Отличие поручительства от банковской гарантии

Для того, чтобы минимизировать риск невозврата займа, кредиторы требуют у заемщиков представления обеспечения в виде независимой гарантии или поручительства. Сущность двух этих финансовых инструментов хеджирования риска одинакова, однако каждый из них имеет свои преимущества и недостатки. На чем же остановить свой выбор кредитору?

Понятия «независимая гарантия» и «поручительство»

Независимая гарантия – одностороннее обязательство, которое банк-гарант предоставляет исполнителю-принципалу. В соответствии с его условиями: если принципал окажется не в состоянии выполнить свои обязательства по контракту, то гарант выплатит сумму обязательств заказчику-бенефициару.

Поручительство – схожий вид правоотношений, в рамках которых невыполненные обязательства принципала ложатся грузом финансовых затрат на поручителя.

Хотя в основе поручительства и гарантии лежит договор между исполнителем и заказчиком, они связаны с ним по-разному:

• Если основной договор прекращает свое действие, то поручительство тоже аннулируется;
• Независимая гарантия продолжает свое действие вне зависимости от условий основного договора.

К тому же, если исполнитель не выполняет взятых на себя обязательств, то банк покрывает убытки без разбирательств. Уплаченную сумму он взыщет с исполнителя уже позже. Что же касается поручительства, то поручитель играет роль стороны, несущей ответственности наравне с исполнителем. Оттого предпосылкой погашения обязательств перед заказчиком обычно выступают судебные тяжбы (поручитель имеет право возражать против всех пунктов, не описанных в договоре).

Важно! Независимые банковские гарантии могут выдаваться банками или иными аккредитованными финансово-кредитными учреждениями. Поручительства вправе выдавать любые физические и юридические лица.

В чем отличия поручительства от независимой гарантии?

Существует несколько явных отличий поручительства от независимой гарантии:

• Гарантию могут оформлять только финансовые институты, а поручительство – любые физические и юридические лица;
• Поручительства могут обслуживать любые обязательства, а банковская гарантия – только финансовые;
• Гарантом может выступать только юридическое лицо, в то время как поручителем – как юридические, так и физические лица;
• Гарант всегда получает вознаграждение за свои услуги даже в случае выполнения обязательств принципалом, а поручитель чаще всего не получает финансовой компенсации за участие в сделке.

Различия поручительства и независимой гарантии

Поручительство	Независимая гарантия
Зависит от основного соглашения	Не зависит от основного соглашения
Выдается любыми физическими и юридическими лицами	Выдается банками и иными финансовыми институтами
Затрагивает любые обязательства	Касается только финансовых обязательств
Многостороннее соглашение	Односторонний договор

Учитывая сходства и различия поручительств и независимых гарантий, можно установить, что каждый из документов может использоваться только для конкретных случаев. Тем не менее, по ним сложно судить о степени удобства применения того или иного обеспечения обязательств. В связи с этим стоит рассмотреть более подробно преимущества каждого из них.

Преимущества поручительств и независимых гарантий

Поручительство	Независимая гарантия
Оперативность оформления	Безотзывный характер
Отсутствие необходимости вносить депозит на специальный счет и замораживать капитал фирмы	Бесспорное списание денежных средств в пользу бенефициара при невозможности принципалом выполнить условия контракта в полном объеме
Отсутствие вероятности отзыва лицензии	Перечисление средств в течение 5 дней
Формирование кредитной истории для поручителя	Гарантированная оплата обязательства
Простые требования к процессу оформления	Отсутствие необходимости оплачивать проценты по кредиту
Поручительства от крупных компаний высоко ценятся даже на мировом рынке	Высокая степень доверия со стороны бенефициаров

Оформляя кредит, частные и государственные заемщики часто сталкиваются с проблемой неосведомленности об отличиях поручительства от банковской гарантии. Это формы правовых взаимоотношений между заказчиком и исполнителем. Они обеспечивают отсутствие финансовых убытков у того, кто заказывает выполнение работ. Для определения основных различий между ними, необходимо детально рассмотреть каждый из вариантов взаимоотношений.

Что такое поручительство и банковская гарантия

Смысл процедур схож, но отличаются процессы выполнения и методы, которые применяются при этом. Поручительство и банковская гарантия – виды дополнительного обеспечения по кредитному договору. Основной задачей является обеспечение надежности на выполнение работ исполнителем перед заказчиком. Отношения между сторонами процесса в обоих случаях регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации.

Поручительство

Поручительство – это документально подтвержденное обязательство третьего лица, которое призвано гарантировать своевременное выполнение обещаний исполнителем по договору. Поручитель – гарант – обязуется следить и нести ответственность за надлежащим исполнением работ, выплатами по кредиту.

В договоре участвует три стороны: заказчик, исполнитель и поручитель.

Банковская гарантия

Банковская гарантия – договор на выполнение обязательств перед кредитором сторонней организацией – банком. Отличие банковской гарантии состоит в том, что взявший на себя обязательство банк, самостоятельно расплачивается с заказчиком – другим банком – а потом уже ждёт выполнения договоренностей от заемщика. Он, в свою очередь, обязан вернуть уплаченные средства гаранту в оговоренные сроки, на условиях, которые ему предоставляют.

Обязательства при оформлении поручительства и банковской гарантии

Соглашение о поручительстве подписывается всеми участниками. После подписания, перед заказчиком в равной степени должны выполнить обязательства сам исполнитель и его поручитель. Поскольку договор оформляется в письменном виде, при игнорировании условий соглашения, он автоматически принимает статус недействительного.

В этом случае заказчик имеет право потребовать исполнения обязательств со всех оставшихся сторон соглашения. Если исполнитель отказывается выполнять требования по договору, их за него обязан сделать поручитель.

Расторжение договора возможно в случае:

• прекращения обязательства;
• несогласованного изменения договора в результате которого поручитель получил большую ответственность;
• перевода долга на другое лицо;
• отказа заказчика принять надлежащее исполнение;
• истечения срока поручительства.

Поручителем по банковской гарантии является кредитная или иная организация, которая в полной мере осуществила выполнение обязательств перед кредитором своего клиента – заемщика. В случае, когда гарант – поручитель – не может выполнить оговоренные обязательства в срок, заемщик может потребовать выплаты компенсации, размер которой обсуждается предварительно.

Чем банковская гарантия отличается от поручительства

Банковская гарантия отличается от поручительства наличием большего круга прав. Чтобы понять, в чем ключевые различия между ними, стоит рассмотреть основные положения, которые охватывает гарантия и поручительство.

Основные положения гарантии и поручительства:

1. Участники. Законодательно регулируется участие организаций в качестве банковских гарантов – имеют на это право только лицензированные компании, получившие разрешение ЦБ РФ. Поручителями могут быть физические лица, организации всех организационно-правовых форм, одновременное участие нескольких лиц в качестве поручителей.
2. Юридическое обоснование. Поручитель берет ответственность на себя наравне с исполнителем. Банковская гарантия дает право банку требовать с заемщика всех уплаченных за него средств включая проценты, штрафы, пени, стоимость указанных услуг. Условия при этом оговариваются предварительно.
3. Ответственность. Банковская гарантия вступает в силу в случае нарушения договора заемщиком. Поручитель же, когда основной исполнитель не выполняет обязательства, становится основным должником.
4. Документальное оформление. Поручительство – письменный договор. Банковская гарантия без поручительства – одностороннее обязательство со стороны гаранта. Выдается бумага с указанием реквизитов организации.

Пример гарантий и поручительства в банковском кредитовании

На практике гарантия и поручительство в банковском кредитовании выступает в качестве основных инструментов разрешения финансовых вопросов между кредитором и должником. Надежным способом гарантировать выплату кредита является банковская гарантия. Поручители же считаются формальным подтверждением обеспечения кредитного договора. Чаще всего банки не воспринимают их в качестве надежного гаранта по исполнению обязательств.

Банковские гарантии и поручительства являются дополнительным источником доходов коммерческих организаций. При обращении к ним заемщика с заявлением на оказание услугу, они взимают дополнительные комиссии на финансовое обеспечение. В случае нарушения договорных кредитных обязательств клиентом, гарант уплачивает за него денежные средства и заемщик должен сначала оплатить эту сумму. Только потом у него появится возможность оспорить неправомерность увеличения долга.