Что будет не платить кредит?

Кредитные отношения возникли еще до нашей эры. Такова уж человеческая природа — иметь потребности и желание их удовлетворять, порой в ущерб собственному благополучию. Но раз уж человек не может отказать себе в приобретении материального блага, либо жизненные обстоятельства вынуждают его пойти в банк, то нужно знать последствия, которые могут возникнуть при невыплате займа. Эти знания помогут спланировать мероприятие грамотно и не проблематично для обеих сторон.

Сегодня закредитованность казахстанцев, по информации Первого кредитного бюро (ПКБ), остается высокой — свыше 5 млн человек имеют действующий кредит. При этом по подсчетам ПКБ, индекс кредитного здоровья казахстанцев составляет 73%.

— Это означает, что 73% заёмщиков с действующими кредитами находятся в зеленой зоне риска и являются хорошими, — отмечает директор по развитию бизнеса Первого кредитного бюро Асем Нургалиева. — Мы начали его замерять с конца 2015 года. В целом мы видим улучшение, и это происходит на фоне общего увеличения выданных кредитов, начиная со второго полугодия 2016 года. Около 18% заёмщиков находятся в дефолте, то есть имеет просрочку более 90 дней.

Ипотека в 2017 году в Казахстане: топ предложений коммерческих банков >>>

Каковы последствия невыплаты кредита для заемщика

Начисление неустойки

Как правило, в договоре банковского займа есть пункт, оговаривающий ответственность сторон за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств. Обычно в качестве ответственности предусматривается неустойка (штраф, пеня). Ограничения по размеру штрафа регулируются статьей 35 Закона «О банках и банковской деятельности в РК».

— При нарушении обязательств по уплате ежемесячных платежей по кредиту более чем на 4 календарных дня, банк вправе потребовать от клиента оплаты неустойки в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, начиная с первого дня, — рассказала порталу kn.kz руководитель службы по связям с общественностью ДБ АО «Банк Хоум Кредит» Ирина Шейкина. — По истечении 90 дней просрочки в размере 0,03% от суммы требования о полном досрочном погашении за каждый день просрочки, но не более 10 % от суммы кредита за каждый год действия договора.

Удержание денег с банковских счетов должника

В договоре, как правило, оговаривается право банка на списание средств, иначе кредитор не вправе совершать указанные действия. Поэтому всегда важно внимательно читать условия договора.

Нельзя списывать деньги со счетов, по которым клиент получает пособия и социальные выплаты. А вот снятие со счета для заработной платы допускается. Однако, согласно статьи 137 Трудового кодекса РК, за работником должно оставаться не менее 50% от заработной платы. Поэтому банк не имеет право удерживать всю зарплату должника.

Реализация залогового имущества

Когда происходит просрочка по договору банковского займа или ипотечному договору, кредитор имеет право самостоятельно реализовать залоговое имущество в принудительном внесудебном порядке. Чаще всего это происходит с помощью торгов (аукционов).

Получив уведомление от банка о невыполнении обязательств, должник может дать свое письменное согласие на реализацию имущества либо письменно отказаться от этого. Если банк получит от залогодателя отказ от внесудебной реализации, зарегистрированный в территориальных органах юстиции, кредитор не вправе проводить внесудебную реализацию залога. В противном случае клиент вправе подать в суд в течение трех месяцев с момента, когда были проведены торги залогового имущества.

3 совета, как меньше платить по кредиту >>>

Может ли банк забрать единственное жилье, являющееся залогом по ипотеке?

Данный аспект регулируется статьями 317-321 Гражданского кодекса РК и Законом «Об ипотеке недвижимого имущества». В то же время особенности внесудебной реализации залога могут регулироваться договором о залоге. Банк получит право на внесудебную реализацию жилья, если это оговорено договором, который подписывал залогодатель.

Согласно закону, у банка есть право реализовать залоговое имущество при необходимости, но сделать это тоже не так просто.

Статья 24 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества» гласит, что удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке не допускается в случаях, когда:

• для ипотеки недвижимого имущества требовалось согласие другого лица или органа и такое согласие не было получено;
• предметом ипотеки является недвижимое имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не дает письменного согласия на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке;
• имеется письменный отказ залогодателя по ипотечному жилищному займу, являющегося физическим лицом, от проведения реализации заложенного недвижимого имущества во внесудебном порядке, зарегистрированный органом, где был зарегистрирован ипотечный договор,
• в других случаях, оговоренных вышеуказанной статьей.

Также в 2015 году были внесены поправки в законодательные акты, которые запретили банкам забирать имущество должников при незначительных нарушениях, а именно если:

• сумма неисполненного обязательства (без учета неустойки (штрафа, пени) составляет менее 10 % от стоимости заложенного имущества, определенной сторонами в договоре о залоге;
• период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

8 советов о том, как получить выгодную ипотеку в Казахстане >>>

Какие варианты решения проблемы предлагает банк заемщику

Как рассказали порталу kn.kz в Банке Хоум Кредит, в случае если клиент испытывает временные трудности с внесением регулярных платежей по кредиту, но демонстрирует готовность исполнять свои обязательства, банк готов совместно искать выход из сложившейся ситуации и предлагать доступные способы реструктуризации долга.

— Самое главное, не скрывайтесь от банка, — говорит руководитель службы по связям с общественностью банка Ирина Шейкина. — Прятаться и не отвечать на звонки — самый худший вариант. Такое поведение не спасет от штрафов, а сумма долга, наоборот, вырастет. Постарайтесь погашать кредит ежемесячно небольшими частями, это подтвердит ваше намерение не отказываться от оплаты кредита. Обратитесь в банк с письменной просьбой изменить условия договора по кредиту, то есть произвести его реструктуризацию. Не надо бояться этого слова. Реструктуризация — это изменение действующих условий договора. При этом банки идут навстречу клиентам и предлагают приемлемые условия возврата денег.

Все просрочки фиксируются в кредитной истории

Информация обо всех заемщиках хранится в ТОО «Первое кредитное бюро», которое работает в Казахстане уже 13-й год. Здесь имеются все данные о том, кто, когда, на какой срок оформлял заем и как по нему расплачивался. Как рассказала порталу kn.kz директор по развитию бизнеса Первого кредитного бюро Асем Нургалиева, за 2015 год ПКБ выдало более 120 000 персональных кредитных отчётов (ПКО), за 2016 — более 200 000 ПКО.

— Каждый год тенденция идёт в рост, так как мы увеличиваем каналы распространения отчётов в регионах и ведём активную работу по осведомленности граждан Казахстана о необходимости следить за своей кредитной историей, — говорит А. Нургалиева.

В ПКБ подчеркивают, как правило, выдачи увеличиваются в деловых сезонах: это весна и осень каждого года, а также естественно имеют всплески в декабре каждого года на фоне повышения потребительского спроса.

Доверяй, но проверяй, или Как выбрать надежный банк >>>

Можно ли взять заем с испорченной кредитной историей?

Как рассказала А. Нургалиева, для начала нужно понимать, что даже если у вас была просрочка и вы погасили заем, то эта информация остается в истории, как след вашей финансовой недисциплинированности.

— В дальнейшем взять кредит либо невозможно, либо только в небольшой сумме, так как при принятии решения о выдаче кредита банки уделяют большое внимание кредитной истории, — говорит представитель ПКБ. — Но решение о выдаче дает банк, а не Первое кредитное бюро. В ПКБ лишь фиксируется факт просрочки, сумма и количество дней.

Как жить с плохой кредитной историей в Казахстане? >>>

Можно ли улучшить кредитную историю?

— Да конечно, кредитную историю можно попробовать улучшить, — говорит А. Нургалиева. — Для начала необходимо погасить кредит. Далее пробовать брать небольшие займы (например, на покупку бытовой техники) и погашать их. В случае наличия просрочки, конечно, взять кредит сложно, но возможно, если сумма небольшая. То есть необходимо показать финансовому институту, что вы можете быть кредитоспособным. В основном, банки берут во внимание историю за последние 3-5 лет.

О том, что делать, если пришли коллекторы, читайте .

Советы заемщикам

Первое кредитное бюро рекомендует тем, кто собирается оформить кредит, ответственно подходить к оценке своих возможностей, а именно:

1. Всегда рассчитывать свои возможности перед тем, как взять кредит. И брать столько, сколько действительно нужно.
2. Перед походом в банк обязательно проверить свою кредитную историю. Это нужно делать, конечно, не только перед походом в банк, но и в течение года, не реже 2-х раз в год.
3. Если у вас нет возможности обслуживать кредит, обратиться в банк. Банк может реструктурировать заем или предложить другие условия (вплоть до отсрочки по платежам). Тем самым вы можете избежать темного пятна в кредитной истории и по возможности погашать кредит по новым условиям.
4. Если просрочка все же допущена, необходимо ее обязательно погасить. Иначе ежедневно количество дней просрочки будет расти, и на основной долг и проценты будет начисляться пеня и штрафы. Информация о просрочке никуда не исчезает, она навсегда остается в кредитной истории.
5. Банк имеет право подать в суд за непогашенный кредит. В таком случае, по решению суда могут быть назначены и другие санкции, в том числе запрет на выезд за границу и другие.

— Прежде, чем вы решите взять кредит и подписать соглашение с банком, задумайтесь о его необходимости и взвесьте все «за» и «против», — предупреждает руководитель службы по связям с общественностью ДБ АО «Банк Хоум Кредит» Ирина Шейкина. — Необходимо честно спросить у себя, действительно ли он вам так нужен именно сейчас или можно подождать и накопить? Если да, то в каком именно объеме? Посчитайте, сколько вы тратите на жизнь каждый месяц, и сколько вы сможете оплачивать ежемесячно в виде долга по кредиту. Если по кредиту возникают просрочки, то сведения о них банки передают в Первое кредитное бюро, согласно требованию Национального банка. Если у вас есть заем с просроченными платежами, не стоит рассчитывать на получение нового кредита.

В Банке Хоум Кредит советуют клиентам:

1. Рассчитать, чтобы сумма выплат по кредиту не превышала 50% от вашего ежемесячного подтвержденного дохода.
2. Лучший вариант, когда выплаты по кредиту не будут превышать 25 % от вашей официальной заработной платы.
3. Не берите кредит на азартные игры.
4. Не берите кредит на свое имя для другого человека. Оформив кредит на свое имя, вы лично несете ответственность за его полное возмещение.
5. Не берите в кредит сумму, превышающую ту, что советуют представители банка.
6. Всегда придерживайтесь графика платежей и последовательно производите выплату раньше срока. Таким образом, вы убережетесь от лишних расходов.
7. Если вы сменили ваш адрес или телефонный номер, сразу же дайте знать своему кредитному консультанту или напишите письменное заявление в банк.

Ответственное и грамотное поведение заемщика может значительно облегчить кредитное бремя.

Карима Апенова, информационная служба kn.kz

Сфера кредитования в Украине активно развивается. Все более популярными становятся краткосрочные займы, которые выдают микрофинансовые компании на простых и доступных условиях. Онлайн кредит, как и долгосрочный банковский займ — это быстрый способ решить финансовые проблемы. Процедура их оформления предусматривает заключение договора, который обязывает заемщика своевременно осуществлять погашения задолженности. Однако существует целый ряд причин, по которым у клиента банка или МФО могут возникнуть сложности с погашением кредита. Мы расскажем вам об ответственности, которую возлагают кредитные организации на своих должников, а также о способах, позволяющих заемщику законно не платить кредит в сложных жизненных ситуациях.

Какая ответственность за неуплату кредита

Кредитные организации наказывают своих клиентов за несоблюдение графика погашения кредита. В отношении должников применяются штрафные санкции, начисляется пеня.

Давайте разберемся, что будет если не платить онлайн займ (Украина) и как поступают с должниками банки и ломбарды.

Банки

Если заемщик отказывается отдавать кредит финансовое учреждение начисляет пеню и штрафы. Некоторыми условиями договора предусмотрено применение обоих наказаний одновременно. Пеня начисляется ежедневно. При этом ее размер не может превышать соотношение учетной ставки НБУ к сумме долга. Неустойки начисляются в национальной валюте, даже если займ был оформлен в долларах или евро.

Если заемщик решил вовсе не платить кредит и никакие предупреждения и штрафы не помогают взыскать сумму долга, банк обращается в суд. По закону у кредитора есть три года, чтобы притянуть проблемного заемщика к ответственности. Если суд удовлетворит иск финучреждения, задолженность могут взыскать путем конфискации имущества в исполнительном порядке.

Ломбард

Обратившись в ломбард, можно получить займ без залога или под залог ценного имущества. Сумма кредита устанавливается в зависимости от результатов оценки залогового предмета. Срок в среднем составляет 3-30 дней. Просрочка по кредиту может повлечь штрафы и продажу залогового имущества. Перед применением наказания кредитор выжидает 3 дня, напоминая клиенту о необходимости погасить задолженность. Большинство ломбардов предоставляют возможность для продления кредитного договора.

Микрофинансовые компании

Просрочка по онлайн-кредитам может обернуться для заемщика повышением процентной ставки, начислением пени и штрафов. Размер санкций каждая компания определяет самостоятельно. В некоторых случаях неустойка может достигать 50% суммы долга. Если заемщик игнорирует предупреждения кредитора, МФО может привлечь коллекторов или обратиться в суд.

Как МФО поступают с должниками

Кредит в МФО — это простой займ, который выдается без справки о доходах в течение 15 минут. Каждый день на сумму кредита начисляется фиксированный процент. Первый займ выдается под 0,01% в день, повторные, как правило, под 1,5-2%. Перед обращением в микрофинансовую организацию важно все заранее просчитать. Если вы не уверены в том, что сможете вернуть займ в срок, лучше одолжить деньги у друзей или родственников.

Мы расскажем какие способы используют микрокредитные организации в работе с проблемными заемщиками.

СМС с напоминаниями

На номер телефона, по которому проходила регистрация в МФО, будут поступать СМС с напоминаниями о погашении кредита за 2-3 дня до истечения срока договора. Если заемщик так и не внесет оплату, сообщения будут приходить часто.

Звонки родственникам

Если должник по кредиту отказывается платить, представители МФО попытаются повлиять на него путем общественного мнения. Родственникам, коллегам по работе, соседям заемщика начнут поступать звонки с просьбой убедить его вернуть деньги.

Письма «счастья”

Если клиент не вернет деньги вовремя, кредитная компания отправит по указанному в анкете адресу официальное письмо с требованием погасить задолженность, и уплатить штраф за нарушение условий договора.

Обращение к коллекторам

Увеличение долга по кредиту и отсутствие реакции со стороны должника на многочисленные предупреждение вынуждают МФО обращаться за помощью в коллекторские компании, которые специализируются на работе с проблемными заемщиками.

Судебный иск

В суд микрофинансовые компании обращаются только в крайнем случае, ведь рассмотрение дела в судебном порядке может занять много времени и повлечь лишние расходы. В приказном порядке долг можно вернуть только если речь идет о большой сумме.

За последние годы в соцсетях и на досках объявлений появилось много предложений об удалении кредита из базы МФО за определенную плату. Авторами подобных объявлений являются мошенники, которые хотят выманить деньги у доверчивых граждан. В реальности осуществить операцию по удалении займа невозможно. Все базы МФО и банков надежно защищены.

Чтобы избавиться от нависшего долга и поправить кредитный рейтинг можно попробовать оформить новый кредит на карту и за счет полученных средств погасить предыдущий займ.

Как законно не платить за кредит

Кредит во многих ситуациях может стать спасательным кругом, возможностью скорее совершить желаемую покупку, отправиться на отдых в другую страну. Однако при завышенной оценке финансовых возможностей заемщик рискует угодить в долговую яму и испортить кредитную историю.

Причины, по которым заемщик может не платить онлайн кредиты:

• сокращение на работе и временное отсутствие источника дохода;
• тяжелое заболевание;
• потеря кормильца в семье;
• необходимость в срочном переезде;
• непредвиденные расходы, не позволяющие выделять средства на погашение кредита;
• невнимательность и рассеянность при изучении кредитного договора.

Мы расскажем, как не платить по кредиту, не нарушая при этом закон и что нужно сделать для приостановления кредитных обязательств.

Не выполнять погашения ссуды разрешается в следующих случаях:

• при оформлении кредитных каникул;
• если из-за новых обстоятельств договор признан недействительным;
• если условия соглашения противоречат Закону Украины о Нацбанке (для валютных займов);
• при незаконных действиях кредитора;
• если заемщик инициировал процедуру банкротства.

Многие заемщики предполагают, что закрыть кредит можно досрочно, если финучреждение лишили лицензии или объявили банкротом. Такое мнение — ошибочное. В случае неплатежеспособности активы банка передают третьему лицу. Должник при этом получает официальное уведомление о замене займодателя. Если заемщик откажется платить новой компании, кредитор подаст исковое заявление в суд. Выиграть такое дело, по словам юристов, нереально, ведь сделки по продаже активов заключаются в соответствии с законом и заемщиков всегда уведомляют об их содержании.

Сложности с погашением долга всегда можно решить путем переговоров с кредитором. Расскажите о причинах, по которым не можете вносить платежи согласно графику и по возможности предоставьте доказательства. В данном случае банк или кредитная компания сможет пойти вам навстречу путем снижения процентной ставки, продления срока договора или списания части долга.

По уровню закредитованности населения Иркутская область занимает 48 место среди субъектов РФ. В 2019 году объем задолженности перед банками в среднем на одного человека в регионе составил 260,9 тысячи рублей. За год сумма задолженности увеличилась на 33,6 тысячи рублей.

Как поясняет кредитный юрист Игорь Льгов, в России, в том числе в Иркутской области, высокая семейная закредитованность. Дети берут кредиты на нужды родителей, а те в свою очередь оформляют займы на себя, но в интересах детей. Посчитать кредитную нагрузку на семью сложно, особенно если речь идет о потребительских кредитах.

В обращении к россиянам в связи с коронавирусом 25 марта Владимир Путин предложил ввести каникулы по потребительским и ипотечным кредитам для заемщиков, чей доход снизился более чем на 30%. Банки уже отреагировали, предложив отсрочку выплат по кредитам.

Что делать, если у вас несколько кредитов

1. Погашать кредиты быстро и, по возможности, досрочно

В первую очередь, необходимо гасить кредиты с самой высокой процентной ставкой. К ним относятся кредитные карты, потребительские кредиты и, разумеется, микрозаймы.
Что касается досрочных платежей, они имеют смысл, если есть финансовая «подушка безопасности» (ее минимальный размер — сумма дохода за три-шесть месяцев). Но если вы не уверены, что сохраните работу, уровень здоровья, то не нужно спешить быстро погашать кредиты, лучше оставить эти деньги на ежемесячные платежи.

2. Объединить несколько кредитов в один

Заемщики, у которых не было просрочек по платежам, могут рефинансировать кредиты. Объединение нескольких займов в один позволит оптимизировать платежи и контролировать расходы.

Проблема рефинансирования, считает Игорь Льгов, в том, что когда вы объединяете маленькие кредиты, чтобы получить один большой, возрастает стоимость страховки. Зачастую именно переплата по ней делает эту схему невыгодной. «Нужно считать в каждом конкретном случае, если за тот же срок кредита процент будет меньше, нет дополнительных комиссий, тогда это, конечно, выгодно», — поясняет эксперт.

3. Не брать новых кредитов

По статистике, каждый второй кредит люди берут для погашения ранее взятых кредитов. Особенно нужно остерегаться микрозаймов. «Когда человек должен банку 40% годовых, не может заплатить, он идет и берет микрозайм под 100% годовых, где логика? Если у вас есть несколько микрозаймов, это уже признак того, что вы не умеете управлять своими деньгами», — поясняет кредитный юрист. Важно помнить, все платежи по всем кредитам не должны быть более 25–30% от суммарных доходов семьи.

Как поступить, если возникли трудности c выплатой кредитов

Если вы понимаете, что не справляетесь с выплатами, или окажетесь в такой ситуации в ближайшие месяцы, не теряйте время, обратитесь в банк. Банк может предоставить кредитные и ипотечные каникулы, пересмотреть условия по кредиту — снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж или списать начисленные штрафы и пени.

Сбербанк готов предоставить клиентам, пострадавшим от коронавируса, отсрочку выплат на срок до 6 месяцев с увеличением срока кредитования до 12 месяцев без начисления штрафов и неустоек. Основанием для кредитных каникул является пребывание на лечении от коронавируса или реабилитации, нахождение в карантине после прибытия из-за границы или в отпуске без сохранения заработной платы, а также потеря работы в результате сокращения, вызванного пандемией COVID-19.

Воспользоваться предложением можно, подав заявку на реструктуризацию (кредитные каникулы), а также предоставив подтверждающий документ. Подача заявки доступна онлайн.

С 31 марта ВТБ запустил упрощенную программу помощи пострадавшим от коронавируса заемщикам. Получить отсрочку по кредитам наличными и ипотеке на срок до трех месяцев смогут те, кто ушел на больничный в результате коронавирусной инфекции.

Все подтверждающие документы будут приниматься банком дистанционно, по адресу — ourcard@vtb.ru. Посещение отделений ВТБ в данном случае исключено.

Для тех, кто в результате пандемии потерял работу/сократил свои доходы, но при этом не находятся на больничном, в ВТБ будут действовать стандартные программы реструктуризации. Они включают в себя отсрочку платежа, изменение срока кредита или ставки.

С начала апреля Открытие вводит кредитные каникулы на срок до трех месяцев. На это время заемщика, попавшего в трудную жизненную ситуацию в условиях пандемии коронавируса, освободят от уплаты ежемесячного платежа по ипотеке или потребительскому кредиту. Кредитными каникулами смогут воспользоваться клиенты, имеющие документальное подтверждение больничного или падения дохода более чем на 30%.

Райффайзенбанк готов рассматривать каждый случай в индивидуальном порядке. В случае затруднения при оплате платежа в связи с ухудшением финансового положения можно оставить заявку на реструктуризацию.

Альфа-Банк в середине апреля запустит программу помощи клиентам, которые потеряли возможность вовремя платить по кредиту из-за коронавирусной эпидемии. Клиенты смогут получить отсрочку по кредитным платежам за ипотеку и за кредит наличными на срок от одного до двух месяцев. Также до двух месяцев можно будет не выплачивать задолженность по кредитной карте, но с условием ежемесячного погашения процентов.

Кроме того, в России заработал Центр информационной поддержки ипотечных заемщиков, которые оказались в сложной жизненной ситуации, в том числе из-за пандемии коронавирусной инфекции. Консультацию по возможным вариантам решения вопроса можно получить бесплатно номеру: 8 800 700 56 77 или на сайте.

Можно ли не платить банковский кредит?

Намеренное уклонение от погашения кредиторской задолженности ведет к уголовному наказанию (статья 177 УК РФ). Для того, чтобы отказаться от погашения кредита, у заемщика должны быть законные основания. В случае, если у кредитора отсутствуют средства, нет никаких ценностей, которые можно было бы продать и тем самым собрать деньги для банка, возможно полностью аннулировать кредит или добиться пересмотра отношений с банком, заключить более удобный для кредитора в конкретных обстоятельствах договор.

В каких случаях могут признать банкротом?

Минэкономразвития внесло в правительство России поправки в законопроект о банкротстве. Ранее Владимир Путин поручил правительству сделать процедуру банкротства россиян более простой и доступной.

После принятия поправок неплатежеспособные граждане, имеющие долги на сумму от 50 тысяч до 700 тысяч рублей, смогут во внесудебном порядке подавать публичное заявление о запуске процедуры банкротства самостоятельно через МФЦ или арбитражного управляющего. Подача заявления через МФЦ будет бесплатной.

Возможность доказать свою неплатежеспособность путем процедуры банкротства в судебном порядке появилась у граждан России с 2015 года. Для того, чтобы человека признали банкротом, нужно, чтобы общая сумма его долга превышала 500 тысяч рублей.

Как отмечает Игорь Льгов, если человек тратит более 50% дохода на погашение кредитов, то он фактически является банкротом. В России, по данным Росреестра, проживает 1 миллион потенциальных банкротов, из них процедуру банкротства прошли не больше 150 тысяч человек. По Иркутской области такой статистики нет.

— По окончании процедуры банкротства все долги, независимо от их суммы, аннулируются. Признанное банкротом лицо освобождается от обязательств оплачивать кредиты, в том числе и те, что не были рассмотрены в судебном порядке, — поясняет кредитный юрист. — После банкротства можно полностью получать зарплату (судебные приставы не удерживают от нее 50%), приобретать на себя имущество и выезжать за границу.

Вместе с тем банкротство вводит ряд ограничений. Гражданину, признанному банкротом, в течение трех лет запрещено быть учредителем, директором в организациях и компаниях, оформленных как юридическое лицо. Сделки, реализованные за три года до банкротства, могут быть обжалованы. Повторное аннулирование долгов невозможно в течение пяти лет. «Это защита от дурака, чтобы люди не набирали кредиты и не шли банкротиться», — поясняет Игорь Льгов.

В течение пяти лет гражданин не сможет взять заем ни в одном из банков, поскольку будет обязан предупреждать кредиторов о проведенной процедуре. На сайте Арбитражного суда Иркутской области, в картотеке арбитражных дел, можно проверить информацию о банкротстве.

— Даже если кажется, что вас это не касается, данные сведения важно учитывать при покупке квартиры, машины или земельного участка. Если человек, у которого вы покупаете, банкрот, или собирается им стать, то вашу сделку могут обжаловать. Поэтому перед покупкой надо проверять продавца на залог, банкротство и ограничения у приставов, — советует кредитный юрист.

Алина Вовчек, IRK.ru
Иллюстрации Семена Степанова

Кредит – это двустороннее соглашение между финансовой компанией и заемщиком, по которому МФО предоставляет средства, а клиент обязуется вносить своевременно выплаты. Но бывают ситуации, когда погашение кредита является невозможным:

Болезнь заемщика или его родственников.
Увольнение с работы.
Прочие жизненные неурядицы.
Что бы не случилось, это не освобождает клиента от выплаты кредита финансовой компании. При образовании даже незначительной просрочки кредитор может сразу предпринять активные действия против неплатежеспособного клиента.

Что может сделать банк за неуплату кредита? Прежде всего на заемщика будет совершаться определенное психологическое давление. Чтобы это максимально исключить, при возникновении финансовых сложностей стоит попробовать договориться с микрофинансовой компанией или банком. Это сыграет вам на руку, поскольку представители МФО поймут, что вы не скрываетесь, а стараетесь решить возникший финансовый вопрос.

Наказание за неуплату кредита предусмотрено даже при внесении части суммы долга. Как показывает практика, это не является выходом из сложившейся ситуации, и банк все равно потребует полной оплаты займа.

Если не платить кредит, последствия могут быть самыми неожиданными. Нередко финансовые компании подают иск в суд. Но эта мера считается одной из самых крайних, так как не всегда такое обращение оказывается выгодным кредитной организации. Судебный процесс отличается определенной сложностью, а также отнимает много сил, времени и денег.

Какие действия кредитных компаний являются незаконными?
Законодательство Украины запрещает финансовым организациям следующее:

вести деятельность при отсутствии соответствующей лицензии;
требовать погашения кредита, если займ перешел третьему лицу;
изменять условия кредитного соглашения или увеличивать процентную ставку без уведомления заемщика о всех изменениях;
скрывать какие-либо дополнительные пункты кредитного договора или не указывать процентную ставку на первой его странице и на главной странице сайта.

Могут ли посадить за решетку за неуплату кредита? Скорее всего нет. Но представители МФО будут систематически звонить заемщику, требуя погасить задолженность. Кроме этого, звонки и угрозы могут поступать как клиенту компании, так и его родственникам. Все, что вы сможете сделать в этом случае, – предупредить своих родных, что подобные угрозы не имеют никакого основания, а также являются противозаконными. Также вы имеете право подать заявление в полицию или прокуратуру.

Что делать, если за дело берутся коллекторы?

Если вы не знаете, что будет в случае неуплаты кредита, обратитесь к опытному юристу. Только специалист сможет разъяснить сложившуюся ситуацию, а также дать необходимые рекомендации.

Передаче дела по задолженности коллекторам предшествуют следующие события:

если вы своевременно не погасили долг, банк начислит повышенные проценты за каждый просроченный день и штрафы. Кроме этого, сведения о просрочке подаются в Бюро кредитных историй, что негативно сказывается на кредитном портфолио заемщика.
Представители финансовой компании осуществляют ряд телефонных звонков заемщику с требованием вернуть долг.

Если вернуть средства не получается, банк может передать (или продать) ваше дело коллекторам, которые также продолжают телефонный штурм и даже могут приходить к заемщику домой. Здесь важно понимать, что любое физическое и моральное давление является противозаконным.
В большинстве случаев единственный правильный выход – это обращение в правоохранительные органы. Но наказание для некорректных коллекторов в нашей стране не предусмотрено законодательством.

Как решить вопрос с просроченным кредитом?

Чтобы максимально исключить наказание за неуплату кредита, обратитесь к представителям финансовой компании с просьбой помочь найти выход. В большинстве случаев банки идут навстречу заемщикам, так как в их интересах вернуть себе кредитные средства. Возможные пути решения вопроса – это:

Реструктуризация долга. Срок кредитования будет продлен, а сумма разделена на более мелкие части. Таким образом, вы сможете платить меньше, но дольше.

Списание процентов. Если ваша ситуация является сложной, можно попробовать подать заявление на списание процентов. Это даст возможность выплачивать только тело кредита.

Кредитные каникулы. На определенный период заемщику дается отсрочка. Это необходимо для того, чтобы клиент финансовой компании смог найти пути решения вопроса и восстановить свою платежеспособность.
Наказание за неуплату кредита в любом случае последует. Но от того, какими будут ваши действия, зависит и результат. В любом случае нужно стараться договориться с представителями банка и как можно быстрее начать выплату долга.