Договор страхования ренессанс жизнь

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 января 2015 г. г. Самара<АДРЕС>

Мировой судья судебного участка №53 Советского судебного района г. Самары Самарской области Косматинская А.Ю.,

при секретаре Андриановой Д.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4/15-53 по иску Комаровой<ФИО> к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о возврате части страховой премии, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Комарова Е.Ю. обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о возврате части страховой премии, компенсации морального вреда, указывая, что 27 мая 2013 г. она заключила с ООО «СК Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни заёмщиков кредита <НОМЕР> на срок 36 месяцев. Договор был заключен ею как заёмщиком кредита по кредитному договору от 27 мая 2013 г. <НОМЕР>, заключенным с ООО Коммерческим банком «Ренессанс Кредит», и обеспечивал исполнение ею части кредитных обязательств по кредитному договору при наступлении указанных в договоре страховых рисков (случаев). Размер страховой премии, оплаченной ею в соответствии с договором, составлял 68 904 (шестьдесят восемь тысяч девятьсот четыре) рубля 00 коп. Эта оплата произошла путем перечисления КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) упомянутой суммы с ее счета в пользу ООО «СК Ренессанс Жизнь». 11 августа 2014 г. она полностью погасила задолженность по кредитному договору перед КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в связи с чем действие обязательств, вытекающих из этого договора, с 11 августа 2014 г. прекратилось. Поскольку с момента полного погашения ею задолженности по кредитному договору возможность наступления страховых случаев по договору отпала, и существование страховых рисков по договору прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховые случаи, постольку договор досрочно прекратил действие с 1 1 августа 2014 г., а она, с этого дня, приобрела право требования от ООО «СК Ренессанс Жизнь» части уплаченной ею страховой премии пропорционально периоду времени, на которое действие договора досрочно прекратилось. Эта часть страховой премии равна 41 241 (сорок одной тысячи двухсот сорока одному) рублю 80 коп., исходя из расчета: период действия договора с 28 мая 2013 г. по 27 мая 2016 г. (включительно) — 1096 дней; период действия договора с 28 мая 2013 г. до момента его досрочного прекращения (11 августа 2014 г.)-440 дней; период времени, на которое действие договора досрочно прекратилось — 656 дней (1096 — 440 = 656); дневной размер страховой премии — 62,8686 руб. (68904 : 1096 = 62,86); часть страховой премии, на возврат которой она имеет право — 41241,80 руб. (62,8686 * 656 = 41241,80). 18 августа 2014 года она обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением, в котором потребовала от этой организации вернуть ей, в связи с досрочным прекращением действия договора, часть уплаченной ею страховой премии в размере 41 241 (сорок одной тысячи двухсот сорока одного) рубля 80 коп. путем перечисления на ее счет, реквизиты которого были в этом заявлении указаны. 26 сентября 2014 г. она на вышеуказанное заявление получила от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ответ от 02.09.2014 г.<НОМЕР> из которого следовало, что в удовлетворении ее требования обществом было отказано. В ответе от 02.09.2014 г. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» предложило ей также досрочно расторгнуть договор по ее инициативе. Отдавая себе отчет, что досрочное расторжение договора по ее просьбе даст ООО «СК Ренессанс-Жизнь» возможность заявить об утрате ею права требовать от него части уплаченной ею страховой премии пропорционально периоду времени, на которое действие договора досрочно прекратилось (абзац 2 п.З ст.958 ГК РФ), она не стала посылать в эту организацию документы, указанные в абзацах 4 — 7 ответа от 02.09.2014 г. Вместо этого позвонила в ООО «СК Ренессанс Жизнь» по телефону и еще раз потребовала от этого общества удовлетворить ее требования, указанные в заявлении от 18.08.2014 г. 14 октября 2014 г. она от ООО «СК Ренессанс Жизнь» получила еще один ответ, датированный 03.10.2014 г. за № 4357/2014. Из этого ответа следовало, что ООО «СК Ренессанс Жизнь» повторно отказало ей в удовлетворении требований, изложенных в заявлении от 13.08.2014 г. Причиной такого отказа явились утверждения ответчика о том, что она подала ему заявление о досрочном расторжении договора (абзац 4 ответа от 03.10.2014 г.), а поскольку ст.958 ГК РФ не определяет порядок расчета возврата части страховой премии при досрочном прекращении договора, постольку вычет административных расходов страховщиком в размере 98% от оплаченной ею страховой премии является правомерным, не противоречит ГК РФ и возврату не подлежит (абзац 6 ответа от 03.10.2014 г.). Считала отказ ООО «СК Ренессанс Жизнь» в возврате ей части уплаченной ею страховой премии пропорционально периоду времени, на которое действие договора досрочно прекратилось, незаконным. Данный вывод обосновывается следующим. Заявления о досрочном расторжении договора (отказе от него) по своей инициативе она, в ООО «СК Ренессанс Жизнь», не подавала. В связи с чем нормы п.2, абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ к отношениям по договору применению не подлежат ни при каких условиях. Указание ООО «СК Ренессанс Жизнь» в ответе от 03.10.2014 г. о том, что ст.958 ГК РФ не определяет порядок расчета возврата части страховой премии при досрочном прекращении договора, явно противоречит содержанию абзаца 1 п.З ст.958 ГК РФ. В данном абзаце достаточно четко и ясно определен порядок такого расчета, а именно указано следующее: «при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование». Фактом того, что этой нормой порядок расчета части страховой премии, подлежащей возврату страхователю при досрочном прекращении договора страхования, определен достаточно ясно и четко, является приведенный ею в настоящем иске расчет подлежащей ей возврату части страховой премии при досрочном прекращении договора, составление которого у нее никаких затруднений не вызвало. При этом, поскольку абзац 1 п.3 ст.958 ГК РФ никаких исключений для не возврата страховщиком страхователю какой либо части страховой премии, подлежащей возврату пропорционально времени, на которое действие договора страхование в силу п.1 ст.958 ГК РФ досрочно прекратилось, не делает, постольку содержание п.1 1.4 Полисных условий по программе кредитного страхования жизни ООО «СК Ренессанс Жизнь» в соответствии с которыми административные расходы страховщика, в размере 98% от оплаченной страховой премии, возврату ей не подлежат, противоречат указанной правовой норме, нарушают ее права страхователя, а, значит, применению не подлежат (п.4 ст.421, п.1 ст.422 ГК РФ). Незаконным отказом ООО «СК Ренессанс Жизнь» в удовлетворении требования, содержащегося в ее заявлении от 18.08.2014 г., ей причинен моральный вред в форме нравственных страданий. Данный вред она оценивает в сумму 20 000 (двадцать тысяч) рублей. На основании изложенного просила суд, взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в свою пользу 41 241 (сорок одну тысячу двести сорок один) рубль 80 коп. в счет возврата части уплаченной ею страховой премии пропорционально периоду времени, на которое действие договора страхования жизни заёмщиков кредита от 27 мая 2013 г. <НОМЕР> досрочно прекратилось и 20 000 (двадцать тысяч) рублей в счет денежной компенсации причиненного мне вышеуказанным обществом морального вреда.

В судебном заседании Комарова Е.Ю, и ее представитель <ФИО2>, действующий на основании ордера <НОМЕР> от 24.12.2014 г., заявленные требования поддержали, настаивали на их удовлетворении в полном объеме.

Представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» <ФИО3>, действующий на основании доверенности, просил рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие, с заявленными требованиями согласился частично. Из предоставленного отзыва следует, что Договор страхования <НОМЕР> от 27.05.2013 года с Комаровой (<ФИО4> был досрочно прекращен (расторгнут) с выплатой в размере 815, 29 руб., что подтверждается Актом о досрочном прекращении договора страхования. 01 марта 2013 между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен Агентский договор <НОМЕР>. 27.05.2013 года между Истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита <НОМЕР>. В Заявлении на добровольное страхование от 27.05.2013 (Оригинал заявления хранится в Банке) Истец просила заключить с ней и в отношении неё Договор страхования жизни заемщиков кредита на случай наступления следующих страховых событий: смерть застрахованного по любой причине: инвалидность 1 -й и 2-й группы по любой причине. Следовательно, Истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердил то, что получил на руки «Полисные условия», сам Полис страхования жизни, что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования. Кроме того, Истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО КБ «Ренессанс Кредит» о предоставлении ему кредита. Все вышеуказанное подтверждается собственноручной подписью Истца в Заявлении на добровольное страхование. Таким образом, будучи полностью дееспособным, при заключении Кредитного договора и Договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, Истец должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе Истец, могла отказаться от заключения Договора страхования, что ни коем образом не отразилось бы на предоставление ей кредита, она также могла бы отказаться от заключения названного Договора на предложенных условиях. Каких-либо препятствий для Истца к тому, чтобы при заключении Кредитного договора и Договоров страхования выяснить характер Условий страхования (Полисных условий), их действительную юридическую природу и правовые последствия, не было. Истец заключила указанный Договор страхования, согласившись с его условиями. Истцом предъявлен иск о взыскании с Ответчика задолженности по договору страхования в размере: 41 241 рублей 80 копеек страховой премии; 20 000 рублей 00 копеек компенсации морального вреда; 50% от всей суммы иска. Ответчик с предъявленным иском не согласен в связи с тем, что расчет Истца является ошибочным. Согласно Договору единовременная страховая премия составила 68 904 рубля 00 копеек. На факт исполнения обязательства по кредитному договору досрочно в полном объёме Истец ссылается в исковом заявлении. В соответствии с Полисными условиями действия Договора страхования прекращается в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Согласно п. 11.3. Полисных условий в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору Страхователю возвращается часть страховой премии в размере доли оплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, за вычетом административных расходов Страховщика. В соответствии с п. 11.4. Полисных условий административные расходы Страховщика составляют до 98% (девяносто восемь) от оплаченной страховой премии. Согласно Приложению № 1 к Агентскому договору <НОМЕР> от 01.03.2013г., комиссия, уплаченная Банку по осуществлению услуг по заключению договоров страхования составила -98% (девяносто восемь), данная сумма и является административными расходами Страховщика. Настоящий факт также подтверждается Актом приема-передачи оказанных услуг за период с 21.05.2013г. по 20.06.2013г. Исходя из вышеизложенного, задолженность Ответчика перед Истцом составляет 815,29 руб., согласно приложенного расчета и пояснения к нему. Просили в удовлетворении заявленных требований в части взыскании 41 241 рублей 80 копеек страховой премии; 20 000 рублей 00 копеек компенсации морального вреда; 50% от всей суммы иска, отказать, взыскать с ответчика задолженность в размере 815, 29 руб.

Выслушав явившуюся сторону, изучив предоставленные материалы дела, с учетом предоставленных возражений, мировой судья пришел к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что 27 мая 2013 г. Комарова Е.Ю. (на момент заключения договора <ФИО4> заключила с ООО «СК Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни заёмщиков кредита <НОМЕР> на срок 36 месяцев. Договор был заключен истцом как заёмщиком кредита по кредитному договору от 27 мая 2013 г. <НОМЕР>, заключенным с ООО Коммерческим банком «Ренессанс Кредит», и обеспечивал исполнение ею части кредитных обязательств по кредитному договору при наступлении указанных в договоре страховых рисков (случаев).

Размер страховой премии, оплаченной истцом в соответствии с договором, составлял 68 904 (шестьдесят восемь тысяч девятьсот четыре) рубля 00 коп. Эта оплата произошла путем перечисления КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) упомянутой суммы со счета истца в пользу ООО «СК Ренессанс Жизнь».

11 августа 2014 г. Комарова Е.Ю. полностью погасила задолженность по кредитному договору перед КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в связи с чем действие обязательств, вытекающих из этого договора кредитования, с 11 августа 2014 г. прекратилось.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Следовательно, договор страхования жизни физического лица — заемщика, выгодоприобретателем по которому выступает банк, является договором личного страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Как следует из документов приложенных ответчиком Договор страхования <НОМЕР> от 27.05.2013 года с Комаровой (<ФИО4> был досрочно прекращен (расторгнут) с выплатой в размере 815, 29 руб., что подтверждается Актом о досрочном прекращении договора страхования. При этом денежные средства истице не перечислены до настоящего времени.

На основании части 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В соответствии с абзацем 1 части 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор. (п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20).

Из договора страхования <НОМЕР> от 27.05.2013 года, выполненного в форме типового бланка, приложенного сторонами, следует, что застрахованному вручены полисные условия страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита (л.д. 4), иных документов Комаровой Е.Ю, не предоставлялось.

Из буквального содержания полисные условия страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита (л.д. 35-47) следует, что (п.11.3) в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено договором. Пунктом 11.4 полисных условий, определено что административные расходы Страховщика составляют до 98 % (девяносто восемь процентов) от оплаченной страховой премии. При этом, Договор страхования и Полисные условия не содержат указания на состав, размер данных расходов, а также характер расходов подлежащих исключению из страховой премии.

Таким образом, достигнув соглашение о возможности возврата части страховой премии при досрочном прекращении договора стороны не определили вид, состав сумм подлежащих исключению при возврате части страховой премии.

Соглашения относительно того, что уплаченное страховой компанией агентское вознаграждение подлежит исключению из состава указанной части страховой премии, с потребителем достигнуто не было. В данном случае в одностороннем порядке страховая компания на основании приказа директора по стратегическому развитию установила размер административных расходов по данному типу договора страхования — 98% от размера страховой премии, посчитав возможным удержать указанную сумму из возвращаемой Комаровой Е.Ю. части страховой премии при отсутствии с последней соглашения на это.

Комарова Е.Ю. стороной по агентскому договору, заключенному между страховой компанией и банком не является. Соглашения о том, что в данном случае к административным расходам относятся расходы по уплате агентского вознаграждения, с истцом не достигнуто, размер их также не определен.

При таких обстоятельствах, нельзя согласиться с правомерностью действий ответчика по удержанию части страховой премии, подлежащей возврату за не истекший период. При согласовании условия о возврате части страховой премии также подлежит обязательному согласованию сторонами при заключении договора условие о возможности удержаний и основаниях таких удержаний из возвращаемой страховой премии. Отсутствие такого соглашения свидетельствует о не заключенности договора страхования в указанной части и применению не подлежит.

Проанализировав условия договора страхования, имевшие место между истцом и ответчиком, исходя из того, что полисные условия страхования являющиеся неотъемлемой частью договора страхования и предусматривают возможность возврата уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства, мировой судья пришел к выводу, что требовании истца о возврате части уплаченной страховой премии пропорционально периоду времени, на которое действие договора страхования жизни заёмщиков кредита от 27 мая 2013 г. <НОМЕР> досрочно прекратилось, подлежат удовлетворению.

Однако проверив предоставленный расчет, суд находит его не точным, и полагает, что общий период действия договора с учетом пояснений ответчика составляет 1097 дней, а период реального действия договора 447 дней (договор страхования расторгнут 18.08.2014 г.), а следовательно период времени, на которое действие договора досрочно прекратилось — 650 дней, дневной размер страховой премии (68904:1097=62,81 руб.). Сумма подлежащая взысканию 650х62,81= 40 826, 5 руб.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28.06.2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В связи с изложенным мировой судья в соответствии с требованиями ч. 2 ст. 151 и ст. 1101 ГК РФ и руководствуясь принципами разумности, справедливости и соразмерности полагает подлежащим взысканию с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 4 000 руб.

В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28.06.2012 г. при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

В данном случае в добровольном порядке требования потребителя не были удовлетворены, несмотря на его обращение к ответчику, в связи с этим с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подлежит взысканию в пользу Комаровой Е.Ю. штраф в размере 22 413, 25 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ, а также требованиями и порядком расчета, предусмотренным ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы по госпошлине в доход местного бюджета за удовлетворение требований материального характера в размере 2 016, 52 руб., за удовлетворение требований нематериального характера в размере 300 руб.

Доводы ответчика о необходимости применения ст.333 ГК РФ, суд считает не состоятельными, поскольку указанная статья не может быть применены ни к одному из видов взыскания.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Комаровой<ФИО6> удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Комаровой<ФИО> 40 826, 5 руб., в счет возврата части уплаченной страховой премии пропорционально периоду времени, на которое действие договора страхования жизни заёмщиков кредита от 27 мая 2013 г. <НОМЕР> досрочно прекратилось, 4 000 руб. компенсацию морального вреда, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 22 413, 25 руб., а всего 67 239 (шестьдесят семь тысяч двести тридцать девять) руб. 75 коп.

В остальном заявленные требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» государственную пошлину в доход местного бюджета за удовлетворение требований материального характера в размере 2 016, 52 руб., нематериального характера в размере 300 руб.

Решение может быть обжаловано в Советский районный суд г.о. Самары в течение месяца через мирового судью судебного участка №53 Советского судебного района г. Самары Самарской области.

Мировой судья А.Ю. Косматинская Мотивированное решение составлено 19.01.2015 г<ДАТА>

При получении кредита, чтобы не испортить кредитную историю клиента и обезопасить себя от риска невозврата, сотрудники банка предлагают застраховать жизнь.

Если из-за травмы, оформления инвалидности или внезапного сокращения заемщик не сможет вернуть долг, страховая компания выплатит кредит за клиента.

Еще 3-4 года назад при досрочном погашении займа страховые взносы не возвращались, даже если страховка не пригодилась. Ситуация изменилась после внесения изменений в законодательство.

Расскажем, как оформить в СК Ренессанс Жизнь отказ от страховки, сколько можно получить, как увеличить сумму и почему многие клиенты предпочитают подавать в суд.

От каких страховок можно отказаться

При оформлении потребительского кредита, ипотеки, автокредита или кредитной карты в Ренессанс Кредит сотрудник банка предложит будущему заемщику заключить договор страхования в «Ренессанс Жизнь».

Согласно «Закону о защите прав потребителей» и ГК РФ, клиент вправе как принять предложение, так и отказаться от него. Исключение – если кредитные деньги нужны для покупки автомобиля или квартиры.

По желанию заемщика сотрудник кредитного отдела оформит полис страхования:

• жизни и здоровья;
• от потери трудоспособности;
• от потери источника дохода (сокращение, увольнение по инициативе работодателя);
• от нанесения ущерба и вреда третьим лицам.

Эти виды страховок относятся к необязательным и могут быть аннулированы в любой момент. Не является исключением и соглашения о присоединении к программе коллективного страхования.

За оформление полиса банк удержит комиссию в размере от 20 до 30% от суммы кредитования и страховые взносы согласно тарифам СК «Ренессанс Жизнь». При этом комиссия и стоимость страховки обычно включается в «тело» кредита, что приводит к увеличению переплаты.

Какие страховки являются невозвратными

Действующим законодательством предусмотрены два случая, когда заемщик обязан оформить страховку:

• при покупке жилья в кредит;
• при заключении договора автокредитования.

При этом объектом страхования будет приобретаемое имущество, которое до момента возврата долга останется в залоге у банка.

Аннулировать договор, вернуть часть страховой премии можно только по полисам индивидуального страхования жизни и здоровья заемщика при условии досрочного погашения кредита.

Правила и сроки возврата

По закону отказаться от необязательной страховки и вернуть страховые взносы можно при соблюдении двух условий:

• с момента получения кредитных средств прошло не более 14 календарных дней (период охлаждения);
• страхователь не обращался за выплатой денег по страховому случаю.

При обращении в период охлаждения страховая компания обязана вернуть стоимость полиса в полном объеме в течение 10 дней.

Страховщик вправе увеличить срок отказа от страховки, предусмотренный законодательством, указав порядок оформления возврата в индивидуальных соглашениях или Правилах страхования.

Согласно п. 11.1.5 действующей редакции «Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита», опубликованной на сайте СК «Ренессанс Жизнь», страхователь вправе расторгнуть договор в любой момент, если вероятность страхового случая отпала, и исчезли страховые риски.

При этом компания обязана пересчитать стоимость полиса, и вернуть часть оплаченных средств за неиспользованный период.

На практике же ситуация выглядит иначе – после подписания документов заемщики обнаруживают в дополнительном соглашении к договору индивидуального или коллективного страхования пункт об удержании до 97% от суммы страховых взносов в качестве оплаты административных расходов.

При этом выплату в размере 3% клиентам приходится ждать до 60 дней вместо 10, предусмотренных законодательством.

Как увеличить сумму выплаты

Доказывать нарушение своих прав и требовать увеличения суммы придется в судебном порядке. В этом случае можно рассчитывать на выплату:

• стоимости полиса за неиспользованный период;
• компенсации морального вреда;
• штрафов в размере 50% от суммы страховых взносов, подлежащих к выплате;
• компенсации расходов на адвоката.

Перед подачей иска придется собрать пакет документов и пройти досудебный порядок решения вопроса:

• передать в страховую компанию заявление о досрочном расторжении договора;
• получить ответ в письменном виде.

Что писать в заявлении

Страховая компания расторгнет договор после получения заявления, оформленного по утвержденной форме. Получить бланк и образец заполнения можно в офисе страховой компании или скачать на сайте ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в разделе «Бланки заявлений».

При заполнении необходимо указать:

• номер и дату оформления полиса;
• паспортные данные заявителя-страхователя;
• адрес постоянной регистрации и фактического места жительства;
• контактный мобильный телефон и адрес электронной почты;
• дату расторжения;
• банковские реквизиты счета для перевода;
• согласие на удержание НДФЛ в случаях, предусмотренных законодательством;
• перечень прилагаемых документов.

В конце заявления страхователь ставит подпись, расшифровку и дату заполнения.

Какие документы подготовить дополнительно

Помимо заявления необходимо собрать следующие документы:

• копию паспорта страхователя (первая страница и страница с пропиской);
• копию полиса, договора;
• справку из банка об отсутствии задолженности;
• копию платежного поручения об оплате последнего платежа для расчета неиспользованного периода полиса;
• банковские реквизиты.

Если договор был заключен на срок более 5 лет, потребуется справка о неполучении вычета НДФЛ за страховые услуги.

Куда подавать заявление

Подготовленный пакет документов и заявление в двух экземплярах можно передать лично или через представителя с нотариально заверенной доверенностью в ближайшее отделение банка «Ренессанс Кредит» или страховой компании. При этом на экземпляре страхователя сотрудник должен поставить номер и дату входящего письма, заверив данные своей подписью.

Если в городе проживания филиалов банка или страховой компании нет, документы можно отправить заказным письмом с уведомлением о вручении, указав получателем головной офис СК «Ренессанс Жизнь» в Москве. Подтвердить в суде дату и факт отправки письма поможет квитанция Почты России с идентификатором отправления и вернувшееся уведомление о вручении.

Когда подавать в суд

Самостоятельно составить исковое заявление или обратиться к адвокату можно после сбора всех документов:

• справки из банка;
• оригиналов договора страхования, полиса;
• оригиналов платежных документов;
• ответа от СК «Ренессанс Жизнь».

При составлении искового заявления можно ссылаться на статьи 958, 407, 422 Гражданского кодекса РФ, статьи 13, 15 «Закона о защите прав потребителей», статью 10 Закона №4015-1 «Об организации страхового дела».

Учитывая судебную практику, сложившуюся в 2018-2019 году, в большинстве случаев гражданские суды выносят решения в пользу истца-заемщика. Хотя такой способ получения возврата занимает время, многим заемщикам удается вернуть сумму больше, чем 3%, предусмотренные страховщиком.