Капитализация процентов – это способ расчета процентов по вкладу, при котором сумма вклада сначала увеличивается на уже начисленные проценты, а затем от полученной суммы считается процент за очередной период. В народе это называют «проценты на проценты», в финансах – «сложные проценты».
Часто банковские вклады не предполагают капитализацию процентов. В этом случае начисление процента выглядит следующим образом. Например, вы положили в банк 100 000 руб. под 12% годовых и получаете процент ежемесячно. В случае с простым процентом это будет 1000 руб. (100 000 х 0,12/12 мес.) за 1-й месяц, 1000 руб. за 2-й месяц и так далее. Т.е. каждый месяц по 1000 руб. Обычно по условиям вклада эта сумма зачисляется вам на текущий счет или пластиковую карту, и вы можете сразу ее потратить.
Формула капитализации процентов (сложный процент)
Ваш вклад в конце срока = (1 + П / 100)N, где
П – процент начисляемый за период, за который производится капитализация (месяц, квартал, год).
N – количество таких периодов в общем сроке вклада.
Обратите внимание, у банков принято указывать годовой процент (независимо от срока вклада). Например, если вы выбрали вклад под 12% годовых с ежеквартальной капитализацией процентов на срок 6 месяцев, то в указанной формуле П=0,03% (12%/4 мес./100), а N=2.
Как мы видим, при капитализации начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и уже с новой суммы рассчитывается очередной процент. В этом случае, разумеется, вклад будет приносить больше, чем при простом начислении процентов, без капитализации. Минус в том, что снимать проценты ежемесячно в этом случае нельзя.
Какой вклад выбрать, с капитализацией процентов или без
Часто банки по одному и тому же вкладу указывают два варианта начисления процентов: без капитализации и с капитализацией. При этом сумму процентов банки всегда указывают за год и видно, что годовой процент с капитализацией получается выше, чем без капитализации. Соответственно, вкладчик решает, нужно ли ему снимать проценты каждый месяц или пусть они приносят дополнительный доход, присоединяясь к сумме вклада. Решение зависит исключительно от ваших финансовых обстоятельств.
Капитализация имеет два значения. Во-первых, с точки зрения бухгалтерии капитализация – это процесс, в результате которого прибыль компании увеличивает уставный капитал. Для чего требуется соответствующее решение собрания акционеров компании. Во-вторых, существует такое понятие, как рыночная капитализация – произведение количества выпущенных акций на цену одной акции, сложившуюся на бирже.
Оценка рыночной капитализации основана на теории, что свободный рынок способен учитывать все факторы, влияющие на цену компании, в совокупности. Именно в результате биржевых торгов и только благодаря им возможно определить истинную стоимость компании.
Для того чтобы определить капитализацию компании, необходимо умножить количество выпущенных обыкновенных акций на биржевую цену. Предположим, компания-эмитент распространила 1 млн акций. Во время торгов на бирже цена составляла 10 рублей за акцию. Тогда капитализация равна 1 млн, умноженному на 10 рублей за акцию. Итого 10 млн рублей. Это и есть рыночная капитализация данной компании.
Среди российских компаний лидеры капитализации – ОАО «Газпром», ОАО «Роснефть», ОАО «Сбербанк России», НК «ЛУКОЙЛ», ГМК «Норильский никель».
Понятие капитализации существует не только для отдельных компаний, но и для целых отраслей и даже для всех компаний страны в целом. Так, на январь 2011 года рыночная капитализация российских компаний достигла 1 трлн долларов.
Содержание
Что такое вклад с капитализаций процентов
Капитализация процентов – банковский инструмент, который предусматривает особую схему начисления процентов на депозитный вклад. Расчет процентов производится следующим образом: проценты по вкладу за определенный период начисляются не только на тело депозита, но и на ранее начисленные проценты.
Также этот метод расчета процентной ставки называют сложными процентами.
Пример капитализации процентов
Клиент открыл депозитный счёт на 100 000 рублей под 12% годовых с ежемесячным начислением процентов.
Через месяц его вклад увеличится на 1% – будет начислена 1/12 процентной ставки. Итого, + 1000 рублей = 101 000 руб.
На следующий месяц 1% будет начислен уже не на исходные 100 тыс. руб., а на имеющуюся сумму 101 тыс. руб. Следовательно, во втором месяце клиент заработает больше, чем в первом, а на третий месяц – больше, чем во втором. Каждый месяц сумма процентов увеличивается, хотя базовая процентная ставка (12% годовых) остается прежней.
Сумма сложных процентов также может начисляться раз в квартал или раз в полугодие, или раз в год, но чем чаще сроки капитализации, тем выгодней условия вклада. Поэтому, начисление раз в месяц – это наиболее оптимальная частота. Более частой периодичности (еженедельно или ежедневно) банки не практикуют.
Поэтому, депозит с капитализацией процентов – это самый выгодный метод приумножения денег на банковских вкладах.
Условия капитализации процентов
Главное отличие вкладов с капитализацией – это выплата процентов вместе с вкладом только в конце срока. Чтобы эта банковская операция принесла вкладчику максимальный доход, депозит следует размещать на срок не менее года. Это значит, что на длительный период деньги недоступны для распоряжения.
Стандартные депозитные продукты предусматривают регулярную выплату начисленных процентов на период действия депозитного договора. Вклады с капитализацией не рассчитаны на такие условия. Клиент получит всю сумму сложных процентов только в конце периода вместе с основной суммой вклада.
Впрочем, сложные проценты начисляются и на других условиях: на вклады сроком несколько месяцев, и с возможностью частичного снятия. Но в таком случае накопление капитала будет несущественным, так как:
1) Для краткосрочных вкладов процентная ставка всегда ниже, чем для длительных вкладов. Исключение: крупная сумма для размещения, которая принесет значимый доход на любых условиях.
2) Для депозитов до востребования процентная ставка также ниже. Кроме того, если клиент снимает со счета часть денег во время действия депозитного договора, то капитализация насчитывается на остаток на счете, а это более низкие суммы.
Ставки при капитализации процентов
Для вкладов с капитализацией процентов следует различать следующие процентные ставки:
1) Стандартная ставка по вкладу – фиксированный процент (без учета капитализации), какой банк начисляет на вклад. Обычно именно это ставка прописывается в договоре.
2) Эффективная ставка по вкладу – это конечная доходность по факту с учётом всех циклов капитализации.
Ссылки
- Как правильно вложить деньги в банк
- Книга для тех, кто хочет дружить с деньгами
Это заготовка энциклопедической статьи по данной теме. Вы можете внести вклад в развитие проекта, улучшив и дополнив текст публикации в соответствии с правилами проекта. Руководство пользователя вы можете найти
Открытие депозита в банке — это отличный способ для накопления денежных средств для будущих финансовых целей, а также для создания финансовой «подушки безопасности», о которой мы говорили в предыдущих статьях. При выборе депозита, вам стоит обращать внимание на цифры со знаком %. Данные цифры это номинальная и годовая эффективная ставки вознаграждения по вкладу, и чем выше эти показатели, тем больше доход. К примеру, положив 100 тысяч тенге на 12 месяцев под 9%, вы получите 109 516 тенге к выплате, а под 11% – 111 153 тенге.
Номинальная ставка определяет ежемесячное вознаграждение. Годовая эффективная процентная ставка (ГЭСВ) – это номинальная ставка + сумма капитализации, которая получается за счет начисления вознаграждения не только на сумму вашего вклада, но и на проценты, которые были начислены банком.
При выборе депозита многие обращают внимание только на эти показатели. Хотя ставки по вкладу, безусловно, важны, не стоит забывать и о других факторах. Еще одним важным параметром, на который стоит обратить внимание при выборе депозита является капитализация. Капитализация – это прибавление начисленных за период процентов к основной сумме вклада и последующее начисление дохода на сумму вклада и сумму прибавленных к нему процентов. Другими словами – начисление процентов на проценты. Чем чаще происходит капитализация, тем выгоднее. Соответственно, если капитализация по вкладу осуществляется ежедневно или ежемесячно, то это довольно существенно повышает эффективную процентную ставку. А если у вас капитализация раз в квартал или раз в полгода, то это практически никак не повлияет на процентную ставку по вкладу. Скорее всего, это просто рекламный ход банка, чтобы уверенно сказать вам, что их продукт с капитализацией, в надежде, что он не будет уточнять период этой самой капитализации, а просто, услышав правильное слово, не задумываясь, откроет такой вклад. Эксперты финансового портала Finance.kz подобрали пять наиболее выгодных сберегательных вкладов, которые предлагают казахстанские банки на сегодняшний день.
1. Депозит «Сберегательный Хоум» от ДБ АО Банк Хоум Кредит
- Валюта вклада: тенге;
- Срок вклада: 24 месяца;
- Номинальная ставка: 13,27%;
- ГЭСВ: 14,2%;
- Капитализация: ежедневная;
- Минимальный размер вклада: 100 000 тенге;
- Максимальный размер вклада: 100 000 000 тенге;
- Частичное изъятие: не допускается;
- Пролонгация: не пролонгируется;
- Дополнительные взносы: не допускаются.
2. Депозит «Safe» от АО «Bank RBK»
- Валюта вклада: тенге;
- Срок вклада: 24 и 36 месяцев;
- Номинальная ставка: 13,2%;
- ГЭСВ: 14,2%;
- Капитализация: ежемесячная;
- Минимальный размер вклада: 15 000 тенге;
- Максимальный размер вклада: без ограничений;
- Частичное изъятие: не допускается;
- Пролонгация: Согласно условиям продукта, действующим на момент пролонгации;
- Дополнительные взносы: не допускаются.
3. TURBO Deposit от АО «Евразийский банк»
- Валюта вклада: тенге;
- Срок вклада: 24 месяца;
- Номинальная ставка: 13,36%;
- ГЭСВ: 14,2%;
- Капитализация: ежемесячно;
- Минимальный размер вклада: 15 000 тенге;
- Максимальный размер вклада: без ограничений;
- Частичное изъятие: не допускается;
- Дополнительные взносы: не допускаются.
4. Депозит «Нур Алтын Сберегательный» от АО «Нурбанк»
5. Сберегательный вклад «Мечта» от АО «АТФБанк»
Что такое «финансовая подушка безопасности» и как её создать?
На что стоит обращать внимание при выборе банка?
5 ошибок, которые люди совершают при экономии денег