Как не платить кредиты?

Преимущества микрокредитов заключаются в скорости оформления займа и гибких требованиях к заемщику. Но, к сожалению, не все граждане правильно рассчитывают долговую нагрузку и в дальнейшем не могут своевременно погашать кредиты в МФО. Что будет, если не платить микрозайм? Предлагаем ознакомиться с последствиями и возможными решениями.

Поделиться:

В каких случаях можно не платить в МФО

Первоначально стоит разобраться с мифом, что взятые через интернет на карту деньги можно не возвращать. Это аргументируют тем, что нет подписанного в бумажном варианте договора, и МФО просто не сможет представить в суд необходимые документы на взыскание.

Подобное суждение неверно: при получении денег через Интернет подписывается договор и закрепляется он простой электронной подписью (в большинстве случаев это код из СМС). Согласно ч. 2 ст. 5 Закона №63-ФЗ «Об электронной подписи», такая электронная подпись аналогична поставленной от руки.

Заключенный в электронной форме договор микрозайма или микрокредита имеет юридическую силу. Следовательно, МФО вправе взыскать долг через суд.

Есть ограниченное количество случаев, когда можно не платить в МФО:

  • долг совсем маленький, и расходы на взыскание превышают размер задолженности;

  • МФО не состоит в государственном реестре микрофинансовых организаций. Проверить официальный реестр микрофинансовых организаций можно на сайте ЦБ (документ в Excel) или найти по названию;

  • существенные условия сделки изменены после подписания договора (к примеру, процент, срок возврата или сумма кредита);

  • если договор не содержит обязательных условий о размере займа и сроке погашения. На первой странице должна быть указана полная стоимость кредита: процентная ставка, сумма в денежном эквиваленте, обязательные платежи, комиссии и страховка (если есть).

  • сделка заключена путем обмана, введения клиента в заблуждение или пользуясь его безвыходным положением.

Нарушение микрофинансовой или микрокредитной организацией закона еще нужно доказать в суде, поэтому лучше воспользоваться услугами профессионального кредитного юриста. Он не только подскажет, что делать, если нечем платить микрозаймы, но и представит интересы на заседании. Позвоните юристам , мы бесплатно проконсультируем, можно ли не платить микрокредит в вашем случае!

С 2020 года клиенту необходимо сначала обратиться к финансовому уполномоченному, и только после этого — оспаривать договоры в судебном порядке. Это возможный механизм давления на МФО, наряду с жалобой в прокуратуру и в ЦБ.

Рискованным способом станет избегание контактов с кредитором. По закону, через 3 года становится невозможным взыскание долговых обязательств. И если МФО «забудет» в 3-летний срок обратиться в суд, то потеряет право законно взыскать средства. Но рассчитывать на это не стоит. Что сделает МФО, если не платить?

Платить ли МФО в кризис?

Последствия невыплаты микрозайма

Допустим, я не плачу микрозайм, что мне будет? Заемщик, допустивший просрочки по микрозаймам, может готовиться к следующему:

  1. Будут применены повышенные проценты и штрафы, достигающие 20% годовых (до 0,055% в день). Если раньше микрофинансовые организации ждали по 2 года, пока у должника не накопятся многократно превышающие сумму долга проценты, то в 2020 году по закону максимальная сумма задолженности не может превышать размер микрокредита более, чем в 1,5 раза. Это с учетом пени и штрафов.

  2. МФО обратится к коллекторам. Стиль работы сотрудников коллекторских агентств сложно назвать корректным: нередко они угрожают, портят имущество, раскрывают информацию о долге посторонним. И общение с коллекторами — одно из худших, что будет, если не платить микрозайм. Как бороться, если коллекторы выбивают долги силовыми методами, читайте .

  3. Микрофинансовая компания подаст в суд. Если МФО подала в суд, имея подтверждающие документы (кредитный договор, доказательства перевода денег на карту), то вас обяжут выплатить долги по судебному решению. В итоге заемщик, который набрал микрозаймов и не смог рассчитаться с долгами, будет вынужден взаимодействовать с работниками ФССП.

Но что будет, если не платить судебным приставам? В рамках обеспечения исполнительного производства они могут арестовать или изъять имущество, до 50% от официального дохода отчислять в счет погашения задолженности, блокировать банковские счета и карточки. Если ваш долг уже у приставов, рекомендуем статью как не платить приставам.

Узнать, есть ли на вас исполнительное производство, можно на сайте ФССП.

Как списать долги перед МФО?

Как погасить заем в МФО за часть суммы

Существует несколько способов снизить итоговый размер задолженности. И как говорят отзывы неплательщиков, большинство вполне эффективны:

  1. Если не погасил микрозайм своевременно, то следует попробовать договориться с МФО о пролонгации договора на прежних условиях. Оптимальный вариант, когда погасить долг помешали непредвиденные финансовые трудности.

  2. Если человек набрал много микрозаймов, но сейчас имеет стабильный доход, выгодно будет рефинансировать их в единый кредит под адекватный процент. Но получить одобрение в серьезном банке можно, пока просрочка по микрозаймам небольшая.

  3. При продаже долга коллекторам нужно договариваться о полном погашении со скидкой. Коллекторы выкупают долги за часть их стоимости, и нередко при погашении долга коллекторам вы потратите гораздо меньшую сумму, чем при обращении в МФО.

  4. При рассмотрении иска в суде обязательно примите участие в судебном разбирательстве. Скажите, что не платите микрозайм в связи с кризисом и карантином (например, по причине болезни или сокращения на работе, снижение зарплаты). Высока вероятность, что суд спишет неустойки и проценты.

Помните главное правило: «если не плачу микрозайм — это моя забота». Никто вам не простит долг и не поможет его закрыть. Только ваши активные действия позволят снизить размер задолженности. Спросите наших юристов , что лучше предпринять в вашей ситуации.

Как законно не платить кредиты и микрозаймы

Если у вас много микрозаймов и кредитов, есть долги по ЖКХ, налогам, штрафам и перед физическими лицами, то единственный выход — объявление себя банкротом. Если заемщик буквально погряз в долгах, банкротство поможет от них избавиться без оплаты.

Оно позволит вообще не платить кредиты и микрозаймы, избавиться от задолженностей со всеми пенями и процентами, кроме алиментов и выплат за причинение ущерба морального/физического (доказанного в суде).

Чтобы получить советы юристов по избавлению от долга в МФО или узнать все о банкротстве, позвоните нам или напишите онлайн.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Команда

Виолетта Нечипоренко Руководитель направления по банкротству физических лицАртем Пивоваров Старший юрист по банкротству физических лицДарья Галактионова Старший юрист по банкротству физических лицКристина Кирюхина Ведущий юрист по банкротству физических лицАлексей Жумаев арбитражный управляющий, генеральный директор компании «2Лекс»Александр Столяров Юрист по банкротству
физических лицЛейла Махмудова Юрист по банкротству
физических лиц Юлия Пивоварова Руководитель службы клиентского сервиса

темы:

Микрозаймы

Россия переживает очень нелегкий период, связанный с приходом в страну эпидемии коронавируса. В результате введенных правительством мер страдает бизнес и падают доходы населения. Нелегко приходится и финансовому сектору — надо поддерживать на прежнем уровне ключевые показатели выдачи кредитов, заботиться об улучшении методов оценки заемщиков, причем делать это необходимо на опережение, ведь сегодня нельзя понять, кто из хороших клиентов завтра потеряет работу и превратится в неплательщика. А параллельно надо разбираться с текущими заемщиками, отвечая на их просьбы о предоставлении кредитных каникул и разбирая другие вопросы клиентов. В этой ситуации складывается ощущение, что до тех заемщиков, у которых уже есть просроченные долги, руки у финансистов не доходят. Да и многие должники сейчас пребывают в уверенности, что в ситуации всеобщей неразберихи банки и микрофинансовые организации о просрочке забудут, долги им спишут, в конечном счете всегда можно будет сослаться на коронавирус и попытаться потребовать «войти в ситуацию и простить долг».

Поэтому, считают они, надо просто сидеть тихо, в контакт с кредиторами не вступать и ждать, когда все закончится. Многие почему-то свято верят, что через три года долг списывается автоматически. А уж тем более на волне пандемии банкам не до их незначительных грехов, то есть «уж обо мне-то точно не вспомнят!».

Интернет снова стал пестрить предложениями юридических фирм, которые обещают избавить людей от долгов — быстро и навсегда. И практически никто из тех, кто обращается в такие компании, не понимает, что им придется «раздолжнителям» за услуги заплатить, а долг все равно никуда не денется.

Я хочу призвать всех клиентов банков и МФО не забывать о своих долгах, а также о том, что возвращать их все-таки придется. И сейчас самое время избавиться от них. Если долг старый, уже проданный коллекторам, то проще всего разобраться с ним именно через общение с коллекторами.

Надеяться, что коллекторы — тоже малый бизнес, который пострадал в кризис, и что все агентства по взысканию долгов тут же разорятся, в корне неверно. Раз в экономике есть неплатежи, их продолжают создавать люди и компании, то и коллекторские агентства никуда не исчезнут.

Не стоит забывать и о том, что если долг попал к коллекторам, то практически все контакты коллекторов с должниками — это один телефонный звонок, который мы делаем, чтобы понять, что такой заемщик существует, он жив, мы звоним на принадлежащий ему телефонный номер, и человек платить не может (или не хочет). Потом практически на 100% долги таких клиентов банков и МФО попадают в суд. И даже когда уже есть решение суда, которое признает за должником обязанность заплатить долг полностью, с накопленными пенями и штрафами, все равно есть возможность договориться о списании части долга.

Коллекторские агентства готовы идти навстречу тем людям, которые из-за болезни и падения доходов не могут оплачивать свои долги в полном объеме. Например, если человек раньше на оплату долгов направлял 50% своего дохода, сейчас он может договориться с коллектором о том, что он будет тратить на возврат долга всего 25% — при наличии документов, подтверждающих ухудшение финансового положения. Или если человек готов разово заплатить большую часть долга одним платежом, то есть большой шанс, что остаток мы ему спишем.

Для нас главное — желание заемщика платить и не выбиваться из графика погашения долга.

К концу года объем дефолтных портфелей существенно вырастет. Причин у такого роста несколько. Многие люди не смогут быстро найти новую работу с сопоставимым уровнем дохода, после того как карантинные меры будут сняты. Также существенный вклад в дефолты внесет и использование кредитных каникул. Шесть месяцев — именно на такой срок государство дало отсрочку платежей по кредитам и займам тем, кто переболеет коронавирусом, и тем, кто вследствие эпидемии потеряет более 30% дохода. Полгода — это немного для поиска хорошей работы в условиях кризиса, но достаточно, чтобы отвыкнуть платить. И втянуться в новый режим выплат в октябре будет сложно.

Люди станут говорить, что они «еще не накопили нужную сумму», еще не решили какие-то насущные проблемы, еще не вернулись к привычному уровню доходов. Поэтому коллекторскому рынку придется научиться работать с такой «пробуксовкой» выплат и как-то стимулировать заемщиков возвращать свои долги.

И в этой ситуации в очередной раз задача индустрии взыскания — донести до должников простую мысль о том, что не стоит скрываться от кредиторов и коллекторов.

Еще я хочу напомнить о том, что отговорка должников «Мне нечем платить из-за эпидемии короновируса» — плоха. Кредиты берут не только представители сегмента МСБ. Они есть у госслужащих, работников непрерывных производств — тех, кто не закрылся из-за карантина, у тех же медиков! По данным ЦБ на 1 сентября прошлого года, кредиты были у 39,5 млн человек. При этом «плохими» из них были всего 16%. И даже если сейчас доля необслуживаемых кредитов вырастет еще на 10 процентных пунктов, то в абсолютном выражении это будут не очень значительные цифры.

Поэтому если на руках у должника нет подтверждения того, что его доходы существенно упали, то кредитор на уступки не пойдет, а вот долги к окончанию каникул вырастут как снежный ком. Так стоит ли их копить?

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Избавиться от кредита законным способом – возможно!

В течение жизни мы часто сталкиваемся с проблемой нехватки средств на определенные нужды, а получить потребительский кредит в банке или кредитной организации не составляет никакого труда. Реклама о предоставлении денег до зарплаты без залога и поручителей встречается на каждом шагу, однако об астрономических процентах и штрафных санкциях банки предпочитают умалчивать. И однажды наступает момент, когда платить по кредиту уже не получается. В связи с этим совершенно неудивительно, что многие заемщики задаются очевидным вопросом: как избавиться от кредитов, не нарушая закон?

Законодательство многих стран мира позволяет в подобной ситуации признать заемщика банкротом и освободить его от кредитных задолженностей. В Украине Закон «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом», к сожалению, не распространяется на обычных физических лиц. Несколько раз в Верховную Раду поступали законопроекты, которые предполагали внести изменения в Гражданский кодекс Украины с учетом возможности банкротства для физических лиц. Вполне объяснимо, что они не были приняты, ведь такой эффективный способ избавиться от кредита совершенно не соответствует интересам банков.

Вместо помощи банки, зачастую, используют методы, которые не имеют с законодательством нашей страны ничего общего. В такой ситуации заемщикам необходимо четко и грамотно отстаивать свои права перед банком и знать о существовании реальной возможности избавиться от кредитов законно.

Главным помощником в борьбе с банковской системой станет судовое разбирательство. Запугивая заемщиков судом и уголовной ответственностью за просроченные платежи, банки просто блефуют, так как сами чаще всего не заинтересованы в данном процессе. С помощью квалифицированных юристов, работающих по программе «Правовая защита заемщика», в ходе судебного разбирательства будет полностью пересмотрена сумма долга. Опытные юристы легко выявят штрафы и пени, которые были начислены банком незаконно.

Кроме того, иногда банки незаконно навязывают услуги страхования, напрямую нарушая Закон Украины «Про банки и банковскую деятельность». При выявлении данного факта юристы в судебном порядке отменят эти дополнительные расходы на страховку.

После того, как суд вынесет свое решение, банк направляет его в исполнительную службу, в обязанности которой и входит найти способ взыскать у заемщика сумму долга. В случае отсутствия собственного имущества и активов (что легко изменить с помощью обычной дарственной), государственная служба имеет право взыскать деньги только из официального дохода. При правильном юридическом сопровождении сумма взыскания будет составлять не более 20 % от официального дохода должника.

Реальные способы избавиться от кредита полностью появляются в случае отсутствия у должника официального дохода. В такой ситуации исполнительная служба закрывает исполнительное производство, а банкам остается только списать проблемный кредит или переуступить права требования, то есть продать долг коллекторской организации.

Избавляясь от проблемного портфеля, банки в 90 % случаев не придерживаются всех тонкостей процедуры списания или передачи кредита. Например, переуступая кредит, банк обязан в письменной форме уведомить заемщика об отсутствии к нему любых требований. В свою очередь, коллекторская организация подобным письмом должна сообщить заемщику, что является правопреемником данного кредита. Не соблюдая таких тонкостей, они попросту теряют права требования по кредиту, и человек освобождается от кредитной задолженности.

Смело обращайтесь за юридической помощью – избавиться от кредита законным способом возможно! Юристы компании «Финансовый гид – Олимп» проконсультируют вас по любой кредитной проблеме.

Фото: .com

Но в начале немного статистики. В первую очередь хочется отметить, что всё больше казахстанцев живут не по средствам. Кредитов берут всё больше и больше. Так, по последним отчётам Первого кредитного бюро, по итогам II квартала 2018 совокупная ссудная задолженность по кредитам физлиц составила 5,6 трлн тенге, увеличившись по сравнению с майскими показателями на 2,3%. Относительно I квартала этого года рынок показал прирост на 4,7%, а с начала года — на 7,3%. Количество кредитов выросло на 1,6% за месяц, на 4,8% за квартал и на 10,7% с начала года, составив 10,3 млн единиц.

Виды санкций

Что может случиться, если вовремя не погашать кредит? Кредитор может всячески настаивать на выплате долга и предупреждать об ответственности: звонить, писать и т.д. Может передать данные о долге в кредитное бюро, где должника занесут в чёрный список заёмщиков. Есть вероятность, что долг «продадут» коллекторам.

Рассмотрим несколько видов санкций.

Финансовые санкции

1. Неустойка (штраф, пеня) в виде процентов или фиксированной суммы, досрочное погашение полной суммы кредита.

Ограничения по размеру штрафа отражены в статье 35 Закона «О банках и банковской деятельности в РК». Если заёмщик задолжал по кредиту более чем 4 календарных дня, то банк имеет право требовать от клиента оплаты неустойки в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, начиная с первого дня. По истечении 90 дней просрочки — оплаты неустойки в размере 0,03% от суммы требования о полном досрочном погашении за каждый день просрочки, но не более 10% от суммы кредита за каждый год действия договора.

2. Также возможны штрафы за предоставление заёмщиком недостоверной информации при заключении договора, распространение конфиденциальной информации третьим лицам, а также нецелевое использование денежных средств.

3. Удержание средств с банковских счетов.

Если в договоре не оговорено право банка на списание средств, то кредитор не вправе это делать. В связи с этим всегда важно обращать внимание на все пункты подписываемого договора.

Не допускается перевод в счёт долга денег со счетов, по которым клиент получает пособия и соцвыплаты. А вот снятие с зарплатного счёта разрешается. Между тем, согласно статье 137 Трудового кодекса РК, за работником должно оставаться не менее 50% от оклада.

Имущественные санкции

Если кредит залоговый, то предмет залога, недвижимое или движимое имущество, заёмщик может и потерять. Кредитор имеет право реализовать это имущество.

А если проблемный кредит — это ипотека, а залог — единственное жилье заёмщика? Сможет ли банк реализовать его в счёт погашения долга? Этот аспект регулируется статьями 317-321 Гражданского кодекса РК и Законом «Об ипотеке недвижимого имущества». Также особенности внесудебной реализации залога могут быть отражены в договоре о залоге. Это значит, что банк получает право на внесудебную реализацию жилья, если это оговорено договором, так что стоит снова заострить внимание на важности изучения всех пунктов договора перед его заключением.

Банк вправе реализовать залоговое имущество при необходимости, но сделать это всё же непросто.

Согласно статье 24 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества», удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке не допускается в случаях, когда:

  • для ипотеки недвижимого имущества требовалось согласие другого лица или органа и такое согласие не было получено;
  • предметом ипотеки является недвижимое имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не даёт письменного согласия на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке;
  • имеется письменный отказ залогодателя по ипотечному жилищному займу, являющегося физическим лицом, от проведения реализации заложенного недвижимого имущества во внесудебном порядке, зарегистрированный органом, где был зарегистрирован ипотечный договор,
  • в других случаях, оговоренных вышеуказанной статьёй.

Также в 2015 году в законодательные акты внесли поправки, запрещающие банкам забирать имущество должников при незначительных нарушениях, а именно если:

  • сумма неисполненного обязательства (без учёта неустойки (штрафа, пени) составляет менее 10% от стоимости заложенного имущества, определённой сторонами в договоре о залоге;
  • период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трёх месяцев.

Уголовные санкции

Это могут быть принудительные работы, арест и т. д. Если в отношении должника вынесено судебное решение, которое он отказывается исполнять, заёмщику может грозить и вполне реальный срок.

Уголовная ответственность за неисполнение судебного акта наступает только по истечении 6 месяцев со дня его неисполнения и применяется к лицу, подвергнувшемуся в течение последнего года административной ответственности за такое же нарушение. Должник может быть привлечён к общественным работам на срок от 180 до 200 часов, либо его свободу могут ограничить на срок до трёх лет, либо лишить свободы на тот же срок.

Но прежде чем должник будет привлечён к уголовной ответственности, его сначала привлекут к административной. Кроме того, суд должен доказать вину подсудимого. Если у должника нет реальной возможности исполнить судебный акт, то привлечь его ответственности невозможно.

Однако уклонение от явки к судебному исполнителю, несообщение судебному исполнителю о перемене места работы или жительства, невыполнение требований судебного исполнителя, воспрепятствование законной деятельности судебного исполнителя влекут для должника административную ответственность с возложением обязанности по уплате штрафа или ареста в зависимости от совершённого правонарушения.

Советы должникам

Если вы знаете, что не в состоянии оплачивать кредит несколько месяцев, лучше добровольно прийти в банк и сказать об этом. Многие БВУ идут навстречу ответственным клиентам, особенно если финансовые трудности временны и вызваны, например, потерей работы, болезнью, отъездом и пр. Вам могут изменить график выплат, дать отсрочку, изменить процентную ставку и т. д. Банки не заинтересованы в судебных тяжбах, а хотят получить в первую очередь свои деньги и проценты.

Если коллекторы нарушают ваши права, то на них можно пожаловаться участковому или подать в суд. Следует помнить, что коллекторы не имеют права:

  • запугивать должников, использовать насилие, криминальные приёмы;
  • нецензурно обращаться и оскорблять;
  • ломиться к вам в дверь, нарушать ваш покой ночью и т. д.;
  • заходить в ваше жильё без приглашения.

Закон о коллекторской деятельности допускает взаимодействие с должником только в определённое время, а именно:

  • только в будние дни;
  • не более 3 телефонных переговоров в течение дня в период с 08.00 до 21.00 часов;
  • не более 3 встреч в течение недели, при этом не более одной встречи в день в период с 08.00 до 21.00.

При этом выбор времени взаимодействия сохраняется за должником. Любые личные контакты запрещены в праздничные и выходные дни.

Коллекторы могут только рассчитывать на добровольную выплату кредита со стороны должника. Наказание за неуплату кредита может назначить только суд.

Вы вправе отказаться от внесудебной реализации имущества, написав заявление. Сделать это надо сразу после получения уведомления. В Законе РК «Об ипотеке недвижимого имущества» (статья 24), указывается, что «удовлетворение требований залогодержателя (в данном случае банка) во внесудебном порядке не допускается в случае, когда имеется письменный отказ залогодателя (то есть клиента банка) по ипотечному жилищному займу от проведения реализации заложенного имущества».

Написание отказа означает, что банк не сможет реализовать недвижимость по собственному решению. Для этого нужно будет сначала подать на заёмщика в суд и выиграть дело.

И самый главный совет — никогда не опускать руки и всегда отстаивать свои права. Если защищаться, можно если не выиграть дело, то по крайней мере растянуть судебный процесс на несколько лет, в течение которых в вашей жизни могут произойти перемены к лучшему.

Источник: информационная служба портала kn.kz, информационного партнёра Forbes.kz. Републикация материала на других сайтах запрещена правообладателем контента.

Как не платить кредиты?

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *