6. Отличие банка от иных кредитных учреждений
Отличие банковской кредитной организации от небанковской состоит в следующем: только банковская кредитная организация имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
1) привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
2) размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции.
Небанковские кредитные организации могут:
1) осуществлять обслуживание юридических лиц на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг;
2) осуществлять расчеты по пластиковым картам;
3) осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;
4) осуществлять кассовое обслуживание юридических лиц;
5) осуществлять операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме.
В настоящее время российскому законодательству известно три вида небанковских кредитных организаций.
1. Расчетные небанковские кредитные организации, которые могут осуществлять:
а) открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
б) осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
Временно свободные денежные средства расчетные небанковские кредитные организации вправе:
1) размещать только в виде вложений в государственные ценные бумаги, отнесенные Банком России к вложениям с нулевым риском;
2) хранить на корреспондентских счетах в Банке России и в кредитных организациях, осуществляющих деятельность по проведению расчетов.
2. Небанковские кредитные организации инкассации — могут на основании лицензии, выданной Банком России, осуществлять банковскую операцию инкассации:
– денежных средств;
– векселей;
– платежных и расчетных документов.
3. Депозитно-кредитные небанковские кредитные организации вправе осуществлять следующие операции и сделки в валюте РФ и при наличии соответствующей лицензии в иностранной валюте:
1) привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);
2) размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;
3) куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме и от своего имени и за свой счет;
4) выдачу банковских гарантий.
Они не вправе осуществлять:
1) привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юридических лиц во вклады до востребования;
2) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
3) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
4) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
5) купля-продажа иностранной валюты в наличной форме;
6) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
7) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
1)Выделение бизнеса на рынке потребительских услуг обусловлено
1.Способами Удовлетворения потребностей +
2. законом возвышающихся потребностей
3.условиями по доведению товара до потребителя
4. однотипностью содержания и технологиями предоставления
2)в функции предпринимателя входит
1.Создание дела
2.Формирование необходимых документов
3.Растраты и хищения денежных средств работодателя
3)Условием выполнения предпринимательской миссии является
1.Эффективная организация планирования, контроль бизнеса
2.Формирование необходимых документов
3.Предупреждение растраты и хищения денежных средств работодателя
4)информационные продукты это ресурсы
1.переработанные творческие и информационные ресурсы. +
2.переработанные
3. переработанные информационные
4.переработанные творческие
5)Торговые агенты — это лица, работающие по договору
1. С покупателями
2. С покупателями и формой — продавцом
3. с фирмой — продавцом +
6)критическая концепция относит бизнес к
1. Нежелательным явлениям в жизни общества +
2. Всеобщему благу
3. неотъемлемой составляющей экономической жизни общества
7)прагматическая концепция определяет направленность бизнеса на
1. Достижение интересов потребителей
2. объединение противоречивых стремлений разных людей
3.достижение интересов бизнесменов
8) На ситуационном уровне
1. «крутятся» +
2. Ставит долгосрочные цели
3. принимает решение об открытии или закрытии фирмы
9)профессиональный предпринимательский бизнес развивается на основе
1. Творческой деятельности
2. Пяти групп принципов +
3. Рискованной деятельности
10)Денежный фетишизм – это
1. признание денег мерилом успеха
2. наделение денег сверхъестественными свойствами +
3. признание денег универсальным мерилом
11)Вексель – это …
1.сумма денежных средств
2.средство образования сокровищ
3.письменное обязательство +
12)Замкнутые валюты – это … валюты
1. конвертируемые
2. частично конвертируемые
3. Неконвертируемые +
13)К рыночным относят … формы предпринимательства
1. три
2. одну
3. Две +
14)Неверно, что рациональная логика бизнеса включает …
1. стремление к успеху
2. импульсивное поведение +
3. осознание интересов
15)объекты деловой деятельности банков это
1. финансовые услуги
2. деньги
3. Финансисты +
16)Предприниматель несет ответственность перед …
1. контрагентами
2. субъектами деловых отношений
3. службой занятости
17) Коммерческий бизнес объединяет …
1. торговлю и услуги
2. услуги и расфасовку
3. торговлю и посредничество в торговле товарами +
18)Дистрибьюторы — это…
1. представители покупателя
2. лица, наделенные полномочиями по договору с фирмой-продавцом
3. лица, наделенные полномочиями по договору с покупателем и продавцом +
19) Информационные ресурсы – это …
1. базы данных
2. специфические объекты
3. производство и потребление информации
4. необработанные базы данных +
20) Профсоюз – это …
1.союз предпринимателей для взаимодействия с наемными работниками
2. добровольное объединение работников по отраслевому принципу +
3. рекрутинговое агентство
4. союз соискателей рабочих мест
21) Принцип сочетания тактического, стратегического и ситуационного поведения относится к …
1.стимулирующим
2. организационно-поведенческим
3. стимулирующим
22) К видам предпринимательской деятельности банков не относится …
1. компенсация понесенного ущерба +
2. эмиссия денежных знаков
3. проведение кредитных операций
23) Предпринимательскую деятельность могут осуществлять …
1. правоспособные граждане
2. дееспособные граждане
3. лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей +
24) Концепция — это
1. Категории, описывающие явления
2. Система логических взаимосвязанных взглядов +
3. Научная публикация
25) На тактическом уровне предприниматель…
1. Крутится
2. Увольняет сотрудников
3. принимает решение об открытии или закрытии фирмы +
26) Внутренняя сторона предпринимательской миссии – это …
1. предпринимательское призвание +
2. разработка идеи
3. деятельность предпринимателей по производству товаров
27) Предпринимательство не может осуществляться посредством …
1. натурального обмена
2. акта дарения +
3. товарно-денежного обмена
28) Потенциал предпринимательской конкурентоспособности – это …
1. Величина накопленного капитала
2. соотношение конкурентных премуществ и недостатков +
3. Уровень коммуникабельности
29) Конкурентоспособность предпринимателя – это …
1. делать бизнес лучше или не хуже конкурентов +
2. осуществлять бизнес на постоянной основе
3. талантливое ведение дел
30) Правовые основания бизнеса состоят
1. в системе законе +
2. в свободе проявления инициативы
3. в системе устойчивых договоренностей
31) Информационный бизнес охватывает
1. Деловые отношения +
32) Смысл предпринимательства как профессии…
1. найти возможности для бизнеса
2. владение бизнесом
3. придумать идею бизнеса
32) Предпринимательский успех — это
1. Текущими +
2. Конечными
3. Текущими и конечными
33) Принцип сочетания конкуренции и сотрудничества в бизнесе
1. Организационно-поведенческие +
2. стимулирующим
3. Ориентирующим
Небанковская кредитная организация (НКО) – та, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции. Определение НКО дает федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются Банком России. Законодательные требования к небанковским кредитным организациям ниже, чем к банкам, что связано с меньшей степенью риска по операциям.
В целом небанковские кредитные организации можно разделить на три основных вида: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).
Согласно инструкции ЦБ РФ № 129-И от 26 апреля 2006 года «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением», РНКО осуществляют такие виды деятельности:
• открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению юрлиц, в т. ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;
• купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);
• осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.
РНКО не вправе: привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады; открывать и вести банковские счета физлиц, осуществлять расчеты по поручению физических лиц по их банковским счетам; покупать и продавать наличную иностранную валюту; привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, а также выдавать банковские гарантии.
Иными словами, РНКО не имеет права привлекать вклады и выдавать кредиты, она обеспечивает систему расчетов и переводов.
В настоящее время на рынке можно выделить следующие группы РНКО:
• клиринговые организации: ЗАО «Клиринговый дом», ЗАО «Межрегиональный клиринговый центр», ОАО «Московский клиринговый центр» и др.;
• расчетные центры на рынке ценных бумаг, например НКО «Расчетная палата РТС»;
• расчетные палаты, осуществляющие обслуживание юридических лиц, в т. ч. и банков-корреспондентов на валютных рынках, такие как Национальный расчетный депозитарий, обслуживающий Московскую межбанковскую валютную биржу;
• расчетные организации, действующие на межбанковском рынке, например НКО «Платежный центр», обслуживающая платежную систему «Золотая корона» и имеющая соглашения более чем со 130 банками;
• расчетные организации, специализирующиеся на переводе денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, такие как «Вестерн Юнион ДП Восток», НКО «Рапида».
Платежная небанковская кредитная организация имеет право осуществлять денежные переводы без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Такой вид НКО появился с выходом закона «О национальной платежной системе». По сравнению с расчетной платежной небанковской кредитной организации разрешен более узкий круг операций. Она должна обеспечивать безрисковую систему переводов в рамках организации мгновенных, электронных, мобильных платежей.
Согласно положению ЦБ РФ от 21 сентября 2001 года № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции», НДКО могут осуществлять следующие банковские операции:
• привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);
• размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;
• купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет);
• выдача банковских гарантий;
• осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.
НДКО не вправе:
• привлекать денежные средства физлиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юрлиц во вклады до востребования;
• открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, а также осуществлять расчеты по ним;
• заниматься инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовым обслуживанием;
• покупать и продавать наличную иностранную валюту;
• привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;
• осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
Иначе говоря, НДКО не вправе проводить расчетные операции, но могут осуществлять определенные кредитно-депозитные операции.
Единственным примером такой организации можно привести созданное в 2005 году ЗАО «Небанковская депозитно-кредитная организация «Женская Микрофинансовая Сеть». Однако в 2011 году у него аннулирована лицензия в связи с решением этой организации прекратить деятельность путем ликвидации. В настоящее время на рынке нет ни одной НДКО.
Порядок открытия всех НКО прописан в инструкции ЦБ РФ от 2 апреля 2010 года № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».
Обязательным нормативам для платежных небанковских кредитных организаций посвящена инструкция Банка России от 15 сентября 2011 года № 137-И «Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением».
42. Понятие банка и его отличия от других кредитных организаций.
Банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.
Основное предназначение банков – в осуществлении банковских операций, к которым относятся:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
Кроме того, в соответствии с лицензией ЦБ РФ на осуществление банковских операций банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.
В России банки могут создаваться на основе любой формы собственности:
– частной;
– коллективной;
– акционерной;
– смешанной;
– государственной.
Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций.
Отличие банковской кредитной организации от небанковской состоит в следующем: только банковская кредитная организация имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
1) привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
2) размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В отличие от банка, небанковская кредитная организация имеет право осуществлять только отдельные банковские операции.
Небанковские кредитные организации могут:
1) осуществлять обслуживание юридических лиц на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг;
2) осуществлять расчеты по пластиковым картам;
3) осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;
4) осуществлять кассовое обслуживание юридических лиц;
5) осуществлять операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме.