Машина, как бы вы за ней не ухаживали, со временем теряет как новый вид, так и приличную сумму в стоимости. И чем дальше, тем больше потери. Но покупая полис КАСКО, можно добавить условие, при котором износ как самой машины, так и всех её деталей при выплате компенсации учитываться не будет. Правда, и стоить такой полис будет прилично дороже.
Содержание
Подробнее об услуге, не учитывающей износ по КАСКО
При включении этой опции в договор ваш автомобиль будет числиться новым весь срок действия полиса и при попадании в ДТП ущерб будет посчитан так, как будто вы только что купили полис, а не ездите, допустим, 10 месяцев. Это относится и к выплате страховой компенсации деньгами и к страховому ремонту. При ремонте повреждённые узлы и агрегаты поменяют на новые, не важно, что после покупки полиса они эксплуатировались какое-то время и потеряли как в цене, так и в характеристиках.
Когда такой услуги в полисе КАСКО нет, при расчёте страховой выплаты учитывается следующее:
- Степень износа со времени покупки полиса.
- Сколько времени прошло от покупки полиса до ДТП.
Степень износа устанавливается в размере 12% от страховой стоимости автомобиля. Таким образом, за каждый месяц действия договора размер страховой выплаты уменьшится на 1%. При этом, если получившейся суммы на полноценный ремонт не хватит, то владелец разницу доплачивать будет сам.
Стоит ли покупать КАСКО без износа
Тут вопрос довольно неоднозначный. С одной стороны, при аварии страховая компенсация будет полной, с другой – стоимость полиса может существенно повыситься (до 20-25%).Решать, брать ли КАСКО без износа или нет, конечно вам, но при этом учтите следующие нюансы, которые сильно влияют на расчёт величины износа:
- Страховая цена машины (чем она выше, тем больше выгода при покупке КАСКО без износа);
- Год производства автомобиля (чем старше машина, тем больше величина износа);
- Какой процент износа предлагает та или иная страховая компания (они не сильно различаются, но если машин дорогая, разница будет ощутима);
- Величина страховой компенсации;
- Возраст водителя и то, сколько лет он за рулём;
- Сколько человек будет вписано в этот полис.
Если гражданин имеет мало опыта в вождении автомобиля, а количество человек, имеющих доступ к управлению автомобилем велико, то стоит подумать о полисе КАСКО без износа. Ведь при таком «раскладе» довольно велик риск частых аварий, а в этом случае дороговизна полиса окупится.
Напротив, водителю со стажем и хорошим безаварийным периодом вождения невыгодно приобретать КАСКО без износа, он просто не окупится, особенно, если гражданин не часто ездит. Тем же, у кого машина дорогая и заграничная, стоит всё тщательно взвесить. Тут нет однозначного ответа: при покупке КАСКО без износа на дорогой ремонт денег будет достаточно, но стоимость такой страховки при большой страховой стоимости автомобиля будет сильно завышена.
Как в такой ситуации быть владельцам б/у машин
Нередки случаи покупки автомобилей с рук. И неизвестно, сколько раз до этого её перепродавали. И для таких машин не запрещено покупать полисы КАСКО без учёта износа. Но вот вопрос – надо ли? Это сильно увеличит стоимость полиса: мало того, что к цене страховки тут же приплюсуют 15-20%, так ещё и за каждый год после 5 лет возраста машины цена будет увеличиваться.
Но у любого автовладельца есть искушение «побаловать» свою «старушку» после аварии новыми запчастями. А учитывая то, что на старые авто величина износа устанавливается довольно высокая, выплаты по КАСКО с учётом износа могут оказаться мизерными.
Так что, тут тоже есть, над чем подумать, сравнить, выбор только за автовладельцем.
Мнение Верховного суда по поводу полиса КАСКО без износа
Как многие уже, наверно, знают, страховщики включают расчёт степени износа не только при ремонте машины, но и при её угоне или полной гибели. Прямого закона, регулирующего этот момент, нет, но с точки зрения косвенных законов, действия страховщиков неправомерны. И поэтому, даже если в вашем договоре по КАСКО при угоне или полной гибели автомобиля учтён износ, можно добиться полной компенсации.
Но так может решить только суд, никакие другие способы здесь не помогут (договориться со страховщиками не получится, и досудебная претензия тоже не поможет). Подобные прецеденты создавал аж Верховный суд, куда доходили самые упорные клиенты страховщиков в поисках правды. И именно Верховный суд признавал незаконными пункты договора, учитывающие износ при угоне или полной гибели авто и отменял решения, принятые на их основе. И даже то, что клиент подписал договор, содержащий этот пункт, не играет никакой роли.
Страхование по КАСКО подчиняется закону о страховании и закону о защите прав потребителя. А там отсутствует возможность включения степени износа в компенсацию за утраченное имущество. И даже совсем наоборот, есть пункт по поводу частей договора, противоречащих законам. Там сказано, что если какой-либо из пунктов договора не соответствует хоть одному действующему закону, то он незаконен и не может быть соблюдён. И если по незаконному пункту договора клиент получил прямой или косвенный ущерб, то он обязан быть возмещён тем, кто включил незаконный пункт в договор.
И вот именно на основании этой статьи закона Верховный суд вынес постановление, согласно которому при полной гибели автомобиля (или другого имущества) или такой поломке, починить которую технически невозможно, компенсация обязана быть выплачена в полном объёме, без учёта износа.
К ремонту это постановление Верховного суда не относится. Тут уж страховая компенсация будет с учётом износа. Или, если клиент выбрал ремонт, за новые детали платить будет клиент.
Мы перечислили все возможные варианты полиса КАСКО. И только вам решать, покупать ли КАСКО без износа.
Возможно у вас остались вопросы, можете задать их через форму, и наш специалист перезвонит вам.
Владислав Тяшко – ЗАО «Страховая группа «УралСиб».
Суть дела: Страховая компания затягивала сроки выплаты по ОСАГО. Выплата, в размере 114 290,31 рублей, была произведена с просрочкой 64 дня и только после нашего обращения в суд. В результате судебного разбирательства нам удалось взыскать в пользу нашего клиента еще 26 172 рубля. Таким образом, наш клиент получил от страховой компании 140 462,31 рубля.
Отзыв: С вами было очень приятно работать и ваше обслуживание самое понятное и квалифицированное. Благодарю вас за помощь.
Илларионов В.А. — суд с ЗАО «ГУТА-Страхование» по договору КАСКО. Суть дела: Страховая компания отказалась компенсировать часть ущерба после падения льда на крышу автомобиля нашего клиента. Ущерб был частично компенсирован в размере 12 744,66 рублей. Наш клиент неоднократно обращался к руководству СК и в контролирующие органы, однако правды так и не добился. После обращения в нашу компанию, мы помогли ему организовать независимую оценку ущерба. Эксперты подсчитали, что для восстановления поврежденного ТС необходимо 86488,00 рублей. После чего нами были подготовлены все необходимы документы для обращения в суд. В результате судебного разбирательства, на котором мы представляли интересы нашего клиента, решением Останкинского районного суда г. Москвы, в пользу нашего клиента было взыскано в общей сложности 189101,81 руб. Наши услуги обошлись клиенту 20 т.р. из которых 15 т.р. были компенсированы по решению суда.
Отзыв нашего клиента: Обратился в «ВКМ Страховой-спор» после отказа СК «Гута-Страхование» в ремонте автомобиля, после повреждения от падения снега с крыши дома. Результатом работы Мокрова Александра доволен, т.к. получил компенсацию по всем пунктам. Владимир Илларионов. 17.02.2014 г. Кихтенко Сергей — суд с ОСАО «Ингосстрах». 12.02.2014 г. Суть дела: Страховая компания занизила сумму выплаты по договору КАСКО. По результатам независимой экспертизы недоплата составила почти 40 000 рублей. В результате судебного разбирательства в пользу нашего клиента было взыскано 78871,49 руб. При этом представителем страховой компании была подана апелляционная жалоба в Московский городской суд, где мы так же отстояли позицию нашего клиента.
Отзыв нашего клиента: Был застрахован по Каско и когда в мой внедорожник практически в лоб влетел лихач на Форде , решил обратиться именно по КАСКО, хотя на месте виновником признали Форд и он этого не отрицал. Плюс компания где я был застрахован, Ингострах, своим лозунгом — «платит всегда» не предвещала каких либо засад. В «ВКМ страховой-спор» я обратился когда Ингострах не выплатил всю сумму по оценке независимой экспертизы — Honest. Выплатили 120 т.р против оценки в 160 т.р и при этом страховщик не предоставил никаких разумных обоснований/объяснений по этому поводу. Я посчитал это возмутительным. Решил, что справедливость должна существовать и ради этого стоит тратить время и деньги. Могу отметить отличную организацию процесса. После того, как я передал дело в руки Александра Мокрова, мне не о чем было беспокоиться. Все действия вели сами, при этом действий было много. Дело рассматривал Кузьминский суд — вынес решение в мою пользу, Ингострахом была написана жалоба в Московский Городской суд, рассмотрено, решение в мою пользу. Дело вернулось в Кузьминский суд , где и вынесли окончательное решение. Весь процесс Страховой спор провел самостоятельно, по доверенности, не отрывая меня от работы и каждый раз с положительным исходом, что очень радовало. Взыскали кроме основного долга, пени, компенсации юридических услуг, моральный ущерб, который суд также признал, что позволило получить не только сумму свыше разницы выплат в 40 т.р, даже с учетом расходов на оплату услуг ВКМ Страхового-спора. Позволило большее, восстановить справедливость! За что им огромное спасибо! На руках исполнительный лист . Несу его в банк. Отличная компания ВКМ Страховой-спор. Всем рекомендую. Сергей Кихтенко. Илья Гаврилов — ВТБ Страхование — договор КАСКО. СК отказала в выплате на основании трасологической экспертизы. Нам удалось убедить Перовский районный суд г. Москвы в неправомерности отказа и взыскать в пользу нашего клиента 169201,13 руб. Помощью компании очень доволен, все быстро, удобно и качественно. Сэкономил кучу времени, сил и нервов. Честно говоря, думал, что мой случай проигрышный — слишком убедительно звучали слова представителя страховой компании, но я решил рискнуть и обратился за помощь к профессиональным юристам — как видим не зря! Александр Малкин — компания Росгосстрах — занижение суммы страхового возмещения по ОСАГО. Взыскано в мировом суде города Москвы — 79169,83 руб. К вам посоветовали обратиться друзья. Спасибо им за совет, а Вам за вашу работу. Я Получил даже больше чем ожидал. Еще раз спасибо! Светлана Ларина — ОАО СК «Альянс» — не доплата страхового возмещения по ОСАГО. Первоначально выплата составила 28 855,78 рублей, в результате судебного разбирательства наш клиент дополнительно получила 84427,26 руб. О компании «ВКМ Страховой-спор» узнала из интернета т.к. моя страховая компания оставила меня один на один с моей проблемой связанной с выплатой по ДТП. Не пожалела о своем выборе, все было сделано на достойном уровне, но есть одно но! — это очень долгое получение исполнительного листа. Желаю сотрудникам компании дальнейшего развития и успехов. Васильев Олег Борисович — ООО «СК Согласие» договор КАСКО. Взысканно в Люблинском районном суде г. Москвы — 255 283,52 руб. Предыстория: Машину нашего клиента повредили неизвестные лица во дворе. О чем он написал соответствующее заявление в СК «Согласие» где был застрахован по договору КАСКО. В результате рассмотрения дела страховая компания решила отказать в выплате сославшись на то, что при указанных обстоятельствах указанные в заявлении повреждения ТС не могли быть получены. При этом такой отказ лишен логики, так как в справке из полиции черным по белому было указанно — «при неустановленных обстоятельствах». Нам удалось убедить суд в неправомерности отказа со стороны страховой компании и получить для нашего клиента страховое возмещение в полном объеме, включая все штрафы и неустойки предусмотренные Законом о защите прав потребителей.
Отзыв: Узнал о вас через интернет. Страховая компания не хотела нормальным образом урегулировать убыток. Обратились в вашу компанию и через 7 месяцев вопрос был решен. Доволен результатом вашей работы.Спасибо Евгений Княжев — ЗАО «МАКС» — ОСАГО. Занижение сумы страхового возмещения. Взыскано через суд 65719,45 рублей. Уже второй раз обращаюсь за помощью к Вам и хочу объявить благодарность компании ВКМ за оперативное и грамотное решении моего вопроса о недоплате страхового возмещения страховой компанией «МАКС». При минимальных временных затратах я в итоге получил вдвое большую выплату, чем получил от страховой компании. Хотелось бы пожелать компании процветания и успехов в дальнейших делах! Если, не дай Бог, еще попаду в такую ситуацию – обязательно обращусь только к ВКМ Страховой-спор.рф Сергей Смелков — Спор с РСА (120 000 рублей). Российский союз автостраховщиков в конце 2012 года выплатит Сергею компенсационную выплату в размере 120 000 руб. за страховую компанию Русские Страховые Традиции, у которой к тому времени была отозвана лицензия. Однако в 2013 году РСА решил пересмотреть свое решение и потребовал в судебном порядке от нашего клиента возврата 120 000 рублей. РСА ссылался на свои внутренние документы говорящие о якобы потерянном полисе ОСАГО по которому получил компенсационную выплату наш клиент. Сергей обратился к нам со своей проблемой. Нам удалось убедить суд (Нагатинский районный суд) в необоснованности требований РСА, таким образом мы помогли Сергею отстоять свои права на 120 000 рублей. Владимир К. (страхование имущества — Дача). Произошел пожар, клиент еще на стадии подачи документов в страховую компанию обратился к нам. Слаженная работа и своевременные действия наших юристов, позволили ему получить в до судебном порядке 700 000 рублей страхового возмещения. Светлана К. Занижение выплаты по ОСАГО — получено в досудебном порядке 31 161,62 руб. Узнала о вашей компании из интернета. Обратилась к вам в связи с несогласием с суммой, которую мне выплатила страховая компания. Ваша компания помогла взыскать дополнительные денежные средства со страховой компании во внесудебном порядке. Мне все очень понравилось. Желаю вам процветания и успехов! Ирина Михайловна Д. Спор по Осаго — взыскано в Люберецком гор. суде, МО — 103 224,43 руб. Я обратилась в компанию «ВКМ Страховой-Спор» в связи с неисполнением обязанностей страховой компанией «Росгосстрах» по выплате денежных средств. Огромная благодарность за предоставленную помощь по страховому случаю. Евгений К., ОСАО «Россия» (КАСКО) затягивание выплаты за тотальный автомобиль — взыскано через суд 1 400 000 рублей, из них около 800 000 р. в качестве неустойки. Профессионализм, корректность, исполнительность, неуклонное следование интересам клиента — вот что отличает «ВКМ Страховой-Спор»! Рекомендую Всем! Евгений Дмитрий Гибизов, занижение выплаты по ОСАГО на 65 000 рублей. Взыскание через суд Выражаю благодарность компании «ВКМ Страховой-спор» за профессиональную работу. Очень мне помогли в получении страхового возмещения с «Росгосстраха». С моей стороны были затрачены минимальные время и усилия, а результат превзошел все ожидания. Михаил Потанин, занижение суммы страхового возмещения по КАСКО — взыскание через суд. Большое спасибо! Все было сделано быстро (4 месяца до получения исполнительного листа) и профессионально. Встречались только 2 раза: при заключении договора и при получении исполнительного листа. Буду рекомендовать знакомым.
В своем решении обязал страховщиков выплачивать полную страховую сумму в случае утраты автомобиля. То есть без учета амортизационного износа автомобиля.
Страховщики с постоянной регулярностью вписывают износ даже в добровольные договоры страхования, такие как КАСКО. По их мнению, даже если на машине не ездят, она все равно теряет в цене. По сути, это расплата за возраст машины. Причем в первый год жизни машины после покупки она теряет в цене значительно больше, чем в последующие годы. И это независимо от количества пройденных километров. Но нигде и никогда официальных расчетов о падении цены машины не приводилось. Зато при этом включаются в правила страхования, которым страховщики в дальнейшем строго следуют.
В итоге автовладелец при наступлении страхового случая остается с большим убытком. Ему урезают выплаты на процент износа машины. Суммы потерь для хозяина машины оказываются солидными. Ведь он страхуется на определенную сумму и рассчитывает в случае, если у него угнали машину, ее получить и приобрести на эти деньги такой же автомобиль. А в итоге получает значительно меньше. При этом при оформлении полиса он теперь платит огромные деньги. За последнее время добровольная страховка подорожала едва ли не вдвое. Новое решение Верховного суда заставляет страховщиков расплачиваться в полном объеме.
Итак, некая гражданка Козина застраховала свою машину по рискам «хищение» и «ущерб» в компании «Британский страховой дом» в марте 2011 года на один год. В ноябре того же года машину угнали. При обращении к страховщику за выплатой Козина отказалась от прав на машину в пользу страховой компании. И это логично: лучше сейчас получить деньги за машину, чем ждать, пока ее найдут. А если найдут, то страховщику от этого только компенсация расходов, ведь машина перейдет к нему и он сможет ее продать хотя бы на запчасти, если вдруг номера окажутся перебитыми и идентифицировать ее будет невозможно.
Страховые выплаты по договору КАСКО не должны зависеть от возраста машины, уверен Верховный суд
Но страховая компания выплатила ей не всю сумму, на которую была застрахована машина. Страховщик сослался на пункт правил страхования этой компании, в котором говорится, что возмещение выплачивается с учетом амортизационного износа. При этом компания сама установила требования к этому износу: новая машина за год теряет 20% цены, а в последующие годы — 10%. С таким расчетом Козина не согласилась и подала в суд. Однако суд первой инстанции указал на то, что она сама подписывала договор, в котором эти позиции учтены, и согласилась с правилами страхования. Деньги ей были выплачены в установленные сроки и в объеме, который предусматривает договор. Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда согласилась с доводами суда первой инстанции. Однако с ними не согласился Верховный суд.
В своем решении ВС указывает, что согласно страховому полису, выданному компанией своему клиенту, страховое возмещение выплачивается с коэффициентом 1,0. То есть в полном объеме. Возможность уменьшения полной страховой суммы на сумму амортизационного износа Законом «Об организации страхового дела в РФ», а равно и нормами Гражданского кодекса не предусмотрена. А раз амортизация законами не предусмотрена, то и соответствующий пункт в правилах добровольного страхования незаконен. Применяемый страховщиком размер износа в данном случае определен не в соответствии с действительным износом застрахованного транспорта, влияющим на его рыночную стоимость, а по нормативам, установленным самим страховщиком.
В то же время доводы судебных инстанций о добровольном заключении договора, а также о том, что Козина была ознакомлена с правилами страхования с учетом амортизационного износа, — необоснованны. Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. ВС отменил решение апелляционного суда и направил дело на новое рассмотрение.
Понятно, что страховщикам это вряд ли понравится. По рыночным оценкам машина, которая поставлена на учет, уже теряет 10% в цене. А год ее эксплуатации ценности не добавляет. Но с законодательством не поспоришь. Учет износа предусмотрен только в обязательном страховании гражданской ответственности. Причем сделано это было для того, чтобы граждане, попавшие в аварию, получили компенсацию, а не обогащались за счет страховщиков.
В случае же с КАСКО, скорее всего, чтобы не переплачивать, страховщики будут внимательнее относиться к оценке машины при заключении договора страхования.
Кстати, это не первое решение Верховного суда, которое заставляет страховщиков расплачиваться в полном объеме. Так, еще в 2013 году пленум ВС разъяснил, что при полном уничтожении имущества либо при таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в полном размере.