Вексель Сбербанка

Некоторые клиенты банков могут сильно пожалеть, покупая векселя Фото: Banki.ru

Клиенты Азиатско-Тихоокеанского Банка, которым тот продавал векселя, могут рассчитывать на страховые выплаты, только если выиграют в суде. Об этом заявил журналистам зампред ЦБ Василий Поздышев. По его словам, регулятор не откажется от своих обязательств, но расходы на санацию АТБ могут увеличиться. Между тем один клиент банка уже смог успешно оспорить в Абаканском городском суде сделку с векселем. Есть ли шансы у остальных пострадавших?

Предыстория

26 апреля 2018 года Азиатско-Тихоокеанский Банк считался просто значимым игроком в Сибири и на Дальнем Востоке, у которого возникли проблемы. В этот день кредитная организация перешла на санацию в Фонд консолидации банковского сектора. Практически сразу выяснилось, что клиенты банка оказались не вкладчиками, а держателями векселей сторонней компании. И страховых выплат им не полагается.

Вклад или вексель? Найди 10 отличий

В «Народном рейтинге» Банки.ру практически все последние отзывы о работе АТБ касаются продажи векселей. Истории пострадавших различаются мало.

«Когда пришли в январе 2018 года продлить вклад, менеджер предложила нам оформить вложение в ценные бумаги, не объяснив при этом, что данная бумага не является их собственным продуктом банковского творчества. Умолчали при этом, что данный вексель не имеет никакой страховки и они, как выяснилось уже только в апреле, не несут ответственности за этот фантик. Получается многого не договаривали. Договор был как прежде на бланке с логотипом АТБ, деньги с нас брали работники АТБ, но при этом ответственности они не несут?????» — пишет пользователь из Кемеровской области. (Здесь и далее орфография и пунктуация авторов отзывов сохранены. — Прим. Банки.ру.)

Аналогичные жалобы можно найти на форумах и в социальных сетях. В основном «вексельная лихорадка» охватила Сибирь и Дальний Восток — именно в этих регионах АТБ имел сильные позиции. Клиенту предлагали переложить деньги под более высокий процент, чем по истекшему депозиту. Для этого нужно было подписать целый пакет документов: договор купли-продажи простых векселей, акт приема-передачи бумаг и договор хранения, а также декларацию о рисках. Однако в бумагах был один важный пункт — вексель выпускал не Азиатско-Тихоокеанский Банк, а некая компания «ФТК».

«Дали прочитать только договор. В договоре в таблице я увидела абривиатуру ФТК, спросив ЧТО ЭТО? Менеджер Елена Шляхтина ответила ЭТО НАШ ПАРТНЕР, СОТРУДНИЧАЕМ БОЛЕЕ 15ТИ ЛЕТ, я подписала свой экземпляр договора, когда настала очередь подписывать второй экземпляр, Елена самостоятельно перелистывала уголки страниц и указывала пальцем на месте подписи, увы в ее экземплярах я не считала количество страниц. Через три месяца уже стало известно, что их там больше и была декларация о рисках, с которой меня абсолютно не ознакомили», — рассказала Инга Теплинская из Благовещенска. Женщина вложила в неизвестный ей инструмент свыше миллиона рублей.

​Банк России выявил в АТБ финансовую пирамиду по продаже векселей

АТБ последовательно реализовывал меры по самостоятельному восстановлению финансовой устойчивости.

Из внутренних документов, которые рассылались сотрудникам АТБ (есть в распоряжении Банки.ру), следует, что банк всего лишь выполнял роль первого векселедержателя. Он покупал бумаги у ФТК и мог продавать их на вторичном рынке, в частности, своим клиентам. Пункт договора, в котором рассказывается механизм предъявления претензий по выплатам, кредитная организация решила не расписывать.

«Если денег ФТК не пришлет — это подробно прописывать не надо, так как это не наша тема, банк ничего опротестовать не может. Это должен делать клиент, купивший вексель. Как он это сделает — нам неизвестно. Поэтому надо написать — в соответствии с действующим законодательством РФ», — отмечал один из сотрудников банка при обсуждении приказа.

Судя по внутренним документам, менеджеры кредитной организации получали задачи по продажам, рекомендации, кому и как предлагать ценную бумагу. Целевой аудиторией были люди, имеющие на счете свыше миллиона рублей. Для общения с клиентами прописывались специальные скрипты. Сотрудникам банка рекомендовали произносить следующие фразы:

· «Вексель — современная и выгодная альтернатива депозиту»;

· «Прозрачная процедура оформления»;

· «ФТК — партнер банка. Это компания, которая вошла в топ-20 крупнейших российских факторинговых компаний, что говорит о ее надежности».

В договорах для клиентов, которые изучил Банки.ру, стоят логотипы и печати АТБ. Сам банк в документах называется «продавцом» и «хранителем» векселей, который действует по доверенности от ООО «ФТК». Компания фигурирует в соглашении как векселедатель. Физлица передавали деньги АТБ: либо вносили в кассу, либо перечисляли их с депозитных счетов. При этом держатели векселей на руки их не получали.

«Клиентом АТБ был мой отец. На момент заключения договора никакой вексель он не получал и копию тоже. Когда мы уже узнали об этой проблеме, копию мы запросили», — пояснил в беседе с Банки.ру Денис Смоляк из Благовещенска, который возглавляет инициативную группу пострадавших клиентов в Амурской области.

Оригиналы векселей некоторые «инвесторы» все-таки увидели. Правда, на тот момент АТБ уже находился на санации, а ООО «ФТК» прекратило осуществлять выплаты.

Погоня за ФТК

Адрес ООО «ФТК», который фигурирует в договорах о продаже векселей, ведет к трехэтажному зданию на востоке Москвы. Именно в этот офис направляли многих клиентов АТБ после того, как они не получили выплаты.

«У нашей семьи два векселя — у меня и у мамы. Она как раз была в Москве, когда мне сообщили, что денег не будет. У ее векселя срок выплат еще не подошел. Мама поехала в офис ФТК. Внутри здания не было никаких опознавательных знаков, что тут есть эта компания. Проникла она внутрь чисто случайно, благодаря почтальону. Сотрудники ФТК были на месте, но выходит, что они просто прятались. Хотя и направляют всех туда, там никто никого не ждет», — рассказала Банки.ру Юлия из Читы.

Сейчас звонки в офис ФТК ничего не дают — трубку там не берут. Впрочем, ответ некоторым держателям векселей компания дала. В письме фирма поясняет, что продавала ценные бумаги Азиатско-Тихоокеанскому Банку. Тот расплачивался за векселя собственными средствами, а потом перепродавал их третьим лицам. Деньги, которые перечисляли клиенты АТБ, напрямую на счет ФТК не поступали. Если у человека есть претензии, их нужно предъявить банку.

У АТБ позиция противоположная. В его пресс-службе нам пояснили, что банк всего лишь выполнял роль агента. «Это обычная практика продаж между финансовыми учреждениями и сторонними компаниями», — говорится в ответе на запрос Банки.ру. Иными словами, вексель выпускала компания «ФТК», она и должна отвечать по обязательствам.

Так при чем тут АТБ?

«Юридически ООО «ФТК» является сторонней организацией. В настоящий момент прокуратура занимается расследованием, имелась ли связь данного ООО с одним из бывших владельцев банка», — сообщили в пресс-службе АТБ.

Азиатско-Тихоокеанский Банк и факторинговая компания «ФТК» еще с начала 2000-х входили в перечень активов, которые контролировал бизнесмен Андрей Вдовин. До декабря 2016 года ФТК кредитовалась в его банке М2М. После отзыва лицензии у кредитной организации основным кредитором фирмы стал второй финансовый актив предпринимателя — Азиатско-Тихоокеанский Банк.

Вексельная программа стартовала в 2015 году. Она была направлена для рефинансирования задолженности ФТК перед АТБ, заявлял

Популярные новости

Читаемые Обсуждаемые

• Изменения по вкладам за неделю 23.10.2020 36439
• «Тинькофф» меняет условия обслуживания по накопительным счетам 27.10.2020 27718
• ЦБ вынес постановления о штрафах для трех банков и двух страховщиков 26.10.2020 26139
• Миронов предложил запретить МФО и провести кредитную амнистию для заемщиков 21.10.2020 24182
• Исследование: почти треть россиян не знала о возможности оформления ипотеки онлайн 24.10.2020 15772

Слово «вексель» многим кажется устаревшим и неактуальным, но на деле это не так. Один из старейших финансовых инструментов и сегодня используется физическими и юридическими лицами. Ежегодный оборот в России сопоставим по величине с внутренним валовым продуктом страны.

Ценную бумагу выпускают практически все банки России. Особой популярностью пользуется вексель Сбербанка. Основное преимущество финансовой организации – развитая филиальная сеть. Она позволяет быстро и удобно оформить ДЦБ, передать ее другому лицу или предъявить к оплате.

Что такое вексель Сбербанка

Вексель — долговая расписка, выданная банком (векселедателем) клиенту (векселедержателю). В сделке владелец ценной бумаги выступает кредитором, а Сбербанк – заемщиком. На документе в обязательном порядке указываются сведения о сроке оплаты, процентная ставка, информация о держателе.

Ценная бумага передается посредством индоссамента – особой надписи, подтверждающей переход прав.

К преимуществам долговой ценной бумаги для физических и юридических лиц относят:

1. Высокую степень защиты. Вексель Сбербанка отличается многоуровневой системой защиты от подделок.
2. Возможность рассчитаться по сделке без использования счета в Сбербанке. Вексель Сбербанка является бумагой на предъявителя. Ее удобно передать третьему лицу, даже если участники сделки не желают осуществлять переводы.
3. Получение процентов за вложенные средства. Процентная ставка по ДЦБ зависит от размещенной суммы.
4. Использование в качестве банковской гарантии. Преимущество для юридических лиц, участвующих в тендерах или планирующих крупную сделку.
5. Отсутствие сложностей с обслуживанием. Практически все структурные подразделения Сбербанка уполномочены проводить операции с долговой бумагой.

Как выглядит

Векселя Сбербанка оформляются на высокозащищенных бланках, их печатает ФГУП ГОСЗНАК. Визуально документ представляет собой лист бумаги формата А4, основная часть которого окрашена в неоднородный желто-розовый цвет («ирисовый закат»). Вокруг расположена ажурная гильоширная темно-зеленая рамка. В верхней части находится номер, сумма и информация о финансовой организации.

Подлинная ДЦБ защищена:

• прозрачной полимерной нитью с микротекстом (видна в ультрафиолете);
• люминесцирующими под УФ-лампой волокнами;
• гильоширной сеткой;
• микротекстом;
• водяными знаками и пр.

Насколько надежен такой вид вложений

Оценить надежность долговых ценных бумаг позволяет комплексное изучение характеристик в рамках таблицы.

Таблица 1. Оценка надежности

Риск	Подробная информация
Отзыв лицензии у Сбербанка	Сбербанк – мощная финансовая организация, контрольный пакет акций которой принадлежит государству. Риск обрушения банка минимален
Подделка	Высокозащищенные бланки и единая электронная система учета позволяют проверить подлинность за несколько минут
Страхование вкладов	В отличие от банковских депозитов, денежные средства, размещенные в ценных бумагах, не страхуются
Утрата, кража, порча	В случае утраты вексель блокируют к оплате. Средства можно получить на основе судебного решения

Из вышесказанного следует, что вексель – надежный финансовый инструмент. Хотя сумма не застрахована в Агентстве страхования вкладов, репутация Сбербанка позволяет не волноваться о потенциальных рисках.

Преимущества и недостатки

Перед оформлением ДЦБ следует изучить плюсы и минусы.

К положительным характеристикам относят:

• гарантированное получение денежных средств после погашения;
• возможность использовать для взаиморасчетов между организациями и с третьими лицами;
• получение дохода, зачастую превышающего проценты по депозиту;
• доступность офисов для оформления ДЦБ;
• высокая защищенность от подделывания.

Виды

Для оформления доступно несколько простых разновидностей ДЦБ. Подходящую выбирают исходя из собственных потребностей и задач. Все векселя оформляются в российской или зарубежной валюте.

Процентные

Реализуется по номиналу. По окончании срока клиент получит доход: начисленный оговоренный процент на сумму номинала.

Дисконтные

Дисконтный вексель погашается по номиналу, а оформляется с учетом потенциальной прибыли. Величина последней и составляет доход держателя. Прибыль формируется за счет разницы между номиналом и ценой реализации ДЦБ.

Основные условия размещения простых векселей ПАО «Сбербанк»

Все операции по ценным бумагам производятся на основании утвержденных банковских условий. Их следует изучить до оформления сделки.

Сроки платежа

Сроки платежа определяют, когда можно получить деньги:

1. Для предоставления после определенной даты. Расписка предоставляется к оплате в течение года от указанного числа. По доходному векселю начисление процентов осуществляется с момента составления.
2. Ценные бумаги для предъявления в определенный временной промежуток. Необходимо погасить в оговоренный диапазон. Проценты начисляются с даты оформления по дату гашения.
3. Для предъявления в оговоренный день. ДЦБ следует предоставить в указанную дату или в течение 2 дней после прописанного числа. Проценты начисляются с даты оформления по дату гашения.

Дата составления

При оформлении ценной бумаги сумма списывается со счета Сбербанка или другой банковской организации.

Датой составления будет считаться:

• день списания средств со счета в Сбербанке;
• день поступления средств от другой финансовой организации в ПАО Сбербанк (при зачислении в операционное время);
• день, следующий за днем поступления средств от другой финансовой организации в ПАО Сбербанк (при зачислении во внеоперационное время).

Срок давности

Если вексель не предъявлен в указанный на бланке срок, то владелец ДЦБ вправе востребовать собственные средства в течение 3 лет. Если этого не происходит, то обязательства банка считаются выполненными, и клиент не может забрать вложенные деньги.

Оплата векселей

Ценную бумагу можно погасить в любом офисе Сбербанка, уполномоченном на проведение подобной операции. Оплата производится безналично на счет владельца векселя. Сумма выплачивается только в рублях.

Процентные ставки и доходность

Процентная ставка по ДЦБ зависит от суммы, срока размещения, валюты и наличия специальных предложений. В среднем ставка на рублевые векселя Сбербанка начинается от 4,4 % годовых. Иностранная валюта размещается под 0,6 % годовых.

Формы банковских документов

Для гашения ценной бумаги необходимо представить следующие документы. Типовые банковские формы приведены на официальном сайте Сбербанка.

Таблица 2. Документы для гашения

Лицо	Своевременное гашение	Досрочная операция
Физическое	Вексель, акт приема-передачи, паспорт, опросный лист	Вексель, акт приема-передачи, паспорт, опросный лист, соглашение о досрочном гашении
Юридическое	Вексель, акт приема-передачи, карточку юридического лица, паспорт представителя, доверенность, выписка из ЕГРЮЛ, копия устава и т.д.	Вексель, акт приема-передачи, карточку юридического лица, паспорт представителя, доверенность, выписка из ЕГРЮЛ, копия устава, соглашение о досрочном гашении и т.д.

Тарифы по операциям

Важный вопрос – сколько стоит обслуживание векселя. Выдача и базовое сопровождение ценной бумаги бесплатно.

Среди доступных операций:

• выдача, включая оформление не по месту заключения договора;
• оплата номинала ценной бумаги;
• обмен;
• хранение перед выдачей или по договору хранения;
• консультационные услуги;
• выдача дубликатов документов.

Когда и как можно обналичивать вексель

Обналичивать вексель Сбербанка можно в установленный срок или досрочно. В последнем случае проценты не будут начислены.

Порядок обналичивания

Для гашения векселя Сбербанка физическому лицу необходимо:

1. Обратиться в любое уполномоченное отделение банка. Сотруднику следует предъявить документы: паспорт, акт, опросный лист.
2. Написать заявление. Образец заявления предоставляет сотрудник Сбербанка.
3. Получить стоимость векселя в кассе.

Юридическое лицо предварительно оставляет заявку на гашение ценной бумаги в личном кабинете, а затем обращается в офис.

Другие услуги по векселям Сбербанка

Сбербанк оказывает дополнительные услуги, касающиеся ценных бумаг. Все они бесплатны.

Таблица 3. Дополнительные услуги

Услуга	Информация
Обмен	Предполагает эквивалентный обмен ценных бумаг. Несколько векселей небольшого номинала можно обменять на один крупный или наоборот
Хранение	Ценные бумаги хранят на основании договора хранения
Экспертиза	Банк проверяет подлинность документа. Сотрудник устно сообщает результат после проверки

Процедура покупки и порядок выдачи векселя в Сбербанке

Для приобретения ценной бумаги необходимо обратиться в банк с заявлением о присоединении. На основании заявления сотрудник Сбербанка оформляет договор, содержащий подробную информацию, его номинале, сроке, тарифах на услуги. После подписания договора клиент получает вексель в кассе отделения. При желании оформить договор можно в одном офисе, а получить документ в другом.

Вексель Сбербанка – отличный способ сохранить и приумножить капитал. Он актуален и для физических, и для юридических лиц. Механизм работы ценной бумаги прост и понятен, позволяет не волноваться о возможных подводных камнях.