Если банк обанкротился

Если банк признан банкротом нужно ли платить кредит

Подобный вопрос вполне резонно возникает у каждого заемщика. Многие ошибочно полагают, что если у банка отзывают действующую лицензию или если он обанкротится, то ранее оформленный кредит можно не платить. Далее мы объясним, почему подобное суждение считается неправильным. Параллельно будет рассказано, как заемщику в дальнейшем погасить существующий долг.

Нужно ли выплачивать кредит если банк обанкротился

Любой банк сегодня находится в зоне риска. Даже крупные кредиторы могут столкнуться с большими проблемами и обанкротиться. Поэтому в каждом заключенном соглашении фигурирует пункт, согласно которому банк вправе переуступить текущие обязательства. На практике это означает, что кредитор передает права на весь кредитный портфель другому банку. Признать банкротом при этом может только суд.

После такой передачи уже новый кредитор принимает на себя все обязательства. Соответственно — долг заемщика никуда не пропадает, и взятая некогда сумма должна быть возвращена банку (по поводу вопросов страхования кредита и возможных последствий отказа — смотрите ).

В отличии от вкладов, за сохранность своего кредитного портфеля отвечает сам кредитор. Если он не передаст свои права до объявления себя банкротом, то только в таком случае долг можно будет не платить. У организации-банкрота по определению не может быть никаких личных активов, поэтому переуступка должна проходить до банкротства.

Банки задолго узнают, что они могут обанкротиться или у них может быть отозвана лицензия. Первая информация может поступить в банк за несколько лет. Этого времени вполне достаточно для полного оформления переуступки. Следовательно, как только кредитор признается банкротом, каждый его заемщик получает уведомление с наименованием нового кредитора и реквизитами, по которым нужно выплачивать долг банку

Кому платить кредит если банк обанкротился

Еще перед возбуждением процедуры банкротства каждое учреждение уведомляет своих заемщиков о смене реквизитов по кредиту и, соответственно, кредитора. С этого момента заемщики официально становятся контрагентами (клиентами) нового банка. Но здесь обязательно следует учитывать несколько важных особенностей:

• Выплачивать первичный кредит нужно только на прежних условиях (вторичный кредитор не имеет права изменять условия кредита в сторону ухудшения положения заемщика);
• Начисление штрафных санкций по текущему кредиту не допускается в том случае, если человек не получил уведомление с новыми реквизитами не по своей вине.

Поэтому куда платить кредит если банк обанкротился можно узнать только из полученного уведомления. Еще одним действенным вариантом является обращение к временной администрации. Для тех, кто проживает в городе без представительства офисов кредитора, наиболее подходящим способом уточнения выступает посещение официального сайта. Там указывается вся необходимая информация.

Как платить кредит если банк обанкротился

Рекомендации ЦБ на этот счет всегда одинаковые. В соответствии с ними, после объявления/признания организации банкротом, положение гражданина не должно ухудшаться. В первую очередь под этим имеются ввиду условия соглашения, которые не должны меняться. Все пункты соглашения, вплоть до предоставления кредитных каникул, отсрочек платежей и прочего, должны соблюдаться в неизменном виде.

Еще одним важным критерием выступают и сами будущие отношения организации с новым клиентом. Заемщики не должны испытывать каких-либо значимых неудобств в процессе погашения своих обязательств. Выплачивать долг они должны теми же способами, что и ранее.

Недопустимо, чтобы раньше человек оплачивал кредит, не выходя из дома, а сейчас ему приходиться ездить в другой город. Вины рядовых заемщиков в банкротстве их кредитора нет, поэтому им должны создать максимально приближенные к прошлым условия.

Поэтому в большинстве случаев портфели переуступаются крупным кредитным учреждениям, представительства которых имеются в каждом населенном пункте.

Что будет если не платить кредит банку банкроту

Собственно, уже законному банкроту ничего выплачивать не следует — у него не может быть никаких обязательств или преференций перед бывшими клиентами. Здесь можно провести аналогию с вкладами — все выплаты производятся либо банками-агентами, либо АСВ. Кредитор-банкрот более никому и ничего выплачивать не обязан. По закону с него снимаются все обязательства после объявления банкротом.

Но долг выплачивать нужно, и не в адрес первичной организации, которой уже, фактически, не существует, а новому учреждению, которому по закону были переуступлены права по всем соглашениям. На такие отношения распространяются все нормы и требования, существующие в рамках финансово-кредитных отношений.

Получается, что если не платить по обязательствам, то изначально на текущий долг будут начисляться штрафные проценты. Затем эмитент получит полное право обратиться в суд уже для судебного взыскания. Но это возможно только в том случае, если информация о смене реквизитов была направлена гражданину лично и размещена на официальном сайте первичной организации. После этого утверждать о незнании не получится, следовательно — и освобождения от ответственности ждать не следует.

В редакцию нашего портала регулярно приходят письма такого содержания:

«Мама несколько лет назад взяла кредит в пробизнесбанке у которого в 2015 году отозвали лицензию. Мама пыталась платить по старым реквизитам, но платежи возвращали. Потом платить перестала так как не было понимания куда платить. Спустя два года пришло письмо, что просрочка по кредиту вместо 134 тыс. изначального долга уже 900 тысяч рублей»

или

«В прошлом году весной взяла кредит в ру-банке. В августе его лишили лицензии, платежи не принимались, руководство организации, которое сотрудничало с этим банком, сказали, что банк никуда наши данные не передал.сделала запрос кредитной истории через сбербанк( 1000 руб в нашем городе) весной этого года, мне сказали, что никаких просрочек по кредитам нет, что я исправно плачу. Получается что кредит ру-банка мне просто анулировали. Или я ошибаюсь?»

За последние 3 года Центральный Банк РФ отозвал лицензии на право деятельности у 237 банков. Лишение лицензии равносильно банкротству финансовой организации. Что делать вкладчику обанкротившегося банка, сегодня знают все — если вклад застрахован, то АСВ выплатит вам всю сумму через одного из банков-партнеров.

А вот как быть человеку, который взял кредит в банке у которого впоследствии отозвали лицензию? Платить или забыть? А если платить, то кому, когда и в каком виде? И что будет, если просрочить кредит, взятый в обанкротившейся финансовой организации? Обо всем этом поговорим в сегодняшней статье.

Банкротство банка: причины и последствия для заемщиков

Обычные клиенты банка узнают о проблемах кредитной организации чаще всего из СМИ. Первым шагом к банкротству у банковских учреждений становится отзыв лицензии Центробанком. Среди главных причин банкротства банков следующие:

• Невыполнение обязательств перед вкладчиками, инвесторами и кредиторами
• Недостаток ликвидности (не хватает средств для выплаты процентов по вкладам или самих вкладов)
• Признаки вывода активов
• Резкое увеличение дебиторской задолженности
• Аномальный рост ставок по вкладам (сверх установленных ЦБ РФ нормативов)
• Невыполнение требований Центробанка по рискам
• Резкое падение рейтинга банка в списке ЦБ РФ

В любом из этих случаев отзыв лицензии становится делом времени.

Также существенные риски для банковского бизнеса несет международная конъюнктура, в том числе политическая. Ограничение доступа банка к международному капиталу может привести к банкротству.

Введение процедуры банкротства не означает, что финансовое учреждение непременно прекратит существование, но в 99% случаев отозванная лицензия неизбежно приводит к закрытию банка.

Процесс признания банка финансово несостоятельным почти такой же, как и у других юрлиц, с некоторыми особенностями:

• Отзыв лицензии Центральным банком РФ.
• Решение суда о начале процедуры банкротства.
• Назначение Агентства по страхованию вкладов конкурсным управляющим.
• Проведение процедуры банкротства (конкурсное управление, внешнее управление).
• Распродажа имущества банка (в том числе дебиторской задолженности – тех самых долгов граждан и юрлиц по кредитам) с торгов.
• Ликвидация банка.

Если банк является системообразующим или важным для экономики, право требования долгов по кредитам может не выставляться на торги – в этом случае платежи по кредитам осуществляются в адрес АСВ до полной выплаты задолженности.

Что происходит с кредитом после банкротства банка

Деньги, в том числе переданные во временное пользование под проценты, – это часть финансовой системы страны. Нельзя просто так взять и изъять их из обращения, не образовав «дыры». Поэтому возвращать кредит необходимо независимо от того, у кого вы его брали. У каждого лопнувшего банка есть правопреемник, вступающий в свои права в процессе процедуры банкротства. Правопреемниками обычно становятся другие банки, коллекторы, любые другие юридические лица, которым выгодно купить по «вкусной» цене кредитные обязательства клиентов лопнувшего банка. Соответственно, и кредит остается в силе даже после исчезновения банка.

Зачем кому-то скупать чужие долги? Все просто, допустим, вы должны банку «А» — 100 тыс.руб. Он обанкротился. Правопреемник выкупает этот долг за 70 тыс. руб. Но для вас величина долга остается прежней и вы обязаны вернуть правопреемнику 100 тыс. руб. Таким образом правопреемник заработает на таком долге 30 тыс. руб.

Способ избавиться от кредита только один: выплатить его в полном объеме.

Что делать, если вы узнали об отзыве лицензии у банка

Некоторые заемщики искренне считают, что если банк прекратит работу, то с ним исчезнет и необходимость платить по кредиту. Это не так. Более того: даже если вы узнали об отзыве лицензии у кредитной организации и введении процедуры банкротства, нельзя задерживать платежи или тем более вовсе не платить.

Слухи и новости в СМИ не являются официальными свидетельствами банкротства банка или отзыва у него лицензии. Есть всего три источника, публикация в которых точно значит, что у банка серьезные проблемы:

• сайт Центрального банка РФ;
• сайт Единого федерального реестра сведений о банкротстве;
• официальный сайт банка-банкрота.

Обычно при введении процедуры банкротства в отношении какого-либо коммерческого банка конкурсным управляющим назначается Агентство по страхованию вкладов. Это связано с тем, что необходимо возмещать вкладчикам суммы их вложений в банкрота. Однако АСВ контролирует и взимание долгов с заемщиков обанкротившегося банка. Поэтому, как только вы услышали об отзыве лицензии у вашей кредитной организации, заходите на сайт АСВ и ищите объявления, касающиеся этой ситуации. Также информация о новых реквизитах оплаты по кредиту может размещаться на официальном сайте банка.

Если ни в одном, ни в другом источнике сведений об изменениях нет, значит, продолжаете платить в адрес своего банка. Согласно статье 385 Гражданского кодекса РФ, должник может не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора. Обязательно сохраняйте квитанции!

Некоторые особо одаренные заемщики пытаются перехитрить банк. Вот реальная история о том, что из этого обычно получается:

Почти 4 года назад взял кредит под поручительство жены. Платил день в день в течение года, потом у банка отозвали лицензию. Посоветовался со знакомым студентом юрфака. Он почитал какие-то законы и сказал, что пока банк меня не уведомил, можно не платить, потому что отделение банкрота закрылось, а новый кредитор обязан известить о реквизитах платежа. Так я ждал 2 года 11 месяцев. Когда срок исковой давности уже маячил на горизонте, пришло судебное извещение об иске Агентства по страхованию вкладов ко мне и супруге. В суде я пытался объяснить, что АСВ специально тянуло с извещением о банкротстве банка и не сообщило мне новые реквизиты. Однако судья сказала, что информация на сайте АСВ – это официальное извещение. И я должен был либо платить по указанным на сайте Агентства реквизитам, либо, если я утверждаю, что этих реквизитов не знал, то платить по старым реквизитам. В общем, взыскали всю сумму кредита, штрафы суд срезал наполовину, но все равно получилась крупная сумма. Больше студентов-юристов не слушаю.

Кто и как должен сообщить заемщику о начале банкротстве банка

Уведомление о запуске процедуры банкротства должно прийти каждому клиенту банка (в том числе его заемщикам). Его отправляет либо сама кредитная организация, либо конкурсный управляющий – Агентство по страхованию вкладов. Второй вариант бывает гораздо чаще, чем первый, поскольку сразу после отзыва лицензии работа банка с клиентами, как правило, прекращается. Нужно учесть, что прежние владельцы вашего долга обычно не горят желанием сотрудничать с АСВ, со скрипом передавая документацию.

Обратите внимание: отправитель уведомлений оперирует теми данными, которые указаны в кредитном договоре, поэтому если у вас поменялся адрес, а банк об этом извещен не был, письмо вы не получите.

В уведомлении указывается размер вашей задолженности на дату передачи прав требования от банкрота конкурсному управляющему. Также вам должны сообщить, каким образом и на какие реквизиты гасится ваша задолженность, изменились ли сроки платежа.

Если сообщение от конкурсного управляющего не пришло, можно уточнить информацию о вашем новом статусе следующим образом:

• Посетить центральный офис вашего банка (после начала банкротства в нем должна работать временная администрация).
• Предъявить имеющийся у вас кредитный договор.
• Взять новые реквизиты оплаты по кредиту (желательно на официальном бланке и с подписью ответственного лица).

Если вы точно знаете, что ваш банк больше не работает, офис закрыт, спросить не у кого, есть еще один вариант не испортить свою кредитную историю. Средства можно передать в депозит нотариусу. По закону, это также расценивается как выполнение обязательств по кредиту. У нотариуса вы напишете заявление, в котором укажете сумму задолженности, название банка-кредитора, а также причины, по которым вы не имеете возможности платить как обычно. Далее специалист сам найдет реквизиты организации, которая осуществляет временное управление обанкротившимся банком. Либо депозит станет доказательством в суде вашего желания добросовестно платить по кредиту. Такой способ годится только для критических ситуаций, поскольку услуги нотариуса стоят дорого.

Куда платить, когда банк ликвидирован

После того, как процедура банкротства завершилась, Агентство по страхованию вкладов проводит процедуру ликвидации банка. Если задолженность по кредитам в ходе распродажи имущества банка была продана третьему лицу, АСВ рассылает извещения о новых реквизитах оплаты всем клиентам.

В случае изменения существенных условий договора новый кредитор может предложить перезаключить договор или подписать дополнительное соглашение к старому договору. Не постесняйтесь перечитать текст, поскольку в него могут быть включены пункты, серьезно отличающиеся от прежних.

Кроме того, обо всех изменениях вы можете узнать на сайте АСВ в разделе «Ликвидация банков». Выбираете пункт «Погашение кредитов». В открывшейся таблице ищете свой банк. Если он есть (информация появляется в течение 10 дней после решения суда о завершении процедуры банкротства), копируете реквизиты – дальнейшие платежи по кредиту вы будете производить уже по ним. Рядом указаны телефоны контактных лиц, по которым можно задать вопросы, связанные с погашением кредитов.

Что будет, если не платить кредит в ликвидированном банке

Последствия неуплаты кредита в обанкротившемся банке абсолютно такие же, как и в действующем. Если вы не платите, вас ждет следующее:

• Испорченная кредитная история;
• Штрафы и пени за просрочку текущих платежей;
• Взыскание всей суммы кредита и штрафных платежей через суд, подробнее об этом читайте в статье «Как проходит суд с банком по кредиту»;
• Передача долга коллекторам.

Кроме того, статья 14 закона «О потребительском кредите» (№353-ФЗ от 21.12.2003) дает кредитору право требовать немедленного возврата кредита (деньги вам придется найти в течение 30 дней).

Отдельный случай – неуплата по объективным причинам. Например, такая ситуация:

Я 4 года исправно делала платежи по ипотеке в Татфондбанк 30 числа каждого месяца. 12 декабря 2016 года внесла на свой счет очередной платеж, который должен был быть списан как обычно 30 декабря. Но 24-го числа мне позвонили из банка и сказали, что расчетно-кассовое обслуживание было приостановлено, поэтому мой платеж не произведен и деньги «зависли». Поэтому платить придется снова. Я отказалась платить за этот месяц до выяснения, что произошло с деньгами (впоследствии платила как обычно, платежи проходили вовремя). Разбирательства по декабрьскому платежу растянулись на три месяца, и только в апреле 2017 года, когда Татфондбанк был признан банкротом, а АСВ назначено конкурсным управляющим, удалось договориться, что зависшие деньги будут разблокированы и зачтены, а штрафы списаны.

Советы заемщикам

• Обязательно удостоверьтесь, что платежи идут по нужному адресу. Если у банка отозвали лицензию, как платить кредит должен выяснить сам заемщик. Не надо надеяться, что информацию принесут на блюдечке. Получение новых реквизитов или подтверждение прежнего порядка расчетов – очень важная процедура. Если отправить перевод на прежние счета, это будет расцениваться как просрочка. Придется доказывать свою правоту через суд. Нужно ли вам это?
• Не нарушайте сроков расчета. В любом случае нельзя приостанавливать оплату кредита: взносы должны перечисляться точно в срок, иначе придется платить пени и штрафы, а кредитор (в лице временной администрации) получит юридические основания для требования досрочного возврата денег.
• Храните чеки. В этой ситуации бумажной бюрократии нужно уделить повышенное внимание. Если ранее вы не сохраняли чеки о внесении денег на кредитный счет, стоит начать это делать. Заведите папку и храните там все распечатки, квитанции, переписку с банком.

Часто задаваемые вопросы

Своему банку я платил кредит без комиссии. По реквизитам АСВ просто так заплатить нельзя, приходится доплачивать комиссию сторонним банкам. Получается большая переплата. Есть ли способы платить без комиссии?

В законе «О потребительском кредите» (№353-ФЗ от 21.12.2003) прямо указана обязанность кредитора проинформировать клиента о возможности оплачивать кредит без комиссии. Агентство по страхованию вкладов размещает на своем сайте такие сведения. Для заемщиков не из Москвы, правда, эта информация большого смысла не имеет, без комиссии можно заплатить только в двух столичных терминалах ПАО «Российский капитал» (официальный банк-санатор, уполномоченный ЦБ РФ). Разовый платеж при этом не может превышать 15 тысяч рублей.

Может ли новый банк изменить условия кредита?

Право вносить изменения в кредитный договор есть у любого банка. Наиболее серьезное изменение условий в случае перехода кредита в другой банк – требование немедленной выплаты долга. Правда, применяется оно нечасто и преимущественно к неплательщикам. Если новым кредитором является Агентство по страхованию вкладов (ваш долг никому не продан в процессе банкротства банка), можете быть спокойными: при отсутствии просрочек условия не изменятся. Во всех прочих случаях внимательно читайте текст договора, если вас просят его перезаключить. Вы, как заемщик, имеете право отказаться от подписания документа с условиями, ухудшающими параметры кредита, взятого в обанкротившемся банке. В случае возникновения конфликтной ситуации следует жаловаться в Центробанк РФ, выполняющий функции надзорного органа (http://www.cbr.ru/Reception/).

Внес очередной платеж на счет в банке, с которого потом идет списание в счет кредита. За день до списания у банка отозвали лицензию. Через 2 недели мне позвонили из банка и сказали, что у меня просрочка. Оказалось, что все переводы со счета на счет с момента отзыва лицензии были приостановлены, и мой платеж завис. Что делать в таком случае? Доказывать правопреемнику банка (АСВ), что платеж сделан и нужно списать деньги или заплатить снова?

Необходимо заплатить еще раз по новым реквизитам, а затем вернуть предыдущий платеж. Сделать это будет несложно, поскольку ваши деньги внесены на депозитный счет, который застрахован в Агентстве по страхованию вкладов. Соответственно, вам выплатят «зависшие» на счету средства как обычный вклад. Платеж по кредиту пойдет уже на другой счет, причем он может измениться еще раз – когда банк признают банкротом, и если долг продадут другому банку.

Чтобы вынужденная просрочка не отразилась в вашей кредитной истории, обратитесь в Агентство по страхованию вкладов и объясните ситуацию. Подобные проблемы возникают у заемщиков почти каждого банка, у которого отзывают лицензию, поэтому никто не удивится вашей просьбе.

Можно ли погасить кредит в обанкротившемся банке со вклада в этом же банке взаимозачетом?

Нет, такого порядка закон не допускает. Сначала получите через Агентство по страхованию вкладов свои деньги с депозита, затем этими деньгами можно погасить кредит. Страхованием вкладов и конкурсным управлением обанкротившимися банками в АСВ занимаются разные подразделения.

На вопрос «Платить ли кредит, если банк обанкротился», ответ может быть только один: да, обязательно. Если у банка только-только отозвали лицензию, то оплата производится в Агентство по страхованию вкладов. А дальше необходимо следить за ситуацией. Если долги перед банком будут проданы третьему лицу, реквизиты вашего платежа снова изменятся.

Попытки затаиться и не платить, как показывает практика, ничем хорошим не заканчиваются: помимо штрафов и пеней можно схлопотать требование выплатить всю сумму кредита немедленно. Поэтому даже если вам не сообщили в официальном порядке о банкротстве банка, приложите усилия, узнайте сами. Публикация новых реквизитов на сайте обанкротившейся кредитной организации – это и есть официальная информация.

Если ваш платеж по кредиту «завис» в банке во время отзыва лицензии, придется заплатить еще раз уже по новым реквизитам, а затем получить первую сумму в виде страхового возмещения по вкладу.

В любой непонятной ситуации обращайтесь в Агентство по страхованию вкладов: сейчас в этой организации наработан серьезный опыт решения конфликтных ситуаций, и если даже вам не помогут непосредственно, то хотя бы объяснят, куда обращаться. Контакты АСВ здесь: https://www.asv.org.ru/contacts/

Видео на десерт: Сумасшедший спидглайдинг от первого лица

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста мышкой и нажмите Ctrl+Enter.

Кому выплачивать кредит в случае закрытия, ликвидации банка?

Основанием для лишения банка лицензии могут стать нарушения, выявленные при проверке со стороны Центрального банка РФ. Это действие влечет за собой неминуемое банкротство финансового учреждения. Закрытие или ликвидацию банка нельзя назвать редким явлением для нынешнего времени. Что же делать вкладчикам и должникам ликвидированной организации? С физическими лицами все просто – им возвращают вложенные средства за счет агентства, занимающегося страхованием вкладов (АСВ).

А как поступать тем, кто получил кредит? Эта ситуация требует более подробного рассмотрения.

Что делать, если банк закрыли, а кредит остался?

Во-первых, нужно четко уяснить, что закрытие банковской организации не является поводом для автоматического аннулирования долга. За полученный кредит заемщику все равно придется рассчитаться. И здесь важно понять, кому платить. Когда вступает в действие процедура банкротства, то банковские дела передаются конкурсному управляющему или ликвидатору, а вся собственность банка вместе с кредитными договорами должна быть подготовлена к продаже. То есть все долги по займам не списываются, ними будет владеть другой собственник.

Во-вторых, новость о ликвидации банка, где заемщик имеет непогашенный кредит, должна стать поводом для выполнения должником следующих шагов:

• обратиться в центральный офис банка-банкрота, где, как правило, располагаться временная администрация;
• предъявить свой договор о кредите;
• узнать новые реквизиты для перечисления денег в счет погашения долга (делать платежи по старым данным не рекомендуется – платежи могут зависать либо их не примут, а это грозит штрафами со стороны новой кредитной организации);
• если новые реквизиты все же не предоставлены, перечисления осуществляются в соответствии со сроками старого договора на прежние реквизиты, но квитанции об уплате необходимо сохранить, чтоб в дальнейшем иметь доказательства для исключения выплаченных сумм из общего долга и снятия начисленного штрафа, если дело дойдет до судебного разбирательства.

Удастся ли заемщику не платить кредит, если банк ликвидировали?

Проанализировав ситуацию на кредитном рынке, связанную с отзывом банковских лицензий, специалисты выявили особую категорию заемщиков, планирующих зарабатывать на банкротстве банков, а именно, кредитоваться в банковской организации, находящейся на грани банкротства, а после ее закрытия не возвращать заем.

реклама

Хочется разочаровать таких предпринимателей. Если банк ликвидирован, а заемщик прекращает выполнять обязательства (не выплачивает долг), это может закончиться разбирательством в судебном порядке. А если кредит обеспечен залогом, то залог могут взыскать. Кредитные долги «не прощаются» и «не забываются», они переходят другой организации. Вывод очевиден: чтоб иметь положительную историю по кредитованию, исключить начисление штрафов и пени, нужно добросовестно отнестись к кредитным выплатам.

По закону, как только произошла ликвидация банка, и кредитный долг перешел другому кредитному учреждению, заемщик уведомляется об этом факте письменно. Самое основное, на чем хочется сделать акцент в данном случае, договор о кредитовании может пролонгироваться без всяких значительных изменений со стороны нового банка, то есть сумма, величина процентов, график выплат и так далее в одностороннем порядке не меняются. Если произошло подобное нарушение, заемщик имеет все основания для обращения в суд.

Банк ликвидирован кому платить кредит 2020 год

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

В условиях экономического кризиса многие кредиторы не выдерживают конкуренции и банкротятся. Заёмщики задаются вопросом, как же закрыть долга банка, у которого отобрали лицензию, и стоит вообще погашать кредит. Ниже расскажем процедуру действий заёмщика и компании, временно исполняющей функции руководства банка-банкрота.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Задача временной администрации

Все банки – это звенья цепочки финансовых взаимоотношений. Чаще всего заёмные средства самого кредитора направляются на предоставление наличных в долг, поэтому ссуды все равно придется возвращать.

Отзыв лицензии не снимает ответственности по договору, но плательщикам придется узнать, на какие счета теперь стоит вносить средства.

Об этом сообщает временная администрация посредством рассылки писем по адресу, указанному в соглашении. Дополнительно приходит СМС-оповещение.

В официальном уведомлении указывается дата банкротства, перечень законодательных актов, затронувших процесс, возможно, и новые реквизиты ссудного счета, куда теперь клиенты должны вносить деньги. Многие компании также просят перезаключить кредитный договор, но это личное дело каждого плательщика.

Перед тем, как поставить новую визу на дополнительном соглашении, следует изучить условия кредита, чтобы они хотя бы совпадали с существующими. В некоторых случаях, администрация дает и более приемлемые ставки для погашения, что несет выгоду для клиентов.

В некоторых случаях новая компания просит досрочного погашения кредита после ликвидации банка, обещая при этом низкий процент и списание пени, штрафов и прочих санкций.

Это не требование, а право на соглашение остается за клиентами учреждения-банкрота. Но если есть финансовые возможности, то выгоднее всего списать долг одним платежом.

Действия заемщика

При получении официального письма с уведомлением о закрытии банка, где обслуживается заем, следует выполнить ряд шагов, которые позволят в будущем избежать неприятностей и порчи кредитной истории:

1. Не стоит раздумывать о том, платить или нет, а сразу необходимо обращаться в ГО старого учреждения. Именно там размещается временная компания, представляющая интересы банкрота.
2. Показать кредитный договор сотрудникам и узнать про новый номер ссудного счета, куда теперь придется переводить каждый месяц рубли по графику.
3. Перечисление средств по старым данным чревато в будущем разбирательствами, так как деньги могут зависнуть в системе надолго, пока их не найдут.
4. Если новых данных нет, а время платежа приближается, то рекомендуется вносить средства на старые счета, сохранив при этом квитанцию об оплате. В будущем это позволит подтвердить транзакцию.

Надеяться на то, что новая компания забудет о заемщиках, спишет долги в счет банкротства и прочие глупости только усугубят взаимоотношения с кредиторами. А в будущем будет просто невозможно взять заем в России, так как все данные все равно попадут в Бюро кредитных историй.

Ещё ни одному юрлицу или физлицу не удалось избежать выплат по долгу, взятому в обанкротившейся организации. В любом случае задолженность придется погашать строго по графику, подписанному в процессе получения денег.

И ещё один важный момент. Банкротство, по сути, — это процедура, при которой происходит приостановка всех начисляемых штрафных санкций.

Но начисления и выплаты задолженности кредитору, который закрылся, возобновляются сразу после того, как назначаются лица временной администрации. Во избежание проблем с новым банком, лучше погашать ссуды своевременно и в полном объеме.

Если банк лишили лицензии, как погашать кредит

Банк лишили лицензии. Стоит ли продолжать оплачивать кредит? Что происходит с погашенными суммами и меняются ли реквизиты для погашения долга? Практика показывает, что банкротство банка оборачивается проблемами для заемщиков. Что делать, если ваш банк-кредитор прекращает деятельность, вы узнаете из этой статьи.

Как узнать, что банк – банкрот

• О дате отзыва права на банковскую деятельность.
• Банке-кредиторе, получившему права на активы учреждения.
• Реквизиты арбитражного управляющего.

Куда платить кредит

После лишения банковской лицензии возможны два варианта:

• процедура банкротства;
• ликвидация банка.

Долги кредитного учреждения:

• Приобретаются другой финансовой структурой. Оплата займа происходит по новым реквизитам.
• Остаются у банка-кредитора. Происходит аннулирование задолженности при ликвидации.

При переходе долга к новой организации:

• Измененные банковские реквизиты указываются в персональном письме-уведомлении.

При отсутствии письма заемщики могут уточнить данные для оплаты:

• в офисе банка;
• направив электронный запрос на почту банка;
• в справочной службе банка;
• у арбитражного управляющего;
• на сайте ЦБ РФ.

Согласно п.4 ст.61 ГК РФ при ликвидации кредитной организации без правопреемства все долги считаются погашенными.

Требуется ли перезаключение договора

Иными словами, долг переходит к новому банку-кредитору. Запрещено принуждать заемщика перезаключать договор на новых условиях. Повышение процентной ставки в новом договоре является основанием для защиты прав должника. Обстоятельство может служить причиной обращения в суд.

Банк ликвидирован: куда платить кредит

Лишение учреждения лицензии ЦБ означает приостановление предоставления услуг банком. Однако после проведения «финансового оздоровления» временным управляющим банк может вернуться к обычной деятельности.

От банкротства банка и лишения лицензии стоит отличать полную ликвидацию банка. Ликвидация банка означает полное прекращение деятельности: операций по счетам, прием платежей, выдачу займов и т.д. Кредитное учреждение исключается из госреестра как юридическое лицо. Если долги банка не выкуплены иной кредитной организацией-правопреемником, задолженности погашаются. .

Если финансовая организация выкуплена другим банком-правопреемнику, для должников старого банка это означает только одно – смену реквизитов для оплаты, но не аннулирование задолженности.

Если платеж возвращается

Заемщик отправляет средства на реквизиты банка, но деньги возвращаются. Формулировка отказа в проведении оплаты системой может быть разной:

• Закрытие касс и офисов банка.
• Отсутствие терминалов в обычном месте погашения, блокировка операций банкоматом.
• Техническая ошибка при проведении платежа онлайн и др.

На выяснение причин сбоя в работе банка могут уйти дни, а то и недели. Для срочного погашения займа должники могут воспользоваться правом, указанным в ст.327 ГК РФ.

Процедура предусматривает внесение депозита у нотариуса в счет погашения займа. В законе прописано, что если оплатить кредит на счет банка невозможно в силу определенных обстоятельств, должник оформляет средства у нотариуса. Что для этого нужно:

• Обратиться к любому нотариусу с заявлением.
• Указать причину внесения депозита.
• Предоставить кредитный договор с реквизитами оплаты.

Собрать доказательства невозможности оплаты: фото вышедшего из строя банкомата, ошибка интернет-банкинга, другое.

Зачисление средств на счет кредитора-банка происходит при предъявлении реквизитов, указанных временным управляющим.

Внесение депозита нотариусу позволяет уйти от просрочки оплаты кредита на время проведения административных процедур в отношении банка-банкрота.

Как платить кредит, если банк закрылся

В связи с постоянным отзывом лицензий вопросов о том, как платить кредит, если банк закрылся, остается очень актуальным. И если вкладчики знают, что примерно нужно для получения компенсации – обратиться в АСВ, написать заявление и ждать выплат от агента, то что делать заемщикам? Fin.zone разбиралась в данном вопросе.

Платить ли кредит, если банк закрылся

Бытует мнение, если банк «лопнул» — нет необходимости исполнять обязанности заемщика — это ошибка. В будущем почти на сто процентов возникнут проблемы.

Если вы внимательно читали кредитный договор, то наверняка обратили внимание на пункт о праве кредитора передать взыскание своих долгов третьим лицам. Это предусмотрено как раз на случай, если ФКУ обанкротится.

Если клиент откажется исполнять свои обязательства — новый контрагент введет штрафные санкции, предусмотренные договором

Если у банка отзовут лицензию — активы и пассивы перейдут к агенту, который станет выплачивать проценты по депозитам и взыскивать долги со своих клиентов.

Если заемщик игнорирует обращения кредитора и принципиально не платит по долгам, это грозит судебным взысканием, процедурой банкротства физического лица и плохой кредитной историей. Залоговое имущество могут изъять. Оптимальный выход — вносить платежи своевременно.

Таким образом, если обанкроченному банку назначат преемника, для заемщика сменится только сам кредитор, а обязанность по выплате кредита останется.

Куда обращаться, если у банка отозвали лицензию

Чтобы надлежащим образом выполнить свои обязательства, не нарушив действующего законодательства, выплату кредита лучше не откладывать в долгий ящик.

Как выяснить кто преемник

Особых сложностей в том, чтобы выяснить, куда были переданы все дела обанкротившегося банка, нет. Информацию будет доступна на одном из официальных сайтов:

• Агентства по страхованию вкладов;
• Центробанка;
• Самого банка;
• Надежного СМИ.

Иногда банки-преемники используют смс-информирование для оповещения новых клиентов, побуждая их обратиться в ближайшее отделение и переоформить документацию.

Если речь идет об отзыве лицензии у крупного банка, следите за информационным фоном в СМИ. Лучший выход — обратиться к авторитетным официальным источникам.

Обратите внимание на важную информацию о погашении кредита перед банком, у которого отозвана лицензия (по данным АСВ)

Как заплатить по новым реквизитам

У банка-преемника выясните актуальные реквизиты, старыми лучше не пользоваться — средства рискуют не дойти до адресата.

Уточнить реквизиты платежа можно на сайте :

• Нового банка-ликвидатора – переходите в раздел Новости и ищите самые свежие информационные сообщения, касающиеся клиентов банкрота;
• АСВ — на странице нового банка (можно для верности сравнить их с реквизитами на странице старого, они должны совпадать);
• Прежнего кредитора – отслеживайте сообщения от временной администрации.

Данные можно получить по номеру горячей линии — желательно нового агента. Следует представиться как клиент прежнего учреждения и запросить данные для платежа — их продиктуют или укажут, где конкретно искать.

Обязательно сохраните все документы о платеже, как доказательство своевременной оплаты

Внимательно заполняйте платежное поручение по новым реквизитам, чтобы при потере платежа исключить ошибку с вашей стороны. Обязательно укажите в платежке ФИО, номер договора и лицевого счета, чтобы идентифицировать платеж. Иногда ликвидаторы создают некий общий счет, куда зачисляются перечисления от клиентов закрытого банка – а потом деньги распределяют по личным счетам на основании данных в платежном поручении.

Перевод лучше всего делать межбанком – обратиться в отделение какого-нибудь крупного банка и переправить деньги оттуда или же использовать дистанционные сервисы.

Стоит ли переделывать договор

Некоторые финансово-кредитные учреждения предлагают новым клиентам перезаключить договор кредитования, чтобы избежать проблем в будущем.

Соглашаться или нет – дело каждого. С правовой точки зрения достаточно ограничиться подписанием дополнительного соглашения, в котором будет указан банк-преемник и реквизиты для совершения платежей. Эти моменты обговариваются отдельно. Юристы же советуют перезаключать договоры, особенно долгосрочные.

Обратите внимание на новые условия — срок и процентная ставка должны остаться неизменным. Строго говоря, в договоре меняются только наименование кредитора и реквизиты сторон.

Не стоит соглашаться на ухудшение условий, даже если банк мотивирует, что новый договор должен подписываться на основании существующих банковских программ

Соглашаться на пересмотр договора стоит, если только банк-ликвидатор предлагает более выгодные условия, например, в рамках программы рефинансирования. Обратите внимание, чтобы с вас не взималась комиссия и не назначалась дополнительная страховка, которые могут «съесть» всю выгоду от перекредитования.

Можно ли закрыть кредит досрочно

Многие заемщики, столкнувшись с банком, у которого отозвали лицензию, стремятся побыстрее выплатить кредит новому контрагенту.

Если прежний договор предусматривает возможность досрочного погашения, это право обязан поддержать банк преемник. Если же такого пункта нет – увы, придется либо договариваться о досрочном возврате индивидуально, либо продолжать платить в прежнем режиме.

Практика показывает, что даже если у вас есть средства на досрочное закрытие, лучше совершить 1-2 платежа по новым реквизитам и убедиться, что деньги доходят до адресата без сбоев, и только потом закрывать кредит. Причем лучше сделать это лично, а не через онлайн-кабинет. И не забыть получить в банке справку, что кредитор не имеет к вам никаких претензий и вы в полном расчете.

Как вернуть документы по залогу

Сложнее приходится тем заемщикам, которые кредитовались под залог. Дело в том, что в ликвидируемом банке находятся документы на залоговое имущество – паспорт техсредства, закладная на квартиру и т.д. Как их вернуть?

Для начала необходимо полностью погасить свои обязательства, в том числе закрыть кредит досрочно. После этого проверьте, исключен ли предмет залога из соответствующих реестров:

• Автомобиль – из реестра движимого имущества на сайте нотариальной палаты по адресу reestr-zalogov.ru/search ;
• Недвижимость – на сайте Росреестра по адресу rosreestr.ru в разделе сведения из ЕГРН.

После этого следует обратиться в новый банк с заявлением на возврат ПТС или закладной по имуществу. В течение 30 дней вы получите мотивированный отказ или документы. Если этого не произошло – можно начинать звонить и жаловаться.

Если банк закрылся, он обязан передать залоговые документы своему преемнику. Не опасайтесь их утраты или повреждения – новый агент или санатор должен будет тогда предоставить дубликаты. Как они их получит – это его проблемы, заемщика они не касаются.

Что делать, если преемника нет

Если вам не удалось определить, какой банк является преемником ликвидированного можно пойти более сложным путем, но он гарантирует вам правовую защиту.

Обезопасьте себя через нотариуса :

• Обратитесь к нотариусу с паспортом и всеми документами на кредит.
• Нотариус откроет специальный депозитный счет, которым никто не имеет права распоряжаться, кто кредитора.
• Вносите средства на счет, согласно имеющемуся графику погашения.
• Если кредитор объявится — средства со счета пойдут в зачет долга. Пени и штрафы в этом случае незаконны.

Также этот способ будет актуален, если отделения банка-санатора в вашем городе нет и очень сложно ездить в другой населенный пункт, чтобы каждый раз вносить платеж. Либо, если, например, каждый раз приходится платить большую комиссию за погашение займа.

Главное преимущество способа в том, что банк не сможет начислить заемщику проценты за неисполнение обязательств, а сам плательщик будет спокоен – он погашает долг в соответствии с договором, добросовестно выполняя свои обязательства.

Резюме

Платить кредит, если банк разорился, закрылся, обанкротился или у него отозвали лицензию нужно обязательно. Схема проста — найдите преемника через официальные источники, свяжитесь с представителем, получите новые документы или перезаключите договор (при желании). Вносите платежи в полном объеме. Этот алгоритм избавит вас от лишних проблем в будущем. Если по каким-то причинам перечислять деньги в новый банк не представляется возможным или просто неудобно, можно завести депозитный счет у нотариуса и адресовать платежи туда.

Банк ликвидирован кому платить кредит

Платить все равно надо?

Первое и главное – возвращать деньги за взятый кредит все равно нужно. Даже, если у банка отозвана лицензия. Неуплата приведет к взысканию, открытию исполнительного производства, подачу иска со стороны кредитной организации на банкротство физического лица. Это касается не только заемщика, но его поручителей (если таковые имеются).

Кому платить?

Как говорил один из героев фильма «Белое солнце пустыни» Абдулла: «Так кому платить? Таможня закрыта». С банками все не так. Если на момент банкротства или ликвидации банк имеет непогашенные заемщиками кредиты, то они передаются другой организации, например другому банку или Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Теоретически, заемщик должен быть уведомлен о смене кредитора . Письмо об этом будет отправлено по тому адресу, который указан в его кредитном договоре. «Уведомление о переходе права имеет для заемщика силу независимо от того, направил его первоначальный или новый кредитор. Согласия человека на переход права требования по кредиту не требуется «, — заявила «Российской газете» заместитель руководителя юридического департамента Национальной юридической службы Надежда Макарова. Об этом говорит Гражданский Кодекс.

АСВ достаточно оперативно сообщает, кому из банков-операторов переданы финансовые вопросы от «лопнувшего» банка. Информация размещается как на сайте оператора, таки в местных СМИ. Стоит учесть, что на практике система уведомлений не всегда работает четко. Этому есть множество причин: сбой в работе почты, большое количество заемщиков, смена места жительства.

Если есть сомнения?

Заемщик вправе не исполнять обязательство по кредиту, перешедшему к новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права , Исключение составляют случаи, когда уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора, отмечает Надежда Макрова.

О чем нужно помнить?

Обязательно нужно сохранить все документы — они являются подтверждением того, что по кредиту платили вовремя.

Заемщику важно уточнить, когда был учтен последний платеж, какую сумму сталось погасить, новые реквизиты для уплаты кредита. Всю эту информацию нужно получить в письменной форме.

Условия кредитного договора не меняются, поэтому должнику не стоит переживать, что процентная ставка вырастет или будет перенесен срок возврата кредита. Новый кредитор может предложить заемщику досрочно погасить кредит или заключить новый договор. Но в этом случае последнее слово за заемщиком . Он может досрочно погасить кредит как полностью, так и частично, может заключить новый договор, а может спокойно продолжать платить как раньше.

Статья написана по материалам сайтов: cbkg.ru, fin.zone, antiko22.info.

Ликвидация банковских учреждений – нередкое явление. Многие клиенты банков, оформившие в ликвидированном учреждении займ, не знают, что делать дальше. Нужно ли платить кредит, если банк обанкротился? Кому переходит право требования?

Когда банк может стать банкротом?

Банкротство представляет собой радикальную меру, при которой банковское учреждение признается банкротом и прекращает свою деятельность. Данное последствие не возникает просто так и в одну минуту. Все начинается с того, что ухудшаются финансовые дела банка и со временем ситуация только усугубляется.

Сначала руководство банковского учреждения пытается самостоятельно справиться с проблемами, своими силами вытащить организацию из долгов. Но удается это далеко не всегда. Тогда в дело вступает регулятор, предназначение которого заключается в сохранении устойчивости всей банковской системы.

Регулятором выступает Центральный Банк России. Именно он принимает меры по лишению банка лицензии и объявлению его банкротом. При этом руководитель учреждения может быть привлечен к ответственности, а на его место устанавливают временное руководство, которое направляет свои силы на стабилизацию ситуации в банке.

Если вывести банковскую организацию из кризиса не удается, ее основные активы реализуются, а вырученные денежные средства направляются в счет погашения ее долгов. В результате банк становится банкротом и уже не может оказывать услуги населению, в частности принимать оплату за кредиты, оформленные у него.

Нужно ли выплачивать кредит, если банк обанкротился?

Кому платить кредит, если банк обанкротился? Данный вопрос часто волнует клиентов, попавших в такую ситуацию. Утешить заемщиков нечем, потому что кредитные обязательства после ликвидации кредитора никуда не деваются, погасить задолженность все равно придется.

После того, как банк, в котором был оформлен кредит, был признан банкротом, его кредитный портфель передается другому банку. В результате этого у должников появляется новый кредитор, которому и требуется вносить платежи за займ. Избежать погашения не удастся.

Как узнать, кому именно нужно платить?

Должники, которые задумываются над тем, надо ли платить кредит, если банк обанкротился, должны получить оповещение о том, что их кредитор стал банкротом. В нем указывается также то, кому теперь необходимо возвращать задолженность и в каком порядке. Таким образом, происходит информирование заемщиков.

Письмо с оповещением отправляется через почтовое отделение, поэтому есть большая вероятность, что оно затеряется. Поэтому, узнав о ликвидации банковского учреждения, лучше постараться самостоятельно узнать информацию о сменившемся кредиторе.

Иногда новые кредиторы предлагают клиентам переоформить кредитный договор. Перед тем, как его подписывать, заемщику важно внимательно прочитать документ. Если соглашение предлагает другие условия кредитования, которые менее выгодны для клиента, он имеет полное право отказаться от его подписания.

Также новый кредитор может потребовать досрочной оплаты задолженности. Если такой возможности нет, заемщик вправе не делать этого. Но все же лучше при смене банка сразу внести всю сумму займа, чтобы не было никаких проблем и разногласий с новым кредитором.

Что будет, если не заплатить обанкротившемуся банку?

Если заемщик решит не вносить долг новому кредитору, то его ждет немало неприятных последствий. К ним относится следующее:

• Новый собственник кредитного портфеля может повысить процентную ставку по кредиту. Поэтому должникам не стоит давать повод для этого, лучше внести платеж своевременно, чтобы не накопить крупную задолженность.
• Банковское учреждение в случае просрочки начнет начислять пени и штрафы. В результате этого величина долга существенно возрастет, и погасить ее будет труднее.
• Продажа долга коллекторским агентствам. При долгой неуплате новый кредитор может уступить право требования коллекторам. Данные специалисты будут тревожить клиента днями и ночами, звонить, приходить домой и даже к родственникам.
• Кредитор подаст исковое заявление в суд. Если заемщик в течение длительного времени не исполняет свои обязательства перед новым банком, его может ожидать судебное разбирательство. Это крайняя мера, которая способна привести к реализации имущества должника с целью закрытия долгов.

Чтобы не доводить до таких неприятных последствий, стоит смириться с тем, что банкротство не влечет за собой освобождение от уплаты кредитов, и продолжить вносить платежи новому кредитору.

Как быть должнику, если он не может погасить долг?

Обанкротиться может не только банк, но и сам должник. Нередко случаются ситуации, когда платежеспособность заемщиков значительно снижается, и они утрачивают способность погашать задолженность перед кредитором. Причин ухудшения материального положения человека существует множество. Это может быть следующее:

• Потеря работы.
• Уменьшение заработной платы.
• Появление в семье детей.
• Необходимость в дорогостоящем лечении.
• Появление иждивенцев.

Перечень причин не является исчерпывающим. Для исправления ситуации и облегчения процесса погашения задолженности перед банком клиенту стоит посетить кредитора и рассказать о своей проблеме. Если причина неуплаты уважительная, банковское учреждение пойдет навстречу и предложить варианты решения проблемы.

Есть несколько способов выйти из сложной ситуации при невозможности платить кредит на прежних условиях. Наиболее популярные из них стоит рассмотреть подробнее.

Уменьшение ежемесячного платежа

Если заемщик имеет возможность исправно вносить платежи, но только меньше установленных банком прежде, то он может попросить кредитора уменьшить размер очередных взносов. Конечно же, это не значит, что банковская организация просто возьмет и спишет часть долга, тем самым снизив ежемесячные платежи.

Величину долга никто урезать не будет, просто банк увеличит срок кредитования. В результате прибавления дополнительных месяцев размер платежей автоматически уменьшается.

Стоит отметить, что итоговая переплата при таком методе повысится. Чем больше будет увеличен срок кредитования, тем выше придется переплатить в итоге.

Отсрочка уплаты

Отсрочка погашения кредита предполагает временное освобождение от уплаты всего долга или только процентов/основного тела займа. Дается она на срок в среднем 6-12 месяцев. Поэтому подходит данный вариант для тех заемщиков, которые имеют временные финансовые трудности.

Рефинансирование

Еще одним способом решения проблемы с кредитом является рефинансирование или по-другому перекредитование. Этот метод подходит больше для заемщиков, которые имеют крупный долг. Суть услуги состоит в том, что человек берет новый займ для погашения старого.

При этом важно, чтобы новая программа кредитования предлагала более выгодные условия, чем старая. Тогда только процесс оплаты станет немного легче для клиента.

Таким образом, если банк обанкротился, долг заемщиков никуда не девается. Требование будет уступлено другой организации, которой и понадобится продолжать уплачивать задолженность.

>Процедура и последствия признания банка банкротом

Евгений Маляр 5 # Банкротство

Как банкротятся банки в России

По состоянию на ноябрь, в 2018 году Центробанк отозвал 57 лицензий российских банков.

Навигация по статье

• Условия признания банкротства банка
• Признаки банкротства банка
• Процедура признания несостоятельности банковского учреждения
• Действия заемщика в случае если банк обанкротился
• Возврат денег вкладчикам обанкротившегося банка
• Особенности банкротства микрофинансовых организаций (МФО) и негосударственных пенсионных фондов (НПФ)
• Краткие выводы

Банкротство банка в наши дни никого особенно не удивляет. Крах Lehman Brothers в США продемонстрировал всему миру, что угроза разорения преследует даже те финансовые учреждения, положение которых казалось незыблемым. Россиян, заемщиков и вкладчиков, волнуют вопросы практического характера. Что будет с кредитом, если признан банкротом банк, выдавший его? Нужно ли выплачивать ему задолженность по-прежнему? Об этом и других аспектах разорения финучреждения можно прочитать в предлагаемой вниманию статье.

Условия признания банкротства банка

Как и всякое другое предприятие, банк признается несостоятельным, если утрачивает способность выполнять свои обязательства. Формальные признаки неплатежеспособности финансовой организации перечислены в статье 183.16. Федерального закона 127-ФЗ:

• Совокупная сумма задолженности по выходным пособиям, оплате труда лиц и обязательным платежам превышает 100 тыс. руб.
• Исполнение вышеуказанных требований просрочено на 14 дней.
• Вступившее в силу решение суда по принудительному взысканию с финансового учреждения по обязательствам не исполнено в срок до 14 дней.
• Стоимость активов, принадлежащих банку, не покрывает его суммарной задолженности.
• Временная администрация предпринятыми мерами по финансовому оздоровлению не смогла восстановить платежеспособность финучреждения в период своих полномочий.

Наличие любого из перечисленных признаков дает основание для принятия арбитражным судом заявления о признании финансовой несостоятельности кредитной организации.

Процедурные и дополнительные вопросы регулируются Федеральным законом 40-ФЗ, дополняющим 127-ФЗ и ни в чем ему не противоречащим.

Причины банкротства банков условно делятся на внешние и внутренние.

Тип причины	Характер	Последствия
Внутренние	Организационные недоработки, выраженные недостаточным уровнем сервиса, несправедливой системой вознаграждений, неэффективной кредитно-финансовой политикой и т. п.	Отток ключевых клиентов и квалифицированных кадров
Внешние	Обусловлены преимущественно изменениями в законодательстве или рыночной конъюнктуры, к которым банк оказался не готов	Снижение рентабельности, нарушение сроков исполнения обязательств, критический рост задолженностей

Есть и другие признаки, косвенно подтверждающие, что банк – банкрот, или вплотную приблизился к этому состоянию.

Признаки банкротства банка

Резкое повышение депозитных ставок. Такое действие менеджмента свидетельствует о крайней заинтересованности в привлечении средств заемщиков, то есть о недостаточной текущей ликвидности. Банк начинает напоминать финансовую пирамиду, покрывающую обязательства за счет новых участников.

Снижение рейтинга. Ухудшение прогнозов говорит о том, что объективный анализ, проводимый независимыми агентствами на основе доступных им данных, дает неутешительные результаты.

Сокращение рабочей недели. Управление банком предпринимает подобные шаги по снижению уровня доступности продукта. В частности, закрыть депозит и снять свои средства клиенту становится труднее.

Финансовые ограничения. Они выражаются изменениями правил обслуживания, по которым устанавливается предельная сумма разового снятия средств, обязательное заблаговременное написание заявок и т. п.

Информация в СМИ, негативно освещающая работу банка. Официальных сведений о предстоящих банкротствах финансовых учреждений ЦБ РФ не публикует, но косвенные симптомы могут помочь прогнозам.

Внеплановые проверки. Их обычно проводят внезапно, и ничем хорошим это не кончается.

Конфликты менеджмента банка с ЦБ РФ. Причиной судебных разбирательств с финансовым регулятором обычно становятся обвинения в отмывании средств и других правонарушениях, а их голословно не предъявляют.

Массовый отток вкладчиков и клиентов. Даже если причиной снятия средств стали необоснованные панические настроения вкладчиков, печальных последствий не избежать.

Косвенные признаки оценивать сложнее, но при наличии их совокупного проявления выводы о грядущем банкротстве банка напрашиваются сами собой.

Процедура признания несостоятельности банковского учреждения

Процедура банкротства финучреждения в России хоть и проводится в соответствии с общими положениями Закона о банкротстве 127-ФЗ, но имеет свою специфику. Главным образом она состоит в ведущей роли ЦБ РФ. Руководство банка, даже осознавая, что он фактически разорился, не всегда спешит писать заявление об этом в арбитражный суд. В этом нет нужды.

Центробанк выполняет контролирующую функцию на основе отчетности, регулярно к нему поступающей, и может судить о перспективах финансовой деятельности каждого из учреждений. Результатом неблагоприятного прогноза и неисполнения рекомендаций могут стать последствия в виде отзыва лицензии на банковскую деятельность. Сразу же после этого события назначается временный управляющий, возглавляющий комиссию. Полномочия прежнего руководства прекращаются.

Инициатором производства по делу о признании несостоятельности финучреждения могут выступать следующие субъекты:

• Кредиторы. В это обобщающее понятие входят все физические и юридические лица, перед которыми у банка имеются непогашенные финансовые обязательства.
• Центробанк России. Он выдает и отзывает лицензии, имея для этого объективные основания.
• Банк-банкрот. Если руководство организации успеет подать заявление о банкротстве раньше ЦБ РФ, то это ему зачтется.
• Уполномоченные государственные и региональные органы, также имеющие претензии к банку по поводу неоплаченных обязательств (Пенсионный фонд, Федеральная налоговая служба).

Итак, первый этап заключается в подаче заявления о банкротстве в арбитраж, неважно, до или после отзыва лицензии. Это, в любом случае, – необходимое условие для вынесения решения судом.

Затем функции временного управляющего передаются агентству страхового возмещения (АСВ).

Следующий шаг – конкурсное производство. Сопровождается назначением конкурсного управляющего, аккредитованного Центробанком РФ. Это должностное лицо обязано выполнить следующие действия:

• разместить соответствующую информацию в СМИ;
• составить реестры имущества и обязательств банка;
• установить контакт с кредиторами;
• взыскать дебиторскую задолженность перед организацией;
• провести первое собрание кредиторов;
• реализовать ликвидные активы банка на аукционных торгах;
• погасить обязательства перед клиентами и другими кредиторами;
• оперативно рассматривать поступающие жалобы и претензии.

Итогом деятельности временного управляющего становится ликвидация финучреждения и исключение его из ЕГРЮЛ.

На этом внешняя администрация по управлению кредитной организацией прекращает свою работу. Обязательства должны быть максимально погашены, а баланс полностью обнулен.

Государство в лице ЦБ РФ уделяет много внимания предупреждению банкротства кредитных организаций. Такие явления наносят ущерб репутации банковской системе страны и побуждают граждан хранить сбережения «в чулке».

Действия заемщика в случае если банк обанкротился

Сразу же следует осознать, что если банк обанкротился, платить кредит нужно. Деньги клиентов никуда не пропадают, и долгов это тоже касается. Обычная ситуация: в арбитраже признали несостоятельность финучреждения, после чего обязательства заемщика переуступаются в пользу правопреемника или же выкупаются им с дисконтом.

Проблема в том, что не все об этом знают. Дебитору обычно становится известно о банкротстве банка, выдавшего ему займ, довольно быстро. Регулярный платеж возвращается после аннулирования лицензии.

В большинстве случаев всем клиентам разорившегося банка приходят уведомления, но бывает, что письма по разным причинам не доходят. Информация о банкротстве финучреждения публикуется на трех сайтах сразу:

• ЦБ РФ;
• ЕФРСБ – реестр сведений о банкротстве;
• официальный ресурс обанкротившегося банка.

Заемщик может позже утверждать, что извещения по почте не получал, на сайты не заходил, и потому пребывал в неведении о произошедшем. Это не убережет от погашения не только основной суммы и полагающихся процентов, но и от штрафных санкций за просрочку.

Проще всего, после того как о разорении банка стало известно, пойти в его центральный офис и узнать, кому платить кредит в дальнейшем. Если ответа на вопрос сразу же получить не удастся, то новые реквизиты будут опубликованы на сайте агентства по страхованию вкладов по адресу asv.org.ru (раздел «Ликвидация банков»). Срок обновления информации – 10 дней от даты судебного решения о признании несостоятельности. Любые вопросы можно задать по контактным телефонам, указанным на странице.

Заемщику также не всегда ясно, что будет с ипотекой. Кредит под залог недвижимости в данном случае ничем не отличается от всякого другого. Обязательства должников переходят к правопреемнику вместе с закладными.

Ипотека, равно как и потребительский кредит, с высокой вероятностью будет обслуживаться заемщиком на прежних условиях. Гарантия их сохранения стопроцентная, если долгами по кредитам распоряжается АСВ. За их счет в значительной степени осуществляется страховое возмещение вкладов.

Если же условия будут ухудшаться (банки обладают таким правом), у клиента есть возможность прибегнуть к рефинансированию. Исключения касаются злостных неплательщиков – от них новые кредиторы могут потребовать полного погашения задолженности. При этом получение нового займа для них весьма проблематично.

Последствия игнорирования вышеперечисленных советов плачевны:

• испорченная навсегда кредитная история;
• штрафные обязательства, иногда по сумме превышающие начальный займ;
• взыскание всей задолженности в арбитражном порядке;
• неприятные отношения с судебными исполнителями и коллекторами.

Впрочем, если платеж просрочен по независящей от клиента причине, и это можно доказать, возникшая в ее результате дополнительная задолженность будет списана, а штрафы аннулированы. Правда, и для этого потребуется судебное разбирательство, так что лучше все же подобных ситуаций избегать, а все квитанции бережно хранить.

Возврат денег вкладчикам обанкротившегося банка

На тот случай, если разорится банк, в РФ действует обязательное страхование счетов населения в уже упомянутом АСВ. Максимальные гарантированные выплаты вкладчикам не превышают сумму в 1,4 млн руб. вместе с начисленными процентами.

Страховка распространяется на все виды счетов физических лиц и индивидуальных предпринимателей, за исключением обезличенных металлических счетов (ОМС), вкладов на предъявителя, и денег, переданных в доверительное управление.

Банки, не участвующие в системе страхования, не имеют права на привлечение средств от населения.

Этот же порядок касается и валютных вкладов. Сумма гарантированной выплаты определяется действующим курсом ЦБ РФ из расчета эквивалента 1,4 млн руб. на момент отзыва лицензии.

Возврат производится в трехдневный срок после обращения вкладчика в АСВ.

С компенсацией сумм, превышающих гарантированный лимит, ситуация сложнее. Однако состоятельная часть населения, обладающая такими средствами, адаптировалась к действующему законодательству и распределяет свои вклады по разным финансовым учреждениям.

Особенности банкротства микрофинансовых организаций (МФО) и негосударственных пенсионных фондов (НПФ)

Банкротство МФО производится в порядке, предусмотренном 127-ФЗ, уже описанном выше. Однако признание несостоятельности микрофинансовых организаций обладает некоторыми особенностями:

• Внешнее управление и санация не применяются.
• При подаче заявки на банкротство временной администрацией, выяснившей невозможность восстановления платежеспособности, из процедуры исключается также и этап наблюдения.

Примечание: временная администрация МФО назначается ЦБ РФ с целью обеспечения сохранности активов и возможного восстановления рентабельности несостоятельной финансовой организации на срок 3–6 месяцев. Если отзывается лицензия, эта мера не используется.

Теперь о негосударственных пенсионных фондах. Нет оснований считать, что если обанкротится НПФ, с накоплениями будет сложно разобраться. В отношении этих организаций действуют весьма жесткие требования, исключающие злоупотребления. В частности, они касаются обязательного страхования в системе государственного гарантирования пенсионных накоплений.

Федеральный закон 75-ФЗ прямо запрещает взыскание задолженностей из средств, принадлежащих участникам фонда.

Агентством по страхованию вкладов (АСВ) пенсионерам гарантирован полный возврат взносов в НПФ в случае его банкротства. Инвестиционный доход также будет компенсирован, но только после реализации имущества несостоятельного фонда.

Накопления переводятся на счет пенсионера в ПФ РФ или другой НПФ.

Краткие выводы

Банкротство кредитных учреждений в России, для вкладчиков сумм до 1,4 млн руб., проходит практически безболезненно.

Коммерческие банки находятся под постоянным контролем ЦБ РФ, что снижает вероятность злоупотреблений.

Банкротство финучреждения не является поводом для прекращения выплаты задолженности по кредиту.

Вкладчики микрофинансовых организаций и участники негосударственных пенсионных фондов надежно защищены системой государственного страхования.

Если банк обанкротился, кому платить кредит

Кредиты есть практически у третьей части населения России, поэтому данную банковскую услугу можно смело называть наиболее популярной. При этом нестабильная экономическая ситуация часто становится причиной банкротства банковских организаций. Клиенты таких компаний радуются, но оказывается, что напрасно, поскольку признание финансовой несостоятельности банка не избавляет их от необходимости платить кредит.

Кому платить кредит

Одним из наиболее популярных вопросов должников является – нужно ли платить кредит, если банк закрыли. В данном случае необходимо отметить, что заемщик обязуется вносить платежи согласно заключенному договору, если только его не уведомят временно их приостановить. Самовольно подобные решения принимать не стоит.

Когда признается финансовая несостоятельность банка, в его отношении будет вводиться процедура банкротства, осуществляемая зачастую в два этапа – наблюдение и конкурсное производство. На стадии наблюдения будут оцениваться активы и пассивы банка, деятельность руководства и т.д. На этапе конкурсного производства продается все имущество, включая активы, к которым как раз и относятся кредиты.

Следовательно, заемщики продолжат выплачивать кредит другой организации, выкупившей это право на специально организованном аукционе.

Уведомление заемщика

Если банк закрыт, а его активы перекуплены, заемщиков должны известить, куда платить кредит, причем новый кредитор обязан сделать это в письменной форме. Клиентам рассылаются извещения, получения которых они должны подтвердить подписью под соответствующим документом.

Если заемщику не направили такого заявления, то в банковской организации не в праве чего-то требовать от своего клиента – он окажется прав даже в случае судебного разбирательства. Как только уведомление получено, можно начинать платить по новым реквизитам.

Самовольное приостановление выплат

Если заемщик узнал о том, что банк обанкротился и перестал вносить платежи, после перехода прав на активы другой организации ему припишут задолженность, насчитают штрафы и пеню, причем доказать свою невиновность в неуплате клиент не сможет, поскольку законодательство не предусматривает самовольного прекращения выплат по кредиту.

Условия перехода активов

Важно знать, что при покупке активов банка другой организацией, заемщики должны продолжать ориентироваться на договор, который они заключали с обанкротившейся организацией. Никакие условия не могут быть изменены, правда, новые кредиторы обычно выступают инициаторами заключения нового договора. В подобной ситуации важно знать о своих правах.

Заставить своих новоиспеченных клиентов перезаключить договор кредиторы не имеют права. Для этого необходимо добровольное согласие каждой из сторон, поэтому новые владельцы активов часто предлагают улучшенные условия.

О должнике могут забыть

В подобной ситуации может случиться так, что в новой компании про заемщика забыли по какой-то причине (сбой базы данных, чрезмерное количество информации, которую необходимо обработать и т.д.). Если такое произошло, не стоит узнавать, как платить кредит, если банк закрылся, поскольку существует такое понятие как срок исковой давности.

Когда банковская компания не присылает должнику никаких уведомлений, извещений и т.д. По прошествии трех лет должник имеет право кредит не возвращать, причем заявление банка не будет рассматриваться в суде.

Не лишним будет проконсультироваться с кредитным юристом, чтобы он проанализировал ваше дело, определил положительные и отрицательные стороны для каждого решения и выбрал максимально выгодный выход из ситуации.