Дом с участком ипотека

Ипотека на дом с земельным участком

Каждый мужчин в течение своей жизни должен посадить дерево, построить дом и вырастить сына. Современные реалии таковы, что дом и земля, на которой будет посажено дерево, — удовольствие не из дешевых.

Но и не так уж недоступно, как кажется. Ипотека на дом с земельным участком позволит реализовать сразу два пункта из трех.

Процедура оформления ипотеки на дом с земельным участком отличается от получения займа на приобретение квартиры. Это связано с требованиями, которые банки предъявляют к техническому состоянию постройки и самому участку.

Финансовые организации не спешат выдавать ипотеки на дом с землей. Однако несколько банков России практикуют такой формат. В чем особенности оформления ипотеки на дом с участком земли и можно ли ее получить наверняка?

Особенности ипотечного кредитования

Квартирный фонд более востребован среди населения, чем отдельные дома. Поэтому не все банки предоставляют ипотеку на покупку дома с земельным участком. Стоимость дома гораздо выше, чем квартиры. Да и в обслуживании они не дешевы.

Дома с участками продаются сложнее и дольше, поэтому банкам не выгодно оформлять их в качестве залоговой недвижимости, если у заемщика возникнут финансовые затруднения в процессе погашения долговых обязательств.

Участие в программе кредитования предусматривает менее выгодные условия. Денежные средства предоставляются под более высокую процентную ставку. Сумма первоначального взноса также выше. Страхование залога на частные дома возрастет в цене.

Чтобы банк одобрил вашу заявку на ипотеку, потребуется высокая финансовая обеспеченность. Критерии, предъявляемые к объекту, будут очень серьезными.

Требования к недвижимости

Банки выставляют требования не только к самому строению, но и к земле, на которой он расположен.

Касательно самого объекта предъявляются следующие критерии:

1. Дом должен иметь статус жилого и не быть в аварийном состоянии.
2. Износ строения не должен быть выше 50 %.
3. Объект должен быть возведен из прочных материалов — кирпича, камня, железобетона. Обязательно должен присутствовать фундамент и все основные коммуникации.
4. Строение должно быть отдельной постройкой.
5. Хозпостройки, деревянные объекты и щитовые сооружения должны быть не старше 15 лет.

Земельный участок должен соответствовать следующим требованиям:

1. Он должен находиться в границах населенного пункта или недалеко от него.
2. Рядом должны быть проложены транспортные пути и инженерные коммуникации.
3. Площадь участка должна соответствовать требованиям банка.
4. Поблизости не должны быть расположены экологически опасные предприятия.
5. Земля не может являться частью природоохранной зоны.
6. Объект должен располагаться на территории географического присутствия банка или в ближайшем населенном пункте (расстояние не более 70 км).

Этот перечень требований является базовым. Банки могут предъявлять и другие критерии. Список может быть дополнен или сокращен. На сайтах конкретных банков информация по этой теме находится в открытом доступе.

Можно также ориентироваться на требования аккредитованных страховых компаний, потому что при любом ипотечном займе обязательно оформление полиса на залоговый объект.

Акцент также следует сделать на подготовку документов на недвижимость. Приобретаемое строение с участком должны быть оформлены в собственность. Банк потребует документы о прописанных лицах и об отсутствии обременения на дом и участок.

Процедура оформления договора

Ипотека оформляется в несколько этапов. Пошаговая инструкция не особо отличается от стандартной. Претендент оставляет в финансовой организации заявку, через несколько дней получает ответ, подбирает объект кредитования и собирает документы.

Для начала следует выбрать банк, ознакомиться с условиями и программами, которые он предлагает. Неплохо также предварительно рассчитать общую сумму займа и величину ежемесячного платежа. Ипотечные калькуляторы имеются на всех сайтах банков.

После начинается сбор документов и подача заявки в банк. При положительном вердикте можно начинать подыскивать дом.

У земельного участка должны быть четко обозначенные границы, зафиксированные в кадастровом реестре. На практике реальные данные не совпадают с информацией в реестре. И это может стать основанием для того, чтобы банк не одобрил покупку. Поэтому следует отнестись к этому требованию максимально ответственно.

Финансовая организация будет тщательно проверять чистоту сделки: если у банка не возникнет вопросов, будет оформлен предварительный договор купли-продажи дома с земельным участком по ипотеке. Параллельно необходимо оформлять договор с продавцом.

Завершающий этап сделки — это заключение кредитного договора и страхового полиса с заемщиком, перечисление денежных средств на счет продавца.

Залогом может выступать приобретаемый дом с участком или другая недвижимость, находящаяся в собственности кредитополучателя.

Как получить ипотеку: виды займов

Политика банков в отношении ипотек на земельный участок и строительство дома может существенно отличаться. У каждого финансового учреждения свои требования.

В целом, выделяется три направления ипотечного кредитования под дома с земельными участками:

1. Готовый жилой дом, сданный в эксплуатацию. Банками выдаются лимитированные займы с ограниченным сроком погашения. Клиенты должны обладать достаточной платежеспособностью. Этот вариант считается самым популярным среди кредиторов. В случае принудительной реализации объекта из-за ухудшения платежеспособности клиента и отказа банка обслуживать заем банк может быть уверен в благополучном возврате средств. Льготные условия могут получить зарплатные клиенты.
2. Возведение объектов жилого строительства. Это направление рассчитано на случаи приобретения участка с намерением завершить возведение дома. Кредитные средства на покупку участка и строительство дома предполагают затраты на покупку материалов, оплату услуг строителей. Впоследствии заемщик должен будет документально подтвердить целевое назначение средств. Это чеки, платежи, счета, договора с подрядчиками. Также банку нужно будет предоставить и согласовать план строительства и документы, разрешающие строительство. На расходы, связанные со строительством дома, банк даст не более 75 % от оценочной стоимости объекта (должно быть заключение экспертной комиссии).
3. Ипотеки под загородную недвижимость выдаются в рамках отдельных программ. Допускается приобретение объектов, относящихся к категории нежилого фонда. Однако нужно быть готовым к повышенным процентным ставкам, так как объекты этого типа считаются рискованными для кредиторов, их сложнее продать. Обязательным условием будет страхование залогового объекта. Однако наличие личной страховки и зарплатной категории позволит снизить процентную ставку на пару пунктов.

Как оформить ипотечный заем?

Решение взять ипотеку — достаточно серьезный шаг. Половину доходов семьи много лет предстоит отдавать банку. Решение, можно ли взять ипотеку, следует принимать, взвесив все «за» и «против».

Размер кредитной линии определяется, исходя из следующих факторов: суммарный доход кредитополучателя — заработная плата плюс доходы от сдачи жилья, дивиденды, проценты по депозитам, пенсии, пособии от государства. Будут вычтены затраты на прожиточный минимум, оплату коммунальных платежей, выплаты по другим. За оставшуюся сумму должна абсолютно свободно выплачиваться ипотека, качество жизни семьи не должно быть ухудшено.

Помимо оценочной стоимости и лимитов ипотечной программы сумма кредита ограничена финансовой стабильностью клиента. Чтобы не получить отказ от банка, следует заранее рассчитать максимальную сумму запроса.

Требования к заемщику

Получить кредит на дом с участком гораздо сложнее, чем на квартиру. Самое главное для банка — это финансовые возможности клиента и его прошлая кредитная история. Банк одобряет кредиты надежным, ответственным и порядочным претендентам. Поэтому первым делом финансовое учреждение отправит запрос в Бюро кредитных историй.

В числе других требований к заемщику банк примет во внимание следующие критерии:

• возраст претендента не должен быть моложе 21 года. Максимальный возраст, который банки часто устанавливают к заемщику, считается достижение пенсии, но в отдельных случаях он может быть продлен даже до 75 лет;
• наличие официального трудоустройства и лучше всего — на предприятии с достойной репутацией;
• стабильный доход;
• постоянная прописка в зоне присутствия банка (не дальше 70 км). Иногда банк принимает заявки от претендентов с временной регистрацией. Чаще всего это происходит в случае переезда. Банк будет проверять все обстоятельства особо тщательно;
• созаемщики и поручители с хорошей платежеспособностью — их наличие позволит увеличить сумму займа. Для семейных пар предусмотрено обязательное участие второго супруга в качестве созаемщика. Единственное исключение может быть связано с обстоятельствами брачного контракта при его наличии.

Какие документы нужны?

Согласование жилищного займа проходит в несколько этапов. Для этого требуется взаимодействие с несколькими инстанциями и сторонами.

Документация должна быть собрана в отношении самого претендента на кредит и в отношении объекта недвижимости и земельного участка, на котором он расположен.

В число основных документов входят следующие:

• паспорта кредитополучателя и созаемщиков;
• документ о семейном положении кредитополучателя;
• брачный договор;
• свидетельства о рождении детей;
• правоустанавливающая документация на недвижимость и на земельный участок;
• разрешение на строительство дома;
• кадастровая документация, которая подтвердит соответствие объекта требованиям банка;
• справки о доходах;
• договор с продавцом;
• справка об отсутствии зарегистрированных жильцов;
• копия трудовой книжки, заверенная нанимателем и скрепленная печатью (трудовая занятость должна быть с записью «по настоящее время»);
• трудовой договор;
• заключение экспертов об оценке объекта с указанием стоимости (сколько стоит оценка, можно узнать на сайте выбранного банка);
• сертификат страхования залогового имущества плюс личная страховка.

Дополнительно могут быть подписаны документы о передаче имущества в залог, по поводу аренды банковской ячейки.

Актуальные предложения по ипотеке на дома с землей

Предложений по покупке домов с земельными участками на рынке меньше, чем других. Однако многие банки России в 2020 году предлагают привлекательные условия для получения ипотеки на дом с земельным участком:

• Сбербанк — одна из самых крупных кредитных организаций в стране выдает ипотеку при низких процентных ставках до 30 лет. Сумма первоначального взноса по таким займам составляет четверть стоимости объекта. Предлагаются достаточно выгодные предложения, в том числе военная ипотека на дом с земельным участком.
• Россельхозбанк — зарплатные клиенты могут оформить покупку таунхауса, загородные объекты недвижимости с землей, удаленные от города участки земли.
• ВТБ-банк — можно выгодно оформить рефинансирование ипотеки на дом с земельным участком, получить крупную сумму в качестве ипотечного займа.
• Московский Кредитный Банк и Банк Возрождения также предлагают отличные условия по ипотеке, в том числе без первоначального взноса, действуют специализированные программы.

Подводим итоги

Условия ипотечного кредитования на дома с земельными участками постоянно меняются. Финансовые конгломераты регулярно пересматривают условия выдачи долгосрочных займов, понижают проценты по кредитам.

Если дом и собственная земля — предел ваших мечтаний, проанализируйте список банков и предлагаемые условия программ. Это позволит вам найти самое лучше предложение, принять участие в специальных программах и сэкономить на переплатах по ипотеке.

Многие семьи мечтают о собственном жилье. Но не всегда есть достаточное количество средств, чтобы обзавестись домом. Для решения жилищного вопроса оптимальным вариантом является покупка недвижимости в ипотеку. Такой вид кредитования позволяет приобретать жилье при помощи своих средств и заемных. Когда требуется оформление ипотечного кредита на покупку дома с земельным участком, то можно воспользоваться программами кредитования, предлагаемыми Сбербанком для клиентов. Так не придется затрачивать годы на то, чтобы накопить на жилой объект. Перед оформлением ипотеки рекомендуется ознакомиться с требованиями и условиями предоставления ссуды заемщикам.

Почему граждане выбирают частный дом в ипотеку

Сбербанк предлагает большое количество ипотечных программ для граждан России. Но все большее число клиентов учреждения стремятся оформить ипотеку на частный дом. И этому есть несколько причин, которые являются следующими:

• Желание иметь дом вдали от городской суеты;
• Цена загородного дома порой достигает уровня стоимости квартиры в центральной части города. Но в большинстве случаев покупка такой недвижимости обходится дешевле;
• Наличие участка, на котором любители садоводства могут выращивать различные культуры. При этом можно питаться экологически чистыми овощами и фруктами, выращенными на собственной земле.

Читайте также: Оформление ипотеки без первоначального взноса в Сбербанке

Достоинства ипотеки на покупку частного дома

У программы ипотечного кредитования на приобретение собственного дома есть преимущества, которые являются следующими:

• Нет комиссий за предоставление клиентам займа на приобретение дома и земельного участка;
• Для зарплатных клиентов при оформлении такой ипотеки действуют выгодные процентные ставки;
• Для того чтобы увеличить вероятность одобрения ипотеки имеется возможность привлечь созаемщиков или поручителей;
• Для тех, кто оформляет такую ипотеку, дополнительно выпускается кредитная карта на 600 тысяч рублей.

Клиенты обращают внимание на достоинства программы на стадии выбора оптимального варианта ипотечного кредитования.

Условия кредита на покупку дома

Как и любого типа кредитования у кредита на покупку собственного дома с и участка имеются определенные условия. Банк предлагает клиентам оформит ипотеку по программе «Загородная недвижимость», которая предполагает выдачу займа на приобретение, дома, земельного участка для постройки жилого объекта на нем в будущем. Оформление такого вида ссуды производится Сбербанком на следующих условиях:

• Оформление ипотеки осуществляется в рублях;
• Минимальный срок кредитования составляет один год, Максимальный – не более тридцати лет;
• Минимальная сумма займа по ипотеке – 300 тысяч рублей;
• Максимальный размер кредитования не должен превышать стоимость недвижимости вместе с землей более чем на 75 процентов. Также он не может быть выше цены на имущество, которое применяется в качестве залогового обеспечения;
• Размер первоначального взноса – не менее 25 процентов от стоимости готового жилого объекта на земле, или сметы на строительство;
• В качестве залога используется либо приобретаемое имущество, либо недвижимость, находящаяся в собственности заемщика. При этом она должна отвечать требованиям банка;
• Для дополнительного обеспечения долга по кредитному договору имеется возможность привлечь поручителей, созаемщиков;
• Обязательное оформление страховки на недвижимость. Страхование жизни и здоровья необязательно;
• За оформление ссуды комиссионные сборы Сбербанком не взимаются.

В настоящее время Сбербанк является одной тех кредитных организаций, в которой действуют такие приемлемые условия по этому типу кредитования.

Читайте также: Рассчитать ипотеку для пенсионеров от Сбербанка

Требования к кредитополучателю

Процедура оформления ипотечного кредита является сложной, и для получения займа недостаточно соблюдать условия, или предоставить все необходимые документы. Есть еще и момент, который касается требований к кредитополучателям. При условии соответствия им и наличии полного пакета документов предоставляется займ. В настоящее время требования по данному виду кредитования являются следующими:

• Кредитополучатель должен быть не младше 21 года на момент оформления ссуды, и не старше 75 лет на момент ее погашения;
• Наличие гражданства Российской Федерации. Также в некоторых случаях допускается временное гражданство и прописка на территории страны;
• Трудовой стаж за последние пять лет не должен быть меньше года. При этом заемщику необходимо иметь стаж на текущем предприятии не менее шести месяцев.

Это стандартные требования, которые предъявляются Сбербанком к лицам, получающим ссуду. если у заемщика не получается современно гасить задолженность по кредиту, то за него это делает созаемщик, который подписывает ипотечное соглашение вместе с ним. Кредитополучатель имеет возможность привлечь до трех таких лиц. К ним также предъявляются определенные требования.

Также нужно найти поручителя. Это станет дополнительной гарантией исполнения долговых обязательств перед Сбербанком.

Какие требования предъявляются к дому и земельному участку

Жилой объект, который будет куплен клиентом банка на заменые средства, выступает в качестве залога. По этой причине банковской организации важно его состояние. Если есть возможность, то Сбербанку разрешается предоставить в роли обеспечения по кредиту другое имущество, собственником которого является кредитополучатель. К такой недвижимости предъявляются следующие требования:

• Объект находится не в аварийном состоянии и не подлежит сносу;
• Фундамент из кирпича, камня, железобетона, бетона;
• Процент износа должен составлять не более 40 процентов. Этот момент прописывается в техническом паспорте на дом;
• Наличие центральных и индивидуальных коммуникаций.

При ипотеке на земельный участок к объекту кредитования предъявляются следующие требования:

• Наличие неподалеку транспортной развязки;
• Возможность подвода различных коммуникаций;
• Собственником земли должен быть кредитополучатель;
• Вокруг должны иметься социально значимые объекты.

Сбербанк проверяет каждый объект на соответствие таким параметрам. Для этого в рамках кредитования есть отдельный этап. Если кредитное учреждение не одобрит выбранный ипотечный предмет, то придется искать другой. Но лучше сразу ознакомиться с требованиями, чтобы не затрачивать на это время.

Читайте также: Ипотека для молодой семьи от Сбербанка

Документы на кредит

Если клиенты банка решили воспользоваться ипотекой для покупки жилой недвижимости, то для оформления потребуется собрать пакет документов. На начальной стадии получения займа кредитополучатель передает в Сбербанк следующие бумаги:

• Заявка с личными данными человека, на которого будет оформляться ссуда;
• Документы, подтверждающие личность, среди которых паспорт;
• Справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
• Документ на имущество заемщика, которое будет применяться в качестве залогового обеспечения по ссуде.

Стоит отметить, что клиентам банковской организации, которые получают заплату на банковские карты финансового учреждения, могут не затрачивать время на оформление справок, подтверждающих их платежеспособность. Они не потребуются.

Список бумаг, которые потребуются после одобрения кредитной организацией кредита

После одобрения банком ипотечного займа, от клиента требуется предоставить еще список документов на рассмотрение. В него входит справка, которая может подтвердить, что у заемщика имеется достаточное количество денежных средств на внесение первоначального взноса по кредитному договору. Это может быть выписка с банковского счета, на котором хранятся средства. Также клиенты предоставляют расписку, в которой указывается, что на эти нужды деньги были взяты в долг у родственников или друзей. Если для первоначального взноса применяется материнский капитал, то должно быть предоставлено соответствующее свидетельство.

Также потребуется сбор, подготовка документов на имущество, которое будет приобретено на заемные средства. Их нужно предоставить в течение 90 дней после одобрения ипотечной суммы. Также не стоит забывать и о том, что кредитной организацией могут потребоваться и другие документы. Дополнительный набор бумаг обычно включает свидетельство о заключении или расторжении брака, свидетельства о рождении детей, согласие мужа или жены на использование общенажитого имущества в качестве залогового обеспечения. Процесс и длительность выдачи ипотечного займа зависит от того, насколько быстро клиент соберет бумаги, и полным ли будет пакет или нет.

Читайте также: Сколько времени занимает оформление ипотеки в Сбербанке

Этапы оформления кредита на дом

Сбербанк выполняет оформление ипотечного займа в несколько этапов:

• Отправка заявки на ссуду онлайн или в отделении банка;
• Предварительное решение. Уведомление гражданин получает по смс на указанный заемщиком номер телефона;
• Подача бумаг на рассмотрение;
• Решение об одобрении или отказе в кредитовании;
• Поиск жилого объекта для приобретения;
• Предоставление в банк документов на выбранную недвижимость;
• Подписание с банком кредитного договора;
• Предоставление первоначального взноса по займу;
• Оформление прав собственности на объект;
• Подписание закладной в кредитном учреждении;
• Передача денежных средств продавцу.

После прохождения всех стадий кредитополучатель становится обладателем собственного жилья или земли для его постройки.

Ипотека на покупку дома с земельным участком в 2020 году: условия, банки, процент и порядок оформления

Приветствуем! Сегодня у нас на сайте ипотека на дом с земельным участком. Постараемся разобраться с кредитованием этого достаточно непростого объекта недвижимости.

Особенности ипотеки на дом и землю

На сегодняшний день ипотечное кредитование пользуется большой популярностью среди населения. Но в основном граждане приобретают квартиры за счет заемных денежных средств, взятых из банков. Конечно, это не значит, что приобрести частный дом с земельным участком путем оформления ипотеки невозможно.

На самом деле многие финансовые учреждения готовы предоставить кредит для приобретения частного дома с земельным участком. Но эти программы кредитования имеют ряд отличительных черт, на которые необходимо обратить особое внимание при оформлении. А как оформляется ипотека на покупку дома с земельным участком, и какие особенности она имеет?

Данный вид ипотечного кредитования во многом отличается от процесса покупки квартиры за счет заемных денежных средств. Эти отличия в первую очередь связаны с особенностями предмета залога, в качестве которого выступают приобретаемый частный дом и земельный участок.

В частности, далеко не все финансовые учреждения охотно кредитую тех граждан, которые хотят приобрести частный дом в кредит. Это в первую очередь обусловлено следующими факторами:

• квартиры пользуются наибольшей популярностью по сравнению с частными домами;
• частный дом стоит намного дороже, и приобрести его может далеко не каждый среднестатистический гражданин нашей страны;
• для содержания дома требуются больше финансовых затрат.

Учитывая все вышеуказанные особенности, банки предъявляют ряд дополнительных требований, которые должны быть соблюдены:

• дом должен быть признан жилым – это значит, что в нем должны быть проведены все необходимые коммуникации (электричество, вода и т.д.) и он должен быть пригодным для проживания;
• право собственности на данный объект недвижимости должно быть зарегистрировано — это значит, что если потенциальный заемщик хочет приобрести дом в ипотеку от третьего лица, то право собственности продавца на данный объект недвижимости должно быть зарегистрировано надлежащим образом (например, на практике бывают случаи, гражданин осуществляет строительство дома на собственном земельном участке без предварительного согласования и без последующей регистрации права собственности. В этом случае дом будет считаться самовольной постройкой и не может стать предметом залога);
• наличие страхового полиса – все финансовые учреждения требуют застраховать предмет залога. При этом стоимость страховки частного дома намного выше суммы страхования квартиры. А если дом – деревянный, то подобная страховка обойдется намного дороже.

Прежде чем дать свое согласие на кредитование, сотрудники банка тщательно изучают предмет залога и только после этого принимают соответствующее решение.

При этом необходимо помнить о том, что в качестве предмета залога выступает не только частный дом, но и земельный участок, на котором он построен. Ведь это – отдельный объект недвижимости. К земельному участку также предъявляются определенные требования. К числу таковых можно отнести следующие:

• земельный участок должен быть надлежащим образом оформлен в собственность гражданина, от которого потенциальный заемщик хочет его приобрести;
• земля должна быть предназначена для осуществления на ней строительства частного дома (например, на земле сельскохозяйственного назначения строить частный дом нельзя, и банки откажут в выдаче займа под залог подобного участка):
• участок должен быть расположен в обозначенных банком регионах или населенных пунктах – некоторые банки предусматривают перечень тех регионов, где должен быть расположен предмет залога. Если земельный участок находится в другом населенном пункте, то заявителю откажут в предоставлении заемных денежных средств.

Также необходимо знать о том, что некоторые финансовые учреждения готовы предоставить кредит для строительства частного дома. В подобной ситуации у заявителя имеется земельный участок, на котором он хочет осуществить строительство. В качестве залога выступает земельный участок. Но многие банки также требуют предоставление дополнительного залога (в качестве такового может выступать любое другое недвижимое имущество).

Особенности ипотеки земельных участков более подробно разобраны в отдельном посте.

На что нельзя взять ипотеку

Многих граждан интересует вопрос о том, на что нельзя взять ипотеку, и по каким причинам банки могут отказать и не выдать заемные денежные средства. Основной причиной отказа служит несоответствие заемщика или предмета залога к требованиям, которые предъявляет конкретное финансового учреждение. Конечно, все банки разрабатывают свои индивидуальные программы кредитования и устанавливают определенные требования, которым должны соответствовать как заемщик, так и предмет залога, но в основном эти требования стандартны.

В частности, финансовые учреждения откажутся выдавать заемные денежные средства, если:

• дом не является жилым, т.е. нет всех необходимых условий для проживания в нем (полные характеристики жилого дома дает Жилищный кодекс РФ);
• состояния строения не соответствует установленным строительным нормам или оно признано аварийным или ветхим;
• сооружение считается самовольной постройкой, а право собственности на него не было зарегистрировано надлежащим образом;
• земельный участок не предназначен для осуществления строительства на нем;
• право на участок не получило государственной регистрации;
• участок расположен в том регионе, в котором конкретное финансовое учреждение не выдает кредиты.

Это — наиболее распространенные причины отказа.

Ипотечные программы банков

Программ ипотечного кредитования для покупки дома и земельного участка довольно много. Некоторые банки даже предлагают своим клиентам сразу несколько подобных программ, предусмотренные для приобретения загородного дома, коттеджа, таунхауса и т.д.

Ниже приведена таблица с условиями кредитования некоторых финансовых учреждений:

Банк	Ставка, % от	Срок, лет	Сумма, млн	ПВ, % от
Райффайзенбанк	12,75	25	26	40
РоссельхозБанк	11,5	30	20	10
Альфа-Банк	12,25	25	в зависимости от дохода	40
Дельтакредит	12,25	25	в зависимости от дохода	40
Уралсиб	12	25	в зависимости от дохода	10
Металлинвестбанк	14	25	в зависимости от дохода	10

Требования к заемщикам

Все финансовые учреждения предъявляют определенные требования не только к предмету залога, но и к заемщикам. Если потенциальный клиент не соответствует указанным требованиям, то в предоставлении заемных денежных средств ему откажут. Конечно, каждый банк разрабатывает свои требования самостоятельно, но в целом они стандарты.

В частности, чтобы оформить ипотеку для приобретения частного дома с земельным участком, заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

• гражданство РФ;
• наличие постоянной прописки в регионе осуществления деятельности конкретного финансового учреждения;
• наличие постоянного ежемесячного дохода;
• достижения минимального возраста (в основном он составляет 21 год). Также необходимо помнить о том, что все банки устанавливают максимальный возраст заемщика, который не должен превышать 65-75 лет (определяется в зависимости от конкретного финансового учреждения) на момент полного погашения кредита;
• наличие трудового стажа как минимум на срок 1 года.

Это — основные и стандартные требования, которые, как правило, предъявляют финансовые учреждения к своим потенциальным клиентам. Но некоторые банки предусматривают определенные программы кредитования, по условиям которых, например, можно оформить ипотечный кредит без подтверждения размера ежемесячного дохода.

Некоторые финансовые учреждения предусматривают специальные условия кредитования для своих постоянных клиентов и для держателей зарплатных пластиковых карт. Например, некоторые банки дают возможность оформления ипотечного кредита по более заниженной процентной ставке и без предъявления справки о размере дохода для тех клиентов, которые получают свои заработные платы через карту данного финансового учреждения.

По некоторым программам кредитования может потребоваться привлечение созаещика. В качестве такового, как правило, выступает супруг заемщика или член его семьи, который будет вместе с ним проживать в приобретенном частном доме. В подобных ситуациях требования, предъявляемые к созаемщику, те же, что и к заемщику. При этом во время учета размера ежемесячного дохода банк также принимает во внимание заработок созаемщика, который по условиям договора кредитования несет те же обязанности, что и сам заемщик.

Оформление

Чтобы приобрести дом с землей в ипотеку, необходимо пройти определенную процедуру оформления ипотечного кредита. В первую очередь следует определиться с тем финансовым учреждением, в которое хочет обратиться заемщик. При выборе того или иного банка, необходимо тщательно ознакомиться со всеми условиями оформления и предоставления кредита (процентная ставка, наличие страховки, различных комиссий и платежей) и только после этого принять соответствующее решение. Для расчета примерной суммы ежемесячных платежей рекомендуется воспользоваться специальный онлайн калькулятором, что даст возможность правильно определиться с программой кредитования.

Далее после выбора соответствующего финансового учреждения нужно предъявить заявку для получения займа. Это — стандартный документ, который можно заполнить непосредственно в отделении банка. Вместе с заявлением также предъявляются необходимые документы, перечень которых можно заранее узнать в банке. К списку стандартных документов, которые требуют практически все финансовые учреждения, можно отнести:

• паспорт заявителя;
• справку о размере ежемесячного дохода;
• копии трудовой книжки и трудового соглашения;
• копию свидетельства собственности на жилой дом и земельный участок;
• правоустанавливающие документы, которые считаются основанием приобретения права собственности продавца. Эти документы показывают, как именно продавец приобрел свое право собственности (например, купля-продажа, дарение, наследование и т.д.);
• акт об определении стоимости приобретаемого имущества, если банк требует предъявление подобного документа.

В тексте заявления о предоставлении заемных денежных средств указывается личная информация потенциального заемщика, а также данные и условия займа, который он хочет получить (сумма, срок и т.д.).

После рассмотрения заявления и предъявленных к нему документов финансовое учреждение принимает соответствующее решение. Если оно положительное, то стороны переходят к последнему этапу оформления сделки. На данном этапе заключаются соответствующие соглашения. В частности, заключается договор кредитования, а также соглашение о купле-продажи имущества и о его залоге.

На основании этих документов дом с земельным участком переходит в собственность заемщика, а продавцу передаются заемные денежные средства. При этом необходимо помнить о том, что дом и земельный участок, которые были приобретены за счет заемных денежных средств, являются предметом залога о полного погашения всей суммы задолженности. Это значит, что до окончания срока действия договора кредитования (если, конечно, заемщик не погасил кредит досрочно) клиент не может свободно распоряжаться своим имуществом.

Также не следует забывать о необходимости государственной регистрации права собственности клиента банка. Для этого необходимо предъявить соответствующее заявление в регистрирующий орган, предоставить все нужные документы и оплатить государственную пошлину. После истечения 5 дней с момента предъявления заявления заявителю на руки будет вручено свидетельство собственности.

Из вышеуказанного следует, что на сегодняшний день граждане также наделены возможностью приобретения частного дома в ипотеку. Но если вы покупаете дом за счет заемных денежных средств, к выбору соответствующего финансового учреждения следует отнестись очень внимательно.

Также следует правильно оценить свои финансовые возможности, чтобы в дальнейшем не возникло проблем с возвратом заемных денежных средств. Ведь ипотека на дом с оформленным вместе земельным участком выдается на длительное время и связана с значительными финансовыми затратами.

Обязательно посмотрите это видео перед решением о покупке. Очень интересная мысль.

Также вам будет интересно узнать, как купить в ипотеку дом по шагам и ипотека на строительство частного дома.

Если у вас есть вопросы и сложности с оформлением земли и дома и вы хотите проверить юридическую чистоту объекта и сделки, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме.

Ждем вопросы от вас и будем признательны за оценку статьи.

Условия ипотеки на частный дом от 11 ведущих банков

В 2018 году ведущими банками разработаны несколько программ для приобретения такой недвижимости. Условия ипотеки на частный дом имеют некоторые нюансы, о которых обязательно нужно знать.

Какой частный дом подходит под ипотеку

Банки охотно кредитуют покупку недвижимости на первичном рынке, берут в залог, поскольку ее ликвидность достаточно высока, проблем с продажей в случае отказа от погашения ссуды практически не возникает. Ликвидность частных домов немного ниже, а риски банков при выдаче такой ссуды выше. Стандартная процентная ставка для ипотеки на частную недвижимость выше, чем на жилье в новостройке, но есть ряд программ, позволяющих существенно сэкономить на выплатах банку.

В обеспечение кредита можно предложить банковской организации другое жилье, стоимость которого соизмерима со стоимостью приобретаемого.

«Сбербанк», «ВТБ 24», «Газпромбанк» и другие ведущие кредитно-финансовые организации выдают ипотеку на приобретение дома, выдвигая следующие условия:

• стоимость частной недвижимости не меньше размера выдаваемых заемных средств;
• дом должен быть без обременения;
• продавец должен иметь право собственности на землю под жильем;
• покупатель должен в обязательном порядке предоставить оценку недвижимости;
• земельный участок должен предназначаться для индивидуального строительства.

Получить заемные средства под кирпичный дом новой постройки с подведенными коммуникациями в черте города намного реальней, чем под старый деревянный на окраине. При выдаче ипотеки и расчете ее размера банки учитывают много факторов: оценочную стоимость частного владения, месторасположение, удаленность от крупных населенных пунктов или центра города, развитость инфраструктуры в районе постройки. Максимальный размер ипотеки на частный дом ограничивается 70-85% его стоимости.

К индивидуальному жилому дому как к предмету залога кредиторами предъявляются такие требования:

• не допускается, чтобы строение было в аварийным, а также оно не может стоять в планах на капремонт или на снос;
• должны быть исправны крыша, двери и окна;
• принимаются только те дома, что стоят на железобетонном, бетонном, кирпичном или каменном фундаменте;
• физический износ – в пределах 40-50%. Эти цифры можно уточнить в техническом паспорте здания, а также в БТИ;
• важно наличие коммуникаций. Они не обязательно должны быть центральными, но отопление, электро- и водоснабжение, а также канализация, пусть и индивидуальные, – это необходимый минимум.

Легче всего оформить покупку отдельно стоящего дома. Приобретение долей в ипотеку возможно, если собственником оставшейся части здания является сам клиент. С другой стороны, банки освоили механизм реализации ипотечных сделок на покупку таунхаусов.

Важно, чтобы было проведено межевание земли. Оно позволяет однозначно установить фактические границы надела. Для банка нужно, чтобы они были выделены не только на плане, но и физически, на земле.

К рассмотрению принимают заявки по участкам, имеющим такое целевое назначение:

• «для индивидуального жилищного строительства или ИЖС»;
• «для ведения личного подсобного хозяйства» и тому подобное;
• с некоторыми ограничениями — земли сельскохозяйственного назначения.

При таких сделках в залог передается не только домовладение, но и земельный надел или право его аренды.

Требования банков к заемщикам

К клиентам – гражданам РФ, которые хотят взять деньги в долг на покупку частного дома, банки выдвигают такие требования:

• по возрасту: не младше 21 года на дату оформления ипотеки и не старше 65-75 на момент ее закрытия;
• по наличию работы: заемщик обязательно должен быть трудоустроен;
• по регистрации: обязательно наличие временной или постоянной регистрации в регионе выдачи ссуды;
• возможно привлечение созаемщиков, совокупный доход которых позволит погашать ежемесячные платежи.

Как оформить ипотеку на дом

Ипотека на покупку дома реализуется так:

• выбирается кредитная организация и программа;
• формируется пакет документов по клиенту. Стандартно нужны:

1. паспорт;
2. подтверждение наличия заработка (выписка со счета карты для участников зарплатных проектов, справки по форме кредитора или 2-НДФЛ);
3. трудовая книжка (копия либо выписка) и так далее;

• бумаги передаются в банк. Одновременно заполняется анкета. Ее бланк выдадут при посещении офиса;
• банковские службы оценивают кандидатуру клиента. На это нужно 2-5 рабочих дня;
• если заявка одобрена, можно заключать предварительный договор купли-продажи и передавать продавцу аванс или залог;
• заказывается оценка дома и участка;
• в банк предоставляют документы по выбранному объекту. На оценку нужно до 10 рабочих дней;
• если бумаги не вызвали нареканий, заключают основной договор купли-продажи, передают часть стоимости объекта, представляющую собой собственные средства заемщиков;
• сделку регистрируют;
• после оформления покупки выдается кредит, полученные средства перечисляются продавцу;
• заключаются договора страхования;
• банку передают подтверждение перехода права собственности на дом и землю, а также оформленные страховки.

При покупке дома страхуют здание, а землю нет. Договора страхования жизни и титула прав добровольные. Наличие таких полисов обычно позволяет снизить процентную ставку по займу.

Небольшую скидку по ставке процента кредиторы обычно предоставляют участникам своих зарплатных проектов.

Многие банки устанавливают ограничение на срок действия одобрения по заявке. Например, в Сбербанке он равен 90 дням.

Для ипотеки практичнее выбирать дома, по которым максимально готов пакет документов, например, проведено межевание, узаконены перепланировки и пристройки.

Если в установленные сроки сделка по тем или иным причинам не заключается, нужно вновь подавать заявку на ипотеку.

Ипотека на покупку дома с земельным участком: документы

Ипотечный кредит на дом предполагает предоставление следующей документации:

• свидетельства о собственности или расширенные выписки из ЕГРП;
• свежие (до 30 суток) выписки из ЕГРП;
• документы, удостоверяющие основание возникновения права собственности (договора дарения, купли-продажи, мены и тому подобное);
• кадастровый паспорт;
• поэтажный план и экспликацию. Эти документы могут быть предоставлены в составе техпаспорта.

Также предоставляется отчет об оценке дома и земельного участка.

Если право собственности возникло в период брака продавца, но его супруг не является владельцем недвижимости, у нотариуса оформляется согласие на сделку. При заключении владельцем дома брачного договора банку предъявляют этот документ. Также потребуется и свидетельство о заключении брака.

При необходимости получается согласие на продажу органов опеки.

Приведенный перечень документации является открытым. С учетом особенностей сделки могут запросить дополнительные бумаги.

Какие банки дают ипотеку на дом

Крупнейшие банки предлагают ссуды на покупку недвижимого имущества по нескольким программам, включая те, которые субсидируются из федерального и муниципального бюджетов. Поэтому не стоит беспокоиться, дают ли ипотеку на частный дом молодым семьям или другим льготным категориям граждан. Ответ однозначен – дают. Нужно изучить предлагаемые условия и выбрать наиболее приемлемые. Вы можете узнать подробнее о том, как взять ссуду.

Получить деньги на покупку частного дома можно в:

1. ВТБ24;
2. Сбербанке;
3. «Московском кредитном банке»;
4. «Россельхозбанке»;
5. «Альфа-банке»;
6. «Энерготрансбанке»;
7. «Кубань кредите»;
8. «СКБ-банке»;
9. «ТрансКапиталБанке»;
10. «Зените»;
11. «Росбанке».

Ипотека на частный дом в Сбербанке

Сбербанком разработано несколько продуктов, предназначенных для помощи в покупке домовладения:

• Акция для молодых семей (ставка от 8,6%);
• Приобретение готового жилья;
• Ипотека с господдержкой для семей с детьми. Предложение доступно тем семьям, где второй или третий ребенок родились или родятся в период с 01.01.2018 г. по 31.12.2022 г. Ставка – от 6%;
• Загородная недвижимость;
• Ипотека плюс материнский капитал;
• Военная ипотека.

Условия

В Сбербанке ипотека на приобретение дома — это:

• процентная ставка – от 9,4%. 9,1% по акции «Витрина», когда жилье выбирается на сайте Домклик. Все предложения доступны в личном кабинете. Вход — через «Сбербанк онлайн»;
• собственные средства – от 15%;
• минимальная сумма – 300 000 рублей;
• наибольшая сумма займа не превысит 85% стоимости объекта недвижимости;
• срок – 30 лет.

К заявителям предъявляют такие требования:

• возраст – 21-75 лет (к дате расчета по долгу);
• гражданство – РФ;
• выслуга – минимум 6 месяцев на последнем предприятии при общем стаже не менее 1 года за последнюю пятилетку.

Есть возможность получения займа по двум документам, то есть без подтверждения финансовой состоятельности. Ставка составит от 9,6% для молодых семей и от 10,1% для прочих клиентов.

Требования к дому по ипотеке Сбербанка

К дому, приобретаемому с ипотекой Сбербанка, предъявляют такие требования:

• состояние – удовлетворительное, жилое;
• он не готовится под снос;
• надежный фундамент (из кирпича, бетона, камня, железобетонный);
• наличие коммуникаций (центральных или индивидуальных);
• строение должно быть благоустроенным, отдельно стоящим.

К залогу Сбербанк принимает дома с процентом износа до 40%.

Земельный участок должен:

• пройти межевание;
• иметь соответствующее назначение (под ИЖД).

Помимо технических претензий, банк особое внимание уделяет местности, где расположен дом. Важно, чтобы рядом были транспортные развязки, социально-значимая инфраструктура.

Для клиентов, получающих зарплату на карту Сбербанка, и сотрудников компаний-клиентов предусмотрены специальные условия.

Для удобства вы можете воспользоваться ипотечным калькулятором Сбербанка.

В рамках этой программы заемщики могут оформить неперсонализированную кредитную карту с лимитом до 150 тыс.руб. либо персонализированную с лимитом до 200 тыс.руб. Обязательным условием является страхование залогового жилья в пользу банка на полный срок ипотеки.

Ипотека на частный дом в ВТБ24

Коттедж в ипотеку в ВТБ24 приобретают при таких данных:

• ставка – от 8,9%;
• сумма – 600 000 – 60 000 000 рублей;
• срок – до 30 лет;
• доля собственных средств – от 10%;
• комплексное страхование (защита недвижимости, жизни и здоровья клиента и титула прав).

Предлагаются такие программы:

• Ипотека на вторичное жилье (рассмотрение первичного обращения – 1-5 дней);
• Победа над формальностями, когда займ дают без доказательств дохода всего по 2 документам, но максимальная сумма ограничена 30 000 000 рублей, а собственных денег должно быть не менее 30%. Срок рассмотрения анкеты – 24 часа.

Заемщики должны иметь российское гражданство и быть трудоустроенными либо на территории России, либо в иностранных филиалах отечественных компаний.

Так называемые «Люди дела» (работники бюджетной сферы) могут рассчитывать на некоторое смягчение условий займа.

«Россельхозбанк»

В «Россельхозбанке» предложат стать домовладельцем так:

• ставка – от 9,5%;
• срок – до 30 лет;
• средства клиента – 25%;
• сумма – 100 000 – 20 000 000 рублей;

Заемщики должны:

• быть в возрасте – 21-75 лет;
• иметь стаж – 6 месяцев по последнему месту трудоустройства и не менее 1 года за 5 лет;
• обладать гражданством РФ.

«Московский кредитный банк»

«Московский кредитный банк» даст ипотеку на загородную недвижимость при следующих данных:

• ставка – от 11,99%;
• сумма займа – 700 000 – 30 000 000 рублей;
• срок – от 1 года до 30 лет;
• личные средства клиентов – 20%;
• оформляется комплексное страхование.

Заявку вправе направить:

• граждане страны;
• возраст — от 18 лет или менее при оформлении эмансипации либо по факту заключения брака;
• жители Москвы и области;
• работающие на предприятиях указанных регионов.

«Альфа-банк»

В «Альфа-банке» ипотеку на приобретение дома или таунхауса предоставят при таких данных:

• базовая ставка – 8,99%;
• сумма – до 50 000 000 рублей;
• срок – 30 лет;
• свои средства – от 15%.

Обратившимся следует соответствовать таким параметрам:

• гражданство РФ или иного государства;
• возраст – от 21 года;
• стаж – 4 месяца при общей выслуге не менее 1 года.

Есть возможность получения займа всего по 2 документам.

«Энерготрансбанк»

«Энерготрансбанк» даст ипотеку на покупку дома, в том числе, коттеджа или таунхауса, при таких условиях:

• ставка – от 10%;
• срок – до 25 лет;
• минимальная сумма – 500 000 рублей;
• доля своих денег – от 10%.

Заявитель должен быть:

• в возрасте 23-70 лет;
• гражданином страны;
• трудоустроен у последнего работодателя минимум 6 месяцев;
• зарегистрированным и проживающим в регионе присутствия банка.

Допускается ипотека при физическом износе дома до 60%, но минимальная этажность – 2 этажа.

«Кубань кредит»

КБ «Кубань кредит» предоставляет ипотеку на приобретение недвижимости в конкретных поселках:

• в «Вишневом саде» в г. Краснодар;
• в «Коттедже» в г. Гулькевичи.

Условия такие:

• процентная ставка от 9,49%;
• собственные деньги — от 10%;
• сумма кредита — без ограничений.

Обратившийся должен соответствовать таким требованиям:

• возраст – 18-65 лет;
• гражданство и регистрация – РФ;
• стаж – 6 месяцев при общем трудовом стаже не менее 1 года.

«СКБ-банк»

В «СКБ-банке» кредитуют на покупку дома так:

• ставка в течение трех первых лет действия договора повышается либо с 12% до 14% при уплате спецкомиссии, либо без нее — с 14% до 16%;
• минимальная сумма займа – 350 000 рублей;
• доля своих средств – 20%;
• срок кредитования – 12 лет, 20 лет или 30 лет.

Данный банк кредитует приобретение домов, коттеджей и таунхаусов даже, если земля находится в долгосрочной аренде, а не в собственности.

Требования к обращающимся:

• возраст – 23-65 лет;
• гражданство – РФ;
• регистрация – в субъектах присутствия отделения банка;
• стаж – от 3 месяцев.

«ТрансКапиталБанк»

«ТрансКапиталБанк» кредитует покупку жилых домов при таких параметрах сделки:

• ставка – от 8,7%;
• срок – 25 лет;
• сумма – от 300 000 рублей;
• первоначальный взнос – 5% при использовании средств маткапитала.

Объект кредитования – жилой дом или таунхаус. Допускается, что земельный участок будет в долгосрочной аренде.

Допускается кредитование и частных лиц, и ИП, и собственников фирм. Они должны удовлетворять следующим критериям:

• возраст – 21-75 лет;
• общая выслуга минимум 1 год, а по последнему месту – от 3 месяцев.

«Зенит»

В банке «Зенит» ипотека предоставляется при таких параметрах:

• ставка – от 11,2%;
• срок – 30 лет;
• сумма – от 500 000 до 20 000 000 рублей для Москвы и области и от 300 000 до 15 000 000 рублей для иных субъектов;
• собственные средства – от 30%.

Требования к заявителям:

• российское гражданство;
• трудоустройство в России.

«Росбанк»

«Росбанк» даст ипотеку на дом при таких параметрах договора:

• ставка от 9,75%;
• срок – 25 лет;
• средства клиента – 40%.

Кредитование осуществляется через банк DeltaCredit.

Требования к кандидату:

• возраст – 20-64 года;
• гражданство – не имеет значения;
• наличие трудоустройства. Допускается кредитование собственников бизнеса.

Приобретаемый дом, его часть или таунхаус могут стоять и на арендуемом участке.

Частные случаи

Ипотека на частный дом без первоначального взноса

Ипотеку на ИЖД без собственных средств оформить в настоящий момент нельзя: такой вид недвижимости считается низколиквидным.

Для решения проблемы отсутствия собственных средств при покупке недвижимости можно воспользоваться одним из способов, предложенных в этой статье.

Ипотека на старый дом

Взять старый дом в ипотеку возможно. Многое при этом определяется спецификой региона, например, для Санкт-Петербурга дома, построенные более 100 лет назад, – это норма, а также физическим состоянием конструкции. Возможны сложности с теми строениями, что относятся к памятникам архитектуры.

При решении сложных вопросов, касающихся возраста дома и его состояния, важным моментом, влияющим на допустимость ипотеки, является готовность страховщиков заключить договор страхования.

Возможны проблемы и с оценкой, особенно, при отсутствии в регионе аналогов приобретаемой недвижимости.

Ипотека на деревянный дом

Ипотека на деревянные дома – реальность. Основные претензии в отношении конструкции дома предъявляются к фундаменту. Если он соответствует требованиям, описанным выше, то проблем быть не должно.

К залогу принимают и постройки из бруса, и саманные, и щитовые. Основная сложность заключается в степени износа конструкции.

Банки кредитуют деревянные дома, если им не более 10-15 лет.

Скорее всего, откажут в займе, если в деревянном доме есть газовая колонка, поскольку считается, что здесь риск пожара очень высок.

Ипотека на строительство дома

Особенности ипотеки на строительство дома заключаются в следующем:

• высокий уровень первоначального взноса – от 25%;
• стройка осуществляется на основании индивидуального проекта;
• обязательно документальное подтверждение всех трат;
• заключается договор подряда, составляется смета;
• деньги станут предоставлять траншами, частями, по заявлению заемщика;
• до регистрации права собственности на строящийся дом потребуется иное обеспечение – поручительство физлиц либо залог иной недвижимости.

Рефинансирование ипотеки на частный дом

Рефинансированием ипотеки, полученной на покупку частного дома, занимаются, как правило, те же банки, что кредитуют под такой вид недвижимости. Процедура при подобном виде залога ничем не отличается от той, что реализуется по ипотечным договорам, выданным на приобретение квартир.