Пересчитать кредит при досрочном погашении

Заемщик потребует от банка вернуть разницу между фактически уплаченными за 8 месяцев процентами (130,21 тыс. рублей) и процентами, которые заемщик был бы обязан уплатить при 8-месячном кредите (103,008 тыс. рублей), — 27,202 тыс. рублей. Данные требования также основаны на некорректном расчете, по тем же самым причинам.

Проценты, являющиеся частью аннуитетного платежа и оплаченные заемщиком до момента досрочного возврата кредита, включают в себя исключительно плату за срок фактического пользования кредитом и не включают плату за будущие периоды (после досрочного возврата кредита). Это следует из самой формулы расчета аннуитетных процентов: сумма процентов в каждой строке равна 1,5% остатка основного долга в предыдущей строке.

К сожалению, недостаточная математическая подготовка судей приводит к тому, что подобные требования заемщиков в некоторых случаях удовлетворяются. Каким же образом можно противодействовать таким требованиям заемщиков?

Во-первых, необходимо подробно разъяснять заемщикам порядок начисления процентов и последствия досрочного возврата кредита. Разъяснения желательно указывать непосредственно в кредитном договоре. Это уменьшит вероятность подачи иска. В случае, если иск все же подан, это не позволит заемщику ссылаться на свою неосведомленность.

Во-вторых, желательно предлагать заемщикам альтернативный порядок погашения кредита помимо аннуитетного. Это не позволит заемщику утверждать в суде, что ему был навязан аннуитетный способ погашения кредита, более выгодный для банка. Аннуитетный способ предусматривает, что сначала погашается меньшая часть основного долга, чем при равномерном погашении; следовательно, увеличивается размер процентов, начисляемых на основной долг. Разница заметна при сравнении суммы начисленных процентов из табл. 1 и 3: при равномерном погашении кредита начислены проценты в сумме 146,25 тыс. рублей, а при аннуитетном погашении кредита начислены проценты в сумме 150,24 тыс. рублей.

В-третьих, не следует использовать формулы расчета процентов, при которых размер начисленных процентов превышает плату за срок фактического пользования кредитом. Проценты не должны включать плату за будущие периоды (в том числе периоды после досрочного погашения кредита). Проценты должны начисляться лишь на остаток основного долга (с учетом уменьшения этого остатка при погашении кредита). При несоблюдении данного правила требования заемщика о перерасчете процентов будут обоснованными. Кроме того, подобные формулы расчета процентов противоречат разъяснениям из п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147: суд удовлетворил требование заемщика о возврате ему части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.

В-четвертых, если заемщик все же подал иск о перерасчете процентов, то рекомендуем банку заявлять в суде следующие доводы:

• обратить внимание суда на то, что график погашения кредита с точки зрения заемщика не соответствует действительности, поскольку заемщик фактически погашает основной долг исходя из первоначального срока кредита, а не из срока до момента досрочного погашения кредита. Ежемесячные платежи в погашение кредита уплачиваются заемщиком исходя из полного срока кредита, а не по сокращенному сроку кредита до момента досрочного погашения. В противном случае размер ежемесячного платежа должен быть больше;

• обратить внимание суда на то, что проценты, оплаченные заемщиком до момента досрочного возврата кредита, включают в себя исключительно плату за срок фактического пользования кредитом и не включают плату за будущие периоды (после досрочного возврата кредита). Формула расчета процентов предполагает, что сумма процентов за каждый месяц равна проценту остатка основного долга в предыдущей строке (на конец предыдущего месяца);

• подкрепить изложенные выше доводы контррасчетом процентов с учетом досрочного погашения кредита.

Контррасчет по условному примеру с аннуитетными платежами представлен в табл. 5.

Проценты по контррасчету (130,21 тыс. рублей) равны процентам за 8 месяцев по 12-месячному графику погашения кредита (табл. 3).

В-пятых, надо обратить внимание суда на судебную практику, справедливо разрешающую подобные споры не в пользу заемщика:

• Определение судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 01.03.2016 № 51-КГ15-14, хотя и удовлетворило жалобу заемщика, но не содержит окончательного разрешения спора в его пользу. Верховный Суд лишь направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции. При новом рассмотрении суд апелляционной инстанции повторно отказал в удовлетворении требований заемщика5 (несмотря на определение Верховного Суда);

• Апелляционное определение Брянского областного суда от 19.07.2016 № 33-3121/20166;

• Апелляционное определение Московского городского суда от 02.06.2016 по делу № 33-21476/20167;

• Апелляционное определение Московского городского суда от 24.05.2016 по делу № 33-19959/20168;

• Апелляционное определение Верховного суда Республики Мордовия от 01.03.2016 по делу № 33-600/20169;

• Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 25.02.2016 по делу № 33-720/201610;

• Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 10.02.2016 № 33-2682/2016 по делу № 2-5487/201511.

Данные рекомендации позволит банкам быть готовыми к отражению необоснованных требований заемщиков о перерасчете и возврате процентов в связи с досрочным погашением кредита.

1. base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=SOJ;n=1533187

2. http://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/71254772/

3. http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=SOJ&n=1491638

4. www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=SOJ;n=1563726

6. https://www.consultant.ru/online/lastdocs/SOJ/2/

Формула расчета полной стоимости кредита

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита»,
полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле:

где:
di — дата i-го денежного потока (платежа);
d0 — дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику);
n — количество денежных потоков (платежей);
ДПi — сумма i-го денежного потока (платежа) по кредитному договору. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус”, возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком «плюс”.
ПСК — полная стоимость кредита, в % годовых.
При определении полной стоимости кредита все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику (например, за рассмотрение заявки по кредиту), включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) (d0).

В расчет полной стоимости кредита включаются:

Платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

• — по погашению основной суммы долга по кредиту,
• по уплате процентов по кредиту,
• сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),
• комиссии за выдачу кредита,
• комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),
• комиссии за расчетное и операционное обслуживание,
• комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее — банковские карты);

Платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

Если условиями кредитного договора определено конкретное третье лицо, для расчета полной стоимости кредита используются тарифы этого лица. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости кредита, могут не учитывать индивидуальных особенностей заемщика (например, его возраст или стаж вождения) и предмета залога (например, производителя, модель или год выпуска транспортного средства). Если кредитная организация не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости кредита платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости кредита.

В случае, если кредитным договором определено два третьих лица или более, расчет полной стоимости кредита может осуществляться с использованием тарифов любого из них с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы для включения в расчет полной стоимости кредита, а также информации о том, что в случае обращения заемщика к услугам иного лица размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного.

Платежи заемщика по страхованию предмета залога включаются в расчет полной стоимости кредита в сумме, пропорциональной части стоимости товара (услуги), оплачиваемой за счет кредита, а также соотношению срока кредитования и срока страхования, если срок кредитования меньше срока страхования.

В расчет полной стоимости кредита не включаются:

• платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств);
• платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;
• предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и(или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и(или) варианта его поведения, в том числе:
  • комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита,
  • комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов,
  • неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику,
  • плата за предоставление информации о состоянии задолженности.
  • По банковским картам в расчет полной стоимости кредита не включаются: комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита); комиссии за приостановление операций по банковской карте; комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.

В случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия.

Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

При изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия кредитного договора. Способ и форма доведения до заемщика информации о новом (уточненном) значении полной стоимости кредита могут устанавливаться в кредитном договоре, в том числе для случая, когда предусматривается возможность изменения условий кредитного договора кредитной организацией в одностороннем порядке.

Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Указание «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита» от 13 мая 2008 года № 2008-У зарегистрировано Министерством юстиции Российской Федерации 29 мая 2008 года, Регистрационный № 11772
и опубликовано в «Вестнике Банка России» и в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 13 мая 2008 года № 10) вступило в силу с 12 июня 2008 года.
(Привожу эти данные на случай, если захотите прочитать данное Указание в первоисточнике).

Как рассчитать досрочное погашение (с уменьшением срока и платежа)

Чтобы рассчитать частичное досрочное погашение, необходимо нажать на слово «досрочно» в последней колонке графика платежей. Далее калькулятор запросит информацию о размере погашения или суммарном месячном платеже, типе погашения (с уменьшением срока или платежа), а также предоставит возможность повтора данного платежа до конца срока или до выбранного конкретного месяца.

Что касается выбора типа досрочного погашения кредита, переплата в обоих случаях будет одинаковой, если одинаковы ежемесячные платежи. То есть если после уменьшения платежа продолжать платить его таким, как до уменьшения, то переплата будет точно такой же, как если бы был выбран вариант уменьшения срока.

Ниже приведены расчёты на кредитном калькуляторе.

Исходные данные — кредит 3 миллиона на 10 лет под 10% годовых.

Сначала 500 тыс. внесём с сокращением срока. Получим экономию 687 тыс.

Рисунок 1 — Досрочное погашение с сокращением срока

Затем — с сокращением платежа.

Рисунок 2 — Досрочное погашение с уменьшением платежа

Получили экономию всего 290 тыс.

Однако ежемесячный платёж уменьшился на 6,6 тыс. Если продолжать платить прежний платёж, получим ту же самую экономию и тот же самый срок.

Рисунок 3 — Указание последующего платежа, как до уменьшенияРисунок 4 — Результат расчёта

То есть оба типа платежей идентичны по сроку и переплате, поскольку погашение основного долга в обоих вариантах происходит одинаково.

Кроме того, если взять кредит, например, на 30 лет, но платить ежемесячно, как при 15 годах, то переплата будет одинаковой и кредит будет выплачен за 15 лет.