Срочные проценты

Когда большинству обывателей на слух попадаются слова «займ», «ссуда» или «кредит», люди действительно не видят разницы между этими тремя терминами. И только для профессионалов смысл каждого слова разный, специалисты никогда не смогут спутать займ с кредитом или ссудой и наоборот, так как знают, в чем заключается разница каждого и на каких условиях можно получить один из этих финансовых продуктов. Ознакомившись с нашей статьей, вы тоже перестанете путать эти значения и при потребности получить финансовую помощь с легкостью отличите кредит от займа.

Главная суть всех трех понятий одинаковая: одно лицо берет в долг у другого лица деньги или другие активы, а возвращает полученное уже с некоторой компенсацией, то есть с платой за использование.

Что такое займ?

Займом принято считать передачу денег или других активов на определенный промежуток времени. То лицо, которое выдает займ, называется Займодателем, а то, которое получает – Заемщиком. Основной смысл всей операции: вернуть активы по завершению установленного срока времени (оговоренного в договоре) в полном объеме и надлежащем качестве.

В гражданском праве займом может быть признано только то мероприятие, которое было подтверждено подписанным между двумя сторонами соглашением. Отличительное свойство займа от всех других подобных процедур это то, что на весь период его погашения именно Заемщик становится полноправным владельцем предмета или денег, переданных на время. Всеми предметами (деньгами, ценными активами и драгоценными металлами, камнями и т.д.) Заемщик имеет право распоряжаться как угодно, но только в течение установленного договором времени.

Если в процессе пользования такие предметы утратили свой первоначальный привлекательный вид, испортились или были утрачены, то вина за ущерб возлагается только на Заемщика. К окончанию срока действия займа Заемщик будет обязан возвратить все предметы или деньги в полном объеме и изначальном качестве, как на момент получения. Качество предметов при возврате должно быть аналогично тому качество, при котором Заемщик получал ценности, то есть активы займа должны:

1. быть такого же назначения,
2. такого же качества,
3. достигать такого же объема или количества,
4. иметь стоимость равную той, при которой активы были получены.

Еще одна специфическая характеристика займа: в долг могут передаваться только не уникальные и не единственные в своем роде активы или деньги. Это условие должно быть соблюдено для того, чтобы в случае утраты предмет был легко заменен Заемщиком и возвращен Займодателю.

Что может исполнять роль займа

Предметом займа в первую очередь могут быть деньги, но допускаются и следующие выражения активов: в виде горючего, строительных материалов, продуктов питания, непродовольственных товаров, инструментов и т. д. Но все коллекционные предметы и эксклюзивные вещи передавать в качестве займа запрещается, так как при их порче или утрате Заемщику будет сложно объективно оценить допущенный ущерб и в полной мере возместить цену займа.

И еще одна самая объемная характеристика займа: займ сам по себе не подразумевает обязательность денежного или другого вознаграждения за пользование активами, поэтому основная суть займа – бесплатность. В отличие от ссуды или кредита, где первоначальным условием сделки являются годовые проценты в виде денег. Хотя займ по своей сути и является бесплатным, он не отрицает вознаграждение, которое тоже может быть, как и в денежном, так и в любом другом выражении.

Подведя итог о том, чем же является займ, можно сделать следующее заключение: при необходимости воспользоваться займом вы можете получить деньги на карту, продукты, ценные бумаги и другие активы с обязательном возвратом и вознаграждением по договоренности с Займодателем.

Что скрывается под термином «ссуда»

Ссудой принято называть временную передачу денег (возможно, на карту), имущества с обязательным возвратом изначальному владельцу. Часто ссуду путают с кредитом или займом или же называют ее одним из этих терминов.

Чаще всего ссуду можно встретить в банке, для «своих» клиентов ее легко получить на карту. Многие заблуждаются, когда такую операцию называют «кредитом» или «займом», так как первым признаком кредитования является выплата процентной ставки, а займа – его бесплатность. В ссуде эти условности отсутствуют. Ссуду также можно получить на предприятии: многие организации для своих подчиненных проявляют именно такую лояльность, если такая возможность прописана в Уставе компании. Получить ссуду можно как в денежном выражении, на банковскую карту, так и в любой имущественной форме, при этом сроки возврата при подписании договора опускаются.

Единственным условием, которого придерживается каждая подобная сделка: получить имущественную ссуду можно безвозмездно, но на оговоренный срок. Если вы решите получить денежную ссуду, то такие нюансы устанавливаются индивидуально, а сроки возврата обязательно оговариваются еще до получения активов, денег на карту. Если сроки для денежной или имущественной ссуды не были прописаны, то Заемщик обязан вернуть предметы сделки не позднее 30 дней со дня предъявления требования Займодателя о возврате средств.

Весь период возврата ссуды владельцем предмета договора является Займодатель. Возвращать обратно нужно именно те предметы, которые были взяты в качестве ссуды, а не аналогичные, но еще мало кому удалось выполнить это условие. Если вы получали ссуду на банковскую карту, то при помощи карты ее можно будет вернуть обратно путем перечисления денег.

Изначально ссуда не предусматривает начисление процентов, но этот момент может быть прописан в договоре. Если конкретная ставка за пользование активами не была установлена, тогда применяется ставка рефинансирования по тому региону, в котором находится Заимодатель. Предметы, переданные по ссуде, не могут облагаться процентной ставкой. Самым главным условием сделки является ее безвозмездность. Если же договор прописывает другие условия, то ссуда плавно перетекает в займ или аренду. При начислении процентов на предмет ссуды активы должны быть возвращены с надбавкой в виде процентной платы. Чаще всего ссуда помогает приобрести недвижимость, автомобиль или произвести ремонт.

Определяем сущность «кредита»

Разобрав понятие «ссуда» и «займ», можно перейти к более коммерческому одалживанию денег под названием «кредит». Именно эта финансовая операция самая распространенная и получить такой вид денежной помощи можно в любом банке или микрофинансовой организации. Главной отличительной чертой кредита является то, что он всегда имеет денежное выражение, другими словами, получить кредит Заемщик может только наличными деньгами или в качестве перевода денег на его пластиковую карту.

С предметом кредита можно разобраться мгновенно – здесь может быть только 1 вариант — деньги, а все остальные условия в обязательном порядке прописывает кредитный договор, который составляется между Заемщиком и Займодателем. Такой договор будет четко прописывать размер полученных денег в качестве кредита, срок погашения и процентную ставку за пользование кредитными деньгами. Главной характеристикой кредита является обязательное начисление кредитных процентов, в отличие от займа, которые уплачиваются 1 раз в месяц или как это указано в договоре.

В отличие от ссуды или займа кредит всегда является платной передачей денег на указанный срок и за оговоренную плату.

Чаще всего годовая процентная ставка применяется для расчёта стоимости кредита или вклада. Когда вы кладёте деньги на депозит, то банк вам платит проценты за их использование, а когда оформляете кредит, то проценты банку платите вы. Так устроен этот бизнес. Если кто-то вам предлагает кредит под 0 процентов годовых, то у вас есть все основания усомниться в порядочности данного кредитора.

Годовая процентная ставка – это…

Что же такое годовые проценты? Предлагаем начать с определения:

Годовая процентная ставка – это определённый процент от суммы кредита (вклада), который платит заёмщик (банк) за пользование кредитом (вкладом) в течение одного года.

Например, если годовая процентная ставка составляет 20%, то годовая плата за пользование суммой в 100 000 рублей будет равна 20 000 рублей (100 000*20%=20 000). Можно сформулировать это определение ещё так:

Годовые проценты по кредиту (вкладу) – это вознаграждение, выраженное в процентах годовых от суммы кредита (вклада), которое получает банк (вкладчик) за выданный кредит (размещённый депозит).

Обратите внимание на один важный момент:

Годовой процент отображает плату (вознаграждение) за пользование кредитом (вкладом) только в течение года.

То есть, если вы берёте в кредит 100 000 рублей на один год под 20% годовых, тогда да – за год его использования вы заплатите 20 000 рублей, а если на три года, тогда умножайте эту цифру на три и получится – 60 000 рублей (100 000*20%*3=60 000).

Просто некоторые заёмщики ошибочно воспринимают годовую процентную ставку, как расчётный показатель общей переплаты по кредиту за весь период. Смотрит такой заёмщик на цифру 20% годовых и думает: «Супер! Сейчас возьму в кредит на три года 100 000 рублей, и постепенно верну банку 120 000 рублей!»

Ага! Сейчас! Вернёшь! Будешь потом с тупой улыбкой смотреть на график платежей и удивляться: «Ну почему 160 000, а не 120 000, как я прикидывал?»

Аналогичная ситуация и по вкладам. Если вы кладёте на депозит 100 000 рублей под 15% годовых, то 15 000 рублей – это сумма вознаграждения, которую заплатит вам банк за пользование этими деньгами только в течение одного года.

Понятно, что помимо вознаграждения заёмщик (банк) обязан своевременно выплатить и саму сумму кредита (вклада).

В общем, будьте внимательны, друзья, когда имеете дело с годовыми процентами.

Кстати, на практике, по полученному в банке долгосрочному кредиту на 100 000 рублей под 20% годовых, за один год чаще всего «набегает» не 20 000, а гораздо меньше. Почему так происходит? Причина в постоянно изменяющейся базе, на которую начисляются проценты. Эту тему мы и рассмотрим в следующей публикации.

Наши группы: ⇧Ипотечный заемщик оказался не в состоянии вовремя выплачивать долг. Что делать?
Согласно данным АИЖК, в IV квартале 2013 года в России наблюдался рост проблемной задолженности по ипотечным кредитам. По итогам I квартала 2014 года размер просрочки сократился – ипотечные заемщики стабилизировались. Их ответственное поведение понятно: при нарушении графика платежей они могут лишиться квартиры. Однако нельзя не учитывать тот факт, что ипотека – кредит долгосрочный, а случиться может всякое. Любой заемщик может оказаться в ситуации сокращения заработной платы, потери работы, проблем со здоровьем и т.д. Следует разобраться, что грозит должнику в такой ситуации и можно ли с достоинством выйти из нее.
Не все просрочки одинаковы
Во всех кредитных организациях просрочки разделяются по длительности. Чем больше затягивается проблемная ситуация, тем выше шанс невозврата кредита. Соответственно, меняются методы работы с должниками.
Если задержка платежа не превышает 5 дней, то такой кредит зачастую не считается проблемным. Просрочка может возникнуть по техническим причинам. Многие банки даже не отмечают данную информацию в бюро кредитных историй. Заемщик должен будет оплатить размер пени и штрафа, указанный в кредитном договоре. Банк в таком случае напомнит о необходимости внесения платежа СМС-сообщением, звонком или уведомлением в интернет-банке.
Если период просрочки переходит черту одной недели, то банк начинает звонить заемщику, в некоторых случаях – его родственникам, контактным лицам, работодателю. Информация о возникновении задолженности будет отправлена в бюро кредитных историй. Однако просрочка в пределах месяца тоже может носить временный характер, поэтому банк усугублять конфликтную ситуацию не станет, но напомнит о том, чем в будущем может обернуться испорченная кредитная история.
Просрочка в несколько месяцев – это уже дефолт, проблемная задолженность. В такой ситуации банк будет переходить от разговоров к решительным действиям. В редких случаях сотрудники кредитной организации могут лично приехать к должнику. В хорошей ситуации речь зайдет о рефинансировании, в плохой – дело будет передано в суд на взыскание.
Сколько стоит просрочка
Ежемесячный платеж по кредиту состоит из суммы основного долга и процентов за пользование денежными средствами. В случае возникновения просроченной задолженности к ним прибавляются различные финансовые санкции. Это могут быть ежедневные пени, увеличение процентной ставки, штраф за выход на просрочку.
Размер пени, как правило, составляет 0,1-1% в день в зависимости от условий банка. Пеня постоянно растет, а размер штрафа фиксирован. Это наказание заемщика за не вовремя внесенный платеж. Банк может частично или полностью отменить сумму пеней и штрафов. Однако следует учитывать, что это не является обязанностью банка. Кредитная организация самостоятельно решает, отменить ли пени.
Просрочка более 5 рабочих дней или более трех просрочек в течение 12 месяцев могут считаться неисполнением по кредитному договору. Если заемщик и банк не договорятся о погашении долга за определенный срок, то банк может потребовать расторжения договора и единовременного возврата всей суммы кредита в течение 30 дней.

В случае если дело дошло до суда, в сумму просроченной задолженности также будут включены издержки на получение исполнения. Это размер государственной пошлины, которую банк обязан оплатить при обращении в суд.
Таким образом, сумма просроченной задолженности включает в себя основной долг, проценты за пользование кредитом по договору, пени и штрафы, издержки банка на получение исполнения. И если по своему усмотрению банк может не взыскивать с клиента штрафы и пени, то сумму основного долга, проценты за пользование кредитом и госпошлину оплатить все равно придется. Их отмена несет для банка высокие налоговые риски. Даже суд может снизить только размер пени и штрафов, но не процентов.
Потраченные нервы и не только
Выход на просрочку – это всегда стресс для заемщика. Неприятно быть должным, но еще более неприятно, когда банковские служащие постоянно звонят и напоминают о невыполненных обязательствах. Кроме того, звонки могут поступать не только самому заемщику, но и его семье, работодателям, друзьям.
Естественно, за просрочку придется заплатить из собственного кармана. Но не только деньгами рискует недобросовестный заемщик. Испорченная репутация может в будущем стать причиной возникновения проблем. Каждый банк отправляет информацию о должниках в бюро кредитных историй. Конечно, никаких «черных списков» не существует, но любой кредитор при принятии решения о выдаче нового займа будет учитывать информацию из БКИ. В соответствии с законодательством, информация там хранится в течение 15 лет. Так что начать жизнь с чистого листа будет нелегко.
Изъятие залогового имущества будет проблемой посерьезнее. Банк, конечно, нужно постараться довести до подобной процедуры – он не ставит своей целью отнимать квартиры у заемщиков. Зарабатывают кредитные организации на добросовестных плательщиках, а проблемные займы – это дополнительные расходы. Поэтому любой банк будет идти навстречу клиенту. Однако если заемщик не выходит на связь, не проявляет активности в решении проблемы, то дело может быть передано в суд. В таком случае события будут развиваться по простому сценарию. В результате исполнительного производства имущество будет продано или перейдет в собственность банка. После этого кредитор обратится к бывшему заемщику с иском о выселении. Процесс этот в некоторых ситуациях затягивается, но итог его неизбежен.
Сократить расходы
Внимательное прочтение кредитного договора может уберечь заемщика от неприятных ситуаций.
В договоре будут прописаны все штрафы и пени, установленные банком в случае возникновения просроченной задолженности. Эту информацию в том числе следует учитывать при выборе банка, в котором лучше взять ипотеку.
Комплексное ипотечное страхование может значительно облегчить ношу заемщика в проблемной ситуации. Застраховать можно не только жизнь и здоровье, но и риск потери работы и т.д. Грамотно составленный договор страхования сохранит нервы и деньги. Страховка оплачивается раз в год. Сумма выплат будет уменьшаться в соответствии с уменьшением суммы основного долга.

Актуальным также остается создание заемщиком резервного фонда, который позволит вносить платежи по ипотеке в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Специалисты советуют сохранять 3-6 ежемесячных платежей. В таком случае заемщик может позволить себе сменить работу или поправить здоровье в спокойном режиме.
В случае если проблемная ситуация возникает, когда долг небольшой, а приличная сумма уже выплачена в банк, целесообразно будет самостоятельно продать квартиру. Сделать это можно по более выгодной цене, нежели при исполнении судебного решения.
Банк пойдет навстречу
В случае выхода на просрочку следует помнить: банк не является врагом для заемщика. Наоборот, кредитор стремится вернуть должника в график платежей. Просрочив выплату, не нужно скрываться или врать. Сообщить банку о просрочке следует как можно скорее, лучше до ее возникновения. Нужно обратиться в отделение банка, написать заявление и предоставить документы, подтверждающие затруднительное финансовое положение. Это может быть справка с работы, справка о состоянии здоровья и т.д. В таком случае банк пойдет клиенту навстречу. Для этого в кредитных организациях разработаны специальные механизмы.
Ипотечные каникулы позволяют не выплачивать основной долг на протяжении определенного времени. Заемщик должен платить только проценты по кредиту. В таком случае тело кредита не уменьшается, и в конечном итоге сумма выплаченных процентов лишь увеличит полную стоимость кредита. Однако такой вариант, как правило, оказывается выгоднее оплаты штрафов за просрочку и риска потери жилья.
Реструктуризация или рефинансирование позволит полностью переделать график платежей. Будет увеличен срок кредита, и это позволит уменьшить платеж. Полная стоимость кредита, конечно, возрастет. В некоторых случаях досрочное погашение позволит сократить реальную переплату, когда ситуация нормализуется. Однако бывают случаи, когда проценты по рефинансированному кредиту оказываются совершенно неподъемными.
Умение общаться и желание конструктивно решать проблему поможет наладить контакт с банком. Если заемщик не скрывается, старается частично выплачивать кредит, банк может по своему усмотрению отменить штрафы и пени. В Ханты-Мансийском банке, например, даже действует акция «Не начисляем штрафы за просрочку».
Если же все подобные механизмы не представляются приемлемыми для решения вопроса, заемщику следует заручиться согласием банка на самостоятельную продажу квартиры.
Закрыть просрочку правильно
Перед тем, как вносить просроченный платеж, необходимо знать точную сумму на дату ее поступления в кредитную организацию. Она может существенно отличаться от той, что была на момент совершения платежа. Даже при внесении платежа в кассе банка он может быть зачислен на счет на следующий день. Перевод денежных средств из другого банка или с помощью терминала может занять до 5 рабочих дней, в течение которых сумма к оплате будет увеличиваться. Не следует также забывать о комиссиях за перевод.
После закрытия просроченной задолженности специалисты советуют сохранять документы, подтверждающие оплату. Полезно бывает проверить в банке-кредиторе, поступили ли деньги на счет, не осталось ли неоплаченного долга.
Чтобы определить, каким образом сформировалась сумма к оплате, при погашении просроченной задолженности можно заказать в банке подробный расчет. Платеж будет состоять из основного долга, процентов, штрафов и пеней. При этом списываются они в определенной очередности, установленной кредитным договором. Как правило, сначала идет госпошлина (если получено судебное решение), затем проценты, потом основной долг и, наконец, пени и штрафы. Это не имеет особого значения, если заемщик полностью единовременно вносит всю сумму просроченной задолженности, но следует внимательно прочитать соответствующие пункты в кредитном договоре, если сумма вносится частично.
Последовательность погашения просроченной задолженности устанавливается кредитным договором. Банк не имеет права в одностороннем порядке изменить его условия. Договоренность банка и клиента об изменении этой последовательности может стать способом досудебного урегулирования проблемной задолженности. Однако, в соответствии с законодательством, в любом случае пени должны погашаться в последнюю очередь.
Чаще всего доброжелательные отношения с банком помогают заемщику выйти из сложной ситуации с минимальными потерями. Не стоит бояться суда, но не следует и забывать, что большинство конфликтных ситуаций можно решить с помощью конструктивной коммуникации. Так или иначе, просрочка не является концом света. Проблемы случаются практически у всех заемщиков. Многие из них сохраняют позитивные отношения с банком и впоследствии успешно кредитуются. Однозначно можно заключить: банк ипотечный долг никогда не спишет. Ситуация в любом случае дойдет до логического завершения: либо она будет урегулирована заинтересованными сторонами, либо решением суда.
Татьяна Хоботова, начальник отдела ипотечного кредитования ЦИК ДО № 1 «Невский, 59» филиала № 7806 в Санкт-Петербурге ВТБ24 (ЗАО):
В послекризисный период ипотечные заемщики стали более ответственными, они крайне серьезно оценивают свои возможности погашения кредита, поэтому просроченная задолженность по ипотечным кредитам если и возникает, то на несколько дней – скажем, из-за болезни заемщика или еще каких-либо форс-мажорных обстоятельств. Лишь несколько раз в год возникают ситуации, когда клиент действительно не может далее платить по кредиту.
У банка выстроена система, предупреждающая просрочки: при выдаче кредита клиентов подробно консультируют о всех возможных каналах оплаты ежемесячных платежей, ежемесячно банк рассылает СМС-напоминания клиентам о необходимости внесения очередного платежа. Если клиент все-таки вышел на просрочку, то с ним связываются по телефону сотрудники банка и предлагают погасить задолженность. При сроке просрочки в месяц и более выясняется причина неплатежей и возможность погашения их в ближайшее время. Если с погашением есть сложности, то банк вместе с клиентом разрабатывает план по его возвращению к нормальному графику платежей или помогает с продажей залоговой квартиры по рыночной стоимости для погашения кредита.
Сергей Милютин, начальник отдела развития «Санкт-Петербургского ипотечного агентства»:
Мы всегда с заемщиками общаемся на тему того, как вести себя в случае возникновения проблем с выплатой ипотеки, выдаем специально подготовленные печатные материалы.
Если наступила просрочка, нужно немедленно сообщить об этом кредитору. Причины проблем с выплатами бывают различными. Однако тот факт, что заемщик сам сообщает о просрочке, всегда играет в его пользу. При пропуске ежемесячного платежа банк оповещает должника о необходимости внесения платежа. Чем дольше просрочка, тем эти оповещения становятся чаще и назойливее. Когда данный процесс идет в режиме диалога, тогда ситуация может разрешиться мирно и спокойно. Если же хорошие взаимоотношения не сформировались, то через определенный период времени наступит следующий этап, когда банк будет применять более жесткие меры воздействия на недобросовестных заемщиков. До этого лучше не доводить.

Срочные проценты

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *