Пенсионерка купила гектар земли на побережье с детсадом в придачу за 50 тыс. рублей. Строительная техника, машины мечты и квартиры со скидкой в 30–90% с аукционов — так на курсы по торгам с имуществом должников зазывают в Сети, меняются только размеры возможной скидки. Лотов на таких торгах действительно много: в 2018 году на продажу было передано имущество должников на 140 млрд, а продано — на 14 млрд. Как устроен рынок продажи изъятого имущества, чем опасна охота за квартирами и машинами с миллионными скидками и почему стоит помнить, что за ними стоят чьи-то судьбы, читайте в материале «Известий».
Содержание
И снова про мышеловку
В Волгоградской области аферисты создавали странички судебных приставов в соцсетях, где от их имени размещали объявления о продаже имущества должников по самым выгодным ценам. Заинтересовавшимся предлагали оплатить товар при получении, а заранее только перечислить деньги за экспресс-доставку — 900 рублей.
Вычислить эту аферу просто, если знать, как устроен рынок. Начиная с того, что реализацией занимаются не судебные приставы, а сотрудники Росимущества. И на личных страничках они информацию о торгах не выкладывают — найти ее вообще задача не из простых.
Как ее находить и пользоваться «уникальной технологией, которую скрывает от нас государство» (так говорится в одной из реклам), обещают научить по меньшей мере десяток порталов со своими «академиями», «школами», специальными брошюрами и неизменно — пачкой удачных кейсов. Стоимость курсов варьируется от 1,5 тыс. до 250 тыс. рублей. Не всегда дело ограничивается передачей знаний: создательница «Академии успеха» Вероника Ковиненко уговаривала учеников на совместные сделки по выкупу залогового имущества с торгов, получала деньги и дальше пропадала. Она обманула 27 человек на 25 млн рублей, за что была приговорена к 4 годам колонии.
Фото: «Академия Успеха»/Vk.coуСоздательница «Академии успеха» Вероника Ковиненко проводила выездные семинары и вела онлайн-курсы
Некоторые, освоив «секретную технологию», начинают активно мониторить торги. Два собеседника «Известий» из числа выпускников подобных курсов признались, что это не то чтобы лохотрон, но мечта «зарабатывать 50/100/300 тыс. рублей, не вставая с дивана», не исполнилась.
Личная вещь за 8 рэ
Часть про «не вставая с дивана» в чем-то правдива — многие торги проводятся в электронном формате, так что бороться за имущество должников можно хоть в пижаме. В комиссионках продаются только вещи стоимостью до полумиллиона рублей.
Справка «Известий»
Согласно ст. 87 ФЗ «Об исполнительном производстве», должник может сам продать свое имущество, если его стоимость не превышает 30 тыс. рублей. Если он сопротивляется, его могут изъять и передать специализированной организации. За 10 дней она обязана выставить товар, заранее разместив информацию об этом в Сети. На реализацию дается месяц, по его истечении цена снижается на 15%.
Если и после скидки не нашелся покупатель, то имущество предлагают тому, кто взыскивает долги, — дешевле еще на 25%. Ответа от него ждут пять дней, а дальше, если желающих так и не нашлось, предмет отдают обратно должнику. Если изъятый товар будет выставлен на аукцион, то информация о нем должна быть опубликована на портале проведения торгов (www.torgi.gov.ru) и сайте ФССП, а также в печатных СМИ. Речь о времени, месте, форме торгов, лоте и начальной цене, а также задатке.
Телевизоры, утюги, стулья, столешницы, 1,8 т «камня, внешне похожего на нефрит» за 10,9 тыс. рублей , «личная вещь» неизвестного назначения за 8 рублей 50 копеек и даже дреды — в перечне изъятого имущества можно встретить и такое. Графа о местонахождении лота зачастую отсутствует, а в качестве реализатора на комиссионных началах указано некое ООО без адреса, отыскать которое без должного упорства непросто.
— Росимущество как продавец стульев — это не очень адекватно, — отметил в беседе с «Известиями» эксперт по долговому рынку, управляющий партнер ГК «Рыков Групп» Иван Рыков. Намного лучше такие лоты, причем по максимальной цене, продавались бы на том же «Авито», говорит эксперт.
По данным Федеральной службы судебных приставов (ФССП), в прошлом году на реализацию было передано имущество должников на 139,5 млрд рублей — это на 5,8% больше, чем годом ранее. При этом получено от его продажи 14 млрд рублей. Однако есть определенные нюансы, подчеркивают в ФССП. Передача имущества на реализацию иногда «мотивирует должников, которые не желают расставаться со своей собственностью, на погашение имеющейся задолженности», заявили «Известиям» в ведомстве.
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Алексей Майшев
— При расчете доли продажи арестованного имущества учитывается, что из общих объемов имущества, находившегося на принудительной реализации в территориальных органах Росимущества (с учетом переходящего остатка прошлого года порядка 176 млрд рублей), имущество на общую сумму 49 млрд рублей отозвано с реализации судебными приставами-исполнителями по основаниям, предусмотренным законодательством об исполнительном производстве, например, погашение должником задолженности на стадии продажи арестованного имущества, введение в отношении должника процедуры банкротства, — добавили в ФССП.
По сравнению с 2017-м динамика положительная, но это не меняет того, что показатели по темпам реализации низкие, говорит Иван Рыков.
— Причин несколько. Первая состоит в том, что рынок в принципе находится не в самой своей лучшей фазе. Сейчас всё продается тяжелее, чем хотелось бы, — объясняет эксперт. — Вторая причина — это различные структуры около судебных приставов. Они не заинтересованы в том, чтобы оповестить максимально широкий круг потенциальных покупателей. Какие-то, может быть, другие цели преследуют.
Например, возможна ситуация, когда свое же имущество за «три копейки» выкупит его бывший владелец.
Деньги любят тишину
В конце декабря 2018 года Счетная палата опубликовала результаты проверки работы Росимущества. В Новосибирской области, по данным аудиторов, организаторы торгов в 100% случаев «допустили нарушения требований нормативных правовых актов в отношении реализации имущества»: из-за этого торги были непрозрачными, у потенциальных покупателей не было информации, а значит, не была обеспечена конкуренция.
Автор цитаты
Живой пример: организаторы торгов не стали сообщать о несостоявшихся первых торгах на 13 автомобилей. А после того, как первые торги признаются таковыми, на следующих начальная цена снижается сначала на 30%, затем на 60% и 90%.
В результате все 13 машин (среди них Hammer, Honda Odyssey, Audi A6 Avant, Honda CR‐V, Mercedes‐Benz Е240, Porsche Cayenne S) были проданы за 1,69 млн рублей. В одном из случаев больше половины лотов выиграл представитель компании – организатора торгов. А по закону лица, которые имеют отношение к организации торгов, а также их родственники участвовать в них вообще не имеют права.
Справка «Известий»
Все вещи дороже полумиллиона рублей, недвижимость, ценные бумаги, имеющие историческую или художественную ценность предметы реализуются только на открытых торгах. «Цена, по которой специализированная организация предлагает имущество покупателям, не может быть меньше стоимости имущества, указанной в постановлении об оценке имущества должника», — говорится в законе.
Что касается ценных бумаг, то тут стоимость выставляется «не ниже средневзвешенной цены за последний час торгов предыдущего торгового дня». Торги проводят в течение двух месяцев после передачи. Они могут признаны несостоявшимися в четырех случаях: 1) заявку подал только один участник; 2) участники не явились на аукцион; 3) явились, но не сделали надбавки к начальной цене лота; 4) победитель аукциона не оплатил покупку в течение пяти дней. Если это первые три случая, то на вторичных торгах лот дешевеет. Если и второй раз торги не состоялись, имущество предлагают взыскателю.
Помимо организаторов торгов, в эту категорию попадают владельцы имущества и их родственники, оценщики, а также «уполномоченные лица, имеющие возможность повлиять на процесс и исход торгов», отметила в беседе с «Известиями» адвокат Виктория Данильченко.
В Федеральной антимонопольной службе (ФАС) «Известиям» сообщили, что в 2018 году было рассмотрено свыше 5,6 тыс. жалоб на процедуру проведения торгов (на право аренды лесных и земельных участков, госимущества, отбора управляющей организации и так далее), из них 500 жалоб касались торгов по реализации имущества должников. В 2017 году их было порядка 340.
Фото:
— В числе наиболее распространенных нарушений, устанавливаемых ФАС России: неправомерный отказ участникам в допуске на торги, технические сбои на площадках, повлиявшие на ход и результаты торгов, а также неразмещение организаторами торгов информации на официальном сайте Российской Федерации torgi.gov.ru, — прокомментировал замруководителя ФАС России Рачик Петросян. По его словам, количество злоупотреблений как со стороны организаторов торгов, так и самих площадок сократит «унификация процедуры проведения торгов».
Замглавы ФАС пояснил, что в целом для торгов прописано около 60 процедур, при этом для порядка 50 из них не предусмотрена возможность проведения в электронной форме. А для оставшихся 10 вроде и предусмотрена, «но при этом к операторам электронных площадок нет четких и единых требований».
Автор цитаты
— Мы неоднократно обращали внимание на то, что система государственных торгов нуждается в «перезагрузке»: разработке и внедрении единого порядка проведения торгов в электронной форме и на общероссийских электронных площадках, — говорит замглавы ФАС. — В настоящий момент наши предложения находятся на рассмотрении в федеральных органах власти.
— Система должна быть прозрачна, должна быть полностью в цифре — в XXI веке цифровизация наконец должна дойти до этой сферы. Соответственно, это должны быть электронные площадки, которые доводят информацию до широкого круга покупателей различными способами, — говорит управляющий партнер «ГК Рыков Групп».
Хата с сюрпризом
Самые привлекательные лоты для обычных покупателей — машины и квартиры, которые на торгах действительно могут выставлены по цене ниже рыночной.
— Участвовать в торгах может любой желающий, вне зависимости от того, физическое это лицо или юридическое. Для этого необходимо на сайте ФССП и других специализированных сайтах выбрать подходящий объект недвижимости, ознакомиться с условиями торгов, при необходимости зарегистрироваться на электронной площадке и заплатить задаток, — объясняет механизм адвокат Виктория Данильченко.
Всем проигравшим задаток возвращается в полном размере. А вот если покупатель выиграл торги, например, по продаже квартиры, но отказался ее приобретать, задаток он теряет.
Покупка жилой недвижимости на таких торгах, с посредниками или без, сфера не совсем прозрачная, отмечает Иван Рыков.
— Купить квартиру шанс есть, другое дело — по какой цене. По опыту торгов, если речь о квартире в Москве, то сильно дешевле ее купить вряд ли получится — недвижимость без проблем, без лишних обременений, — говорит специалист. В отдельных регионах такая покупка может быть выгодной, добавляет он.
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Константин Кокошкин
Автор цитаты
Проблема в том, что квартиры должников выставляются только с указанием точного адреса. На сайтах посредников, предлагающих услуги по выкупу за комиссию, в лучшем случае есть общее фото дома и поэтажный план. В квартиру покупателей никто не пустит — по сути это кот в мешке.
Например, для участия в ауционе по продаже квартиры в Петропавловске-Камчатском с начальной ценой в 1 млн 885 тыс. рублей нужно внести задаток в 100 тыс. рублей. Впрочем, не факт, что это вообще квартира, описание лота звучит как «жилое помещение на улице Пограничной, 14, площадью 30,8 кв. м». Фото не прилагается.
По словам Виктории Данильченко, в большинстве случаев это залоговые квартиры, за которые не смог расплатиться должник. Лучше обратиться за помощью к юристу — перед покупкой нужно получить выписку ЕГРН, проверить, есть ли судебные споры и зарегистрирован ли кто-то в квартире. Если прописаны дети или инвалиды, с выпиской будет сложно. Кроме того, за бывшими владельцами могло остаться столько долгов по коммунальным услугам, что вся выгода сойдет на нет.
Помимо того, что недвижимость перед покупкой невозможно посмотреть, есть другие негативные стороны.
— Бывшие владельцы могут добавить головной боли новым собственникам, если попытаются оспорить решение суда по разным причинам, — объясняет юрист. — Торги также могут быть признаны недействительными. Уплаченные за квартиру денежные средства нужно будет требовать с организаторов торгов.
За залоговыми квартирами стоят истории людей, которые по тем или иным причинам повязли в долгах. Когда речь идет об ипотеке в банке, обычно сделка прозрачная, говорит Виктория Данильченко, банк проверяет всю информацию. Но на торги попадают и квартиры тех людей, которые пошли к недобросовестным заемщикам, пояснил «Известиям» эксперт проекта ОНФ «За права заемщиков» Михаил Алексеев. Такая недвижимость как раз и попадает на рынок по низкой цене, но и уходит с торгов в конкретные руки.
Профи в охоте за халявой
Заемщики ждут, когда у клиентов появится просрочка — это причина отнять жилье. В судах заемщику могут назначить более крупный долг, а недвижимость, наоборот, специально оценить дешевле. Так заинтересованные лица получают квартиру почти задаром, а их бывший владелец после продажи остается еще и должен, рассказывает Михаил Алексеев.
— Вы не успеете заметить, как эта квартира уйдет с торгов, — говорит он. —Если она продается через Росимущество, задача недобросовестного кредитора — сделать так, чтобы эти торги не состоялись. После первых несостоявшихся торгов стоимость залоговой недвижимости снизится, а после будет предложена в собственность взыскателю.
— Мы один раз наблюдали, когда человек выиграл торги, как нам показалось, изначально не собираясь покупать квартиру. Они были признаны несостоявшимися, были назначены следующие, — рассказывает эксперт проекта ОНФ. — Физлицо может быть не допущено к следующим торгам, но оно в них и так не участвует — у него денег нет. Недобросовестные кредиторы, грубо говоря, дали ему 5 тыс. рублей, чтобы он сходил, выиграл, не оплатил и попал в черный список, но торги признаны несостоявшимися, цена снизилась.
Здание Федерального агентства по управлению государственным имуществом (Росимущество) Фото: РИА Новости/Антон Денисов
К машинам может быть применена та же схема, что показал пример Счетной палаты из Новосибирской области (хотя в территориальном управлении Росимущества отвергли обвинения, заявив, что не скрывали данные о торгах). На вторичном рынке полно конфискованных машин, говорит специалист сервиса Help Buy Auto Павел Будяков.
— Как правило, их реализуют посредники-перекупщики. Официальные салоны и автодилеры такие автомобили на реализацию уже не берут. Их сбывают таким образом — люди маскируются под частное лицо, продажа сопровождается какой-нибудь душещипательной легендой (таким образом они объясняют запись банков о ТС), — объяснил «Известиям» Павел Будяков.
По его словам, перекупщики могут позволить себе купить кота в мешке — риск закладывается в маржу. Для покупки используют специальные агрегаторы. Корреспонденту «Известий» подобный бот-агрегатор подобрал лот «автомобиль TOYOTA LAND CRUSER 200, 2012 г. в.» с начальной ценой в 2,284 млн рублей. Если ориентироваться на средние цены на портале Auto.Ru, на такой покупке можно сэкономить по меньшей мере 200 тыс. рублей, если авто в достойном состоянии — знать наверняка невозможно. Пересмотрев несколько десятков предложений в разных регионах, корреспондент не смог найти лоты со скидками, которые обещают в школах торгов (правда, и волшебные курсы не проходил).
По словам аналитика долгового рынка Ивана Рыкова, на легковых авто или строительной технике с торгов зарабатывают люди, которые профессионально покупают и перепродают такое имущество и разбираются в нем. Превратить этот рынок в место получения легких денег невозможно, резюмировал он.
Коллекторские агентства прогнозируют «бум» на рынке жилья из-за роста продаж по сниженным ценам квартир, изъятых банками у неплатежеспособных должников по кредитам. Таких квартир уже сегодня насчитывается более 22 тысяч, и банкиры жалуются на увеличение числа должников по ипотеке. А по закону банк может выставить квартиру на торги при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение года, а также при условии, что сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера стоимости заложенного имущества.
Квартиры ипотечных должников банки продают, как правило, на аукционах, участники которых вносят задаток в размере до 5% от начальной цены продажи. Причем, начальную цену лота определяет независимый оценщик, а проигравшим задаток возвращается. Второй способ реализации такой недвижимости — публичные торги, на которые квартиры выставляются по решению суда, рассказывает эксперт aif.ru. В обоих случаях цена выставленной квартиры, как правило, бывает ниже рыночной, а покупателем становится тот, кто предложит больше. Но если в ходе торгов не было желающих приобрести недвижимость, объявляются повторные торги, а цена может быть снижена. При отсутствии желающих купить квартиру на повторных торгах, банк может разместить объявление о ее продаже на своем официальном сайте.
Есть ли смысл покупать залоговую недвижимость? Для снижения затрат — непременно: это жилье, как правило, продается значительно дешевле, чем на рынке. Но имеются риски — например, зарегистрированные бывшие собственники, дети или люди с инвалидностью, которых очень трудно снять с регистрационного учета. О наличии такого «подводного камня» следует осведомиться заранее. Эксперты советуют контролировать и процедуру проведения торгов, поскольку они могут быть признаны недействительными из-за нарушения каких-то пунктов правил.
Существует заблуждение, что квартира, купленная в ипотеку, принадлежит банку. Это не так. Собственник квартиры — покупатель, который имеет право распоряжаться своим имуществом. Но до полного погашения кредита на недвижимости будет обременение: продавать и совершать другие сделки с этой недвижимостью просто так нельзя.
Рассказываем, что вы можете делать с ипотечной квартирой и на каких условиях.
Сдавать квартиру в аренду или наем
❗️Согласие банка: необходимо, если это прописано в договоре ипотечного кредитования
Часто именно сдача ипотечной квартиры становится главным источником средств для погашения того же ипотечного кредита. Для того, чтобы сдать квартиру в аренду или наем одобрение банка не требуется (ГК РФ, ст. 346 п. 3).
Но в том же законе есть один важный момент: если в ипотечном договоре присутствуют иные условия, они будут иметь силу. Например, что собственник может передавать заложенное имущество в пользование третьим лицам, лишь согласовав это с банком. Если этого не сделать, то банк может обязать вас досрочно выплатить весь долг по ипотеке. Так что внимательно читайте договор.
Делать ремонт и перепланировку
❗️Согласие банка: на ремонт — не нужно, на перепланировку — нужно
Поддерживать приличное состояние ипотечной квартиры — в принципе обязанность собственника (ФЗ «Об ипотеке», ст. 30). Выбирать рисунок обоев, материал напольного покрытия, менять двери и сантехнику — банк вам не указ. Но при этом помните, что квартира с дорогостоящим ремонтом будет находиться в залоге у банка.
Улучшать — пожалуйста, а вот ухудшать имущество или уменьшать его стоимость сверх того, что вызывается нормальным износом, вы не имеете права (ФЗ «Об ипотеке», ст. 29). Это уже касается перепланировки и переустройства. Для банка это — обоснованный риск. Если перепланировка сильно повлияет на технические характеристики квартиры и впоследствии на ее стоимость, необходимо предварительно согласовать работы с банком. Например, вы объединили кухную с гостиной, и вместо трешки стала двушка.
Продать квартиру
❗️Согласие банка: на продажу с последующим обременением — нужно
Продать ипотечную квартиру вы можете, но с согласия банка (ГК РФ, ст. 346). Если в документах Росреестра отмечено, что на квартире есть обременение, избежать этого не удастся. Запретить продать квартиру банк не может, а вот не дать согласия на сделку — вполне.
Если вы продаете квартиру с последующим обременением, то нового собственника должен одобрить банк.
Например, банк выдал ипотечный кредит человеку 35 лет с десятилетним стажем работы и официальным ежемесячным доходом в 100 тысяч рублей, а он решил продать ее молодому неработающему студенту. Для банка новый собственник — это риск, и он может такую сделку не согласовать.
Подробности в статье «Как продать ипотечную квартиру»
❗️Разместите бесплатное объявление о продаже или аренде своей квартиры для миллионов пользователей ДомКлик
Подарить квартиру
❗️Согласие банка: на дарение с последующим обременением — нужно
Подарить ипотечную квартиру вы можете при соблюдении всех требований.
Если квартира дарится целиком, то новый владелец становится и новым заемщиком и полностью обслуживает ипотечный кредит.
Регистрировать в квартире других людей
❗️Согласие банка: нужно для временной регистрации, если это прописано в договоре ипотечного кредитования
Есть два вида регистрации: постоянная по месту жительства и временная по месту пребывания. Члены семьи собственника — супруг, дети и родители — имеют право на постоянную регистрацию. Другие люди могут считаться членами семьи, если собственник квартиры зарегистрировал их в своей квартире на этом основании (ЖК РФ, ст. 31). Запретить регистрацию членов семьи банк не может.
То же касается и временной регистрации. Собственник может зарегистрировать в своей квартире посторонних людей на определенное время. Например, жильца, которому он сдает квартиру в наем, или иногороднего друга, приехавшего поступать в университет. Но тут работает условие, как и при сдаче квартиры в аренду или наем — если в ипотечном договоре есть пункт, что временную регистрацию надо согласовать с банком — необходимо это сделать.
Подробности в статье «Как прописаться в квартире»
Завещать квартиру
❗️Согласие банка: не нужно
В своем завещании собственник может оставить квартиру кому угодно: сыну с высоким заработком или дочке-студентке (ФЗ «Об ипотеке», ст. 37, п. 3). Одобрение банка не нужно — банк в принципе не должен знать, в чью пользу составлено завещание (ГК РФ Статья 1123. Тайна завещания). Но с квартирой достанутся и долги по кредиту. Даже без завещания недвижимость с обременением в любом случае отойдет наследникам, но головной боли с урегулированием прав и обязанностей в таком случае прибавится.
Как и где получить согласие банка
Решить любые вопросы после оформления и до погашения ипотеки бесплатно и без поездок в банк вы можете на ДомКлик с «Обслуживанием полученной ипотеки онлайн».
Также вы можете получить консультацию специалистов ДомКлик по номеру 8 800 7709 999, или обратиться в Центр ипотечного кредитования в вашем городе.