Могут ли банку вернуть лицензию?

На протяжении всей своей истории, банковский сектор России совершенствовался, вырабатывая все новые инструменты защиты интересов простых вкладчиков от неожиданного банкротства банка. В результате неустанного пересмотра перспектив и возможностей банковского регулирования, государство приняло решение о формировании единой системы страхования депозитов юридических и физических лиц, чтобы гарантировать возврат вкладов при отзыве лицензии и вкладчики не боялись пользоваться услугами банков, а также не переживали за свои сбережения. Как происходит страховое возмещение по вкладам в 2019-2020 году, и на что стоит обратить внимание вкладчикам?

Каждая банковская организация, желающая заниматься привлечением денег от юридических (компании) и физических лиц, должна принимать участие в общей системе страхования банковских депозитов. Страховые платежи вносятся и на регулярной основе.

Выплата вкладов при отзыве лицензии по застрахованным банковским депозитам, проводится государственным Агентством по страхованию вкладов (АСВ).

Государственное страхование вкладов

Согласно действующей законодательной базе обязательному страхованию подлежат следующие виды вкладов:

• Средства подопечных, которые числятся на счетах опекунов и попечителей;
• Депозиты до востребования, а также срочные вклады, номинированные в иностранной валюте и российских рублях;
• Средства, находящиеся на хранении на зарплатных и дебетовых карточках;
• С 2014 года страхуются деньги, размещенные предпринимателями на специальных счетах;
• Деньги на счетах экроу, которые были открыты для проведения транзакций по договорам купли и продажи недвижимого имущества на время регистрации в Росреестре (с апреля 2015 года).

Не подлежат возмещению государством:

• Деньги, размещенные на специализированных счетах нотариусов, открытые непосредственно для его профессиональной деятельности;
• Средства на счетах бизнесменов (индивидуальные, открытые до 2014 года);
• Средства, размещенные в филиалах российских банков, размещенных в других странах;
• Электронные деньги, используемые без открытия счета в банковской организации;
• Вклады на предъявителя;
• Депозиты, размещенные вне банковской организации (микрофинансовые организации, пирамиды, кредитные кооперативы);
• Денежные средства, переданные клиентом на условиях доверительного управления;
• Обезличенные металлические счета (ОМС).

Физическое лицо может рассчитывать на возврат депозитов в том случае, если Центробанком РФ был введен мораторий на удовлетворение условий кредиторов, а также, если было принято решение отозвать лицензию у банковской организации на возможность проведения им дальнейших финансовых операций.

Возмещение по дебетовым картам

Денежные средства, которые на момент лишения банка лицензии находились на пластиковой карте (дебетовая) также подлежат страховому возмещению со стороны государственной корпорации АСВ.

Страховое возмещение по вкладам: доступная сумма возврата?

Согласно действующему законодательству (закон от двадцать десятого декабря 2014 года номер 451 – ФЗ, изменения в статью 11 «О страховании депозитов в банках России), вкладчик, чей банковский депозит подпадает под страховое возмещение по вкладам, имеет возможность получить максимальное возмещение до 1 400 000 рублей.

Если на момент введения лишения банка лицензии вклад был больше миллиона четырехсот тысяч рублей, то остальную сумму придется взыскивать в рамках банкротства либо ликвидации банка. Если же банковский вклад был открыт в иностранной валюте (американский доллар, евро), то страховые выплаты будут произведены в национальной расчетной единице (рублях). Пересчет производится по текущему курсу на момент лишения банка лицензии.

В случае если страховой случай наступил до момента внесения изменений в законодательство, возмещение по банковским вкладам достигает полного объема, но не более семисот тысяч рублей. Эксперты, работающие в банковском секторе, советуют не держать все свои средства в одном банке, даже несмотря на то, что он предлагает наиболее высокие процентные выплаты. Лучше всего держать средства в нескольких банках, разделив их так, чтобы в случае банкротства организации не потерять ни одного рубля.

Подпадают ли под систему страхования проценты по вкладам?

Исходя из текущей законодательной базы, суммы процентных начислений подпадают под обязательное страхование, если они были причислены к депозиту в соответствии с условиями двустороннего договора между банковской организацией и ее клиентом.

Согласно статье двадцать закона «О банках», со времени отзыва лицензии на проведение финансовых операций время исполнения его обязательств перед всеми вкладчиками считается наступившим. Все процентные выплаты, причисляются к основному объему денег, размещенных на вкладе, и включаются в систему страхового возмещения.

К примеру, клиент банка 01.07.2013 положил на депозит пятьдесят тысяч рублей (на один год) с условием ежеквартального начисления десяти процентов годовых путем капитализации. Деньги с вклада не снимались. Следовательно, в момент наступления страхового случая 02.11.2013 года обязательства банковской организации, которые включаются расчет обязательного возмещения, будут составлять 51 695,64 рубля. Пятьдесят тысяч рублей изначального вклада и 1260,27 рублей процентных начислений за три месяца и 435,36 рублей по начислениям за незавершенный квартал по день, который предшествовал моменту отзыва лицензии.

Вкладчик не согласен с суммой страхового возмещения: что можно сделать?

Объем страхового возмещения вычисляется специалистами национальной корпорации АСВ на базе бухгалтерского отчета ликвидируемой банковской организации. Если вкладчик считает, что объем возвращаемых ему средств недостаточен, он может получить неоспариваемый объем денег, а потом направить в АСВ дополнительный пакет документов, которые подтверждали бы его правоту.

Документы будут рассмотрены специалистами АСВ на протяжении следующих десяти дней с момента получения обращения, после чего будет предоставлен ответ и, возможно, дополнительные выплаты.

Выплата вкладов при отзыве лицензии: порядок действий вкладчика

После лишения банковской организации лицензии на проведение дальнейших финансовых операций, вкладчику следует зайти на официальный веб-ресурс государственной корпорации АСВ. На веб-ресурсе публикуется список всех банков, которые подлежат ликвидации либо были лишены лицензии. Необходимо найти в этом списке свой банк.

Телефон горячей линии АСВ: 8 800 200-08-05

Страховые выплаты выдаются в первую очередь:

1. Клиентам, перед которыми организация несет определенную ответственность по их здоровью;
2. Физические лица, которые являются кредиторами банка по заключенным с ним соглашениями (банковские счета).

По закону, государственная корпорация начинает выплаты вкладчикам ликвидируемого банка не менее чем через четырнадцать банковских дней. Дабы узнать, когда можно обратиться за возмещение следует подписаться (на официальном веб-сайте АСВ) на обновления по ликвидируемому банку.

Перед началом страховых возмещений, в АСВ специально публикуется сообщение, где прописываются все АСВ банки-агенты, где вкладчики смогут забрать свои сбережения. Например: «Все вкладчики череповецкого банка «Капитал» могут обращаться за страховыми выплатами со второго июня 2015 по второе июня 2016 года в Россельхозбанк».

При обращении в банк-агент государственной корпорации необходимо иметь следующие документы:

1. Документ, удостоверяющий личность либо его копию (например, паспорт);
2. Нотариальная доверенность, если деньги по депозиту будет получать кто-то другой (жена, муж, либо дети, достигшие совершеннолетия);
3. Подтверждающие документы (в случае изменения паспортных данных);
4. Заявление на получение возмещения по системе обязательного страхования (можно непосредственно в банке).

Выплаты денег по программе страхового возмещения происходят на протяжении трех дней с момента обращения вкладчика со всем пакетом документов. Денежные средства (по желанию вкладчика) могут быть перечислены на другой банковский счет либо выданы наличными. Если возмещение происходит по вкладу индивидуального предпринимателя, то средства могут быть перечислены только на другой специальный счет, открытый для ИП. Также если клиент закрытого банка располагает сразу несколькими счетами, то АСВ суммирует остатки по всем его вкладам.

Вклады, открытые в иностранной валютной единице, пересчитываются по текущему разменному курсу Центрального банка РФ, когда банковская организация была лишена лицензии. Возвращение средств происходит пропорционально в случае суммы всех вкладов более чем один миллион четыреста тысяч рублей. Например, банк потерял лицензию 29.12.2014 года, и у вкладчика остались два депозита, с суммами девятьсот тысяч рублей и 1,9 миллионов рублей. Страховое возмещение АСВ будет 450 тысяч рублей по первому депозиту и 950 тысяч рублей по второму вкладу.

Если банк-агент АСВ находится в другом городе, можно послать обращение с полным пакетом документов по почте. В таком случае, деньги могут отправить как почтой, так и зачислить на указанный в документах банковский счет.

Вам возместили депозит и вы теперь меньше доверяете банкам? Не торопитесь класть деньги под подушку или покупать что-то неликвидное с целью их сохранения! Воспользуйтесь формой поиска ниже, чтобы выбрать депозит в надёжном банке из рейтинга топ 50.

Как получить возмещение по вкладам в случае отзыва лицензии у банка

Если Банк России отозвал у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций, вкладчик имеет право на получение возмещения по своим депозитам в этом банке в сумме до 1,4 млн рублей включительно. За получением возмещения вкладчик может обратиться в любой момент со дня аннулирования у банка лицензии, вплоть до завершения процедуры банкротства финансового учреждения.

Если установленный срок пропущен, можно подать соответствующее заявление в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). В случае соответствия изложенных в заявлении обстоятельств Федеральному закону (длительная болезнь, командировка и т.д.) решением правления АСВ эти сроки будут восстановлены.

Свое страховое возмещение по вкладу можно получить через 14 дней после отзыва лицензии у банка. Для чего АСВ публикует в местной прессе и вывешивает в самом банке сообщение, в котором указывает место, время, форму и порядок обращения вкладчиков за страховым возмещением. Также агентство направляет по почте такое сообщение каждому вкладчику в индивидуальном порядке.

Страховое возмещение по вкладу, как правило, можно получить в самом агентстве или банках-агентах, выплачивающих такие возмещения от его имени. Банки-агенты устанавливаются АСВ.

Для этого необходимо предоставить в одно из этих учреждений заявление, составленное по специальной форме, а также предъявить документ, удостоверяющий личность, по которому открывался вклад. Также АСВ предлагает вкладчикам отправлять заявления по почте в определенном порядке и возможность выплаты возмещения почтовым переводом.

Получить страховое возмещение можно и через своего представителя. Для этого ему необходима нотариально удостоверенная доверенность, подтверждающая право обращаться от имени вкладчика с требованием о выплате возмещения по вкладам.

Наследники в такой ситуации также имеют право на получение страхового возмещения — в случае, если оно не было выплачено самому вкладчику. Для получения возмещения они должны предъявить заявление, документ, удостоверяющий личность, и документы, подтверждающие право на наследство.

После подачи заявления вкладчику предоставляется информация о сумме вкладов в банке и размере выплачиваемой страховки. Если вкладчик согласен, то, как правило, он может получить денежную выплату в день обращения или в течение трех дней со дня предоставления документов. В случае своего несогласия вкладчик предоставляет дополнительные документы, подтверждающие свою точку зрения.

Выплата возмещений всегда производится банком в рублях. Если вклад был открыт в иностранной валюте, сумма возмещения будет выплачена банком в рублях по курсу, установленному Банком России на день отзыва лицензии.

При наличии у вкладчика нескольких депозитов в банке страховое возмещение будет рассчитываться как их общая сумма. В случае если эта сумма превышает размер страхового возмещения, оно будет выплачено по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Если у вкладчика оформлен в этом же банке кредит, то общая сумма обязательств банка перед вкладчиком будет уменьшена на сумму долга по займу и процентов на дату отзыва лицензии.

Банк производит выплату страхового возмещения наличными либо перечисляет ее на счет в банке, указанный вкладчиком.

В случае невыплаты АСВ возмещения в установленный срок вкладчику уплачиваются проценты на эту сумму по ключевой ставке Банка России.

Если сумма вкладов в банке превышает сумму возмещения, то оставшаяся их часть погашается в первую очередь в рамках ликвидационных процедур в банке.

Какие есть очереди по получению выплат при отзыве лицензии у банка

ЦБ России, работающий и наделенный полномочиями верховного финансового государственного регулятора, выявляющего какие-либо нарушения в работе банковских учреждений.

К примеру, когда в 2012-ом году ЦБ России запустил масштабную чистку банковских финансовых организаций, свою рабочую деятельность официально прекратили 14 банковских компаний. Что примечательно – с каждым годом это число становилось все больше.

Но это все статистика и цифры. А что же делать вкладчикам и как им вернуть свои денежные средства? Существуют ли специализированные очереди для получения выплат по вкладу или же деньги сами поступают на какие-либо расчетные счета?

Чем регулируются очереди и как быть, если у банка отозвали лицензию?

Официальный нормативный акт, защищающий клиентов банковского учреждения на такой случай – это ФЗ под номером 177 О страховании вкладов.

Согласно последним поправкам, принятым в этот федеральный закон в 2014-ом году, существует новый уровень лимита, согласно которому клиенты банковского учреждения, у которого отозвали лицензию, имеют право на возврат денежных средств. В частности, если физическое лицо должно будет получить по финансовым вкладам сумму, не превышающую 1,4 миллиона рублей, ему можно не волноваться за сохранность или доступность своих денежных средств в случае ликвидации банковского учреждения. Однако для того, чтобы процесс возврата денежного вклада проходил быстрее, необходимо знать, какие документы подготовить и в какие инстанции обращаться. Помочь ответить на вопросы может юридическая консультация квалифицированного юриста.

Как происходят принципы очереди для получения выплат и выбора банка агента?

Главный принцип, который должен соблюдаться при выборе банковского учреждения-агента – это наличие максимально возможной разветвленной сети самых разнообразных отделений в различных регионах, на территории которых проживают вкладчики банка. То есть чем больше будет отделений у банка в различных населенных пунктах и регионах, тем выше будет вероятность того, что выберут по итогу именно его.

С другой стороны, выбор банка-агента – это полноценный тендер, автором которого во всех случаях является АСВ. В большинстве случаев в подобных тендерах одерживает победу ВТБ или Сбербанк.

Какие есть очереди банков и в чем заключается порядок процедуры возврата денежных средств

АСВ, после отзыва лицензии у банковской компании, запускает следующий алгоритм работы с ним:

1. В течение первое недели со дня отзыва банковской лицензии (или же со дня официально уведомления о банкротстве) АСВ определяет банковское учреждение, которое в итоге будет агентом;
2. После этого АВС опубликовывает принятое решение в СМИ, а также на своем официальном портале;
3. После этого у АВС лишь 2 недели на то, чтобы организовать работы, направленные на выдачу возмещений по страховке вкладчикам банковской компании, лишившейся лицензии. Речь идет о тех клиентах, депозит в банке у которых будет меньше 1,4 миллиона рублей. Если говорить простым языком, то через 2 недели с момента отзыва лицензии клиент уже сможет распоряжаться денежными средствами (при условии, что их меньше, чем 1,4 миллиона). Если же этого не произошло, необходимо обратиться за помощью к квалифицированному юристу. Компетентная юридическая консультация поможет подсказать, как поступать в такой ситуации;
4. Что же касается тех вкладчиков, у которых на счету сумма, превышающая 1,4 миллиону рублей, то им необходимо написать в адрес АСВ соответствующее требование о том, чтобы им выдали денежных вклад. После того, как они напишут заявления, их занесут в специализированный реестр тех кредиторов, которых наделяют статусом первоочередного получателя денежных средств;

Важный момент: что касается того, чем регулируются очереди, можно отметить, что в Российском действующем законодательстве существует три вида очереди выплат.

Какие есть очереди

Итак, существует три очереди. Это:

1. Первая очередь. Состоит из тех вкладчиков потерявшего лицензию на деятельность банка, у которых сумма вклада превышает отметку в 1,4 миллиона рублей. Также сюда входит и АСВ в качестве получателя. Все дело в том, что ему необходимо возместить убытки, которые были понесены в процессе работы;
2. Вторая очередь – получатели компенсаций и заработных плат. Это все, кто работал в банке;
3. Третья очередь – это все те вкладчики, вклады которых не превышает отметки в 1,4 миллиона рублей. Также к третьей очереди относятся держатели металлических счетов, ИП и другие.

Подытоживая: как можно забрать свои денежные средства?

В зависимости от суммы вкладов может быть два пути решения:

1. Если меньше 1,4 миллиона рублей, то все, что необходимо сделать – это подождать 14 дней со дня отзыва лицензии банковской компании на проведение финансовой деятельности. После истечения 14-ти дней необходимо обратиться в близлежащее отделение банка-агента с документами и получить денежные средства;
2. Если же вклад превышает сумму в 1,4 миллиона, то тогда необходимо встать в реестр вкладчиков первой очереди. Но сначала необходимо узнать, является ли банк банкротом. Если нет, необходимо отправить требование возврата средств на адрес администрации банка. Если да, то на адрес ликвидатора АСВ.

Важно! По всем вопросам получения вкладов при отзыве лицензии, если не знаете, что делать и куда обращаться:

«Всё делалось просто в те давние дни. Если у кого-либо было много денег, то он просто клал их в банку, закапывал ее под забором, говорил: «У меня деньги в банке», и больше ни о чем не беспокоился».

Льюис Кэрролл (Чарлз Латуидж Доджсон)

В последнее время не редкость, что у известного банка отзывают лицензию.

У граждан и предпринимателей сразу возникают вопросы: как действовать в данной ситуации, нужно ли предпринимать какие-либо конкретные шаги, вернут деньги или с ними можно распрощаться.

Отзыв лицензии у кредитной организации и его последствия предусмотрены Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности». Информацию об отзыве лицензии можно узнать на официальном интернет-сайте Центробанка РФ или из его официального издания — «Вестник Банка России».

Порядок действий после получения информации об отзыве лицензии у банка зависит от статуса владельца денежных средств и от размещенной во вкладе или на счету суммы.

«Денег на его банковском счету было мало, но счета у него были во всех банках».

Валерий Афонченко

Вклад в сумме до 700 000 рублей открыт на имя физического лица

Согласно ст. 2 Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» наиболее защищенными в ситуации отзыва у банка лицензии являются физические лица, разместившие денежные средства в любой валюте в конкретном банке по договору банковского вклада или банковского счета.

В соответствии с законодательством РФ право принимать вклады имеют лишь банки, имеющие лицензию и участвующие в системе обязательного страхования вкладов физических лиц. И в случае отзыва лицензии именно страховщик -государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» будет возвращать деньги. Страхование вкладов происходит автоматически, никаких дополнительных соглашений подписывать с банком не надо.

Всю информацию по порядку приема заявлений вкладчиков Агентство направляет для опубликования в «Вестнике Банка России», в печатном органе по месту расположения банка, на своем сайте, а также данная информация доступна по ссылкам с сайта «проблемного банка. Кроме того законодательством установлена обязанность сообщения информации в 30-дневный срок непосредственно всем вкладчикам банка.

Возврат средств осуществляется через уполномоченные банки-агенты, информация о которых указывается на сайте Агентства

Для получения возмещения необходимо представить минимум документов: удостоверяющий личность документ, документы, подтверждающие полномочия (нотариальная доверенность для представителя), иные документы в определенных случаях (для наследников -свидетельство о праве на наследство, свидетельство о смерти вкладчика; для несовершеннолетнего –свидетельство о рождении, усыновление, решении органа опеки) и заполнить бланк-заявление по установленной форме (есть на сайте Агентства или в офисе банка-агента). В некоторых случаях для упрощения процедуры вкладчикам банки-агенты выдают уже заполненное заявление на возмещение (как например по возмещению вкладов клиентам ОАО «Мастер-банка» в уполномоченных банках агентах ОАО «Сбербанк России», ВТБ24 (ЗАО)

Вкладчики из населенных пунктов, где нет подразделений банков-агентов могут отправить заявление о выплате возмещения по вкладам по почте по адресу непосредственно в агентство: 109240, г. Москва, Верхний Таганский тупик, д. 4.

Возможно получение возмещения наличными денежными средствами (в банках-агентах) либо почтовым денежным переводом (предварительно заверить нотариально подпись на заявлении) либо на реквизиты банковского счета заявителя.

Любую информацию можно уточнить, позвонив на бесплатный номер «горячей линии»: 8-800-200-08-05.

Сумма возврата ограничена 700 000 рублей, при этом нужно помнить о следующем:

• если имеется несколько вкладов в одном банке, общая сумма которых более 700 тыс, то возмещение происходит пропорционально размеру каждого вклада (в совокупности можно получить все равно не больше 700 тысяч)
• если имеются вклады в разных банках, то размер возмещения исчисляется по каждому банку отдельно
• размер возмещения по вкладу в иностранной валюте рассчитывается по курсу на день отзыва лицензии
• из суммы возмещения вычитается сумма кредита, оформленного на физическое лицо в данном банке.

Сроки обращения за возмещением –с даты отзыва лицензии до окончания процедуры ликвидации (банкротства) банка (на практике около 2-х лет)

Сроки возврата денежных средств –в течение 3 дней с подачи необходимых документов, но не ранее 14 дней с даты отзыва лицензии.

Система страхования распространяет свое действие исключительно на денежные вклады, за исключением:

1. Вкладов на предъявителя (не именной сберегательный сертификат или сберегательная книжка)
2. Передачи денежных средств физическими лицами банкам в доверительное управление
3. Размещенных денежных средств в филиалах банка за пределами РФ
4. Электронных денежных средств
5. Денежных средств, размещенных на счетах (во вкладах) индивидуальных предпринимателей, адвокатов, нотариусов и иных лиц, если данные счета открыты для осуществления предпринимательской/профессиональной деятельности
6. Внесенные в депозит нотариуса (даже предназначенные передаче физическому лицу)
7. Внесенные физическим лицом в банк в целях осуществления перевода без открытия счета
8. Средства на обезличенных металлических счетах (драгоценные металлы)

Денежные средства, находящиеся на корпоративных «зарплатных» картах подлежат страхованию в общем порядке, и возвращаются по заявлению владельца карты в размере не более 700 тыс. рублей

В настоящее время практически все вклады застрахованы (в настоящее время существует запрет привлечения вкладов физических лиц банками, не являющимися участниками системы обязательного страхования вкладов). Минимальный процент незастрахованных вкладов в случае банкротства банка возмещается согласно нормам Федерального закона от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В данном случае выплаты в пределах 700 000 рублей производит Центральный банк России практически на тех же условия, что и Агентство, лишь намного в более поздние сроки (после признания банка банкротом)

Вклад свыше 700 000 рублей открыт на имя физического лица

Если после выплаты возмещения по вкладам осталась непогашенной часть банковского вклада (счета), то для её получения вкладчик может предъявить к банку требование о возврате оставшейся суммы, которая будет погашаться в ходе ликвидации или конкурсного производства банка. В данном случае необходимо подавать отдельное заявление в уполномоченный банк-агент или временной администрации прекратившего работу банка с предъявлением надлежаще заверенных документов об обоснованности требований и справки о выплаченном страховом возмещении в срок до завершения конкурсного производства.

В данном случае вкладчик будет являться кредитором первой очереди. Однако шансы даже в данном случае незначительные. Расчеты с кредиторами в период действия временной администрации, назначаемой Банком России, не проводятся, а возможны лишь в ходе ликвидации или конкурсного производства по мере взыскания задолженности с должников банка и реализации его имущества. В основном денежных средств для удовлетворения требований всех вкладчиков недостаточно. Если есть возможность частичного погашения, то средства распределяются между вкладчиками-кредиторами одной очереди пропорционально суммам их требований

«У нас тайна вкладов – никто не знает, удастся ли их вернуть».

Михаил Мамчич

Владелец банковского счета/ банковского вклада – организация или индивидуальный предприниматель

В ситуации с денежными средствами, размещенными на банковских счетах или во вкладах предпринимателей и организаций, картина нерадостная.

В связи с незастрахованностью таких денежных средств руководителям компаний нужно изначально серьезно подходить к выбору кредитной организации. При любых сомнениях в благонадежности необходимо срочно перевести деньги на расчетный счет в другой банк, или потребовать незамедлительного возврата денежных средств, вложенных в депозит.

Поскольку при отзыве у банка лицензии приостанавливаются любые операции, прекращается прием и осуществление платежей (лишь денежные средства, поступившие после дня отзыва лицензии возвращают плательщикам на счета в банках-отправителях), то вернуть деньги со счета оказывается практически невозможным.

После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна быть ликвидирована в соответствии с требованиями ст. 23.1 Закона N 395-1 «О банках и банковской деятельности», а в случае признания ее банкротом — в соответствии с требованиями Федерального закона от 25.02.1999 N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»

Банк России обязан назначить временную администрацию в кредитную организацию не позднее дня, следующего за днем отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций. Временная администрация устанавливает кредиторов банка и размеры их требований по денежным обязательствам, и действует до вынесения арбитражным судом решения об открытии конкурсного производства или начале процедуры ликвидации

Поэтому, при наличии на расчетном счете определенной денежной суммы необходимо подать заявление с информацией о себе (наименование, регистрационные данные, адрес, реквизиты для перечисления средств, подтверждающие полномочия документы) с приложением подтверждающих обоснованность требования документов: договор банковского счета (вклада), договор на расчетно-кассовое обслуживание, ценные бумаги (векселя, облигации…), исполнительный лист, платежное поручение о перечислении средств, выписка по счету с остатком денежных средств или иные документы о подтверждении поступления денежных средств на счет.

После рассмотрения данного заявления в 30-дневный срок, временная администрация банка включает или отказывает во включении в реестр требований кредиторов, который в свою очередь передается ликвидатору или конкурсному управляющему.

Если заявление не подано, в дальнейшем нужно подать соответствующее заявление в арбитражный суд в порядке, предусмотренном законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) «

При достаточности денежных средств или имущества (переводимого в денежную форму путем продажи с публичных торгов) у кредитной организации для выплаты всем кредиторам, происходит возмещение средств кредиторам и банк ликвидируется. Но, к сожалению, в настоящий момент это практически из разряда «фантастики». В большинстве случаев обнаруживается невозможность погашения и начинается процедура банкротства. И лишь после дня вступления в силу решения суда о признании кредитной организации несостоятельной организация может требовать удовлетворения своих требований в порядке очередности (последняя очередь)

Требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества должника, считаются погашенными. Погашенными считаются также требования кредиторов, не признанные конкурсным управляющим, если кредитор не обращался в арбитражный суд или такие требования признаны арбитражным судом необоснованными.

Когда арбитражный суд примет решение о ликвидации банка, и соответствующая запись будет внесена в ЕГРЮЛ, возможно списать деньги во внереализационные расходы.

Отзыв у банка лицензии не влечет за собой автоматического прекращения договора банковского счета и сообщать в налоговый орган о закрытии расчетного счета не нужно.

«Банк — это такое место, где вам дадут зонтик в ясную погоду и попросят вернуть его, когда начнётся дождь».

Роберт Фрост

Есть ошибочное мнение некоторых предпринимателей, имеющих кредиты в том же банке, что и открытые расчетные счета. Многие считают, что если долг по кредиту больше, чем денег на счете, то можно «спать спокойно», в крайнем случае деньги на счете пойдут в уплату кредита, и никаких финансовых потерь не будет.

Это не так. Согласно п.4. ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности», установлен запрет на прекращение обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречных однородных требований.

Таким образом, необходимо оплачивать кредит в соответствии с договором на реквизиты, в нем указанные (возможно лишь, что со дня отзыва лицензии будет на определенное время прекращено начисление штрафных санкций за неоплату в срок кредитных обязательств), сохраняя подтверждающие перечисление платежей документы и ожидая информации о правопреемнике банка (реализации «кредитного портфеля» банка через публичные долги) или об изменении платежных реквизитов.

При осуществлении процедуры банкротства или ликвидации, в банк назначается конкурсный управляющий или ликвидатор, который должен использовать все имеющиеся активы кредитной организации для погашения ее обязательств перед ее кредиторами, поэтому непогашенные на момент проведения ликвидации или банкротства кредиты будут уступлены другой организации, о чем — в соответствии с требованиями законодательства — заемщик будет письменно извещен. В дальнейшем происходит заключение нового договора на условиях существующей процентной ставки без права изменения существенных условий прошлого договора в одностороннем порядке.

Кроме того, необходимо остановиться на ситуации с неперечислением кредитной организацией (в связи с отзывом у нее лицензии) денежных средств клиентов в уплату налогов и сборов.

По общему правилу в соответствии с нормами законодательства обязанность по уплате налогов/сборов считается исполненной с момента предъявления в банк поручения на перечисление в бюджет денежных средств со счета налогоплательщика в банке при наличии на нем достаточного денежного остатка на день платежа. Согласно позиции Конституционного Суда РФ от 12.10.1998 N 24-П обязательным условием также является наличие факта списания денежных средств с расчетного счета плательщика налогов и взносов.

Судебная практика кроме того исходит из необходимости сбора доказательств добросовестности плательщика. Кроме того, суды отказывают признавать обязанность по уплате исполненной, если «отсутствовала обязанность по уплате налогов с учетом реальных налоговых обязательств и установленных налоговым законодательством РФ сроков уплаты, и осуществления платежей исключительно в уплату налогов непосредственно перед отзывом лицензии у банка» ( Определение ВАС РФ от 08.02.2013 N ВАС-501/13 по делу N А50-20943/2011)

Выводы

Таким образом, при отзыве лицензии у кредитной организации необходимо осуществить действия, направленные на получение возмещения. Физические лица с вкладом в размере возмещаемой сумме могут не паниковать вовсе, поскольку деньги получат гарантированно.

Лишь необходимо помнить:

• в случае сомнительной ситуации с банком (не выдают вклад наличными) необходимо хорошо подумать, стоит ли писать заявление о переводе средств по вкладу без открытия счета –в данном случае расторгается договор банковского вклада, и денежные средства перестают быть застрахованными, если в результате деньги так и не будут переведены на другой счет , то гражданин сможет получить деньги лишь как кредитор третьей очереди;
• важно открывать вклады, не превышающие 700 тысяч рублей, в разных банках;
• хранить ценности в банковских ячейках безопасно: они будут возвращены владельцам.

Организациям и предпринимателям сложнее – надежды на получение средств не слишком велики, но шаги к получению средств предпринять необходимо, а на будущее рекомендуем более серьезно относиться к выбору банка.

Как вернуть депозит из проблемного банка?

Как я уже говорил в статье о выборе надежного банка, подавляющее большинство людей среднего достатка хранят свои сбережения на банковских депозитах. Этот финансовый инструмент достаточно надежен и позволяет частично уберечь накопления от инфляции. По сравнению с инвестированием в ПАММы, ПИФы, фонды и пр. в случае с банковским вкладом вероятность потери тела депозита крайне мала за счет гарантий со стороны государства. Исключения вроде форс-мажорных обстоятельств, военных конфликтов и бедствий не в счет.

Случаи с признанием неплатежеспособности банка всегда вызывают у людей, разместивших в нем депозиты серьезные опасения и первый вопрос, который приходит им в голову: «Как вернуть депозит из проблемного банка?». В этой статье разберемся, как происходит возврат вкладов клиентам обанкротившегося банка.

Как вернуть депозит: все, что нужно знать о страховании вкладов

В декабре 2003 года был принят Федеральный закон №177-ФЗ. С его принятием в нашей стране была введена практика возмещения депозитов клиентам обанкротившихся банков. Была основана государственная компания Агентство Страхования Вкладов Физических Лиц (АСВ), которая должна вести учет субъектов кредитно-финансового рынка и возмещать депозиты при возникновении такой необходимости. АСВ также имеет право назначать ликвидационное руководство в банк, признанный неплатежеспособным и руководить реализацией его активов.

На сегодняшний день возмещаются вклады физических лиц в пределах 1,4 миллиона рублей, за исключением:

• вкладов, подкрепленных сберкнижкой или на предъявителя;
• денежных средств ИП, хранящихся на счетах, предназначенных для ведения бизнес-деятельности;
• денег, переданных банку на условиях доверительного управления;
• депозитных вкладов в ценных металлах;
• депозиты, лежащие на счетах иностранных представительств банка;
• электронных денег.

В то же время депозиты, размещенные в валюте, также подлежат к возмещению, как и депозиты в рублях. Компенсироваться будет не только сам вклад, но и все проценты, насчитанные по нему до дня, предшествующего объявлению о ликвидации или лишению лицензии. Как вернуть вклад в долларах? Депозиты в USD и EUR выплачиваются в рублях по курсу на дату объявления банка неплатежеспособным. Участниками АСВ являются практически все банки, но, прежде чем открывать депозит нелишним будет это проверить. Информация об участии банка в системе страхования есть в карточке банка на сайте ЦБ РФ (cbr.ru).

С 2014 года под систему страхования попадают и счета ИП, но им деньги возмещаются после завершения выплат всем физическим лицам. Страховыми случаями для выплаты депозитов являются: лишение банка лицензии и объявление банка неплатежеспособным.

Возврат вклада при отзыве лицензии

Центральный Банк отзывает лицензию у финансовых организаций в тех случаях, когда их деятельность не соответствуют установленным нормативам платежеспособности, надежности и обеспечения своих обязательств. Отзыв лицензии по факту означает блокирование работы банка и его ликвидацию, поскольку он теряет право делать то, для чего был создан. Данные о лишении банка лицензии, как правило, распространяются в СМИ, а также публикуется на профильных порталах и официальном сайте АСВ (asv.org.ru). Возврат вклада при отзыве лицензии банка выполняется в пределах 1,4 миллиона рублей всем клиентам – физ. лицам, которые обратятся с соответствующим заявлением.

После того как объявлено об отзыве лицензии, на сайте АСВ, официальном сайте проблемного банка, а также в его отделениях появится информация о том, куда обращаться за возмещением. Как правило, это какой-либо крупный банк, чаще всего Сбербанк России. В первые же дни после объявления места получения вкладов идти за ними не стоит, поскольку вас наверняка там будут ждать огромные очереди. А запросить возмещение вы сможете на протяжении двух лет с момента прекращения работы банка. Чаще всего возмещение начинается не ранее, чем через 14 дней после того, как объявлено о лишении банка лицензии. Как вернуть депозит в проблемном банке? Вам необходимо будет прийти в указанное отделение самостоятельно, имея при себе паспорт и соответствующее заявление о возмещении. Если вместо вас забирать депозит пойдет ваш представитель, то он должен будет иметь при себе нотариально заверенную доверенность на право осуществления таких действий.

Что делать предпринимателю при отзыве лицензии у банка

Вы предприниматель или владелец (руководитель) компании. Для обслуживания вашего бизнеса у вас заключен договор с какой-то кредитной структурой. Банки осуществляют свои услуги согласно лицензиям Центробанка. Не касаемся причин, почему они могут их лишиться, как банки становятся банкротами. Предпринимателей волнует другой вопрос: что будет с их деньгами?

Разбираемся, как сохранить свои средства вкладчикам: физическим лицам и представителям организаций.

Что будет с банком без лицензии

Когда банк перестает существовать как действующая кредитная организация, то есть ЦБ отзывает его лицензию, его руководство теряет все свои полномочия. Вместо него на срок до 6 месяцев назначат временную администрацию, которая должна будет «разгрести» оставшиеся дела. После анализа ситуации временное начальство примет одно из двух решений о судьбе лишенного лицензии банка:

1. Ликвидация. Производится, если по результатам расследования банк имеет достаточно средств, чтобы погасить долги перед всеми заемщиками:
   • работниками самого банка;
   • физическими лицами, сделавшими вклады;
   • юрлицами-клиентами и др.
2. Банкротство. Выбирается эта процедура, если имущества банка явно недостаточно для выплаты по его обязательствам.

Окончательное решение будет принято не представителями руководства, а арбитражным судом. После выбора процедуры для ее проведения место руководителя займет ликвидатор либо конкурсный управляющий. Функции окончательного исполнителя исполняет назначенный служащий госкорпорации «Агентства по страхованию вкладов» (АСВ).

К СВЕДЕНИЮ! Лишение банка права действия регламентируется Законом о несостоятельности кредитных организаций. Право вкладчика на возврат своих «кровных» – законом «О страховании физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ, действие которого с 2014 года распространилось и на ИП.

Чего не стоит делать, узнав об отзыве лицензии

Поскольку с момента издания приказа Центробанка об отзыве лицензии банк уже не распоряжается своим имуществом и вообще перестает функционировать, предпринимателю бесполезно требовать свои деньги у его представителей, пикетировать здание, пытаться связаться с бывшим руководством и предпринимать аналогичные бесполезные меры.

Не стоит тратить время на панику и огорчения, необходимо как можно скорее предпринять необходимые шаги по возвращению средств и стабилизации финансового взаимодействия с контрагентами.

Как действовать ИП

Индивидуальный предприниматель является физическим лицом, совершившим вклад в кредитную организацию. Поэтому к нему напрямую относится Закон о государственной системе страхования вкладов, действующий с января 2014 года. Согласно этому закону, заключая договор с банком, предприниматель автоматически страхует свои средства, размещаемые на всех видах вкладов или текущих счетах, в том числе и карточных. Физлицо-кредитор банка может получить обратно сумму своего вклада полностью или в части, не превышающей 1,4 млн руб.

СПРАВКА! Ограничение в 1.4 млн руб. включает все типы средств, размещенные одним клиентом в одном банке. Проценты по счетам и вкладам также попадают под страховку. Если вся сумма не превысит лимита, вкладчик получит назад свои денежные средства полностью.

Порядок действий ИП для возврата банковского вклада

Более точным будет сказать «страховка», ведь возвращает ваши финансы не сам банк, более не существующий, а государственное «Агентство по страхованию вкладов».

Итак, вы узнали, что ваш банк больше не работает. Не теряя времени, нужно предпринять следующие шаги:

Шаг первый. Получите нужную информацию. На сайте «Центробанка» вы сможете отыскать свое кредитное заведение в подразделе «Объявление временных администраций». Все данные, подтверждающие отзыв лицензии и касающиеся ваших прав как вкладчика, будут изложены на указанной странице:

• сведения о деятельности арбитражного суда по признанию банкротства банка;
• финансовое положение банка на текущий момент;
• можно ли предъявлять требования и какие именно;
• порядок возврата ценных бумаг.

В извещении о предъявлении требований содержатся адреса временно назначенных администраций:

1. Где будут вас ждать ваши деньги. Зайдите на сайт АСВ и ознакомьтесь с перечнем банков, которые агентство назначило для производства выплат по страховке. Адреса отделений банков-агентов также содержатся на официальном сайте АСВ.
2. Успеть к началу страховых выплат. АСВ объявляет о старте выплат по вкладам и счетам банка-банкрота примерно через 2 недели от даты приказа Центробанка. С этого дня у вас есть время заявить свои права до тех пор, пока процедура банкротства не закончится (она длится около 2 лет).
3. Подача заявления на выплату. Явившись в выбранное отделение банка агента, нужно оформить соответствующее заявление. Для этого потребуются следующие документы:
   • паспорт физического лица;
   • номер ИНН;
   • ОГРНИП;
   • реквизиты счета, открытого на вас как на ИП.

Владелец средств должен прийти сам, но может прислать и своего представителя, если оформит на него доверенность у нотариуса.

Шаг второй. Получение денег. Не пройдет и 3 дней, как ваши средства вернутся к вам в полном объеме, если он не превышал 1,4 млн руб. Сумму сверх лимита придется включить в реестр кредиторских требований.

На что рассчитывать юридическому лицу

На организации действие закона о возврате средств посредством АСВ не распространяется. К сожалению, их деньги в банках – их личная забота и ответственность. ООО, некоммерческие структуры, акционерные общества и другие юридические лица должны включить свои претензии в реестр требований кредиторов. Сделать это можно в продолжение всего периода ликвидации или банкротства, но целесообразно осуществить максимально быстро.

В случае ликвидации фирма после долгого (до 2 лет) ожидания все же получит свои средства полностью. При банкротстве средств на все обязательства не хватит. Организации могут рассчитывать на пропорциональное их погашение, и то, если что-то останется после погашения других обязательств (очередь юрлиц в списке кредиторов последняя).

Как минимизировать вред

Отзыв у банка лицензии чреват не только денежными вопросами, но и угрозой взаимодействия с клиентами и сотрудниками, поскольку оно во многом завязано на банковском обслуживании. Рекомендации фирмам и предпринимателям, узнавшим о реальной или грозящей ликвидации банка или процедуре банкротства, следующие:

1. Срочно проинформируйте партнеров. Как только лицензия будет отозвана, ни вы, ни контрагенты не смогут проводить платежи или получать средства. Поэтому немедленно сообщите о проблеме поставщикам и клиентам. Так вы не только предпримете шаги для ее решения, но и сбережете вашу репутацию, которая может пострадать от просрочки платежей.
2. Откройте счет в другом банке или используйте существующий. Для текущих дел перенаправьте финансовые потоки через другой, более надежный банк. Укажите его реквизиты в извещении к партнерам. Перенастройте на него платежные агрегаторы («Робокасса», «Ассист» и др.), если вы их используете.
3. Если контрагент уже перечислил деньги, возможны два варианта развития ситуации:
   • платеж успел пройти до отзыва лицензии – деньги на вашем счете, вы получите их в составе возмещения по страховке, поэтому смело оказывайте оплаченную услугу или отпускайте товар;
   • платеж совершен после даты приказа ЦБ – средства зависнут на корреспондентском счете банка, а затем вернутся плательщикам. Поэтому попросите партнеров перенаправить деньги по другим реквизитам (см. п.2).
4. Не держите в неведении сотрудников. Если банк не функционирует, ваш персонал не сможет получить свою заработную плату вовремя. По возможности выплатите ее наличными или через другой банк: за каждый день просрочки назначается компенсация, которую работодатель обязан возместить. Размер компенсации составляет 1/300 от ставки рефинансирования Центробанка, умноженную на сумму официальной невыплаченной зарплаты. Если сумма зарплаты «повисла» на карточке сотрудника, которую он не может обналичить, ему придется обратиться к АСВ за возмещением по страховке.

ВНИМАНИЕ! Если вы уплатили налог, а он не прошел через банк и завис на коррсчете, по закону он все равно уплачен. Чтобы это доказать, нужно предоставить в налоговую платежное поручение и выписку со счета, объяснив, что платеж им не виден из-за отзыва лицензии у банка.

У банка отозвали лицензию? Юристы и бизнесмены – о том, что делать

Комментарии Контур.Журналу дали юристы и предприниматели, которые сами оказались в подобной ситуации.

Александр Трифонов, основатель и главный эксперт правового сервиса 48Prav.ru

Вклады юридических лиц не застрахованы системой АСВ, поэтому в случае отзыва у банка лицензии деньги возмещены не будут. С индивидуальным предпринимательством все иначе: с 2014 года их деньги застрахованы в ограниченном размере, поэтому в их случае потерянные деньги или их часть гарантированно будут возвращены. Для этого нужно будет только решить процедурные вопросы с АСВ, но, по сути, они несложные, так как процедура уже отработана.

Иначе обстоят дела с юридическими лицами, чьи вклады и счета не защищены. Очевидно, что даже если у банка еще не отозвали лицензию, но появились предпосылки к этому (например, ввели временную администрацию), следует прекратить сотрудничество с банком. Что касается «внутренних» дел компании: всех контрагентов, особенно тех, от кого в ближайшее время должна поступить оплата, необходимо уведомить о смене реквизитов для оплаты (желательно, чтобы у компании были «запасные» счета) или о приостановлении оплат, если у компании только один счет. В последнем случае нужно открывать счет в новом, более надежном банке, и после этого перенаправлять оплаты в него. Это же касается и выплат заработной платы: чтобы не было задержек в выплатах и дополнительных доплат за эти задержки, лучше как можно быстрее обзавестись новым рабочим счетом.

Кредитор должен предъявить свои требования временной администрации банка и подтвердить их документами, тогда временная администрация включит вкладчика в реестр для выплат. Если у банка проблемы, выплаты с большой долей вероятности может не произойти, а сам «безлицензионный» банк из простой ликвидации уйдет в процедуру банкротства, где большинство решений останется за мажоритарными кредиторами, то есть самыми крупными вкладчиками. Немаловажно, что у временной администрации есть определенная очередность погашения реестра требований, и требования юридических лиц по вкладам и счетам занимают не первую очередь.

У предпринимателя будет гораздо меньше проблем, если он узнает о ликвидации банка заранее. Для этого нужно следить за состоянием банка (например, по рейтингам), обращать внимание на детали (например, на задержку проводок платежей) и при появлении первого «звонка» предпринимать адекватные ситуации действия. Сумму на счете можно направить на уплату налогов. Вполне возможно, что деньги «зависнут» на корреспондентском счете банка, но, согласно Налоговому кодексу, обязанность по уплате налога считается исполненной с момента предъявления в банк платежного поручения при условии достаточности средств на счете и верном указании реквизитов получателя. Кроме того, налоговые и зарплатные платежи проводятся временной администрацией раньше «обычных».

Светлана Тарнопольская, адвокат и руководитель практики сопровождения банковских банкротств коллегии адвокатов «Юков и партнеры»

Дыма без огня не бывает, поэтому отслеживание экономических новостей, включая различные банковские рейтинги и даже не подтвержденные фактами упоминания о проблемах с платежеспособностью, — первое действие по мониторингу состояния банка для клиента. Когда дело дойдет до массовых судебных разбирательств и проверок ЦБ, о которых сообщается в открытых источниках, скорее всего, будет уже поздно.

Тенденция последних лет очевидна: ЦБ хочет оставить на рынке банковских услуг только самых сильных, надежных и «прозрачных» участников. Поэтому выбирайте банк из числа сильнейших. В условиях договоров с клиентами и контрагентами нужно четко прописывать, в какой момент считается исполненной обязанность по оплате товара. Это может быть или момент списания денежных средств со счета покупателя, или момент зачисления денежных средств на счет продавца.

Если вы продавец и у вас расчетный счет в банке, у которого с 01.08.2015 г. отозвали лицензию, а покупатель 30.07.2015 г. оплатил поставленный ему товар, и деньги из его банка успели прийти на ваш расчетный счет, с которого вы их теперь получите только в порядке очередности удовлетворения требований кредиторов этого банка (то есть, возможно, никогда), претензий к покупателю у вас быть не может.

А если вы покупатель и оплатили товар со своего расчетного счета в проблемном банке, который не успел провести ваш платеж через корреспондентский счет до отзыва лицензии, и платежное поручение так и осталось в картотеке неисполненных платежных поручений клиентов, будет иметь значение, какой момент по договору с продавцом признается моментом оплаты (списание денег со счета покупателя в его банке или зачисление денег на счет продавца в его банке). Однако на практике стандартным договорным условием является условие о том, что оплата считается произведенной в момент зачисления денежных средств на расчетный счет продавца.

Если деньги на зарплаты сотрудников с расчетного счета юридического лица уже переведены на лицевые счета сотрудников, то они получат свои деньги в рамках системы страхования вкладов. Но если деньги на момент отзыва лицензии остались на расчетном счете организации, то на какие бы цели ни планировалось их направление, сама организация станет кредитором банка третьей очереди, а сотрудникам придется платить из иных источников (например, с расчетного счета в другом действующем банке).

На сайте АСВ размещена подробная информация о том, как кредитор банка-банкрота должен заявить свое требование для включения в реестр. Можно направить требование уже после признания банка банкротом в адрес АСВ (для большинства банков именно оно становится конкурсным управляющим, так как большинство банков входит в систему страхования вкладов и имеет лицензию на привлечение денежных средств физических лиц во вклады). Главное — не пропустить срок на предъявление такого требования, внимательно отслеживать публикации о банкротстве банка и ход рассмотрения заявления о несостоятельности.

В случае возникновения конфликтной ситуации в суде будут оценены доводы налоговой и налогоплательщика о том, насколько добросовестно он себя вел, совершая налоговый платеж через проблемный банк. Во внимание будет принято не только наличие достаточного для уплаты налога остатка на расчетном счете в банке, но и наличие или отсутствие у налогоплательщика расчетных счетов в других банках на момент платежа, возможная осведомленность налогоплательщика о том, что банк неплатежеспособен и не может провести налоговый платеж через корреспондентский счет. Если вы уверены в своей добросовестности в ситуации уплаты налогового платежа через проблемный банк, есть шанс отстоять свою позицию в суде.

Дмитрий Белошапкин, коммерческий директор и совладелец переводческой компании «Экспримо»

За этот год нашей компании дважды не повезло с банком. В январе 2015 года отозвали лицензию у Академического Сберегательного Банка, в котором мы обслуживались, а в начале августа та же участь постигла и «Пробизнесбанк». Наверное, какие-то признаки того, что лицензию могут отозвать, можно было найти. К нашему сожалению, мы тщательно не следили ни за новостями, ни за отзывами в интернете. И в том и в другом случае мы получили скудную информацию из СМИ и других источников о некоторых проблемах из банка за три-четыре дня до отзыва лицензии, но было уже поздно, потому что средства нельзя было вывести. За этот короткий срок мы успели предупредить ряд крупнейших контрагентов, чтобы они не оплачивали счета, благодаря чему на счетах остались относительно небольшие суммы. Какие-то обязательные платежи (налоги на заработную плату и на УСН) банки пропустили.

Об отзыве лицензии мы узнавали из онлайн-изданий. Психологически это очень напряженная ситуация для предпринимателя. Ты постоянно думаешь о том, как бы не лишиться львиной доли своих средств. Руководство Академического Сберегательного Банка действовало некорректно: на счет поступали средства, но платежи в пользу контрагентов не уходили. Мы ходили разбираться, но руководства в банке не было. Заявление на закрытие счета приняли, но по факту счет был операционным. Потом от представителей Академического Сберегательного Банка поступило предложение снять деньги по чеку с неприемлемой комиссией в 20%, но мы решили, что лучше потерять 20%, чем все средства.

Критерием выбора банка для открытия нового расчетного счета было наличие его в топ-10 банков по размеру капитала. В срочном режиме пришлось уведомить всех контрагентов о смене реквизитов, перевыставить счета и заключить дополнительные соглашения о смене реквизитов. Это очень неудобно и влечет за собой множество неприятностей: приходится задерживать выплаты контрагентам и зарплату сотрудникам, а также тратить очень много времени и сил на переговоры, чтобы уладить непростую ситуацию.

Из временной администрации Академического Сберегательного Банка с нами никто не связывался, но зато с нами связалась администрация «Пробизнесбанка». Мы подготовили пакеты документов и подали требования кредитора, но средства до сих пор ни от кого не получили. При этом мы исправно платим налоги из дополнительных финансовых источников, потому что не хотим проблем с налоговой инспекцией. В целом, очень огорчает тот факт, что предприниматель у нас в стране не защищен. Очень обидно, что средства ИП и вклады физических лиц застрахованы государством на 1,4 млн, а средства юридических лиц других форм собственности — нет. Возникает ощущение, что защита бизнеса — не приоритет для государства.

Кирилл Молочков, сооснователь «Чили.Лаб», разработка интернет-проектов в Нижнем Новгороде

Мы столкнулись с этой проблемой при банкротстве Судостроительного банка. На счетах повисло около 150 000 руб. Действовали очень просто. После объявления об отзыве лицензии у банка нужно пойти в ближайший офис и поискать себя в списках. Перед тем как идти в офис, обязательно позвоните туда и уточните, возможно ли получение выплаты АСВ именно в этом офисе. Учитывайте, что часть банков-агентов выплачивают средства юридическим лицам, а часть — физическим. Не факт, что один и тот же банк выплачивает средства и тем и другим.

Когда у нашего банка отозвали лицензию, только два офиса ВТБ в Нижнем Новгороде оформляли возвраты от АСВ. Если вас нет в списках или вы не согласны с суммой возмещения, то пишите заявление о несогласии и отправляйте его в Агентство страхования вкладов. Лучше писать заявление о несогласии самому, а не через банк-агент. По опыту так получается быстрее. Обязательно прикладывайте максимум документов, идентифицирующих вас как клиента банка (договор, соглашение о присоединении и прочее). Также не лишним будет сходить в офис обанкротившегося банка и взять там выписку с остатком на счету. Как правило, после отзыва лицензии офисы банка еще какое-то время продолжают работать. Судостроительный банк работал около полугода. Если с первого раза вам отказали в выплате, то читайте внимательно, что написано в отказе (присылают письменное разъяснение), и пишите снова. Мы получили возмещение только после второго письма о несогласии. В целом, система работает стройно. Все деньги вернули.

Инна Алексеева, руководитель агентства PR Partner

Я узнала о том, что у «Банк24.ру» забрали лицензию, когда была за рулем. Конечно, было очень обидно, на тот момент на счету у нас было порядка 7 млн руб., также у меня был крупный личный депозит в этом банке, который предназначался для покупки квартиры моей маме. С деньгами я мысленно попрощалась.

Приехав в офис, я застала своих сотрудников в плохом настроении, они уже решили, что все пропало, в том числе и их зарплата. Мне пришлось их успокаивать, но на самом деле беспокоиться было не о чем. Наше агентство ранее пережило кризис 2008 года, что научило меня создавать запас средств хотя бы на шесть месяцев.

У нашей компании были счета в двух банках, поэтому все платежи и коллегам, и контрагентам мы сразу перевели на второй банк. За девять лет у нас ни разу не было задержки зарплаты, в этот раз деньги сотрудники и контрагенты тоже получили вовремя. Далее мы с бухгалтером обзвонили всех клиентов и сообщили им о ситуации с банком, попросили переводить оплату на второй банк. Также я опубликовала сообщение на странице в Facebook, чтобы предупредить заказчиков.

Потом мы вступили в группу клиентов банка в Facebook, там банк быстро выложил стандарты требований кредиторов, мы их заполнили. Свои страховые 700 000 руб. от АСВ из депозита я получила через полтора месяца, покупку квартиры пришлось в итоге отложить почти на семь месяцев, так как дивиденды я получаю раз в шесть месяцев, и я не могла на тот момент позволить себе вывести деньги из бизнеса в кризисной ситуации.

Основную сумму денег и для бизнеса, и для себя мы получили почти через год. «Банк24.ру», надо отдать ему должное, оказался одной из немногих финансовых организаций, вернувших клиентам их капитал.

Что делать вкладчику при отзыве лицензии у банка?

Большинство людей нашей страны предпочитает хранить свои сбережения не дома, а в банковских организациях. Это вполне логично: во-первых, вклады позволяют не только уберечь деньги от обесценивания, но и получить прибыль благодаря процентам. Во-вторых, средства на депозите принимают безналичную форму и их гораздо проще уберечь от хищения. Наконец, в-третьих, в Российской Федерации разработана программа страхования вкладов, которая гарантирует их выплату вкладчикам при наступлении определенных страховых случаев.

Однако все чаще в новостях мелькает информация о банкротстве той или иной банковской организации. И вкладчика волнует лишь одна проблема: как получить вклад из банка, лишенного лицензии? Можно искать ответ на этот вопрос самостоятельно в интернете, изучать законы и формы документов.

Но существует более удобный вариант – обращение к профессиональным юристам, оказывающим бесплатную юридическую помощь в режиме онлайн.

Нужно только заполнить форму обратной связи и все сложные вопросы будут решены в течение нескольких минут.

Общая информация о страховании вложений

Все обычные граждане, а также физические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность (ИП), подпадают под действие Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

Согласно этому нормативному акту, заключать договоры об открытии вкладов и принимать деньги у граждан могут только банковские организации, которые имеют соответствующую лицензию и участвуют в обязательной программе страхования депозитов. Если в последующем у банка отозвали лицензию или признали его банкротом, то выплату вклада осуществляет страховщик – АСВ (Агентство по страхованию вкладов). Программа страхования вкладов в РФ довольно проста и удобна: для того, чтобы получить назад свои деньги, вкладчику не нужно подписывать дополнительные документы с обанкротившимся банком – страховая система полностью автоматизирована.

Важный момент! ФЗ под №177 предусматривает следующие ограничения по выплатам вкладов:

• В 2019 году возврат денег производится в размере ста процентов только в случае, если сумма вклада составляет не более 1 400 000 руб. Ранее эта цифра была вдвое меньше, однако в 2019 году были приняты нормативные изменения, которые существенно увеличили страховой лимит и тем самым способствовали притоку средств от населения в банковские организации.
• В случае, если у гражданина имеется два и более вклада в одном банке, то, независимо от их размера, он может рассчитывать на страховую выплату, не превышающую 1 400 000 рублей. При этом процент возмещения будет определен пропорционально сумме каждого вклада.
• Если физическое лицо хранит деньги в разных банках, то максимальная сумма возмещения (1,4 млн рублей) будет применима отдельно к каждой банковской организации.
• Если вклад был открыт не в рублях, а в другой валюте (например, евро или долларах), то расчет суммы возврата определяется по официальному курсу Центрального банка, действующему в день наступления страхового случая (отзыва лицензии).
• Если у гражданина был оформлен кредит или займ в той же банковской организации, где открыт депозит, то из суммы возмещения вычитается остаток долга.

Порядок возврата вклада

Отозвать лицензию у банка имеет право лишь Банк России (Центробанк). Как только им принято такое решение, сведения об этом появляются на следующих ресурсах:

• на официальном сайте банка, признанного банкротом;
• на сайте Агентства по страхованию вкладов;
• в газете «Вестник Центрального Банка России»;
• СМИ.

Помимо этого, вкладчики должны быть уведомлены о наступлении определенного страхового случая в 30-дневный срок с даты лишения банка лицензии.

На сайте АСВ оперативно размещается вся важнейшая информация: какие банковские организации будут назначены агентами для выплаты денег, в какие сроки и в каких отделениях их можно будет вернуть и т.д.

Пошаговая инструкция по возврату вклада

Действия вкладчика:

• Узнав о том, что банк закрыли, гражданин должен обратиться в представительство Агентства по страхованию вкладов или соответствующее отделение банка-агента. Это можно сделать в любое время до завершения процедуры банкротства организации, в которой оформлен вклад. В законе не прописан определенный срок, поскольку все зависит от финансовой ситуации конкретного банка, однако на практике он составляет примерно два года. Между тем, не стоит откладывать обращение за вкладом в «долгий ящик»: в случае пропуска периода подачи заявления, вкладчику придется доказывать представителям АСВ, что это произошло по уважительным причинам. Только в этом случае его заявление на возмещение может быть принято, а вклад выплачен.
• Затем физическому лицу необходимо написать заявление о возврате вклада по установленной форме и предъявить паспорт гражданина РФ. Во многих банках заявления составлены сотрудниками заранее для экономии времени, поэтому гражданам остается только проверить все данные и подписать их. Если от имени вкладчика действует его представитель, то требуется оформление доверенности в любой нотариальной конторе.

Если в населенном пункте физлица, в котором он живет, нет ни представительства АСВ, ни отделений банков-агентов, то вкладчик может отправить заявление о возмещении в виде обычного письма на почтовый адрес Агентства по страхованию вкладов, указанный на его сайте.

• Последний шаг – получение вклада. Это можно сделать следующими способами:
  • наличными деньгами;
  • денежным переводом на банковский счет, указанным самим вкладчиком.

Закон под №177 гарантирует, что граждане имеют право вернуть свои вклады в течение трех рабочих дней со дня подачи соответствующего заявления, но не ранее, чем через две недели после того, как банк лишился лицензии. Компенсируется не только первоначальная сумма депозита, но также и проценты, начисленные на него в соответствии с условиями договора.

Вклады и депозиты, которые нельзя вернуть по системе страхования:

• находящиеся в электронных кошельках;
• открытые в банковских организациях, расположенных за пределами РФ;
• переданные физлицами банкам по договору доверительного управления;
• открытые физическими лицами в целях осуществления профессиональной деятельности (нотариусы, адвокаты);
• открытые на предъявителя;
• подтвержденные сберкнижкой.

Если сумма вклада больше лимита

Если депозит гражданина менее 1,4 млн руб., то в этой ситуации все понятно: нужно просто следовать указаниям ФЗ под №177. Но что делать и куда идти, если вклад оформлен на большую сумму, чем можно вернуть по страховой программе? В этом случае вкладчик получает у банка-агента максимальную сумму по страхованию в обычном порядке, а затем подает письменное заявление-требование о возврате остальных денежных средств. К заявлению необходимо приложить копии имеющихся у него документов: договора об открытии банковского вклада (одного или нескольких) и справки о выплате страхового возмещения.

Поскольку ни банк-агент, ни АСВ не могут вернуть деньги сверх страхового лимита, то эти средства должны изыскиваться в результате продажи имущества банка, лишенного лицензии.

Иными словами, вкладчик приобретает статус кредитора и подлежит записи в специальный реестр. Но и здесь есть свои нюансы: требования всех кредиторов удовлетворяются в порядке очередности, предусмотренной гражданским законодательством. Поэтому может сложиться ситуация, при которой вырученных средств от продажи имущества банка недостаточно для выплаты всех долгов, и свои деньги вернут только те кредиторы, которые были первыми в реестре. Остальным вкладчикам придется смириться с таким положением дел, ведь банк будет признан банкротом и получить у него хоть что-то невозможно даже в судебном порядке. Для того, чтобы исключить такие неприятные последствия, финансисты советуют хранить большие суммы денег в разных банках: во-первых, вероятность отзыва лицензии сразу у нескольких банковских организациях маловероятна. А, во-вторых, вклады до 1 400 000 млн в каждом банке – это гарантия возврата своих денег в полном объеме.

Как получить возмещение по вкладу, если у банка отозвали лицензию?

В течение последних лет в новостях регулярно появляется информация об отзыве лицензии у очередного банка. Безусловно, такие новости могут огорошить любого клиента банка. Что делать, если у вашего банка ЦБ отозвал лицензию? Куда бежать? Как вернуть свои деньги, которые хранились в банке? Об этом наша статья.

Что такое «страхование вкладов»?

Система страхования вкладов создана государством для того, чтобы люди не боялись хранить свои сбережения в банках и в случае, если банк лопнет, могли рассчитывать на возмещение своих денег. Каждый банк, который желает привлекать деньги граждан во вклады, обязан участвовать в системе страхования вкладов и регулярно отчислять страховые взносы. Все вопросы, связанные с выплатой возмещений по застрахованным вкладам, решает государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ).

Какие вклады застрахованы?

• деньги на текущих счетах в банке, в том числе на банковских карточках, дебетовых, зарплатных картах и т.д.;
• вклады до востребования и срочные вклады в рублях и валюте;
• деньги на счетах индивидуальных предпринимателей (с 2014 года);
• деньги подопечных, хранящиеся на номинальных счетах попечителей и опекунов;
• с апреля 2015 года — деньги на счетах эскроу, открытых для расчетов по договорам купли-продажи недвижимости на время государственной регистрации сделки Росреестром.

Какие вклады не застрахованы государством?

• деньги на счетах нотариусов и адвокатов, которые открыты специально для их профессиональной деятельности;
• деньги на счетах индивидуальных предпринимателей (по страховым случаям до 2014 года);
• вклады на предъявителя, в т.ч. по сберкнижке на предъявителя и сберегательному сертификату на предъявителя;
• деньги, которые были переданы банку в доверительное управление;
• деньги на счетах в зарубежных филиалах российских банков;
• электронные денежные средства, которые используются в расчетах без открытия банковского счета с электронными средствами платежа;
• деньги на номинальных счетах, счетах эскроу и залоговых счетах (за описанными выше исключениями);
• обезличенные металлические счета;
• вклады в небанковских организациях (в т.ч. в микрофинансовых организациях, потребительских и кредитных кооперативах, финансовых пирамидах и т.д.).

В каком случае можно получить возмещение по застрахованному вкладу?

• если Центробанк отозвал или аннулировал у банка лицензию на осуществление банковских операций;
• если ЦБ ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

Какую сумму возмещения по вкладу я могу получить?

С конца 2014 года максимальный размер страховой выплаты по вкладам одного гражданина в одном банке составляет 1 миллион 400 тысяч рублей. То есть если общая сумма ваших денег в банке меньше 1,4 миллиона рублей, вы получите 100% возмещение своих средств. Если ваши сбережения в одном банке больше 1,4 млн, тогда вы получите 1,4 миллиона рублей от АСВ, а остальную сумму придется взыскивать в рамках ликвидации или банкротства банка. Если у вас был валютный счет или вклад, возмещение по ним вы получите в рублях: АСВ пересчитает причитающуюся вам сумму по курсу ЦБ на день отзыва у банка лицензии.

Совет:
Не храните все яйца в одной корзине. Если сумма ваших сбережений больше 1,4 миллиона рублей, поделите их между разными банками. В этом случае вернуть свои деньги при отзыве лицензии у банка будет быстрее и проще.

А что будет с процентами по вкладу?

Если ваш договор вклада предусматривал капитализацию процентов (то есть они автоматически причислялись к основной сумме вклада), тогда эти проценты являются застрахованными, и вы сможете получить их возмещение. Общая сумма причитающихся вам процентов определяется по день накануне отзыва лицензии у банка.

У моего банка отозвали лицензию. Что конкретно и когда мне надо делать?

1. Зайдите на сайт Агентства по страхованию вкладов. Там публикуются данные обо всех наступивших страховых случаях по каждому банку. Найдите там свой банк.

Например, недавно была отозвана лицензия у череповецкого банка «Бумеранг». Если вы вкладчик этого банка, вам сюда.

2. По закону АСВ начинает выплачивать возмещение по вкладам минимум через 14 дней после отзыва у банка лицензии. Подпишитесь на обновления по вашему банку, чтобы сразу узнать, когда и куда можно будет обращаться за возмещением.

3. АСВ специально опубликует сообщение о начале выплаты возмещений по вкладам каждого обанкротившегося банка. В нем указываются специально уполномоченные АСВ банки-агенты, куда можно обратиться для получения возмещения.

Например, вкладчики череповецкого банка «Бумеранг» могут обращаться за возмещением с 02.06.2015 по 02.06.2016 в Россельхозбанк.

4. Для выплаты возмещения по вкладу обратитесь в указанные отделения банка-агента. От вас потребуется:

• иметь паспорт или другой документ, удостоверяющий личность, и его копию;
• если с момента открытия вклада ваши паспортные данные поменялись, взять подтверждающие документы (например, свидетельство о регистрации брака и смене фамилии);
• заполнить заявление на выплату возмещения по вкладу (это можно сделать и прямо в банке);
• если получать возмещение за вас будет кто-то другой (например, муж или жена), сделать нотариальную доверенность.

Скачать образцы документов:
Заявление в АСВ о выплате возмещения по вкладам (сумма вкладов меньше 1,4 млн)

Заявление в АСВ о выплате возмещения по вкладам и включении в реестр требований кредиторов (для ИП и если сумма вкладов больше 1,4 млн)

Примерный текст нотариальной доверенности в АСВ на получение страховки по вкладу и участие в ликвидации (банкротстве) банка

Возмещение по вкладу АСВ выплачивает в течение 3 рабочих дней с даты обращения со всеми необходимыми документами. Деньги вам могут выдать наличными или перечислить на счет в любом другом банке. Выплату возмещения индивидуальным предпринимателям делают только на банковский счет, открытый специально для ИП.

Если в вашем городе нет уполномоченного АСВ отделения банка-агента, вы можете послать документы по выплате почтой. Но следует иметь в виду, что при сумме вкладов более 1000 рублей вам нужно будет нотариально удостоверить свою подпись на заявлении о выплате. При отправке документов по почте деньги вам могут отправить почтовым переводом или перечислить на счет.

Что делать, если я не согласен с суммой возмещения по вкладу?

Обычно сумма возмещения определяется АСВ по данным бухгалтерского учета банка. Если вы считаете, что она определена неверно, то можете получить неоспариваемую сумму и предоставить в АСВ дополнительные документы, подтверждающие вашу правоту. Эти документы будут рассмотрены банком и АСВ в течение 10 дней с даты обращения.