Содержание
Страхование ипотечного кредита
До сих пор существует большая путаница по поводу обязательности страховых ипотечных программ.
Эксперты Financer.com проанализировали актуальные законы, правила кредитных и страховых компаний, изучили десятки реальных случаев и сотни отзывов – и составили самую подробную инструкцию.
Внимательно прочитайте статью ниже, чтобы узнать:
- Законы, регулирующие страховку для ипотеки
- Обязательные/необязательные виды
- Секреты безопасной экономии
- Необходимый комплект документов
- Порядок действий при оформлении
- «Подводные камни», которые нужно учитывать заранее
Или выберите надежного страховщика из рейтинга выше и получите подробную консультацию экспертов.
Рассчитать страховку по ипотеке онлайн
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ
Онлайн-расчет доступен для кредитных программ только некоторых банков. Чтобы получить расчет и выбрать оптимальное предложение для других ипотечных предложений, заполните заявку во всплывшем окне — в ближайшее время с вами свяжется страховой менеджер и бесплатно проконсультирует по всем вопросам.
Обязательна ли страховка по ипотеке
Согласно N 102-ФЗ, обязательно страховать только объект залога – непосредственно приобретаемой квартиры. Причем, в законе есть хитрый пункт – заемщик обязан самостоятельно застраховать недвижимость. В противном случае это имеет право сделать организация, предоставляющая ссуду.
Некоторые банки успешно этим пользуются, ограничивая список страховщиков собственными дочерними предприятиями. Получается, застраховаться там, где вы хотите, вы не можете. И получить ссуду без страховки – тоже. Приходится соглашаться на страховые условия кредитного учреждения. Но практика показывает, что они практически никогда не бывают выгоднее прямых предложений страховщиков.
Полезный совет!
Оформляя кредит, выбирайте кредитора, который позволяет заемщику самостоятельно выбрать страховщика. В 2020 году к таким относятся Альфа, Открытие и другие (более полный рейтинг ).
Виды страховки по ипотеке
Считается, что полис нужен только кредиторам (для защиты от рисков) и страховщикам – побольше «содрать» с клиента. Во время разговора с менеджером глаза разбегаются от всего, что начинают предлагать. Часто люди просто путаются в обязательных и необязательных договорах, нюансах процедуры, смысловой части отдельных видов полиса.
Разберемся подробнее.
-
Страхование квартиры при ипотеке
Обязательно для получения ипотечного кредита. Согласно традиционным условиям договора, застрахованному лицу выплачивается компенсации при частичном повреждении застрахованного объекта или при полном его уничтожении.
Что можно застраховать? Типичный договор включает в себя ключевые конструктивные элементы – стены, окна, двери, основные инженерные коммуникации. Но можно включить в полис и прочее «имущество» – отделку, интерьер.
Когда срабатывает? Традиционный список включает в себя компенсацию при пожарах, затоплении, стихийных бедствиях, взрыве газа. Учитывается также ущерб, нанесенный недвижимости из-за преступных действий третьих лиц (ограбление со взломом) или конструктивных недочетов (например, трещины в стене).
-
Страхование жизни при ипотеке
Обязательным не является. Но существенно влияет на снижение ставки.
Страхование жизни при ипотеке – самый дорогой вид. Что значит дорогой? При оформлении ссуды на 3 миллиона в «Ингосстрахе» непосредственно страховка квартиры обойдется в 3.700 рублей/год, а за страховку жизни – 10 тысяч/год.
За 10 лет погашения долга набегут дополнительные 100.000. Но нужно понимать, что в жизни случается всякое. И эти сто тысяч в какой-то момент могут спасти вас и вашу семью от того, чтобы не остаться без крыши над головой.
Что можно застраховать?Жизнь и трудоспособность (постоянную/временную)
Когда срабатывает? При потере жизни или трудоспособности. При наступлении страхового случая страховщик компенсирует остаток долга. В рамках установленной полисом компенсации, но в любом случае страхуется всегда полная сумма кредита.
Что не будет компенсировано? Любые проблемы с залоговым объектом. Для этого существует непосредственно страховка ипотечной квартиры (которая в любом случае обязательна).
-
Страхование титула
Обязательным не является. Но также может повлиять на снижение ставки.
Это защита не только для кредитора, но и для самого покупателя. Страховая компания обязуется возместить сумму ущерба, если сделка по приобретению недвижимости будет признана недействительной.
Речь идет не только о прямой подделке документов со стороны продавца. Подобные случаи исключительно редки. К тому же, перед выдачей ссуды отдел безопасности проверяет юридическую чистоту сделки. Но бывают ситуации, когда, например, родственники вынуждают пожилого человека переписать на них квартиру, продают ее, а бывший собственник опомнившись пытается вернуть право собственности. Не будем перегружать вас юридическими тонкостями, но в некоторых случаях это возможно. Поэтому при покупке жилья «с рук» застраховать титул будет не лишним.
Что можно застраховать? Приобретаемую недвижимость
Когда срабатывает? При отчуждении имущества по причине признания сделки недействительной. Стоимость недвижимости компенсируется полностью в рамках установленной в полисе суммы.
-
Страхование гражданской ответственности
Обязательным не является. На процентную ставку не влияет.
Но полезно само по себе. Позволяет компенсировать расходы по ущербу, нанесенному соседям (например, протекли трубы, прорвало кран и т.д.). В среднем обходится не дороже 1000 рублей в год при компенсации до 100 тысяч.
Полезный совет!
Некоторые страховщики предлагают серьезные скидки при комплексном оформлении.
Например, «Ингосстрах». В компании подготовлено пакетное предложение (со страховкой ипотечной квартиры, жизни/здоровья заемщика и титула). Кроме того, включая в полис несколько опций, можно рассчитывать на серьезное снижение стоимости.
Какие документы потребуются
Требования по документам зависят от вида оформляемого полиса.
- Страховка квартиры при ипотеке – необходимо предоставить паспорт, кредитный договор, копию отчета по оценке недвижимости, документы на право собственности.
- Страховка жизни и трудоспособности – заявление, паспорт + документы, подтверждающие состояние здоровья (индивидуально для каждого страховщика). Также компания может направить заявителя на дополнительное медобследование.
- Страховка титула – паспорт и копии документов на право собственности.
Мифы о страховании ипотеки
Непонятность процедуры для многих заемщиков и регулярные изменения в законодательстве, помноженные на не всегда компетентных банковских менеджеров привели к появлению массы мифов.
Пора расставить все точки на «и».
- МИФ №1 – заключу договор, а потом откажусь от полиса
В случае с ипотечным займом эта схема работает не всегда. Страховку жизни/здоровья и титула отменить еще можно. Но от страхования ипотечной квартиры отказаться не получится. В противном случае с вас имеют право потребовать полного погашения долга (и поверьте – потребуют).
Кроме того, не всегда в договоре указывается обязательство не менять ставку. Обычно для этого приходится вносить доплату, которая может называться «гарантия минимальной ставки» или «гарантия стабильной ставки». В любом случае, если заемщик откажется, например, от страхования жизни (за счет которого ему была снижена ставка по кредиту), скорее всего процент поднимут обратно.
- МИФ №2 – страхование жизни при ипотеке – это огромные траты
Согласно расчету выше, при ипотечном займе на 2 миллиона, по полису в год придется платить всего 10 тысяч. Меньше тысячи в месяц.
Небольшая цена за то, что при форс-мажоре вам не нужно будет придумывать в экстренном порядке, где достать денег, или бояться остаться без крыши над головой.
- МИФ №3 – цена не меняется все время погашения займа
Годовая оплата пересчитывается каждый год, исходя из размера оставшегося долга. Поэтому каждый год стоимость будет снижаться.
- МИФ №4 – проще и быстрее застраховаться через банк
Выбирающие банковскую возможность застраховаться в среднем переплачивают 10 – 20%.
Во-первых, чаще всего кредитор предлагает собственные дочерние компании либо партнеров, у которых не обязательно самые выгодные условия.
Во-вторых, в банке никто не предложит вам точечно настроить программу, воспользоваться акциями, скидками и спец.предложениями. При самостоятельном оформлении все это доступно, и выгода получается весьма ощутимой.
- МИФ №5 – в банке оформлял, банк и отвечает
Увы, сама кредитная организация ни за что не отвечает.
С любыми вопросами, проблемами, недовольством, страховыми случаями заемщика отправят разбираться непосредственно к страховщику. Хорошо, если это крупная компания, которая клиенту знакома. В Интернете множество отзывов, когда по факту выяснялось, что страховая – некий ноунейм, который находится непонятно где, связывать с ним, неизвестно как, а расторжение договора происходит по принципу: «Хорошо, договор мы расторгнем, но деньги вам не вернем».
Поэтому перед заключением страхового договора в банке, обязательно смотрите, какой страховщик выбран. А лучше все-таки заключайте договор напрямую со страховой компанией. В большинстве случаев этого позволяют. Более того, на сайте кредитора обычно выложен список уже одобренных страховых. Плюс, можно предложить выбранную заемщиком компанию – если это достаточно надежная и крупная организация, вряд ли банк откажет.
С топовыми компаниями готовы работать фактически все кредиторы – поэтому без опасений можно страховаться в «Ингосстрахе» и «Росгосстрахе».
Как формируется цена
Стоимость страхования ипотечного кредита, прежде всего, зависит от суммы займа.
Также учитываются:
- возраст заемщика – клиентам среднего возраста расчет производят по меньшей ставке. Меньше риск заболеваний, увольнения и т.д.
- банк-кредитор – заключая самостоятельный договор, лучше выбирать компанию, указанную среди партнеров банка. Как правило, таким клиентам предоставляется партнерская скидка.
- характеристики жилья – чем лучше состояние, тем меньше стоимость страховки.
- объем включенных опций – пакетные предложения идут со скидкой.
Когда проходить оформление
Этот вопрос необходимо задать банку-кредитору. Нюансы процедуры могут отличаться.
Как правило, заявление на страхование квартиры по ипотеке подается после одобрения займа. Титула – после приобретения квартиры. Жизни – до принятия решения по одобренной ставке.
Можно ли застраховать онлайн
Можно, но не во всех случаях – необходимо индивидуально уточнять эту возможность в страховой.
Связано это с тем, что клиенту нужно подавать документы – о квартире, здоровье и т.д.
Например, в компании «Ингосстрах» можно застраховать ипотечную квартиру онлайн при оформлении кредита в «Сбербанке». Страховщик является партнером кредитной организации, поэтому всю необходимую информацию по клиенту может получить без присутствия страхователя.
Вас также могут заинтересовать:
- общие вопросы, как застраховать имущество
- онлайн оформление полиса
- специальные программы под материнский капитал
РЕСО‑Гарантия — универсальная страховая компания, созданная в 1991 году. Компания имеет лицензию на более 100 видов страховых услуг и перестраховочную деятельность
Виды страхования
Страхование автопарков
Юридическим лицам РЕСО‑Гарантия предлагает следующие виды страховых продуктов, которые обеспечивают наиболее полную защиту автотранспортных предприятий: ОСАГО, КАСКО, LUJ.
Страхование грузов
При совершении сделки купли-продажи существует довольно длительный период, когда продаваемый товар уже выпал из поля зрения продавца, но еще не попал в руки покупателя. Происходит это во время транспортировки. Грузы часто пропадают, разворовываются и портятся. Согласно статистике, наибольший ущерб приходится на кражи и недостачу груза, а также на повреждения товара в пути. Чтобы защитить себя от возможных материальных потерь, продавцы или покупатели (в зависимости от условий поставки) обращаются в страховую компанию.
Страхование имущества
Для успешного ведения своего дела необходимо сочетание множества различных факторов. Особо важными всегда были и остаются безопасность и уверенность в завтрашнем дне. Если вы обеспечены надежной страховой защитой, то никакие неприятности с недвижимостью, оборудованием, сырьем, готовой продукцией, деловыми бумагами не смогут застать вас врасплох. Застраховав имущество своего предприятия, вы всегда будете готовы встретить любые превратности судьбы и преодолеть их последствия с минимальными затратами времени, сил и денег.
Медицинское страхование
Добровольное медицинское страхование — одна из наиболее востребованных страховых услуг, предлагаемых РЕСО‑Гарантия. Около 500 000 человек — сотрудников различных компаний и организаций в самых разных уголках нашей страны пользуются всеми преимуществами добровольного медицинского страхования в РЕСО‑Гарантия.
Страхование от несчастных случаев
Успешная деятельность предприятия, прежде всего, зависит от человеческих ресурсов. Люди всегда работают эффективнее, если они мотивированы на достижение результатов и могут реализовать свой потенциал.
Страхование строительно-монтажных рисков
РЕСО‑Гарантия предлагает организациям услуги по страхованию рисков, связанных с проведением строительно-монтажных работ. Вы можете застраховать здания, сооружения, материалы и другое имущество, находящееся на строительной площадке, а также ответственность подрядчика за ущерб, нанесенный его действиями третьим лицам при производстве строительно-монтажных работ.
Страхование опасных объектов
РЕСО‑Гарантия предлагает полный спектр услуг по страхованию гражданской ответственности владельцев опасных объектов. В первую очередь, это обязательное страхование, которое осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 27 июля 2010 года №225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».