Преимущества наличных денег

О РАЗЛИЧИЯХ И ПРОТИВОРЕЧИЯХ В ТРАКТОВКАХ ФОРМ И ВИДОВ ДЕНЕГ В СОВРЕМЕННОЙ ДЕНЕЖНОЙ ТЕОРИИ

Аннотация. В статье представлен обзор основных подходов к трактовке форм и видов денег, которые встречаются в учебниках, рекомендованных к использованию в учебном процессе в высших учебных заведениях нашей страны. Выявлены основные различия и противоречия в трактовках форм и видов денег в современной денежной теории. Предложен авторский подход к разграничению форм и видов денег на основе сложившихся в философии и эпистемологии трактовок понятий формы и вида, их взаимосвязи и субординации.

Ключевые слова. Вид денег, форма денег, безналичные деньги, наличные деньги, электронные деньги, товарные деньги, металлические деньги, бумажные деньги.

Pshenichnikov V.V.

THE DIFFERENCES AND CONTRADICTIONS IN THE INTERPRETATION OF THE FORMS AND TYPES OF MONEY IN MODERN MONETARY THEORY

Keywords. Type of money, form of money, non-cash money, cash, electronic money, commodity money, metal money, paper money.

Проведенное нами исследование сложившихся подходов к трактовке форм и видов денег представителями ведущих экономических школ России выявило наличие определенных различий и противоречий. Представим их путем краткого экскурса по ряду признанных и авторитетных учебников, рекомендованных к использованию в учебном процессе в высших учебных заведениях нашей страны.

В учебнике «Деньги, кредит, банки» под ред. Г.Н. Белоглазовой выделяются только формы денег. «Для каждого этапа развития общества характерна своя господствующая функциональная форма денег. В современной теории денег выделяют пять таких форм: товарные деньги; монеты; банкноты; бумажные деньги; электронные деньги» .

Аналогичной позиции придерживается А.С. Селищев, предлагая несколько расширенный перечень форм (типов) денег. В частности, автор пишет: «Если связывать форму денег с натуральными свойствами денежного товара, то можно выделить шесть типов (основных форм) денег: товарно-счетную, товарно-весовую, слитковую, монетную, бумажную и кредитную» . При этом товарно-счетные, товарно-весовые и слитковые деньги автор относит к примитивным деньгам, а монет-

ГРНТИ 06.73.45 © Пшеничников В.В., 2018

ные, бумажные и кредитные деньги — к современным деньгам. Кроме того, состав современных денег по А.С. Селищеву совпадает с составом неполноценных (нетоварных) денег. Состав полноценных (товарных) денег включает все три формы примитивных денег, а также монетные деньги. Таким образом, монетные деньги, с одной стороны, представленные полноценной монетой, относятся к полноценным (товарным) деньгам, с другой стороны, представленные разменной монетой, относятся к неполноценным (нетоварным) деньгам. Но, в отличие от предыдущей позиции, к кредитной форме денег А.С. Селищев относит векселя, банкноты, чеки и чековые депозиты в банках, электронные деньги и пластиковые карты.

Сопоставив эти два подхода, можно сделать следующие выводы. Их объединяет то, что предлагается различать только формы денег, исходя из натуральных свойств носителя всеобщего эквивалента на том или ином этапе развития общества. Различия между этими подходами обнаруживаются в том, что, если в первом случае выделяются пять форм денег, в числе которых одна товарная форма, то во втором случае выделяются шесть форм денег, в числе которых обнаруживаются две формы товарных денег: товарно-счетная и товарно-весовая. Другое различие проявляется в том, что в первом случае банкноты и электронные деньги рассматриваются как две разные формы денег, тогда как во втором случае они служат представителями одной кредитной формы денег. Последнее противоречит исходному посылу «связывать форму денег с натуральными свойствами денежного товара». Кроме того, попытка объединить в рамках одной формы денег несколько отличных друг от друга представителей всеобщего эквивалента порождает необходимость различать еще и виды денег.

«Видом денег называется подразделение денег с учетом их социально-экономической природы. В рамках каждого вида различаются подвиды, объединяющие многообразные формы денег. С одной стороны, характеристика видов денег предполагает обращение к готовым результатам их эволюции, с другой, — полное определение сущности видов может быть отражено лишь в развитии, т.е. как последовательный переход от одного вида к другому. В связи с этим, могут возникать различные переходные виды и формы денег» . К видам денег авторы процитированного издания относят: полноценные деньги (товарные и металлические); неполноценные деньги (обеспеченные и необеспеченные; хартальные и денежные суррогаты); наличные и безналичные деньги.

«Если в основе выделения видов денег лежит развитие их природы, то в основе выделения различных форм денег лежат различия в наборе выполняемых идоминирующих функций. Формой денег называется внешнее выражение (воплощение) определенного вида денег, дифференцированного по выполняемым функциям» . Например, формами выражения (воплощения) товарных денег служат анималистические, гилоистические и вегетабилистические деньги; металлических денег -переходные формы (орудия труда, украшения, золотой песок) и основные формы (стандартные слитки, монеты, в том числе полноценные и разменные).

Таким образом, авторы этого подхода предлагают свои критерии определения форм и видов денег. В качестве основы подразделения денег на виды они принимают социально-экономическую природу денег, а в качестве основы выделения форм денег — различия в наборе выполняемых и доминирующих функций. Если принять во внимание существующую взаимосвязь между социально-экономической природой денег и их натуральными свойствами, заложенными природой, то становится очевидным следующее противоречие. При достаточно явной схожести посыла разграничения денег по формам и видам, в одном случае речь идет о формах денег в зависимости от присущих им натуральных свойств, в другом случае речь идет о тех же представителях денег, которые по признаку социально-экономической природы обозначаются уже как виды денег.

Противоположной точки зрения по отношению к рассмотренному подходу придерживаются представители следующих двух подходов.

В главе 2 «Эволюция форм и видов денег» учебника «Деньги, кредит, банки» под ред. О.И. Лаврушина авторы пишут: «… первая форма денег: полноценные, или действительные деньги. Виды этих денег: серебряные и золотые слитки, а затем аналогичные монеты» . Второй формой денег авторы данного учебника называют неполноценные деньги. «Весьма распространена классификация неполноценных денег по двум видам: наличные и безналичные» . Далее авторы выделяют следующие виды неполноценных денег: бумажные деньги и кредитные деньги. В свою очередь, кредитные деньги делят на: небанковские («торговые») деньги — векселя; и банковские деньги: чеки, банкноты, депозиты до востребования и электронные деньги .

Похожий подход к разграничению форм и видов денег наблюдается в учебнике «Деньги, кредит, банки» под ред. Е.Ф. Жукова. В параграфе 1.3 «Эволюция форм и видов денег» к формам денег авторы относят полноценные и неполноценные деньги, добавив к ним третью форму — квазиденьги. К видам полноценных денег относят серебряные и золотые слитки и монеты; к видам неполноценных денег — бумажные деньги, кредитные деньги, средства на счетах до востребования и разменные монеты; к видам квазиденег — векселя, чеки, банковские карты, депозиты срочные, сберегательные, в иностранной валюте, депозитные сертификаты, краткосрочные государственные ценные бумаги .

В параграфе 1.3 «Типы, формы и виды денег» в учебнике «Деньги, кредит, банки» под ред. Е.А. Звоновой предлагается еще один вариант разграничения типов, форм и видов денег. «К основным типам денег относятся полноценные и неполноценные деньги; к основным формам денег -наличные и безналичные; к основным видам — товарные, металлические, бумажные и виртуальные (электронные)» . Однако далее в процессе характеристики бумажных денег автор относит депозиты до востребования (безналичные депозитные деньги) к разновидности кредитных денег как одного из видов бумажных денег .

Противоположность и противоречивость взглядов относительно толкования форм и видов денег можно попытаться разрешить путем обращения к философским и эпистемологическим аспектам трактовки этих понятий. Понятие формы в философии определяется соотносительно к понятиям содержания и материи, понятие вида — соотносительно к разнообразию вещей или, иными словами, к многообразию форм существования материи.

Форма и содержание относятся к философским категориям, отражающим взаимосвязь двух сторон любого явления: упорядоченной определенным образом совокупности элементов и процессов, образующих предмет или явление, то есть содержание, и способа существования и выражения этого содержания, его различных модификаций, то есть формы. Кроме того, понятие формы используется в значении внутренней организации содержания, в этом смысле проблематика формы получает дальнейшее развитие в понятии структуры. Содержание представляет собой определенный, взятый в единстве с его структурой, материальный субстрат, специфический для конкретного рода явлений.

Структура или внутренняя упорядоченность выступает в качестве необходимого компонента содержания. Эта внутренняя упорядоченность выступает формообразующим фактором, который преобразует все входящие в состав объекта компоненты согласно своей собственной природе. С изменением структуры, организации существенно меняется содержание объекта, его физические, химические и другие свойства. Форма, фиксируя многообразные модификации содержания, способы его существования и проявления, также обладает собственной определенной структурой .

Форма, как актуальное и определяющее начало, соединяясь с потенциальным и неопределенным бытием материи, сообщает ей вид и производит действительное многообразие вещей. Вид — это понятие, обозначающее вещь, имеющую все признаки родового понятия, и свои специфические признаки, отличающие его от другого вида того же рода. «Вещи», говорил Фома Аквинский, различны через то, что имеют различные формы, от которых получают вид .

Опираясь на сложившиеся в философии и эпистемологии трактовки понятий формы и вида, их взаимосвязь и субординацию, по способу существования денег целесообразно различать деньги в безналичной форме, деньги в наличной форме и деньги в электронной форме (см. рис.).

Безналичная форма денег предполагает переход права собственности на определенное количество денег от плательщика к получателю в процессе осуществления расчетов и платежей, которые отражаются (записываются) на банковских счетах с использованием различных видов носителей информации о всеобщем эквиваленте.

Наличная форма денег предполагает использование различных видов вещественных носителей всеобщего эквивалента, которые передаются от плательщика к получателю в процессе осуществления расчетов и платежей. В свою очередь, наличные деньги по характеру вещественного носителя всеобщего эквивалента можно разделить, по нашему мнению, на следующие формы: товарную, металлическую и бумажную.

Товарные деньги — это форма денег, представляющая собой определенный набор товаров, выступающих в качестве регионального эквивалента, покупательная способность которых основывается на их качественных характеристиках. Выбор конкретного товара, используемого в качестве денег, обу-

словливался признанием за ним важных потребительских свойств. Кроме того, на форму общественного богатства, используемого в качестве денег, в значительной степени влияли технические возможности и предпочтения в области торговых отношений.

Металлические деньги представляют собой деньги, покупательная способность которых основана на ценности денежного металла, из которого они изготавливались — меди, золота, серебра. Несовершенство товарной формы денег заключалось в их слабой делимости и недостаточной транспортабельности. Когда люди стали добывать и обрабатывать металлы, было выявлено, что они обладают рядом свойств, делающих их более подходящим товаром для использования в качестве денег. Металлические деньги в большей степени узнаваемы, долговечны и более транспортабельны по сравнению с другими видами товарных форм денег. Металлическая форма денег представлена такими видами денег, как мерные слитки, полноценные и разменные монеты.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

по способу существования

А

безналичная

А

наличная

А

электронная

товарная

// К ^

металлическая

Ж

бумажная

по характеру вещественного носителя

Рис. Формы денег

Видами бумажной формы денег являются казначейские и банковские билеты. Здесь необходимо отметить, что, причисляя банковские билеты к бумажной форме денег, мы не игнорируем их кредитную природу происхождения, а опираемся исключительно на материал, из которого они изготовлены. Бумажные деньги всегда связывались с нуждами государственного бюджета и преследовали фискальные цели. «Поначалу бумажные деньги, выпускаемые государством, разменивались на золото. Но государственные расходы росли значительно быстрее, чем золотые запасы, особенно во время войн, социальных потрясений и стихийных бедствий, и от обмена казначейских билетов на золото пришлось отказаться. Постепенно, особенно в мирное время, государства переходят на финансирование дефицита бюджета не с помощью эмиссии бумажных денег, а посредством выпуска государственных облигаций и казначейских векселей» .

По характеру обеспечения банковские билеты эволюционировали следующим образом: банкноты с полным покрытием (классические) ^ банкноты с частичным покрытием ^ банкноты без покрытия. «Такая постепенная смена видов банкнот была вызвана их непрерывной эмиссией, что при ограниченности официальных золотых резервов приводило к невозможности размена всех выпущенных банкнот на этот драгоценный металл. В дальнейшем банкнотам придавался принудительный курс с обязательством их приема во все платежи, что плавно переводило их в разряд неразменных бумажных денег» .

Под электронными деньгами в широком смысле мы понимаем отраженное на компьютерных носителях информационное воплощение всеобщего эквивалента. Основные сходства и различия электронных денег в сравнении с наличными и безналичными деньгами состоят в следующем. Процедура передачи электронных денег также скоротечна по времени, как и процедура передачи наличных денег, но при этом не требует непосредственного контакта плательщика с получателем, как это необходимо при передаче монет или купюр из рук в руки.

Расчеты, производимые безналичными деньгами, вне зависимости от степени удаленности контрагентов друг от друга, требуют обязательного наличия у плательщика и получателя банковских счетов для отражения списания и зачисления соответствующей суммы денежных средств, тогда как для передачи электронных денег иметь контрагентам банковские счета не обязательно. Таким образом, феномен электронных денег, основанный на новом технологическом укладе передачи всеобщего эквивалента плательщиком получателю, кардинально меняет наши прежние представления о формах существования денег адекватно эволюционирующим способам ведения хозяйственной деятельности .

В зависимости от типа компьютерного носителя информации и соответствующей технологии передачи информации можно выделить следующие виды электронных денег: на базе карт; на базе сетей; на базе распределенного реестра цифровых транзакций (криптовалюты).

Электронные деньги на базе карт основываются на применении карт с микропроцессором (их роль могут исполнять любые другие инструменты, например, сим-карта мобильного телефона, флэш-карта, наручные часы, брелок и т.п.), на которых отражается сумма электронных денежных средств, и направлены на замену наличных денег при расчетах и платежах в торгово-сервисных точках розничных продаж, в том числе на основе бесконтактной технологии оплаты. Этот вид электронных денег активно развивают международные платежные системы совместно с крупными банками-партнерами, создавшими соответствующую инфраструктуру.

Электронные деньги на базе сетей представляют собой полностью виртуальный продукт, представленный в виде программы или сетевого ресурса, и предназначены для расчетов и платежей в Интернет-магазинах и иных компаниях, ведущих свой бизнес в сети Интернет. Самыми известными платежными системами на основе данного вида электронных денег в России являются, например, Яндекс Деньги или WebMoney. Для использования электронных денег в подобных системах необходимо в них зарегистрироваться, а иногда и установить программное обеспечение. Инфраструктура таких платежных систем заимствована из банковской сферы. Для ввода денежных средств в систему или вывода их из нее могут быть использованы как банковские, так и небанковские переводы наличных или безналичных денег.

Электронные деньги на базе карт и на базе сетей обладают статусом законного средства платежа и создаются на основе традиционной национальной валюты, эмитируемой Центральным банком. Иными специфическими характеристиками обладает другой вид электронных денег — криптовалюты (виртуальные валюты), которые появились на основе технологии Б1осксЬат — распределенного реестра цифровых транзакций. В большинстве стран не решаются пока признавать криптовалюты законным средством платежа на территории своих юрисдикций за исключением Японии, где стали рассматривать Б1осксЬат в качестве альтернативы существующим технологиям и разработали поправки в национальное законодательство, разрешающие использование децентрализованных платежных систем.

Во многом это объясняется новизной технологии и слабой изученностью способов и последствий ее практического применения. Процесс эмиссии криптовалют, основанный на решении сложных математических задач при помощи алгоритмов шифрования и не связанный с деятельностью монетарных властей, несет в себе сегодня слишком большую неопределенность в свете дальнейшей жизнеспособности современных механизмов денежно-кредитного регулирования. Практика применения криптовалют в качестве средства платежа имеет место быть в рамках виртуальных сообществ и сетевых групп исключительно на основе взаимной договоренности сторон. Наибольшей популярностью пользуются такие криптовалюты, как Бйсот, БШегеит, Яеер1е и Ьйесот.

Перспективы распространения криптовалют нам видятся в возможном расширении практики применения технологии Б1осксЬат для организации учета регистрации и перехода прав собственности на любые материальные и нематериальные ценности в национальном масштабе. В случае реализации данного сценария криптовалюты станут наиболее подходящими для выполнения таких денежных функций как счетная единица и средство обмена. В последнее время интерес к технологии Б1осксЬат и криптовалютам растет со стороны банковских учреждений. Центральные банки целого ряда государств заинтересовались перспективами создания национальных криптовалют, крупнейшие банки США, Западной Европы и Азии заинтересовались возможностями применения технологии Б1осксЬат для проведения межбанковских расчетов как на национальном, так и на межгосударственном уровнях.

По нашему мнению, в том случае, если созданные по инициативе банков криптовалюты займут свое место в системе межбанковских расчетов на региональном и международном уровнях, то в пер-

спективе они будут способны повторить судьбу европейской счетной единицы экю, преобразованной со временем в единую европейскую валюту евро. Идея использования криптовалют в международных расчетах привлекательна еще и тем, что снимает зависимость от национальных экономических и политических интересов тех стран, чьи валюты выполняют функцию мировых денег.

В заключение хотелось бы отметить, что выявленные различия и противоречия в трактовке форм и видов денег в современной денежной теории обусловлены различными причинами. Среди них можно выделить следующие: ориентация на различные философские подходы к раскрытию содержания категорий «форма» и «вид»; применение отличающихся друг от друга классификационных признаков, положенных в основу разграничения форм и видов денег; объединение в составе одного классификационного признака форм или видов денег с ярко выраженными признаками другого критерия классификации.

ЛИТЕРАТУРА

2. Деньги, кредит, банки / под ред. Г.Н. Белоглазовой. М.: Юрайт, 2014. 620 с.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

3. Деньги, кредит, банки / под ред. Е.А. Звоновой. М.: ИНФРА-М, 2015. 592 с.

4. Деньги, кредит, банки / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. М.: Проспект, 2008. 848 с.

5. Деньги, кредит, банки / под ред. О.И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2008. 576 с.

6. Деньги, кредит, банки / под ред. Е.Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. 783 с.

7. Пшеничников В.В. Методологические аспекты исследования эволюции видов и форм денег в условиях перехода к цифровой экономике // Экономика и менеджмент в условиях глобальной конкуренции: проблемы и перспективы: Труды научно-практической конференции с международным участием / под ред. А.В.Бабкина. СПб.: Изд-во Политехн. ун-та, 2016. С. 49-67.

8. СелищевА.С. Деньги, кредит, банки. СПб.: Питер, 2007. 432 с.

В современном мире становится все больше способов оплаты. Кроме традиционных денег, оплатить покупки можно пластиковыми карточками, чеками, электронными счетами с использованием мобильного устройства с бесконтактной оплатой. При совершении покупки в магазине, чаще всего можно услышать вопрос, каким способом клиент будет расплачиваться: пластиком или наличными деньгами? Рассмотрим эти способы оплаты, их преимущества и недостатки.

Оплата наличными.

Наличными деньгами продолжает расплачивается бОльшая часть населения. Преимущественно эту группу составляют люди пожилого возраста, которые привыкли к наличке. Более молодое поколение предпочитает использовать альтернативные способы.

Оплатить наличными довольно просто – достаточно иметь нужную сумму в кошельке и в нужной валюте. Вся операция совершения покупки заключается в следующем:

• Выбор товара
• Вытащить кошелек и достать нужную сумму
• Взять сдачу (если положена).

Преимущество использования наличных денег заключается в том, что ими можно расплачиваться в любом месте без лишних комиссий.

Недостатками оплаты наличкой являются:

• Большая вероятность кражи или потери, из-за чего владелец кошелька лишается сразу всех денег.
• Необходимость поиска обменных пунктов, если операция производится в разных валютах
• Можно получить фальшивые деньги при сдаче
• Постоянно нужно отсчитывать нужную сумму и брать сдачу.
• Нельзя оплачивать покупки в интернете.
• Нужно обязательно задекларировать вывозимую наличность за рубеж. Также существуют лимиты на вывоз.
• Вероятность распространения микробов. Бумажные купюры и монеты имеют большой оборот. Ими могут пользоваться люди с различными заболеваниями, поэтому на деньгах могут оставаться микробы и инфекции.

Таким образом, наличные деньги имеют как преимущества, так и недостатки. Рассмотрим альтернативный способ совершения покупок.

Оплата пластиковыми банковским карточками.

В отличие от наличных, карта не дает в руки ее владельца физической формы денег. Все средства хранятся на карточных счетах, откуда и происходит списание, если человек совершает покупку.

Чтобы провести покупку по пластиковой карте, нужно:

• Выбрать товар
• Подойти на кассу и предъявить карту для оплаты. Стоит быть готовым к тому, что кассир может потребовать и документ, удостоверяющий личность в целях безопасности. При его отсутствии может последовать отказ в оплате.
• Ввести ПИН-код
• Подписать чек-слип.
• Получить СМС о списанной сумме на телефон.

Процедура для многих людей уже является стандартной и не приносит неудобств.

Рассмотрим преимущества оплаты товара пластиковой картой:

• Не нужно отсчитывать деньги и сдачу – кассир проведет сумму покупки по безналичному расчету
• Не нужно искать обменные пункты, если оплата происходит в валюте, отличной от валюты карточного счета. Конвертация средств произойдет автоматически, и со счета спишется сумма, эквивалентная сумме в иной валюте.
• При потере пластика, деньги остаются на счете. Если в случае с наличными вернуть шансы вернуть потерянные деньги равны абсолютному нулю, то карту можно сначала заблокировать, а потом восстановить и продолжать пользоваться своими средствами без особого ущерба для бюджета.
• Не нужно декларировать сумму при выезде заграницу, лимиты также отсутствуют.
• Можно контролировать свои расходы по выписке до копейки.
• Можно получать процент на остаток по счету.
• Возможность кэш-бэка. Это приятный возврат части суммы от покупок.
• Можно оплачивать покупки в онлайн-магазинах
• Чистые руки. В отличие от бумажных денег, у карты есть только один владелец, что исключает вероятность получения инфекции.

Недостатки оплаты пластиковой картой:

• Дополнительные расходы. За карту нужно платить: стоимость годового обслуживания, комиссия за перевыпуск, за снятие наличных, штрафы за превышения лимита, плата за СМС-оповещения.
• Можно уйти в минус по валютным покупкам. Если, например, карточный счет рублевый, а покупка в евро, то конвертация проходит по курсу на день проведения операции (чаще всего, позже). Если курс за это время повысится, то клиент, истративший все средства под «ноль» сможет уйти в минус, за что ему начислят большие штрафы.
• Нельзя оплачивать мелкие покупки, например, овощи в киоске или проезд в транспорте.
• Широкий перечень мошенничеств. Мошенники могут узнать данные пластика во время оплаты в магазине или на сайтах и списать со счета все деньги. Однако, шансов вернуть списанные мошенническим путем средств по карте больше, чем если бы их украли наличными из кошелька.

Таким образом, можно заметить, что карты дают их владельцам более широкий спектр возможностей, чем наличка.

Чем лучше расплачиваться в Европе?

В поездках зарубеж чаще всего берут пластиковые карточки: они более удобные и выгодные, поскольку не нужно искать обменники, платить в них комиссию за обмен, декларировать вывозимую сумму. Проблем с оплатой по карте в странах Европы практически не существует.

Единственным нюансом в оплате картами в Европе является выбор карточки, валюты и платежной системы. Стоит помнить, что все расчеты в европейских странах идут через евро, поэтому выгоднее всего оформить карту МПС MasterCard. Если расплачиваться картой Visa, которая ведет расчеты через доллары, придется потерять часть денег на двойных конверсионных операциях. Поэтому в Европу лучше брать наличные в Евро. В странах где Евро нет, нужно позаботиться и поменять валюту заранее. В таких странах как Тайланд лучше взять с собой доллары.

Однако, полностью полагаться на карточку не стоит – банки чаще всего блокирует пластик при использовании его за пределами страны выпуска. В этом случае можно оказаться без доступа к своему счету и денег. Поэтому все же стоит взять с собой часть денег наличными.

Вывод: абсолютно идеального способа оплаты пока не существует. В одних случаях лучше воспользоваться карточкой, а в другом – наличными. Комбинация этих способов дает человеку наиболее комфортные условия пользования своими деньгами.

Автор статьи, эксперт по финансам Дмитрий Тачков Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Специалист по финансам и банкам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Всегда в теме по лучшим вкладам и картам. Делаю выгодные вклады и получаю высокий кешбек по картам. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее. Бесполезно 3 Занятно 2 Помогло 3 Задать вопрос эксперту

Спасибо!

В ближайшее время мы опубликуем информацию.