Комиссия за обслуживание кредита судебная практика

Март 12, 2019 Нет комментариев

Спорные вопросы, которые возникают в процессе реализации ипотечных правоотношений, часто могут быть разрешены только в суде.

Судебная практика по ипотеке в 2020 году является многосторонней, имеет свои нюансы, в особенности в таких случаях, как раздел квартиры, находящейся в ипотеке или при процедуре предоставления военной ипотеки.

Договор ипотечного кредитования порождает обязательства должника своевременно оплачивать задолженность перед банком-кредитором.

В 2020 году в результате экономически нестабильного положения многие заемщики испытывают сложности при оплате кредитов, поэтому судебная практика по таким делам обширна.

Споры по ипотечным займам

Если должник допускает просрочку при погашении ипотеки между кредитором и заемщиком происходит спор.

Наиболее распространенными причинами возникновения судебных споров являются следующие:

Неисполнение обязательств должником по оплате ипотечного кредита
Требования об изменении условий договора по инициативе заемщика
Процедура признания Договора кредитования незаконным полностью или в части
Споры по взысканию жилья

При неоплате задолженности по кредиту, к примеру, при неоплате ежемесячного платежа, на данную сумму начисляются проценты.

Кроме процентов по ипотеке, на просроченные суммы начисляются пени и неустойки, которые прописаны в кредитном договоре.

В федеральном законе «Об ипотеке» и в Гражданском кодексе РФ регулируются общие нормы ответственности сторон по договору ипотеки.

В ипотечном договоре может быть предусмотрена неустойка, размер которой более высокий, чем установлено гражданским законодательством.

Согласно договору ипотечного займа банк-кредитор имеет право после первой просрочки требовать от заемщика возврата полной суммы долга.

Условия договора имеют основное значение при рассмотрении судебных споров.

Если какие-то вопросы не урегулированы договором между сторонами, то применяется общие нормы законодательства об ипотеке.

Имеет большое значение при заключении договора ипотеки тщательно изучать все его пункты, которые становятся обязательными для сторон при включении в соглашение.

Обращение в суд

Если спор не удается решить мирным путем, то он решается в судебном порядке. Зачастую при возникновении просрочки заемщика, банк самостоятельно не выполняет никакие действия, направленные на урегулирование вопроса.

Таким образом, при возникновении проблем у должника с оплатой долга по ипотеке, ему следует не скрываться от банка, а попробовать договориться с кредитором о проведении рефинансирования займа или отсрочке.

Сам договор может не содержать пункт о том, что заемщик может получить содействие от кредитного учреждения, однако это не препятствует его обращению с такой просьбой.

Как правило, в договоре с государственной поддержкой (к примеру, для молодой семьи, для военнослужащих) имеется пункт о возможной рассрочке.

Перед обращением в суд, банк может направить заемщику претензию о добровольном исполнении обязательств. Если должник не исполнит требования банка, например, в 10-дневный срок, документы направляются в суд.

Судебная процедура взыскания, как правило, не инициируется банком при первой просрочке. Но при длительных просрочках, банк вынужден обратиться в суд.

Судебное дело рассматривается в порядке искового производства, в случае, когда требуется взыскание заложенной недвижимости (проведение аукциона для реализации).

Необходимые документы

После того, как должник получил судебную повестку, о том, что начата процедура судебного разбирательства, ему следует подготовиться к процессу.

Для чего необходимо собрать и подготовить следующие документы:

Возражения в письменной форме на заявление кредитного учреждения
Договор ипотечного кредитования график платежей и квитанции оплаты ежемесячных платежей
Справки о доходах заемщика и других членов семьи
Прочие документы которые удостоверяют финансовое положение должника, и что у него возникли сложности по оплате

Юристы банка готовят следующие документы:

  • исковое заявление в суд;
  • договор ипотеки.
  • выписки со счетов

Во время судопроизводства у сторон по делу может возникнуть необходимость отдельных документов, которые сами они не могут предоставить, в этом случае в суд заявляется ходатайство об истребовании таких документов, суд может сделать судебный запрос.

Недействительный договор

Договор ипотеки может быть признан недействительным через суд.

Чтобы признать договор незаконным в судебной практике требуются определенные основания, доказывающие, что при заключении договора допущено нарушение норм законодательства или волеизъявления сторон.

Причины, по которым кредитный договор может быть признан недействительным:

Существенное нарушение гражданско-правовых норм У примеру, не соблюдена норма об указании в договоре размера займа или иных существенных условий соглашения
Подписание договора неуполномоченным на то лицом В качестве заемщика или поручителя выступает лицо, не достигшее совершеннолетия или недееспособное лицо
Обман или введение в заблуждение при заключении договора Обман может совершаться либо в активной форме, либо заключаться в бездействии (умышленное умолчание о фактах, которые могли препятствовать сделке)
Применение насилия в отношении стороны угроз, других форм принуждения к совершению сделки
Заключение договора для прикрытия другой сделки Заключение договора с помощью поддельных документов

При признании договора недействительным, он не порождает правовых последствий, которые должны следовать за его оформлением, т.е. стороны возвращаются в исходное положение.

Заемщик должен вернуть средства в банк.

Возможность признания сделки недействительной имеется у сторон в течение 3-х лет, после вступления соглашения в силу.

В случае затрагивания сделкой прав и интересов третьих лиц, эти лица имеют право на обращение в суд с требованием о признании сделки ничтожной на протяжении 10 лет после того, как они узнали о нарушении своих прав.

Ничтожность сделки значит, что договор не порождает юридических последствий.

Оспоримую сделку можно признать недействительной в течение 1 года со дня, как лицо узнало о нарушении своих прав.

Оспоримость сделки значит, что она должна быть признана такой судом (к примеру, подписана лицом, которое не имело полномочий).

Судебная практика по ипотеке

При возникновении спорной ситуации банк стремится вернуть заемные денежные средства.

Основная часть судебных споров по ипотеке связаны с возвратом кредитного долга.

В соответствии с практикой возможны следующие пути решения конфликтной ситуации:

Расторжение кредитного договора а также признание его недействительным
Взыскание путем реализации заложенной недвижимости
Мировое соглашение Может быть заключено в любой момент судебного производства, но до момента оглашения решения

Судебные дела, по которым заявляются требования о признания ипотечного кредита недействительным, рассматриваются редко. Большинство дел связаны со взысканием денежных средств.

В пользу заемщика

Выиграть суд по делу, связанному с ипотечным кредитом, заемщик может. Чтобы суд принял решение в пользу должника, необходимо внимательно изучить договор ипотеки, собрать все необходимые доказательства, включая квитанции об уплате задолженности.

Случаи, когда суд выносит решение в пользу заемщика:

Банк взимает дополнительные комиссии непредусмотренные ипотечным договором и законодательством
Принуждение к заключению страхования жизни или здоровья клиента банка либо установление ответственности за отсутствие страховки (предоставление льгот по процентам после заключения договора страхования не считаются мерами ответственности, а относятся к стимулирующим мерам)
Применение процентной ставки выше закрепленной в соглашении (процент обязательно прописывается в договоре ипотечного кредитования, могут предусматриваться пункты об изменении процентной ставки после выполнения некоторых условий)

Судебный спор, связанный с ипотечным договором, относится к имущественным спорам. Для того, чтобы увеличить шансы принятия решения суда в пользу должника, разумно обратиться за помощью грамотного юриста, который выполнит подготовку документации по делу и будет вести дело в суде.

По валютной ипотеке

До экономического кризиса 2014 года заемщики, взявшие кредиты в валюте, оплачивали ее на более выгодных условиях, чем граждане, оформившие договор в рублях.

Процентная ставка по валютной ипотеке более низкая по сравнению с денежной единицей России.

Раньше курс с рубля, например, к доллару США составлял 30 руб. за 1 доллар.

Однако после наступления резкого скачка курса иностранной валюты в результате экономического кризиса в стране, многие заемщики попали в очень трудную ситуацию, и не смогли оплачивать долги по кредитным обязательствам.

Большинство валютных заемщиков получали доход в рублях. Даже в случае индексации, заработная плата таких заемщиков не могла «успеть» за стремительным повышением курса валюты.

Банки не могли себе позволить идти на уступки в отношении всех своих клиентов.

Поэтому после кризиса существовала обширная судебная практика по ипотеке с валютными должниками.

Резкий скачок курса валют привел к тому, что финансовое положение многих валютных заемщиков не позволило им погашать ипотеку.

В настоящее время благодаря различным мерам поддержки со стороны государства указанный вопрос стоит не так остро, и многие валютные заемщики смогли добиться перекредитования по своим договорам.

По военной ипотеке

Принять участие в программе военной ипотеке в 2020 году могут военнослужащие, участвующие в системе НИС.

Любой военнослужащий, отслуживший более 3х лет службы, имеет право на участие в этой программе.

Чтобы стать участникам программы жилищного обеспечения военнослужащих, необходимо подать рапорт начальнику воинской части.

Сертификат по военной ипотеке предоставляется примерно через 3 месяца после подачи заявления.

Спорные ситуации в рамках реализации программы могут происходить как с банком по определенному договору ипотеки, а также и с ФГКУ Росвоенипотека.

Срок снятия обременения по ипотеке в Росреестре смотрите статью: снятие обременения по ипотеке.

Чаще всего происходят споры:

  1. Оспаривание отказа об участия в программе военной ипотеке.
  2. Об отказе в выдаче сертификата.
  3. О расчетах суммы платежей на счет военнослужащего.

При расторжении брака

Многие граждане интересуются, что происходит с ипотечным договором и заложенным жильем при расторжении брака.

При разводе между супругами договор ипотечного кредитования не прекращает своего действия.

Однако в таком случае зачастую возникает необходимость раздела заложенной недвижимости, а также установления порядке оплаты ежемесячных платежей.

При заключении договора ипотеки в зарегистрированном браке, жилье, приобретенное за счет кредитных средств, является совместно нажитым имуществом, а займ делится между бывшими супругами.

Действия банка при разводе:

  1. Потребовать досрочного погашения кредита.
  2. Предложить супругам иные способы раздела имущества для погашения займа.

О том, что брак расторгнут, банк может узнать только от заемщиков. Суд не извещает о бракоразводном процессе суд, если не происходит спора относительно залоговой недвижимости.

Если меду супругами возникает конфликтная ситуация, то банк может потребовать погашения ипотеки досрочно.

При участии семьи в программе господдержки необходимо оформить регистрацию на всех членов семьи, включая детей.

Нужно понимать, что по действующему гражданскому законодательству на ипотечное жилье может быть, включая единственную квартиру семьи с детьми, может обращаться взыскание в пользу банка.

Рассмотрение искового заявления

Гражданские дела с ценой иска более 50 тысяч рублей рассматриваются в районных судах. Если сумма исковых требований ниже, то спор рассматривается мировым судьей.

Судебное производство назначается после подачи искового заявления с приложением необходимых документов.

Исковое заявление должно отвечать требованиям ст. 151 ГПК РФ, иначе оно может быть не принято.

О назначении судебного заседания судья извещает стороны по делу.

Судебное производство может потребовать проведения нескольких заседаний. Если ответчик не является в заседание, то это не препятствует суду рассмотреть дело при имеющейся явке.

Судебная процедура включает в себя следующие этапы:

Открытие заседания устанавливаются личности лиц, которые явились. Затем суд излагает обстоятельства дела
Заслушивание сторон (сначала истца, потом ответчика), свидетелей и исследование документов, прочих доказательств
Выступления сторон Судебные прения и принятие решения

В результате рассмотрения судом готовится обоснованное решение.

В случае несогласия с принятым решением суда, сторона по делу может обжаловать его в суде апелляционной инстанции. Жалоба в суд вышестоящей инстанции могут быть поданы в течение 1 месяца с даты принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда

Резолютивную часть решения суд оглашает в день последнего судебного заседания по делу, после выхода из совещательной комнаты.

Согласно процессуальному законодательству, у суда имеется 5 дней на изготовление мотивированного решения.

В решении суда по спору, связанному с ипотекой, судья указывает:

Вводная часть информация о сторонах дела, судье, который рассматривает дело, дате и времени оглашения решения
Описательная часть Исковые требования, объяснения и возражения лиц
Мотивировочная часть факты по гражданскому делу, доказательства их подтверждающие, выводы суда
Резолютивная часть решение, итог судебного процесса

Решение не может быть изменено после принятия.

В законную силу решение суда вступает по истечении одного месяца после оглашения. Данный срок дается проигравшей стороне на то, чтобы подать апелляционную жалобу в вышестоящий суд.

Наложение взыскания

Судом могут накладываться следующие разновидности взыскания:

На объект залога Часто на недвижимость, для приобретения которой и бралась ипотека
На иное имущество В соответствии с законодательством об исполнительном производстве

Процесс взыскания может откладываться в случае подачи апелляции в суд 2-й инстанции. Для чего требуется подать ходатайство.

Увеличение количества выдаваемых банками ипотечных кредитов приводит к обогащению судебной практики по делам об ипотеке.

Видео: Раздел недвижимости приобретенной по военной ипотеке

Банкам запрещается требовать от клиента приобретение любых товаров или услуг от банка или от родственного или связанного лица банка как обязательное условие предоставления банковских услуг.

Соответствующее положение содержится в постановлении КГС ВС от 19 августа 20202 года по делу № 641/11984/15-ц. С полным текстом этого решения можно ознакомиться в системе анализа VERDICTUM. Это незаменимый инструмент для юристов содержит 85 млн судебных решений из хозяйственных, гражданских, уголовных и административных дел, отображает историю прохождения дел и подобные решения. Быстро анализируйте правовые позиции Верховного Суда, мониторьте расписание судебных заседаний и загруженность судей.

ВС отметил, что положение спорного кредитного договора об уплате заемщиком в пользу банка комиссий в виде вознаграждения за дополнительный мониторинг погашения кредита и за резервирование ресурсов является ничтожным, поскольку указанные платежи являются платой, установление которой было запрещено частью третьей статьи 55 Закона «О банках и банковской деятельности», частью четвертой статьи 11 Закона «О защите прав потребителей» и пунктом 3.6 Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита, утвержденных постановлением правления Национального банка Украины от 10 мая 2007 года № 168, которые действовали на момент заключения спорного кредитного договора, а установление вопреки требованиям нормативно-правовых актов этих неоправданных платежей направлено на незаконное завладение денежными средствами физического лица-потребителя, как слабой стороны, которая подлежит особенной правовой защите в соответствующих правоотношениях, следовательно такие условия договора нарушают публичный порядок. Условие договора о предоставлении потребительского кредита, заключенного после 16 октября 2011 года, что предусматривает осуществление любых платежей за действия, которые не являются услугой в определении Закона «О защите прав потребителей» (любые сборы, проценты, комиссии, платежи), является ничтожным на основании части четвертой статьи 11 Закона «О защите прав потребителей», норма которой действовала с 16 октября 2011 года до внесения изменений на основании Закона «О потребительском кредитовании» № 1734 — VIII от 15 ноября 2016 года.

Условиями кредитного договора (пункт 6.2) предусмотрено, что при невыполнении заемщиком условий, предусмотренных пунктом 2.2.11 договора, банк обязан осуществить дополнительный мониторинг погашения кредита по счету. При этом заемщик платит банку вознаграждение, которое равняется сумме остатка средств между уплаченными заемщиком на день осуществления мониторинга средствами и начисленными банком на последний срок уплаты. Уплата вознаграждения осуществляется в гривне. В случае если кредит предоставляется в иностранной валюте, вознаграждение платится в гривневом эквиваленте по курсу НБУ на дату уплаты.

Пунктом 7.1 кредитного договора предусмотрена уплата вознаграждения за предоставление финансового инструмента в размере 0,2 % от суммы выданного кредита ежемесячно в период уплаты.

Таким образом, указанное вознаграждение является платой за услуги, которые сопровождают кредит, потому пункты договора, которые предусматривают его уплату, являются ничтожными.

Центральный районный суд г. Волгограда (Волгоградская область) — Административное Суть спора: 2.146 — О защите прав потребителей -> из договоров с финансово-кредитными учреждениями -> в сфере услуг кредитных организаций Дело № 2-3462/17

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Волгоград 05 мая 2017 года
Центральный районный суд г. Волгограда в составе:
Председательствующего судьи Д.И. Коротенко,
При секретаре Беликовой К.А.,
с участием истца, представителя ответчика,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Трофимовой Л. Л. к АО » Банк Русский Стандарт» о расторжении договора,
УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику, мотивируя свои требования тем, что 27.09.2012 года ею в АО «Банк Русский Стандарт» был взят кредит на сумму 146 000 рублей (кредитный договор №…). Платежи производила регулярно, указанными в графике платеже ежемесячными суммами, выплатив банку 184 570 рублей.
27.04.2013 года ею в АО «Банк Русский Стандарт» снова был взят кредит на сумму 90 000 рублей (кредитный договор №…). Платежи производила регулярно, указанными в графике платеже ежемесячными суммами, выплатив 119 510 рублей.
Через некоторое время АО «Банк Русский стандарт» выдал ей кредитную карту №… на сумму 40 000 рублей. По указанному кредиту она выплатила 90 000 рублей.
В 2014 году у нее резко ухудшилось состояние здоровья, и она в срочном порядке была госпитализирована. Из-за серьезного заболевания она потеряла работу и стала производить платежи по кредитным обязательствам с нарушением сроков.
После этого ей стали звонить коллекторы с требованием погасить проценты по кредитам.
Указывает, что 07.02.2015 года к ней домой приехал коллектор, сказал, что его зовут Аполлон, и он намерен в незамедлительном порядке истребовать у нее задолженность перед банком. Он угрожал, говорил сожжет жилое помещение, в котором она проживает с семьей, а так же сказал, что ее дочь может быть изнасилованной и может не вернуться из университета, и она никогда её больше не увидит, если не оплачу проценты по кредитам.
08.02.2015 года ей позвонил некий Войноровский Сергей, сказал, что он тоже является коллектором и работает напрямую с АО «Банк Русский Стандарт», что приезжавший к ней Аполлон действительно может исполнить свои угрозы в ее адрес, что обращаться с заявлением в правоохранительные органы не стоит, т.к. у него везде есть связи. Но со слов Войноровского С. он может помочь с решением вопроса о погашении процентов по кредиту. Его предложение заключалось в реструктуризации, за которую ей необходимо было оплатить?10 000 рублей. Получив пенсию по старости, она ДД.ММ.ГГГГ поехала вместе с Войноровским С. на …, расположенную в Центральном районе г. Волгограда, где находится отделение АО «Банк Русский Стандарт».

Войдя с Войноровским Сергеем в отделение банка, он подвел ее к сотруднице банка, велел оплатить в кассу 10 000 рублей за реструктуризацию.
Она оплатила 10 000 рублей, после чего в течение короткого промежутка времени ей дали подписать большое количество бумаг и сказали, что теперь можно не переживать, ежемесячны платеж будет составлять 1 200 рублей. Поскольку она была в стрессовом состоянии после угроз Аполлона, то не читала подписываемые ею документы. Кроме того, у нее слабое зрение, которое составляет плюс 9. На ее просьбу прочесть тексты подписываемых ею документов ей пояснили, что это реструктуризация, что сумма в 1 200 рублей посильная для ежемесячного погашения процентов, просили побыстрее подписывать договор, что бы не задерживать других посетителей.
После того, как подписала все предложенные документы, Войноровский С. сказал, что теперь ее и семью никто не тронет и не о чем беспокоиться.
Приехав домой, она внимательно изучила подписанные ею документы и обнаружила, что вместо ежемесячного платежа в сумме 1 200 рублей, указан платеж 12 610 рублей, т.е. вместо реструктуризации сотрудники банка, введя ее в заблуждение, обманным путем навязывали ей новый кредит на сумму 384 950 рублей 44 копейки. То есть навязали новый кредит на 6 лет на погашение фактически уплаченных ею ранее взятых кредитов.
На следующий день, 11. 02. 2015 года ею в отделении АО «Банк Русский Стандарт» было написано заявление о расторжении кредитного договора №… от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку он был заключен со нею под влиянием угроз и обмана со стороны коллекторов. До настоящего времени ответ на заявление от АО «Банка Русский Стандарт» не получила.
Указывает, что данный договор был заключен на крайне невыгодных условиях, который она была вынуждена заключить вследствие тяжелых обстоятельств, чем сотрудники АО «Банк Русский стандарт» воспользовались. Поскольку при обычных условиях, с лицом с доходом на тот момент 7 600 рублей в месяц, кредит в сумме, на которую был заключен кредитный договор, не мог быть выдан, поскольку заранее прослеживается неплатежеспособность данного лица, но сотрудники банка были явно заинтересованы в выдаче кредита. Никаких денежных средств от банка она не получала по этому договору.
Заключая указанный выше договор, банк, фактически выдал ей кредит для погашения задолженности по другим кредитным договорам, однако, банком были нарушены договоренности при заключении указанного договора.
Просит суд расторгнуть кредитный договор (реструктуризацию) №… от ДД.ММ.ГГГГ между Трофимовой Л. Л. и АО «Банк Русский Стандарт».
Истец в судебном заседании на требованиях настаивала.
Представитель ответчика в судебном заседании по требования истца возражал, приобщил письменные возражения.
Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
Общие основания недействительности сделок установлены в ст. 168 ГК РФ, которая признает недействительными сделки, не соответствующие закону либо иному правовому акту.
Общая норма ст. 168 ГК РФ применяется в случаях, когда совершается сделка, не имеющая пороков отдельных образующих ее элементов, но противоречащая по содержанию и своей направленности требованиям закона.
Статья 168 ГК РФ фиксирует общее понятие недействительной сделки, однако при наличии специальной нормы, устанавливающей недействительность сделки в зависимости от дефектности отдельных элементов, применению подлежит специальная норма. По общему правилу сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных правовых последствий нарушения.
Статьей 179 ГК РФ предусмотрено, что сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пункте 1 настоящей статьи, то потерпевшему возвращается другой стороной все полученное ею по сделке, а при невозможности возвратить полученное в натуре возмещается его стоимость в деньгах. Имущество, полученное по сделке потерпевшим от другой стороны, а также причитавшееся ему в возмещение переданного другой стороне, обращается в доход Российской Федерации. При невозможности передать имущество в доход государства в натуре взыскивается его стоимость в деньгах. Кроме того, потерпевшему возмещается другой стороной причиненный ему реальный ущерб.
Исходя из смысла данной правовой нормы, для признания недействительной кабальной сделки необходимо наличие двух взаимосвязанных факторов: нахождение лица, совершившего сделку, в тяжелых обстоятельствах и совершение сделки на крайне невыгодных условиях.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор 115630641, в соответствие с которым Трофимовой Л.Л. были предоставлены денежные средства в размере 384 950,44 рублей, с процентной ставкой 36% годовых на 2 558 дней.
Как указывает истец в судебном заседании в настоящее время она не работает, какого либо дохода не имеет. Считает, что в условиях тяжелого финансового положения в настоящее время, кредитный договор содержит кабальные условия ответственности, поэтому могут, быть признаны недействительными.
Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
Исходя из ч.1 ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.
Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Таким образом, если сторонами подписан договор, облеченный в надлежащую форму и содержащий все его существенные условия, следует исходить из того, что договор заключен, а у сторон возникло обязательство отвечать за его исполнение.
Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. З ст. 10 ГК РФ).
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно ч. 3 ст. 179 ГК РФ, сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Юридический состав кабальной сделки включает в себя следующие факты (обстоятельства): 1) стечение тяжелых обстоятельств у потерпевшего; 2) явно невыгодные для потерпевшего условия совершения сделки; 3) причинная связь между стечением у потерпевшего тяжелых обстоятельств и совершением им сделки на крайне невыгодных для него условиях; 4) осведомленность другой стороны о перечисленных обстоятельствах й использование их к своей выгоде.
Во исполнение принятых на себя обязательств по Договору ПК, Банк открыл Клиенту банковский счет №… (далее — Счет), зачислил на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 384 950 руб. 44 коп. после чего на основании отдельного Распоряжения о переводе денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ в безналичном порядке ДД.ММ.ГГГГ перечислил:
— сумму денежных средств в размере 116113,13 руб. на счет №…, открытый в рамках договора №…;
— сумму денежных средств в размере 103483,03 руб. на счет №…, открытый в рамках договора №…;
— сумму денежных средств в размере 118140,26 руб. на счет №…, открытый в рамках договора №…;
— сумму денежных средств в размере 47214,02 руб. на счет №…, открытый в рамках договора №….
Указанные выписки из лицевого счета приобщены Банком к материалам дела.
Таким образом, Банком обязательства по предоставлению денежных средств по Договору потребительского кредита были выполнены в полном объеме.
Согласно ст. 845 ГК РФ банк обязан выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направление использование денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии с условиями Договора потребительского кредита с момента предоставления Клиенту кредита (п.2.2.Условий) у Клиента возникла обязанность своевременно погашать задолженность перед Банком (п. 8.1. УСЛОВИЙ).
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита содержат всю информацию о сумме кредита, размере процентной ставки по кредиту, сроке кредита, полной стоимости потребительского кредита, сумме и дате оплаты ежемесячного платежа, ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора и т. д.
Условиями по кредитам предусмотрены порядок заключения договора потребительского кредита, порядок предоставления кредита (раздел 2 Условий); режим счета (раздел 3 Условий); порядок планового и досрочного погашения задолженности (разделы 4 и 5 Условий); права и обязанности Клиента и Банка по договору потребительского кредита (разделы 7-10 Условий); прочие условия.
График платежей содержит всю информацию о размере всех видов платежей по договору потребительского кредита, а именно: размер ежемесячного платежа, общую сумму, подлежащую выплате, сумму для досрочного погашения кредита, информацию о полной стоимости кредита.
Как указывает представитель ответчика, 10.02.2015 года факт ознакомления Истца с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями по обслуживанию кредитов, являющимися общими условиями договора потребительского кредита, их понимание и согласие с их содержанием при заключении Договора потребительского кредита письменно подтвержден Истцом в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, следовательно, Банком до Истца была доведена вся необходимая и достоверная информация о своих услугах, которая обеспечила Истцу возможность их правильного выбора. Письменно в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита Истец подтвердила, что получила по одному экземпляру Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Условий по кредитам, являющихся общими условиями договора потребительского кредита. Также, Истцу был предоставлен График платежей по договору потребительского кредита. Своей подписью в Графике платежей Истец подтвердила, что она ознакомлена, понимает и согласна с предоставленной в Графике платежей информацией.
Заинтересованное лицо по правилам статьи 56 ГПК РФ должно доказать наличие в совокупности всех вышеперечисленных условий. Недоказанность хотя бы одного из названных условий не позволяет квалифицировать оспариваемую сделку кабальной.
При этом к категории тяжелых обстоятельств, стечение которых является одним из оснований для признания сделки кабальной, относятся те обстоятельства, которые сторона не могла преодолеть иным способом, кроме как заключением оспариваемой сделки. Если имелись иные способы преодоления тяжелых обстоятельств, а сторона ими не воспользовалась, то сделка не может быть признана недействительной как кабальная.
Учитывая, что сторонами договора являются Истец и Банк, истцу необходимо доказать не только наличие тяжелых обстоятельств, но и то, что именно банк воспользовался тяжелыми обстоятельствами истца и был осведомлен об указанных обстоятельствах. Вместе с тем, Банк не принуждал истца к заключению кредитного договора. Кроме того, банк как вторая сторона сделки не знал и не мог знать о наличии тяжелого финансового положения истца в будущем, следовательно, даже при наличии доказательств стечения тяжелых обстоятельств для истца банк не мог использовать эти
обстоятельства к своей выгоде, в связи с чем, сделка не может быть признана недействительной по этому основанию.
Доказательств стечения тяжелых обстоятельств для истца на момент заключения договора истцом также не представлено.
Таким образом, не нашли своего подтверждения доводы истца о том, что он при подписании договора находился в тяжелых обстоятельствах и был введен в заблуждение ответчиком путем обмана, а также то, что ответчиком была сознательно введен в кабальную для него сделку.
В силу изложенного, суд приходит к выводу о неправомерности заявленных истцом требований к ответчику и считает их не подлежащими удовлетворению в полном объеме.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Трофимовой Л. Л. к АО » Банк Русский Стандарт» о расторжении договора, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г. Волгограда.

Судья Д.И. Коротенко

Суд:

Центральный районный суд г. Волгограда (Волгоградская область)

Истцы:

Трофимова Л.Л.

Ответчики:

АО «Банк Русский Стандарт»

Судьи дела:

Коротенко Дмитрий Иванович (судья)

Судебная практика по:

Злоупотребление правом
Судебная практика по применению нормы ст. 10 ГК РФ
Признание договора купли продажи недействительным
Судебная практика по применению норм ст. 454, 168, 170, 177, 179 ГК РФ
Признание договора незаключенным
Судебная практика по применению нормы ст. 432 ГК РФ
По кредитам, по кредитным договорам, банки, банковский договор
Судебная практика по применению норм ст. 819, 820, 821, 822, 823 ГК РФ

Комиссия за обслуживание кредита судебная практика

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *