Жительница Таганрога в сентябре 2017 года взяла на пять лет кредит в 271 000 руб. и одновременно с этим оформила страховку по программе «Финансовый резерв Лайф+» от ВТБ и «ВТБ Страхование». На полгода клиентку застраховали от смерти, утраты трудоспособности, потери работы и других форс-мажорных ситуаций. За страховку женщина заплатила в сумме больше 70 000 руб.
В тот же самый день клиентка пожелала досрочно отказаться от страхования и написала письменное заявление. Но его не удовлетворили и никак не ответили. Тогда женщина подала иск в Таганрогский городской суд Ростовской области, требуя взыскать со страховой компании и банка уплаченные ею деньги и компенсации.
Суд первой инстанции отказал заявительнице в иске, объяснив это тем, что она, подписывая документы, подтвердила, что до нее довели информацию о том, что отказ от страхования не влияет на решение о предоставлении кредита и размер процентной ставки. При этом, согласно условиям программы «Финансовый резерв Лайф+», застрахованный может в любое время отказаться от договора страхования, но деньги не возвращаются.
Тогда клиентка подала апелляционную жалобу в Ростовский областной суд, который объяснил: страховщики должны действовать в соответствии с Указанием Банка России, который обязал страховщиков возвращать деньги при отказе страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней.
В результате с ВТБ взыскали 14 646 руб., компенсацию морального вреда – 500 руб. и штраф – 7573 руб., а с «ВТБ Страхование» – 58 586 руб., компенсацию морального вреда – 500 руб. и штраф – 29 543 руб.
5.11.2017 мною был заключен с ПАО «ВТБ 24» кредитный договор №625/0006-0556655 о предоставлении денежных средств в размере 1 022 727 рублен 00 копеек на срок 60 месяцев.
Одновременно с заключением договора по настоятельной рекомендации сотрудника (аргументирующей необходимость отказом банка в предоставлении кредита в противном случае) заявление о включении в число участников программы коллективного страхования по продукту «Финансовый резерв «Лайф+» на условиях договора коллективного страхования заёмщиков,заключенного между Банком и ООО СК » ВТБ » Страхование «, на весь период действия кредитного договора,стоимость подключения к программе страхования составила 122 727 рублей 00 копеек и включала в себя оплату услуг банка за подключение к программе страхования и страховую премию (24 545рублей 00 копеек – вознаграждение банка, 98 181 рублей 60 копеек – страховая премия).
Кредит был погашен досрочно в 2018 году.
По опыту предыдущему (ранее оформляла кредит в ВТБ и возвращала пропорционально неиспользованную стразовку) обратилась в банк и получила отказ.
Сейчас серьезно настроена на то, чтобы ситуация была пересмотрена. Особенно это актуально в связи с положительной для истцов практикой по аналогичным вопросам, а также принятым 27 декабря 2019 года ФЗ о признании практики отказов возврата части страховой премии при досрочном погашении кредитов некорректной. С 1 сентября 2020 года банки и страховые компании будут обязаны возвращать страховую премию пропорционально неиспользованному периоду страхования.
Я обращалась в отделение, но получила совершенно карикатурную отписку на электронную почту. А до этого — меня сначала отправляли в СОГАЗ (который на самом деле не имеет отношения к вопросу, в ВТБ страхование). В общем, я поняла, что у вас там странный подход к вопросу и вы сами не понимаете, кто и за что отвечает. Учитывая тот факт, что вопросы на banki.ru рассматриваются адекватными сотрудниками, попытаю удачи здесь.
Данное обращение на сайте прошу рассматривать как попытку досудебного урегулирования вопроса, потому что я в любом случае буду обращаться в суд.
Время нынче тяжелое, график у меня свободный, есть возможность побороться за свои права.
В 2017 году Сергей Воробьев* взял в ВТБ кредит на машину в размере 1,1 млн руб. сроком на 36 месяцев. Одновременно он застраховал жизнь и здоровье в СК «ВТБ Страхование» на тот же период по программе «Защита заёмщика автокредита». Страховая премия составила 127 000 руб.
Воробьев погасил кредит за машину досрочно (в 2018 году). Он потребовал, чтобы страховая компания вернула 92 000 руб. – это оставшаяся часть премии, пропорциональная сроку, на который договор страхования досрочно прекратился. СК «ВТБ Страхование» ответила отказом, потому что такая возможность в договоре не прописана, а закон выплат не предусматривает.
Воробьев обратился в Смольнинский районный суд города Санкт-Петербурга, но получил отказ (дело № 2-134/2019). Суд согласился с доводами СК «ВТБ Страхование» и указал на невозможность возврата страховой суммы. Санкт-Петербургский городской суд поддержал решение первой инстанции (дело № 33-8220/2019). Апелляция дополнительно сослалась на то, что досрочное погашение кредита не избавляет от страхового риска и наступления страхового случая.
Верховный суд посчитал судебные акты нижестоящих инстанций незаконными и отменил их (дело № 78-КГ 19-73).
Доводы Верховного судаДоговор страхования прекращается, если возможность наступления страхового случая отпала и страховой риск прекратился.Полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая. Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.При досрочной выплате страхования в подобных ситуациях страховщик имеет право на часть премии пропорционально времени, когда действовало это соглашение. Перечень оснований прекращения договора не является закрытым.
ВС направил дело на новое рассмотрение, потому что нижестоящие суды не приняли во внимание нужные нормы гражданского права.
Эксперты про страховку
Верховный суд верно истолковал нормы ГК, считает Сергей Радько, адвокат, эксперт партии «Автомобильная Россия». «Нижестоящие инстанции подошли к вопросу слишком прямолинейно и формально. ВС исправил их ошибки», – говорит Радько.
«Мне это определение видится в некотором роде реверансом в сторону меняющегося законодательства, – говорит Илья Афанасьев, сооснователь сервиса «Вернемстраховку.рф». – Верховный суд адаптирует практику под готовые изменения». Дело в том, что с 1 сентября 2020 года вступают в силу изменения в законодательство о потребительском кредите и ипотеке. В законе закрепят возможность при досрочном погашении кредита вернуть заемщику часть уплаченной страховой премии.
* – имя и фамилия изменены редакцией.