Не могу погасить кредитную карту

Неспособность платить по кредиту – распространённая проблема в период экономического кризиса и безработицы. В большинстве случаев причинами неплатежеспособности являются сокращения или снижение заработной платы. Так или иначе, заёмщики всё чаще оказываются в положении, когда платить по кредиту становится нечем. И в этой ситуации важно начать действовать как можно раньше.

В данной статье рассказывается о том, стоит ли делать уведомление банку о невозможности платить кредит и как это правильнее осуществить.

Зачем подавать заявление в банк?

Заёмщику следует письменно предупредить банк о возникших у него неприятностях, которые не позволяют вовремя погасить кредит. Подача заявления о неплатежеспособности по кредиту даёт несколько преимуществ:

• Заёмщик не будет признан мошенником;
• Банк может изменить условия кредитного договора посредством предоставления, например, отсрочки или реструктуризации.

Также существуют другие способы решения проблемы, когда заёмщику нечем платить кредит. Об этих способах вы можете прочитать в этой статье.

Выгодно ли банку пойти заёмщику навстречу?

Иногда банку не выгодно обращаться в суд, если заёмщик обратился к нему с заявлением о том, что не может платить по кредиту.

Дело в том, что некоторые должники, при приближении судебного разбирательства, избавляются от своей собственности. Так, после суда у заёмщиков просто нечего взыскивать. Кроме этого, некоторые даже увольняются с работы и перестают получать прибыль официально, чтобы у банка не было возможности взыскать долг.

Таким образом, банк охотнее пойдёт на смягчение условий по выплате долга для такого заёмщика, который сам обратился в банк, проинформировав его, что погасить долг намерен, только в течение более длительного времени.

Особенности составления заявления в банк

При написании заявления следует обратить внимание на некоторые нюансы:

• При наличии одного договора по кредиту достаточно одного заявления на реструктуризацию. Если у заёмщика несколько кредитных договоров в разных банках, необходимо составить по одному заявлению на каждый договор;
• При наличии нескольких кредитных договоров в одном банке, следует написать одно заявление, в котором необходимо перечислить реквизиты каждого договора;
• При указании причины неплатёжеспособности в заявлении, нужно доказать этот факт документально, приложив соответствующий документ;
• Заявление в банк следует подавать лично, удостоверившись при этом, что оно было зарегистрировано банковским работником.

Документы, прилагающиеся к заявлению

Причины неплатёжеспособности заёмщика могут быть разнообразны. Указывая в заявлении какую-либо причину, необходимо прикладывать заявление в качестве доказательства. Ниже приведены причины, по которым должник не имеет возможности выплачивать кредит, а также документы, которыми необходимо подкреплять указанные в заявлении сведения:

• Если причиной неплатёжеспособности заёмщика является уменьшение зарплаты (понижение в должности, снизили премию и другое), то ему следует предоставить справку, подписанную работодателем, о том, что оплата труда была изменена (или справка о понижении в должности). Также нужна заверенная у нотариуса ксерокопия трудовой книжки;
• Если причиной неплатёжеспособности заёмщика является увольнение, к заявлению нужно приложить ксерокопию приказа об увольнении и ксерокопию трудовой книжки;
• Если у заёмщика повысились расходы на содержание семьи из-за рождения ребёнка, ему нужно предоставить свидетельство, подтверждающее рождение ребёнка;
• Если у должника увеличились семейные расходы в связи с опекой недееспособного члена семьи, нужно приложить справку об инвалидности или недееспособности, и документ, доказывающий статус опекуна;
• При потере дееспособности, заёмщику необходимо представить документ о получении им инвалидности или о признании его недееспособным, а также ксерокопию трудовой книжки.

Как написать заявление в банк?

Документ о неплатежеспособности по кредиту составляется в свободной форме, однако, должен содержать следующие сведения в указанном порядке:

• Полное наименование банка, с которым у заёмщика заключён кредитный договор;
• Адрес банка;
• Фамилия, Имя, Отчество заёмщика;
• Данные паспорта заёмщика, а также контактные данные: телефон, электронная почта при наличии;
• Дата заключения договора и номер договора;
• Сумма кредита и срок его погашения согласно договору;
• Сумма ежемесячного платежа;
• Указание времени, в течение которого заёмщик регулярно выплачивал кредит;
• Дата, с которой у заёмщика начались трудности с выплатой по кредиту, причины этих трудностей;
• Просьба к банку;
• Дата и подпись.

Просьбой к банку может являться реструктуризация задолженности, изменение срока погашения кредита или изменение процентов по кредиту.

Здесь же необходимо отметить, что важным является информирование банка о том, что при стабилизации и улучшении финансовой ситуации заёмщика, он сразу же начнёт выплачивать кредит согласно тем условиям договора, которые были установлены изначально.

В завершение письма заёмщик может отметить, что желает получить ответ письменно. Для того, чтобы банк смог направить ответ заёмщику, в заявлении нужно указать почтовый или электронный адрес для получения письма.

Образец заявления

Ниже вы найдёте образец составления документа о невозможности платить по кредиту. Используя этот образец, вы сможете написать заявление в банк самостоятельно.

Также обращайте внимание на приведённые в статье рекомендации, так как их соблюдение поможет вам избежать некоторых сложностей, которые возникают в тех случаях, если заёмщик не предупреждён.

Мы давно привыкли пользоваться кредитками. Их легко получить, ими удобно пользоваться. Но с ними и легко угодить в «долговую яму». Рассказываем, как избежать проблем с кредитными картами Фото: Sean MacEntee/Flickr

Трудно устоять перед множеством соблазнов — тем более в новогодние праздники. Нужную сумму можно легко взять у банка, но возвращать деньги придется уже с процентами. Главное не потерять голову и соблюсти разумный баланс между долгами и доходами.

Правило первое: вовремя вносите платежи

Это самое главное кредитное правило. Не допускайте просрочки платежей по кредитным картам. От этого зависит ваша кредитная история. Хорошая кредитная история гарантирует одобрение крупного кредита, если возникнет такая необходимость. Поэтому пренебрегать этим правилом не стоит. Тем более, что просрочки «бьют и по карману». Ведь банки взимают штрафы за нарушение сроков выплат.

Как правило, по кредитным картам устанавливается срок, в течение которого деньги можно вернуть без уплаты процентов — так называемый «льготный период». Чаще всего это — 50 дней, хотя некоторые банки не взимают проценты и за более длительное владение их деньгами — на протяжении 100 дней. Если вы успеете погасить весь долг в течение «льготного периода», то никакого процента банк взимать не будет. Если же нет возможности выплатить весь долг, то до истечения «льготного периода» внесите хотя бы обязательный платеж. Это поможет избежать штрафных санкций.

«Если у вас постоянно возникают проблемы с погашением задолженности вовремя, лучше отказаться от кредитных карт», — советует директор по образованию некоммерческого агентства InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.

Правило второе: никогда не используйте более 30% кредита

Чем меньше соотношение использованных денег к доступному лимиту, тем лучше у вас будет кредитная история. Банки не любят клиентов, которые тратят почти всю предоставленную им кредитную линию. Даже если вы незначительно превышаете 30%-ный порог кредитного лимита, вы рискуете попасть в списки «неудобных» клиентов. Тогда вам могут отказать в получении новой кредитки, и не только в этом банке.

Но главное, вы рискуете попасть в ситуацию, когда придется месяцами выплачивать проценты. Если сумма окажется неподъемной для полного погашения в «льготный период», за ее использование вы заплатите начисленный процент. Если же и в следующем месяце не сумеете погасить долг — процент увеличится. Ваш кредит будет расти, как снежный ком. Влезть в долги намного проще, чем рассчитаться с кредиторами.

Правило третье: вникайте в условия кредитного договора

Прежде чем подписать договор на банковское обслуживание, его следует внимательно изучить. У каждого банка свои условия кредитования — и в них могут быть свои «подводные камни».

Гендиректор Национального фонда финансового образования Брент Нейзер рекомендует тщательно ознакомиться с тем, какие процентные ставки предлагаются банком, и в какие сроки будут списываться проценты. «Необходимо прочитать каждую страницу контракта, включая текст, написанный мелким шрифтом», — настаивает Нейзер. Зачастую именно в этих строчках содержится информация, незнание которой может сыграть с вами злую шутку.

И обязательно храните распечатанный договор с банком, иначе вы не сможете оперативно решить возникшие проблемы.

Правило четвертое: проверяйте отчет по кредитной карте

Во-первых, вы можете обнаружить какие-либо неточности — банки тоже не застрахованы от ошибок. А, во-вторых, проверка отчета дисциплинирует вас в плане будущих расходов. Вам будет легче понять, где можно было сэкономить, и какие траты были ненужными. Регулярная проверка отчета по кредитке — еще одна возможность улучшить свою кредитную историю.

К тому же банки постоянно предоставляют всевозможные бонусы самым дисциплинированным заемщикам.

Правило пятое: тратьте деньги, планируя бюджет

Суть кредитной карты не в повседневном использовании, а только в ситуациях, когда это действительно необходимо.

«Это правило кредитования многие не соблюдают, потому что считают кредитную карту «финансовым спасательным кругом». Между тем, использовать кредитные карты следует только на покупки, которые нельзя оплатить самостоятельно, без кредита», — говорит директор InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.

Не затягивайте сами себя в «долговую яму» — планируйте свой бюджет. Неконтролируемые траты ведут к увеличению выплат по процентам.

Правило шестое: планируйте будущие расходы

Относитесь к деньгам на кредитке, как к собственным, а не долговым. Если вы собираетесь занять деньги на крупную покупку или отпуск, значит, нужно сэкономить на чем-то другом.

Тогда вам будет легче уложиться в «льготный период» и не придется платить проценты.

Правило седьмое: соблюдайте баланс между тратами и доходами

Кредитные карты — это не доход, не личные деньги. Мы часто забываем об этом, привыкая ежедневно оплачивать кредиткой мелкие повседневные покупки. Это чревато превышением 30%-го порога кредитного лимита.

Часто банки предлагают увеличить кредитный лимит, но это — не решение проблемы. Ведь более высокий лимит «подстегнет» вас потратить еще больше доступных денег. Поэтому взвесьте все «за» и «против», и убедитесь, что вы осилите погашение долга в «льготный период» в случае увеличения кредитной линии.

Правило восьмое: карт должно быть не слишком много и не слишком мало

Одна карта хороша для кредитной истории. Но если вы пользуетесь ею регулярно, то наличие нескольких карт значительно облегчит управление финансами. Особенно, если у вас кредитки с «льготным периодом» различной длительности. Но помните, что некоторые банки негативно относятся к клиентам, которые пользуются несколькими картами одновременно.

Соблюдение этих восьми правил помогает избежать лишних трат по процентам и использовать деньги на кредитках с максимальной эффективностью и удовольствием.

• Главная

>

• Вопрос-ответ

>

• Как заморозить кредит в банке?

Вы думаете, как можно приостановить выплату кредита? Ведь подходит дата очередного платежа, а денег нет… Сегодня многие столкнулись с ситуацией, когда доходы уменьшились настолько, что средств отчаянно не хватает, а кредитное бремя не уменьшается.

Когда нужна приостановка выплат, а когда — заморозка долга

Погашать кредит требуется регулярно и определенными суммами — обязательными ежемесячными платежами. Опоздание даже всего на несколько дней приводит к просрочке, которая грозит порчей кредитной истории. Это в свою очередь приведет к тому, что Вы не сможете впоследствии обращаться за новыми кредитами, все банки будут отказывать в предоставлении средств.

В такой ситуации стоит договориться о приостановке выплат на тот период, пока финансовое положение не поправится — на время декрета или болезни, в период беременности или на все 3 года ухода за ребенком, либо до тех пор, пока не будет найдена новая работа.

Если же ситуация зашла в тупик и платить нечем, а долг растет, то следует узнать, как заморозить кредит в банке и остановить начисление процентов и штрафов — зафиксировать сумму обязательств, чтобы расплатитьcя без огромной переплаты.

Возможна ли передышка от выплат по кредиту?

Когда тяжесть долгов стала невыносимой, вы ищите ответ на вопрос, можно ли приостановить выплату кредита? Да, существует возможность отсрочки долговых платежей на время – это кредитные каникулы.

Банк принимает решение об отсрочке на основании таких документов:

• Справка об уменьшении доходов
• Справка о болезни и потере трудоспособности
• Справка об форс-мажорных обстоятельствах, которые привели заемщика к бедственному положению (пожар, разгул стихии).

Дополнительно банк может потребовать трудовую книжку, справку из службы занятости и другие документы на свое усмотрение.

Приостановить выплату кредита на время

Решение отсрочить оплату кредита принимается только по уважительной причине — развод, смена работы, болезнь, чрезвычайные обстоятельства.

Все эти события временно ухудшают платежеспособность заемщика и кредитор может на этот период снизить долговое бремя. Чаще всего временная приостановка выплаты долгов означает, что платить придется только проценты — размер ежемесячных платежей будет уменьшен на ту часть, которая идет в погашение основной суммы кредита.

Отсрочка длится от 1-3 месяцев до 3 лет (если заемщица ушла в декрет). В среднем банк готов предоставлять кредитные каникулы длительностью в полгода.

«Приостановление выплаты кредита бывает трех видов: полная отсрочка – заемщик освобождается от всех выплат, включая тело кредита и начисленные проценты; частичная отсрочка — сумма платежа значительно уменьшается; перерасчет платежа — изменение валюты кредита. Однако заемщик должен знать, что банк никогда не будет работать себе в убыток. Приостановка кредита не отменяет обязательств. Все недополученные средства, банк заберет в дальнейшем, повысив процентную ставку на невыплаченный кредит»

Алексей Добровольский, юрист по кредитным спорам

Как заморозить выплаты по кредиту полностью

Есть и другая ситуация, когда нужно узнать возможно ли приостановить выплату кредита — когда совсем нет денег, чтобы платить банку или микрофинансовой организации и в ближайшем будущем средства не появятся, отсрочка при этом не помогает или кредитор вовсе не готов ее предоставлять.

Обычно заморозка обоснована при просрочке по займу в МФО — небольшой долг растет как ком за счет начисления дополнительных процентов и штрафов. Но и банковский кредит может намного вырасти, если нарушен график погашения.

В таком случае нужны приостановление обязательств по выплате и заморозка начисления процентов и штрафных санкций. После чего получившаяся фиксированная сумма долга разбивается на новый срок, должник выплачивает ее в рассрочку — без прироста за счет новых процентов.

Как заморозить долг банку?

Если вы приняли решение договориться с банком об отсрочке, то приготовьтесь к длительной процедуре переговоров. Как правило, банки неохотно идут навстречу заемщику. И оформление отсрочки превращается в длительную бумажную волокиту.

Банкиры откровенно пользуются юридической неграмотностью людей, всячески пытаясь повернуть дело в свою пользу. Поэтому часто бывает так, что клиент банка начинает оформление отсрочки самостоятельно, но вскоре, запутавшись в тонкостях ведения дела, в итоге обращается к специалистам, которые точно знают, как заморозить долг банку.

Как юристы «Fox partner» помогают с приостановкой и заморозкой долгов

Наши услуги при остановке обязательств по выплате

• Полный анализ договора банка с заемщиком
• Подготовка необходимой документации для полной или частичной кредитной отсрочки
• Ведение переговоров с банком по отсрочке обязательств по выплате
• Обращение в суд для заморозки долга, отмены начисления процентов, списания штрафов и фиксирования суммы обязательств
• Решение сложных вопросов в случае негативной кредитной истории заемщика
• Влияние на быстрый и положительный исход дела

Ситуация может осложниться тем, что пока вы просите банк временно приостановить выплату кредита, а тот затягивает решение, вы оказываетесь неплатежеспособным. Просроченные выплаты могут негативно повлиять на дальнейшие события. Поэтому важно обезопасить себя, обратившись к квалифицированным юристам.

Все еще ищите ответ? Спросить юриста проще!