Признаки банкротства кредитных организаций

Банкротство банков

Банки, согласно действующему законодательству, относятся к финансовым организациям. Процедура банкротства банков производится по той же схеме, что и процедура банкротства страховых фирм и участников рынка ценных бумаг. Банкротство может быть признано арбитражным судом. Банк считается банкротом в том случае, если организация не может больше удовлетворять требования кредиторов. Одним из таких требований может быть уплата ежемесячных счетов. Банк, который не может выполнить обязательства по истечении 14 дней, признается неплатежеспособным.

Назначение временного управляющего.

Назначение временного управляющего — это вынужденная мера, предпринимаемая в целях избежать банкротства финансовой организации. Эта единица назначается на следующий день, после отзыва лицензии Центральным Банком. Решение о вводе временного администратора выносит Арбитражный суд, по заявлениям кредиторов и потребителей услуг.

В задачи временного управляющего входит комплекс реанимационных задач, главной из которых является выявление нарушений и ошибок в работе организации. Дальнейшие действия по восстановлению платежеспособности и работоспособности учреждения координируются Центробанком.

Банкротство кредитных организаций.

В отличие от промышленных и производственных предприятий, официально банкротство кредитных организаций признается в следующих случаях:

• КО (кредитная организация) на протяжении месяца не исполняет удовлетворительно свои финансовые обязательства перед клиентами и кредиторами;
• суммарная стоимость ее активов, оцененная после отзыва лицензии не превышает общего объема требований.

Подать заявление в суд с требованием признать финансовую организацию банкротом могут кредиторы (в которых автоматически превращаются клиенты банка), соответствующие уполномоченные органы, прокуратура, ЦентроБанк и, конечно, сама КО. Неофициально же банк считается банкротом сразу после отзыва лицензии.

Как регулируется банкротство банков законом.

Как и любая другая организация или частное лицо, банк может быть признан банкротом только на основании решенияАрбитражного суда. Но клиентам кредитных организаций нужно иметь в виду, что Центробанк вправе приостановить или отозвать лицензию по многим причинам. А такжене лишне знать, как регулируется банкротство банков законом, для того, чтобы не впадать в панику при первых же тревожных признаках.

Следует учесть, что ЦБ может и обязан провести санацию, назначить временного управляющего активами банка, а также провести его реорганизацию. Эти меры вполне могут оставить банк «на плаву». А су, в свою очередь, обязан проверить документы и материалы на предмет того, а нет ли признаков умышленного или преднамеренного банкротства.

Когда банк признается банкротом.

У вкладчиков наступают «горячие деньки», когда банк признается банкротом. Как же грамотно вести себя в этой ситуации и что нужно сделать для того, чтобы, если и не удастся избежать денежных потерь, то, хотя бы минимизировать их?

В первую очередь, нужно не впадать в панику, а написать в банк заявление с требованием закрытия счета и выплаты вклада. Но нужно учитывать, что по закону, на рассмотрение заявления, временные управляющие банком могут потратить до двух недель, а по их истечении этого времени, назначить день для выплаты средств. Но законодательством РФ установлена минимальная страховая сумма в 1млн.400 тыс. рублей. Вот эти деньги можно получить достаточно быстро, а все, что сверх нее, уже после признания банкротства и распродажи активов.

Признаки скорого банкротства банка.

Можно выделить несколько основных признаков того, что кредитная организация или банк переживают не самые лучшие времена. В нашей стране в неофициальные признаки скорого банкротства банка можно занести наличие его конфликта с Центробанком. Как показывает практика, если ЦБ подает в суд на банк, то отзыв лицензии и процедурабанкротства не за горами.

Но есть и другие признаки. Например, повышение процентных ставок, не объясняемая отсрочка выплат денежных средств, просьба о предварительном оставлении заявки для закрытия счета. Даже изменение графика работы банка могут свидетельствовать о том, что на его финансовом горизонте собираются тучи.

Банкротство банка. По закону и без закона.

Главным кошмаром каждого вкладчика является банкротство банка. По закону и без закона. Вкладчикам кажется, что никакой разницы тут уже нет: деньги, все равно «пустили слезу и попрощались». Но это не совсем так.

В идеале можно получить назад и всю сумму, но рассчитывать на это могут только те вкладчики, которые осмотрительно положили в банк меньше 1,4 миллиона рублей, или мошенники, вступившие в сговор с руководством финансового учреждения. Согласно закону, руководство банка и его учредители не имеют права по собственной инициативе объявлять себя банкротами. Подавать заявление в суд могут только кредиторы, которыми являются клиенты банка.

Ваш банк лишился лицензии.

В соответствии с Федеральным законом, если ваш банк лишился лицензии, то «счастливые» обладатели вкладов до 1,4 млн. рублей могут практически ни о чем не беспокоиться. Проценты они, конечно, потеряют, но общая сумма вкладов им будет выплачена в обязательном порядке. Правда, если вклад был в валюте, то выплата будет осуществляться в рублях по курсу, зафиксированному на дату отзыва банковской лицензии.

Для получения денег нужно обратиться в назначенный банк-агент, название которого можно узнать на сайте АСВ, заполнить электронную форму заявления и лично принести ее в офис банка-агента. Помните, что вкладчики являются кредиторами, чьи требования должны быть удовлетворены в первую очередь.

Процедура банкротства банков и ее особенности.

В законодательстве не зря детально прописана процедура банкротства банков и ее особенности, состоящие в том, что она (процедура) максимально ускорена и открыта. Сделано это для защиты интересов кредиторов, которыми после отзыва лицензии становятся все вкладчики банка.

Например, не проходит предварительное заседание суда, на котором проверяется обоснованность требований истцов. Нет, законность претензий, конечно проверяется. Нельзя просто так подать на банк в суд на том основании, что вам нахамили банковские сотрудники и требовать отзыва лицензии. Необходимо обосновать свои требования, аргументируя неисполнение банком своих договорных обязательств. Но это проверка проходит на том же заседании, на котором и рассматривается признание банкротства.

Немало банков во многих странах мира, когда-то стояли или же нынче стоят на грани банкротства. Такую неприятную процедуру могут проходить как новые банковские учреждения, которые только открылись, но и те, что долгое время уверено себя чувствовали на финансово-кредитном рынке.

Банковская система состоит не только из банков, но и разных кредитных компаний, основная деятельность которых осуществляется согласно установленному законодательству. Помимо этого данную систему могут представлять отдельные финансовые организации, которые непосредственно принимают участие в функционировании кредитных компаний и банков, это: компании по проверке банков, расчетно-кассовые и клиринговые центры, прочие дилеры, работающие с ценными бумагами и обеспечивающие банки информацией, кадрами и оборудованием.

Условия жесткого кризиса заставили многих выживать самостоятельно, не рассчитывая на финансовую поддержку, а также своими силами восстанавливаться от возникших последствий. Как правило, появление банков — банкротов хоть и незначительно, но отражается на экономике страны в целом.

Как регулируется банкротство банков законом

Правовой основой признания банкротства банка в России является Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» №40-ФЗ от 25 февраля 1999 года. Согласно статье 2 указанного Закона, под несостоятельностью (банкротством) кредитной организации (банка) понимается неспособность данной организации исполнить обязанность по уплате обязательных платежей и (или) удовлетворить требования, предъявляемые кредиторами по денежным обязательствам, если таковые обязательства и обязанность не исполнены организацией в течение 14 дней, либо при условии, что стоимость имущества КО (банка) недостаточна для исполнения обязанности по уплате обязательных платежей и (или) обязательств перед кредиторами.

Кредитная организация считается банкротом с момента отзыва лицензии. До этого дня, в соответствии со ст. 3 Закона №40-ФЗ, реализуются следующие досудебные меры:

1. санация (финансовое оздоровление) кредитной организации;
2. назначение временного управления;
3. реорганизация кредитной организации.

Особенностью процедуры банкротства банков является то, что мероприятия по финансовому оздоровлению назначаются не судом, а Банком России при наличии определенных условий:

• неоднократном нарушении требований кредиторов и несвоевременном перечислении обязательных платежей в течении полугода;
• нарушении нормативов ликвидности и достаточности собственных средств;
• уменьшении суммы собственных средств ниже величины уставного капитала и др.

После получения соответствующего требования банк должен разработать план оздоровления и реализовать его в установленный срок.

Через процедуру прекращения деятельности пришлось пройти многим финансовым учреждениям. Они, как правило, проводили незаконные перечисления по счетам, которые не соответствовали поданным заявкам, в конечном итоге это и стало основанием для банкротства.

Полный список банков, прекративших свою деятельность вследствие ликвидации

или отзыва лицензии Банком России в период с 1991 по 2016 гг

Когда банк признается банкротом

Абсолютно все банки подчиняются одной целой системе, большинству из них пришлось столкнуться со временами кризиса и финансового «застоя». В подобных ситуациях выстоять и продолжить свою деятельность удается не всем, а поэтому более «слабое звено» прекращает свою работу, его лишают лицензии и такой банк объявляется банкротом. Основной причиной прекращения деятельности считается лишение лицензии и официальное признание неликвидности.

В стране существует двухуровневая система, ее первый уровень определяет экономическую и кредитную политику, контролирует выпуск в обращение денег и всю работу банков. Коммерческие банки представляют второй уровень такой системы, их финансовая деятельность обязательно подтверждается наличием лицензии, а при ее лишении финансовое предприятие не может продолжать свою банковскую работу, что в свою очередь и влечет появлению такого понятия как банкротство.

Кроме этого лицензию могут отозвать при грубейшем нарушении законов, которые контролируют всю деятельность банков. Лишаются лицензии учреждения и при выявлении фальсифицированных данных в отчетах, при невыполнении требований кредиторов, при не осуществлении обязательных платежей. При всех вышеперечисленных обстоятельствах банку просто невозможно избежать банкротства.

Часто причиной банкротства были сложности в подсчетах ликвидности и просчетах задолженности. Выросшие просрочки по ссудам, толкнули много финансовых компаний к убыткам.

Еще одним признаком появления банкротства считается ликвидация финансового предприятия при проведении реорганизации, которая может возникать при разделе и объединении финансовых фондов. В результате всего этого статус организации укрепляется, и она перестает подчиняться всеобщим стандартам.

Банкротство банка может быть вызвано тремя основными нежелательными обстоятельствами: потеря стоимости активов или невозврат ссуд, убытки от основной деятельности, неликвидность. Каждая из данных причин приводит к снижению собственного капитала банка. В случае падения собственного капитала банка ниже нуля, он получает статус неплатежеспособного. В таком случае пассивы банка превышают активы банка. Ревизорам банков остается настаивать на прекращении деятельности такого банка.

Потери активов

Просроченной ссуда становится тогда, когда на момент погашения заемщиком не была выплачена основная сумма суды или процентные платежи. В таком случае ревизоры банка требуют списания просроченной ссуды банком. В свою очередь это говорит о том, что у банка больше нет прав включать данную ссуду в балансовый отчет.

Большинство ссуд связаны с разными рисками и, нужно заметить, что большинство банковских ссуд остаются непогашенными. Для банка особых проблем не предоставляет списание небольших непогашенных суд, когда он имеет постоянную прибыль. В таком случае непогашенные суды перекрываются прибылью от других ссуд, что никаким образом не влияет на собственный капитал банковского учреждения.

Банки в некоторых странах имеют право включать в число своих активов просроченные ссуды на протяжении долгого времени. Такая практика свойственна тем странам, которые имеют государственное регулирование выдачи банковского кредита юридическим лицам. Так, правительство таких стран может обязать банки к выдаче ссуд бесприбыльным предприятиям, даже, невзирая на то, что возможность данных предприятий платить проценты по займу, как и в срок, возвратить весь долг выглядят весьма сомнительно.

Бывают случаи, когда расширение того или иного предприятия, которое является государственной собственностью, относится к государственному плану развития. Порой, предприятие не в состоянии вернуть долг, потому что правительством были установленная невысокая продажная стоимость.

Правительство может прибегать к некоторым видам субсидирования потребителей, полагаясь только на политические соображения. В таких случаях правительство стремится получить расположение населения или же остановить волну нарастающего общественного недовольства. В странах, где выдача ссуд, а также стоимость на продукцию предприятий фиксируется непосредственно государством, ревизоры банка не могут требовать описания непогашенных ссуд от банков.

Невзирая на тот факт, что непогашенные ссуды к банкротству банка не приведут в тех странах, где можно их оставлять на счетах, такие страны могут иметь иные реальные потери. Те банки, которые выдают ссуды, что не погашаются, растрачивают свои кредитные ресурсы, которые можно было бы использовать для накопления капитала и экономического развития.

В последние годы банковскими ревизорами США были приняты некоторые меры против жестких мер, что направлены против ссуд, которые не погашены. Некоторые промышленные фирмы, а также правительства Мексики, Польши, Аргентины, Румынии и других стран в 80-е годы не смогли выплатить проценты по кредитам, которые им были предоставлены банками западных государств. В свою очередь эти государства пересмотрели графики погашения выданных ссуд, а банкам дали разрешение эти ссуды не списывать.

Стоимость ценных бумаг

Понижение цен на ценные бумаги с момента их покупки и до момента их реализации считается вторым видом потерь в банковских активах. Если вспомнить трагический период массового банкротства в США 1930-1933 гг., то банкротство многих банков спровоцировало падение рыночной стоимости облигаций. В тот период более, чем 9000 банковских учреждений прекратили осуществление операций. В настоящее время записывают в балансовые отчеты по ой стоимости, по которой они приобретались, в связи с чем падение цены на эти ценные бумаги не могут иметь сильного влияния на балансовый отчет до момента их реализации.

Преступления

Преступления относятся к третьей причине потере активов банка. В данном случае ограбления не относятся к главной проблеме. Если факт ограбления происходит, то институтом страхования, как правило, компенсируются потери подобного рода. Главная проблема заключается в том, что хищения банковских активов может осуществляться самими банковскими работниками. Могут кассиры воровать ценные бумаги или наличные деньги. Серьезная проблема возникает тогда, когда банковскими служащими разрабатывается сложная программа компьютерного мошенничества, с помощью которой значительные суммы переводятся на неизвестный счет. Бывают и такие случаи банковского мошенничества, когда руководители банковского учреждения используют активы собственного банка. Они могут выдавать ссуды подставным лицам или же самим себе.

Основная деятельность — убытки

Убытки от основной деятельности банка могут стать причиной его банкротства. Банки являются частными предприятиями. В данном случае все происходит, как и в иных видах предпринимательства: некоторые банки могут работать и получать прибыль, а у других это не получается. Собственный капитал банка, что работает убыточно, постоянно будет уменьшаться. В том случае, когда убыточная работа продолжается длительный период времени, они могут лишить банка всего собственного капитала. В таком случае банк становится банкротом. Сокращение собственного капитала банка происходит тогда, когда он должен производить выплаты, что превосходят поступление от всех его активов. В таком случае величина активов банка сокращается относительно пассивов, тем самым делая меньше собственный капитал банка.

Признаки скорого банкротства банка

Для правильного и точного определения банковского капитала, применяется специально составленное Безельское соглашение. В этом документе обязательно учитывается показатель кредитных рисков, благодаря которому можно рассчитать вероятность появления банкротства. В РФ данный метод пользуется огромным успехом и довольно часто применяется. Это позволяет сохранить ранее наработанные финансовые схемы, не допустить убыточной процедуры при банкротстве компаний.

Существуют признаки, указывающие на то, что у кредитного учреждения не всё в порядке. Безусловно, по отдельности они не гарантируют, что у банка обязательно будет отозвана лицензия, но вкупе должны насторожить.

• Высокие ставки по депозитам. Если ваш банк неожиданно поднял ставки по вкладам сразу на несколько процентов — это говорит о том, что у финансовой организации не хватает ликвидности. Иными словами, за счёт привлекательных депозитов учреждение хочет привлечь больше клиентов, чтобы с помощью их денег расплатиться по своим долгам. Оптимальной процентной ставкой по вкладам эксперты называют 5–7 %.
• Потеря рейтингов. Крупнейшие международные рейтинговые агентства Moody’s, Fitch и S&P пристально следят за обстановкой в том или ином банке. Если агентства ухудшают прогнозы или даже понижают рейтинг вашего банка — это повод насторожиться. Однако важно учитывать, что «большая тройка» не устанавливает рейтинги небольшим финансовым организациям.
• Изменение графика работы. Насторожить должно и внезапное изменение графика работы банковских отделений. Например, раньше финансовая организация работала семь дней в неделю и до позднего вечера и вдруг объявила субботу и воскресенье выходными днями и начала работать до 18:00–19:00 часов. Таким образом банк пытается оградить себя от потока клиентов, которые могут забрать свои сбережения. Также это говорит о том, что у кредитного учреждения проблемы с финансами, и оно пытается сократить расходы на персонал, поскольку, чем меньше работают клерки, тем меньше нужно им платить.
• Ограничение денежных операций. Плохой «звоночек» — ограничение денежных операций. Если для снятия денег или закрытия депозита вам предлагают оставить заявку, причём за несколько дней, это говорит о том, что у банка определённо есть проблемы.
• Тревожные сообщения в СМИ. По словам главы ЦБ РФ Эльвиры Набиуллиной, регулятор не будет обнародовать информацию о проблемных банках, которые в скором времени могут остаться без лицензии. Поэтому вкладчикам приходится рассчитывать исключительно на себя и следить за сообщениями в СМИ о деятельности банка. Если в финансовую организацию, где вы храните деньги, приходят с проверками и обысками, это опять же свидетельствуют о её проблемах.
• Споры с Центробанком. Как показывает история с «Мастер-банком», отзыв лицензии этой организации последовал после суда с Центробанком России — в 2012 году регулятор обвинял банк в отмывании денег, а осенью 2013 года «Мастер-банк» оказался на грани банкротства. В том случае, если ЦБ подаёт в суд на ваш банк, это может послужить поводом для беспокойства.
• Массовый вывод капитала. Ещё одним поводом для беспокойства служит массовый вывод капитала из банка. Проще говоря, клиенты вашей финансовой организации начинают активно закрывать вклады, это может привести к тому, что банк потеряет ликвидность и окажется на грани банкротства.

Участники процедуры банкротства банка

Правом подать заявление о возбуждении процедуры банкротства и признании банка-должника несостоятельным, обладают следующие лица:

• должник (кредитная организация);
• кредитор банка – кредитующая организация, либо гражданин, предъявляющий к кредитной организации денежные требования, предусмотренные договором банковского счета или банковского вклада;
• Банк России, в том числе при условии, что он не выполняет функции кредитора кредитной организации;
• прокурор;
• налоговый, либо иной уполномоченный орган, чья деятельность связана с контролем по уплате обязательных платежей в госбюджет и внебюджетные фонды.

При оформлении заявления о признании банка банкротом необходимо представить доказательства о наличии у КО задолженности не менее 1000 МРОТ. Доказательством может служить решение суда о взыскании с должника финансовых средств, вынесенное вследствие рассмотрения иска, либо документы за подписью судебных приставов, свидетельствующие о неисполнении долговых обязательств в установленный срок.

Как избежать банкротства

Безусловно, банкротство большинства финансовых организаций считается сложной ситуацией, поэтому ее нужно не допускать для того, чтобы сохранить стабильность банковской системы. Важный момент – своевременно обратить внимание на различные досудебные разбирательства при определении банка банкротом. Правовая сфера в подобных ситуациях определяется введением различных процедур, направленных на стабилизацию работы банков в столь усложненных рыночных условиях.

В функционировании любой финансовой организации могут как правовые, так и публичные черты, это обусловлено тем, что банкам дается возможность сохранения и накопления финансов, что в свою очередь считается отличным гарантом для результативного экономического развития и недопущения банкротства. В целях регулировки создаются специальные надзирательные системы, регулирующих банковскую деятельность, оберегая ее от экономического падения. Кроме этого они представляют поддержку, обеспечивающую стабильность кредитных компаний, делают все возможное, чтобы избежать банкротства. Данная роль контролера положена на центральный банк. Кроме этого любой банк, имеет право подавать требование на защиту своих прав в арбитражный суд (о роли арбитражного суда в банкротстве физлиц мы писали ранее). Это особенно важно, когда финансовое учреждение признано государством неликвидным и намечается приостановление деятельности.

Деятельность каждого участника банковской системы должна в первую очередь базироваться на доверии клиентов. Поэтому довольно часто, даже самый крупный и известный банк, при появлении малейшей массовой огласки о финансовой нестабильности может значительно пострадать. Именно так часто возникают банкроты. В суды дела попадают только после лишения лицензии, до этого у банка еще имеются шансы на восстановление.

Сейчас, довольно много организаций банкротов, конечно же, все имеют свою индивидуальную сферу деятельности, но всех их объединяет ошибка в финансовых просчетах, не правильно поставленная работа с партнерами. Понятие «банкротство» можно интерпретировать по-разному. Недееспособность банка признается исключительно арбитражными судами. Имеется целый ряд механизмов, направленных на защиту банков, все финансовые проблемы решаются при обращении в центральный банк, для этого составляется специальное заявление.

Процесс выхода со столь нелегкой ситуации сложный, занимает много времени, но довольно часто имеет отличные результаты.

Что делать вкладчику, если банку грозит банкротство?

В случае банкротства кредитной организации необходимо как можно скорее обратиться в банк с заявлением о выдаче вклада, в котором нужно указать сумму, адрес и номер телефона. Кроме этого, нужно предоставить договор и выписку по счету. Временная администрация рассматривает заявки в течение двух недель, а затем назначает день, в который можно забрать деньги.

Необходимо учесть, что получить сразу всю сумму вклада удается далеко не всегда. Согласно законодательству, государственному страхованию подлежит только 1400 тыс. руб. и эти деньги должны быть выплачены в ближайшее время после подачи заявления. Если же в банке хранилась большая сумма, то с ее возвратом могут возникнуть проблемы. Скорее всего, придется дождаться признания банкротства и продажи имущества банка с торгов. Необходимо отметить, что вырученных денег может не хватить для полного погашения долга в связи с тем, что они распределяются пропорционально между всеми вкладчиками.

Из этого следует простой вывод — чтобы обеспечить сохранность сбережений, не нужно хранить в одном банке более 1400 тыс. руб. Стоит выбрать несколько надежных кредитных организаций и разместить в них небольшие вклады.

Процедура банкротства кредитной организации и этапы процесса

В отличие от иных организаций, кредитные фирмы имеют выборочно ограниченную правовую способность. Именно благодаря этому имеется возможность осуществления банковских услуг. По отношению к ним не может быть применен законопроект Федерального закона (ФЗ) №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Неплатежеспособность кредитных фирм регулируется пунктом 4.1. Им рассматривается порядок и осуществление мер по снижению риска банкротства организаций, предоставляющих кредиты населению. Пункт 4.1. также включает особенности признания фирмы несостоятельной и ее ликвидацию в порядке конкурсного производства. Они были установлены ФЗ зимой 1999 года. Особенности банкротства кредитных организаций не включают меры по профилактике.

Условия для банкротства

ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций (КО)» предусматривает два признака для признания фирмы неплатежеспособной:

• юридическое лицо на протяжении двух недель нарушает свои правовые обязанности;
• общий объем платежных претензий составляет более тысячи минимальных зарплат.

Фирма может быть признана несостоятельной, если на протяжении законодательно установленного срока юридическое лицо не выплачивает заработную плату сотрудникам, не начисляет расчеты по пластиковым карточкам и депозитам.

Статья, описывающая несостоятельность или банкротство кредитных организаций, выделяет целый ряд критериев, которые относятся только к КО:

• статус юрлица;
• коммерческий тип направления;
• присутствие лицензии на осуществление кредитовой деятельности;
• проведение банковских манипуляций;
• хозяйственное общество на базе собственной формы.

Кредитные организации осуществляют проведение банковских операций с использованием местных и иностранных валют. Именно по этой причине со стороны государства наблюдается жесткий контроль такой деятельности.

Закону о банкротстве банков был отведен отдельный пункт в законодательстве в 2014 году. До этого он регламентировался нормативами АПК

Когда говорят о несостоятельности

Закон, касающийся банкротства банков, предусматривает ряд первопричин, по которым могла возникнуть несостоятельность. К ним относят:

• невыплату ссуд;
• резкое падение цен;
• убытки.

Законопроект начинает действовать по отношению к юридическому лицу, если он не в состоянии выплатить основную сумму ссуды или процентные платежи. Она становится просроченной. Принимается решение о ее списании с банковских счетов. Несостоятельность признается, если расходы длительный период существенно превышают доходы.

Действующая сегодня редакция Закона о банкротстве кредитных организаций, может признать несостоятельность, если лицо потерпело убытки из-за снижения стоимости ценных бумаг. Это частая причина банкротства. Еще одна распространенная причина несостоятельности – убыток от собственной деятельности. Считается одним из наиболее часто встречаемых факторов.

Процедура признания

Закон о несостоятельности или банкротстве кредитных организаций помогает решить основные задачи:

• возврат задолженностей кредиторам;
• восстановление требуемых условий для возобновления деятельности.

Процедура признания неплатежеспособности длительная. Она включает несколько этапов и имеет множество нюансов. Дело рассматривается только арбитражным судом. Признание несостоятельности осуществляется при помощи 5 процедур. Юридическому лицу потребуется запастись силой и терпением. Но даже при условии наличия знаний, касающихся понятия банкротства, необходима помощь специалиста.

Ведение процедуры банкротства рекомендуется доверить опытному юристу

При рассмотрении дела о банкротстве осуществляются следующие процедуры:

• Наблюдение – начальная стадия. В это время осуществляется сбор всей требуемой документации, оповещаются все заинтересованные лица. В отличие от иных стадий, наблюдение – необязательная процедура. При финансовом оздоровлении юридическое лицо сразу начинает выплачивать имеющиеся задолженности.
• Процедура внешнего управления также необязательна. Она заключается в сохранении деятельности фирмы. В организации происходят незначительные изменения, назначается временный руководитель, который будет отвечать за выдачу гарантий, кредитов, займов и т.д.
• Конкурсное производство – завещающий этап банкротства. Требования кредиторов при этом удовлетворяются соразмерно.
• Мировое соглашение – процедура, проводимая на любом этапе банкротства. На этом этапе требуется заключить договоренность между должником и кредитором.

Признание организации банкротом имеет следующую очередность:

• подается заявление в судебный орган;
• признается утрата лицензии;
• начинается этап конкурсного производства;
• рассматриваются жалобы относительно ликвидации производства;
• вносится информация о ликвидации;
• начинается этап завершения процедуры.

Соблюдение утвержденного порядка процедуры банкротства является обязательным

Необходимая документация

Процесс банкротства может быть начат только после предоставления требуемой документации. Необходимо предоставить:

• оригинал и копию заявления от кредитной фирмы;
• аналогичные документы от конкурсного кредитора или работника;
• сообщение о принятии решения арбитражным судом, которое было опубликовано в местной городской газете.

Всю документацию оформляют в соответствии с требованиями, которые отражены в Федеральном законе. Информацию о банкротстве требуется своевременно передать в орган, осуществляющий контроль за конкурсным производством.

Меры по предупреждению

При ухудшении финансовых нормативов банка до момента лишения лицензии юрлицо может попытаться восстановить деятельность благодаря некоторым процедурам. Потребуется прибегнуть к:

• финансовому оздоровлению;
• установлению временного администрирования;
• реорганизации предприятия;
• совместным мероприятиям с фирмой, специализирующейся в страховании.

Банкротство и его предотвращение у кредитных организаций кратко описано в самом законопроекте. Юридическое лицо должно увеличить доход и своевременно погасить все задолженности, вернуть задерживаемые выплаты. Перечисленные способы помогут защититься от банкротства при условии соблюдения требований законодательства, действующего в 2017 и 2018 году.

О кредитных организаций и подводных камнях их банкротства пойдет речь в видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация с юристом Заказать обратный звонок Все ещё остались вопросы? Позвоните по номеру +7 (499) 938 50 41 и наш юрист БЕСПЛАТНО ответит на все Ваши вопросы

§ 4.1. Банкротство кредитных организаций

Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 27.12.2019) «О несостоятельности (банкротстве)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 08.01.2020) (введен Федеральным законом от 22.12.2014 N 432-ФЗ)

• Статья 189.7. Правовое регулирование банкротства кредитных организаций
• Статья 189.8. Несостоятельность (банкротство) кредитной организации
• Статья 189.9. Меры по предупреждению банкротства кредитных организаций
• Статья 189.10. Основания для осуществления мер по предупреждению банкротства кредитной организации
• Статья 189.11. Обязанности кредитной организации при возникновении оснований для осуществления мер по предупреждению банкротства
• Статья 189.12. Обязанности руководителя, членов органов управления, учредителей (участников) кредитной организации в случае возникновения признаков несостоятельности (банкротства) кредитной организации
• Статья 189.13. Процедуры в деле о банкротстве кредитной организации
• Статья 189.14. Меры по финансовому оздоровлению кредитной организации
• Статья 189.15. Оказание финансовой помощи кредитной организации ее учредителями (участниками) и иными лицами
• Статья 189.16. Изменение структуры активов и структуры пассивов кредитной организации
• Статья 189.17. Приведение в соответствие размера уставного капитала кредитной организации и величины собственных средств (капитала) кредитной организации
• Статья 189.18. Изменение организационной структуры кредитной организации
• Статья 189.19. Ходатайство руководителя кредитной организации об осуществлении мер по предупреждению банкротства кредитной организации
• Статья 189.20. Осуществление мер по финансовому оздоровлению кредитной организации по требованию Банка России
• Статья 189.21. План мер по финансовому оздоровлению кредитной организации
• Статья 189.22. План мер по финансовому оздоровлению кредитной организации, утверждение которого влечет неприменение к кредитной организации мер в порядке надзора и предоставление кредитной организации отсрочки (рассрочки) по внесению суммы недовнесенных средств в обязательные резервы, депонируемые в Банке России
• Статья 189.23. Ответственность лиц, контролирующих кредитную организацию
• Статья 189.24. Последствия неисполнения требований, предусмотренных статьями 189.17, 189.19 — 189.21 настоящего Федерального закона
• Статья 189.25. Временная администрация по управлению кредитной организацией
• Статья 189.26. Основания назначения временной администрации по управлению кредитной организацией
• Статья 189.27. Срок действия временной администрации по управлению кредитной организацией
• Статья 189.28. Руководитель временной администрации по управлению кредитной организацией
• Статья 189.29. Ответственность руководителя временной администрации по управлению кредитной организацией за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей
• Статья 189.30. Функции временной администрации по управлению кредитной организацией в случае ограничения полномочий исполнительных органов кредитной организации
• Статья 189.31. Функции временной администрации по управлению кредитной организацией в случае приостановления полномочий исполнительных органов кредитной организации
• Статья 189.32. Функции временной администрации по управлению кредитной организацией в случае назначения ее после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций
• Статья 189.33. Особенности функционирования временной администрации по управлению кредитной организацией, назначенной после отзыва лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации, осуществляющей профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг
• Статья 189.34. Особенности функционирования временной администрации по управлению банком в случае участия Банка России или Агентства в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка
• Статья 189.35. Последствия приостановления полномочий исполнительных органов кредитной организации на период деятельности временной администрации по управлению кредитной организацией
• Статья 189.36. Ходатайство руководителя временной администрации по управлению кредитной организацией об отзыве лицензии на осуществление банковских операций
• Статья 189.37. Споры о деятельности временной администрации по управлению кредитной организацией
• Статья 189.38. Мораторий на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации
• Статья 189.39. Отказ от исполнения договоров и иных сделок кредитной организации
• Статья 189.40. Особенности признания недействительными сделок кредитной организации
• Статья 189.41. Расходы временной администрации по управлению кредитной организацией
• Статья 189.42. Отчет временной администрации по управлению кредитной организацией
• Статья 189.43. Прекращение деятельности временной администрации по управлению кредитной организацией
• Статья 189.44. Включение Банком России сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве
• Статья 189.45. Требование Банка России о реорганизации кредитной организации
• Статья 189.46. Действия кредитной организации в случае получения требования Банка России о ее реорганизации
• Статья 189.47. Предложение Банка России об участии Агентства в осуществлении мер по предупреждению банкротства или урегулировании обязательств банка
• Статья 189.47-1. Проведение Банком России анализа финансового положения банка
• Статья 189.48. Решение об участии Агентства в осуществлении мер по предупреждению банкротства или урегулировании обязательств банка
• Статья 189.49. Участие Банка России или Агентства в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка
• Статья 189.50. Изменение размера уставного капитала банка и (или) состава акционеров (участников) банка по решению Банка России
• Статья 189.51. Общие положения об урегулировании обязательств банка
• Статья 189.52. Передача имущества и обязательств банка приобретателю
• Статья 189.53. Приобретатель имущества и обязательств банка
• Статья 189.54. Договор передачи имущества и обязательств банка
• Статья 189.55. Обратная передача имущества
• Статья 189.56. Финансирование мероприятий по предупреждению банкротства и урегулированию обязательств банка
• Статья 189.57. Порядок реализации Агентством акций (долей в уставном капитале), приобретенных в ходе предупреждения банкротства банков
• Статья 189.57-1. Порядок реализации Банком России акций (долей в уставном капитале), имущества (имущественных прав), приобретенных в ходе предупреждения банкротства банков
• Статья 189.58. Порядок рассмотрения дела о банкротстве кредитной организации
• Статья 189.59. Лица, участвующие в деле о банкротстве кредитной организации
• Статья 189.60. Лица, участвующие в арбитражном процессе по делу о банкротстве
• Статья 189.61. Обращение в арбитражный суд
• Статья 189.62. Заявления о признании кредитной организации банкротом
• Статья 189.63. Документы, прилагаемые к заявлению о признании кредитной организации банкротом
• Статья 189.64. Принятие заявления о признании кредитной организации банкротом и возбуждение производства по делу о банкротстве
• Статья 189.65. Оставление заявления о признании кредитной организации банкротом без движения
• Статья 189.66. Возвращение заявления о признании кредитной организации банкротом
• Статья 189.67. Особенности судебного разбирательства по делам о банкротстве
• Статья 189.68. Порядок утверждения конкурсного управляющего
• Статья 189.69. Решение арбитражного суда об отказе в признании кредитной организации банкротом
• Статья 189.70. Основания для прекращения производства по делу о банкротстве
• Статья 189.71. Порядок обжалования решений и определений арбитражного суда
• Статья 189.72. Направление арбитражным судом судебных актов по делу о банкротстве
• Статья 189.73. Общие положения о конкурсном производстве
• Статья 189.74. Опубликование сведений о признании кредитной организации банкротом и об осуществлении предварительных выплат кредиторам первой очереди
• Статья 189.75. Раскрытие информации о ходе конкурсного производства
• Статья 189.76. Последствия открытия конкурсного производства
• Статья 189.77. Конкурсный управляющий
• Статья 189.78. Полномочия конкурсного управляющего
• Статья 189.79. Контроль за деятельностью конкурсного управляющего
• Статья 189.80. Освобождение конкурсного управляющего, аккредитованного при Банке России, от исполнения обязанностей конкурсного управляющего
• Статья 189.81. Отстранение конкурсного управляющего, аккредитованного при Банке России, или представителя Агентства от исполнения обязанностей конкурсного управляющего
• Статья 189.82. Права кредиторов при банкротстве кредитной организации
• Статья 189.83. Размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей
• Статья 189.84. Текущие обязательства кредитной организации в ходе конкурсного производства
• Статья 189.85. Установление размера требований кредиторов
• Статья 189.85-1. Особенности проведения собрания работников, бывших работников кредитной организации, избрания представителя работников
• Статья 189.86. Установление размера требований кредиторов для целей определения участников собрания кредиторов
• Статья 189.87. Реестр требований кредиторов
• Статья 189.88. Счета кредитной организации в ходе конкурсного производства
• Статья 189.89. Распоряжение имуществом кредитной организации в ходе конкурсного производства
• Статья 189.90. Признание сделок, совершенных кредитной организацией или иным лицом за ее счет, недействительными и отказ от исполнения договоров кредитной организацией
• Статья 189.91. Конкурсная масса кредитной организации
• Статья 189.92. Очередность удовлетворения требований кредиторов в ходе конкурсного производства
• Статья 189.93. Исполнение обязательств кредитной организации за счет средств, предоставленных ее учредителями (участниками) или третьим лицом (третьими лицами), в конкурсном производстве
• Статья 189.94. Особенности удовлетворения требований кредиторов первой очереди
• Статья 189.95. Особенности удовлетворения требований кредиторов по субординированным кредитам
• Статья 189.96. Расчеты с кредиторами в ходе конкурсного производства
• Статья 189.97. Ответственность третьего лица за незаконное получение имущества кредитной организации
• Статья 189.98. Промежуточный ликвидационный баланс и ликвидационный баланс
• Статья 189.99. Отчет конкурсного управляющего о результатах проведения конкурсного производства
• Статья 189.100. Завершение конкурсного производства
• Статья 189.101. Передача учредителям (участникам) кредитной организации имущества, оставшегося после завершения расчетов с ее кредиторами, и его распределение между ними
• Статья 189.102. Признание ликвидируемой кредитной организации банкротом
• Статья 189.103. Особенности конкурсного производства в кредитной организации, в отношении которой осуществлялась принудительная ликвидация
• Статья 189.104. Особенности установления размера и удовлетворения требований кредиторов после признания банкротом кредитной организации, в отношении которой осуществлялась принудительная ликвидация
• Статья 189.105. Банкротство отсутствующей кредитной организации

Открыть полный текст документа

Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (с изменениями и дополнениями) (утратил силу)

• Глава I. Общие положения (ст.ст. 1 — 6)
• Статья 1. Предмет регулирования настоящего Федерального закона
• Статья 2. Несостоятельность (банкротство) кредитной организации
• Статья 3. Меры по предупреждению банкротства кредитных организаций
• Статья 4. Основания для осуществления мер по предупреждению банкротства кредитной организации
• Статья 4.1. Обязанности кредитной организации при возникновении оснований для осуществления мер по предупреждению банкротства
• Статья 4.2. Обязанности руководителя, членов органов управления, учредителей (участников) кредитной организации в случае возникновения признаков несостоятельности (банкротства) кредитной организации
• Статья 5. Процедуры в деле о банкротстве кредитной организации
• Статья 6 (утратила силу)
• Глава II. Финансовое оздоровление кредитной организации (ст.ст. 7 — 15)
• Статья 7. Меры по финансовому оздоровлению кредитной организации
• Статья 8. Оказание финансовой помощи кредитной организации ее учредителями (участниками) и иными лицами
• Статья 9. Изменение структуры активов и структуры пассивов кредитной организации
• Статья 9.1. Приведение в соответствие размера уставного капитала кредитной организации и величины собственных средств (капитала) кредитной организации
• Статья 10. Изменение организационной структуры кредитной организации
• Статья 11. Ходатайство единоличного исполнительного органа кредитной организации об осуществлении мер по предупреждению банкротства кредитной организации
• Статья 12. Осуществление мер по финансовому оздоровлению кредитной организации по требованию Банка России
• Статья 13. План мер по финансовому оздоровлению кредитной организации
• Статья 14. Ответственность руководителей, членов совета директоров (наблюдательного совета), учредителей (участников) кредитной организации
• Статья 15. Последствия неисполнения требований главы II настоящего Федерального закона
• Глава III. Временная администрация (ст.ст. 16 — 31)
• Статья 16. Временная администрация
• Статья 17. Основания назначения временной администрации
• Статья 18. Срок действия временной администрации
• Статья 19. Руководитель временной администрации
• Статья 20. Ответственность руководителя временной администрации за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей
• Статья 21. Функции временной администрации в случае ограничения полномочий исполнительных органов кредитной организации
• Статья 22. Функции временной администрации в случае приостановления полномочий исполнительных органов кредитной организации
• Статья 22.1. Функции временной администрации в случае назначения ее после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций
• Статья 22.2. Особенности функционирования временной администрации, назначенной после отзыва лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации, осуществляющей профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг
• Статья 23. Последствия приостановления полномочий исполнительных органов кредитной организации на период деятельности временной администрации
• Статья 24. Ходатайство руководителя временной администрации об отзыве лицензии на осуществление банковских операций
• Статья 25. Споры о деятельности временной администрации
• Статья 26. Мораторий на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации
• Статья 27. Отказ от исполнения договора кредитной организации
• Статья 28. Недействительность сделок кредитной организации
• Статья 29. Расходы временной администрации
• Статья 30. Отчет временной администрации
• Статья 31. Прекращение деятельности временной администрации
• Статья 31.1. Включение Банком России сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве
• Глава IV. Реорганизация кредитной организации (ст.ст. 32 — 33)
• Статья 32. Требование Банка России о реорганизации кредитной организации
• Статья 33. Действия кредитной организации в случае получения требования Банка России о ее реорганизации
• Глава V. (утратила силу)
• Глава VI. (утратила силу)
• Глава VI.1. Производство по делу о банкротстве кредитной организации (ст.ст. 50.1 — 50.15)
• Статья 50.1. Порядок рассмотрения дела о банкротстве кредитной организации
• Статья 50.2. Лица, участвующие в деле о банкротстве
• Статья 50.3. Лица, участвующие в арбитражном процессе по делу о банкротстве
• Статья 50.4. Обращение в арбитражный суд
• Статья 50.5. Заявления о признании кредитной организации банкротом
• Статья 50.6. Документы, прилагаемые к заявлению о признании кредитной организации банкротом
• Статья 50.7. Принятие заявления о признании кредитной организации банкротом и возбуждение производства по делу о банкротстве
• Статья 50.8. Оставление заявления о признании кредитной организации банкротом без движения
• Статья 50.9. Возвращение заявления о признании кредитной организации банкротом
• Статья 50.10. Особенности судебного разбирательства по делам о банкротстве
• Статья 50.11. Порядок утверждения конкурсного управляющего
• Статья 50.12. Решение арбитражного суда об отказе в признании кредитной организации банкротом
• Статья 50.13. Основания для прекращения производства по делу о банкротстве
• Статья 50.14. Порядок обжалования решений и определений арбитражного суда
• Статья 50.15. Направление арбитражным судом судебных актов по делу о банкротстве
• Глава VI.2. Особенности конкурсного производства кредитной организации, признанной банкротом (ст.ст. 50.16 — 50.45)
• Статья 50.16. Общие положения о конкурсном производстве
• Статья 50.17. Опубликование сведений о признании кредитной организации банкротом и об осуществлении предварительных выплат кредиторам первой очереди
• Статья 50.18. Раскрытие информации о ходе конкурсного производства
• Статья 50.19. Последствия открытия конкурсного производства
• Статья 50.20. Конкурсный управляющий
• Статья 50.21. Полномочия конкурсного управляющего
• Статья 50.22. Контроль за деятельностью конкурсного управляющего
• Статья 50.23. Освобождение конкурсного управляющего, аккредитованного при Банке России, от исполнения обязанностей конкурсного управляющего
• Статья 50.24. Отстранение конкурсного управляющего, аккредитованного при Банке России, или представителя Агентства от исполнения обязанностей конкурсного управляющего
• Статья 50.25. Права кредиторов при банкротстве кредитной организации
• Статья 50.26. Размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей
• Статья 50.27. Текущие обязательства кредитной организации в ходе конкурсного производства
• Статья 50.28. Установление размера требований кредиторов
• Статья 50.29. Установление размера требований кредиторов для целей определения участников собрания кредиторов
• Статья 50.30. Реестр требований кредиторов
• Статья 50.31. Счета кредитной организации в ходе конкурсного производства
• Статья 50.32 (утратила силу)
• Статья 50.33. Распоряжение имуществом кредитной организации в ходе конкурсного производства
• Статья 50.34. Признание сделок, совершенных кредитной организацией, недействительными и отказ от исполнения договоров кредитной организации
• Статья 50.35. Конкурсная масса кредитной организации
• Статья 50.36. Очередность удовлетворения требований кредиторов в ходе конкурсного производства
• Статья 50.37. Исполнение обязательств кредитной организации ее учредителями (участниками) или третьим лицом (третьими лицами) в конкурсном производстве
• Статья 50.38. Особенности удовлетворения требований кредиторов первой очереди
• Статья 50.39. Особенности удовлетворения требований кредиторов по субординированным кредитам
• Статья 50.40. Расчеты с кредиторами в ходе конкурсного производства
• Статья 50.41. Ответственность третьего лица за незаконное получение имущества кредитной организации
• Статья 50.42. Промежуточный ликвидационный баланс и ликвидационный баланс
• Статья 50.43. Отчет конкурсного управляющего о результатах проведения конкурсного производства
• Статья 50.44. Завершение конкурсного производства
• Статья 50.45. Передача учредителям (участникам) кредитной организации имущества, оставшегося после завершения расчетов с ее кредиторами, и его распределение между ними
• Глава VII. Особенности признания ликвидируемой кредитной организации и отсутствующей кредитной организации банкротом (ст.ст. 51 — 52)
• Статья 51. Признание ликвидируемой кредитной организации банкротом
• Статья 51.1. Особенности конкурсного производства в кредитной организации, в отношении которой осуществлялась принудительная ликвидация
• Статья 51.2. Особенности установления размера и удовлетворения требований кредиторов после признания банкротом кредитной организации, в отношении которой осуществлялась принудительная ликвидация
• Статья 52. Банкротство отсутствующей кредитной организации
• Глава VIII. (утратила силу)

Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ
«О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»

С изменениями и дополнениями от:

2 января 2000 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 8 декабря 2003 г., 28 июля, 20 августа 2004 г., 18, 29 декабря 2006 г., 1 декабря 2007 г., 23 июля, 22 декабря 2008 г., 28 апреля, 19 июля 2009 г., 7 февраля, 27 июня, 21 ноября, 6 декабря 2011 г., 28 июля 2012 г., 2 июля 2013 г., 5 мая, 21 июля, 4, 14 октября 2014 г.

Принят Государственной Думой 18 сентября 1998 года

Одобрен Советом Федерации 14 октября 1998 года

ГАРАНТ:

Федеральным законом от 22 декабря 2014 г. N 432-ФЗ настоящий Федеральный закон признан утратившим силу

О банкротстве кредитных организаций см. § 4.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ

Настоящий Федеральный закон применяется с учетом положений Федерального закона от 27 октября 2008 г. N 175-ФЗ

О некоторых вопросах, связанных с переходными положениями Федерального закона от 28 апреля 2009 N 73-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», см. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 27 апреля 2010 г. N 137

См. схему «Несостоятельность (банкротство) кредитной организации»

Последствия банкротства кредитной организации. Страхование вкладов физических лиц

Неспособность банка удовлетворить требования кредиторов и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей может быть установлена только судом.

При рассмотрении арбитражным судом дела о банкротстве кредитной организации применяется только одна процедура – конкурсное производство.

Конкурсное производство – это процедура банкротства, применяемая к кредитной организации, признанной банкротом, в целях соразмерного удовлетворения требований кредиторов. Срок конкурсного производства не может превышать один год. Арбитражный суд вправе продлить указанный срок по ходатайству лица, участвующего в деле, не более чем на шесть месяцев.

При принятии решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства арбитражный суд утверждает кандидатуру конкурсного управляющего и размер вознаграждения конкурсного управляющего, о чем выносит определение.

Все имущество кредитной организации, имеющееся на момент открытия конкурсного производства и выявленное в ходе конкурсного производства, составляет конкурсную массу. Расчеты с кредиторами осуществляются в порядке очередности, установленном Законом «О несостоятельности (банкротстве)».

После завершения расчетов с кредиторами, согласования ликвидационного баланса, а также при прекращении производства по делу о банкротстве, конкурсный управляющий обязан представить в арбитражный суд отчет о результатах проведения конкурсного производства.

По результатам рассмотрения отчета конкурсного управляющего о результатах проведения конкурсного производства арбитражный суд выносит определение о завершении конкурсного производства, а в случае исполнения всех требований кредиторов определенным субъектом – определение о прекращении производства по делу о банкротстве, которые направляются конкурсному управляющему и в Банк России.

Конкурсный управляющий обязан в тридцатидневный срок со дня вынесения определения о завершении конкурсного производства предоставить в Банк России определение арбитражного суда и другие документы.

Запись о ликвидации кредитной организации в Книге Государственной регистрации кредитных организаций производится на основании определения арбитражного суда о завершении конкурсного производства. С этого момента полномочия конкурсного управляющего прекращаются, конкурсное производство считается завершенным, а кредитная организация – ликвидированной.

Система страхования вкладов — механизм защиты вкладов физических лиц в банках путем их страхования (гарантирования). Страхование вкладов в РФ осуществляется в соответствии с ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Финансовой основой системы является Фонд обязательного страхования вкладов.

В России участие в системе страхования вкладов носит обязательный характер для всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц.

Страховым случаем является отзыв у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций. Выплаты вкладчикам начинаются не позднее 14 дней после наступления страхового случая.

Страховое возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более 700 000 руб.

Все случаи признания юридических и физических лиц финансово несостоятельными в Российской Федерации регулируются с помощью положений Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Именно этот закон определяет и те случаи, когда финансово-кредитная организация может получить статус банкрота.

Дмитрий Иванов. Юрист Дорогие читатели! Для получения консультации по вашей проблеме обратитесь к юристу через форму обратной связи или звоните по телефонам:

• Москва: +7 (499) 110-86-72.
• Санкт-Петербург: +7 (812) 245-61-57.
• Регионы: 8 (800) 600-36-07.

— Дмитрий Иванов. Юрист

В каких случаях может быть признана банкротом кредитная организация

В соответствии с положениями статьи 189.8 указанного нормативного акта кредитная организация может вступить в процедуру признания ее финансово несостоятельной в следующих случаях:

• если у нее имеется задолженность перед работниками (по заработной плате и выплате выходных пособий), а также перед различными видами кредиторов, в том числе перед государственными органами. Срок существования такой задолженности должен составлять более двух недель;
• пассивы кредитной организации по отношению к ее активам находятся в состоянии существенного превышения.

Кроме того, суд при рассмотрении возможности принять заявление о признании финансово-кредитной организации банкротом будет учитывать и иные признаки, а именно:

• у компании имеется просроченный долг общим объемом свыше одной тысячи минимальных размеров оплаты труда. В расчет в этом случае берутся долги и перед частными лицами, и перед корпоративными (коммерческими) клиентами;
• кредитная организация имеет существенные налоговые или таможенные долги (размер таких долгов суд будет определять в каждом конкретном случае индивидуально исходя из существующего оборота такой кредитной организации);
• по дебетовым переводам, осуществляемым клиентами, также имеются задолженности;
• имеются документы, с помощью которых может быть подтверждена неплатежеспособность финансово-кредитной организации;
• размер тех денежных обязательств, которые имеются у компании, превысил саму ее стоимость (в данном случае в расчет берется стоимость балансовых активов компании, размер которых известен на основании последней сформированной бухгалтерской отчетности).

В качестве дополнительных признаков, которые суд будет изучать при рассмотрении заявления о признании финансово-кредитной организации банкротом, будут также такие факторы, как:

• уровень оттока клиентов компании и, соответственно, уровень оттока капитала;
• сформированная необходимость в больших объемах инвестиций в компанию, в том числе для увеличения уставного капитала (если такие инвестиции, кроме увеличения уставного капитала, также направляются на проведение первоочередных расчетов с клиентами с целью недопущения критического увеличения размеров задолженностей).

Стадии банкротства

Для проведения процедуры банкротства банка или иной кредитной организации свойственны некоторые особенности, которые не являются характерными для аналогичного банкротного процесса для других юридических лиц.

Предупреждение банкротства

В частности, на основании статьи 189.9 могут быть применены специальные меры по предупреждению банкротства компании. К числу таких мер относятся:

• проведение мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации. Такие мероприятия проводятся во внесудебном порядке для того, чтобы восстановить финансовое состояние компании. К таким мерам относятся оказание помощи такой организации ее учредителями; внесение изменений в существующие активы компании и ее пассивы, осуществляемые, в первую очередь, путем изменения структуры таковых; изменение структуры самой компании; мероприятия по установлению соответствия и приведению к нему размеров уставного капитала и собственных средств кредитной организации; другие меры, которые могут быть применены для исполнения действующего банкротного законодательства;
• назначение временного управления в финансово-кредитной организации (исключением являются те случаи, когда такое управление введено по причине отзыва лицензии на осуществление финансовой деятельности организации);
• проведение мероприятий по реорганизации самой компании одним из предусмотренных законодательством способом;
• меры, направленные на предупреждение банкротства такой кредитной организации, которая имеет лицензию на привлечение вкладов физических лиц и ведение счетов таких лиц (в данном случае все меры будут осуществляться на основании привлечения Банка России и специально созданных управляющих компаний).

Конкурсное производство

В том случае, если досудебные меры предупреждения банкротства компании не имели успеха, дело передается в арбитражный суд, где наступает период осуществления конкурсного производства в соответствии с положениями статьи 189.13 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

При этом использование мер банкротства, применяемых для проведения банкротства других видов юридических лиц, а также заключение мирового соглашения, не допускается.

Порядок и особенности процедуры

Дмитрий Иванов. Юрист Важно! Для решения вашей проблемы обращайтесь через форму онлайн-консультанта или звоните по телефонам:

• Москва: +7 (499) 110-86-72.
• Санкт-Петербург: +7 (812) 245-61-57.
• Регионы: 8 (800) 600-36-07.

— Дмитрий Иванов. Юрист

Весь процесс проведения процедуры банкротства финансово-кредитной организации условно можно разделить на четыре стадии, которые характерны и для других видов юридических лиц, – наблюдение, финансовое оздоровление, внешнее управление, а также конкурсное производство.

Но ввиду особого статуса кредитной организации эти стадии будут иметь свои отличия.

Этап наблюдения

Так, на этапе наблюдения Банк России как контролирующий орган изучает все имеющиеся данные о деятельности финансово-кредитной организации, собирает данные, которые позволят в будущем сформировать план финансового оздоровления организации. На этом этапе организация продолжает осуществлять те действия, которые направлены на достижение уставных целей создания организации.

Финансовое оздоровление

Следующим шагом становится проведение финансового оздоровления компании. Так как это досудебный процесс, его осуществление и регулирование находится также в ведении Банка России, как контролирующего органа. Однако на этом этапе в зависимости от выбранного варианта финансового оздоровления будет осуществляться взаимодействие специально созданной управляющей компании и учредителей или участников такой финансово-кредитной организации.

Если речь идет об использовании финансовой помощи организации, исходящей от ее учредителей или участников компании, то она может выражаться в следующих действиях:

• размещение на депозитных счетах банка определённой суммы денежных средств на срок не менее шести месяцев со ставкой, которая не будет превышать установленную ставку рефинансирования Банка России;
• для кредитной организации ее учредители или участники выступают в качестве поручителей по кредитам или предоставляют банковские гарантии;
• осуществляют заключение специальных соглашений по предоставлению рассрочки платежа или отсрочек по выплатам;
• отказ от выплаты дивидендов и направление финансовой прибыли компании на ее оздоровление;
• предоставление дополнительного взноса в существующий уставной капитал компании;
• действия по прощению долгов кредитной организации.

Если в качестве мер финансового оздоровления применяется изменение структуры активов и пассивов, то все действия выглядят следующим образом:

• мероприятия, направленные на улучшение общего кредитного портфеля организации, в том числе посредством замены неликвидных активов ликвидными;
• приведение в соответствие активов в зависимости от их срочности тем обязательствам, которые имеют первоочередное исполнение;
• сокращение тех расходов организации, которые у нее имеются, в том числе на обслуживание имеющегося долга, а также на управление самой организацией (нередко посредством сокращения руководящего штата);
• увеличение собственных средств компании;
• снижение размера текущих и краткосрочных обязательств в общем объеме таких обязательств;
• увеличение размеров среднесрочных и долгосрочных обязательств.

Если при проведении анализа своего финансового состояния компанией было установлено, что ее собственные средства меньше размера уставного капитала, то такая компания обязана привести средства в соответствие размеров величин имеющихся средств и уставного капитала. В том случае, если в каждом последующем финансовом году происходит снижение уровня собственных средств ниже уровня минимального значения уставного капитала, компания должна принять решение о ликвидации и обратиться в арбитражный суд с соответствующим заявлением. В противном случае, такие действия будет осуществлять Банк России.

В рамках финансового оздоровления может также быть применена такая мера, как изменение структуры кредитной организации, которое осуществляется посредством изменения численности сотрудников либо посредством сокращения различных подразделений, в первую очередь, обособленных, имеющихся в структуре компании.

Заявление о признании банкротом и конкурсное производство

Если ни одна из мер по предупреждению банкротства кредитной организации или комплекс таких мер не возымели необходимого действия, следует обращаться в арбитражный суд с заявлением о признании банкротом такой кредитной организации, после чего начинается стадия конкурсного производства.

Как и для других видов юридических лиц, этап конкурсного производства предусматривает продажу имеющегося имущества для формирования конкурсной массы кредитной организации с целью последующего погашения существующих задолженностей перед кредиторами в порядке предоставления ими своих требований.

Последствия банкротства банка

Банкротство финансово-кредитной организации имеет последствия, в первую очередь, для его клиентов.

Для юридических лиц такие последствия заключаются в отсутствии возможности получить средства для тех компаний, которые имели свои счета в обанкротившейся кредитной организации.

Однако, если компания выступала в качестве кредитора, она сможет получить возмещение средств в порядке, предусмотренном действующим законодательством, в соответствии со сформированным реестром требований кредиторов.

Если речь идет о вкладчиках, то в данном случае последствием будет являться ликвидация всех существующих вкладов. Однако на этапе действия временной администрации вклады могут быть возмещены при наличии специального заявления. В данном случае срок выплаты составляет четырнадцать дней. Но следует помнить, что возврату подлежат только определенные суммы в соответствии с нормами действующего законодательства.

В случае если речь идет о заемщиках, то у них сохраняются обязательства по выплате кредитов. В случае банкротства кредитной организации все обязательства должников переходят его правопреемникам либо – в случае реорганизации такого банка – новообразованной финансово-кредитной организации.

Возврат страховой суммы: сколько денег вернут и куда обращаться

Для того чтобы получить средства в случае банкротства банка, необходимо обратиться в Агентство по страхованию вкладов. В настоящее время максимальная сумма возмещения по вкладам составляет один миллион четыреста тысяч рублей. Выплата будет осуществлена по всем счетам граждан, в том числе если речь идет о денежных средствах, внесенных в банк индивидуальных предпринимателей. Исключение в выплатах совершается в случае, если речь идет об обезличенных металлических счетах, банковских вкладах на предъявителя. В этом случае средства возмещены не будут, равно как и в том случае, если речь идет о денежных средствах, переданных банку в доверительное управление.

Заявление на получение средств от Агентства по страхованию вкладов необходимо направить в тот банк, который назначен Банком России в качестве банка-преемника. Выплата средств будет происходить в таком банке, но за счет средств, предоставленных Агентством по страхованию вкладов.

С момента написания заявления до получения средств проходит до трех дней. Подать такое заявление можно по истечении двух недель с даты отзыва лицензии у кредитной организации Банком России. Однако если лицензия еще не отозвана, то обращаться с заявлением о возврате средств по вкладу возможно только в сам банк.

Не нашли ответа на свой вопрос? Для получения бесплатной консультации обращайтесь через форму обратной связи или звоните по телефонам:

• Москва: +7 (499) 110-86-72.
• Санкт-Петербург: +7 (812) 245-61-57.
• Регионы: 8 (800) 600-36-07.

Екатерина Алейникова Юрист. Автор статей. Практика в сфере госзакупок, недвижимости, ДТП, споров со страховыми компаниями Подпишитесь на нас в «Яндекс Дзен»