Ипотека при гражданском браке

Официального понятия гражданского брака нет ни в одном нормативно-правовом акте, и по закону пара считается просто сожителями. Сейчас сожительство распространено по всему миру – люди считают, что для отношений неважен штамп в паспорте, но забывают, что они не имеют правовых последствий. Именно поэтому оформление ипотеки в гражданском браке долгое время вызывало массу вопросов, но ввиду того, что юридически люди приходятся друг другу никем, здесь возможно два варианта – получение жилищного кредита одним человеком либо привлечение второй половины в качестве созаемщика.

Можно ли взять ипотеку в гражданском браке?

Изначально люди неправильно трактуют понятие «гражданский брак», считая, что здесь подразумевается совместное проживание без регистрации отношений в ЗАГСе. Точно так же считали и жители Российской империи, но сейчас под таким браком следует понимать супружество, зарегистрированное в соответствующем органе, и это отражается в ряде источников, в т.ч. и законодательных.

Говоря про привычное для многих понимание гражданского брака следует отметить, что фактически при совместном проживании люди друг другу по закону никем не приходятся, поэтому с юридической точки зрения у них нет обязательств. Отсюда возникает закономерный вопрос: возможна ли ипотека в гражданском браке?

Ответ на этот вопрос положительный, но при соблюдении нескольких условий:

• Жилищный заем оформляет на себя один из «супругов», второй же в сделке не участвует. Как правило, долговые обязательства берут люди с наибольшим заработком. Вторая половина при этом претендовать на имущество не сможет, т.к. по закону оно не является совместно нажитым – нет штампа в паспорте.
• Супруги являются созаемщиками. В этом случае при рассмотрении заявки учитывается совокупный доход, а недвижимость оформляется в долевую собственность. В случае расставания каждый из созаемщиков сможет проживать в жилье или продать свою долю, но с учетом того, что другой владелец считается первоочередным покупателем, и перед продажей его обязательно нужно об этом уведомить.

Некоторые банки допускают покупку квартиры в гражданском браке в ипотеку, вводя соответствующие программы, созданные специально для тех, кто не зарегистрировал отношения. Ключевой особенностью займа здесь является обязательное предоставление созаемщика – им может выступать второй супруг.

Законодательство

Все аспекты ипотечного кредитования регулируются ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке»:

ст. 9	В ипотечном договоре указывается предмет сделки и остальные обстоятельства, имеющие к ней отношение, в т.ч. и наличие созаемщика (если есть)
ст. 7	Если приобретается жилье, находящееся в общей собственности, требуется письменное согласие от каждого владельца
ст. 11	Договор об ипотеке подлежит государственной регистрации в ЕГРН как наложение обременения. Оно снимается только после полного погашения долга
ст. 29	Заемщик вправе использовать приобретенную недвижимость для получения выгоды. Договор, ограничивающий такую возможность, считается ничтожным
ст. 37	Продажа, дарение или обмен ипотечной квартиры возможны только с согласия кредитора
ст. 50	Если заемщик нарушает условия договора или нормы ГК РФ, залогодержатель (банк) вправе требовать досрочного погашения долга, а при наличии большой просрочки по платежам – взыскания всех сумм в судебном порядке

Таким образом, для совместно проживающих граждан действуют те же самые нормы, что и для остальных людей. Речи о разделе ипотечного имущества в данном случае быть не может ввиду отсутствия официальной регистрации отношений.

Преимущества и недостатки

Если банк предлагает программу ипотечного кредитования специально для проживающих в гражданском браке, это подразумевает привлечение второй половины как созаемщика. Данный метод жилищного кредитования обладает несколькими минусами:

• Если люди решают расстаться, могут возникнуть проблемы при разделе имущества и погашению кредита. В браке же долговые обязательства и недвижимость всегда делятся пополам вне зависимости от того, кто из супругов и сколько денег в нее вложил.
• Государственные программы ипотечного кредитования предусмотрены только для законных супругов. При проживании в гражданском браке воспользоваться ими нельзя. Исключение – «Молодая семья», где подать заявку на участие может один из родителей в возрасте до 35 лет, если он воспитывает ребенка в одиночку.
• Если у второго супруга есть действующие кредиты или испорчена кредитная история, банк может отказать в его привлечении как созаемщика. При недостатке заработка у основного заемщика в кредитовании и вовсе будет отказано.

По сути, ипотечное кредитование в зарегистрированном браке и сожительстве отличается только тем, что официальные супруги однозначно становятся созаемщиками, в то время как у гражданских есть право выбора – оформить жилищный заем только на одного или нести долговые обязательства вместе.

Как оформить ипотеку в гражданском браке

Находясь в гражданском браке, супруги могут использовать любой из вариантов оформления:

• Взять ипотеку только на одного человека. Доходы второго здесь учитываться не будут. Также у него не возникнут долговые обязательства перед банком, но и претендовать на недвижимость в случае расставания он не сможет.
• Стать созаемщиками. Права и обязанности в данном случае делятся поровну.

Важно! Перед тем, как купить квартиру в гражданском браке, рекомендуется взвесить все «за» и «против», особенно если заемщик только один, но фактически деньги в жилье вкладывает и второй человек. Отношения нередко имеют свойство заканчиваться, и тогда тот, кто тоже участвовал в погашении долга, но по документам созаемщиком не является, останется и без вложенных денег и без жилья. Доказать траты можно в судебном порядке, но это потребует много времени, сил и вложений.

Если ипотека оформляется только на одного из гражданских супругов

Этот вариант можно назвать оптимальным лишь тогда, когда финансовые обязательства планирует выполнять только один человек, и он имеет достаточный уровень дохода для одобрения заявки банком. Для второго супруга способ опасен по вышеуказанной причине, но, если он не собирается участвовать в погашении долга, никаких рисков для него нет.

Оформление ипотеки на обоих людей

Данный способ является наиболее безопасным: супруги выступают созаемщиками, а в случае расставания долги и недвижимость делятся пополам либо в частях, обозначенных в договоре. Здесь важно учитывать следующее:

• Нередко люди берут кредит на двоих, но жилье оформляют только на одного. При распаде отношений в такой ситуации доказать свое право на владение имуществом будет проблематично тому, кто отказался от регистрации себя в качестве одного из собственников.
• При рассмотрении заявки учитывается совокупный доход – это повышает шансы на одобрение требующейся суммы.

Преимущества оформления ипотечной квартиры в долевую собственность

С законодательной точки зрения приобретение недвижимости в общую собственность является самым оптимальным и благонадежным по нескольким причинам:

• Оба супруга несут равную ответственность перед банком. Но здесь важно учитывать, что, если один из них перестанет платить по кредиту, погашать полную сумму обязательных платежей придется второму.
• При расставании оба смогут пользоваться приобретенным жильем на равных правах, если в договоре не указано иное.

Если пара распадается, она сможет продать квартиру с согласия кредитора и разделить вырученную сумму и кредитные обязательства, а также уточнить сумму расходов на погашение долга, выплаченную каждым из них.

Порядок получения

Чтобы купить квартиру, важно учитывать не только нюансы оформления ипотеки в гражданском браке, но и порядок действий – это позволит приобрести недвижимость на максимально выгодных условиях:

1. Изучить ипотечный рынок и выбрать наиболее подходящую программу. Сейчас банки предлагают разные варианты жилищного кредитования, и здесь следует обратить внимание на процентные ставки.
2. Подать заявку на подходящую программу. Это можно сделать лично в банке, либо с помощью онлайн-сервиса. В анкете отражается информация о заемщике: Ф.И.О., желаемая сумма, размер совокупного дохода, срок кредитования, стаж работы.
3. Предоставить требующиеся документы после предварительного одобрения. Сюда входит паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, копия свидетельства о собственности на приобретаемую недвижимость, предварительный договор купли-продажи, акт об оценочной стоимости.

В заключение производится оформление ипотечного договора.

Условия ипотечного кредитования в разных банках

На данный момент покупка квартиры в гражданском браке в ипотеку возможна в огромном количестве банков, поэтому перед заключением сделки важно тщательно изучить их условия – это позволит избежать кредитной кабалы и минимизировать затраты на погашение обязательных платежей.

Сбербанк

Находясь в гражданском браке, можно взять в ипотеку готовое жилье по следующим условиям в Сбербанке:

Процентная ставка	От 8,6%
Сумма	До 30 000 000 руб.
Максимальный срок	До 30 лет
Первоначальный взнос	От 15%

Если один из родителей считается одиночкой и воспитывает ребенка, предусматривается снижение процентной ставки на 0,5% при условии, что заемщику не более 35 лет.

ВТБ24

ВТБ24 считается вторым по популярности банком, и своим заемщикам он предлагает ипотечное кредитование при покупке недвижимости в новостройке по следующим условиям:

Максимальная сумма	До 60 000 000 руб.
Срок	До 30 лет
Процентная ставка	От 9,1%
Размер первоначального взноса	От 10%

Здесь предусматривается возможность привлечения до 4-х созаемщиков.

Другие банки

Многие граждане предпочитают оформлять ипотеку и в других банках, будучи в гражданском браке, т.к. их условия позволяют сделать это без проблем:

Наименование	Процентная ставка	Максимальный срок	Сумма	Первоначальный взнос
Газпромбанк	От 9%	До 30 лет	До 54 500 000	10% от суммы
Россельхозбанк	От 8,85%		До 20 000 000	15%
Альфа Банк (готовое жилье)	От 9,29%		До 50 000 000	От 15%

Как предотвратить риски

Чтобы не остаться у разбитого корыта в случае расставания и разделить все справедливо, следует обратить внимание на способы предотвращения рисков:

• Оформить договор займа перед заключением кредитного соглашения. В нем необходимо указать, кто и в каком размере вносит первоначальный взнос.
• Если заемщик только один, но фактически и вторая половина вкладывает деньги, рекомендуется сохранять чеки по всем операциям о переводах от одного лица другому.
• Оформлять квартиру в общую собственность с указанием долей для каждой из сторон.

Самый оптимальный вариант – это регистрация брака в ЗАГСе, ведь в этом случае участники сделки не только получают юридическую защиту, но и могут использовать госпрограммы, рассчитанные на молодые семьи.

Как делится ипотечная квартира после расставания

Если пара решила расстаться, здесь возможно несколько вариантов развития событий:

• Квартира достается заемщику полностью. Даже если второй человек тоже вкладывал финансы в погашение кредита, при неучастии в сделке ему придется доказывать свое право на жилье через суд.
• Стороны мирно договариваются о разделе имущества.

Если привлекался созаемщик из пары, квартира будет разделена в равных частях или в долях, указанных в договоре.

Если брак будет заключен

Когда оформляется ипотека и впоследствии регистрируется брак, купленное имущество не может считаться совместно нажитой собственностью, т.к. оно было приобретено до похода в ЗАГС. При желании стороны могут заключить брачный договор и обозначить в нем все нюансы раздела недвижимости в случае развода.

Ипотека в гражданском браке и материнский капитал

Законодательством допускается погашение ипотеки владельцем сертификата, если кредит был оформлен на него и он не находится в зарегистрированном браке. Например, когда сертификат получен женщиной, при совместном проживании с мужчиной она не может погасить его долги государственными средствами – для этого требуется регистрация отношений.

То же самое касается и разведенных супругов: если жилищный кредит был получен одним из них после расторжения брака, бывшая жена не сможет воспользоваться сертификатом, даже если он был получен еще будучи семьей. Исключение – оформленная ипотека в браке — здесь пара после развода может погасить общий долг материнским капиталом.

РЕКЛАМА

Как правильно оформить ипотеку в гражданском браке?

На сегодняшний день всё больше людей самых разных возрастов, найдя свою вторую половинку, не спешат узаконить отношения – поэтому многие пары приняли решение жить в гражданском браке.

Как правило, за время совместного жительства такие пары наживают какое-либо совместное имущество. В некоторых случаях дело доходит даже до покупки квартиры с помощью ипотеки.

В чем особенности оформления ипотеки в гражданском браке и как предупредить неблагоприятные последствия раздела квартиры, взятой в ипотеку? Ответы на эти и другие актуальные вопросы мы рассмотрим в этой статье.

Плюсы и минусы ипотечного кредитования

Можно ли взять ипотеку на двоих в гражданском браке? До недавнего времени банки напрочь отказывались предоставлять заем гражданам, которые официально не оформили отношения в ЗАГСе.

Но сейчас, в 2020 году, дело обстоит несколько по-другому- подавляющее большинство банков предоставляют незарегистрированным парам возможность оформления ипотечного кредита.

Благодаря этому в гражданском браке гораздо легче решить квартирный вопрос, так как помимо аренды жилья появляется возможность его приобретения.

Сегодня стоимость аренды жилья в некоторых регионах страны практически соизмерима с ежемесячными платежами по ипотеке.

Кроме того, совместно выплачивать платежи по ипотечному кредиту куда проще, чем одному.

К тому же банк охотнее предоставит кредит паре на более крупную сумму денег, поскольку в ипотеке берут во внимание доходы всех созаемщиков.

Итак, теперь банку абсолютно всё равно, какой именно паре выдать кредит – зарегистрированной в ЗАГСе или нет. Существенная разница существует только лишь для самих заёмщиков.

Рассмотрим плюсы оформления ипотеки в гражданском браке:

• оформить кредит можно практически в любом банке;
• условия кредитования абсолютно идентичны с условиями выдачи ипотеки для супружеских пар. Ни сроки кредитования, ни ставка для пар, которые живут в гражданском браке, никак не меняются;
• в случае правильно оформленного договора каждый из «супругов» должен получить долю в квартире, которая соответствует вложенным средствам;
• после полного погашения кредита супруги, состоящие в гражданском браке, могут получить квартиру в долевую собственность.

Недостатки оформления ипотеки:

• в случае расторжения гражданского брака существует большой риск остаться без денег и квартиры;
• такие пары не вправе воспользоваться льготными программами кредитования;
• гражданские супруги не могут получить субсидию.

Условия ипотечного кредитования

Оформляя ипотеку в гражданском браке стоит учесть тот факт, что в Семейном кодексе не сказано абсолютно ничего про появление совместной собственности сожителей.

При этом понятие совместной собственности применяется только к законным супругам. В результате этого применять норму о разделе совместно нажитого имущества будет невозможно по отношению к сожителям.

Да, по закону, сожительство не порождает никаких юридических последствий. Однако следует принять во внимание тот факт, что ведение общего хозяйства, совместные расходы (на ипотеку в том числе), по своей сути, идентичны семейным отношениям.

Единственный нюанс: все расходы гражданских супругов должны подтверждаться документально.

К сожалению, во время совместной жизни женщина и мужчина редко письменно фиксируют денежные суммы, которые вносят в оплату обязательств своего сожителя (квартплата, выплаты по договору ипотеки, приобретение автотранспорта и дорогостоящей техники).

В случае, если в результате прекращения гражданских отношений достичь обоюдного согласия о добровольном разделении имущества не удается, необходимо обратиться с иском в суд о признании права на долевую собственность.

При судебном рассмотрении подобного спора бывший сожитель должен доказать, что в период совместного проживания гражданских супругов между ними имелась договоренность о приобретении квартиры в общую долевую собственность.

Документы, которые подтверждают точный размер вложения личных денег в покупку жилья, могут служить в качестве доказательств в судебном процессе.

В противном случае квартира останется собственностью того супруга, на чье имя она оформлена.

Итак, как взять ипотеку на двоих в гражданском браке?

Для этого придется выполнить следующие условия оформления:

• внести первоначальный взнос;
• предоставить документы, подтверждающие платёжеспособность обоих заёмщиков;
• предоставить другие документы по требованию банка.

Несмотря на то, что различий в условиях кредитования для гражданских и официальных семей казалось бы нет, проблемы чаще всего возникают в тот момент, когда незарегистрированные супруги решили «разойтись».

О любых изменениях семейного положения следует в обязательном порядке информировать банк. В противном случае банк имеет право потребовать погашения долга от любого созаемщика.

Поэтому в случае заключения договора ипотечного кредитования отношения бывших супругов перестают быть сугубо их личным делом.

Варианты оформления ипотеки в гражданском браке

Как правильно оформить ипотеку в гражданском браке? Существует два варианта оформления:

1. Ипотека на одного из супругов. В таком случае именно он будет полноправным собственником квартиры, второй супруг, в свою очередь, может быть поручителем. В случае их расставания поручителю будет крайне сложно доказать свое право на эту квартиру. Практичным выходом в таком случае будет оформление квартиры на одного из супругов, но выплаты разделить ровно пополам. Платить их лучше разными квитанциями, на которых указаны ФИО плательщика. Все чеки и квитанции необходимо сохранить. Благодаря этому получится доказать в суде, что квартиру покупали на двоих.
2. Ипотека на двоих супругов. В случае, если они будут оба являться собственниками квартиры, супруги будут нести общую ответственность за сохранность недвижимости. Согласно договору ипотечного кредита, гражданские супруги будут оба иметь одинаковые права по отношению к этой квартире. В случае прекращения своих семейных отношений квартиру получится разделить в одинаковых долях.

Таким образом, оформление ипотеки в гражданском браке обычно происходит по такой схеме: пара обращается в банк за кредитом, предварительно выбрав подходящий вариант кредитования, банк производит оценку одного или обоих кандидатов на возможность выплаты ссуды и принимает соответствующее решение.

Долевая схема надежно защищает интересы обоих супругов. Ведь недвижимость, оформленная на одного из сожителей в гражданском браке, не имеет никакого отношения к другому сожителю.

Несмотря на то, что доказать через суд свою причастность к покупке квартиры возможно, это очень затратный и долгий процесс.

Если же квартиру взяли в ипотечный кредит в долевую собственность, то при «разводе» раздел имущества должен быть вполне справедливым и цивилизованным.

В таком случае даже можно продать квартиру, находящуюся под залогом, а затем разделить деньги, исходя из суммы вложений каждого из супругов.

При желании одного из супругов оставить за собой квартиру, он может второму выплатить компенсацию. В случае невыплаченного кредита банк может изменить график выплат для экс-супруга, остающегося в квартире.

Именно поэтому эксперты советуют оформлять квартиру в долевую собственность обеих гражданских супругов и выступать в ипотечном кредите созаемщиками.

Это разумно, поскольку один из бывших гражданских супругов может потерять как деньги, так и надежду на приобретение квартиры, если кредит оформили непродуманно.

Итак, покупка квартиры по ипотечному кредиту – процесс довольно-таки непростой и длительный.

Стоит ли брать ипотеку в гражданском браке? Если вы не уверены в своем гражданском супруге, то вряд ли нужно совершать совместно с ним настолько крупные покупки.

Хотя стоит признать и тот факт, что даже официально зарегистрированные супруги никак не застрахованы от развода и последующего раздела ипотечной квартиры.

Законодательные нюансы

Исключать возможность возникновения серьезных разногласий в паре, которая проживает в гражданском браке, нельзя.

Согласно статистике, распадается половина всех зарегистрированных браков, то что стоит говорить и про гражданский брак, там процент гораздо больше.

Как себя обезопасить в случае развода? Будущее недвижимости, которую приобретают в гражданском браке по ипотеке, во многом зависит от того, как были зафиксированы права и обязанности обеих супругов.

Именно поэтому необходимо подойти с ответственностью к заключению договора купли-продажи.

Кроме того, во избежание любых непредвиденных ситуаций полезно сохранять все документы, на основании которых суд впоследствии сможет установить соответствующий размер вклада в покупку обеих супругов, к примеру, платежные поручения или приходные кассовые ордера.

Особенности ипотеки в гражданском браке — как правильно взять и оформить

Designed by Freepik

В настоящее время большинство пар стараются не обременять себя обязательствами, связанными с регистрацией отношений в законном порядке, предпочитая оставаться сожителями. Такие взаимоотношения лишают партнеров прав и обязанностей в отношении друг друга, установленных СК РФ. Вместе с тем со временем отношения приводят к накоплению благ, которыми совместно пользуются супруги, а также необходимости покупки жилья. Далеко не всегда последнее удается реализовать за счет собственных средств. Выходом из подобной ситуации становится оформление ссуды в кредитной организации. Итак, как оформляется ипотека в гражданском браке и как разделить имущество правильно?

Плюсы и минусы приобретения жилья за счет заемных средств

Гражданские отношения долгое время не позволяли супругам оформить заем. Однако с недавних пор дела обстоят иначе. Большинство кредитных организаций предоставляют ссуду на приобретение жилья даже тем партнерам, которые являются сожителями. Благодаря этому многие пары смогли решить свою главную задачу — приобрести квартиру.

Ипотека помогает партнерам получить жилье, ежемесячно выплачивая сумму, соизмеримую с ценой за аренду квартиры. Банковские учреждения идут на встречу сожителям, оформляя одного из них в качестве созаемщика, что в значительной степени снижает риск невыплаты долга.

К достоинствам ипотеки стоит отнести:

• ссуда оформляется в большинстве кредитных организаций;
• условия, предлагаемые банками, идентичны тем, которые доступны супругам, зарегистрировавшим отношения согласно установленному для этого порядку;
• благодаря грамотно оформленному ипотечному договору оба партнера вправе рассчитывать на долю в приобретаемом жилье;
• по завершении выплаты займа супруги, являющиеся сожителями, могут оформить квартиру в долевую собственность.

Вопрос:

Какие недостатки есть у ипотечного кредитования для лиц, состоящих в гражданском браке?

Ответ:

Стоит заметить, что некоторые недостатки ипотеки характерны именно для партнеров, являющихся сожителями. Например, при «разводе» один из партнеров может остаться как без своих денег, так и без квартиры. Помимо этого, супруги не могут воспользоваться условиями, предлагаемыми заемщикам по льготным программам, а также получить субсидию.

Условия кредитования

Риск при оформлении ипотеки лицами, состоящими в гражданском браке связан с тем, что Семейным кодексом не урегулирован порядок появления у сожителей совместной собственности. Такими благами могут владеть только супруги, вступившие в официальный союз. Все это приводит к тому, что при гражданских отношениях применять норму о распределении ценностей, которые появились у сожителей, попросту невозможно.

Важно! Несмотря на то что гражданский брак не имеет юридических последствий, он все же связан со всеми аспектами семейной жизни, которые присущи отношениям, зарегистрированным в ЗАГСе. Главный нюанс заключается в том, что при разделе благ любые расходы, понесенные партнерами, должны подтверждаться бумагами.

К сожалению, затраты фиксируются в редких случаях. Даже если чеки или квитанции о платежах за коммунальные услуги, погашении ипотечного долга, приобретении автотранспорта, дорогостоящей бытовой техники, сохранены, то однажды они могут потеряться. Это в значительной степени усложняет раздел благ при расставании сторон.

Если партнеры не смогли договориться о распределении ценностей мирным путем, то единственным способом совершить процедуру является обращение в судебную инстанцию. В ходе разбирательства суд должен признать права сторон на долевую собственность. Стоит заметить, что истцу нужно доказать наличие договоренности с сожителем об оформлении купленных во время совместного проживания благ в долевую собственность.

Документы являются основанием, в соответствии с которым инстанция может вынести взвешенное решение об участии каждого из сожителей в приобретении ценностей. Если веские доказательства не были предоставлены, то недвижимость останется в собственности только одной из сторон.

Важно! Чтобы оформить совместную ипотеку сожителям понадобится внести первый взнос, подать бумаги, свидетельствующие о стабильном и достаточном доходе, представить иные документы, если кредитная организация обозначит такое требование. Как уже было отмечено, условия предоставления ссуды гражданским партнерам и супругам, состоящим в зарегистрированном браке, не отличаются.

Проблемы начинаются с решения супругов разойтись. Кредитная организация должна знать об этом. Иначе обязательство по погашению долга может быть возложено только на одного из партнеров.

Каким образом можно оформить ипотеку, состоя при этом в гражданских отношениях?

Всего существует два варианта: на одного из сожителей и на обоих. В первом случае ипотека оформляется на партнера, который больше зарабатывает. Как правило, супруг выступает в роли поручителя. Если пара решит прекратить отношения, то гражданин, не являющийся по кредитному договору заемщиком, вряд ли сможет доказать свое отношение к квартире. Вместе с тем данная ситуация позволяет прибегнуть к простому совету. Если оформление произошло по обозначенному сценарию, то партнеры вправе договориться о равных выплатах в счет долга по ссуде. Таким образом, каждый из них будет платить по отдельной квитанции и хранить документы на случай разрыва отношений.

Ипотечный договор, составленный в отношении двух заемщиков, позволит установить в отношении каждого из партнеров обязанность сохранять собственность. При этом супруги будут наделены правами в отношении жилья. Если когда-либо отношения прекратятся, то пара сможет расстаться, разделив блага поровну.

Порядок оформления жилья в долевую собственность?

Схема, предполагающая раздел собственности на доли, защищает интересы супругов. Если оформление производилось только на одного партнера, то именно ему достанется жилье. К сожалению, второй, как правило, не может доказать в суде свою причастность к квартире. Конечно, есть из правила и исключения. Однако процедура защиты своих прав требует от сожителя существенных затрат и много времени.

Таким образом,самый простой способ оставить себе часть квартиры, приобретенной в ипотеку, предполагает совместное обращение в кредитную организацию и оформление жилья в долевую собственность. Мирное решение вопроса поможет избежать лишних сложностей при разделе благ. При этом квартира может быть реализована до момента погашения ссуды (с согласия банка), а вырученные средства поделены партнерами поровну. Помимо этого, недвижимость вправе оставить себе один из супругов. Для этого ему придется выплатить компенсацию сожителю, соответствующую доле последнего. Если кредит не будет выплачен, то банковское учреждение может поменять график, в соответствии с которым осуществляется погашение долга.

Стоит заметить, что процесс покупки квартиры в ипотеку сожителями — серьезный шаг. Он должен совершаться только после обсуждения партнерами всех деталей. Во избежание проблем, связанных с разделом собственности при прекращении отношений, квартиру нужно оформлять с соблюдением всех правил. Необдуманное решение может привести к тому, что один из супругов останется и без денег, и без жилья. Специалисты рекомендуют составлять договор таким образом, чтобы имущество приобрело статус долевой собственности, а партнеры выступали в роли созаемщиков по банковской ссуде.

Вопрос:

Стоит ли сожителям вообще приобретать жилье с использованием заемных средств?

Ответ:

Ипотека в гражданском браке возможна лишь при полном доверии к партнеру. Дело в том, что стоимость покупки очень высока, что повышает риск каждого из членов семьи. Однако стоит помнить о вероятности потери средств и в официальном браке. Хотя расставание в последнем случае менее вероятно, но все же случается. Поэтому ни один человек полностью не застрахован от развода и тяжб, касающихся раздела благ.

Правовые нюансы, которые нужно учитывать: как себя обезопасить?

Учитывая статистику разводов среди пар, официально зарегистрировавших свои отношения, можно сделать выводы о вероятности подобного исхода в отношениях сожителей. Основная проблема гражданских отношений состоит в отсутствии обязанностей партнеров в отношении друг друга. Потому сожителям нужно помнить о рисках, связанных с разделом благ, защищать свои права и отстаивать интересы всеми возможным способами.

Важно! Для обеспечения гарантии сохранения за собой части ипотечного жилья необходимо со всей серьезностью отнестись к составлению кредитного договора. Для этого лучше воспользоваться помощью высококвалифицированного юриста. Он поможет правильно составить документ купли-продажи и учесть в нем все важные моменты.

Таким образом, ипотека доступна не только для официально зарегистрированных семей, но и для лиц, живущих в гражданском браке. Процедура осуществляется в следующем порядке: пара посещает банковское учреждение и оставляет заявку на предоставление ипотеки; кредитная организация оценивает документы супругов, свидетельствующие об их платежеспособности; учреждение принимает решение о выдаче ссуды.

Если дело дошло до расставания, то партнеры могут договориться о разделе жилья полюбовно или обратиться с соответствующим заявлением в суд. Последний вариант предполагает наличие у сторон доказательств, свидетельствующих об их причастности к вложениям, совершенным в недвижимость. Судебная практика, сложившаяся за годы правоприменения по обозначенному вопросу, дает четко понять, что все платежные документы должны бережно храниться сожителями.

Ипотека в гражданском браке

Последнее обновление: 17.09.2019

«Хорошее дело браком не назовут» – так думают некоторые молодые люди и девушки, предпочитая жить друг с другом без лишних формальностей и штампов в паспорте. Такие неформальные семейные отношения в народе называют гражданским браком.

Эта легкая необременительная связь совсем не мешает создавать дружные семьи. Задумываться начинают лишь когда появляется большая совместная задача или серьезная совместная ответственность. Например, покупка квартиры в гражданском браке и оформление общей ипотеки на двоих.

О том, как двоим гражданским супругам покупать квартиру, лучше почитать по приведенной ссылке. А здесь мы остановимся на особенностях получения и оформления ипотеки в гражданском браке.

Что лучше купить – вторичку или новостройку? В чем основное преимущество покупки квартиры в новостройке – смотри в этой заметке.

Как приобрести квартиру в ипотеку в гражданском браке?

Согласно законодательству РФ, сам факт сожительства не порождает никаких юридических последствий для граждан. То есть ни к чему их не обязывает, и не подразумевает совместного владения имуществом, как в официальном браке. А ведение общего хозяйства и совместные расходы могут быть приравнены к браку только судом и в исключительных случаях.

Так можно ли в гражданском браке взять ипотеку? Можно. И на рынке недвижимости это не редкость (во всяком случае – в Москве). Банки уже давно открыли для себя новый сегмент рынка для выдачи ипотечных кредитов – таким вот неформальным супругам-сожителям (т.е. людям, не являющимся родственниками).

И банкам это выгодно. Ведь залог квартиры происходит в обычном порядке, а ответственность по кредиту возникает сразу у двух людей. То есть банк оценивает сразу два источника доходов (у обоих гражданских супругов), и полагает, что выплачивать ипотеку вдвоем будет легче. А значит, для банка кредитный риск уменьшается. Так, например, Сбербанк и ВТБ охотно предоставляют ипотеку на двоих без официального брака.

Более того, совместную ипотеку на покупку общей квартиры вне брака могут оформить в банке даже людям абсолютно посторонним, которые не являются ни официальными, ни гражданскими супругами, ни родственниками. Например, когда два или три соинвестора покупают квартиру вскладчину в инвестиционных целях. Для банка нет принципиальной разницы в выдаче ипотечного кредита двум гражданским супругам или двум независимым соинвесторам. Закон это позволяет (ст. 321 ГК РФ).

Но в такой совместной ипотеке на двоих (не в браке), есть свои особенности.

Альтернативная сделка купли-продажи квартиры – порядок и последовательность действий.

Как оформить ипотеку на двоих в гражданском браке?

По сравнению с зарегистрированным браком, покупка квартиры в ипотеку в гражданском браке отличается двумя вещами:

1. отсутствием законных прав супругов на общее имущество;
2. формой собственности на недвижимость.

Что касается прав супругов. У законных супругов квартира может быть оформлена на одного из них. Тем не менее, второй супруг тоже является ее собственником, на основании закона о совместной собственности супругов. А в гражданском браке этот закон не работает. Здесь на кого оформлена квартира – тот и собственник.

Что касается формы собственности. У официальных супругов есть выбор, как оформлять квартиру на двоих – в совместную собственность или в долевую. У гражданских супругов такого выбора нет. Люди, не состоящие в браке, могут оформить квартиру на двоих только в долевую собственность.

Банки разрешают людям, которые не состоят в официальном браке, взять ипотеку на двоих. Фактически, такая пара является просто соинвесторами, поэтому банк воспринимает их обоих как созаемщиков по одному кредитному договору (хотя формально в договоре один будет числиться заемщиком, а другой – созаемщиком).

Не следует путать созаемщика и поручителя по ипотеке. От поручителя не требуется подтверждения доходов, и его ответственность по кредиту возникает, только если основной заемщик перестал платить. Созаемщик же должен подтверждать свои доходы (представлять документы), и отвечать по кредиту наравне с основным заемщиком по договору.

Как выбирать Застройщика при покупке квартиры в новостройке? Качественные и количественные признаки – см. в этой заметке.

Условия ипотеки для созаемщиков будут одинаковые, а их ответственность перед банком – солидарная (т.е. общая, равная, одновременная). И не имеет значения, в каких долях была куплена ипотечная квартира, в браке находятся созаемщики или не в браке – спрос с обоих по кредиту будет одинаковый. Мало того, если один из созаемщиков по ипотеке откажется или не сможет платить, второму придется отдуваться за двоих (ст. 323 ГК РФ).

Распределение кредитных обязательств (долга по ипотеке) в случае задержки или отказа от платежа одним из созаемщиков, должно быть ясно отражено в кредитном договоре с банком.

Размер долей в собственности на квартиру гражданские супруги выбирают сами, произвольно. Это будет отражено в условиях Договора купли-продажи квартиры. При этом, реальные доли вложений в покупку квартиры и в погашение кредита могут не совпадать.

Такая ситуация вполне реальна. Например, пара, живущая в гражданском браке, взяла ипотечный кредит на совместную покупку квартиры. При этом, первоначальный взнос 20% оплатила женщина (сразу), а оставшиеся выплаты 80% долга плюс проценты – оплачивал, большей частью, мужчина, на протяжении 7 лет. Квартиру же они оформили сразу на двоих в долях 50/50.

Кстати, следует иметь в виду, что гражданские супруги не наследуют по закону имущество друг за другом (как это происходит у официальных супругов). Один сожитель может унаследовать долю другого только по завещанию.

Как правильно принимать квартиру у Застройщика – основные правила.

Документы для оформления ипотеки на двоих

Принцип оценки созаемщиков банком такой же, как если бы кредит выдавался одному человеку. За исключением того, что здесь банк смотрит на кредитную историю и уровень доходов сразу двух человек. В браке они находятся или не браке – на оформление ипотеки не влияет.

И в том и в другом случае перечень документов для выдачи ипотечного кредита будет типовой для каждого созаемщика:

• анкета-заявление на выдачу ипотечного кредита (вкл. сведения о составе семьи, наличии детей, сведения о работе, доходах, расходах, о личном имуществе, сведения о созаемщике и т.п.);
• паспорт;
• дополнительное удостоверение личности – военный билет или водительское удостоверение или СНИЛС, а для ИП – свидетельство о регистрации в ФНС;
• справка о доходах (по форме 2-НДФЛ или по форме банка, для пенсионеров – справка о сумме пенсии, для ИП – налоговая декларация);
• копия трудовой книжки или трудового договора, заверенная работодателем (для подтверждения трудоустройства).

После рассмотрения и одобрения документов на кредит, банк дает 3-4 месяца на выбор квартиры для покупки, оценивает выбранную недвижимость и проверяет документы на нее. Если банк и здесь все устраивает, он выдает ипотечный кредит на сделку, а квартиру оставляет себе в залог.

При этом, на каждого созаемщика оформляется обязательная страховка. То есть помимо страхования имущества (квартиры) и права собственности на нее (титула), каждый созаемщик страхует свою жизнь и здоровье в пользу банка.

А что будет с квартирой и с ипотекой, если гражданский брак распался, и пара разбежалась в разные стороны?

В этом случае проигрывают оба сожителя (как в моральном, так и в материальном плане), а банк практически ничего не теряет. Он продолжает предъявлять требования к каждому из созаемщиков одновременно. Причем, банку не важно, в каких долях созаемщики договорились между собой выплачивать кредит. К каждому из них предъявляется сумма общего долга и процентов, до полной их выплаты. Ответственность ведь солидарная.

И если кто-то из бывших сожителей отказывается платить, а второй в одиночку ипотеку «не тянет», то банк обращает взыскание на заложенную квартиру. В каких долях там была оформлена собственность – уже не имеет значения.

Как взыскать неустойку с Застройщика за просрочку передачи квартиры по ДДУ? – см. в отдельной заметке по ссылке.

К слову, налоговый вычет за ипотеку, оформленную в гражданском браке, каждый сожитель получает самостоятельно. Отдельно за покупку жилья (возврат до 260 тыс. руб.), отдельно – за уплату процентов по ипотеке (возврат до 390 тыс. руб.). Точный размер вычета будет определяться размером понесенных затрат.

Размер затрат на покупку определяется указанной в Договоре купли-продажи квартиры долей каждого Покупателя. А размер затрат на выплату процентов определяется платежными документами того, кто фактически вносил платежи банку. Подробнее – см. в Глоссарии «Налоги и налоговые вычеты в недвижимости».

И еще один нюанс – минусом гражданского брака при совместной ипотеке является то, что здесь не получится оптимизировать свои налоговые вычеты с помощью распределения имущественного вычета между супругами (что это такое и зачем это нужно – см. по ссылке).

Возрастающая с каждым годом популярность такой формы отношений, как гражданский брак, приводит к тому, что во многих сферах данный союз практически приравнивается к официальному.

Это касается, в частности, и оформления ипотеки, которая предоставляется многими банками людям, живущим в гражданском браке.

Далее будут более подробно рассмотрены особенности оформления ипотеки в такой ситуации, правила и возможные риски при этом, а также банки, в которые можно обратиться за ее получением.

Дмитрий Иванов. Юрист Дорогие читатели! Для получения консультации по вашей проблеме обратитесь к юристу через форму обратной связи или звоните по телефонам:

• Москва: +7 (499) 110-86-72.
• Санкт-Петербург: +7 (812) 245-61-57.
• Регионы: 8 (800) 600-36-07.

— Дмитрий Иванов. Юрист

Плюсы и минусы

Прежде всего, стоит определиться с тем, что представляет собой гражданский брак — как с юридической точки зрения, так и в понимании большинства людей.

• В первом случае это брак, официально зарегистрированный в ЗАГСе, без участия церкви. Такая форма союза между людьми является единственной, которая признается по закону в РФ и порождает за собой возникновение для сторон взаимных прав и обязанностей.
• Во втором случае под гражданским браком понимаются неофициальные отношения между людьми, когда документально их союз никак не оформлен, но фактически они проживают вместе и ведут совместное хозяйство. Юридически у них нет по отношению друг к другу никаких прав и обязанностей, что значительно усложняет их союз.

Что касается ипотеки в гражданском браке, то сейчас ее оформление на таких условиях доступно в большинстве банковских учреждений.

Это связано с тем, что для банка первоочередное значение имеет не семейный статус, которым обладают будущие заемщики, а их реальная платежеспособность.

К преимуществам оформления ипотеки неофициальными супругами можно отнести:

• те же условия, на которых предоставляется кредит, что и в других случаях (в том числе для семейных пар);
• широкий выбор банков, которые занимаются кредитованием таких заемщиков (оформить ипотеку можно практически в любом крупном кредитно-финансовом учреждении);
• главным критерием отбора заемщиков является уровень их доходов и платежеспособность, а не факт официального оформления отношений между ними;
• при условии грамотного оформления договора после погашения кредита приобретенное имущество переходит в долевую собственность заемщиков.

Однако ипотека в гражданском браке имеет и определенные недостатки и риски, к которым относятся:

• невозможность участия во льготных программах ипотечного кредитования (например, для молодых семей);
• потеря права на получение субсидий;
• риски потери прав собственности на приобретенное имущество и сложности с его разделением (особенно если договор был оформлен неправильно).

Для предотвращения возможных рисков сторонам необходимо особенно внимательно подходить к составлению ипотечного договора и включать в него условия, максимально выгодные для всех.

При этом возможны несколько вариантов, которые будут рассмотрены далее.

Варианты оформления

При принятии сожителями решения о совместном оформлении ипотеки они могут воспользоваться несколькими различными вариантами действий:

Кредит оформляется только на одного из гражданских супругов

В этом случае он является единственным лицом, чьи доходы учитываются при определении платежеспособности и оценке его как заемщика.

При этом долговые обязательства он будет также нести в одиночку, равно как и владеть приобретенным на земные средства имуществом.

Такой вариант наиболее рискованный, особенно для того из супругов, кто не принимает участия в оформлении ипотеки. Ведь в случае расставания все совместно вложенные в уплату кредита деньги никак не будут учтены — имущество останется тому, на кого оно было оформлено.

Ипотека оформляется на обоих людей

В этом случае они являются созаемщиками и имеют как равные обязанности по уплате долга, так и одинаковые права на имущество.

При этом сам приобретенный объект недвижимости может быть оформлен как в общую совместную, так и в долевую собственность.

В случае расставания остаток кредита будет разделен между супругами либо поровну,

либо в тех долях, которые они определили сами в договоре. При этом права на приобретенные дом или квартиру у них будут определяться таким же способом.

Некоторые пары прибегают также к такому способу, при котором кредит оформляется на двоих, а недвижимость — только на кого-то одного из них. Однако в этом случае после расставания делить имущество придется в судебном порядке, причем нужно будет еще доказать, что тот гражданин, который не владеет им, действительно имеет право на его часть.

Возможные риски и способы их предотвращения

Дмитрий Иванов. Юрист Важно! Для решения вашей проблемы обращайтесь через форму онлайн-консультанта или звоните по телефонам:

• Москва: +7 (499) 110-86-72.
• Санкт-Петербург: +7 (812) 245-61-57.
• Регионы: 8 (800) 600-36-07.

— Дмитрий Иванов. Юрист

Довольно пристальное внимание, которое уделяется оформлению ипотеки в гражданском браке, связано с тем, что такая форма покупки недвижимости (в большинстве случаев квартиры или жилого дома) несет для пары определенные риски.

В частности, главным риском является прекращение между партнерами отношений, что приводит к необходимости раздела имеющегося у них имущества. Если в случае официальной регистрации отношений есть четкая норма закона, как будет делиться все их имущество, то в отношении гражданского брака такой нормы нет, поскольку такой союз юридически не признается. Поэтому партнеры значительно рискуют, вкладывая собственные средства в покупку недвижимости в кредит, ведь после доказать свою причастность к его уплате будет довольно сложно.

Для того чтобы обезопасить себя от возможных рисков и споров при разделении имущества между бывшими партнерами, необходимо предпринять несколько мер:

• перед оформлением ипотеки супругам стоит подписать между собой договор займа с указанием той суммы, которую вкладывает каждый из них в счет первоначального взноса;
• при внесении ежемесячных платежей по займу делать это нужно от своего имени или путем перечисления средств на счет партнера, который и осуществляет взносы (все квитанции, разумеется, необходимо сохранять);
• при оформлении прав собственности на квартиру или дом необходимо делать это не на одного их партнеров, а на каждого из них (поровну или пропорционально той доле, которую они будут вносить).

Конечно, наиболее оптимальным способом решения всех проблем является предварительная официальная регистрация отношений, после чего оформление ипотеки значительно упростится.

Такой вариант позволит не только избежать сложностей при делении имущества, но и принять участие во множестве льготных программ кредитования, предусмотренных для молодых семей.

Порядок действий при оформлении кредита в данном случае мало чем отличается от стандартных ситуаций. Примерный алгоритм выглядит следующим образом:

Изучение имеющихся на рынке ипотечных программ и выбор банка

Данную информацию можно получить даже без посещения кредитно-финансового учреждения, при помощи интернета, однако лучше все-таки проконсультироваться у банковских работников лично.

Подача заявки на получение кредита

В зависимости от способа его оформления заявка может подаваться от имени как обоих супругов (в этом случае они будут созаемщиками), так и от лица только одного из них (второй при этом будет выступать поручителем).

Заявка заполняется на месте, в отделении банка, чаще всего при помощи стандартного бланка, принятого в том или ином кредитно-финансовом учреждении.

В ней указывается:

• ФИО одного или обоих лиц (полностью);
• сумма кредита, которая требуется для получения;
• совокупный доход семьи;
• ориентировочный срок возврата займа;
• стаж работы и т. п.

В зависимости от требований конкретного банка от заемщика может быть затребована и другая информация, которая касается его доходов, семейного положения, трудоустройства и т. д. Далее заявка рассматривается в течение одного или нескольких дней, после чего по ней выносится решение.

Предоставление необходимых документов

В случае получения положительного решения по заявке заемщикам необходимо будет предоставить в банк пакет необходимых документов, а именно:

• копию всех страниц паспорта;
• справку, подтверждающую наличие дохода и его размер;
• копию трудовой книжки, заверенную работодателем;
• документы на имущество, которое приобретается.

После этого супругам остается внести необходимую для первоначального взноса сумму и подписать ипотечный договор. Предварительно рекомендуется заключить между собой договор займа с указанием величины внесенной каждым из них суммы.

Медицинское обследование лиц вступающих в брак проводится только с согласия будущих мужа и жены.

Вы подошли к этапу раздела общего имущества после развода? Образец искового заявления можно скачать .

Как определяется место жительства ребенка после развода родителей? Подробно об этом мы рассказали в нашей статье.

Банки, оформляющие ипотеку

Как уже отмечалось, оформить ипотеку неофициальная пара может практически в любом банке, который в принципе занимается данным видом кредитования.

Перечень наиболее известных и крупных банков, а также основные условия предлагаемых ими ипотечных программ приведены ниже в таблице:

Банк	Размер первоначального взноса	Возможная для получения сумма	% ставка	Срок кредитования
Сбербанк	минимум 20% от стоимости жилья	от 300 тыс. до 15 млн. руб.	от 11,25 до 13,75%	от 1 года до 30 лет
ВТБ 24	от 20% стоимости недвижимости	от 500 тыс. до 30 млн. руб.	≈14%	до 30 лет
Райффайзенбанк	от 15%	от 800 тыс. до 30 млн. руб.	≈15%	до 25 лет
Альфабанк	от 30%	до 30 млн. руб.	≈17%	от 5 до 25 лет
Промсвязьбанк	от 20%	до 30 млн. руб.	≈11,5%	от 3 до 25 лет

Стоит учесть, что конкретная процентная ставка зависит от различных условий: оформления заемщиком страховки, наличия у него зарплатной карты банка, индивидуального решения по клиенту и т. п.

Поэтому точные условия можно будет узнать только после оформления заявки и получения по ней положительного решения.

Очевидно, что предлагаемые различными банками условия ипотечного кредитования,

которыми могут воспользоваться незарегистрированные пары, практически идентичны и принципиально ничем не отличаются друг от друга. Выбор финансово-кредитных учреждений при этом также довольно широк, что позволяет потенциальным заемщикам подобрать максимально приемлемый для себя вариант.

Стоит учесть, что процедура оформления кредита в данном случае также идентична большинству стандартных ситуаций. Единственная разница может заключаться в особенностях составления ипотечного договора, в который обязательно необходимо внести условие о долевом оформлении прав собственности на приобретаемое имущество.

Это позволит максимально обезопасить обе стороны от возможных рисков и защитить их права в случае прекращения отношений.

Не нашли ответа на свой вопрос? Для получения бесплатной консультации обращайтесь через форму обратной связи или звоните по телефонам:

• Москва: +7 (499) 110-86-72.
• Санкт-Петербург: +7 (812) 245-61-57.
• Регионы: 8 (800) 600-36-07.

Вячеслав Садчиков Юрист. Практика в сфере недвижимости, тудового права, семейного права, защите прав потребителей Подпишитесь на нас в «Яндекс Дзен»

Особенности ипотеки в гражданском браке

Если пара, состоящая в гражданском браке, собирается купить квартиру с помощью ипотечного кредита, не обязательно официально регистрировать отношения в ЗАГСе. Банки рассматривают в качестве заемщиков гражданских супругов, но процедура оформления такого кредита имеет свои особенности.

Можно ли оформить ипотеку в гражданском браке

При наличии гражданского брака у супругов возникают имущественные риски. Приобретенное за время проживания имущество, в том числе ипотечная квартира, после расставания пары остается у того супруга, который был зарегистрирован как собственник. То есть оформлять ипотечный кредит в гражданском браке нужно сразу с учетом интересов обеих сторон.

Если отношения пары официально не зарегистрированы, при оформлении и последующей выплате ипотечного кредита возникает ряд нюансов:

• Имущественные права возникают только у супруга, являющегося заемщиком. Если в законном браке квартира, купленная в ипотеку, автоматически становится совместно нажитым имуществом, то на гражданского супруга или супругу это правило не распространяется.
• Чтобы права на недвижимость получили оба гражданских супруга, необходимо сразу оформлять долевую собственность. Если по каким-то причинам в момент регистрации сделки выделить доли не удалось, можно заключить соглашение об их выделении после выплаты ипотечного кредита и заверить его у нотариуса. Размер доли каждого супруга определяется по договоренности.
• Кредитный договор нужно оформлять на обоих гражданских супругов. Один из них будет титульным заемщиком, второй – созаемщиком. При этом обязанности по выплате кредита ложатся и на заемщика, и на созаемщика. Вносить платежи лучше от лица каждой стороны – при наличии письменных доказательств урегулировать имущественные споры будет проще.
• Необходимо тщательно выбирать банк, в который будет подаваться заявка. Не все кредитные организации готовы рассматривать в качестве созаемщиков лиц, не являющихся близкими родственниками. Чтобы уточнить этот момент, нужно изучить требования банка, иначе можно получить автоматический отказ.
• Гражданские супруги ограничены в выборе льготных ипотечных программ. Если планируется воспользоваться ипотекой с государственной поддержкой, необходимо уточнять условия. Например, по правилам ипотеки для семей с детьми под 6% созаемщиком может выступать любой гражданин РФ, а ипотечная программа для молодых семей предусматривает, что супруги состоят в законном браке.
• Ни один из гражданских супругов не должен состоять в зарегистрированном браке с третьим лицом. В этом случае согласно Семейному Кодексу имущественные права возникают у законного супруга, даже если он не участвовал в покупке квартиры.
• У гражданских супругов не возникает право на наследование имущества друг друга. Необходимо заранее договориться, кому достанется доля в случае смерти одного из них, и составить завещание у нотариуса. По закону владелец квартиры имеет право завещать принадлежащее ему имущество, даже если оно находится в залоге у банка. Вместе с недвижимостью наследнику перейдут и кредитные обязательства наследодателя.

Какие варианты оформления ипотеки могут быть у гражданских супругов:

• Если планируется, что полностью выплачивать ипотеку будет только один супруг, то он становится заемщиком и единственным собственником жилья. Второй супруг в этом случае не участвует в кредитном договоре и не получает имущественную долю.
• При совместной выплате кредита доли распределяются соразмерно с вложенными средствами. Например, женщина, состоящая в гражданском браке, продала принадлежащую ей квартиру и внесла первоначальный взнос в размере 40%. При этом планируется, что ежемесячные платежи по кредиту будет оплачивать ее супруг, то есть он оплатит 60% стоимости квартиры. Они становятся созаемщиками, и каждый из них получит долю, соответствующую вложениям.
• Если один из супругов не может быть созаемщиком по условиям банка, но будет участвовать в выплате кредита или вносить первый взнос, можно оформить договор займа. При возникновении споров он имеет право обратиться в суд, чтобы вернуть вложенные средства.

Этапы оформления ипотеки в гражданском браке

1. Определить, кто будет заемщиком и созаемщиком, а также доли, которые получит каждый гражданский супруг.
2. Подать заявку на получение ипотечного кредита.
3. Подготовить документы для банка (копии паспортов, справки о доходах, копии трудовых книжек, заверенные работодателем, свидетельства о разводе, если ранее участники кредитного договора состояли в законных браках с третьими лицами, а также другие документы, указанные в требованиях кредитной организации).
4. Выбрать объект недвижимости и провести его оценку независимым экспертом. На основании этого документа банк будет оценивать ликвидность объекта.
5. Внести первоначальный взнос и подписать кредитный договор с банком.
6. Зарегистрировать сделку по купле-продаже квартиры в Росреестре. Если каждому созаемщику выделяются доли, это нужно зафиксировать в договоре купли-продажи.
7. Застраховать имущество от риска утраты или повреждения.

Особенности раздела имущества, находящегося в ипотеке между гражданскими супругами

Если гражданский брак распадется, возникнет необходимость раздела имущества. Самый простой вариант, если квартира оформлена в собственность одного гражданского супруга, который выплачивает ипотечный кредит. При этом второй супруг или супруга не претендует на долю. В этом случае имущество не делится, и с точки зрения банка развод никак не влияет на выплату ипотеки.

Если гражданские супруги являются созаемщиками по ипотеке, то раздел имущества нужно проводить с участием банка. В противном случае может возникнуть ситуация, при которой один из супругов перестанет выполнять обязательства, и выплаты по кредиту лягут в полном объеме на второго созаемщика. При этом банк не будет учитывать размер имущественных долей.

Как этого избежать:

5 советов для гражданских супругов, оформляющих ипотеку

Рассмотрите возможность официальной регистрации брака перед подачей заявки на ипотеку. В этом случае право собственности на жилье будет у обоих супругов.

1. Подумайте, насколько вы доверяете партнеру. Ипотечный кредит – серьезная ответственность, поэтому все риски нужно предусмотреть заранее.
2. Станьте созаемщиками, если планируете совместно выплачивать кредит. В этом случае оба гражданских супруга несут солидарную ответственность перед банком.
3. Оформите имущество в долевую собственность. Это будет служить гарантией, что после расставания каждый сможет вернуть средства, вложенные в покупку квартиры и обслуживание кредита.
4. Сообщите банку, если возникла необходимость раздела имущества. Обе стороны заинтересованы в скорейшем решении вопроса, поскольку проблемы с выплатой ипотеки отразятся на финансовой репутации и повлекут дополнительные расходы в виде штрафов.

Гражданский брак и ипотека: тонкие нюансы оформления

Правовой статус так называемого «гражданского» брака сегодня беспокоит очень и очень многих соотечественников. По данным «Левада-Центра», в 2008 году в российской столице более 20% молодых пар в возрасте от 25 до 29 лет вели совместное хозяйство, не узаконив свои отношения. И вряд ли эта ситуация в ближайшее время изменится: за последние 20 лет общее число россиян, когда-либо состоявших в браке, снизилось с 65,3% до 57,2%.

По статистике, процент разводов в России составляет около 80%, то есть распадаются 8 браков из 10. Относительно «гражданского брака» такой статистики не ведется, но, учитывая отсутствие официальных взаимных обязанностей, доля расставаний пар будет гораздо выше.

Но решать жилищный вопрос приходится всем — и тем, кто состоит в «официальном» браке, и «незарегистрированным» сожителям.

Если на заре ипотеки (федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» был принят еще в 1998 году) представители банков категорически отказывались предоставлять займы гражданам, официально не оформившим отношения в ЗАГСе, то теперь вопросов обычно не возникает.

Во избежание возможных споров в будущем, советуем оформлять квартиру в собственность каждого из «гражданских» супругов в равных долях (или в иных долях), а также становится созаемщиками по ипотечному кредиту.

Что делать при расставании

По закону, факт сожительства не порождает юридических последствий. Однако ведение общего хозяйства и совместные расходы (в том числе на ипотеку), по сути, практически идентичны семейным отношениям. Единственное «но»: все расходы каждой из сторон такого «брака» должны быть подтверждены документально.

При этом нужно иметь в виду, что Семейный кодекс РФ устанавливает правило, согласно которому совместная собственность супругов возникает только после официальной регистрации брака.

В ситуации с сожителями невозможно применить норму о разделе общего имущества супругов, к которому относилось бы жилье, приобретенное одним из них по договору ипотеки.

В случае, если при прекращении «гражданских» отношений не удается достичь согласия о добровольном разделе имущества, необходимо обратиться в суд с иском о признании права на долю в праве собственности.

Право на совместно нажитое имущество

Главную сложность при рассмотрении иска об определении доли каждого лица и разделении имущества (в данном случае ― жилья, приобретенного по договору ипотеки), представляет процесс установления конкретных сумм расходов, которые нёс созаемщик по договору ипотеки.

В период совместной жизни мужчина и женщина редко задумываются о письменной фиксации денежных сумм, внесенных в оплату обязательств другого сожителя (квартплата, участие в приобретении дорогостоящей техники и автотранспорта, расходы по договору ипотеки и др.)

При судебном рассмотрении такого спора бывший сожитель обязан доказать, что между «гражданскими» супругами в период их совместного проживания имелась прямая договоренность о приобретении недвижимости в общую долевую собственность. В качестве таких доказательств суд обычно принимает документы, подтверждающие вложение личных средств в покупку жилья и их точный размер.

В противном случае недвижимое имущество останется в собственности того из супругов, на чье имя оно оформлено. Так, кассационным определением судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда (дело № 33-1268/2010) было оставлено в силе судебное решение, согласно которому фактические семейные отношения и ведение общего хозяйства с собственником квартиры не были признаны основанием для возникновения общей собственности на квартиру.

Особенности ипотеки в гражданском браке и можно ли её взять в 2020 году

Благодаря повышению количества банковских организаций и конкуренции между ними, условия предоставления заемных средств меняются в лучшую для клиентов сторону. Это относится и к жилищному кредиту. Благодаря последним нововведениям, стала возможной ипотека в гражданском браке, несмотря на то, что раньше наличие штампа, подтверждающего наличие брачных отношений, было обязательным условием одобрения заявки.

Можно ли взять ипотеку в гражданском браке

В законодательстве не предусмотрено понятия гражданского брака. Юридически, пара просто проживает вместе, соответственно, правовых последствий подобный союз не предполагает. Подобная особенность относится и к имуществу, которое не будет считаться совместно нажитым и делиться в случае прекращения отношений.

Учитывая популярность подобных союзов, в некоторых банках ввели отельный пункт в графе «Семейное положение», где можно указать пребывание в гражданском браке. Иногда финансовая организация суммирует доходы каждого заявителя, увеличивая тем самым, размер займа. Но чаще, при отсутствии официальной регистрации брака, зарплата считается отдельно.

Чтобы избежать этого, заявители могут выступить в качестве созаемщиков и увеличить объем получаемых денежных средств.

В последнем случае возможно 2 варианта оформления договора:

• соглашение заключается с одним заемщиком, который оформляет на себя приобретаемую недвижимость;
• кредит заключается с обоими заявителями, а жилплощадь оформляется в долевую собственность.

Список банков

Взять ипотечный кредит, находясь в гражданском браке, можно в следующих финансовых организациях:

• Сбербанк;
• Райффайзенбанк;
• Банк ДельтаКредит;
• Банк Открытие;
• Россельхозбанк;
• Транскапиталбанк;
• Абсалют Банк;
• Глобэкс банк;
• Связьбанк;
• Ак Барс банк;
• Промсвязьбанк:
• Банк Уралсиб;
• Совкомбанк.

Это список наиболее популярных кредиторов, но список финансовых организаций, выдающих ипотеку при отсутствии штампа, этим не ограничивается. Исходя из своих индивидуальных особенностей, следует изучить условия конкретного банка, где планируется оформление займа, и узнать точно, допускается выдача денежных средств без оформления брачного союза или нет.

Важно! Заемщики, не женатые официально, могут увеличить вероятность одобрения своей заявки. Сделать это можно, обратившись в финансовое учреждение, в котором они получают зарплату.

Преимущества и недостатки такого жилищного займа

Для кредитора не имеет существенного значение, какие отношения связывают заемщиков, но для самих клиентов получение ипотеки, при наличии гражданского брака, имеет как плюсы, так и существенные минусы.

К преимуществам относится:

• соответствие параметров кредитования тем, которые предлагаются для заемщиков, официально зарегистрировавших свой союз;
• отсутствие требования о наличии штампа в паспорте, что снимает с пары необходимость визита в ЗАГС для получения денежных средств;
• получение жилплощади в долевую собственность после погашения долга;
• увеличение суммы займа путем объединения доходов заявителей.

При этом у данного вида ипотечного кредитования есть и существенные минусы. К ним относится:

• риск лишиться жилплощади в случае прекращения отношений;
• отсутствие возможности участвовать в государственных и льготных программах с наиболее выгодными условиями предоставления займа;
• риск негативного влияния плохой кредитной истории одного заемщика на возможность одобрения заявки другого.

Процедура оформления займа

Чтобы гражданские супруги могли получить ипотеку, нужно подать соответствующее ходатайство в выбранный банк. Если пара будет выступать созаемщиками, подается одна заявка от имени обоих. Если же кредит оформляется на одного из них, а другой будет выступать поручителем, ходатайство подает тот супруг, который будет заключать договор.

В обращении нужно указать следующие факты:

• ФИО супруга;
• запрашиваемый размер займа;
• период погашения долга;
• совокупный размер дохода, из которого будет погашаться кредит;
• иные сведения по требованию кредитора.

Помимо правильно заполненной заявки, в финансовое учреждение потребуется представить:

• личные паспорта;
• справки о доходах (по форме банка или 2-НДФЛ);
• копии трудовых книжек, заверенных работодателем;
• документацию на залоговое имущество (если планируется его предоставление).

Данный список является общим для всех банков, но конкретный кредитор может потребовать дополнительные документы. Подробнее все документы для ипотеки вы можете посмотреть в специальном посте на эту тему.

Раздел имущества в будущем

Еще на этапе принятия решения об оформлении ипотеки в гражданском браке, нужно подумать о том, что будет с приобретаемой жилплощадью, если отношения пары прекратятся. В подобном случае возможен один из следующих вариантов развития событий:

• продолжение исправного внесения платежей с последующим мирным делением жилплощади после погашения долга;
• отказ от недвижимости в пользу другого заемщика без требования о компенсации;
• отказ от квартиры и ипотечных обязательств, но с требованием о денежной компенсации за внесенные ранее средства.

В последних двух случаях необходимо согласие банка, которое он может не дать. Решение залогодержателя зависит от того, насколько будет уменьшен доход заемщика без второго сожителя. Банк может согласиться на разделение обязательств только в том случае, если его размер будет позволять и дальше платить по счетам,.

На развитие событий также влияет, будет союз официально зарегистрирован впоследствии или нет.

Если свадьбы не будет

Если отношения прекратились, а дойти до ЗАГСа пара так и не успела, раздел ипотечного имущества будет производиться в судебном порядке.

Если оно было оформлено на одного заемщика, второму придется через суд доказывать факт своего участия в погашении долга. В случае успешного исхода дела, ему будет выплачена денежная компенсация в размере вложенных средств.

Если ипотечная квартира была оформлена в долевую собственность, каждый из созаемщиков получит свою часть квартиры, согласно объему вклада в погашение долга. В этом случае их отношения регулируются кредитным договором, в котором прописаны не только обязательства сторон, но и их права.

Если пара в будущем решит официально зарегистрировать свой союз, раздел ипотечной недвижимости при разводе будет проходить в другом порядке.

Согласно законодательству, имущество, приобретенное до заключения брака, не является совместно нажитым и не подлежит разделу. Но в случае с ипотекой, второй супруг может заявить о своих правах и защитить их, потому что сразу после свадьбы получает такие же права и обязательства по кредиту, как и основной заемщик. Поэтому есть возможность через суд доказать свое участие в погашении долга и получить компенсацию.

Важно! После регистрации брака, супругу, на которого оформлена ипотека, единолично принадлежит только та часть, которая была оплачена до свадьбы. Остальные обязательства делятся между мужем и женой поровну, как и права на недвижимость.

Как себя защитить в будущем

При жилищном кредитовании в гражданском браке, следует сразу подумать о том, как себя обезопасить в будущем. Лучший вариант избежать проблем – заключить совместный кредитный договор и оформить приобретаемую квартиру в долевую собственность. В этом случае риск возникновения споров по разделу имущества минимальный.

Также можно:

• составить договор займа между гражданскими супругами, которые будет регулировать, какую сумму вносит каждый из них в покупку недвижимости;
• при внесении ежемесячных платежей, указывать свои персональные данные;
• сохранять все чеки о перечисленных банку деньгах, которые будут подтверждать факт исполнения долговых обязательств перед кредитором.

Если гражданские супруги впоследствии решат официально оформить свой союз, стоит составить брачный договор. В данном соглашении важно уделить отдельное внимание ипотечной недвижимости, приобретенной до визита в ЗАГС и указать, как будут делиться права на квартиру и обязательства по кредиту в случае развода.

Таким образом, находиться в гражданском браке и взять ипотеку вполне возможно. Для банка не имеет принципиального значения, в каких отношениях находятся заемщики, поэтому, при наличии соответствующего дохода, можно получить одобрение заявки. Но сами заявители должны учитывать все риски подобного варианта оформления займа, а также невозможность использования государственных льгот и субсидий при отсутствии штампа о регистрации брака.

Также очень рекомендуем почитать про ипотеку до брака и брачный договор при ипотеке и ипотека при разводе.

Обязательно запишитесь на бесплатную консультацию к нашему юристу через онлайн-консультанта в специальной форме на сайте. Проконсультируйтесь по вашей ситуации, чтобы не было проблем в будущем.