Вопрос: У нас ситуация вообще ужасная. Муж в 2011г взял кредитную карту в Банке Русский Стандарт. Но она ему не понадобилась. Карта не активирована. В начале 2013 года приходит сообщение и письмо о там, что ваш долг составляет 40 тыс. И у вас просрочен платёж. Приехали в банк — девушка ситуацию объяснила так: карту взяли, деньги мы вам на нее перечислили и сами же списывали с неё ежемесячный платёж. Сейчас деньги на карте закончились, поэтому только сейчас они нам прислали извещение о том, что платёж просрочен. В общем ситуация до сих пор в подвешенном состоянии. Помогите, пожалуйста, разъясните ситуацию.
Ответ:Итак, давайте посмотрим, что будет, если кредитную карту не активировать? Потребительский кредит банки могут выдавать двумя способами:
- С помощью оформления кредитной карты. Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Выглядит это так. Клиенту открывается ссудный счёт с установлением по нему расходного лимита кредитования, и к счёту прикрепляется кредитная карта. Клиент, по мере использования средств банка, наращивает задолженность по ссудному счёту до установленного лимита. И по мере зачисления на ссудный счёт платежей на погашение кредита, долг по кредиту будет уменьшаться. Такой ссудный счёт не предусматривает хранения на нем собственных средств клиента.
- С помощью оформления расчётной (дебетовой) карты. Дебетовая карта (с овердрафтом) предназначена для совершения операций её держателем в пределах установленной кредитной организацией суммы денежных средств (расходного лимита), расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, или кредита, предоставляемого кредитной организацией.
Вам была оформлена выдача кредита через дебетовую карту (по второму способу). В этом случае задержкой активации карты или отказом от активации карты выдачу кредита не остановить. Активация карты, это всего лишь процедура оформления доступа держателю карты к своему счёту, а сама карта – инструмент доступа к средствам на карточном счёте.
С вашим кредитованием сложилась следующая ситуация. Банк оформил вам кредит и со ссудного счёта перевёл всю сумму кредита на дебетовый карточный счёт, т.е. фактически выдал вам кредит. Одновременно банк отправил вам дебетовую карту, прикреплённую к карточному счёту, с помощью которой вы должны были использовать кредитные средства, зачисленные на счёт. Будете вы или нет использовать кредитные средства с карточного счета и когда, банк уже не очень заботило, кредит ведь выдан, проценты начисляются. Кредитный договор в виде заполненной вами анкеты – заявления в банке имеется. Далее, по ссудному счёту банк ежемесячно начисляет % и предъявляет их к взысканию с карточного счёта.
Как правило, банк выставляет к взысканию минимальный обязательный платёж, который погашает только текущие проценты и мизерный процент кредита. Чтобы погашался кредит реально, клиент должен ежемесячно оплачивать большую сумму, т.е. сумму по сделанному банком расчёту.
Условия по оформлению кредита вы конечно внимательно не прочитали, а в «Условиях…» скорее всего, оговаривается, что если клиент передумал пользоваться кредитной картой и отказывается от кредитного договора, то он обязан вернуть кредитную карту в банк в течение 3 (трёх) рабочих дней.
Все дело в том, что карта является собственностью банка и если вы передумали пользоваться кредитом, вам надо было немедленно вернуть карту в банк, а самое главное — закрыть карточный счёт. Вот тогда все бы и выяснилось, и потери были бы значительно меньше. Итак, чтобы отказаться от кредитной карты, необходимо посетить банк, подать заявление на аннулирование карты и закрытие ссудного и карточного счета. Только через эту процедуру можно остановить выдачу кредита и никак более. Подробно о том, как закрывается кредитная карта можно посмотреть .
Вы конечно можете попробовать отстаивать свои права через суд, но выиграть такое дело будет крайне сложно. Поэтому вам останется только расплачиваться за свою неосмотрительность — погашая задолженность по кредиту с процентами и возникшую уже пеню. Погашать можно частями или досрочно сразу весь кредит в соответствии с Федеральным законом РФ от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации». Но сначала запросите выписку движения средств по карточному счёту за весь период кредитования и проанализируйте все поступления и списания средств со счета.
Что будет, если кредитную карту не активировать.
Данный вопрос является очень актуальным в настоящее время. Многие россияне уже имеют кредитки, но в борьбе за своих клиентов банки заманивают различными интересными предложениями и присылают карты даже по почте. Если у заемщика есть потребность в кредите, то он сразу ее активирует и будет использовать для расчетов. Однако в некоторых ситуациях держатель карты откладывает ее активацию на будущее, так как на сегодняшний день не планирует ей пользоваться. В данной ситуации полученная карта является бомбой замедленного действия или абсолютно безобидным пластиком?
Ответ на данный вопрос не однозначный. Все зависит от программы кредитования, по которой данная карта была выпущена. Есть два возможных варианта.
Очень часто, для того чтобы удержать своих клиентов, которые уже имеют положительную кредитную историю в банке, финансовые учреждения делают ему подарок – выпускают кредитную карту. Прислать ее могут по почте или выдать в отделении. В данной ситуации неактивированная карта вас ни к чему не обязывает. Это просто пластик, к которому даже еще не открыт ссудный счет в банке. Фактически данной карты в системах банка может даже не существовать. Только после ее активации открывается расчетный счет на ваше имя и начинает списываться комиссия за обслуживание.
Если вы сами заказали карту на сайте банка, подписали документы, то в данном случае нужно быть осторожным. У каждого банка свои тарифы.
Второй вариант менее радостный. Некоторые банки кредиты выдают не наличными, а перечисляют сумму займа на кредитную или дебетную карту. Например, вы заполнили анкету на потребительский кредит, подписали кредитный договор, график погашения и прочие бумаги. Кредитные средства в кассе банка не были вами получены. Они зачисляются на пластиковую карту, открытую на ваше имя. В данной ситуации активация карты абсолютно не имеет значение. Кредит был фактически выдан, то, что вы не воспользовались средствами, никого не интересует. И комиссию, и проценты оплачивать необходимо. Вы получили онлайн кредит, а карта – удобный способ снять кредитные средства. Долговая яма образовывается следующим образом: банк по прошествии периода начисляет комиссии и проценты, эта сумма списывается с ссудного счета. Так как средства на него не поступают, то в определенный период образуется долг, то есть никогда не пользовавшись деньгами банка, вы остаетесь должны, а далее стандартная схема: испорченная кредитная история, разбирательства и оплата, и в последствие сложно найти, где реально получить кредит с плохой кредитной историей.
Для того чтобы не попасть в неприятную ситуацию всегда закрывайте карту, которой не пользуетесь. Не просто режьте пластик, а пишите заявление на закрытие карточного счета и потребуйте от банка справку о ее закрытии. Только в таком случае вы защитите свои права.