Куда перевести пенсию

У вас есть сомнения насчет того, куда лучше перевести накопительную часть пенсии? Какие же правила утверждены и действуют в 2020 году?

Рассмотрим, что стоит знать о рейтинге и других преимуществах фонда, чтобы сделать окончательный выбор.

Современный человек постоянно загружен и не всегда может выделить время для выяснения информации о выплатах пенсий в будущем.

Так вы можете сами себя лишить возможности выбрать тот вариант, который обеспечит старость. Важно разобраться, какая цель перевода средств накопительной части пенсии в пенсионный фонд.

Содержание

Основные моменты

Определим, что подразумевают под страховой и накопительной пенсией и как, куда ее переводят.

Что это такое

Пенсионные отчисления имеют страховую и накопительную часть. Страховые средства переводят в государственный ПФ Российской Федерации и расходуют на выплату пенсионерам.

Та часть, что остается, считается накопительной, и она фиксируется на персональных лицевых счетах в фонде, который гражданин выбирает сам.

Накопительная часть – вторая пенсия, и она может увеличиваться, если увеличится доход управляющей организации.

Такую часть пенсии формируют из взносов, что платят работодатели, а также страховых перечислений.

Для получения такой пенсии стоит подготовить заявление и передать его представителю государственного или коммерческого фонда.

Такое заявление передается лично или посредством почты. Его образец можно скачать здесь.

Отчисления на пенсию составляют 22% от заработка и производятся руководством фирмы, в которой лицо работает. 16% идут на страховую пенсию, остальные представляют собой накопительную часть.

Величина накопительной части пенсионных начислений устанавливается с учетом суммы, что есть на счете гражданина и срока, в течение которого предполагается выплата.

Увеличение накопительной части осуществляется при произведении добровольного взноса.

Если вы сами будете пополнять счет, госструктуры переведут на счет ту же сумму, но в рамках 12 тыс. рублей в год. То есть, речь будет идти о программе софинансирования.

Выплата денег из накопительных счетов возможна:

  • если умирает собственник счетов;
  • если лицо получает статус инвалида;
  • если семья теряет кормильца.

Срочные платежи могут производиться, если есть дополнительные перечисления. Накопительная система доступна только тем гражданам, что родились не ранее 1967 года.

Как считается среднесписочная численность работников за год смотрите в статье: как рассчитать среднесписочную численность работников за год.

Все про неоплаченные штрафы ГИБДД по номеру машины, .

Если лицо не позаботится о переводе средств, они автоматически будут переводиться в страховую часть, в результате чего увеличится и размер пенсионных выплат в будущем.

Какие бывают фонды (виды)

Существуют такие фонды:

  • государственный – бюджетный, внебюджетный;
  • негосударственный.

Внебюджетные фонды:

  • ФСС;
  • ПФ России;
  • ФОМС.

Правовое регулирование

О срочности перевода накопительной части пенсии сказано в Законе № 351-ФЗ от 4 декабря 2013 года (с правками от 14 декабря 2015).

Сведения о негосударственных пенсионных фондах содержатся в ФЗ от 7.05.1998 № 75.

Есть еще ряд нормативных документов, которые необходимо рассмотреть:

ФЗ № 400 от 28 декабря 2013 Прописаны правила назначения пенсий
ФЗ № 383 Отмена индексации пенсии лицам, что продолжают работатьм
ФЗ № 424 Реализация прав на накопительный вид пенсии
ФЗ № 422 Права, что возникают, когда формируются и инвестируются пенсионные накопления
ФЗ № 166 Основание возникновения прав на пенсионные выплаты и др.

Куда можно перевести накопительную часть пенсии

Любой человек может доверить свои сбережения пенсионным фондам.

Порядок действий такой:

Лицо рассматривает несколько вариантов Для перевода накопительных средств
Далее нужно обратиться в выбранный фонд И получить консультацию
Рассматривают проект соглашения Проверяют документы и лицензии
Заключают контракт C фондом или управляющей организацией
Обращаются в отделение ПФ Российской Федерации по месту проживания Чтобы подать заявление (там вам подскажут, как его правильно написать)

Можно менять организацию ежегодно, если направить соответствующую просьбу в отделение Пенсионного фонда.

Список доступных вариантов

Способ инвестировать накопительную часть пенсии:

Никак не действовать Деньги останутся в государственном фонде, а управлять ими будет Внешкономбанк. Плюс – средства гарантировано будут возвращены. Но только государство не будет обещать, что старость будет обеспеченной
Осуществить перевод накопительной части частной фирме Средства останутся в госструктурах, но управление берет на себя организация, что инвестирует пенсию. Денежные суммы будут инвестированы в ценные бумаги, облигации и т. п., в результате чего собственник счета получит прибыль
Предпочесть один из негосударственных пенсионных фондов В данном случае накопительная часть направляется в НПФ, который и будет аккумулировать финансовые активы

Какой фонд предпочесть – ваше дело. Но стоит знать – если не обратиться в ПФ, то можно не рассчитывать на 6-процентную сумму отчислений в накопительную часть.

При выборе организации стоит обратить внимание на ее доходность и надежность.

Куда более выгодно переносить денежные средства

Куда перевести свою накопительную часть пенсии? Оставление накопительной части пенсии в государственном ПФ является целесообразным, если до пенсии вам осталось меньше 10 лет.

В остальных случаях лучше выбрать негосударственный фонд. Уточните такие моменты:

  • есть ли у фирмы лицензия;
  • пересмотрите финансовые отчеты;
  • какое количество страхователей;
  • результат инвестирования.

Сначала изучают историю фонда и интересуются, какие условия предлагаются. Никто, конечно, не даст гарантии того, что пенсия будет увеличена в будущем, но и рисков потери сбережений допускать нельзя.

Итак, обратите внимание на тип фонда:

Кэптивный Занимается продвижением корпоративных пенсионных программ фирм. Пенсионный резерв больше накоплений. Это Благосостояниее, Транснефть, Нефтегарант и т. д.
Корпоративный Занимается обслуживанием пенсионных программ учредителя. Доля накоплений ежегодно возрастает благодаря клиентам. Это, к примеру, Норильский никель
Универсальный Не зависит от финансовой группы. Обслуживаются как граждане, так и компании. Больше пенсионных накоплений. Это Европейский ПФ, Кит Финанс
Территориальный Действует в одной или нескольких областях. Поддержку оказывает местная власть. Это, например, Ханты-Мансийский НПФ

К основным показателям стоит отнести активы, резерв, накопления, количество лиц, что застрахованы, пенсионный резерв, дату, когда фонд основано и т. д.

Учтите и такие моменты при выборе:

От доходности фонда будет зависеть Как увеличивается накопительная часть вкладчика. Накопления возрастут с учетом прибыли фонда. Смотрите на доходность за весь период работы фирмы
Уровень надежность можно определить, узнав, какой рейтинг компания имеет Есть 5 классов – A (наиболее высокий – А++, очень высокий – А+, высокий – А), B, C, D (банкрот), E (фирма не имеет лицензии на осуществление деятельности)

Присваивают рейтинг профессиональные рейтинговые агентства. В РФ есть примерно 125 негосударственных фондов, куда можно направить накопительную часть пенсии.

Но не все такие организации стоят доверия, ведь некоторые предлагают невыгодные условия, просрочивают платеж и т. д.

Ряд таких неудобств создает риск для страхователя, что обращаются к негосударственной фирме. Поэтому изучите рейтинг каждой организации, уровень надежности, отзывы людей.

Рейтинг все время меняется, и чтобы остаться на прежней позиции, страховщику необходимо приложить максимум усилий.

Накопительную часть пенсии можно вернуть в государственный ПФ:

  • при наличии такого желания;
  • в том случае, если наступило событие, при котором возникла необходимость в возвращении средств.

При этом стоит опираться на нормы ФЗ № 75 (ст. 36.2, 36.3, 36.8), 111 (ст. 31). Осуществляется перевод всей суммы.

Но остается возможность при желании снова перенаправить средства в одну из управляющих компаний или НПФ. Для перевода в ПФ РФ нужно написать заявление. Но это нельзя делать чаще, чем раз в году.

Понадобятся такие документы:

  • удостоверение личности;
  • СНИЛС;
  • иные бумаги, которые выдавались в ПФ РФ.

Перевод накопительной части пенсии из НПФ в ПФР в обязательном порядке осуществляется в таких случаях:

  • НПФ лишен лицензии;
  • лицо умерло;
  • прекращен срок действия контракта, что заключалось по программам страхования обязательного плана;
  • НПФ является несостоятельным и открыто конкурсное производство.

Какое из мест надежнее

С учетом данных рейтингов лучшими считаются:

По надежности

Сбербанк НПФ, Кит ФИнанс, Будущее, Лукойл-Гарант, вложения в Газпром, Алмазная осень и т. д.

По средней годовой доходности

Европейский ПФ, Благосостояние, Оборонно-промышленный фонд

Можете опираться на данные такой таблицы:

Если лицо не сделает выбор в пользу какой-либо организации, 6% накопительной части остается в пенсионном фонде РФ. А такие средства с 2020 года обнуляются, то есть переходят в страховую часть.

Видео: куда перевести накопительную часть пенсии?

Лицо в данном случае не может получать никакие проценты, так как эти деньги погашают долг ПФ РФ. Большой минус страховой пенсии – ее нельзя наследовать.

Если же вы решили, что переведете средства в НПФ:

Сумма Что составляет 6% останется в накопительной части
Вы будете распоряжаться такими деньгами Всегда остается возможность их перевести
Накопительная часть Может передаваться наследнику
Сумма ежегодно растет И вы получите прибыль

Как узнать, куда переведена сумма

В некоторых организациях работодатель, что получает агентские от страховщиков, может предложить сотрудникам не один вариант фирмы для страхования.

В данных ситуациях перевод накопительной части пенсии в негосударственный фонд является централизованным.

Работник должен написать заявление в определенный фонд (к примеру, в Газфонд) и подготовить образец доверенности на уполномоченных лиц, что будут заниматься переводами средств.

Работодатели сами осуществляют процедуру оформления. К тому же, они могут получить проценты от страховщиков за каждого привлеченного клиента.

Сами же работники не всегда даже запоминают, в какой фонд подавали заявление.

Или просто желают удостовериться в том, что накопительная часть попала в оговоренные сроки, и созданы лицевые счета.

Куда пойти работать юристу узнайте из стати: кем может работать юрист.

На какой заправке лучше заправлять машину, .

Про ключевые навыки в резюме и примеры для бухгалтера, .

Может возникнуть и иная ситуация, когда лицо не знает свой НПФ, где осуществлялось страхование. К примеру, не пришло извещение из организации, с которой заключался контракт.

Как же узнать НПФ:

Обратитесь в региональное отделение государственного ПФ РФ Ведь при оформлении заявление подавалось и в данный фонд. А значит, там вам могут предоставить сведения о переводе накопительной части пенсии
Если не можете прийти в отделение государственного органа То действуйте так – обратитесь к бухгалтеру компании, где работаете. Бухгалтерия производит перечисления на страхование обязательного характера, а значит, у них есть постоянная связь с ПФ
Зайдите на сайт Госуслуги и при введении СНИЛС сможете узнать интересующие сведения Для этого нужно зарегистрироваться на портале, подтвердить электронную подпись, УЭК (если есть). Далее можете заходить в личный кабинет и пользоваться услугами
Обратитесь в банк, с которым государственный ПФ заключал договор Это может быть Сбербанк, УралСиб, ГазПромБанк и т. д.

Если подаете запрос онлайн, придется отразить номер свидетельства, паспортные данные, ФИО или иные сведения, что подтвердят вашу личность.

Информация по заявке придет на вашу электронную почту в течение 10 дней.

Решение остается за вами – переводить или нет накопительную пенсию. Главное учитывайте все рекомендации.

При выборе фонда рассмотрите все положительные и отрицательные стороны организации.

Учитывайте не только рейтинги, но и мнения людей, которые уже обращались к данной УК. И тогда получите гарантии того, что старость будет обеспечена.

Пенсионная система РФ подразумевает два вида пенсии для работающего человека – страховую и накопительную. Обе они складываются из денег, отчисляемых в ПФР компанией, в которой работает будущий пенсионер.

И, если страховая пенсия формируется для всех работников без исключения, то возможность образования накопительной определяется гражданином самостоятельно. При положительном решении, бухгалтерия работодателя будет перечислять на будущую накопительную пенсию работника денежную сумму в размере 6% от его зарплаты, иначе эти средства пойдут на страховую часть пенсии.

Важно! Каждый гражданин РФ, который имеет официальное трудоустройство, в обязательном порядке формирует свою пенсию. В настоящее время, у каждого человека общая сумма пенсионных отчислений делится на две равные части, и пополняется работодателем – посредством уплаты налогов и взносов. Эти отчисления в пенсионный фонд должны производиться каждым предприятием. Подробнее: Сколько работодатель платит налогов за работника?

В связи с этим, возникает вопрос, зачем вообще человеку нужен этот вид пенсионного страхования?

Ответ простой: это единственная часть государственной пенсии, управление которой отдано в руки будущего пенсионера.

Касательно накопительной пенсии человек может сам выбирать:

  • какой объем отчислений в ПФР будет направляться работодателем на пополнение накопительной пенсии;
  • формировать ли его за счет дополнительных источников;
  • кто будет наследником в случае его смерти;
  • кто будет выплачивать денежные средства при достижении пенсионного возраста;
  • как будут инвестироваться сбережения все время их формирования.

Про последнюю опцию, а именно про то, куда вложить накопительную часть пенсии и пойдет речь в этой статье.

Куда гражданин имеет право вложить накопительную часть пенсии?

Накопительная пенсия в отличие от страховой части, которая идет на выплаты действующим пенсионерам, никуда не расходуется (см. разница между страховой и накопительной пенсией). Денежные средства, перечисленные компаниями за своих работников в ПФР, хранятся на специальных счетах. А для того, чтобы их не «съела» инфляция, закон предусмотрел обязательное инвестирование этих денег.

Закон предлагает гражданам самим выбирать способ инвестирования своих сбережений. Если говорить простым языком, то будущий пенсионер может переводить накопительную часть пенсии:

  • в государственную управляющую компанию;
  • в частную управляющую компанию;
  • в негосударственный пенсионный фонд.

От решения, куда перевести накопительную часть пенсии, будет зависеть и то, кто будет ее выплачивать, когда человек достигнет пенсионного возраста, т.е. кто будет страховщиком. В первых двух вариантах это будет государственный пенсионный фонд, в последнем – негосударственный, т.е. частный фонд.

Зачем переводить накопительную часть пенсии в НПФ?

Кажется, что хранить свои сбережения в государственном учреждении более надежно и менее рискованно. Но в переводе накопительной части пенсии в НПФ есть ряд определенных плюсов, например:

  • Чаще всего доходность от инвестирования сбережений, которую получают частные фонды, выше показателей ПФ РФ.
  • Негосударственные компании более клиентоориентированы. В большинстве из них клиенту предоставляется доступ к личному кабинету, возможность проконсультироваться по любому вопросу при личном визите или по бесплатным каналам Горячей линии, индивидуальный сервис и обслуживание.
  • Между фондом и клиентом заключается специальное соглашение.

Дополнительно нужно учитывать, что негосударственный фонд – это не просто частная компания, которая берет в свое управление деньги граждан. Это специализированная организация, деятельность которой строго регулируется законом и подлежит лицензированию. К ней предъявляются жёсткие требования, соблюдение которых регулярно проверяется государственными организациями (ЦБ, Минфин, Счетная палата и другие).

Более того, средства, которыми управляет НПФ, застрахованы в специальной системе гарантирования. Поэтому даже, если с фондом что-то случается (банкротство, отзыв лицензии и т.п.), то сбережения будут возмещены.

Как перевести накопительную часть пенсии в НПФ?

Как же перевести накопительную часть пенсии в выбранный НПФ? Для этого необходимо совершить два основных действия:

  • Заключить с Пенсионным фондом договор;
  • Подать в ПФР соответствующее заявление о переводе.

Для заключения договора можно подъехать непосредственно в офис компании или оставить заявку по телефону или на сайте. Чаще всего агенты и сотрудники назначают потенциальным клиентам встречу в удобном для них месте.

При заключении договора нужны:

  • Паспорт;
  • Страховое свидетельство (СНИЛС).

Также в договоре по желанию можно указать данные правопреемников, которые в случае смерти клиента получат его сбережения в виде единовременной выплаты.

Подать заявление о переводе необходимо в ПФР, выбрав один из способов:

  • При личном визите в любой офис ПФ РФ;
  • По почте (документ должен быть нотариально заверен);
  • Через центры государственных услуг «Мои документы» (МФЦ);
  • Онлайн через Портал Госуслуги;
  • Онлайн через ЛК ПФР.

Для подачи заявления потребуются:

  • Паспорт;
  • Страховое свидетельство (СНИЛС);
  • Заключенный с негосударственным фондом договор.

Переводиться и менять фонды можно ежегодно, но при этом нужно учитывать следующие особенности:

  • Менять страховщика можно не чаще 1 раза в год;
  • Заявления о переводе делятся на два вида:
  • Заявление о переходе – заявление о переводе накоплений новому страховщику через 5 лет;
  • Заявление о досрочном переходе – заявление о переходе в следующем году;
  • При подаче заявления о досрочном переходе человек потеряет инвестиционный доход, полученный предыдущим страховщиком;
  • При подаче заявления о переходе через 5 лет положительный инвестиционный доход сохраняется. Если был получен отрицательный доход, то убытки компенсируются по системе страхования.

Особенности перевода накопительной пенсии в НПФ в 2018 году

Заявления о переводе принимаются в ПФ РФ до 31 декабря, а рассматриваются и исполняются позже.

Если в 2018 году подать обычное заявление о переходе (не досрочное), то перевод накопительной части в НПФ будет произведен в 2023 году. При подаче досрочного заявления накопления перейдут к выбранному страховщику уже в марте 2019 года.

Интересный факт! С 2014 года накопительная пенсия не пополняется за счет новых отчислений работодателя. Связано это с введением государством так называемого «моратория», который продлится до 2020 года.

Куда лучше перевести накопительную часть пенсии в 2018 году согласно рейтингу НПФ?

На пенсионном рынке работает более 30 фондов. Решить, куда именно лучше перевести накопительную часть пенсии можно, используя рейтинги НПФ. Существует множество рейтингов, но основными показателями для ранжирования являются:

  • Доходность от инвестирования (показывает, на сколько успешно фонд справляется со своей главной задачей);
  • Количество клиентов (показывает степень доверия клиентов к компании);
  • Сумма накоплений в управлении (косвенный показатель доверия клиентов, а также оценка масштаба деятельности организации).

В 2018 году лидером по доходности является НПФ Газфонд пенсионные накопления.

Первое место по числу клиентов занимает НПФ Сбербанка, ему же принадлежит первенство по сумме денежных средств в управлении.

Как перевести накопительную часть пенсии в НПФ Сбербанка?

Итак, рэйтинги по клиентам и объему денег в управлении показывают, что пенсионному фонду Сбербанка доверяет большинство граждан. Чтобы перевести накопительную часть пенсии в НПФ Сбербанка, можно учитывать как эти факторы, так и другие его плюсы:

  • имеет самые высокие рейтинги надежности, которые присвоены независимыми агентствами;
  • находится в собственности одного из крупнейших банков России – Сбербанка;
  • ведет прозрачную инвестиционную политику;
  • удобный сайт, сервисы.

По доходности НПФ Сбербанка, не входит и в 10-ку лидеров, но занимает далеко не последние позиции в этом рейтинге. Доходность фонда относительно всего рынка можно назвать высокой.

Для перевода сбережений под управление Сбербанка нужно заключить с компанией договор. Адрес офиса НПФ: 115162, г. Москва, ст.м. Шаболовская, ул. Шаболовка, д. 31Г, 4 подъезд, 3 этаж. Также заключить договор можно в отделениях самого банка, для более подробной информации желательно предварительно связаться с сотрудниками по телефону горячей линии.

Следующий шаг – подача заявления о переводе денег в НПФ Сбербанка в ПФ РФ. Сделать это можно одним из способов, описанных выше, но при заключении договора сотрудники Сбербанка предложат свою помощь для прохождения этой процедуры.

Интересно! НПФ Сбербанка дополнительно реализует программу негосударственного пенсионного страхования. Она подразумевает добровольное участие клиента в пенсионном обеспечении и уплату взносов по одному из пенсионных планов по аналогии с системой страхования жизни.

Как перевести накопительную часть пенсии в Газфонд?

Газфонд Пенсионные накопления — лидер по доходности 2018 года. Более того он занимает второе место в рэйтингах по объему денежных средств и количеству клиентов, уступая только НПФ Сбербанка. А еще:

  • имеет самые высокие рейтинги надежности, которые присвоены независимыми агентствами;
  • широкая география присутствия в РФ;
  • компания поглотила 3 других крупных НПФ.

Чтобы перевести накопительную часть пенсии в Газфонд нужно действовать так же, как и для перевода к другим страховщикам.

Заключить договор можно в одном из офисов фонда (главный офис находится по адресу БЦ Марр Плаза, Москва, Сергея Макеева, 13) или используя сервис «Договор online» на сайте Газфонда. Для заключения договора потребуется паспорт и СНИЛС.

После завершения процедуры подписания договора необходимо подать в ПФ РФ заявление о переходе в Газфонд. Для этого нужно использовать один из способов, описанных выше.

Важно знать! На самом деле НПФ «Газфонд Пенсионные накопления» теперь не имеет никакого отношения к компании Газпром. Организация была продана другим владельцам в 2016 году.

Пенсионная реформа заставила задуматься о том, как накопить на пенсию. Узнала, что кроме НПФ можно перевести накопительную пенсию в частную управляющую компанию. Частично об этом уже написано в одной вашей старой статье, изменилось ли что-нибудь за прошедшие три года?

Также возник ряд вопросов:

  1. Можно вывести сейчас деньги из ПФР или уже поздно? Куда лучше вложиться, если не хочешь оставлять деньги в ПФР: в НПФ или в УК? Как выбрать надежную и доходную компанию для перевода пенсии и на какие показатели обращать внимание? Как выбрать подходящую инвестиционную стратегию УК и ПИФ для вложений?
  2. Какие риски несет перевод пенсии? Кто кроме АСВ гарантирует сохранность денег в случае банкротства НПФ или УК? Где хранятся сами накопления?
  3. Какие налоговые льготы и вычеты предусмотрены для тех, кто решил перевести пенсию? Можно ли получить вычет, если работодатель будет переводить пенсию в НПФ или УК?
  4. Какова процедура перевода? Какие бланки и заявления нужно заполнять и куда относить?

Спасибо.

Алина

Да, за последние три года система обязательного пенсионного страхования постоянно менялась, и сейчас правительство готовит очередные изменения. Но перевести свою накопительную пенсию в НПФ или УК все еще можно.

Алексей Кашников работал агентом НПФ

Сначала разберитесь, что с вашей накопительной пенсией

Отчисления на накопительную часть существовали не всегда и не для всех. Если вы родились раньше 1966 года, у вас либо вообще нет пенсионных накоплений, либо они небольшие, потому что формировались с 2002 по 2004 год.

Если вы начали официально работать в 2014 году или позже, то попали под мораторий — накопительной пенсии у вас тоже нет. Поэтому распоряжаться накопительной пенсией вы сможете, только если успели что-то накопить с 2002 по 2013 год. В отдельной статье мы писали, как узнать размер своей накопительной пенсии.

У вас есть накопительная пенсия, если вы работали с 2002 по 2013 год

Куда лучше вложиться

Государство хочет, чтобы мы сами выбирали, кто будет заниматься нашими пенсионными накоплениями. Организация, которой мы даем право работать с нашей пенсией, называется страховщиком по обязательному пенсионному страхованию. Страховщиком может быть ПФР или НПФ.

ПФР и государственная управляющая компания. Если ничего не делать и никуда ничего не переводить, страховщиком становится Пенсионный фонд России. Он направит ваши средства в государственную управляющую компанию Внешэкономбанк (ВЭБ), в инвестиционный портфель «Расширенный». Тех, кто выбрал такой вариант, называют «молчунами». Можно не быть «молчуном» и выбрать УК ВЭБ через заявление.

Если решили не оставлять деньги в государственной управляющей компании, у вас два варианта: частная УК или негосударственный пенсионный фонд.

Частная управляющая компания. В этом случае страховщиком все равно остается ПФР, но он направит пенсионные накопления в УК, которую вы выберете из предложенного списка.

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Он тоже отдает ваши деньги управляющим компаниям, но не одной, а нескольким. Выбирать эти УК фонд будет сам.

Никто не знает, какой вариант в итоге окажется лучшим. Я выбрал негосударственный пенсионный фонд, потому что не хочу доверять будущую пенсию только одной управляющей компании. Надеюсь, что профессиональные инвесторы из НПФ лучше меня распределят деньги между УК и их инвестиционными портфелями.

Как выбрать НПФ, мы тоже писали в отдельной статье.

Как выбрать частную управляющую компанию

Если все же вы решили выбрать управляющую компанию, обратите внимание на ее доходность, время работы на рынке, клиентоориентированность и инвестиционные портфели.

Доходность. ПФР совместно с Центробанком отбирает УК по конкурсу и отсеивает слабые. Например, для них установлен минимальный размер собственных средств (РСС). Компания, у которой мало резервов, не получит лицензию. Сейчас пенсионный фонд допустил к работе 21 управляющую компанию. Мы можем считать их достаточно надежными. Дальше наиболее важным критерием выбора становится доходность.

Чтобы оценить качество работы компании, посмотрите ее среднюю доходность за несколько лет. Хорошая доходность для УК составляет 10—12% годовых в среднем за десять лет. Это средний результат по всем компаниям с 2009 года — когда УК его достигает, уже неплохо.

Если управляющая компания работает меньше трех лет, невозможно оценить, какую доходность она дает на длительном отрезке времени. Стратегия инвестирования может быть эффективной прямо сейчас, но убыточной, когда экономические условия как-либо изменятся. Вот почему нужно обращать внимание на опыт работы с пенсионными накоплениями за несколько лет — чем дольше, тем лучше.

Из нынешнего списка УК дольше всех работают ЗАО «Лидер», АО «Сбербанк управление активами», «Портфельные инвестиции» и «ВТБ Капитал управление активами». Меньше всех — «РФЦ-капитал».

Клиентоориентированность. Проверьте, открывается ли сайт УК, выложена ли там нужная информация: доходность, срок работы, стратегии инвестирования, — и легко ли вообще вам все это найти.

Также важна готовность сотрудников компании помочь потенциальным клиентам во всех вопросах по обязательному пенсионному страхованию. Проверьте, работает ли бесплатная горячая линия, легко ли дозвониться, владеет ли оператор информацией о доходности, подскажет ли, как подавать заявление на переход к ним.

Здесь управляющая компания просто выложила свою отчетность — непонятно, где искать доходность и стратегию инвестирования. Сам раздел «Управление пенсионными накоплениями» для частных лиц я тоже нашел не сразу

Здесь получше: УК выложила данные о доходности с 2004 года за каждый год, а не поквартально, как большинство остальных. Плюс сразу дали ссылку на инвестиционную декларацию

Инвестиционные портфели. Некоторые управляющие компании предлагают выбрать еще инвестиционный портфель. Это стратегия инвестирования: портфель предполагает покупку заранее определенных ценных бумаг. В этом случае смотрите доходность по каждому портфелю отдельно. Вы правы, когда сравниваете их с ПИФами: суть похожа. В одной и той же УК можно выбрать разные стратегии вложения пенсионных денег: агрессивный или консервативный тип управления. Для тех, кому прибыль важнее надежности, подходит первый тип портфелей, и наоборот.

Например, УК ВЭБ имеет два портфеля: «Расширенный портфель» и «Инвестиционный портфель государственных ценных бумаг» (ГЦБ). Расширенный портфель — это агрессивная стратегия, а ГЦБ — консервативная. «Молчунов» поместили в расширенный, а вы можете остаться в ВЭБ, но выбрать консервативный портфель.

Чтобы понять, что из себя представляет конкретный инвестиционный портфель, найдите на сайте УК инвестиционную декларацию к нему. В ней управляющая компания рассказывает, какие активы будет покупать на деньги из этого портфеля.

Отрывок из инвестиционной декларации к портфелю «Консервативный» одной из частных УК

Какие есть гарантии сохранности накопительной пенсии

Раньше УК ВЭБ инвестировала деньги «молчунов» только в государственные ценные бумаги, а НПФ и частные УК — в облигации, акции и валюту. Поэтому перевод пенсии означал увеличение риска. Сейчас «молчунов» определили в расширенный портфель, который тоже предполагает вложения в валюту, российские и международные облигации.

Теперь непонятно, где выше риски: во Внешэкономбанке, в других УК или у клиентов НПФ. Но для всех трех категорий Агентство страхования вкладов гарантирует возврат инвестиций в случае банкротства или отзыва лицензии. В отличие от банковских вкладов, по пенсиям нет максимального размера, свыше которого гарантия не действует. Но накопленную доходность АСВ не вернет — только номинал.

Кроме этого, на сохранность пенсионных денег работают положения законов, органы власти, некоммерческие организации, специализированный депозитарий, независимый аудитор и независимый актуарий.

Федеральные законы. По закону пенсионные накопления — это бюджетные деньги и их нельзя использовать как залог. Эти деньги нельзя забрать у негосударственного пенсионного фонда за долги или арестовать, если это не долги перед самими застрахованными в НПФ. Управляющие компании не имеют права распоряжаться средствами как хотят: в законе прописаны принципы инвестирования и обязанность страховать риски.

Органы власти. Государственный регулятор рынка пенсионных накоплений — Центробанк. Он выдает лицензии, собирает отчетность, принимает жалобы.

Пенсионный фонд России тоже контролирует НПФ, а за действия управляющих компаний он отвечает как страховщик.

Некоммерческие организации. За накопительной пенсией следят Общественный совет по инвестированию средств пенсионных накоплений и Ассоциация негосударственных пенсионных фондов. Они устраивают проверки, принимают меры по устранению нарушений, собирают отчетность, вырабатывают правила деятельности НПФ.

Специализированный депозитарий хранит пенсионные средства и осуществляет ежедневный контроль за НПФами. Эта организация заводит счет для управляющей компании, когда она покупает ценные бумаги. Там они хранятся под учетом и защитой, а спецдепозитарий контролирует каждую сделку. Если выявит нарушения в работе фонда или компании, он обязан на следующий рабочий день уведомить об этом Центральный банк и ПФР. Также специализированный депозитарий контролирует перечисления на выплаты за счет пенсионных накоплений. Поэтому владельцы НПФ или УК не могут взять ваши деньги и сбежать с ними.

Независимый аудитор проверяет соответствие бухгалтерского учета требованиям законодательства. Они проверяют НПФ, их управляющие компании и спецдепозитарий.

Независимый актуарий определяет, соответствуют ли возможности фонда его обязательствам перед застрахованными лицами.

Инвестирование — это всегда риски, но наиболее защищен от них рынок пенсионных накоплений.

Какие льготы и вычеты дают за перевод накопительной пенсии

Никаких. Вероятно, вы спросили об этом потому, что слышали про программы негосударственного пенсионного обеспечения (НПО). Это вторая пенсия, мы про нее тоже скоро напишем статью. Она формируется так же, как государственные пенсионные накопления, но взносы делаете вы, а не работодатель. Накопительная пенсия входит в систему обязательного пенсионного страхования (ОПС), а НПО — дело добровольное.

Существуют корпоративные программы софинансирования НПО — это когда вы платите взносы пополам с работодателем: одну половину вычитают из зарплаты, вторую добавляет компания. Это добровольное дело работодателя, часть соцпакета, как ДМС.

За участие в таких программах действительно делают налоговый вычет, но перевод накопительной пенсии здесь ни при чем.

Как перевести

Пенсионные накопления перейдут в управляющую компанию или негосударственный пенсионный фонд на следующий год после подачи заявления.

В НПФ. Оформить переход в негосударственный пенсионный фонд можно при личном обращении в этот НПФ, в ПФР или через агентов. Можно сделать заявку через сайт фонда.

Чтобы перевести деньги в негосударственный пенсионный фонд, вы подпишете несколько документов:

  1. Договор об обязательном пенсионном страховании. Всего будет три экземпляра договора, каждый из которых вы будете подписывать минимум в двух местах.
  2. Заявления о переходе. Обычно клиентам на всякий случай дают подписать сразу два заявления: о переходе из ПФР в НПФ и о переходе из одного НПФ в другой НПФ.
  3. Согласие на обработку персональных данных.

При переходе в негосударственный пенсионный фонд можно потерять инвестиционный доход за несколько лет — деньги, которые пенсионный фонд заработал за счет ваших накоплений. Это происходит, когда страховщика меняют чаще одного раза в пять лет, и называется «досрочный переход». Без штрафа деньги переводят только в определенный год — это будет срочный переход. В 2020 году подать заявление на перевод из ПФР в НПФ без потерь могут:

  1. те, кто начал работать в 2011 году или раньше и не менял страховщика после 2011 года. Годом их срочного перехода стал 2016, а потом — 2021;
  2. те, кто сменил страховщика в 2016 году. Для этого надо было подать заявление о переходе на год раньше, в 2015 году. Тогда ближайший год срочного перехода — 2021.

Во всех остальных случаях что-то из доходности вы потеряете. Например, если сменили фонд в 2017 году, а в 2020 решите опять его сменить, потеряете результаты инвестирования за четыре года: с 2017 по 2020. Год перехода без потерь в этом случае — 2022, заявление надо писать в 2021 году.

В управляющую компанию. Подать заявление можно при личном обращении в ПФР, через МФЦ или через портал госуслуг после полной регистрации на сайте. Договор с управляющей компанией заключать не нужно, поскольку страховщиком остается пенсионный фонд, а вы уже там числитесь. Контактировать с самой УК вам тоже необязательно.

При смене Внешэкономбанка на другую управляющую компанию штрафа за досрочный переход не будет, потому что страховщик не меняется.

Что делать вам

Стоит ли переводить. Узнайте, сколько у вас пенсионных накоплений. Оцените период инвестирования — это срок, который остался вам до пенсии. Учтите, что за счет работодателя накопления пока не прирастают, а доходность НПФ и частных УК выше государственной на длительных отрезках, в 5—10 лет. Тогда вам станет ясно, поздно или нет сейчас переводить накопления.

Определитесь, что для вас лучше: негосударственный пенсионный фонд или другая управляющая компания в рамках ПФР.

Если решили сменить УК. Узнайте доходность своей потенциальной компании, предлагает ли она инвестиционные портфели, в чем их отличие. Для этого изучите сайт, поговорите по горячей линии. В результате станет понятно, стоит ли с ними связываться.

Если решили перейти в НПФ. Узнайте в пенсионном фонде, в каком году возможен срочный переход. Там же вам подскажут сумму возможных потерь при досрочном.

Если срочный переход будет как раз в следующем году, выбирайте фонд и звоните им. Если в следующем году перейти в НПФ без потерь нельзя, можете пока сменить УК и дожидаться там наступления периода для срочного перехода. Помните, что писать заявление на перевод нужно в предыдущем году. Например, если вы узнали, что срочный переход будет в 2021 году, договор заключаете в 2020. Тогда с января по март 2021 года он вступит в силу, и доходность сохранится.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

25 лет до пенсии — простая пенсионная стратегия инвестирования

Когда тебе 25 не сильно задумываешься о будущей пенсии. В приоритете более «важные» дела: семья, путешествия, развлечения … покупка квартиры. И вот когда до пенсии остается лет 20-25, начинают посещать мысли. А будет ли ЖИЗНЬ на пенсии? Или обычное выживание. На те крохи, которые (пока еще) выделяет государство.

А что будет в будущем? Возможно к выходу на заслуженный отдых, как таковые выплаты отменят (постепенно все идет к такому варианту). И что делать?

Остается самостоятельно копить на безбедную старость.

Варианты инвестирования в России

А куда вкладывать? Особенно, если у тебя нет никаких знаний и опыта. И права на ошибку тоже нет. Самостоятельно выбирать ценные бумаги? Может быть какие-то биржевые фонды (ПИФ или ETF). А что именно? Сколько? В каких пропорциях? Слишком много вопросов и неопределенностей. Все инвестиции сопряжены с риском. Риском потери накоплений. И как то не хочется потратить время (и деньги) в холостую.

Было бы наверное логичнее доверить деньги профессионалам. Специализирующихся на пенсионных накоплениях граждан. А что у нас есть России?

НПФ (негосударственные пенсионные фонды). Сомнительная перспектива. За последние несколько лет доходность подобных фондов оставляет желать лучшего. Я вот точно не понесу туда деньги. Причины? Пожалуйста.

Это и ограничение в доступных инструментах инвестирования (значит сразу срезается возможность потенциально высокой прибыли).

Воровство пенсионных денег. Многие НПФ обанкротились, а владельцы благополучно живут за границей и проедают деньги пенсионеров.

Низкая эффективность. Вложения в сомнительные ценные бумаги. Либо с огромным риском и и такой же вероятностью банкротства эмитента. Или вообще с какой-то смешной доходностью. Средства вкладываются не в то, что будет выгодно клиенту. А в первую очередь самому фонду.

Комиссии за управление. НПФ берут свой процентик от стоимости активов. Плюс многие еще дополнительно взимают поборы за показанный доход. Типа полученная прибыль за «эффективное управление». Я не против вознаграждений. Но только за реальные (хорошие) результаты.

А что у НПФ? Заработали-не заработали — отстегните нам денежку пожалуйста. Шутим… Мы сами с вас все что надо удержим.

В итоге. Если брать «среднее по больнице» — реальная доходность НПФ даже не превышает ставки по безрисковым банковским вкладам. А значит вчистую проигрывает инфляции.

Реально накопить на достойную пенсию с помощью российских пенсионных фондов весьма и весьма затруднительно.

Что делать?

Обратим внимание на Запад. В частности США.

Куда вкладывают деньги будущие пенсионеры на Западе

Как накопить на достойную пенсию рядовому гражданину «загнивающего Запада»?

Одним из вариантов является покупка специальных пенсионных взаимных фондов. Они называются …

Target Retirement Fund (TRF) — фонды с целевой датой выхода на пенсию.

TRF можно купить на бирже как обычные ценные бумаги (акции, облигации, ETF).

На примере продуктов от Вангуард.

Провайдер предлагает линейку пенсионных продуктов: Vanguard Target Retirement Fund 40 (45 / 50 и так далее). Число означает планируемую дату выхода на пенсию.

Например. Vanguard Target Retirement 2045 Fund (тикер VTIVX) — подойдет людям, планирующим отойти от дел в 2045 году (плюс-минус 2 года).

Кстати, на дату написания статьи, объем привлеченных средств в этот фонд составлял 25 миллиардов долларов.

Будущему пенсионеру не нужно задумываться о правильности вложений. Подбору бумаг и прочих нюансах. Все что от него требуется, выбрать нужный фонд (с целевой датой выхода на пенсию) и каждый месяц покупать новые акции TRF.

Стратегия накопления на пенсию

Что предлагает фонд своим инвесторам?

Широкий диверсифицированный портфель, охватывающий большинство рынков акций и облигаций по всему миру. Все это «заворачивается» в одну ценную бумагу.

В состав портфеля входят:

  • Акции компаний США;
  • Акции международных компаний (exUS);
  • Облигации США;
  • Международные облигации.

Для инвестиций в выше представленные активы, используются биржевые фонды (ETF) c минимальными комиссиями. Получаем всего 4 ETF в составе пенсионных накоплений.

Учитывая длительный временной горизонт (25-30 лет до пенсии) изначально в портфеле сделан упор на акции. Как потенциально более доходные инструменты. И небольшой на облигации.

По мере приближения к пенсии (целевой дате) доля агрессивных вложений (акций) постепенно снижается. И повышается вес консервативных инструментов (облигаций).

Как это работает на примере Vanguard Target Retirement 2045 Fund? План выхода на пенсию в 65 лет.

На старте (до 40 лет) 90% вложены в акции. И 10% в облигации. Постепенно, с каждым годом меняется соотношение. В среднем доля акций уменьшается на 1,5-2% в год. И к 65 годам оно достигает значение 50/50 (акций / облигаций).

К 72 годам (в течении 7 лет после выхода на пенсию) доля акций в портфеле еще снижается до 30%. Оставшиеся средства распределяются по долговым бумагам с фиксированным доходом.

После 72 лет — структура и состав портфеля не меняются. Большая доля облигаций позволяет пенсионеру получать стабильный денежный поток. Оставшиеся акции позволяют сохранять доходность общего портфеля.

В чем плюсы … и минусы

Простота и удобство для инвестора-пенсионера. Все манипуляции с портфелем — забота управляющих. Изменение состава портфеля (пропорции), регулярные ребалансировки. Покупка новых активов. Реинвестирование дивидендов. Забудьте про это все как страшный сон. Закинул деньги (купил фонды) и голова не болит, что делать дальше.

Низкие комиссии. Фонд берет 0,15% в год. За управление. В России просто за владение ETF с вас попросят в раз 5-10 больше. Если под прицел взять ПИФ с активным управлением, то годовую комиссию еще можно увеличить раза в 2-3.

Ок. Это слишком хорошо, чтобы быть правдой. Если ли какие-то подводные камни?

Естественно. Куда без них.

Минусы

Двойная комиссия. Пенсионный фонд включает в свой состав биржевые фонды. За которые тоже нужно платить. Это конечно косвенные издержки. Но они снижают общую доходность.

Второй момент — это то, что TRF созданы в основном для граждан США. И обладают дополнительно различными льготами по налогообложению. Для нерезидентов никаких плюшек нет. Дополнительно, хоть TRF и обращаются на бирже, доступ к ним дает не каждый брокер.

Третий пункт — это валютные риски. Все входящие в TRF фонды номинированы в долларах. И соответственно пенсионеры будут получать доход в валюте. Чем это чревато? При сильном укреплении рубля (взлетит так курс рубля раза в два))) маловероятно конечно. А вдруг) вам доход также просядет.

Хотя верное и обратное. При обесценивании национальной валюты, пенсии будет увеличиваться пропорционально.

Доходность пенсионного портфеля

Подобные продукты на рынке существуют десятилетия. И обогатили не один миллион пенсионеров. Если средства привлекаются, значит это выгодно.

Итак, посмотрим каковы результаты фонда?

Начиная с января 2004 года среднегодовая доходность составляла 7,28%. В долларах США.

Учитывая среднюю инфляцию в стране на уровне 1,8% годовых, я считаю совсем неплохие результаты.

Доходность пенсионного портфеля при вложении $10 000

Пенсия в России — готовим сами

Ок. Если нет возможности инвестировать в подобные взаимные фонды. Что делать рядовому россиянину?

Взять на вооружение саму стратегию.

И соорудить нечто подобное самостоятельно. Купить через иностранного брокера (того же IB) ETF, входящие в состав взаимных фондов.

Выделить необходимые пропорции для покупки в портфель акций и облигаций.

И с каждым годом изменять веса в портфеле.

Проще это отслеживать в электронных таблицах (EXCEL и Google в помощь).

Составьте структуру портфеля с текущим распределением активом. И каждый год меняйте процентовку.

Как меняется состав и изменение пропорций активов с течением времени, можно подсмотреть на сайте Вангуард.

Какие ETF можно включить в пенсионный портфель?

От провайдера Вангуард подойдут такие (с минимальными комиссиями):

  • VTI (широкий индекс акций США) — комиссия 0,03%;
  • VXUS (мировые акции без США) — комиссия — 0,09%;
  • BND (облигации США с разными сроками погашения) — комиссия — 0,035%;
  • BNDX — (международные облигации) — 0,09%.

А что делать есть нет выхода на зарубежных брокеров?

Делаем из подручных средств. Из доступного на российском рынке. В первую очередь из биржевых фондов (БПИФ и ETF). Актуальный список можно посмотреть на сайте Московской биржи. Лучше обратить внимание на фонды с минимальными комиссиями.

Здесь уже можно настроить состав пенсионного портфеля под российские реалии. Выделить большУЮ долю именно на отечественные ценные бумаги. При этом сохранив эталонное распределение между акциями и облигациями.

Например, брать за основу не американские бумаги, а российские фондовый рынок.

Пример построения такого портфеля

Долю акций и облигаций оставляем неизменной 90 на 10%.

Под облигации подойдут обычные рублевые и валютные евробонды. Распределите их пополам.

Под акции можно выделить долю российских фондов 45% (ETF FXRL или БПИФ SBMX). Оставшуюся половину (45%) раскидать по другим фондам, направленных на другие страны (США, Китай, Германия, Англия и т.д.).

В итоге мы получаем портфель, составленный по пенсионной стратегии. Но с учетом того, что мы живем в России. И на пенсии будет тратить рубли.

Минусы:

Кое-какие манипуляции нам нужно делать самостоятельно и постоянно (покупка в нужных пропорциях и отслеживание изменения состава с течением времени). Но по мне — это приятные хлопоты.

Высокие издержки фондов (входящих в портфель). Достигающих в среднем 1 — 1,5% в год.

Но взамен можно использовать налоговые льготы для резидентов РФ по полной. Это и льготы на ИИС. И освобождение от налогов при длительном владении (более 3-х лет). Которые в свою очередь нивелируют расходы по ETF.

Удачных пенсионных накоплений!

Большинство граждан России, уже с начала своей трудовой деятельности, задумываются о пенсионных отчислениях. Это позволяет чувствовать уверенность в завтрашнем дне- основополагающую, фундаментальную ценность человека.

Куда перевести накопительную часть пенсии: что лучше выбрать

Пенсионные отчисления можно делать в государственные и негосударственные пенсионные фонды. Каждый вправе сам выбрать, куда перевести накопительную часть пенсии.

Начиная с 2014 года пенсионная реформа претерпела изменения, пенсия разделилась на страховую и накопительные части.

Куда можно можно перевести пенсию в РФ?

Накопительная часть может не только накапливаться в государственном пенсионном фонде на общих условиях, ее так же можно инвестировать в негосударственную компанию. Каждый способ имеет свои преимущества и недостатки.

Государственный пенсионный фонд пользуется большей популярностью. Связано это с тем, что так гражданин получает гарантию сохранности своих отчислений. Популярность ПФР связывают еще и с тем, что многие граждане не торопятся отдавать свои сбережения в частные руки, не доверяя частным компаниям.

Какой НПФ лучше выбрать: рейтинг ТОП-5

Вместе с тем, негосударственным пенсионным фондам начинают доверять все больше граждан. Процент трудоустроенных граждан, которые перевели свои накопления в НФП, растет год от года.

Только в 2017 года весь объем средств, находящихся в частных пенсионных фондах увеличился до 2, 060 трлн. рублей, а число клиентов с 29 до 32 млн.

В настоящий момент в России насчитывается порядка 100 НПФ, имеющих лицензию на свою деятельность. Наиболее популярными НПФ в России на начало 2018 стали:

  1. ОАО «НПФ «Газфонд пенсионные накопления»;
  2. АО «НПФ Сбербанка»;
  3. АО «НПФ «ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ»;
  4. АО «НПФ «БУДУЩЕЕ»;
  5. АО «НПФ электроэнергетики».

Именно эти негосударственные пенсионные фонды, по отзывам клиентов, предлагают наиболее выгодные условия по переводу накопительной части пенсии.

Отзывы: плюсы и минусы перевода пенсии в НПФ

Несмотря на то, что НПФ не пользуются широкой популярностью у населения, многие соглашаются с тем, что такой перевод выгоден в плане накоплений. К основным преимуществам перехода в НПФ относят: доход и высокий процент по накоплениям.

Некоторые частные пенсионные фонды имеют возможность увеличивать свой доход и соответственно доход клиента в 3-4 раза, таким образом, прибыльность такой инвестиции понятна.
Преимущества:

  1. Наследование накоплений.

    ПФР и НПФ имеют разный механизм наследования накоплений. В первом случае их получают только родственники, во втором- любое лицо, указанное в договоре пенсионного страхования.

    Если клиент не дожил до пенсионного возраста, средства не пропадут, а достанутся наследнику.

  2. Договор.
    НФП отличаются от государственного тем, что в них лучше отлажен механизм составления договора. ПФР отвечает перед гражданином в соответствии с законом и не выходит за эти рамки. НПФ могут предложить клиенту более широкий перечень условий и прав перед судом, по которым безопасность вклада возрастает.
  3. Налоги.
    Вся накопительная часть пенсии не облагается налогом, что позволяет получить полностью всю сумму.
  4. Прозрачность деятельности.
    НПФ ежегодно должны предоставлять отчетность в проверяющие структуры.

Наряду с достоинствами НПФ перед ПФР есть и ряд недостатков. Основной из них: невозможность спрогнозировать то, останется ли на плаву компания в будущем.

Экономисты отмечают, что к концу 2018 года «прогорят» порядка 30% частных организаций, так что клиентам НПФ стоит ждать потрясений.

Как сделать перевод накопительной пенсии: что нужно знать

Чтобы стать клиентом НПФ нужно для начала определиться с тем, в какой фонд будут переведены накопления. После этого можно выбрать наиболее оптимальный способ перевода накоплений в НПФ:

  • личное посещение;
  • заявление через портал госуслуг;
  • письменное заявление на адрес НПФ по почте;
  • по доверенности через доверенное лицо.

Из документов, которые необходимы для такого перехода, нужны только паспорт и СНИЛС. После того, как предоставлены все документы и написано заявление- клиент переводится в выбранный пенсионный фонд. Но есть определенные нюансы.

Такой переход можно осуществить только 1 раз в год и обязательно до 31 декабря.

В настоящее время НПФ начинают набирать популярность среди клиентов, связано это в первую очередь с высоким процентом доходности. К моменту пенсии, клиент НПФ может скопить солидный капитал, что позволит сделать свою старость безбедной.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам пенсии и государственных пособий, рекомендуем сразу обратиться к квалифицированным практикующим юристам по социальным вопросам:

Москва и область: +7 (499) 455-12-46

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 426-11-82

Также вы можете задать вопрос онлайн-консультанту:

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам пенсии и государственных пособий, рекомендуем сразу обратиться к квалифицированным практикующим юристам по социальным вопросам:

Москва и область: +7 (499) 455-12-46

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 426-11-82

Вам помогла эта статья? Будем благодарны за оценку: 0 0

Как накопить на пенсию при маленькой зарплате | Пошаговый план

Несколько лет назад я задумался о будущей пенсии. На государство слабая надежда. Все постепенно идет к тому, чтобы граждане самостоятельно формировали пенсионные накопления. Все вводимые программы последних лет терпят крах (заморозка накопительной части пенсии). Либо показывают какую-то смешную доходность (негосударственные пенсионные фонды). Вплоть до отрицательного результата (убытка). Проигрывая даже банковским вкладам, с их небольшими ставками.

Остается надеяться только на себя. Начинать формировать собственную пенсию.

Возможно ли это? Как это сделать? С чего начать? Сколько денег нужно откладывать? И много других вопросов.

Итак, поехали!

Сколько денег нужно для счастья?

Какую бы пенсию вы хотели бы иметь к старости?

20-30 тысяч. Может быть 50. Да что там мелочиться. Вариант 100-150 тысяч большинство бы вполне устроил.

А сколько вы зарабатываете сейчас?

Если у вас небольшая зарплата, то будьте реалистами. Накопить на пенсию, в несколько раз превышающий ваш среднемесячный доход вряд ли получится.

Можно исходить из правила — сколько вы сейчас получаете, такая и будет у вас пенсия. Естественно, если предпримете правильные меры прямо сейчас.

Человек получающий зарплату в 30 тысяч в месяц, способен накопить на аналогичную пенсию в будущем. Как и счастливчик, имеющий доход в 500 тысяч в месяц. Принцип у них будет один и тот же.

Можно ли рассчитывать на большее?

И да и нет.

Все зависит он нескольких факторов.

Главные факторы успеха:

  • время;
  • сумма вложений;
  • доходность инвестиций (не забываем про инфляцию) или куда вкладывать деньги.

Принцип простой. Чем больше, тем лучше.

Период накоплений в 20 лет даст гораздо больше, чем пятилетка.

Что выгоднее? Откладывать по 2 тысячи или по 5 ежемесячно? (риторический вопрос).

Вкладывать деньги под 2% годовых или под 10?

Хорошая новость в том, что все эти факторы взаимозаменяемы. Если не получается откладывать много (например при небольшой зарплате), значит нужно увеличить время накоплений.

Сроки поджимают. Пенсия не за горами. И нет в запасе 20-30 лет. Значит нужно повышать размер откладываемых на будущее денег.

Пошаговый план накопления на пенсию

Вы будете разочарованы, но возможно ничего нового я вам не открою.

Алгоритм действий:

  1. Отложили часть заработанного (10, 20, 30% от дохода).
  2. Вложили в доходные инструменты.
  3. Всю получаемую прибыль реинвестируем.
  4. На следующий месяц все заново.

И так месяц за месяцем. Год за годом. Десятилетие за десятилетием. Как дрессированная обезьянка. Пока не достигнете результата.

Правда здесь нет главных условий.

  • А сколько времени для этого понадобится?
  • Сколько нужно откладывать ежемесячно?
  • На какую доходность можно рассчитывать?

Только зная ответы на эти вопросы — можно точно спланировать финансовый план формирования будущей пенсии.

Варианты инвестиций

Начнем с самого главного — доходных инструментов.

Нам нужны вложения, позволяющие:

  1. Защитить деньги от инфляции.
  2. Получать дополнительный доход.

Для себя я выбрал 2 основных направления — это акции и облигации.

Все другое — это шлак не очень подходит.

Забываем про высокорискованные и сомнительные вложения: ПАММ счета, хайпы, пирамиды, криптовалюты.

Мы не можем рисковать своим будущим. И на первом месте стоит именно накопление, с защитой от возможных финансовых потерь.

Есть еще золото и вклады. Но … они не очень отвечают нашим требованиям. Да. Они защищают деньги от инфляции. Но не более того. В лучшем случае — дадут около 1-2% прибавки. Свыше инфляции. Ключевое слово — «в лучшем случае».

Сколько можно на этом заработать?

Рынок акций в среднем растет на 4-6% сверх инфляции. Но только на длительном сроке — лет от 10-20.

Облигации дают — около 2%.

Это исторические данные. Проверенные на длительных интервалах времени. С начала 20 века. По некоторым странам, даже с середины 19 века.

Почему не берем в расчет инфляцию?

Мы планируем пенсию, исходя их сегодняшней стоимости денег. Какая будет инфляции через 5, 10, 20 лет никто не знает. Доходность, очищенная от инфляции, показывает реальный финансовый результат.

Смотрите. В один год доходность будет +10%. В другой — +25% годовых. Какой результат лучше?

А неизвестно. Возможно в первый год инфляция в стране была 5%. А во второй 35%.

Тогда 10% лучше, чем 25%. Получаем реальную доходность +5% против — (минус) 15%.

Как вкладывать?

Думаю, что для большинства потенциальных пенсионеров нет желания (времени, сил, опыта и умения) сильно вникать в тему инвестирования. Анализировать и правильно выбирать отдельные бумаги (акции, облигации).

Главный принцип: чем проще, тем лучше. Не в ущерб прибыли, естественно.

Можно посоветовать 2 варианта (на которых кстати я тоже сделал основной упор):

  • ПИФ;
  • ETF.

Оба инструмента похоже.

Но главный принцип — нет необходимости тратить время. Просто каждый месяц покупаем акции (паи) на выделенную сумму.

Статьи в тему:

  • В помощь новичку — 14 главных вопросов и ответов про ETF
  • Зачем покупать ETF?
  • 3 способа купить ETF

Где купить?

ETF обращаются на Московской бирже?

Идете к брокеру и открываете брокерский счет (не сложнее открытия вклада в банке). Многие даже позволяют открыть счета дистанционно (онлайн).

Рекомендую: ТОП-7 лучших брокеров для начинающих

Сам процесс покупки не сложнее заказа в интернет-магазине. Скачивайте мобильное приложение брокера. И можно каждый месяц покупать ценные бумаги.

Что покупать?

ETF на акции более доходные. Облигации — более надежные.

В кризис акции могут проседать на десятки процентов. Но в долгосрочном периоде именно они приносят большую прибыль.

Но и от облигаций отказываться не стоит.

Нужен некий баланс. В каких пропорциях будет состоять портфель.

Самый простой 50/50, 70/30.

Главный принцип формирования портфеля: чем больше времени у вас есть в запасе, тем большую долю денег нужно выделять под акции.

Как считать потенциальную доходность?

Например, пропорция 50/50. Ожидаемая годовая прибыль по акциям 5%. Облигации — 2%.

Итого 3,5% годовых.

Акции/Облигации в пропорции — 70/30.

Считаем: (5% х 0,7) + (2% х 0,3) = 3,5 + 0,6 = 4,1% годовых.

Округлим до 4%.

Кстати, большинство пенсионных и инвестиционных стратегий исходят из правила 4%. При любых, даже самых неблагоприятных ситуациях, можно рассчитывать на искомую доходность. Еще раз повторюсь. Только на длительных периодах.

Возможно ориентировочная доходность покажется вам слишком мизерной. Но что-есть, то есть. Конечно, всегда есть вероятность получить гораздо большую среднегодовую прибыль. Но я придерживаюсь осторожного пессимистичного варианта исхода событий. Чрезмерная оптимистичность (рассчитывание на большую доходность), при неудачном стечении событий, не позволит мне гарантированно накопить на пенсию. И как говорят: «лучше перебздеть, чем недобздеть». )))

Возможно ли пенсия?

С ожидаемой минимальной доходностью разобрались. 4% в год. Сверх инфляции.

Далее определяемся с целью. То есть с капиталом, позволяющим нам жить достойно. Или хотя бы удовлетворять базовые потребности.

Здесь может быть 2 варианта. Простой и … бессмертный.

Первый вариант мне не очень нравится. Смысл его следующий.

Допустим вы планируете отойти от дел в 60 лет. И вот здесь самое интересное … определяете сколько лет вы планируете прожить после этого. 5-10-15 лет, может быть 30-40 (оптимисты).

После выхода на пенсию, делим капитал на количество предполагаемых лет дожития. И каждый год вытягиваете из сформированного капитала деньги на жизнь.

При нашей условной необходимой 30-ти тысячной пенсии, годовые потребности (за 12 месяцев) составят 360 тысяч в год. От этого и пляшем.

  • на 5 лет пенсионной жизни нужно накопить 1,8 миллиона;
  • на 10 лет нужно накопить 3,6 миллиона;
  • 15 лет — 5,4 млн. рублей;
  • 20 лет — 7,2;
  • и так далее.

Главная проблема — деньги кончатся. А вы еще не планировали умирать. Вдруг через несколько десятилетий технологии позволят существенно увеличить среднюю продолжительность жизни.

Вторая неприятность: наследникам (детям, внукам, правнукам) ничего после вас не останется.

Второй вариант предполагает возможность «вечной» жизни на пенсию. Без уменьшения капитала.

На жизнь изымается только получаемая прибыль. Сверх инфляции.

В нашем случае, каждый год можно смело тратить 4% от капитала. И на эти проценты жить.

И вот здесь кроется главная сложность. Нужно будет накопить немного больше, чем в первом случае.

Для вечной пенсии в 30 тысяч в месяц, нужно минимум 9 миллионов рублей. Хочешь 50 000 — копи 15 миллионов.

Зато можно потом безбоязненно тратить определенную сумму денег. Не боясь, что вдруг она закончится.

И своим потомкам можно передать по наследству вечную пенсию. Которую они скорее всего полностью спустят за пару лет.)))

Сколько время копить?

После того, как вы определились с пенсионной суммой, необходимой для жизни, считаем сроки ее достижения.

И вообще возможно ли достичь цели при жизни?

Здесь нужно поиграть цифрами: сроком (количеством лет) и ежемесячной откладываемой суммой.

Для этих целей можно воспользоваться инвестиционным калькулятором.

  • Вносим ожидаемую доходность — пусть будет 4%.
  • Срок — в годах.
  • И сумму пополнений (в годовом исчислении).

Если вариант не устраивает, нужно:

  • увеличивать срок накоплений;
  • либо повышать размер откладываемых денег.

При коротких сроках, наибольшее влияние будет оказывать размер пополнений. Если у вас в запасе до предполагаемой пенсии 5-10 лет, то по возможности нужно максимально увеличить взносы на будущую пенсию.

Если до пенсии еще далеко (20-30 лет), то вам повезло. Можно отделаться малыми суммами. И сколотить определенный капитал.

Расчеты будущей пенсии

Накидал в таблице ниже, примерные результаты при разных исходных данных.

Через сколько лет вы накопите на пенсию, равную своей текущей заработной плате. Откладывая определенный процент (от 5 до 50%) от своего дохода. При доходности — 4% в год. Сверх инфляции.

Честно сказать не очень впечатляющие результаты. Особенно верхняя половина таблицы. Откладывать деньги полвека? Да люди столько не живут. Нужно что-то делать.

На самом деле можно немного уменьшить срок накопления.

Вы ежемесячно откладываете 20% от своего дохода на протяжении всей жизни. Значит вы привыкли жить на оставшиеся 80%. И соответственно минимально необходимый размер пенсии может быть уже не 100%, а 80% от дохода. И вам потребуется не 45 лет, а «всего лишь» 40. (((

Выделяете 30% от зп на формирование пенсии, нужно накопить на 70% от дохода (нужно будет 30 лет вместо 36). И так далее.

Можно просто откладывать деньги, рассчитывая на определенную прибавку в виде ежемесячной собственной накопленной пенсии. Пусть это будет не ожидаемая среднемесячная зп. А чуть меньше.

Сделал расчеты. Сколько удастся заработать (накопить, приумножить) за разные сроки при разной сумму выделяемых средств из дохода (синие столбцы). И какова будет среднемесячная «личная» пенсия (зеленые столбцы).

Советы от бывалого

Чем раньше вы начнете, тем более существенных результатов вы достигнете.

Каждый год простоя, будет стоить вам ОЧЕНЬ МНОГО ДЕНЕГ. В виде незаработанной прибыли.

По возможности, в первые года пополняйте собственный пенсионный счет максимальными суммами.

Принцип простой. Каждая вложенная тысяча рублей, имеет гораздо большую ценность на начальных сроках.

Используйте налоговые льготы

В первую очередь речь идет об инвестиционном индивидуальном счете (ИИС). С его помощью можно получать дополнительную прибыль в виде налогового вычета. Государство возвращает 13% от суммы внесенных на счет средств.

Это способно принести несколько процентов прибыли каждый год.

А чем это нам грозит?

Мы сможем накопить больше денег за одинаковый срок (и жить лучше). Либо сократить срок достижения цели на несколько лет.

  • ИИС — все что нужно знать перед открытием
  • Плюсы и минусы ИИС
  • Сколько можно заработать в помощью ИИС?

Придерживайтесь плана.

Несколько лет (или десятилетий) накопления на пенсию — солидный срок.

За этот период у вас будет много соблазнов, что-то поменять. Например, все вокруг кричать, что скоро грянет кризис и нужно продавать все акции. Все деньги перекладывать в облигации.

Иногда, лучшая стратегия, что-то сделать — это ничего не делать. Особенно если ты не черта не понимаешь в фондовом рынке и все твои домыслы и выводы строятся на информации, полученной с телевизора или других информационных ресурсов.

У тебя есть стратегия накопления капитала. Проверенная десятилетиями-столетиями. На сотнях миллионов людей. И она поможет тебе практически гарантированно накопить на пенсию.

Стоит ли отвлекаться на краткосрочные события. Про которые уже через год все забудут.

Разнообразьте вложения

В финансовом мире это называется диверсификация. Используйте различные инструменты для инвестиций.

Не нужно делать ставку только на одном. Таким образом вам не нужно гадать, что выстрелит в будущем. Ваш результат будет складываться из совокупности всех позиций в портфеле.

В большинстве случаев — это лучший вариант для долгосрочного инвестирования.

У меня маленькая зп. Не могу откладывать.

Наверное самая главная проблема. Что можно посоветовать?

Если невозможно увеличить свой доход, остается только оптимизировать расходы.

Практически в любой ситуации можно достаточно легко снизить семейные расходы процентов на 10.

Если немного заморочится, то и на 15-20%. И самое главное без ущерба для жизни.

Вот эти сэкономленные деньги и можно откладывать на будущую пенсию.

Статья в тему: Как я экономлю несколько тысяч в месяц на простых вещах

Накопим?

Вообще давать какие-то гарантии по будущей доходности дело неблагодарное.

Мы можем только предполагать, основываясь на прошлых показателях.

Озвученные 4-6% годовых (по акциям) — это примерные цифры. Они могут быть и выше и ниже.

В итоге у нас есть 3 варианта исхода событий.

  1. Нам повезло. И все наши расчеты оказались верными. Точно в срок мы накопили нужную нам сумму. Ура! Пора на пенсию.
  2. Нам ОЧЕНЬ ПОВЕЗЛО. Реальная среднегодовая доходность оказалась выше ожидаемой. В итоге получили пенсионный капитал гораздо раньше. И можно либо уже сейчас уходить на пенсию. Либо оставить деньги работать дальше (до конца установленного срока) и уже на пенсии мы можем спокойно тратить больше денег ежемесячно.
  3. Нам не повезло. И прогноз по будущей доходности не сбылся. Получили меньшую сумму, чем рассчитывали.

Два из трех вариантов — положительные. Уже хорошо.

На негативный исход можно смотреть по разному:

  • Полный провал. Все коту под хвост. Все зря.
  • Ну у меня все равно скопилась какая-то сумма. Пусть она и меньше запланированной. Но это лучше, чем просто жить на одну гос. пенсию. В совокупности я все равно буду получать больше, чем большинство пенсионеров. И это тоже своего рода победа.

На сайте есть рубрика «Миллион с нуля». В ней я показываю, как с малыми суммами инвестировать деньги. С целью долгосрочных накоплений. С чего начать? Куда вкладывать? Как выбрать ETF? Советы по увеличению дохода.

Удачных инвестиций в будущую пенсию!

С начала 2007 года пенсионная система в стране претерпевает серьезные изменения. Они коснулись возможности у будущих пенсионеров создать базу по накоплению отчислений. Для них необходимо заранее позаботиться о возможности перевода отчислений накопительной части пенсии в НПФ, управляющие компании, а также о сроках подобного решения, суммах перевода и прочем.

Установленные сроки

Граждане России, которые осуществляют трудовую деятельность на законных основаниях, имеют право на пенсионные отчисления. Перед ними ставится возможность выбора места хранения накоплений (в Пенсионном Фонде или негосударственном пенсионном фонде).

По закону работодатель должен перевести пенсию на счет ПФР. При этом размер перевода составляет 22% (большая часть идет на создание страхового сегмента). Шестью процентами от общей суммы взносов работник может распоряжаться самостоятельно. Он имеет право оставить эту сумму в части страховой пенсии (то есть все его пенсионные отчисления становятся страховыми) или осуществить перевод в НПФ и получать дивиденды на них.

Как формируется пенсия в России, смотрите на картинке:

Под правовое регулирование попадает срок, в соответствии с которым подобный выбор необходимо сделать. На основании НПА, если будущий пенсионер не выбрал до 01.01.2016 года как распорядиться со своей пенсией, то вся она будет считаться страховой.

С 1 апреля 2018 года стали производиться процедуры по индексации подобной накопительной пенсии и преобразовании ее в страховую. Также с начала 2018 года перечисленные средства в ПФР уже не делятся на две части. Иными словами, вся сумма идет в страховую часть. Регулирующим органом по нововведениям в законодательстве станет Центробанк.

А вот мнение оппозиции и простого народа о том, куда ушли замороженные пенсионные накопления россиян:

Варианты по переводу пенсионных начислений

Для тех лиц, которые с максимальной ответственностью подошли к вопросу формирования своей будущей пенсии и перевели накопительную часть на счет НПФ, определены иные варианты по распоряжению денежными средствами.

В случае, при котором гражданин хочет сохранить право распоряжения над накопительной частью и получать по ней проценты, он переводит средства в НПФ. Фирма, на которую такой гражданин работает, направляет отчисления в полном объеме на счет ПФР. Последний, в свою очередь, делит сумму на страховую и накопительную (6% направляются в негосударственный пенсионный фонд).

Чтобы делать вложения в пенсионные накопления, необходимо написать заявление о назначении пенсии. Бланк заявления скачивайте

Куда перевести пенсию?

Куда перевести накопительную часть пенсию – сложнейшая задача для пенсионеров. Решение вопроса «куда лучше перевести свою пенсию» заключается в использовании двух основных способов получения дополнительного дохода с пенсионных накоплений.

Первый способ выбора считается наиболее популярным. Это отчисления в негосударственный пенсионный фонд. Они созданы в рамках работы банковской организации и считаются одним из ее подразделений.

Второй способ предполагает передачу права на пользование отчислениями в управляющую компанию. Она осуществляет в соответствии со своим уставом финансовое управление вкладами своих клиентов (доверительное управление).

Различия между двумя способами связаны с заключением договора об обязательном пенсионном страховании клиентов. В негосударственных фондах оно считается обязательным к подписанию. Также будет отличаться уровень доходности в зависимости от того, куда вложить накопления.

В чем преимущества НПФ перед ПФР, расскажем на картинке:

Определяем место для вложения накоплений

Примером управляющих компаний может выступать «Внешэкономбанк». Задача организации – работа по инвестированию вложенных пенсионных накоплений. Вкладывать средства клиентов может только в активы с низким уровнем риска.

После перевода накоплений можно выбрать способ инвестирования, условия их осуществления, создать собственный инвестиционный портфель:

  1. Создание базового портфеля. Сюда включены низко-рискованные государственные ценные бумаги, облигации отечественных организаций.
  2. Расширенный вид (добавляются ипотечные ценные бумаги и облигации иностранных организаций).

Доходность по вложениям во Внешэкономбанк считается относительной величиной и зависит от прироста денежных средств на его счету.

Варианты инвестиционных портфелей ВЭБ УК мы представили в виде картинки:

Деятельность негосударственных пенсионных фондов строится по иному пути. Для осуществления перевода накопительной части следует внимательно изучить выбранный НПФ, оценить риски от вложений, его доходность. Порядок перевода выглядит следующим образом:

  • выбор НПФ, анализ его преимуществ и возможных рисков.
  • заключение договора об обязательном пенсионном страховании.
  • Передача данных в территориальный орган ПФР о переводе средств на счет в НПФ.

При выборе НПФ, стоит изучить и к какому типу фонда он имеет отношение. Выделяют:

  1. Кэптивные фонды, которые занимаются продвижением корпоративных программ в организации. Это фонды «Транснефть», «Нефтегарант». Имеют большой резерв накоплений.
  2. Корпоративные фонды работают для обслуживания программ фирм-учредителей. Уровень накоплений растет ежегодно («Норильский никель»).
  3. Универсальные фонды работают как с индивидуальными лицами, так и с компаниями. К ним относят, например, «Кит-Финанс».
  4. Фонды, относящиеся к территориальному типу, работают за счет поддержки местной администрации (Ханты-Мансийский НПФ).

Рейтинг негосударственных пенсионных фондов

Для того чтобы не стать обманутым вкладчиком и не остаться ни с чем после выхода на заслуженный отдых по старости, стоит с особой осторожностью выбирать негосударственный пенсионный фонд. Оценка его деятельности предполагает анализ основных показателей его работы. К ним относят степень надежности, финансовая репутация, стабильность и рискованность вкладов, доходность от инвестирования. Итогом станет решение, в какой пенсионный фонд перейти гражданину.

На картинке рейтинг НПФ по объемам пенсионных накоплений (в процентах):

Самыми лучшими считаются фонды с рейтингом А+. К ним можно отнести:

  1. «Газфонд». Осуществляет свою деятельность начиная с 1994 года. Учредителями являются компании ПАО «Газпром», «Газпромбанк», ООО «Газпром добыча Уренгой», ООО «Газпром добыча Ямбург», ООО «Газпром трансгаз Саратов». Выступает как соучредитель союза участников пенсионного рынка на профессиональной основе. Имеет рейтинг А++ по версии «Эксперт РА». Считается крупнейшим фондом с максимальной доходностью по вкладам, количеству собственных резервов.
  2. НПФ «Сбербанк». Основан в 1995 году. Управляющая компания – ПАО «Сбербанк России». Отличается надежностью, положительными отзывами клиентов. Имеет собственные резервы на покрытие убытков вкладчиков пенсионных накоплений.
  3. «Лукойл-Гарант» в 2018 году показал хорошие результаты по работе. Ежегодно обслуживает около 14% клиентов в стране. Размер накоплений составляет порядка 250 млрд рублей. Присвоен рейтинг надежности А++.
  4. «Промагрофонд» основан в 1994 году, с 2016 года вошел в состав «Газфонда». Сумма накоплений составляет около 8 млрд рублей. Активно привлекает клиентов и обеспечивает максимальную степень надежности их накопительной части пенсии.

Также не рынке достаточно хорошо работают и компании с более низким рейтингом (B+, C+). Но данный показатель отражает основные недостатки подобных организаций, например, низкий показатель надежности, минимальная доходность в данном отчетном году и прочее.

Как выяснить, где находится накопительная часть пенсии?

Все граждане РФ получают информацию о состоянии своего лицевого счета. В ней отражаются данные о сумме страховой части и накопительной. Для выяснения, где находятся отчисления, можно воспользоваться одним из следующих способов:

  1. Обратиться за разъяснениями в территориальное отделение ПФР. Это считается самым быстрым и надежным способом, так как в данной организации находится вся информация по пенсионным отчислениям.
  2. Если нет возможности подать заявление в Пенсионный Фонд, следует связаться с бухгалтерией организации, в которой осуществляется трудовая деятельность.
  3. Переход по ссылкам на сайт государственных услуг. В базе данных при введении данных СНИЛСа, выдается информация о том, где находятся пенсионные отчисления.
  4. Последний способ – это обратиться в то банковское учреждение, в котором у Пенсионного Фонда заключен договор о сотрудничестве.

Как узнать размер пенсионных накоплений, рассказывается в видео:

В любом случае, направляя отчисления в НПФ, управляющую компанию или оставляя их в ПФР, нужно внимательно относиться к изменяющемуся ежегодно законодательству. Стоит искать способы повышения размера пенсионных накоплений через сеть НПФ, выбирать их с особой осторожностью. Если лицо не готово рисковать своим будущим доходом, то стоит оставить ее на счете Пенсионного Фонда.

Куда лучше перевести накопительную пенсию (рейтинг НПФ)

После проведения ряда реформ, кроме страхового (трудового), социального и государственного обеспечения по возрасту, появилось еще и накопительное. Существует множество вариантов, как лучше распорядиться деньгами, чтобы извлечь максимальную прибыль при минимальных рисках в преклонном возрасте. Оставить ли свои сбережения в ведении ПФ РФ или воспользоваться услугами другой структуры, куда перевести накопительную часть пенсии, чтобы она принесла максимальный доход – именно об этих вопросах пойдет речь в нашей статье.

Накопительная часть пенсии: куда лучше перевести и почему

Начиная с 2002 года введена в действия новая система пенсионных отчислений, которая менялась на протяжении последних лет не менее трех раз. Ранее вариант был одним единственным, работодатель отчислял с заработной платы работника 22% взносов, 16% из них уходило на формирование страхового обеспечения, а 6% на создание фиксированной выплаты (ФВ), гарантированной государством. После реформирования, структура взносов могла быть изменена, кроме стандартной схемы подразумевалась и другая, когда 10% отчислялись в «страховку», 6% шло на ФВ, а оставшиеся 6% можно было отложить в виде отдельных накоплений.

Важно

Начиная с января 2017 года все формальные отчисления в накопительную часть индексируются в страховую, без какого-либо дробления. С апреля 2017-го они будут переведены на страховые счета или заморожены до новых решений правительства.

Накопительная пенсия стала теперь совершенно отдельной, ее может сформировать любой гражданин самостоятельно, сам выбрав идеальные для себя условия. Именно потому чрезвычайно важно разобраться, куда лучше переводить накопительную часть пенсии, чтобы потом не пожалеть о сделанном выборе.

Правила и порядок отчислений

Разбираясь, что делать и куда переводить накопительную часть пенсии, следует обязательно сперва понять, каким же образом будет происходить процесс. Все вышесказанное имеет отношение к так называемым «молчунам», то есть к тем лицам, которые никогда не обращались в ПФ РФ с просьбой о переводе своих средств куда бы то ни было. Для тех же, кто перевел свои средства в управляющую компанию или негосударственный пенсионный фонд, порядок и правила будут выглядеть несколько иначе.

  • Желая не только сберечь накопительную часть, но и заработать на ней, гражданин может просто перенаправить собственные собранные средства в УК, ГУК или НПФ.
  • Работодатель продолжает отчислять ровно 22% положенных процента, при этом ПФ РФ уже распоряжается ими, перенаправляя 6% в тот фонд, что укажет застрахованное лицо в специальном заявлении.
  • Для оформления и перевода накопительной части пенсии в НПФ или УК придется написать не одно, а два заявления. Одно из них будет адресовано ПФ РФ, а другое в выбранную компанию или фонд, что и займутся накоплениями.

При оформлении заявления в ПФ РФ нужно будет указать все реквизиты НПФ или УК, почтовые и юридические адреса, номер лицевого счета и прочие сведения, которые не помешает узнать заранее.

Три варианта перевода

Выбор разнообразных компаний и фондов довольно велик, об этом пойдет речь чуть ниже, когда мы предоставим удобный рейтинг, куда лучше перевести накопительную часть пенсии. Однако не помешает разобраться, какие могут быть варианты в общем.

Негосударственный Пенсионный фонд (НПФ).

Большинство НПФ формируется на основе кредитно-финансовой организации или компании. Данные организации и учреждения регулируются Федеральным законом под номером 75-ФЗ, принятым в 1998 году, но окончательно отредактированным в 2015-м. Для перевода средств в негосударственный фонд потребуется написание заявления и заключение контракта (договора).

Управляющая компания (УК).

Среди основных функций, что входят в полномочия УК, есть и самая главная – полный контроль и доверительное распоряжение активами, имуществом, вкладами, а также прочими богатствами и достоянием собственных клиентов. Деятельность каждой управляющей компании регламентируется и регулируется Федеральным законом No 156-ФЗ, изданным в 2001-м, но окончательно прошедшим последнюю редакцию тоже в 2015 году. Для начала сотрудничества с управляющей компанией заявление нужно будет подавать исключительно в ПФ РФ, где нужно указать лицевой счет клиента УК.

Государственный Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФ РФ).

Третий вариант – оставить свои деньги в ведении ПФ РФ. Тогда средствами будет заниматься именно государственный фонд, он будет распоряжаться ими, копить и приумножать их, обеспечивать весомые процентные ставки по депозитам портфелей своих клиентов.

На что обращать внимание при выборе НПФ

Довольно много людей задаётся вопросом, куда следует вложить накопительную пенсию. Ответ зависит от того, сколько лет гражданину осталось до пенсии по возрасту. Обратите внимание, что ПФР будет хорошим выбором при условии, что до неё осталось не более 10 лет. Во всех остальных случаях лучше довериться НПФ.

Перед тем, как подписывать договор с негосударственным фондом, узнайте о нём больше. Накопительная часть вашей пенсии будет зависеть от прибыльности выбранного учреждения. Для этого проводите анализ, какие доходы и за какое время получал фонд. По данным ЦБ на 2018 год представим ТОП-10 НПФ по доходности:

Наименование НПФ

Доходность инвестирования средств накоплений на 2018 год

Доходность размещения средств пенсионных резервов на 2018 год

Акционерное общество “Негосударственный пенсионный фонд ГАЗФОНД пенсионные накопления”

10,36

7,34

Открытое акционерное общество “Межрегиональный негосударственный пенсионный фонд “Аквилон”

8,67

6,01

Акционерное общество негосударственный пенсионный фонд “Владимир”

8,58

-0,19

Акционерное общество негосударственный пенсионный фонд “УГМК-Перспектива”

8,53

7,53

Акционерное общество негосударственный пенсионный фонд “Алмазная осень”

8,01

6,27

Акционерное общество негосударственный пенсионный фонд “Сургутнефтегаз”

7,93

7,58

Акционерное общество негосударственный пенсионный фонд “Первый промышленный альянс”

7,86

6,97

Акционерное общество негосударственный пенсионный фонд “ВТБ Пенсионный фонд”

7,76

7,43

Акционерное общество негосударственный пенсионный фонд “Согласие-ОПС”

7,67

Акционерное общество негосударственный пенсионный фонд “”

7,40

7,75

Рейтинг НПФ по надежности на 2018 год

Особенное внимание уделите следующим пунктам:

  1. Есть ли у фонда соответствующая его деятельности лицензия
  2. Сколько у фонда клиентов
  3. Пристально просмотрите финансовую отчётность.
  4. Каковы результаты сотрудничества с фондом

Помимо прочего, всегда обращайте внимание на историю и дату основания фонда. Выслушайте предложения, узнайте условия.

При выборе НПФ помните, существует 4 основных типа подобных организаций:

  • Дочерний тип. Продвигает корпоративные пенсионные программы каких-либо компаний, количество взносов превышает число накоплений.
  • Универсальный тип. Обслуживает физические и юридические лица, имеет довольно много накоплений.
  • Корпоративный тип. Обслуживает пенсионные программы основателя. Накопления растут благодаря клиентам.
  • Территориальный тип. Главный признак – действует в каком-то определённом районе.

Немаловажным является рейтинг фонда, поскольку в большей степени это он помогает определить его надёжность. Всего существует 5 позиций:

  • Класс «А» включает в себя три категории. Простая буква «А» говорит о высокой надёжности заведения, буква с одним плюсом (А+) повышает эту планку, а буква с двумя плюсами (А++) – самая высокая оценка из всех.
  • Класс «В» заявляет о хорошей репутации фонда.
  • Класс «С» говорит об удовлетворительной работе фонда.
  • Класс «D» обозначает, что фонд является банкротом.
  • Класс «Е» подразумевает, что у фонда даже нет подходящей лицензии.

Внимательно изучите следующий рисунок, который можно озаглавить как «Куда перевести накопительную пенсию: рейтинг», поскольку он содержит в себе сведения о рейтинге НПФ на текущий год. Всего в РФ насчитывается около 125 НПФ.

Когда менять НПФ

Пенсионный фонд можно менять каждый год, но вместе с тем вы будете терять часть денег. Избежать этого можно только в том случае, если поменять страховщика через 5 лет после взносов.

Рейтинг НПФ: куда лучше переводить накопительную часть

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) не слишком на слуху, но клиенты отзываются о его деятельности благосклонно. Они отмечают, что главным достоинством является доход и процентная ставка, позволяющая его увеличивать. Имейте в виду, повысить прибыль можно в 3 или 4 раза.

НПФ отличается тем, как гибко относится к заключению контракта с клиентом и предлагает ему выгодные условия сохранения внесённых денежных средств. Наследовать накопления может абсолютно любое лицо, указанное в договоре. Помните, что при отсутствии данного пункта в соглашении в деле умершего гражданина деньги не пропадут, а достанутся наследнику.

Большим плюсом является то, что накопительная часть пенсии не подвержена налогообложению.

Доверие к НПФ вызывает и полная открытость фонда. От клиентов не утаивают информацию, ничего не делают у них за спиной, и организация постоянно составляет и отправляет отчётность в вышестоящие органы, так что гражданин может наблюдать за всей её деятельностью.

Помимо достоинств, у фонда есть недостатки, как и у любой структуры. Представьте, что самая большая проблема НПФ заключается в том, что администрация не может быть уверена на сто процентов, будет ли предприятие популярно в дальнейшем. Это явный изъян, учитывая желание клиентов повышать прибыльность своих сбережений с каждым последующим годом, а не волноваться о том, не прогорит ли организация.

Старясь как можно глубже вникнуть в вопрос, куда лучше всего перевести накопительную часть пенсии, придется серьезно потрудиться, так как на данное время существует не менее пятидесяти НПФ, зарегистрированных в ПФ РФ и имеющих с ним договор, а также более трех сотен управляющих компаний (список можно скачать с нашего сайта).

АО «НПФ Сбербанка»

Акционерное общество, под названием «Негосударственный Пенсионный Фонд Сбербанка», уже давно известное на рынке подобных услуг, было основано в марте 1995 года. В марте 2010 года к организации был присоединен НПФ «Социальный партнер». Под руководством АО также имеется большое количество управляющих компаний.

  • ООО УК «Пенсионные накопления».
  • ООО «Управляющая компания «КапиталЪ».
  • АО «РЕГИОН ЭсМ».

В данном НПФ уже на весну 2017 года было зарегистрировано более 6.5 миллионов клиентов, при этом более 170 тысяч уже получают накопительные пенсии, а около 47-48 тысяч – отчисления по ОПС. Общие активы этого фонда чрезвычайно высоки, а сеть отделений охватывает практически всю страну, начиная от Камчатки и заканчивая Кольским полуостровом. Работает АО на основании выданной при открытии бессрочной лицензии.

АО «НПФ ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ»

Одним из наиболее крупных и надежных акционерных обществ страны, занимающихся негосударственным накоплением пенсионных взносов, является НПФ «Лукойл-Гарант», широко известный на всей территории нашей необъятной Родины. Сюда без опасений можно переводить накопительную часть пенсии, ведь компания трудится на рынке с 1994 года, то есть более двадцати трех лет. Под эгидой НПФ работают и управляющие компании, помогающие инвестировать средства и приносить с них дополнительный доход.

  • ООО УК «АК БАРС КАПИТАЛ».
  • УК «ДРОСМЕНО ИНВЕСТМЕНТС ЛТД».
  • ООО УК «ОТКРЫТИЕ».

За годы плодотворного труда НПФ ни разу не нарушил ни единого своего обязательства перед клиентами, вне зависимости от экономического положения страны и кризиса в мире. Согласно международным сводкам, фонд регулярно возглавляет список лидеров на рынке ОПС.

АО «НПФ «ВТБ Пенсионный фонд»

Почетное пятое место нашего импровизированного рейтинга занимает участник международной группы ВТБ – НПФ «ВТБ Пенсионный фонд». На сегодняшний день данная группа сумела объединить меж собой более трех десятков кредитно-финансовых организаций. Работает фонд в двадцати странах мира, а доверие людей за рубежом позволяет говорить о надежности и платежеспособности организации. Пенсионных резервов у ВТБ нет, да и управляющая компания под его началом в нашей стране лишь одна, но заслуживающая особого внимания: АО ВТБ Капитал Управление активами. Также у группы имеется специальный депозитарий ООО «СДК «Гарант». В 2014 году имело место некоторое падение доходности, однако акционерное общество быстро исправило свои позиции и значительно их закрепило.

НПФ «ГАЗФОНД пенсионные накопления»

Статистические данные за текущий год показывают, что верхнюю позицию в списке самых прибыльных НПФ занимает «ГАЗФОНД пенсионные накопления». Помимо этого, он находится и на первых строчках в рейтинге по объёму денежных средств и количеству клиентов. Занять первое место ему мешает только НПФ Сбербанка.

У этого фонда множество достоинств. Вот только некоторые из них:

  1. Рейтинг А++, что позволяет судить о надёжности и работе организации в целом.
  2. Распространённость по всей территории России.
  3. Слияние с 3 ведущими НПФ.

Перевод накопительной части пенсии в этот фонд происходит по такой же схеме, как и в случае с другими НПФ. Для начала нужно подписать контракт. Сделать это можно одним из следующих способов:

  • прийти в отделение фонда;
  • зайти на официальный сайт этого НПФ, воспользоваться сервисом «Договор online» (обязательность возьмите с собой паспорт или временное удостоверение личности и СНИЛС).

После заключения договора подайте соответствующее заявление о переходе в Пенсионный фонд России. Для этого опять же используйте один из предложенных выше вариантов.

Обратите внимание, что в настоящее время НПФ «ГАЗФОНД Пенсионные накопления» никак более не относится к компании «Газпром», поскольку в 2016 году у неё сменился владелец.

Тонкости перевода из ПФ РФ в НПФ

Ознакомившись с информацией о существующих НПФ и УК, а их есть намного больше, чем представлено в нашем рейтинге, останется только выбрать наиболее подходящий вариант и поместить туда свои денежки. Но как перевести накопительную часть пенсии в выбранный НПФ, имеется ли специальная процедура и что нужно знать прежде, чем решаться на такой шаг?

Запомните

Любой клиент НПФ или ПФ РФ, который помещает туда свои средства накопительной части пенсии, имеет полное право один раз в год сменить место их размещения. К примеру, если вы обнаружили, что ваши деньги инвестируют неэффективно или даже убыточно, то можете написать заявление и сменить УК для их сбережения и приумножения.

  • Обратитесь в отделение ПФ РФ по месту регистрации (прописки) или фактического проживания.
  • Напишите заявление с просьбой перевести накопительную часть в выбранный НПФ.
  • Подайте заявление операционисту и ждите ответа на протяжении десяти рабочих дней, без учета выходных и государственных праздников.

Подать бумаги можно лично, по почте или же по интернету через личный кабинет на официальном портале ПФ РФ. При персональной подаче заверение не потребуется, но если вам выгоднее отослать письмо, то следует помнить, что оно должно быть заказным, а заявление лучше заверить у нотариуса.

Видеоролик, куда перевести накопительную часть пенсии

Если вы до сей поры колеблетесь, куда же перевести свои, кровно заработанные за всю жизнь денежки, чтобы в старости они принесли реальный доход, стоит посмотреть видео, размещенное ниже.

Чем грозит аннулирование лицензии НПФ

Центральный Банк РФ имеет право аннулировать лицензию не только у других банков на территории России, но и у негосударственных пенсионных фондов. Заметьте, в нынешнем году законное разрешение на свою работу потеряли 11 фондов.

При аннулировании лицензии НПФ обязан отдать все имеющиеся у него накопления и базы данных страховщиков в государственный фонд. Сделать это нужно не позднее, чем через месяц. Возмещение убытков клиентам выплачивает ЦБ, если НПФ сделать этого не в состоянии. Однако имейте в виду, что компенсация выдаётся в размере сделанных взносов.

Получить положительный финансовый результат от своих вложений клиент сможет только, если Агентство по страхованию вкладов сумеет продать активы НПФ так, что с учётом вычета взносов ещё останутся деньги.

После передачи накоплений в ПФР необходимо написать заявление в бумажном или электронном виде, в котором должен быть указан новый страховщик.

На вопрос: «Нужно ли переводить накопительную часть пенсии в НПФ?», – ответ очевиден. Да.

НПФ обладают рядом преимуществ перед государственными фондами, к тому же позволяют гражданину не только сохранить свои сбережения, но и приумножить их!

Особую роль во всём этом играет, конечно же, выбор фонда. Здесь нужно учитывать ряд нюансов: надёжность, доходность, количество страховщиков, дату основания фонда, и многое другое. Сделать правильный выбор поможет как доступность информации, которую предоставит вам сам НПФ, так и различные статистические данные.

Куда перевести пенсию

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *