Возврат страховки ОСАГО

1. Возврат денег по ОСАГО
2. Если страховая компания отказывает в выплате денег

Полис ОСАГО в нашей стране приобретается обычно на 1 год, однако законодательством предусмотрены случаи, когда договор автострахования может быть расторгнут досрочно, а средства возвращены страхователю. Досрочно расторгнуть договор ОСАГО можно в следующих ситуациях:

• Если изменился собственник автомобиля
• Если собственник машины скончался
• Если транспортное средство прошло в полную негодность и не подлежит восстановлению
• Ликвидация страховой компании, отзыв ее лицензии или банкротство.

Возврат денег по ОСАГО

В указанных выше случаях Вам обязаны вернуть деньги, рассчитав сумму по установленным в законе «об ОСАГО» формулам. Страховая премия возвращается страхователю пропорционально, за неистекшее время, начиная с дня, следующего за днем подачи заявления о расторжении.

При расчете сумма остатка по полису ОСАГО, что расчет идет не из 100% страховой премии, 23 % не участвуют в расчете: 20% остается в страховой компании в счет возмещения понесенного расхода, а 3% уходят Российскому Союзу Автостраховщиков. Как показывает практика, в большинстве случаев расчет идет именно так, однако есть прецеденты, когда водители через суд смогли добиться перерасчет и по этим 23 %.

Для расторжения договора ОСАГО автовладельцу необходимо подготовить следующий пакет документов:

• Оригинал полиса ОСАГО, который возвращается страховщику
• Копии паспорта заявителя и предоставить оригинал паспорта для сверки
• Заявление с банковскими реквизитами для возвращения денежных средств
• Документ, подтверждающий основание расторжения автостраховки (договор купли-продажи, акт утилизации, свидетельство о смерти владельца или как-то иной документ).

Заявление и комплект документов можно отправить как по почте на адрес страховой компании заказным письмом, так и принести самостоятельно в любой из офисов компании-страховщика.

На всякий случай рекомендуется оставлять несколько копии (или скан-копию) полиса ОСАГО при себе в случае обращений в суд при отказе страховой компании в возврате денег.

Заявление о расторжении договора ОСАГО по закону должно быть рассмотрено в течение 14 дней, после чего страховая компания обязана выплатить средства или мотивировать свой отказ в выплате.

Если полис ОСАГО был приобретен через интернет (полис е-ОСАГО) , то расторжение договора и возврат денежных средств происходит по тому же алгоритму: автовладелец может отправить заявление по почте в свою страховую компанию или же прийти лично в офис страховщика.

Если страховая компания отказывает в выплате денег

Как показывает практика, страховая компания не всегда оперативно реагирует на заявление о досрочном расторжении договора ОСАГО и готова выплачивать страхователю деньги.

Аргументами страховщика обычно являются:

• Неполный пакет предоставленных документов
• Страховые выплаты, которые были произведены по действующему полису ОСАГО

В первом случае предоставлять или нет незакрепленные в законе документы – решение самого гражданина. В случае, когда страховая компания явно необоснованно отказывает в выплате или затягивает, гражданину стоит сразу обращаться в суд, обычно подобные споры решаются в пользу автовладельца.

Что качается второго описанного случая, то закон не разграничивает схему возврата денежных средств при досрочном расторжении договора ОСАГО в зависимости от того, были ли страховые выплаты за время действия договора или их не было. Поэтому даже в этом случае страховая компания обязана возвратить часть средств, потраченных на автостраховку. Если этого не происходит, то автовладельцу стоит обращаться в суд.

05.06.2019От cherehapaВ рубрике #ОСАГО

Купил полис и продал машину, потому что срочно понадобились деньги. А может повод куда более оптимистичный — покупка авто классом выше. И в том и в другом случае деньги пригодятся, а значит возвратом страховой премии за неиспользованный период пренебрегать не стоит. Страховая компания отказать не вправе, как бы не убеждали её представители.

NB Юридический нокаут

Порядок действий по досрочному расторжению договора об ОСАГО регулируется Положением ЦБ РФ (N 431-П от 19 сентября 2014 г.) «О Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Адресуя интернет-советчикам вопрос о том, как правильно действовать, если купил страховку и продал машину, вы наткнётесь на многочисленные отсылки к другому документу Постановлению Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Внимание! Документ отменён и фактически утратил силу.

Допустимое, условное, законное

Итак, пункт 1.14 правил ОСАГО предусматривает три причины, по которым страхователь по собственной инициативе может расторгнуть договор об ОСАГО досрочно. Это — замена собственника, отзыв лицензии у страховщика и «иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации». Но вот вернуть деньги за неиспользованный период можно лишь по первым двум основаниям.

Казалось бы, абстрактный абзац «Иные случаи» открывает бесконечные горизонты для гибких юристов и просто креативных автовладельцев, но нет. Четвертый абзац пункта 1.14 правил ОСАГО хоть и разрешает досрочно прервать договорные отношения между автовладельцем и страховщиком, но материально компенсировать неистёкший срок последнего не обязывает. Деньги не вернут! Прямая норма содержится в пункте 1.16 того же документа.

В случае банкротства страховщика обязательства по возмещению затрат на неиспользованный период договора ОСАГО делегируются профессиональным объединениям страховщиков, а именно Российскому союзу автостраховщиков. Функционалу и полномочиям этих сообществ посвящены целый ряд статей и целая пространная глава V Закона об ОСАГО, но порядка взаимодействия в случае компенсации расходов на ОСАГО при банкротстве страховщика вы там не найдёте. Решать вопрос придётся в общем порядке, предусмотренном гражданским законодательством.

О тех, кто недавно купил полис ОСАГО и продал машину, законодатели позаботились лучше. Прямая норма узаконивает замену собственника автомобиля, как основание для досрочного расторжения договора. При этом датой досрочного прекращения действия полиса будет считаться день, когда вы письменно уведомите страховщика о своём решении расторгнуть договор по причине продажи автомобиля. А период, за который будет рассчитана компенсация, начнёт исчисляться со дня, следующего за этой датой до срока окончания договора. Поэтому зарегистрировать заявление о досрочном прекращении действия договора обязательного страхования нужно как можно быстрее. И в течение 14 дней страховая компания обязана произвести перерасчёт и перевести компенсацию за неиспользованный период на счёт, указанный заявителем.

NB Лайфхак от прошаренных

Давайте не будем питать иллюзий! Задача страховщика диаметрально противоположна вашей: он не хочет возвращать деньги. Поэтому к соблюдению процессуальных нюансов нужно подойти особенно внимательно.

Форма заявления для досрочного расторжения договора ОСАГО законодательно не утверждена. Закон лишь гласит, что к письменному заявлению должно быть приложено документальное подтверждение факта, послужившего основанием для досрочного прекращения договора, то есть договор купли-продажи. Также обязательно приложите копию страхового полиса и копию квитанции об оплате страховой премии.

Важно! Укажите основание: «Прошу произвести возврат части страховой премии за неистёкший срок страхования в порядке, предусмотренном пунктом 1.14 Положения ЦБ РФ N 431-П от 19 сентября 2014 г. «О Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в установленные законом сроки». И не забудьте указать ваши полные банковские реквизиты для перевода денежных средств на счёт физического лица.

Важно-преважно! Не оставьте страховщику ни единого шанса затянуть процесс или обвести вас вокруг бюрократического пальца — обязательно добейтесь регистрации заявления в вашем присутствии. Распечатайте два экземпляра вашего заявления, получите входящий номер и заручитесь подписью сотрудника, принявшего заявление. Если возможности лично присутствовать в офисе страховой компании нет — отправьте пакет документов по почте, но обязательно с уведомлением!

Образец здесь.

В ________________________________
(название страховой компании)
________________________________
(адрес страховой компании)

От ________________________________
(ФИО)
________________________________
(адрес)
№ телефона ______________________

Полис: серия_____ № __________ от ___.___.20___г.

Заявление
о досрочном прекращении договора страхования

Информирую Вас о досрочном прекращении договора страхования ОСАГО (полис _____ № __________ от ___.___.20___г.) с «___» ___________ 20___ года в связи с

Прошу произвести возврат части страховой премии за неистекший срок страхования в порядке, предусмотренном пунктом 1.14 Положения ЦБ РФ N 431-П от 19 сентября 2014 г. «О Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в установленные законом сроки.

Прошу произвести возврат части страховой премии в установленные законом сроки на мой банковский счет по следующим реквизитам:

Получатель

Счет получателя

Банк получателя

БИК

Кор.счет

ИНН банка

Приложения:

1. Копия страхового полиса серия_____ № __________ от ___.___.20___г.
2. Копия квитанции об оплате страховой премии № __________ от ___.___.20___г.

________________/________________/
(ФИО) (подпись страхователя)

«____»_____________20___г.

—————————————————

Заявление получил:

Подпись Страховщика	(Фамилия И.О.)	Код агента / сотрудника

«____»_____________20___г.

Деньги и выгода

Итак, подсчитаем сколько сможем выгадать. Чтобы самостоятельно рассчитать, сколько денег обязана вам перечислить страховая компания, если купил полис, а машину продал, используйте следующую формулу: D = (P-23%) х (N/365). D — это количество денег за неиспользованный период; P — стоимость полиса; N — количество дней до окончания срока действия документа; 23% — отчисления, которые страховая компания обязательно удержит.

NB Пример расчета

Предельно допустимая стоимость ОСАГО для водителей Москвы, с учётом законодательных новелл, вступивших в силу 9 января 2019 года, составляет 29 652 рубля (подробнее о том, что изменилось в ОСАГО в 2019 году читайте тут). Предположим, что именно столько вы заплатили за полис, а спустя всего месяц продали автомобиль. Причём своего страховщика вы уведомили письменно, по всем правилам и под подпись ровно на 30-й день действия договора.

В таком случае формула расчёта будет выглядеть следующим образом:
29652 — 6819,96 (23%) х 0,92 (335/365 дней) = 21005,47

Это значит, что 21 тысячу 5 рублей и даже 50 копеек вы гарантированно получите назад.

Мы не случайно приняли за расчётный базис максимально разрешённую стоимость полиса ОСАГО в 2019 году. Крупные суммы позволяют увидеть сколько реально вы потеряете.

Обратите внимание! Денежные средства, которые удержаны пропорционально периоду владения полисом (в нашем случае это 30 дней), составляют только 1826 рублей 50 копеек.

Почему же на руки вы получите только 21005,47 рубля? Потому что 23% страховая удержит в обязательном порядке. Причем вне зависимости от того, на каком временном этапе вы досрочно расторгнете договор!

Поясним: 23% складываются из 3% обязательного взноса страховых компаний в Российский союз автостраховщиков и 20%, которые по закону страховщик имеет право удерживать для покрытия собственных расходов на ведение дела.

Казалось бы, с какой стати автовладелец должен оплачивать затраты страховщика? Дискуссии по поводу законности такого удержания из итогового расчёта с автовладельцем, обоснованно расторгающим договор ОСАГО досрочно, до сих пор актуальны на тематических форумах.

Однако пункт 1.16 правил ОСАГО четко предписывает, что «страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере её доли, предназначенной для осуществления страхового возмещения и приходящейся на неистёкший срок действия договора обязательного страхования или неистёкший срок сезонного использования транспортного средства (период использования транспортного средства)». И эта «предназначенная доля» уже в момент подписания полиса ОСАГО составляет только 77% от стоимости полиса, 23% по праву удерживает страховщик.

Может лучше не заморачиваться и продать по доверенности?

Конечно, лучше, тем более, что стоимость полиса ОСАГО можно заложить в цену и просто вписать нового владельца вторым водителем в полис. Это даже предпочтительно, если вы продаёте машину не по договору купли-продажи, а «передаёте управление по доверенности».

Только предварительно оцените возможные риски. Помните, что все действия по полису осуществляет страхователь, поэтому если машина продана «по доверенности», то придётся заявлять убытки и за нового владельца тоже. Помимо штрафов, которые будут направляться именно владельцу транспортного средства, а не тому, кто «по доверенности», в случае ДТП и расходов, которые понесёт страховая на его урегулирование, коэффициент бонус-малус собственника автомобиля, то есть ваш, вернётся к значению 1 (3 класс)! Учтите это и в том случае, если допускаете к управлению автомобилем кого-либо из родственников.

NB Мал коэффициент да бонус

Изменения тарифов ОСАГО, которые вступили в силу 9 января 2019 года, сделали коэффициент бонус-малус буквально «золотым» для автомобилистов: небрежные водители, виновные в ДТП, следующий полис купят уже по большей цене (добавочный коэффициент составит от 1,3 до 2,45 в зависимости от числа аварий), а вот безаварийная езда гарантирует снижение стоимости полиса. Каждый «безаварийный» год добавляет водителю понижающее значение КБМ 0,05. Таким образом, 10 лет, в течение которых вы не доставите страховой компании хлопот, связанных с возмещением убытков, уменьшит стоимость вашего ОСАГО вдвое.

Пример расчёта

С учётом изменением тарификации ОСАГО с 9 января 2019 года, стоимость полиса ОСАГО для физических лиц рассчитывается по следующей формуле: Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КН.

На понятном языке это выглядит так:

Базовый тариф (устанавливается страховая компания в пределах разрешённого законодательством коридора)

Х

Региональный коэффициент (закреплён для каждого субъекта и основных районных центров Указанием Банка России от 04.12.2018 N 5000-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях), коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»)

Х

КБМ (коэффициент бонус-малус, отражающий стаж безаварийной езды)

Х

Коэффициент возраст/стаж

Х

Коэффициент мощности двигателя автомобиля

Х

Коэффициент периода использования транспортного средства (более 10 месяцев в году — равен 1)

Заметьте, почти все составляющие этого уравнения являются практически константами. Предположим, что базовый тариф, который установила конкретная, выбранная вами страховая компания для вашей локации остаётся величиной неизменной; регион использования автомобиля тоже (переезжать вы не собираетесь); коэффициент возраст/стаж при заключении следующего договора тоже не добавит ощутимых преференций (предполагаем, что за год вы не выйдете за рамки своей возрастной группы), машину также на менее мощную менять не планируете и полис ОСАГО снова купите на год, то… единственный коэффициент, который поможет вам снизить стоимость последующего полиса ОСАГО — именно КБМ, который при безаварийной езде снижается на 0,05 ежегодно и имеет накопительный эффект.

Нельзя забыть позаботиться о себе

И вот ещё что! Помните, что при досрочном прекращении или по окончании срока действия договора обязательного страхования страховщик не позднее 5 дней обязан предоставить страхователю справку «Сведения об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств по договору обязательного страхования» (Приложение 4 к Положению Банка России от 19 сентября 2014 г. N 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В этом документе должны быть отражены сведения о страховых случаях и выплатах, которые произошли в период действия договора. Это обязательно пригодится при покупке следующего полиса ОСАГО, так как напрямую повлияет на значение коэффициента бонус-малус!

P.S. Проверить своё текущее значение КБМ всегда можно на сайте Российского союза страховщиков по . Застрахуем себя знанием своих прав и обязанностей!

В июне 2019 года заключил договор (купил полис) по ипотечному страхованию залогового имущества в этой страховой компании. Обратился к ним впервые. Сначала все понравилось. Есть возможность купить полис на сайте, удобно — не нужно ездить в офис, сделали скидку, цена понравилась. Все как и следовало ожидать, когда нам, именно нам, нужно платить свои деньги. Но все меняется, когда платить нужно им.
В августе я полностью погасил ипотеку в банке-выгодоприобретателе. Прочитал правила страхования и выяснилось, что при досрочном погашении ипотеки, договор страхования тоже расторгается досрочно. И по правилам страхования компания должна вернуть страховую премию в течение 10 рабочих дней с момента обращения.
Тут выяснилась абсолютная бесполезность личного кабинета на сайте, через который даже письмо отправить нельзя. Пришлось сначала ехать в один офис, где оказалось не принимают заявления, потом звонить. В итоге я написал заявление на возврат и отправил его в страховую 31 августа.
Конечно же через 10 дней (до 13 сентября вкл.) никто мне ничего не вернул. Я позвонил в страховую, там меня уверили, что договор расторгнут 1 сентября и платеж передан в оплату, нужно подождать до понедельника (16.09). Но и 17 сентября ничего не изменилось и страховой начали мне говорить о каких-то проблемах технического характера и что сейчас все хорошо.
Нет страховых компаний, которые платят во-время, даже если речь идет о возврате нескольких тысяч рублей, чего уж говорить о страховых случаях.
Написал жалобу в центробанк. С ними только так можно действовать. Увы.

При досрочном расторжении договора ОСАГО при продаже автомобиля затраты по уплаченной страховщику страховой премии отразили как расходы будущих периодов на счете 97 и списывали ежемесячно. Страховая компания должна вернуть часть страховой премии за неистекший срок действия договора ОСАГО. При этом страховщиком взимаются штрафные санкции за досрочное расторжение договора.
Какие бухгалтерские проводки необходимо составить в данной ситуации?

9 августа 2019

Если расходы по страхованию произведены в одном отчетном периоде, но относятся к будущим отчетным периодам, то организация вправе отразить их на счете 97 «Расходы будущих периодов», предусмотрев такой порядок учета в учетной политике. В таком случае в течение срока действия полиса ОСАГО учтенные на счете 97 расходы равномерно списываются в дебет счетов учета затрат на производство или продажу (п. 65 Положения по ведению бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности в РФ, утвержденного приказом Минфина России от 29.07.1998 N 34н, п.п. 5, 7, 16, 18, 19 ПБУ 10/99 «Расходы организации», Инструкция по применению Плана счетов бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности организаций, утвержденная приказом Минфина России от 31.10.2000 N 94н).
Положения действующих нормативных документов не содержат способы ведения бухгалтерского учета в случае досрочного расторжения договора страхования и возврат части страховой премии за неистекший срок действия договора. В такой ситуации порядок отражения корреспонденций счетов организации необходимо определить самостоятельно, утвердив его в учетной политике для целей бухгалтерского учета (ч. 4 ст. 8 Федерального закона от 06.12.2011 N 402-ФЗ «О бухгалтерском учете», п. 7.1 ПБУ 1/2008 «Учетная политика организаций»).
По нашему мнению, в соответствии с соглашением о расторжении договора страхования организация может сделать следующие бухгалтерские записи:
Дебет 76 Кредит 97
— отражена сумма страховой премии, подлежащая возврату страховой компанией;
Дебет 91, субсчет «Прочие расходы» Кредит 97
— отражена удержанная со страховой премии сумма штрафных санкций за досрочное расторжение договора (то есть сумма страховой премии, не подлежащая возврату страховщиком);
Дебет 51 Кредит 76
— возвращена на расчетный счет страховой компанией сумма премии.

Рекомендуем также ознакомиться с материалами:
— Энциклопедия решений. Учет расходов на имущественное страхование;
— Страхуем автомобиль: налоговые аспекты, риски, рекомендации (А. Крайнев, журнал «Новая бухгалтерия», выпуск 6, июнь 2017 г.);
— Расходы на автострахование: учет и налогообложение (Ю.А. Суслова, журнал «Бухгалтерский учет», N 9, сентябрь 2016 г.);
— Вопрос: Договор страхования заключен на срок более одного отчетного периода. Договором страхования предусмотрено вступление его в силу с момента оплаты страхователем страховой премии. По решению страховщика оплату разрешено произвести спустя определенное время. Каков порядок учета в расходах для целей налогообложения прибыли организаций страховой премии? Страхователь продает застрахованный автомобиль. Страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за неистекший срок действия договора страхования за минусом 23%. Признается ли такая часть страховой премии доходом страхователя? («Финансовая газета», N 48, ноябрь 2010 г.)

Ответ подготовил:
Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ
аудитор, член Российского Союза аудиторов Федорова Лилия

Ответ прошел контроль качества