Всем по кредитке. Количество выданных карт в России с начала года увеличилось более чем на 13% и превысило 35 миллионов штук. Получается, кредитка есть у каждого четвертого россиянина. Жизнь взаймы становится все привлекательней и в других странах Содружества. Например, в Армении выдача кредиток выросла более чем на 15%. На руках у жителей страны примерно 2 миллиона 100 тысяч карт. В Беларуси банки выпустили 432 тысячи кредиток. Их количество увеличилось за год более чем на треть. На фоне этого растет и число просрочек. Как не попасть в «кредитную» кабалу банка – выяснила корреспондент телеканала «МИР 24» Наталья Дюжикова.
Не надо забывать, что кредитная карта – это не дебетовая. За снятие наличных или перевод часть банков берет комиссию – в среднем 3-4% от суммы.
«Кредитная карта изначально предназначена для проведения покупок, например, в интернете или обычных магазинах», – пояснил председатель Московской коллегии адвокатов Игорь Скрипка.
При оформлении кредитки стоит внимательно прочитать договор. Первое, на что надо обратить внимание, – это стоимость годового обслуживания.
«У так называемых «подарочных» кредитных карт может быть бесплатное обслуживание в течение полугода-года, или оно может зависеть от продуктов, которыми вы пользуетесь в банке. Обслуживание карты может стоить от 600 рублей и до бесконечности в зависимости от уровня вашей карты», – предупредил Игорь Скрипка.
Следующий пункт – это кредитный лимит, то есть сколько заемных денег вам предоставил банк. Одно из важных понятий в договоре – это льготный или грейс-период, то есть срок, в течение которого можно пользоваться заемными деньгами без уплаты процентов. У некоторых банков он достигает 100 дней.
«Люди думают – я потратил по кредитной карте 50 тысяч рублей, но у меня есть льготный период в два месяца, значит, я в течение этого времени могу не платить. Но льготный период считается не с момента транзакции. Именно по этой причине большинство людей выходят за сроки льготного периода», – пояснила финансовый консультант, генеральный директор консалтинговой компании Наталья Смирнова.
Льготный период состоит из отчетного и платежного периода. Первый обычно длится 30 дней. Начинаться он может с момента выдачи, активации карты или начала месяца – это каждый банк решает самостоятельно. В это время вы можете совершать покупки. Потом, например, в течение 20 дней надо будет внести потраченную сумму.
Не надо думать, что во время льготного периода вообще не придется платить. Минимальный ежемесячный платеж составляет, как правило, 5-10% от суммы долга. Тянуть с платежами по карте не стоит. Это может испортить вашу кредитную историю.
«Санкции могут быть в виде определенного процента от общей стоимости кредита за каждый день просрочки, платежа за факт установления просрочки в 300-500 рублей и штрафа за то, что вы допустили просрочку», – отметил эксперт в банковской сфере Михаил Беляев.
Игра в кредитные карты может затянуть, предупреждают эксперты, и привести к тому, что человек будет вечно должен банку. Несмотря на все нюансы при оформлении кредиток, россияне с охотой берут их. С начала года было выдано 8 млн карт. В лидерах – Москва и область, Санкт-Петербург, Краснодарский край и Свердловская область.
m^mäß^ 1
УНИВЕРСИТЕТА
имени O.E. Кутафинв (МПОА)
Анна ВАГАНОВА,
аспирантка кафедры банковского права Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА), помощник адвоката коллегии адвокатов «Имнадзе, Еремин и партнеры»
ПОНЯТИЕ НЕКРЕДИТНЫХ ФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ ПО РОССИЙСКОМУ И ЗАРУБЕЖНОМУ
ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ
В середине 2013 года государственное регулирование, контроль и надзор Банка России был установлен в отношении некредитных финансовых организаций. Кто попадает в эту категорию? Насколько безупречно правовое регулирование этих субъектов? И как разграничить некредитные финансовые организации и кредитные организации?
Ключевые слова: Банк России, финансовые организации, некредитные финансовые организации, кредитные организации, зарубежная практика.
VAGANOVA A.,
THE NOTION OF NON-CREDIT FINANCIAL ORGANIZATIONS IN RUSSIAN AND FOREIGN LEGISLATION
ф:
едеральным законом от 23.07.2013 № 251-ФЗ Федеральный закон от 110.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее — Закон о Банке России) дополнен статьей 76.1, которая закрепила прежде неизвестное российскому праву понятие «некредитные © А. Ваганова, 2016 финансовые организации».
П sfvuunco^uTCT* Понятие некредитных финансовых организаций
Ш УНИВЕРСИТЕТА lj ,— **
/ ^—имени o.e. кутафина(мгюА) по российскому и зарубежному законодательству
Таковыми стали признаваться лица, осуществляющие следующие виды деятельности:
— профессиональные участники рынка ценных бумаг;
— управляющие компаниями инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда;
— специализированные депозитарии инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда;
— акционерные инвестиционные фонды;
— клиринговая деятельность;
— деятельность по осуществлению функций центрального контрагента;
— деятельность организатора торговли;
— деятельность центрального депозитария;
— деятельность субъектов страхового дела;
— негосударственные пенсионные фонды;
— микрофинансовые организации;
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
— кредитные потребительские кооперативы;
— жилищные накопительные кооперативы;
— бюро кредитных историй;
— актуарная деятельность;
— кредитные рейтинговые агентства;
— сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы;
— ломбарды.
Данное определение, на наш взгляд, является довольно неудачным, поскольку оно не согласуется с существующими законодательными дефинициями финансовой организации.
В настоящее время понятие финансовой организации дается в следующих нормативных правовых актах:
1. Согласно пункту 1 части 5 статьи 6 Федерального закона от 07.02.2011 № 7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности» под финансовой организацией понимаются: профессиональный участник рынка ценных бумаг, клиринговая организация, управляющая компания инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда, специализированный депозитарий инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда, акционерный инвестиционный фонд, кредитная организация, страховая организация, негосударственный пенсионный фонд, валютная биржа, товарная биржа.
2. В соответствии с пунктом 2 статьи 180 Федерального закона от 26.10.2002
№ 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон о банкротстве) ^
под финансовыми организациями понимаются: 1) кредитные организации; 2) стра- т
ховые организации; 3) профессиональные участники рынка ценных бумаг; 4) не- и
государственные пенсионные фонды; 5) управляющие компании инвестиционных j
фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов; 6) клиринговые организации; 7) организаторы торговли; 8) кредитные потребительские кооперативы; 9) микрофинансовые организации.
3. В пункте 11 части 1 статьи 2 Федерального закона от 21.11.2011 № 325-ФЗ «Об организованных торгах» финансовая организация определена следующим образом: профессиональный участник рынка ценных бумаг, клиринговая организация,
□
D к у x
УЧЕНЫХ^ Ж
К
m^mtß^ 1
УНИВЕРСИТЕТА
имени O.E. Кутафинв (МПОА)
управляющая компания инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда, специализированный депозитарий инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда, акционерный инвестиционный фонд, кредитная организация, страховая организация, негосударственный пенсионный фонд, организатор торговли.
4. И наконец, частью 6 статьи Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЭ «О защите конкуренции» (далее — Закон о защите конкуренции) установлено, что финансовой организацией является хозяйствующий субъект, оказывающий финансовые услуги, кредитная организация, профессиональный участник рынка ценных бумаг, организатор торговли, клиринговая организация, микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив, страховая организация, страховой брокер, общество взаимного страхования, негосударственный пенсионный фонд, управляющая компания инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов, специализированный депозитарий инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов, ломбард (финансовая организация, поднадзорная Центральному банку Российской Федерации), лизинговая компания (иная финансовая организация, финансовая организация, не поднадзорная Центральному банку Российской Федерации).
Следует при этом заметить, что Банк России, упоминая в своих нормативных актах финансовые организации, понимает их в терминологии, закрепленной в Законе о защите конкуренции, тогда как ранее регулятор ссылался, преимущественно, на определение, приведенное в Законе о банкротстве1.
Нетрудно заметить, что все вышеприведенные определения громоздки, в определенной части они дублируют друг друга, а зачастую — попросту противоречат, когда одни и те же организации, например ломбарды, в соответствии с Законом о защите конкуренции будут признаваться финансовыми организациями, а в соответствии с другими законами — нет.
Наличие нескольких коллизионных законодательных дефиниций неблагоприятно влияет как на практику применения данных законов, так и на развитие доктрины.
Строгие законодательные рамки по ограничению круга субъектов, предоставляющих финансовые услуги, без выделения четкого критерия отнесения тех или иных организаций к финансовым не позволяют выстроить четкую и понятную структуру финансовых организаций. Тот факт, что прочие нормативные правовые акты оперируют понятиями «финансовая организация» и «некредитная финансовая организация», не раскрывая данных понятий2, дополнительно создает сложности и в применении данных федеральных законов.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
См.: Пункт 2.2.9 Положения Банка России от 28.12.2012 № 395-П о методике определения величины собственных средств (капитала) кредитных организаций («Базель III»); п. 2.2 Положения Банка России от 30.05.2014 № 421-П о порядке расчета показателя краткосрочной ликвидности («Базель III»).
См.: Пункт 3 ч. 3 ст. 6.2 Федерального закона от 07.05.1998 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах». Ст. 8 Федерального закона от 13.07.2015 № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка и о внесении изменений в статьи 2 и 6 Федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Подп. «е» п. 5 Правила (стандарта) № 34 «Контроль качества услуг в аудиторских организациях», утвержденного Постановлением Правительства РФ от 23.09.2002 № 696 «Об утверждении федеральных правил (стандартов) аудиторской деятельности».
в
ЕСТНИК
УНИВЕРСИТЕТА
имени О.Е, Кутвфина (МПОА)
Ваганова А.
Понятие некредитных финансовых организаций по российскому и зарубежному законодательству
В Европейском Союзе и в других зарубежных странах понятие «финансовая организация» также значительно различается, что наглядно представлено в таблице № 1.
Таблица 1
Нормативные определения понятия «финансовая организация»
Юрисдикция
ЕАЭС
ЕАЭС
Казахстан
Беларусь
Нормативный правовой акт
Решение № 50 Высшего Евразийского экономического совета «О Модельном законе «О конкуренции»» (принято в г. Минске 24.10.2013)
Решение Коллегии Евразийской экономической комиссии № 133 «О проекте Соглашения об обмене информацией, в том числе конфиденциальной, государствами—участниками Соглашения о создании условий на финансовых рынках для обеспечения свободного движения капитала от 9 декабря 2010 года» (принято в г. Москве 18.06.2013)
Закон Республики Казахстан от 4 июля 2003 года № 474-11 «О государственном регулировании, контроле и надзоре финансового рынка и финансовых организаций»
Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 24.01.2007 № 15 «Об установлении форм отчетности для головных организаций банковских групп, банковских холдингов и утверждении Инструкции о порядке осуществления надзора за банковской деятельностью на консолидированной основе»
Понятие финансовой организации (финансовая организация — это …)
хозяйствующий субъект (субъект рынка), оказывающий финансовые услуги в соответствии с законодательством государства, которым устанавливаются критерии отнесения хозяйствующих субъектов (субъектов рынка) к финансовым организациям
юридическое лицо, которое осуществляет деятельность по предоставлению финансовых услуг на финансовом рынке в соответствии с законодательством государства Стороны
юридическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность по предоставлению финансовых услуг (т.е. предпринимательская деятельность участников страхового рынка, рынка ценных бумаг, добровольного накопительного пенсионного фонда, банковская деятельность, деятельность организаций по проведению отдельных видов банковских операций, осуществляемые на основании лицензий, полученных в соответствии с законодательством Республики Казахстан, а также деятельность единого накопительного пенсионного фонда, центрального депозитария, единого регистратора и обществ взаимного страхования, не подлежащая лицензированию), а также юридическое лицо, ранее являвшееся дочерним банком
юридические лицо, не являющееся банком, основным видом деятельности которого является финансовая деятельность, т.е. деятельность, относящаяся к финансовой деятельности в соответствии с ОКЭД, за исключением банковской деятельности, услуг, связанных с отправкой и выплатой почтовых переводов, услуг почтовых систем расчета за коммунальные услуги, а также поручительство за третьих лиц, предусматривающее исполнение обязательств в денежной форме, выдача гарантий, доверительное управление имуществом, осуществление хранения в качестве одной из целей профессиональной деятельности (профессиональный хранитель)
01 <
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
I >
□ Ё
□
Е к
< X
<ЧЕНЫХ^ Ж
К
m^mäß^ 1
УНИВЕРСИТЕТА
имени O.E. Кутафинв (МПОА)
ЕС Регламент (ЕС) № 575/2013 Европейского Парламента и Совета ЕС от 26 июня 2013 года о пруденциальных требованиях для кредитных организаций и инвестиционных фирм, а также вносящий изменения и дополнения в Регламент (ЕС) № 648/2012. компания, основным видом деятельности которой является приобретение холдинговых компаний или осуществление одного или нескольких видов деятельности: кредитование, финансовая аренда (лизинг), платежные услуги, предоставление гарантий и заверений, торговля от своего имени или от имени клиентов финансовыми инструментами и иностранной валютой, сопровождение выпусков ценных бумаг, консультирование по вопросам структурирования капитала, производственной стратегии и связанным вопросам, брокерская деятельность, управление инвестиционным портфелем, ответственное хранение и управление ценными бумагами, включая финансовые холдинговые компании, смешанные финансовые холдинговые компании, платежные организации и компании по управлению активами, за исключением страховых холдинговых компаний и страховых холдинговых компаний, осуществляющих смешанную деятельность
Германия Закон о кредитных организациях*. предприятия, оказывающие финансовые услуги другим лицам на профессиональной основе или оказывающие услуги в том объеме, который подразумевает создание предприятия в коммерческих целях, и при этом не являющиеся кредитными организациями. Финансовые услуги включают в себя инвестиционное посредничество, консультирование в области инвестиций, операции на многосторонней торговой площадке, операции по размещению финансовых инструментов, брокерское обслуживание договоров, управление инвестиционным портфелем, посредничество в депозитарных операциях со странами, не входящих в Европейскую экономическую зону, валютные операции, факторинг, финансовая аренда (лизинг), управление активами, ограниченная депозитарная деятельность, предложение на постоянной основе купли-продажи финансовых инструментов на организованном рынке или многосторонней торговой площадке, осуществление торговли вне организованного рынка путем предоставления доступной для третьих лиц системы осуществления коммерческих операций, купля-продажа финансовых инструментов в интересах третьих лиц, торговля финансовыми инструментами за счет собственных средств. Регулируемая деятельность осуществляется в Германии в том случае, если услуги предоставляются клиентам в Германии на постоянной коммерческой основе**
П sfvuunco^uTCT* Понятие некредитных финансовых организаций Ш УНИВЕРСИТЕТА lj ,—
/ ^—имени o.e. кутафина(мгюА) по российскому и зарубежному законодательству
США
Кодекс Соединённых Штатов Америки Раздел 18. Часть 1. Глава 1. § 20***.
Под финансовой организацией понимается:
1. Кредитная организация, вклады которой застрахованы.
2. Кредитный союз, счета которого застрахованы в Фонде страхования паев национальных кредитных союзов.
3. Федеральный банк ипотечного жилищного кредитования или участник системы федеральных банков ипотечного жилищного кредитования.
4. Организация, входящая в систему сельскохозяйственного кредита.
5. Компании, инвестирующие в малый бизнес.
6. Холдинговая компания кредитной организации.
7. Федеральный резервный банк или банк— член Федеральной резервной системы.
8. Организация, действующая в соответствии с разделом 25 или 25 (а) Закона о Федеральной резервной системе 1913 г
9. Отделение или представительство иностранного банка.
10. Компания, занимающаяся ипотечным кредитованием, или любое лицо или предприятие, выдающее федеральные ипотечные ссуды.
Практика законодательного закрепления понятия «финансовая организация», приведенная в таблице 1, свидетельствует о том, данное понятие является достаточно объемным и его содержание зависит от того, какая деятельность рассматривается государством в качестве финансовой и, следовательно, нуждающейся в особом регулировании и контроле. На основе приведенных понятий сложно выделить единые критерии, которые позволили бы отграничить финансовые организации от прочих, поскольку перечень финансовых организаций зависит, в том числе, от экономического положения соответствующих государств, а также от уровня развития в них отдельных правовых институтов.
В начале 2000-х годов Всемирным банком было проведено исследование, посвященное небанковским кредитным организациям, а также их роли и значению в правовой системе3. В настоящее время Всемирный банк выделяет четыре приоритетных направления деятельности небанковских кредитных организаций: финансирование жилищного строительства, страхование, пенсионное обеспечение, инвестиционная деятельность4.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
Очевидно, что разделение финансовых организаций на кредитные и не- ^
кредитные не является изобретением российского законодателя: например, т
в Германии Закон о кредитных организациях содержит два понятия — соб- и
handle/10986/15236 License: CC BY 3.0 IGO (дата обращения: 10.11.2015).
The World Bank Introduction — Non-Bank Financial Institutions Service Line // URL: http://
siteresources.worldbank.org/FINANCIALSECTOR/Resources/NBFI_Introduction.pdf (дата обращения: 30.11.2015).
□
Е к
у x
УЧЕНЫ
к
Ш^шй^ 1
УНИВЕРСИТЕТА
имени О.Е. Кутафинв (МПОА)
ственно «кредитная организация» и «финансовая организация», к числу которых кредитные организации не относятся, т.е. по существу данные организации являются некредитными финансовыми организациями и осуществляют деятельность, сходную с банковской, не являясь между тем кредитными организациями.
Исходя из буквального толкования термина «некредитные финансовые организации», таковыми следовало бы считать все финансовые организации, перечисленные в Законе о защите конкуренции, за исключением непосредственно самих кредитных организаций. Однако сравнение перечней, содержащихся в Законе о Банке России и Законе о защите конкуренции, показывает, что они не в полной мере соответствуют друг другу: в Законе о защите конкуренции содержится указание на лизинговые компании, которые не указываются в ст. 76.1 Закона о Банке России. При этом рассматриваемая статья закона, по сути, содержит не понятие «некредитные финансовые организации», а перечень финансовых организаций, поднадзорных Банку России.
Существующее законодательное определение крайне неудачно: оно громоздко, по существу в нем используются два критерия — субъект и вид деятельности, при этом в большинстве пунктов речь идет именно о конкретных субъектах.
Кроме того, поскольку некоторые виды деятельности, содержащиеся в ст. 76.1 Закона о Банке России (например, профессиональная деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговая деятельность, деятельность по осуществлению функций центрального контрагента), могут осуществлять различные виды организаций, в том числе и непосредственно кредитные организации, то буквальное формальное толкование содержания этой статьи будет означать, что и кредитные организации подпадают под определение некредитных финансовых организаций, поскольку иное не указано в законе.
О неудачности данного в Законе о Банке России понятия свидетельствует также тот факт, что перечень приведенных организаций гораздо более объемен по сравнению с определениями финансовых организаций, содержащимися в других нормативных правовых актах. В свою очередь, это порождает неопределенность правового статуса таких организаций, поскольку в соответствии с действующими правовыми актами они не будут признаваться финансовыми организациями, а в соответствии с Законом о Банке России будут являться таковыми. Таким образом, нарушается соотношение между общим и специальным понятием ввиду того, что последнее шире первого.
На наш взгляд, статья 76.1 Закона о Банке России нуждается в уточнении: в ней следует установить перечень организаций, поднадзорных Банку России.
От раскрытия на законодательном уровне понятия «некредитные финансовые организации» следует отказаться, поскольку само по себе данное понятие не несет дополнительной смысловой нагрузки, либо закрепить его следующим образом: «Некредитной финансовой организацией является финансовая организация, не являющаяся кредитной организацией, в отношении которой Банк России осуществляет регулирование, контроль и надзор».
Представляется также целесообразным унифицировать понятия «финансовая услуга» и «финансовая организация». Возможно, изложить данные понятия имеет смысл именно в Законе о Банке России.
П sfvuunco^uTCT* Понятие некредитных финансовых организаций
Ш УНИВЕРСИТЕТА lj ,— **
/ ^—имени o.e. кутафина(мгюА) по российскому и зарубежному законодательству
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
Понятие «финансовая услуга», на наш взгляд, должно отражать на законодательном уровне именно виды финансовых услуг, причем сформулировать их стоит более общим образом: «Под финансовой услугой следует понимать осуществление банковской деятельности, профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, клиринговой деятельности, страховой деятельности, инвестиционной деятельности, осуществление негосударственного пенсионного обеспечения».
Соответственно, понятие «финансовая организация» предлагается закрепить следующим образом: «Финансовая организация — это юридическое лицо, предоставляющее финансовые услуги на профессиональной основе, а также лицо, указание на финансовый характер деятельности которого содержится в нормативных правовых актах».
Данное определение в первую очередь позволит закрепить универсальную дефиницию. Кроме того, появление новых видов финансовых организаций не породит необходимость внесения изменений в существующее понятие, а достаточно будет просто указать в определении конкретного вида организации на то, что данная организация является финансовой.
За невнимательность придётся ответить рублём.
Содержание
- Что такое скрытые платежи
- Что может скрывать мелкий шрифт
- Почему опасен не только мелкий шрифт
- Что представляет собой скрытая комиссия банка
- Обманчивый расчет ставки процента по кредиту
- Основные виды дополнительных банковских комиссий
- Незаконность некоторых дополнительных комиссий
- Как обезопасить себя от лишних затрат
Что такое скрытые платежи
Это дополнительные платежи, взимаемые кредитными учреждениями. За счёт их банки и микрофинансовые организации пытаются компенсировать потери при заключении договоров с привлекательной для клиента (и менее прибыльной для банка) процентной ставкой.
Не указывать их в документах нельзя, так как в этом случае суд при разбирательствах встанет на сторону потребителя. Поэтому организации идут на ухищрения, чтобы клиент поставил подпись на страницах с нужным текстом. Для этого они, например, пишут невыгодные условия мелким шрифтом.
Что может скрывать мелкий шрифт
Изменение процентной ставки
По закону Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» банку запрещено в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора. Но он может изменить процентную ставку в случаях, указанных в контракте. Причины для этого должны быть чётко прописаны, они могут зависеть от действия или бездействия клиента.
Например, если вам выдали ипотеку по сниженной ставке при наличии титульного страхования, отказ от его продления может повлиять на процент.
Обязательно проверяйте, есть ли в договоре условия для увеличения процентной ставки.
Штрафы и пени
Это распространённые инструменты воздействия на клиентов, которые не выполняют условия договора и опаздывают с платежами. Поэтому наличие в документах штрафных санкций никого не удивляет. Но стоит обратить внимание на нюансы.
В договоре может быть прописано, что штрафы взимаются в приоритетном порядке перед долгом. Если не отследить этот момент, есть риск, что ваш следующий платёж по кредиту, сделанный вовремя, уйдёт на пени. Ваша задолженность при этом вырастет, и сумма штрафных санкций станет ещё больше.
Отдельная тема — размер штрафов. Это может быть фиксированная сумма, увеличенный процент на просроченную задолженность или процент от оставшейся суммы долга. Очевидно, что суммы различаются значительно.
Штрафами как инструментом заработка сейчас активно пользуются микрофинансовые организации. С 2017 года проценты, которые они начисляют, не могут С 1 января 2017 года действует ограничение на начисление процентов по договору потребительского микрозайма, срок возврата по которому не превышает одного года превышать трёхкратного размера суммы долга. Ограничений для штрафов нет, чем МФО и пользуются.
Уточняйте, при каких условиях и на какую сумму вас могут оштрафовать.
Страховка
Страхование жизни и здоровья заёмщика, а в случае с ипотекой и недвижимости — может существенно снизить процентную ставку по кредиту. Но получение полиса — добровольное действие, которое банк не имеет права навязывать. Учреждение также не может обязать страховаться только через него, потребитель выбирает компанию из аккредитованных банком организаций.
Разница в цене полиса может быть существенной. Кроме того, страховка от банка нередко оформляется на весь срок кредита и приплюсовывается к нему, а в случае отказа клиента продлить полис организация изменяет процентную ставку.
Заранее узнайте, во сколько обойдётся полис в разных страховых компаниях.
Комиссия за дополнительные услуги
За саму выдачу кредита, его обслуживание и сопровождение сделки банк брать комиссию не должен, так как это обязательные действия для выполнения договора с клиентом. Получатели заёмных средств легко оспаривали правомерность подобных поборов ещё 4–5 Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 08.10.2014 по делу N А27-834/2014 лет назад.
Но за дополнительные услуги комиссия может быть назначена. Например, банк будет присылать вам ежемесячные выписки, напоминать о приближении срока платежа и так далее. Распространено также выставление счёта за выпуск и обслуживание кредитной карты, за снятие наличных. Если в итоге посмотреть на полную сумму кредита, может выясниться, что дешевле обратиться в банк с более высокими процентами, но без комиссий.
Обращайте внимание на детализацию платежей и интересуйтесь каждой непонятной цифрой.
Право продажи долга
Если в договоре есть строка о праве банка продать ваш долг, то при просрочке финансовое учреждение может передать его коллекторам. На первый взгляд, речь не совсем о скрытых платежах. Однако тесное знакомство с представителями сомнительного коллекторского агентства приведёт и к дополнительным выплатам, и к ущербу.
Выясните, может ли банк продать ваш долг.
Почему опасен не только мелкий шрифт
Опасность может таиться не только в тексте, написанном мелким шрифтом. Банки и другие организации, составляющие договоры, прибегают к нему всё реже.
Во-первых, многие клиенты осведомлены о целях мелкого шрифта, поэтому его наличие сразу выглядит подозрительно: вряд ли компания просто экономит бумагу, печатая крохотные буквы. В итоге заёмщики сосредоточивают внимание на мелком шрифте, пробегая глазами остальную часть договора. И этим пользуются банки.
Учреждения используют простое правило: ветку лучше прятать в лесу, а скрытые платежи — в типовом тексте. Поэтому крупные буквы тоже нужно читать.
Во-вторых, учреждение может быть наказано за злоупотребление мелким шрифтом, и изменение законодательства в целом направлено над увеличение прозрачности документов.
Например, в договорах на кредиты на первой странице крупно и в прямоугольной рамочке Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» должна быть указана полная сумма, которую клиенту предстоит вернуть кредитному учреждению. Причём размер рамки должен быть не меньше 5% от площади страницы.
На страже потребителя также стоит Роспотребнадзор, куда обращаются с жалобами на нечитаемый текст. По закону Закон «О защите прав потребителей» клиент имеет право получить исчерпывающую информацию о предмете договора. Ведомство ссылается на СанПиН Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых Санитарные правила и нормативы СанПиН 1.2.1253—03 «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых», положения которого определяют читабельность текста.
Прецеденты привлечения к ответственности есть. Так, в конце 2017 года за нарушение в Свердловской области оштрафовали АО КБ «Ситибанк» наказан за неправомерные условия договоров и трудночитаемый шрифт бланков заявлений Citibank. Потребителю выдали договор на получение кредитной карты, в котором мелким шрифтом была указана информация, что организация может менять условия её использования.
Кроме этого, в последние годы депутаты неоднократно выдвигали идею совсем запретить Кабала с маленькой буквы мелкий шрифт в договорах.
Но это означает лишь одно: те, кто хочет ввести клиента в заблуждение, будут действовать ещё изощрённее.
Значит, договор нужно читать целиком, лучше — с юристом. Причём скрупулёзно изучать нужно не только документы на кредит, но и любые бумаги, которые вам приходится подписывать.
Наверное, практически каждый, бравший кредит в банке сталкивался с неприятной ситуацией, когда вместе с обязательной суммой займа, и процентной ставки, четко оговоренной банком, вдруг появляются еще какие-то дополнительные комиссии. А ведь проблема кроется в невнимательности заемщика, который досконально не вычитал договор. Узнать какие скрытые платежи могут навязывать кредитные организации, можно ознакомившись со статьей.
Что представляет собой скрытая комиссия банка
В простом понимании, скрытая комиссия — это ничто иное как дополнительные платежи, которые рассчитывает получить банк за предоставленные им услуги, что, в свою очередь, увеличивает реальную процентную ставку по отношению к номинальной, предлагаемую клиенту в качестве основной. Чаще всего они прописываются в договоре мелким шрифтом, не акцентируя на этом внимание заемщика. Однако к таким ухищрениям прибегают молодые банки.
Выглядит это следующим образом: клиент выбрал кредит с наименьшей процентной ставкой, а в некоторых случаях она может быть вообще нулевой, но уже в процессе осуществления уплаты по кредиту появилось очень много дополнительных платежей. В итоге они могут дать процентную ставку превышающую половину заимствованной суммы.
Такие кредиты чаще всего даются непосредственно в магазине техники, где присутствуют уполномоченные представители кредитной организации, предлагая взять понравившийся товар без переплат. В такие моменты люди чаще всего и попадаются на крючок, подписывая документы особо не вычитывая их, желая поскорее забрать домой желанную покупку. А потом приходит мучительное осознание, что вместо понятного процента по кредиту, вы получили огромное количество обязательных платежей, о которых даже и не знали.
Обманчивый расчет ставки процента по кредиту
Многие банки, на своих официальных страницах, вместе с общей информацией и условиями кредитования предлагают потенциальным клиентам сделать мгновенный онлайн-расчет необходимого кредита на специальном калькуляторе. Это весьма заманчивое предложение для большинства людей. Ведь так появляется уникальная возможность сидя у себя дома сравнить условия у нескольких выбранных банков.
Однако стоит понимать, что расчет делается только в зависимости от суммы и выбранного процента и срока кредитования. А вот придя в банк, вы увидите результат на 30-40% больше, чем предлагал вам виртуальный калькулятор.
А консультант предоставит вполне логичное объяснение, о том что там не учитывается комиссия банка, страховка, а также некоторые нюансы, касающиеся именно вашей ситуации.
Основные виды дополнительных банковских комиссий
Если бы установленные банком процентные ставки по кредиту были конечной суммой, которая дополнительно ложится на плечи плательщика, выплачивать взятый заём было значительно легче. Но банком предусмотрена дополнительная система заработка, которая в значительной мере увеличивает конечную сумму.
К основным видам скрытой комиссии относят:
- Обслуживание открытого банком счета. С виду эта комиссия выглядит небольшой, и даже на нее можно не обратить внимание. Допустим, она составляет 0,5%, вы можете подумать что это мелочь. Однако существуют разные способы начисления ее:
- на первоначальную стоимость товара — долг будет уменьшаться, а комиссия оставаться все той же;
- без учета первоначального взноса — вы вносите часть денег заранее, уменьшая тело кредита, а процент начисляется все равно на всю сумму;
- по убыванию — такой процент является оптимальным, так как его сумма уменьшается вместе с уплатой кредита.
Да и за год она уже будет составлять 6%, а прибавив это к обещанной процентной ставке, вы получите реальные проценты.
- Комиссия за пополнение счета или снятие с него денежных средств. Некоторые банки пытаются заработать и на такой услуге, что может повысить ваш кредит еще на 6-7%.
- Страховые взносы. Такую услугу предлагают не только на ипотеку или автомобиль, но даже на потребительские товары — бытовую технику. Конечно, вы можете отказаться от подобной процедуры, так она носит добровольный характер, но опытный сотрудник банка постарается убедить вас, что столь небольшой процент, на первый взгляд (до 2%), стоит того чтобы не рисковать большой суммой. Однако, стоит понимать, что это ежемесячная плата, а за 5 лет она уже будет составлять 60%, выходит, сомнительная выгода.
- Комиссия за просроченный платеж. На нее стоит обратить особое внимание, ведь у всех может возникнуть форс-мажорная ситуация, а банки очень любят этим пользоваться. Такая комиссия может значительно ударить по карману. Она может быть как фиксированной суммой, так и начисляться за каждый последующий день просрочки.
- Досрочная выплата по кредитному договору. С виду что здесь плохого, вернул деньги раньше чем собирался. Но нет, банку невыгодна такая процедура, ведь тогда он теряет заложенный заранее заработок. Такие варианты многие банки предусматривают наперед, и прописывают комиссию за досрочное закрытие кредитного дела.
- Дополнительные затраты. Как ни странно, но есть еще множество возможностей вытянуть с клиента деньги:
- подключить смс, чтоб он получил уведомление за произведенную оплату или подходящий срок следующего платежа;
- плата за открытие счета;
- оплата за сверку произведенных выплат по кредиту:
- запрос остатка по кредиту.
Если сложить все эти дополнительные вознаграждения банку, получается вы оплачиваете не только сумму покупки, но еще столько же отдаете банку за предоставленные в пользования деньги.
Незаконность некоторых дополнительных комиссий
Из-за участившихся жалоб граждан, которые все чаще попадаются на хорошо продуманные схемы выкачки денег кредитными организациями, государством было предпринято ряд действий, помогающих защитить права потребителей кредитного продукта.
После многочисленных жалоб в различные инстанции в 2009 году Арбитражный суд вынес постановление, за которым банки больше не имеет права взимать плату с клиентов за открытие и ведение ссудного счета.
Это положение прописано ЦБ под № 54-П. Согласно ему, банк, привлекший клиентов для оформления займа обязан открыть ссудный счет для дальнейшего обслуживания кредита за свой счет. Эта процедура является необходимой для ведения бухгалтерского учета, соответственно она необходима банку. Для клиента не имеет значения куда он зачисляет деньги по уплате своего долга, об этом должна позаботиться сама кредитная организация.
Непосредственно банку нужно отражать задолженность по каждому клиенту, и контролировать процесс уплаты. По сути, воспользоваться данным счетом на свое усмотрение клиент не может, и он нужен для сугубо банковской отчетности. Соответственно открытие и обслуживание ссудного счета является необходимостью банка.
Соответственно, согласно этому постановлению, все комиссии, которые навязываются клиенту, касающиеся ссудного счета, являются незаконными и могут быть обжалованы в суде.
Значительная часть крупных банков перестали взимать подобные выплаты с клиентов, но остались небольшие учреждения, которые видоизменив название операции, так и продолжают обирать клиентов. Заемщик, в свою очередь, имеет полное право подать жалобу и тогда Прокуратура начнет разбирательство по этому неправомочному делу.
Однако, большинство клиентов не знают о подобном положении, и продолжают платить, обеспечивая доходы банку.
Как обезопасить себя от лишних затрат
Для того чтобы не попасться на удочку банкиров, обещающих дать деньги просто так, и предлагающих беспроцентные кредиты, а в следствии давят неподъемными комиссиями, стоит обязательно внимательно изучить договор, предлагаемый для подписания. В нем прописаны все дополнительные затраты которые понесет заемщик. Они, естественно, могут быть напечатаны более мелко, или более блекло по отношению к основным условия. Но это в ваших интересах обезопасить себя от ненужных затрат.
Соответственно вам необходимо в первую очередь:
- уточнить у консультанта про все дополнительные взносы;
- сделать полный расчет по необходимой сумме кредита;
- обратить внимание на предложения других банков, у которых номинальная ставка будет выше, но по итогу, реальная сумма получится значительно меньше.
Для сотрудничества все-таки стоит выбирать проверенные банки, которые заботятся не только о своем доходе, но и о клиентах. Стабильные серьезные банки не пытаются скрыть свои доходы за сомнительными выгодами для клиента.
Подводя итог, хотелось отметить, для того чтобы не попасться на уловки финансовых учреждений, целью которых в большей степени является получение дохода, а не удовлетворение нужд потребителей в денежных единицах, нужно очень серьезно подходить к изучению договора займа до момента его подписания. После того как подпись поставлена, обратиться в суд вы не можете, потому что по закону, своей подписью вы согласились со всеми условиями, прописанными там. Все скрытые проценты, которые, на первый взгляд, вам могут быть незаметными обязательно там указаны, но скорее мелким шрифтом, чтобы вы не обратили на них должного внимания. Однако в ваших силах уберечь себя как от лишних финансовых трат, так и от нервных потрясений, полученных от неподъемных кредитных долгов.