Нужен ли поручитель при ипотеке?

Требования к заёмщикам

1. Гражданство и регистрация заемщика: нет ограничений.
2. Место работы: на территории РФ или (только для граждан РФ) в филиалах транснациональных компаний за рубежом.

Документы, предоставляемые заёмщиком и поручителем.

Поручители

Для увеличения суммы кредита вы можете привлекать поручителей – банк учтет совокупный доход заёмщика и поручителя для расчета максимальной суммы кредита.

Поручителями в этом случае могут выступать законные либо гражданские супруги, а также близкие родственники заёмщика — родители, дети, братья и сестры (в т. ч. неполнородные). Все поручители, участвующие в совокупном доходе заемщика, предоставляют пакет документов, аналогичный документам заёмщика.

В качестве обязательных поручителей банк привлекает супругов заёмщика, если между супругами не заключен брачный договор.

В этом случае при оформлении заявки на ипотеку поручитель предоставляет только паспорт и СНИЛС.

Право собственности на приобретаемый объект недвижимости может быть оформлено как в индивидуальную собственность заёмщика, так и в общую совместную собственность заёмщика и поручителя-законного супруга/супруги.

Поручительство означает обязанность погасить просроченную задолженность по кредиту в случаях, когда заёмщик по тем или иным причинам не погашает ипотечный кредит.

Главная — Статьи — Нужен ли поручитель для ипотеки?

Статьи 8262+4

Еще несколько лет назад практически в любом банке, который предлагал своим клиентам ипотечные кредиты, обязательным условием их получения являлось наличие как минимум одного поручителя у заемщика. Основная задача, которая ставили перед собой кредитные организации, требующие обязательного присутствия поручителя, заключалась в обеспечении наличия еще одного лица, которое при неисполнении обязательств по кредиту заемщиком должно было бы взять их на себя.

Сегодня многие банки отказались от подобных требований и предлагают своим клиентам ипотеку без поручителей. Как показала практика отсутствие у потенциального заемщика обязанности по привлечению поручителя по ипотечному кредиту выгодно не только лицам, желающим оформить ипотечный кредит, но и самим кредитным организациям: у заемщиков отсутствует необходимость искать тех лиц, которые могут и готовы стать поручителями, а банки могут привлечь гораздо больше новых клиентов.

В каком случае ипотека без поручителей не может быть предоставлена банком?

Несмотря на то, что большинство банков убрали из условий предоставления ипотечных кредитов обязательное наличие поручителя, на практике лица, которые планируют взять ипотечный кредит, могут столкнуться с тем, что для его получения им все же придется искать того, кто мог бы выступить в такой роли. Как правило, подобные ситуации возникают тогда, когда кредитная организация не на сто процентов уверена в платежеспособности потенциального заемщика в силу его молодого возраста или небольшого стажа работы.

Например, при ипотеке сбербанка молодая семья заемщики вправе привлекать несколько поручителей, повышая тем самым свои шансы получить ипотечный кредит. Кроме того заемщик может столкнуться с необходимостью привлечения поручителя при кредитовании в небольших банках, которые стараются защитить себя подобным образом от ситуации, когда заемщик не сможет выплачивать ипотеку. И в том и в другом случае требования к поручителю будут аналогичны тем, которые банки предъявляют к заемщикам, главным из которых является наличие дохода, позволяющего осуществлять ежемесячные платежи по ипотеке.

Всегда ли ипотечный кредит без поручителей выгоден для заемщика?

Изучая программы ипотечного кредитования различных банком можно заметить, что в одних случаях ипотека без поручителей полностью исключает возможность их участия в сделке с банком, а в других позволяет привлекать поручителя только по желанию самого заемщика. Зачастую многие заемщики допускают ошибку и отказываются от такой возможности, не учитывая то, что, при наличии поручителя, они могли бы получить большую сумму при меньшей процентной ставке по ипотеке. Также, отказываясь от поручителя, заемщик лишает себя финансовой поддержки, которая может ему понадобиться в ситуации, когда он не может самостоятельно исполнять кредитные обязательства. Таким образом, с одной стороны отсутствие необходимости в поручителе существенно облегчает процедуру получения ипотеки, с другой – лишает его возможности получить кредит по более низкой процентной ставке. Безусловно, такой вариант, как ипотека без справок и поручителей, интересен многим из нас, однако необходимо помнить, что подобные продукты имеют не только преимущества, но и недостатки.

Вам понравился контент?

С 1 мая крупнейший банк Беларуси приостановил прием кредитных заявок от физлиц на приобретение жилья на вторичном рынке. Он присоединился к другим банкам, которые перестали выдавать жилищные кредиты. Стоит ли волноваться, если есть ипотека, а с осени заработает Указ Президента № 130 «Об ипотечном жилищном кредитовании»?

Некоторые ошибочно предположили, что подписание Указа № 130 означает, что в Беларуси заработает ипотека. Однако ипотечные кредиты в Беларуси уже предоставляются, а с осени новым указом вносятся поправки в законодательство.

Банк: с ипотекой поручители становятся более защищенными

– Указ № 130 направлен на повышение доступности для граждан кредитов на финансирование недвижимости, а также расширяет практику использования ипотеки в качестве основного способа обеспечения по кредитам на покупку жилья. И это хорошие новости для кредитополучателей, поскольку в нынешних условиях непросто найти поручителя, – комментируют в пресс-службе «Беларусбанка». – До настоящего времени в большинстве случаев ипотека использовалась банками как дополнительное обеспечение по кредитам, в отличие, к примеру, от того же поручительства. В этой связи новые подходы, закрепляемые указом, более лояльны по отношению к физическим лицам-поручителям: в развитие классической ипотеки в первоочередном порядке взыскание будет обращаться банками на предмет ипотеки. Только в случае невозможности такого взыскания банк обратится к поручителям.

Также в новом указе четко сформулированы основания обращения банков за взысканием на предмет ипотеки: одновременно должна быть просрочка по кредиту свыше 90 дней, а размер задолженности по кредиту превышать 10 % от суммы кредитной задолженности, в случае смерти кредитополучателя – более 9 месяцев. Служба в армии перестает быть проблемой: те, кто проходит срочную военную или альтернативную службу, смогут отсрочить погашение задолженности по ипотечному жилищному кредиту и процентам за пользование им на период службы.

– Если говорить о кредитах на покупку жилья, то в настоящее время банк рассматривает возможность предоставления денег только под залог приобретаемого жилья, при этом поручительство физического лица (физлиц) выступает обеспечением по кредиту только до момента заключения договора о залоге (ипотеке), – сказали в банке.

Ключевое – «банк рассматривает возможность». Заходим на его сайт и смотрим первый попавшийся вариант ипотечного кредитования. Там сказано: поручители не нужны лишь в том случае, если вы внесли самостоятельно за жилье как минимум 50 % от его стоимости, а сумма кредита не превышает 100 тыс. рублей. И даже в этом случае нужны поручители на период, пока нет договора приобретенного с привлечением кредита жилого помещения.

Чем классическая ипотека отличается от белорусской

Классическая ипотека предполагает полное отсутствие поручителей.

– Банку нужно как-то гарантировать возврат заемных средств. При классической ипотеке недвижимость сама выступает залогом, – говорит аналитик рынка недвижимости Артем Сахаревич. – При кредите такое тоже возможно, но еще есть залог любого другого имущества, или гарантированный доход, либо поручительство третьих лиц. Обычно проценты по ипотеке чуть ниже, чем по обычным кредитам. Сейчас в Беларуси есть псевдоипотека, ведь присутствуют и залог, и поручительство – то есть от ипотеки одно название. Указом Президента хотят сделать ипотеку только на готовое жилье. На строящееся – нет. А вообще идеальный вариант – когда такое имущество с невыплаченной ипотекой можно продавать – это уже крутой уровень. Это бы сильно оживило рынок, сделок стало бы больше, люди чаще меняли бы квартиры, но такое возможно только при низких ставках. А нашим банкам не очень выгодно, ведь это риски и плюс заниматься залоговыми сделками сложно и очень трудоемко.

С аналитиком согласна Мария Данилюк, специалист по ипотечному кредитованию группы компаний «Твоя столица»:

– Ипотекой у нас в Республике Беларусь называют любое кредитование недвижимости, поскольку банки в качестве обеспечения возвратности кредита применяют поручительство либо залог, но чаще – именно поручительство. В настоящее время жилищный кредит предоставляют, по сути, всего три банка. Один банк кредитует новостройки. Другие два – и новостройки, и вторичный рынок. Обойтись без поручителей не удастся в любом случае. Если кредит выделил тот банк, где вроде как можно обойтись без поручителей, если сумма кредита не превышает 50 % от стоимости объекта недвижимости, поручители все равно нужны до окончания строительства, а когда дом вводится в эксплуатацию, недвижимость переходит в залог. В другом банке поручители не нужны, если сумма кредита составляет до 70 % стоимости квартиры. В третьем требуются поручители, залога там нет.

Как говорит М.Данилюк, Указ № 130 не несет существенных изменений для ипотеки, потому что в нем сказано: банки вправе указывать свои требования к обеспечению возвратности кредита. А значит, они, как и раньше, могут требовать привлечения поручителей. Теперь все зависит от решения банков и того, какие условия они будут диктовать.

– Что проще получить: ипотеку или жилищный кредит?

– Разницы нет. И расчеты суммы, которую предоставят в кредит, у банков одинаковые – что с поручителями, что с залогом. Если вы думаете, что с поручителями вам дадут кредит на бо́льшую сумму, – это не так.

– Говорят, взять ипотеку сложнее, если у вас есть дети, потому детей, в случае чего, сложнее выселить из квартиры. Насколько это верно?

– Это повлияет на вашу платежеспособность в глазах банка. Несовершеннолетние дети – это иждивенцы. При расчете вашей платежеспособности из вашей зарплаты вычтут порядка половины бюджета прожиточного минимума. Ну и при оформлении залога потребуется оформить большой перечень документов.

– У кого в принципе снижается вероятность в получении кредита?

– Часто бывает такая ситуация: человек получает доходы неофициально. Допустим, официальная зарплата 500 рублей, а по факту на руках 2 000-5 000 рублей. В таких случаях люди часто сталкиваются с проблемой, ведь банк учитывает только официальные доходы, с которых уплачиваются налоги, взносы в ФСЗН. Реже, но бывает, что проскакивают плохие кредитные истории – если у вас ранее были просрочки. У меня был в практике случай: у человека за год 14 штрафов от ГАИ. Он все оплатил, но для банка такое количество нарушений стало показателем безответственности.

Выход есть. Встречались случаи, когда муж подавал заявку на кредит, он включал жену в совокупный доход. Ему отказывали. Тогда мы оформляли кредит на жену, а мужа включали в совокупный доход – кредит им одобряли.

Если вам отказали, не нужно терять надежду. Подали заявку в один банк, получили отказ – пробуйте в другом. Да, сейчас пошла практика среди банков – они начали приостанавливать выдачу кредитов. Раньше было так: у банка закончились финансовые резервы, и он приостановил кредитование. Но через пару месяцев выдача кредитов возобновлялась. Сейчас, в связи с пандемией коронавируса, не с чем сравнивать и сложно предугадать, что будет в нынешних условиях. Также в качестве финансового инструмента для покупки жилья можно использовать лизинг.

Кристина Сухаревич, информационное агентство «Минск-Новости»

Не смотря на то, что в большинстве случаев для оформления кредита в банке поручитель не требуется, есть ряд моментов, когда без привлечения такого человека, получить займ просто невозможно.

Например, когда речь идет о крупной сумме, а у банка есть сомнения в платежеспособности клиента.

Кто же такой поручитель и для чего он нужен?

Обычно поручителем выступает физическое лицо, которое берет на себя ответственность перед банком за выполнение обязательств заемщиком. То есть в случаях, когда заемщик по каким-либо причинам не может погасить задолженность по кредиту, все санкции по оплате займа, будут применены уже к поручителю. Таким образом, поручитель — это своего рода гарантия того, что займ будет полностью возвращен в банк.

Обычно, потребительский кредит с поручителем актуален, когда речь идет о сумме превышающей 1 млн. рублей, например, при оформлении ипотеки или без залогового займа. Также привлечение поручителя может потребоваться в случаях, когда заемщик имеет низкий доход или он не может подтвердить свой официальный доход. Кроме того, когда у банка есть сомнения в благонадежности заемщика, например, у него плохая кредитная история или он часто меняет место работы.

Но кого попало в поручители взять не получиться, так как к такому человеку банк предъявляет ряд требований. Он должен иметь подтвержденный стабильный доход и быть гражданином РФ. Обычно в этой роли выступают родственники или хорошие друзья заемщика.

Для того, чтобы оформить потребительский кредит с поручителем, в банк необходимо представить следующие документы:

• Заявление на предоставление займа

• Удостоверение личности (паспорт) заемщика и его поручителя с отметкой о регистрации в регионе, где располагается отделение банка

• Документы, подтверждающие трудовую занятость и финансовое состояние обеих сторон

Более подробную информацию о том, какие документы необходимо представить, следует уточнить в отделении банка.

Процесс оформления потребительского кредита с поручителем состоит из нескольких этапов. Вначале, потенциальный заемщик заполняет анкету на получение ссуды, после чего передает в банк необходимый пакет документов (личные и поручителя). На втором этапе, после того как банком было одобрено решение о выдаче займа, обе стороны посещают отделение банка для оформления договора по кредиту.

Стоит отметить, что при полном погашении кредита все обязательства с поручителя снимаются, а договор теряет свою юридическую силу.