Приобретение квартиры в ипотеку уже давно стало основным, а зачастую и единственным способом улучшить жилищные условия. Однако, ежемесячные выплаты представляют собой слишком высокую нагрузку для бюджета многих семей. Различные ипотечные льготы позволяют одним сократить расходы на приобретение жилья, а другим – сделать участие в ипотеке принципиально возможным. На сегодняшний день существует достаточно много ипотечных программ, предполагающих льготные условия. Кто предоставляет ипотечные льготы Наиболее ощутимую помощь в ипотечном кредитовании может предоставить государство, на сегодняшний день в стране успешно работает целый ряд спецпрограмм, позволяющих сократить ипотечные платежи. В первую очередь государственные льготные программы рассчитаны на категории граждан, которые признаны наименее защищенными в социальном плане: малообеспеченные семьи, молодые семьи, многодетные матери, работники бюджетных организаций, т.е. все те, кто нуждается в жилье, но чьи доходы не позволяют принимать участие в ипотечных программах на стандартных условиях. Кроме того, государство предлагает льготную ипотеку в виде программ для представителей социально значимых профессий. Это один из действенных способов поднять престиж профессий граждан, работодателем для которых является государство – военных, врачей, учителей, работников полиции, госслужащих. Также в качестве поддержки ипотечного кредитования государство обеспечивает налоговые льготы для тех, кто приобретает жилье в кредит – так называемый имущественный налоговый вычет. Существуют и негосударственные льготы – помощь в приобретении жилья может прийти от банка, заинтересованного в расширении клиентской базы, ипотечные льготы может предоставить для своих сотрудников крупная компания, которая желает укрепить доверие и повысить степень лояльности собственных сотрудников. Государственные льготы Социальная ипотека Федеральная программа социальной ипотеки направлена на помощь в улучшении жилищных условий гражданам, которые либо совсем не имеют собственного жилья, либо остро нуждаются в увеличении жилплощади. Основными условиями участия в программе является нахождение в официальном списке «очередников». Основным условием для попадания в список является отсутствие у претендента имущественных прав на любую квартиру на территории РФ. При этом, помощь государства может иметь вид: сниженной процентной ставки по кредиту; продажи недвижимости из государственного жилого фонда в кредит по льготной цене; выделения субсидии, покрывающей часть стоимости жилья, приобретаемого на условиях ипотеки. Для получения помощи по программе «социальная ипотека» граждане могут обратиться в местный орган государственной власти, отвечающий за проведение жилищной политики. Социальная ипотека в регионах Помимо федеральных программ, направленных на помощь социально незащищенным группам населения в улучшении жилищных условий, существуют региональные программы, проводимые городскими, районными властями. Сообразно возможностям местного бюджета и прочим имеющимся ресурсам, местные власти по-разному решают вопросы реализации государственной жилищной программы. Например, в Москве программы социальной ипотеки работают по двум схемам: Городские власти проводят строительство социальных объектов жилой недвижимости, а затем продают это жилье очередникам по себестоимости на условиях ипотеки; Очередникам льготных категорий выделяется субсидия для оплаты первого взноса по ипотеке (что позволяет некоторым семьям получить кредит в принципе). В этом случае для приобретения жилья используются предложения коммерческой ипотеки, никаких дополнительных мер государственной помощи больше не предполагается. Ипотека для молодой семьи Эта программа с государственным участием направлена на обеспечение жильем молодых семей. Основным условием для потенциальных льготников является ограничение по возрасту – хотя бы одному из членов семьи должно быть менее 35 лет. Кроме того, для участия в программе понадобится официально подтверждить, что семья нуждается в жилье (расширении жилой площади). Государственная помощь в приобретении необходимых квадратных метров заключается в субсидировании, размер которого составляет порядка 35-40% стоимости жилья. Эта субсидия может быть использована для выплаты первого взноса по ипотечному кредиту, а также компенсации части расходов на выплату процентов. Ипотека молодым специалистам Социальная программа, позволяющая молодым специалистам уже в начале карьеры приобрести жилье, также имеет возрастное ограничение 35 лет и требует статуса «нуждающегося в жилье» и постановки на учет в очередь. Кроме того, молодой специалист должен работать на государственном предприятии и иметь стаж не менее года. Государственная помощь заключается в сниженной процентной ставке и дополнительных возможностях, касающихся первого взноса по ипотечному кредиту. Помощь в оформлении кредита для молодого специалиста может предоставляться по месту текущей работы. Государственные профильные программы Работники учреждений, которые функционируют за счет государственного бюджета и обслуживают различные социально значимые нужды граждан (врачи, учителя, госслужащие) традиционно имеют меньших доход, чем работники аналогичных направлений коммерческого сектора. Поэтому государство создает и запускает для них адресные программы, направленные на помощь в улучшении жилищных условий. Субсидирование в этих случаях работает в пределах социальных норм жилой площади, однако при необходимости в ипотеке могут дополнительно участвовать и средства самого заемщика, что позволит ему купить более просторную квартиру с привлечением льготного кредита. Военная ипотека Для помощи военнослужащим, которые, в силу ограниченного дохода, не в состоянии самостоятельно улучшить свои жилищные условия, работает военная ипотека. Военнослужащие могут принять участие в программе Накопительная ипотечная система (НИС) и получить квартиру в ипотеку уже после трех лет службы. Государство ежегодно начисляет средства на целевой счет военнослужащего, и по истечении трех лет сумма уже является достаточной для первого взноса. Последующие платежи также осуществляются государством при условии продолжения службы. Если военнослужащий уволился до истечения положенного срока службы, оставшуюся часть платежей он вносит уже из собственных средств. Ипотека для бюджетников Служащие государственных бюджетных учреждений (врачи, учителя, работники полиции, госслужащие) имеют возможность получить субсидию, которая может быть направлена на оплату первого взноса по ипотеке, либо льготный процент по кредиту. Основанием для участия является отсутствие жилья (или недостаточная его площадь), наличие трудового стажа в бюджетной организации (от 1 года). Но для кредитования есть возрастные ограничения: для семейных – 40 лет, для проживающих одиноко – 35 лет. Ипотека для ученых В целях недопущения «утечки мозгов» за границу государство запустило программу для молодых ученых, участие в которой дает возможность последним получить квартиру в ипотеку, невзирая на весьма скромные доходы в начале карьеры. Программа рассчитана на нуждающихся в жилье кандидатов наук (максимальный возраст – 35 лет) и докторов наук (максимальный возраст –40 лет), которые могут получить государственную субсидию на приобретение жилья. Кроме государственной программы субсидирования работает ипотечная программа от АИЖК «Молодые ученые», в которой могут принимать участие те, кто не подпадает под условия государственной программы. Специальный кредитный продукт предполагает сниженные процентные ставки по кредиту, а также гибкий график выплат, учитывающий, в частности, отсрочку на период рождения ребенка. Прочие государственные льготы Материнский капитал К видам государственных льгот, не имеющих прямого отношения к ипотечному кредитованию, но которые также могут быть направлены на приобретение жилья, относятся выплаты в рамках программы «материнский капитал». Эти средства могут быть внесены в качестве первого взноса по ипотечному кредиту или направленны на ежемесячное погашение кредита, выплаты процентов. Налоговый вычет В рамках стимулирования ипотечного кредитования в РФ предусмотрены также налоговые льготы. Гражданин, работающий по найму, оформивший ипотеку и выплачивающий ежемесячные платежи, может рассчитывать на то, что государство вернет ему часть средств. Льгота носит название «имущественный налоговый вычет» и предполагает уменьшение суммы налогообложения на доходы физлица. При подаче налоговой декларации 3-НДФЛ, где в качестве расходов указаны затраты на погашение ипотечного кредита, сумма последующих налоговых платежей уменьшается. Льготы действуют в пределах средств, уже выплаченных государству в качестве налога. Налоговый вычет производится только по одному объекту, оформленному в кредит, и не может превышать сумму 2 млн. рублей. Негосударственные льготы Корпоративные ипотечные льготы Льготы по ипотечным кредитам может предоставлять не только государство. В крупных корпорациях существуют собственные ипотечные программы, позволяющие сотрудникам этих компаний приобрести жилье по условиям более выгодным, чем те, которые предлагаются банками по умолчанию. Льготы, как правило, могут иметь вид сниженной процентной ставки по кредиту, поручительства компании в момент оформления кредита и т.п., которые действуют до тех пор, пока человек продолжает работать в компании – это весьма серьезный стимул для привлечения и удержания сотрудников. Подобные льготы предлагает, например, «РЖД» через банк ВТБ24. Банковские льготы Имеется также целый ряд ипотечных продуктов, по которым льготы предоставляются самими банками. В частности, успешно работает ряд программ, имеющих некоторое сходство с государственными ипотечными продуктами – обычно они несколько менее выгодные, зато доступны гораздо более широким слоям населения, а не только остро нуждающимся в жилье. Так, в Сбербанке есть кредитное предложение для молодой семьи со сниженной ставкой. Кроме того, снижение процентной ставки может предполагаться в том случае, если заемщик является вкладчиком банка или участником зарплатной программы. Определенные льготы могут иметь место, если заемщик уже не первый раз использует банковские ссуды, и его отношения с банком отличаются неукоснительным соблюдением обязательств. Более существенные льготы клиент может получить при покупке в ипотеку новостройки, аккредитованной этим банком – таким образом, застройщик и банк делают свои предложения более привлекательными. АЛЕКСАНДР Недвижимость Поделиться в
НУР-СУЛТАН, 28 окт – Sputnik. В Казахстане с 2021 года планируют интегрировать услуги инватакси для людей с ограниченными возможностями и портал социальных услуг.
В министерстве труда и социальной защиты населения разрабатывают законодательные поправки, которые позволят перевести инватакси на портал социальных услуг. Планируется интегрировать с интернет-платформой уже действующие агрегаторы такси, сообщила пресс-служба Минтруда.
«В 2021 году услуга будет тестироваться в пилотном режиме, а окончательное ее введение на портале запланировано в 2023 году. Предполагается, что для каждого лица с инвалидностью в личном кабинете на портале будет заложено 60 бесплатных поездок в месяц. Пользователь сможет заказывать машину онлайн в любое время», — сообщили в ведомстве.
Включение услуги в интернет-платформу поможет решить вопросы качества и своевременности предоставления услуги инватакси, считают разработчики.
Что такое портал социальных услуг
Портал соцуслуг запустили в начале 2020 года. На сегодня более 19 тысяч казахстанцев с инвалидностью получили технические средства реабилитации через портал социальных услуг. Еще 2 079 заказов сейчас находятся на стадии доставки.
Портал позволяет лицам с инвалидностью самостоятельно выбирать производителя и поставщика технических средств реабилитации (ТСР). Заказать их можно с помощью электронной цифровой подписи (ЭЦП). Получить заказанные ТСР можно доставкой либо самовывозом.
© Photo : «Наш Костанай» «Для того, чтобы пользоваться порталом, нужны ЭЦП, интернет и навык работы с компьютером. Лица с инвалидностью, у которых нет интернета или навыков пользования компьютером, могут обратиться в уголки самообслуживания, созданные в зданиях акиматов или отделов соцзащиты каждого района и сельского округа. Сотрудники госучреждения обязаны оказать помощь людям с инвалидностью или их представителям при оформлении заказа на портале. Консультации также оказываются через кол-центр 1411», — рассказали в Минтруда.
В данное время на портале находится 759 поставщиков, доступны 24 из 55 видов ТСР, не требующих индивидуального подбора, они предоставляются через портал. А с января 2021 года станут доступными и техсредства, требующие индивидуального подбора.
Одним из преимуществ портала в министерстве называют сокращение сроков доставки.
«Для сравнения, раньше при заказе через государственные закупки из-за сложных процедур человек с инвалидностью иногда был вынужден ждать ТСР до 6 месяцев. Сейчас время от заказа на портале до доставки домой – до 15 дней. Услуги доставки оплачиваются государством», — рассказали в министерстве.
Обеспечение лиц с инвалидностью средствами реабилитации включает в себя предоставление протезно-ортопедических, сурдотехнических, тифлотехнических и гигиенических средств, а также кресел-колясок. На портал внедрены услуги индивидуальных помощников, специалистов жестового языка, а также санаторно-курортное лечение. Остальные виды ТСР будут переведены на портал в 2021 году.
Жилье для педагогов
Счастливыми обладателями сертификатов стали на этот раз учитель русского языка и литературы школы № 14 Татьяна Шеметкова и учитель математики школы № 31 Елена Киреева.
Программа, которая носит название «Социальная ипотека», появилась по инициативе губернатора Московской области Андрея Воробьева. Она действует с 2016 года. За это время субсидии на приобретение жилья получили более 1600 специалистов, работающих в различных отраслях. В 2020 году жилищную субсидию получат 365 человек, почти треть из них –110 – педагоги.
Отметим, что государственную поддержку при приобретении жилья с использованием ипотечного жилищного кредита получают не только учителя, но и воспитатели дошкольных образовательных организаций. Так в Балашихе, наряду с учителями, конкурсный отбор в этом году прошли два воспитателя детских садов № 18 и № 35 «Березка». В 2019 году сертификаты на приобретение квартир в ипотеку по итогам конкурсного отбора получили 5 учителей и 3 воспитателя.
Суть программы состоит в том, что правительство области покупает квартиру врачам, учителям, молодым ученым и уникальным специалистам, а самим участникам остается лишь выплачивать проценты по ипотечному кредиту. Квартиру можно купить как в новостройке, так и на вторичном рынке.
– Согласно программе, правительством Подмосковья предоставляется субсидия на оплату первоначального взноса при оформлении ипотечного жилищного кредита и компенсацию суммы основного долга. Участник программы выплачивает только проценты по кредиту, ─ напомнила получателям сертификатов министр жилищной политики Московской области Инна Федотова.
Всего в этот день свидетельства по программе «Социальная ипотека» получили более 30 учителей.
– Теперь возможность приобрести собственное жилье есть еще у 33 наших специалистов. Это большое событие. Всего до конца августа сертификат получат 110 участников программы: это учителя, воспитатели и молодые педагоги, ─ сообщила министр образования Московской области Ирина Каклюгина.
Поближе к месту работы
Татьяна Шеметкова преподает русский язык и литературу в школе № 14 микрорайона Железнодорожный. В этом образовательном учреждении работает шесть лет. До этого жила и трудилась в Казахстане. Общий стаж учительства 11 лет. Продолжает дело своей мамы, также учителя русского языка и литературы. Рассказывает, что о программе «Социальная ипотека» узнала благодаря школьному педсовету и телевидению. В прошлом году учитель начальных классов из этой же школы получила субсидию на приобретение жилья. Руководство школы поддержало кандидатуру Татьяны Шеметковой. Она замужем, сын учится в авиационном колледже. Все это время семья снимает квартиру недалеко от школы, в которой работает Татьяна. Жилье мечтает приобрести в этом же микрорайоне, либо соседнем, поближе к месту трудовой деятельности. В следующем году у педагога первый выпуск класса, который она ведет с первого года своей работы в школе № 14.
Елена Киреева в школе № 31 работает один год. А всего в школьном образовании 10 лет. Приехала в Балашиху из города Рузаевка, что в Мордовии. Один из побудительных мотивов – профессиональный рост. Неоднократно повышала свою квалификацию по таким направлениям, как подготовка учащихся к олимпиадам по математике и обучение школьников в виртуальной среде. Елену также можно считать представителем учительской династии, так как мама у нее – учитель начальных классов.
ПРЯМАЯ РЕЧЬ
Татьяна Шеметкова, учитель русского языка и литературы школы № 14:
– В связи с получением сертификата испытала самые радостные чувства. Конечно, благодарна коллективу во главе с директором школы Еленой Юрьевной Добужской за помощь. Несмотря на волнение, которое присутствовало во время собеседования, которое проводила комиссия, оценивавшая достижения – мои как учителя и моих учеников, все закончилось благополучно. С удовольствием буду продолжать работу в нашей школе, и не только потому, что это одно из условий программы, но, главным образом, из-за того, что прикипела душой и к детям, и к коллективу.
Елена Киреева, учитель математики школы № 31:
Интервью с экспертом АИЖК Татьяной Файнблит
Ставка для педагогов будет на треть ниже рынка
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) продолжает делать ипотеку более доступной для россиян. Наиболее выгодные условия займов предлагают льготным категориям населения. Так, получить кредит по ставке на треть ниже рыночной теперь могут молодые учителя. О том, кто из педагогов может претендовать на дешевую ипотеку от государства, нам рассказала Татьяна Файнблит, руководитель направления Департамента инноваций, методологии и стандартизации ОАО «АИЖК». Молодые учителя теперь могут получить кредит по ставке на треть ниже рыночной.
— Давно ли работает эта программа? Есть ли у нее ограничения по срокам?
— Агентство разработало программу кредитования «Молодым учителям» в мае 2012 года и рассчитывает, что выдача кредитов будет осуществляться до конца 2013 года.
— В каких регионах эта программа уже действует?
— Предполагается, что программа АИЖК будет действовать во всех регионах. По крайней мере, в более чем 60 регионах уже сейчас партнеры АИЖК — готовы выдавать льготные кредиты и займы молодым учителям. Но в большей степени, конечно, все зависит от администрации региона: там, где утвердили региональную программу и правила предоставления субсидий на первоначальный взнос, а также сформировали списки получателей субсидии — в этих регионах учителя уже получают ипотечные кредиты по льготной ставке.
— Кто может претендовать на получение льготной ипотеки по этой программе?
— Потенциальный заемщик должен соответствовать следующим критериям:
Во-первых, он должен работать учителем общеобразовательной государственной или муниципальной школы. Во-вторых, его возраст должен составлять не более 35 лет. В-третьих, он должен быть платежеспособен (то есть иметь возможность оплачивать кредит и подтвердить это документально). В качестве источника дохода принимаются совокупные доходы не более чем 2-х человек. В-четвертых, он должен иметь не менее 10% собственных средств от стоимости приобретаемого жилого помещения. И в-пятых, он должен быть включен в списки получателей субсидии в рамках региональной программы.
Эти критерии зафиксированы в постановлении Правительства от 29.12.2011 №1177 «О порядке предоставления и распределения субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на возмещение части затрат в связи с представлением учителям общеобразовательных учреждений ипотечного кредита».
Каждый субъект РФ (точнее местное Министерство образования или Департамент общего образования) должен разработать региональную программу, сформировать критерии отбора молодых учителей и сформировать список тех, кто мог бы претендовать на получение единовременной субсидии для оплаты первоначального взноса при получении ипотечного кредита.
— Какие условия по кредиту?
— Условия по кредиту в целом стандартные и соответствуют условиям продуктов Агентства. При этом ставка почти на треть ниже рыночной, которая сейчас составляет 12,2% годовых. Молодым учителям кредиты будут давать под фиксированный процент — 8,5% годовых. При этом ставка не зависит ни от каких других параметров кредита. Для всех учителей она будет единой.
— Сколько людей планируется охватить? Какие квоты на каждый регион? Есть ли они вообще? А то учителей у нас довольно много…
— По данным Росстата, у нас в стране — более 1 млн. человек работает в школе. Из них младше 35 лет — порядка 180 тысяч. Всего количество субсидий, которые могут быть выплачены семьям молодых учителей в 2012 — 2013 годах, составляет порядка 20 тысяч. В деньгах это около 6 млрд. рублей.
— Получил ли кто-нибудь уже кредит на этих условиях? Сколько таких людей? Если нет, то хотя бы сколько заявок от желающих уже поступило?
— Кредиты выдаются в тех регионах, в которых на местах разработаны региональные программы и есть понимание о порядке предоставления субсидий. Так, процесс уже запущен в Рязанской, Тульской, Нижегородской областях, Республике Бурятия. К сделкам готовятся заемщики из Иркутской, Новгородской, Новосибирской, Липецкой, Костромской области и Тюменской области.
— Какие требования по заработной плате будущего заемщика? Все-таки учителя получают довольно мало…
— Молодой учитель, как и любой другой заемщик, оценивается кредитором с точки зрения платежеспособности. Поэтому в качестве источников дохода принимается справка 2-НДФЛ о полученных доходах за последние 6 месяцев. В качестве созаемщика может быть привлечен еще один человек. Кроме этого принимаются доходы по совместительству, они также должны быть подтверждены документально.
— Где можно подать заявку, чтобы стать участником программы?
— На сайте АИЖК размещена информация о кредиторах программы, а также адреса Министерств образования и науки РФ на территории каждого субъекта. Молодому учителю необходимо именно там уточнить информацию о том, в каком порядке и в какие сроки он может претендовать на включение в списки, каким образом можно подать заявку, если молодой учитель планирует улучшить жилищные условия с использованием ипотечного кредита. В различных регионах порядки включения в списки получателей субсидии различны. Основные критерии — это, конечно, стаж работы, а также желание молодого учителя получить ипотечный кредит и возможность его выплачивать в будущем. Могут предъявляться и иные критерии: признание семьи молодого учителя нуждающимся в улучшении жилищных условий и пр. Но не во всех эти критерии присутствуют.
— Какие документы нужно предоставить?
— Для получения ипотечного кредита перечень документов стандартен. С ним можно ознакомиться на сайте АИЖК или у кредитора — партнера Агентства. Единственное, что нужно дополнительно предоставить, — это свидетельство о праве на субсидию или иной документ, подтверждающий, что молодой учитель имеет право на ее получение.
— Что можно купить с помощью льготного ипотечного кредита: дом, квартиру? Можно ли потратить кредитные деньги на строительство своего жилья или покупку квартиры в новостройке?
— В целом стандартами Агентства предусмотрено предоставление ипотечного кредита для приобретение квартиры или дома, находящегося на территории комплексной застройки. Такие территории в рамках продукта «Малоэтажное жилье» аккредитовываются Агентством. Таким образом, для учителей доступен продукт «Стандарт», «Новостройка», «Материнский капитал», «Новостройка», «Малоэтажное жилье».
— Какие требования по страховке?
— Необходимо в обязательном порядке страхование приобретаемого имущества. И в случае если первоначальный взнос составляет менее 30% от стоимости жилья, то требуется страхование ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по ипотечному кредиту. Личное страхование (страхование жизни и трудоспособности) — по желанию заемщика. При этом отсутствие личного страхования не приводит к увеличению ставки.
— Каков размер субсидии? И должен ли учитель после получения отработать какое-то время?
— Постановлением закреплено, что размер субсидии не должен превышать 20% от суммы ипотечного кредита. В пересчете на долю от стоимости жилья этот показатель будет составлять 16%. В региональных программах могут быть некоторые особенности расчета размера субсидий: например, на размер субсидии может влиять количество членов семьи, норматив жилой площади на человека, а также нормативная цена 1 квадратного метра. Исходя из этого, в различных регионах размер субсидии для каждого конкретного заемщика может отличаться. Как правило, в региональных программах предусмотрено, что при заключении договора на предоставление социальной поддержки (субсидии) молодой учитель обязуется отработать после этого в общеобразовательном учреждении зафиксированное количество времени (до 5-ти лет).
— Если у молодого учителя нет возможности скопить даже 10% от стоимости квартиры на первоначальный взнос самостоятельно, что делать? Может ли он все-таки получить кредит?
— К сожалению, нет. Требование о 10% собственных накоплений является одним из существенных условий программы АИЖК.
— Если у семьи молодого учителя есть еще право на получение средств материнского капитала, то можно ли их тоже использовать? Не влияет ли это на получение субсидии? Можно ли сложить обе эти суммы?
— Если есть право на получение материнского капитала, то эти деньги можно использовать в качестве части первоначального взноса при приобретении жилья, либо уже после получения кредита на погашение задолженности. Таким образом средства субсидии и МСК можно сложить. И сумма кредита, которую придется выплачивать, будет меньше. Право на получение маткапитала никоим образом не может ограничивать возможность включения молодого учителя в списки получателей субсидии для приобретения жилья с использованием ипотечного кредита, а лишь дает возможность сделать жилье более доступным.