Как продать автомобиль в залоге?

Но далеко не всегда, приобретая автомобиль, можно обойтись своими силами, взвесив все за и против, приходится брать кредит. Если добросовестно вносить взносы в течение 3-5 лет, станете законным собственником. Хорошо, если все пройдет так, как вы запланировали, а если нет? Давайте рассмотрим, что делать в таком случае и как продать машину, которая в кредите, правильно.

Правильный порядок действий

Так как оригинал ПТС в банке, лучше сразу отбросить незаконные попытки продажи авто. Даже если удастся получить оригинал ПТС и осуществить сделку, все равно придется погасить кредит. Иначе банк инициирует против вас возбуждение уголовного дела, сделку признают ничтожной, машину заберут у нового владельца, а вас привлекут к ответственности. Так можно ли продать кредитную машину, не нарушая закон? Конечно, можно, да, это хлопотно, если все делать правильно, но лучше поступить именно так. Будет ли это выгодно? К сожалению, в подавляющем большинстве случаев нет. Правильный порядок действий:

• С предполагаемым покупателем необходимо обратиться в банк, чтобы обсудить варианты законного переоформления транспортного средства для получения оригинального ПТС. Оговорить способы взаиморасчета и безопасного получения разницы, если таковая есть.
• Погасить оставшуюся задолженность, получить у кредитной организации справку о погашении кредита и отсутствии претензий, получить ПТС, продать автомобиль.

Если единовременное погашение кредита отпадает, то давайте подробно рассмотрим варианты, которые могут устроить все заинтересованные стороны.

По договору купли-продажи

На первый взгляд продать машину в кредите можно, воспользовавшись стандартным договором купли-продажи. Основной проблемой здесь будет вопрос доверия. Очень непросто будет найти покупателя, который согласится пойти на такую сделку. И это легко объяснить, риски, связанные с покупкой обремененной машины, гораздо выше, чем при покупке обычного авто.

Дело в том, что банк в принципе устраивает такой вариант, покупатель и продавец осуществляют сделку прямо в отделении финансового учреждения. Но здесь есть свои подводные камни. Покупатель перечисляет необходимую сумму на расчетный счет продавца на свой страх и риск, ведь после зачисления денег продавец может отказаться от сделки, а финансовая организация не обязана возвращать добровольно внесенную сумму обратно. По такой схеме банк не дает гарантий чистоты сделки, а лишь содействует ее проведению и, соответственно, никакой ответственности не несет. Возникает вопрос, как продать кредитное авто?

Чтобы избежать недоверия со стороны будущего владельца, привлеките банк гарантом сделки (стоит знать, что не все организации предоставляют такую услугу). Для этого составляется трехсторонний договор между банком, покупателем и продавцом, услуга платная — 1-3 % от суммы. Эти расходы, скорее всего, лягут на сторону продавца. Такая схема позволит закрыть кредит и получить разницу продавцу, если таковая имеется, а покупателю стать законным владельцем автомобиля. Переплаченные проценты за досрочное погашение долга зависят от условий подписанного продавцом договора кредитования.

Переоформление займа

Легальным способом того, как продать кредитную машину, является заново оформленный кредит. Нелюбимая форма продажи для финансового учреждения. Переоформляют таким способом нечасто, для кредитора это всегда лишние хлопоты. Найти покупателя тоже будет непросто. Но если это произошло, и две стороны согласны, то покупателю потребуется собрать необходимые бумаги для банка. Процедура довольно длительная, и гарантии завершения сделки никто не даст. Банк будет долго рассматривать потенциального держателя долга, в итоге может и отказать. Не советуем вам пытаться жульничать так как покупатель может легко проверить машину на кредит или залог, как это делают описано в статье: https://businessman.ru/new-kak-proverit-mashinu-na-kredit.html.

Продажа транспортного средства через кредитора

Такой вариант возможен, но финансовые институты потребуют у продавца объяснений. Если ваши доводы сочтут убедительными, то машину возьмут на реализацию. Причины могут быть следующими:

• заемщик потерял работу и не может отвечать по обязательствам;
• заемщик заболел или получил инвалидность;
• вследствие природных катаклизмов;
• наступление других форс-мажорных обстоятельств, прописанных в договоре.

Как продают кредитную машину банки? Реализация осуществляется двумя способами:

• При помощи банковского залогового аукциона. Реализация осуществляется на основании российского законодательства. Быстрый вариант продажи, но из-за специфики торгов имущество реализуется по цене гораздо более низкой, чем на рынке. Часто без выгоды для банка и номинального хозяина автомобиля.
• Через банковские площадки для залогового имущества. Большие банки располагают такими площадками. Авто попадает в такие базы хранения и реализуется в тех случаях, когда у банка есть уверенность, что возврат заемных средств возможен только таким способом.

Естественно, о продаже по рыночной цене речь не идет. Банки реализуют имущество по той цене, которая покроет сумму долга, реальная стоимость автомобиля (если она выше) организацию не интересует. Этот способ продажи крайне невыгоден для продавца.

Через автосалон

Как продать кредитную машину через автосалон по так называемой системе трейд-ин? Данную услугу оказывают многие автосалоны, практика реализации таких авто уже отработана. Следует посетить кредитора, там вам укажут, в какой салон обратиться. Обычно процедура вместе с осмотром и оценкой не занимает много времени. Хозяин пригоняет автомобиль, специалисты осматривают и диагностируют машину для определения конечной стоимости.

Если цена устраивает, то продавец оформляет доверенность на автосалон, по этому документу после реализации транспортного средства автосалон перечислит денежные средства банку в счет погашения кредита. Соответственно, банк оформит трехсторонний договор и передаст ПТС салону. Есть только один нюанс, автосалоны занижают цену при осмотре, и если сумма будет ниже тела кредита, то кредитная организация может отказаться от этой схемы.

Через генеральную доверенность

Рискованный вид сделки для заинтересованных сторон. Стоит рассматривать, если другие варианты не подошли. К схеме прибегают нечасто, ведь она основана на доверии, осуществляется с родственниками или знакомыми людьми. Допустим, покупателю не хватает средств для завершения сделки, и человек берет на себя остаток по кредиту, обязуясь погашать его вовремя. Или банк не приветствует досрочное погашение, в договоре прописан штраф. Тогда остается продажа посредством генеральной доверенности.

Если таким способом продал кредитную машину, что грозит? В случае форс-мажора будьте готовы к ожидающим вас неприятностям. Если новый владелец перестанет осуществлять платежи, банк предъявит претензии официальному хозяину долга с начислением пени и всеми вытекающими проблемами, а новый хозяин останется без купленного автомобиля. Или продавец возьмет деньги, а кредит не погасит, последствия будут такими же.

«Простой» вариант продажи

Существует еще вариант, как продать кредитную машину, не прибегая к услугам банка или посредников. Если вы решили приобрести другой автомобиль или просто хотите его продать, но не испытываете финансовых или иных затруднений, то можно оформить потребительский кредит. Если часть долга уже погашена, обратитесь в банк с просьбой предоставить нецелевую ссуду на потребительские нужды, равную остатку по кредиту. Получив деньги, закройте задолженность и получите ПТС. Ограничения будут сняты, вы сможете распорядиться вашим имуществом по своему усмотрению. Не забудьте взять справку о погашении долга и бумагу о том, что банк претензий к вам не имеет.

Чем обернется мошенничество

Трудности реализации кредитных авто связаны с различными махинациями, которые проворачивались на вторичном рынке в девяностых и середине двухтысячных годов. В последние годы ситуация заметно улучшилась. Контроль над такими машинами ужесточился, появились базы залогового имущества и сервисы, где любой обыватель может проверить, в залоге автомобиль или нет.

Конечно, поймать профессионального мошенника, который работает по подложным документам, и сейчас достаточно трудно. Но что будет, если продаст кредитный автомобиль с нарушением закона обычный обыватель, разобрав его на запчасти или иным способом? С большой долей вероятности такого человека ожидают следующие последствия:

• статья за мошенничество в сфере кредитования № 159 Уголовного кодекса РФ;
• статья № 179 Гражданского кодекса (мошенничество или обман).

Вследствие чего грозит лишение свободы от 2 до 5 лет. Плюс административный штраф до 120 000 рублей. В лучшем случае административный арест до 6 месяцев.

Стоит хорошо задуматься, а стоит ли игра свеч.

Полезные советы

Если вы решили реализовать свое залоговое имущество, обязательно обратитесь к кредитору, чтобы узнать, как продать кредитную машину законным способом. Не скрывайте от потенциального покупателя кредитную историю автомобиля. Подписывая автокредит, обратите внимание на возможность досрочного погашения без штрафных санкций, некоторые банки прописывают ряд дополнительных условий. Помните, безвыходных ситуаций не бывает.

Продажа кредитных машин без согласия банка в России запрещена законом, но это не мешает мошенникам. Вы попадете в эту ситуацию, если не проверите машину перед покупкой. А в результате сделки потеряете и автомобиль, и деньги.

Чем отличается залоговое авто от кредитного? Как проверить кредитный автомобиль или нет? Какие есть риски и нюансы? Давайте разбираться.

Чем отличаются залоговые автомобили от кредитных

Кредитная машина — это автомобиль, купленный в кредит. На момент сделки она принадлежит банку и одновременно у него в залоге. Если кредит не закрывается, машину забирает финансовое учреждение. Если выплачивается вся сумма — авто переходит в собственность заемщика.

Машины считаются высоколиквидным залогом, и финансовые организации легко одобряют кредиты, гарантированные транспортным средством.

Залоговое авто может находиться в автокредите или выступать гарантией платежа под частный займ в финансовой организации. В этом случае собственник машины не банк, не финансовая организация, а сам заемщик. Отнять у него ТС сложнее даже при просроченной задолженности по кредиту.

Особенности покупки кредитных автомобилей

Автомобильный кредит связан с переплатами, так как банк стремится получить выгоду и снизить риск потери денег. Прежде чем купить кредитный автомобиль у банка, изучите нюансы:

• В оформлении автокредита участвуют продавец и автосалон, нацеленный на личную выгоду. Регистрацию машины салон возьмет на себя и потребует за это плату.
• Финансовые организации и банки устанавливают комиссии (за оформление договора, открытие кредитного счета и внесение на него средств, обслуживание кредита, досрочное погашение и т. д.), которые часто указывают в договоре о купле-продаже мелким шрифтом.
• Государственная программа автокредитования экономит деньги. Машину можно купить в кредит у банка по сниженной процентной ставке за счет того, что государство компенсирует банку сумму из бюджета. Это касается только отечественных автомобилей или иностранных, произведенных в России. Однако, условия предусматривают переплаты. Например, банки навязывают услуги автострахования, что увеличивает конечную стоимость авто.

Вывод: покупка кредитного автомобиля с рук несет большие риски.

Как купить кредитный автомобиль с рук?

Варианты покупки кредитной машины:

1. с погашением неоплаченной части кредита;

2. с переоформлением кредита на нового покупателя.

Первый вариант предпочтительный и напоминает покупку подержанного ТС с рук без обременений. Порядок сделки:

• Номинальный владелец ТС договаривается с банком о погашении оставшейся части кредита через продажу залогового авто.
• Новый покупатель проверяет в банке правильность остатка по займу, который указал номинальный владелец машины. Банк выписывает справку о сумме долга перед кредитором.
• Покупатель вносит на расчетный счет банка остаток по кредиту, а продавец заверяет распиской, что транш гасит его долг.
• Составляется договор, передаются деньги, новый владелец переоформляет машину в ГИБДД на себя.

Переоформление кредита на нового покупателя требует больше усилий. Вариант подходит, если вам очень понравилось кредитное ТС, но денег для расчета с банком нет.

• Договоритесь с продавцом о сумме сделки.
• Переоформите договор в банке. От покупателя нужны справка о доходах и погашение части долга.
• Измените залоговый объект, если это необходимо и возможно — вместо машины можно заложить квартиру, дачу или другое имущество.

В этом случае автомобиль станет чистым с правовой точки зрения.

Риски покупки кредитного автомобиля

При покупке кредитной машины легко нарваться на мошенников. Поэтому перед сделкой обязательно проверяйте автомобиль через сервис «Автокод». Ресурс имеет доступ к базе данных Федеральной нотариальной палаты, где содержится информация о кредитных машинах. Также на сайте есть сведения об арестах, ограничениях, ДТП, ПТС и др.

Проверка автомобиля, общение с банком, сбор документов отнимают силы и время. В автосалоне FAVORIT MOTORS не нужно беспокоиться о прошлом машины — мы выкупаем только проверенные автомобили и проводим с ними сделки.

Можно ли купить кредитный автомобиль? Конечно, можно! Но для этого вы должны быть уверены в продавце и машине. В FAVORIT MOTORS вы можете купить без риска кредитные и б/у автомобили в Москве. Забронируйте до 3 вариантов онлайн бесплатно на 12 часов и проверьте машину лично. Если вы находитесь в регионе, сделайте платную бронь и приезжайте лично на просмотр и покупку.

С нами вы будете в безопасности и приобретет чистое ТС по выгодной цене!

Сегодня транспорт считается одним из самых ликвидных залогов. Однако в жизни случаются ситуации, когда владельцу заложенной машины оказываются срочно нужны деньги. «Автокод» расскажет, как продать машину в залоге.

Отличия залогового автомобиля от кредитного

Для многих неискушенных автолюбителей различий нет. Однако это не так. Под кредитным ТС понимается машина, которую человек покупает в кредит на средства, взятые взаймы у банка. Поэтому автомобиль считается собственностью финансовой организации и будет принадлежать ей до тех пор, пока кредитор полностью не выплатит всю взятую сумму. Если этого не произойдет – машину банк заберет.

Залоговое авто изначально является собственностью владельца и выступает обеспечением при взятии денежного займа у финансовой организации – банка, ломбарда и т. д.

Можно ли продать машину в залоге

Продать залоговое авто можно, если противное не указано в договоре. Финансовые организации стараются обезопасить себя от недобросовестных кредиторов и вносят в документы пункт, запрещающий отчуждение залогового имущества до полного возврата его владельцем денег.

Иван Шевельков, специалист юридического центра «Высшая инстанция»:

«Автомобиль, обремененный залогом, можно продавать с согласия залогодержателя, если договором залога не предусмотрен иной порядок такой продажи. При этом залог на автомобиль сохраняется. В случае наличия такого согласия новому владельцу следует иметь в виду, что на автомобиль может быть обращено взыскание, независимо от того, кто является собственником автомобиля на момент обращения взыскания.

Если покупатель не знал о наличии залога, он может быть признан в суде добросовестным и сохранить за собой автомобиль. Однако для признания покупателя добросовестным приобретателем следует совершить все возможные действия по проверке наличия обременения.

В настоящее время действует реестр залогов движимого имущества, в который необходимо вносить сведения об обременении автомобиля в порядке, установленном законодательством о нотариате. Следует учитывать, что с момента внесения записи в открытый реестр о залоге автомобиля, покупатель считается осведомленным о наличии залога и в случае обращения взыскания на автомобиль он не будет признан добросовестным приобретателем».

Даже если вам удалось продать залоговый автомобиль, новый хозяин не сможет поставить его на учет в ГИБДД. Нахождение машины в залоге является одной из причин для отказа в государственной регистрации ТС. Однако существует несколько способов продать залоговое авто без нарушения буквы закона. Это можно сделать:

• по доверенности;
• найдя покупателя, который согласится погасить займ вместо владельца ТС;
• предоставив банку или ломбарду взамен машины другое имущество;
• через одну из организаций, которые занимаются выкупом подержанных транспортных средств.

Рассмотрим каждый способ более подробно.

Продажа по доверенности

Если на ваш залоговый автомобиль нашелся покупатель – попробуйте договориться с ним таким образом: он получает генеральную доверенность на машину, а вы — деньги на погашение займа. После того, как вопрос с кредитной организацией будет улажен, новый хозяин сможет на законных основаниях зарегистрировать транспортное средство в ГИБДД. Правда, найти покупателя будет трудно, так как никто ему не даст гарантию, что вы после получения денег не отмените действие доверенности, а приобретатель в итоге не останется и без финансов, и без машины. То есть при использовании данного способа продажи все основано на доверии, поэтому обычно он используется между родственниками, хорошими друзьями и т. д.

Покупатель покрывает займ за хозяина

Это еще один вариант продать машину в залоге у банка. Он мало чем отличается от первого способа. Чтобы продать автомобиль, нужно обратиться в кредитную организацию, у которой вы одолжили деньги, и сообщить о своем намерении. Банк в первую очередь заинтересован в возврате заемных средств. Поэтому, если до этого вы вносили платежи своевременно, возражений, скорее всего, не возникнет. После того, как покупатель заплатит деньги в кассу банка, последний отправит сведения о снятии залоговых ограничений в реестр движимого имущества, и новый хозяин спокойно зарегистрирует ТС в ГИБДД.

Смена залога

Третий способ продать залоговый автомобиль – предоставить банку или ломбарду другое имущество, которое выступит обеспечением по кредиту. Это может быть:

• объект недвижимости;
• другое транспортное средство;
• драгоценности и т. д.

Естественно, что при этом необходимо представить документы, подтверждающие ваше право собственности на предложенное в качестве альтернативного залога имущество. После переноса запрета на отчуждение на другой предмет, машину можно смело продавать – проблем с регистрацией в ГИБДД у нового владельца не будет.

Если у продавца нет в собственности альтернативного имущества – его может предложить банку потенциальный покупатель, который затем постепенно выплатит банку остаток заемных средств. Однако реализовать такой вариант затруднительно, так как он требует переоформления множества бумаг и согласия сразу трех сторон – старого хозяина, покупателя и кредитной организации.

Продажа залогового автомобиля компании, которая занимается выкупом подержанных машин

Способ быстрый (зачастую компании покупают залоговое авто прямо в день обращения), однако наименее прибыльной, так как обычно за подобный транспорт предлагается сумма гораздо меньше среднерыночной стоимости ТС. К тому же, компании, занимающиеся выкупом, в первую очередь интересуют более-менее свежие машины. Продать таким образом 7-10-летнее залоговое авто трудно, а еще более старое – практически нереально (если только за копейки).

Существенным преимущественным данного варианта считается то, что владельцу залоговой машины не придется тратить силы и время на урегулирование отношений с банком или ломбардом. Этим займется компания-приобретатель.

Почему важно перед продажей проверять машину на залог

Если новый хозяин после заключения договора купли-продажи обнаружит, что приобретенное им транспортное средство – залоговое, он оспорит правомочность ДКП через суд. После этого деньги придется вернуть.

Кроме того, предоставив подробные сведения о ТС – вы сразу же завоюете доверие покупателя, а, значит, сможете быстрее продать машину.

Заказать подробный отчет можно на всероссийском интернет-сервисе «Автокод». Для этого достаточно указать в строке поиска на главной странице сайта гос. номер или VIN транспортного средства. В отчете будут содержаться сведения о количестве владельцев ТС, пробеге, числе ДТП, а также информация о том, является ли автомобиль залоговым.

Можно ли продать залоговый авто?

Автомобиль – не только средство передвижения, но и движимое имущество, которое может выступать в роли банковского, лизингового или ломбардного залога при оформлении кредитов. В этом случае, владелец может пользоваться машиной, передавать управление, сдавать в аренду, но оригинал ПТС находится у кредитора, что делает продажу авто проблемой.

Владелец транспортного средства может захотеть избавиться от машины: ухудшилось финансовое положение, срочно нужны деньги, появилась возможность купить другой автомобиль и т.п.

Продать машину в залоге не так просто:

Продать авто под залогом, избежать санкций и проблем с банковскими документами, сэкономить на процедурах сделки купли/продажи и получить до 92-98% реальной рыночной стоимости. Такие возможности предлагает автовладельцам компания «АВТОВЫКУП.РУ», занимающаяся профессиональным выкупом залоговых авто.

• частный покупатель может не захотеть попадать в зависимость от банка;
• перекупщикам не нужны машины, которые в любо момент могут у них изъять по закону;
• автосалоны также стараются не связываться с банковскими обязательствами.

Еще одна проблема: даже если покупатель находится, продать ему авто вы сможете только с большой скидкой. И придется взять на себя обязательства и расходы по переоформлению документов. А если машина еще и попала в ДТП, придется платить и за ее восстановление и по кредитам.

Процедура выкупа машин под залогом

Наша компания скупает машины по рыночным ценам. Любые марки и модели иностранных и отечественных авто, находящиеся в банковском, лизинговом или ломбардном залоге.

Для нас не имеет значение год выпуска и техническое состояние транспортного средства – мы выкупим по реальной рыночной стоимости машину с любыми обременениями после того, как проведем ее оценку и аудит юридической банковской документации.

Отправьте нам заявку на оценку и выкуп автомобиля, укажите в онлайн-форме данные на него, наличие дополнительных проблем (например, неисправности, повреждения после ДТП), а также прикрепите к заявке фото машины с разных ракурсов.

В течение 10 минут мы оценим транспортное средство и предложим вам его предварительную стоимость.

Если сумма вас устраивает, наши оценщики и автоюристы выедут по указанному вами адресу, и на месте:

• проведут осмотр и диагностику основных узлов, рассчитают окончательную стоимость авто;
• изучат документы по банковскому кредиту и сумму вашей задолженности;
• предложат подписать договор купли/продажи;
• вывезу машину своими силами (эвакуатор в наличии).

Процедура выкупа в данном случае не будет слишком быстрой: нам придется изучить условия погашения кредита и сроки возврата ПТС в вашем банке и банках конкурентах, провести переговоры с представителями кредитной организации, выбрать схему погашения ваших обязательств. Как только будет погашена вся сумма, снято обременение и получено ваше ПТС, мы немедленно рассчитаемся с вами по сделке и перерегистрируем авто.

Примите во внимание: окончательная сумма выплаты по договору выкупа зависит от особенностей вашего договора. При расчете, от общей суммы оценки мы отнимем сумму уплаченных банку ваших обязательств и 5% комиссии за наши услуги, а все остальное выплатим вам в полном объеме.

Для оформления договора купли/продажи вам необходимо предоставить: граждански паспорт, СТС, копию ПТС, договор с банком. Сделка прозрачна и безопасна: документы заверяются нотариусом.

Оцените Ваш автомобиль:

Почему именно мы?

Компания «АВТОВЫКУП.РУ» — официальное юридическое лицо, действующее в соответствии с законодательством РФ и сотрудничающее с юридическими и физическими продавцами залоговых автомобилей на прозрачных условиях:

• договор купли/продажи оформляется юристом и заверяется нотариусом;
• оценка, диагностика и оформление документов – бесплатна услуга для клиентов;
• стоимость авто определяется по рыночным технологиям;
• условия и суммы оплаты указаны в договоре и согласовываются с владельцем авто;
• сумма выплачивается сразу и в полном объеме;
• машина перерегистрируется в ГИБДД в установленные сроки нашими сотрудниками.

Информация по сделкам и личные данные наших клиентов являются коммерческой тайной и защищены в соответствии с законом о конфиденциальности частной информации.

Куприянов А.В.

аспирант

Национального исследовательского ядерного университета «МИФИ» kupriyanov-aleksandr@yandex,ru

залоговые риски банка:

классификация и управление

классификация

и управление залоговыми рисками

_Аннотация

В статье приведена классификация залоговых рисков в зависимости от имущества, принимаемого банком в залог. Предложена методика принятия управленческих решений в отношении конкретных залоговых рисков.

Ключевые слова: банковские залоговые риски, классификация залоговых рисков, управление залоговыми рисками, принятие управленческих решений, коммерческий банк, кредитование физических лиц, недвижимое имущество

В условиях текущей экономической конъюнктуры большинство предприятий реального сектора экономики испытывает дефицит оборотных средств. Одним из распространенных способов их пополнения является привлечение заёмных средств банка. Но не все банки охотно осуществляют кредитование в связи со значительными рисками, сопряженными с этим видом деятельности. Наиболее надежным способом снижения кредитных рисков на сегодняшний день является залог Однако в момент оформления имущества в залог банк сталкивается с риском, сложным по своей структуре, выявлению и контролю, связанным непосредственно с предметом залога -залоговым риском.

Классификация залоговых рисков

Минимизация залоговых рисков может быть достигнута в случае своевременного принятия эффективных управленческих решений, основанных на всестороннем объективном анализе, что в итоге должно снизить создаваемые банком резервы на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности (1). Для принятия таких решений необходимо знать структуру возможных рисков по конкретному виду залога, а также предпосылки их возникновения. Автор предлагает классифицировать залоговые риски по ряду выбранных характерных признаков, позволяющих кратко описать и качественно оценить соответствующие риски, для приня-

-.ийское предпринимательство, 2010, № 7 (1)

тия управленческих решений с целью минимизации негативных последствий,

1. По отношению к банку:

— внутренние — связаны с внутренней организационной структурой банка, повлекшей за собой возникновение соответствующего риска1;

— внешние — обусловлены спецификой залога2, не зависящие от особенностей деятельности банка в части залоговой работы,

2. По характеру специфических особенностей:

— физического характера — сопряжены с изменением качественного и количественного состава залога;

— экономического характера — обусловлены изменением стоимости залога;

— юридического характера — сопряжены со спецификой оформления имущества в залог,

3. По возможности управления:

— управляемые — у банка есть возможность минимизации, вплоть до полного исключения риска;

— частично управляемые — у банка есть возможность минимизации без гарантии полного исключения риска;

— неуправляемые — у банка нет возможности минимизации риска,

4. По стадии возникновения/выявления:

— до момента оформления договора залога — риск выявлен службой банка, ответственной за проведение залоговых операций, до момента оформления имущества в залог;

1 Деятельность банка в области залогов не учитывает ключевые моменты при работе с предметом залога (например, не проводится плановый мониторинг, что не позволяет проанализировать текущее состояние залога),

2 Неразрывно связаны с сущностью предмета залога (например, ограниченный срок годности),

— после оформления договора залога

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

— риск сформировался после оформления имущества в залог,

5. По степени приемлемости — указанная степень определяется в соответствии с банковской политикой в области кредитования, формирования залогового портфеля и управления кредитными рисками:

— принимаемый — негативные последствия для банка минимальны или отсутствуют;

— наблюдаемый — негативные последствия для банка существуют и в дальнейшем могут усилиться;

— неприемлемый — негативные последствия для банка носят значительный характер,

В табл. 1 (см. на с. 94), приведены наиболее распространенные залоговые риски, классифицированные по характеру специфических особенностей,

В зависимости от предпосылок возникновения, руководствуясь предложенной выше классификацией, и с учетом предпосылок возникновения, можно стандартизировать залоговый риск по конкретному виду (типу) предмета залога и сформулировать соответствующее управленческое решение (см. табл. 2 на с. 95),

Кризис и кредитная политика

Решения, предложенные в табл. 2 (см. на с. 95), в каждом случае могут быть разными в зависимости от вида риска, а также особенностей работы банка в области кредитования и формирования залогового портфеля, Обозреватели и аналитики, специализирующиеся в области экономики, не исключают прихода второй волны кризиса, главная проблема заключается в том, что пока нет четкого представления, в какой момент и откуда ее

банковский бизнес

Таблица 1

Классификация залоговых рисков

Специфические особенности риска Вид залога

Недвижимое имущество Движимое имущество Товарно-материальные ценности (ТМЦ)

Риски физического характера — риск утраты предмета ипотеки; — риск снижения ликвидности предмета ипотеки — риск недостаточного контроля над залогом со стороны залогодержателя; — риск утраты предмета залога — риск состава залога (100% ТМЦ); — риск критического контрагента; — риск утраты предмета залога

Риски экономического характера — риск снижения ликвидности предмета ипотеки; — риск неудовлетворительной ликвидности предмета ипотеки — риск снижения ликвидности предмета залога; — риск неудовлетворительной ликвидности предмета ипотеки — риск снижения ликвидности предмета залога

Риски юридического характера — риск наличия обременении в виде залогов, арестов, правопритязаний со стороны третьих лиц; — риск наличия незарегистрированных перепланировок недвижимого имущества, предлагаемого в залог; — риск признания ничтожным договора об ипотеке; — риск установления сервитута на части земельного участка; — риск изъятия земель сельскохозяйственного назначения; — риск застройки земельных участков в период действия кредитного продукта; — риск затруднений при обращении взыскания на земельный участок сельскохозяйственного назначения; — риск затруднений при обращении взыскания на недвижимое имущество; — риск приостановки (отказа) государственной регистрации договора об ипотеке; -имиджевые (репутационные) риски; -социальные риски; — риск утраты титула собственности — риск обременения со стороны третьих лиц; — риск затруднений при обращении взыскания; — риск утраты предмета залога — риск обременения со стороны третьих лиц; — риск затруднений при обращении взыскания; — риск утраты предмета залога; — риск заявленного качества ТМЦ

Таблица 2

Залоговые риски и предмет залога

Наименование предмета залога Недвижимое имущество

Наименование риска Риск снижения ликвидности предмета ипотеки Риск наличия обременений (ограничений)права Риск утраты предмета ипотеки

Предпосылки возникновения риска Кризисные явления в экономике, падение платежеспособного спроса Нет документов, подтверждающих их отсутствие Эксплуатация пожароопасных объектов, нет систем пожароопове-щения/пожаротушения

Риск по форме образования Внешний (внутренний3) Внешний Внешний

Риск по характеру специфических особенностей Экономический Юридический Физический

Риск по возможности управления Частично управляемый Управляемый Неуправляемый

Риск по стадии возникновения После оформления договора залога До оформления договора залога До оформления договора залога

Риск по степени приемлемости Наблюдаемый Принимаемый Наблюдаемый

Решение по минимизации риска Проведение переоценки имущества с учетом текущей конъюнктуры рынка недвижимости Получение выписок из Единого государственного реестра прав, подтверждающих отсутствие ограничений (обременений) имущества Страхование имущества с назначением банка выгодоприобретателем первой очереди

Внесение соответствующих изменений в договор залога (ипотеки) Внесение изменений в действующие договоры аренды помещений нефтебазы с указанием срока аренды как «неопределенный»

Диверсификация залога, оформление дополнительного обеспечения

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

3 В случае если в банке не предусмотрена процедура прогнозирования развития отрасли, а также плановой переоценки предметов залога и залогового портфеля в целом, то риск может носить двойственную форму, то есть быть как внешним, так и внутренним.

ждать. Пример Греции (2) показывает, что «вливание» ликвидности в экономику без соответствующего расширения спроса и увеличения воспроизводства неэффективно (3) и может оказывать положительное влияние лишь в краткосрочной перспективе. Сырьевая направленность экономики, уход бизнеса в непроизводственный сектор, падение совокупного спроса, невозможность предприятий реального сектора обслуживать взятые на себя кредитные обязательства — все это может способствовать развитию негативных явлений в экономике России. На фоне данной малоутешительной картины очевидно, что банки нуждаются в укреплении своих кредитных портфелей, включая активное ситуационное участие в их управлении. Предложенная автором классификация залоговых рисков позволяет сформулировать и предложить обос-

нованные управленческие решения (и, следует надеяться, эффективные), что, в свою очередь, может придать дальнейший импульс развитию методов управления рисками в залоговой работе и кредитованию в целом.

Литература

1. Положение Банка России от 26.03. 2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

2. Мировой экономике угрожает денежный «пузырь» // Финанс. (Электронный ресурс): М1р://шшмАпапзтад. ги/пвшз/53035.

3. Хазин М. И снова про Грецию. (Электронный ресурс): http://worldcrisis.ru/ 0^/743828.

Kupriyanov A.V.

Postgraduate Student, National Nuclear Research University MEPI Classification and Management of Collateral Risks