Зачем нужен семейный бюджет?

Название предмета и класс: экономика, 10 класс

Номер урока и название темы: урок №17 «Семейный бюджет»

Перечень вопросов, рассматриваемых в теме:

• Бюджет. Виды бюджетов.
• Доходы семьи, их источники.
• Расходы семьи, их статьи.
• Кредит, виды кредитов.
• Потребительский кредит.
• Индивидуальный бюджет.

Глоссарий: бюджет, доходы, расходы, сбережения, потребительская корзина, закон Энгеля, индекс потребительских цен, кредит, страхование, рациональный потребитель, полезность благ, потребительский выбор, защита прав потребителей.

Теоретический материал для самостоятельного изучения

Что же такое бюджет

В дословном переводе это кошелек, сумка или мешок с деньгами. В зависимости от того, кто составляет бюджет, он может быть: личным, семейным, предприятия или фирмы и государственным.

В современном понимании бюджет представляет собой финансовый план лица (субъекта), его составляющего на определенный период времени.

В рамках данной темы познакомимся поближе с семейным бюджетом. Представим его в виде двусторонней таблицы, в которой в левом столбце отображаются все доходы, в правом – все расходы, внизу по каждому столбцу подсчитываются итоговые суммы и выводится конечный результат – сальдо. Сальдо может получиться положительным, отрицательным или равным нулю.

При положительном сальдо доходы> расходов (наилучшая, но, к сожалению, редкая в реальной жизни ситуация), такой бюджет называется профицитным.

При отрицательном сальдо доходы <расходов (самая распространенная ситуация в нашей повседневной жизни), такой бюджет называется дефицитным.

При условии равновесия: доходы=расходы (это тот минимум, к которому мы должны стремиться в повседневной жизни) бюджет называется сбалансированным. Он демонстрирует ситуацию, когда доходов семьи хватает равно на покрытие всех её повседневных расходов. То есть такое равновесие устраивает людей, «живущих одним днем». Однако любая семья задумывается о будущем: о том, что надо будет дать детям достойное образование, рано или поздно придется улучшать жилищные условия, покупать или обновлять автомобиль и так далее и тому подобное. Следовательно, на все эти крупные расходы рано или поздно потребуются деньги. Откуда же их можно будет взять? Взять кредит? Не факт, что мы сможем его оплачивать. Увеличить доходы? Отличная мысль! Жизнь показывает, что увеличение доходов в большинстве случаев приводит к росту расходов. На всем этом фоне наилучшим выглядит вариант, когда мы увеличиваем доходы и снижаем расходы, а получившуюся профицитную разницу превращаем в сбережения.

Наиболее популярной формой сохранения семейных сбережений являются банковские депозиты.

В зависимости от условий оформления вкладов, банками чаще всего используются следующие 2 способа начисления процентов по вкладам:

По формуле простого процента Mn=M⋅(1+i⋅n)

По формуле сложного процента Mn=M⋅(1+i)n

где М – первоначальная сумма вклада; i – ставка банковского процента; n – временной период, за который начисляется процент; Mn – конечная сумма к получению.

Доходы семьи, их источники

Для начала разделим все возможные доходы семьи на две большие группы: факторные доходы и прочие.

К факторным относятся все доходы, приносимые производственными ресурсами, которые принадлежат семье.

Семья может владеть земельным участком и получать с него ренту в натуральном виде в качестве произведенных на нем продуктов или в денежном от сдачи его в аренду.

Принадлежащие семье трудовые ресурсы, то есть деятельность членов семьи в качестве наемных работников, приносят такой доход, как заработная плата.

Сдача в аренду имеющихся у семьи дома, квартиры или гаража, как физический капитал, приносят семье доход – процент.

Также процент приносят и финансовые инструменты, принадлежащие семье, – акции, облигации, банковские вклады и т.п.

И, наконец, семейный бизнес приносит семье доход в качестве части прибыли, тратящейся предпринимателем на личное потребление. Сюда же относятся авторские гонорары писателей, художников и других представителей творческих профессий.

Теперь перейдем к группе других факторов. В первую очередь это трансфертные платежи, иначе говоря, трансферты. К ним относятся доходы, за которые члены семьи ничего не должны давать взамен. Они могут предоставляться государством или негосударственными организациями, а также частными лицами. Это пенсии, стипендии, пособия, социальные выплаты; льготы, благотворительная помощь, подарки, алименты, наследство и другое.

Рассмотрим доходы семьи с еще одной стороны. Со временем, несмотря на неизменность доходов в денежном выражении, семья все меньше может приобрести на них товаров и услуг. С чем же это связано? А связано это с ростом потребительских цен. Поэтому экономисты делят еще доходы на номинальные и реальные. Итак, номинальные доходы – сумма денег, полученная семьей в целом за определенный период времени. А реальные доходы – количество товаров и услуг, которые семья может фактически приобрести за свои номинальные доходы. Иначе можно сказать, что реальные доходы учитывают изменение потребительских цен. Посмотрим, как это выглядит в масштабах страны. Из таблицы 1, составленной по данным ФСГС РФ, можно увидеть, что основным источником доходов семьи на протяжении многих лет в РФ остается заработная плата.

Таблица 1 – Структура денежных доходов населения по основным источникам формирования

Исходя из этого, рассмотрим изменения доходов семьи за этот же период на основании графика, отображающего изменения номинальной и реальной заработной платы. И мы видим, что прирост реальной заработной платы всегда ниже прироста номинальной.

Рисунок 1 – Динамика роста заработной платы

С понятием номинальной и реальной заработной платы тесно связан такой показатель, как индекс потребительских цен (ИПЦ). ИПЦ играет важную роль в экономике, т.к. является базовой величиной, служащей для перерасчета заработной платы, социальных выплат и иных платежей; тесно связан с показателями номинальных и реальных доходов населения. Рассчитывается по формуле:

I=Wn:Wr,

где I – ИПЦ; Wn – номинальная зарплата; Wr – реальная зарплата

Расходы семьи, их статьи

Перейдем к правому столбцу бюджетной таблицы – Расходам семьи (Таблица 2). Ведь именно эта составляющая семейного бюджета требует особого внимания. Именно размер расходов является определяющим для наличия сбережений и их величины. По своей сути, прежде всего контроль над расходами является причиной составления семейного бюджета. Существует множество классификаций семейных расходов. В рамках данного урока мы познакомимся с одной из них, представленной в таблице 2.

Таблица 2 – Расходы семьи

Виды расходов	Примерный состав
Обязательные платежи	Налоги, квартплата, страховка, по кредиту, образование
Текущие регулярные расходы	Стандартный для семьи набор продуктов питания, средства гигиены и бытовой химии, транспорт, связь
Текущие нерегулярные расходы	Одежда, обувь, досуг, семейные торжества
Крупные покупки	Мебель, крупная бытовая техника, отпуск
Непредвиденные расходы	Лекарства, штрафы, ремонт автомобиля или крупной бытовой техники.

Расходы семьи в значительной степени характеризуют уровень жизни её членов. При оценке уровня жизни в качестве ориентира используется потребительская корзина. Потребительская корзина – минимальный набор продуктов, товаров и услуг, необходимый для жизнедеятельности человека. Используется для расчета величины прожиточного минимума.

Структура корзины состоит из трех частей: продукты питания (50%), непродовольственные товары (25%) и услуги (25%). Объем потребления рассчитывается в среднем на одного человека для каждой из основных социально-демографических групп населения: трудоспособное население, пенсионеры и дети.

Например, согласно утвержденной на данный период потребкорзине, в среднем на одного взрослого трудоспособного человека (от 16 лет) из продуктов питания в год полагается 18,5 кг рыбы, 58,6 кг мяса, 60 кг фруктов, 114,6 кг овощей, 126,5 кг хлебных продуктов (хлеб, макароны, мука, крупы, бобовые).

Из непродовольственных товаров положено: шесть пар обуви на 3,2 года, верхней одежды (пальтовая группа) три штуки на 7,6 года, два комплекта постельного белья на год, школьно-письменных товаров три штуки на год и т. д.

Набор услуг включает в себя нормативы жилья, потребления электричества, воды, газа, затраты на общественный транспорт и пр. Так, на одного взрослого человека полагается 18 кв. м общей жилой площади, 285 литров холодной и горячей воды в день, 10 кубометров газа в месяц, 50 кВт-ч электроэнергии в месяц, 619 поездок на транспорте в год и др.

Потребительская корзина устанавливается в целом по России и по субъектам РФ. По закону она пересчитывается не реже одного раза в пять лет.

Структура расходов семьи зависит от ряда факторов: размера доходов, состава членов семьи, их вкусов и предпочтений, культурного уровня и экономической ситуации в стране. Об уровне благосостояния населения можно судить по доле расходов на питание: чем меньше удельный вес расходов на питание в общей структуре расходов, тем выше уровень благосостояния граждан данной страны.

Закономерности, отражающие изменения структуры расходов домашних хозяйств и отдельных личностей, исходя из динамики роста получаемого ими дохода, были открыты прусским статистиком и экономистом XIX в. Э. Энгелем. Данные законы также называют «качественными схемами поведения». Согласно открытым законам, по мере увеличения дохода экономических агентов, общее потребление всех имеющихся благ будет расти, но в неодинаковых пропорциях. Например, по мере увеличения дохода, расходы на продовольственные товары будут возрастать, но с параллельным переходом от менее качественных к более качественным продуктам питания. В общем объеме расходов доля продовольственных товаров будет уменьшаться при возрастании расходов на такие общественные блага, как путешествия, отдых, сбережения.

Из вышесказанного следует, что при прочих равных условиях, доля дохода, расходуемая на пищу, может служить показателем уровня благосостояния данной группы населения. Многие последующие проверки выдвинутых Э. Энгелем положений показали их ограниченность. Так, советский ученый, академик С. Г. Струмилин (1877-1974) на материалах пензенских бюджетов установил, что процент расходов на питание находится в более тесной связи не с уровнем благосостояния, а с размером семьи и возрастом ее членов. Несмотря на это, некоторые зарубежные экономисты широко используют показатель доли расходов на питание для характеристики роста благосостояния населения в динамике.

И снова хочется отметить, что при сравнении уровня жизни в разных странах с помощью данного показателя необходимо учитывать природные условия и особенности потребительского поведения. Тот факт, что в России доля расходов на продукты питания выше, чем в Китае, возможно, объясняется более суровым климатом (нужно больше есть, овощи и фрукты стоят дороже) и привычкой питаться дома.

Кредит, виды кредитов. Потребительский кредит

Когда семье не хватает сбережений на крупные приобретения или страховая сумма не покрывает непредвиденные расходы, она вынуждена обращаться за заемными средствами – кредитом. Кредит есть предоставление товаров или денег в долг на условиях возвратности, срочности и платности. Наиболее распространенными видами кредитов по назначению являются потребительские, автокредиты, ипотечные кредиты.

Потребительский кредит предоставляется непосредственно гражданам на потребительские цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. По своей сути позволяет людям пользоваться товарами и услугами, на которые они еще не заработали. Может быть представлен в форме продажи товаров с отсрочкой платежа или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. За пользование потребительским кредитом взимается довольно высокий реальный процент, т.к. оформляется этот кредит достаточно быстро и очень часто с минимальным пакетом документов. Обычно срок кредитования по данному виду кредитов не превышает более 3-5 лет. За прошедшее десятилетие потребительские кредиты стали пользоваться огромной популярностью у россиян.

Однако, каждое преимущество потребительского кредита стимулирует рост негативных последствий для заемщика. Например:

Таблица 3 – Преимущества и недостатки потребительского кредита

Преимущества	Недостатки
Возможность немедленной покупки товара	Поощряет склонность к перерасходу средств
Удобство совершения покупки, даже если в данный момент потребитель не располагает нужной суммой денег	Высокий процент. Обычно покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными.
Помощь в экстренных случаях (например, оплатить ремонт автомобиля после аварии)	Стимулирует неэкономичные покупки
Стимулирует потребительские расходы	Рост задолженности потребителей
Выявляет честность и аккуратность потребителя.	Невозврат кредитов может спровоцировать цепь банкротств.

Таким образом, прежде чем воспользоваться услугами кредитных организаций, хорошо обдумайте свое решение, взвесьте все за и против. Потому что, как гласит народная мудрость, «Берешь чужие деньги, а отдаешь свои».

Индивидуальный бюджет

Попробуем оставить индивидуальный бюджет подростка.

Вспомним, что бюджет представляет из себя двустороннюю таблицу, в которой слева записываются доходы, а справа – расходы. Переходим к заполнению статьей доходов для подростка.

Таблица 4 – Индивидуальный бюджет подростка

Доходы	Расходы
карманные деньги; деньги, подаренные родителями или родственниками на день рождения или по случаю какого-либо праздника; самостоятельно заработанные деньги на разовой, сезонной или регулярной посильной работе (подработке); другие источники, которые возможны, но менее распространены (банковский процент, стипендии и прочее)	посещение фастфудов; покупка сладостей; покупка одежды, обуви и аксессуаров; расходы на развлечения; транспорт; мобильный телефон и Интернет; хобби; подарки друзьям и родственникам и прочие.
ИТОГО: X	ИТОГО: Y

Сальдо=X-Y

Хочется отметить, что подростковый бюджет отличается от семейного высоким процентом положительного сальдо. Так как больше половины подростков склонны к сбережению и копят на какую-либо важную для них, но дорогую вещь

Примеры и разбор решения заданий тренировочного модуля

1. Установите соответствия между словами из двух столбцов:

Доходы > Расходы	Сбалансированный
Доходы < Расходы	Профицитный
Доходы = Расходы	Дефицитный

Ответ:

Доходы > Расходы	Профицитный
Доходы < Расходы	Дефицитный
Доходы = Расходы	Сбалансированный

1. Решите примеры. Ответы проставьте в соответствующие окошечки. Правильные решения напомнят вам основные понятия данного урока.

1. За 10 лет номинальная заработная плата выросла в 9,5 раз. Общий уровень цен увеличился в 3,1 раза. Во сколько раз выросла реальная заработная плата? (Ответ округлить до целого числа)

2. Иванов положил на депозит в банке 10 000 рублей под 5% годовых. Сколько будет у него на счете через 6 месяцев?

3. Петров взял в банке 100 000 рублей под 40% годовых. Какую сумму он должен вернуть банку через год?

4. В стране N номинальная заработная плата за 5 лет выросла в 2,25 раза, а реальная – в 0,8. Посчитать Индекс потребительских цен. (Ответ округлить до целого значения по правилам арифметического округления)

5. Сидоров взял в банке кредит в сумме 140 000 под 50% годовых на два года. Какую сумму Сидоров должен будет вернуть в банк по окончанию срока?

Решение:

1.Проводим вычисления согласно формуле расчета ИПЦ: I = Wn / Wr,

9.5 / 3.1 = 3.1 (6) = 3

2. Для расчета используем формулу простого процента: Mn = M⋅(1+i⋅n)

5% / 2 = 2.5% (так деньги пролежат половину срока)

10 000⋅1, 025 = 10 250

3. Рассчитываем аналогично предыдущему заданию:

100 000⋅1, 4 = 140 000

4. Задание решается по той же формуле, что и задание 1:

2,25 / 0,8 = 2,81 = 3

5. Для решения этого примера необходимо воспользоваться формулой для расчета сложного банковского процента:

140 000 ⋅ 1,52 = 315 000.

В случае правильного решения в кроссворде должны автоматически появиться следующие слова:

1. бюджет;
2. доход;
3. расход;
4. кредит;
5. страхование.

Основная и дополнительная литература по теме урока:

Автор книг «Дети и деньги», руководитель проекта «Финансовое здоровье», директор Института финансового планирования Евгения Блискавка о том, какое ведение семейного бюджета признано наиболее счастливым, стоит ли детям самостоятельно распоряжаться деньгами и как правильно выбрать тур для отдыха за рубежом.

Семейный бюджет, как правило, состоит из общего дохода всех членов семьи. Распоряжаться им могут как один член этой семьи, так и каждый по-своему. Как выбрать правильную тактику для ведения семейного бюджета в этом случае? Лучше чтобы «борозды правления» семейного бюджета были в руках у одного человека или все-таки лучше, если каждый будет регулировать процесс трат по-своему?

По данным исследований – наиболее счастливы те семьи, у которых общие цели и ресурсы объединены для движения к ним Но при этом у каждого члена семьи есть какая-то часть собственных средств, которыми можно распоряжаться исключительно по своему усмотрению. Важно оставлять возможность сделать приятный сюрприз дорогим людям или себе. А для детей наличие собственных, пусть даже очень скромных средств – это тренажер для принятия собственных решений и переживания их последствий. В этой тематике могу посоветовать книгу «Финансовое здоровье», где наиболее четко прописаны различные финансовые ситуации в семье.

Вообще традиция вести общий семейный бюджет укоренялась в российских семьях многими десятилетиями. Но современные супружеские пары нередко практикуют принцип «раздельных кошельков». Такой способ вполне подходит для молодых семей, которые еще не успели обзавестись детьми, и при этом оба супруга имеют стабильный источник дохода и зарабатывают.

Раздельное ведение бюджета при этом предполагает закрепление за каждым супругом определенных статей семейных расходов. Например, на мужа возлагается ответственность за оплату аренды квартиры, а жена «отвечает» за коммунальные платежи и общую продуктовую корзину. Оставшаяся же часть личных денежных средств тратится супругами по их индивидуальному усмотрению.

Стоит ли привлекать детей к участию в планировании семейного бюджета? Какими методами это лучше всего делать?

Конечно, стоит! И не только в планировании семейного бюджета, особенно важно – в управлении своим собственным. Ведь это своеобразная страховка от будущих серьезных финансовых ошибок для вашего ребенка! Пусть лучше он в 8 лет спустит все на шоколадки и сообразит, что так на велосипед не накопить, чем в свои 40 осознает, что, если каждый день прожигать жизнь, то ничего нажить не удастся.

Из книги «Финансовое здоровье»: 7–13 лет – лучший возраст для того, чтобы на всю жизнь сформировать гармоничную основу для отношений с деньгами Сделать это совсем несложно: для этого не требуются никакие специальные курсы или какое-либо вспомогательное оборудование, а только лишь желание родителей и немного свободного времени.

Личный пример: Если вы будете рассказывать ребенку о том, как важно разумно и бережно расходовать ресурсы, иметь цели и настойчивость в движении к ним, разделять нужное и желаемое, но сами никогда этого не делали, у вас нет порядка в ваших финансовых планах, и вы не всегда последовательны в движении к ним – толку от разговоров будет мало. Придется начать с себя и гармонизировать сначала свою жизнь.

Само по себе планирование расходов, как показывает практика, как в нашей стране, так и в других государствах только приветствуется. Именно такое планирование и является, так сказать, основой для материального благополучия. Думается, нет необходимости говорить о том, что расходы ни при каких обстоятельствах не должны превышать доходы. И в этом отношении семейный бюджет, более подробно о видах которого можно узнать непосредственно по ссылке https://hitropop.com/byt/v-seme/chto-takoe-bjudzhet.html, заслуживает своего пристального внимания.

Сразу стоит отметить, что грамотное планирование семейного бюджета пригодится не только супругам, но и их детям. Если в самом раннем возрасте ребенок научится планировать свои расходы, пусть и на примитивном уровне, то во взрослой жизни ему будет однозначно легче, чем тем, кто живет не по средствам.

Раздельный семейный бюджет

Справедливости ради стоит отметить, что такое ведение домашнего хозяйства сейчас приобретает все большую популярность. Весь секрет в том, что в этом случае речь идет о материальной независимости супругов. Конечно, такое понятие, как общие расходы, здесь в обязательном порядке присутствует. К примеру, покупка еды или же, как вариант, ремонт бытовой техники. Но, все расходы здесь делятся пополам, поэтому разного рода спорные ситуации, в принципе, исключены.

Как правило, раздельный семейный бюджет привлекает супругов, имеющих одинаково высокий доход или же, если отношения находятся на начальной стадии.

Совместный семейный бюджет

А это уже более традиционная форма ведения домашнего хозяйства. Здесь все доходы складываются в «общую кубышку», а расходы предварительно оговариваются.

В таком виде семейного бюджета есть, как свои плюсы, так и достаточно серьезные минусы. В особенности, если между членами одной семьи нет четкого понимания, на что же именно необходимо тратить деньги. В частности, речь идет о крупных покупках.

Понятное дело, каждая семья самостоятельно решает, как именно планировать семейный бюджет, и как его расходовать. Самое главное стоит помнить, что никакие деньги или же их отсутствие не должны портить хорошие взаимоотношения.

Было время, когда мне пришлось ломать привычный ритм жизни, чтобы зарабатывать больше и при этом иметь свободный график. Не для того, чтобы спать до обеда. Просто вдруг в нашей семье из четырех человек — стало минус один. Пришлось адаптироваться к новой жизни одной с двумя маленькими детьми, разбираться с долгами и учиться планировать бюджет семьи заново.

Как проанализировать расходы

Как человек далекий от экономического анализа, сначала я пошла неверным путем. Я просто свела в таблицу доходы и сопоставила их с ежемесячными расходами. Этот способ не сработал, потому что расходная часть семейного бюджета не была учтена полностью.

Большинство платежей я совершала безналом, поэтому было понятно, какие суммы на какую статью расходов потрачены. Но суммы были обобщенными. Некоторые расходы имели разовый характер, как визит к врачу или ремонт техники, а резервная статья на непредвиденные расходы их едва покрывала. Я не видела полной картины и не понимала, эффективно ли расходуются деньги.

Поэтому я решила собирать все чеки, квитанции, счета, в том числе электронные — теперь они складывались в коробку для детального учета расходов. Через месяц этого эксперимента я увидела, куда ушли деньги. Не стану описывать свою доску позора — у всех она разная. Но это было полезно понять: в тот месяц у меня были дополнительные доходы, которые были потрачены не туда, куда следовало.

В итоге, баланс стал нулевым, это было достижение для того момента. Следующей задачей было выйти в плюс.

Как вести расходы и доходы

На первый взгляд не сразу ясно, зачем нужна таблица расходов и доходов семейного бюджета, если платежи каждый месяц одни и те же, а денег от записывания цифр больше не станет. Ведение бюджета мне помогло понять, от каких трат я могу отказаться, а какие — сократить. Это тренирует финансовую дисциплину и учит достигать целей, пусть сначала и небольших, как «выйти в ноль».

Чтобы вести бюджет грамотно, нужно определить статьи доходов и расходов. С доходами все понятно — это зарплата, соцвыплаты, подработка и т. п. Основные статьи расходов семейного бюджета я разделила на четыре группы:

1. Счета, по которым не стоит иметь долги — это кредиты, ипотека, займы, аренда жилья, коммуналка.
2. Обязательные расходы, от которых нельзя отказаться: покупка продуктов, средств гигиены, расходы на здоровье, обучение, транспорт, бытовой ремонт, покупка сезонной одежды и обуви, обязательное страхование. К этой же группе относятся «Накопления». Эксперты рекомендуют откладывать не менее 10% от каждого дохода, но на начальном этапе можно и меньше. Это нужно, чтобы приобрести привычку накапливать вне зависимости от обстоятельств.
3. Расходы второй ступени — развлечения, хобби, спорт, уход за собой, дополнительное образование, добровольное страхование, инвестирование. Этот список для всех индивидуален.
4. Непредвиденные расходы — все, что не вошло в запланированный бюджет: от прорыва трубы до болезни домашнего питомца.

Чтобы свести общий бюджет, я пробовала готовые приложения, но они мне не подошли. Не потому, что плохи, а субъективно. В итоге таблица расходов и доходов семейного бюджета у меня заполняется в обычном Excel.

Каждый месяц я подробно расписываю доходы и расходы в таблице, чтобы учесть все. В таблице есть графа «Примечание» — в нее я вношу уточняющую информацию и короткие задачи на следующий период по конкретной статье расходов, например пояснение о перерасходе или о снижении лимита на конкретную категорию.

Обязательные расходы. Для удобства деньги, которые выделены на бытовые расходы, я делю на недели. Деньги для запланированных трат на текущую неделю я перевожу на отдельную карту, чтобы не потратить сверх лимита. Он складывается из стоимости расходов, которые запланированы на каждую неделю. Суммы по неделям получаются разные.

Например, семья из 3 человек тратит в месяц:

на продукты, еду животным, бытовую химию — 22 000 руб.
кредит — 10 000 руб.
коммуналка — 5500 руб.
транспорт и связь — 6000 руб.
детский сад и доп. занятия детям — 10 000 руб.
сезонная обувь, одежда — 5000 руб.
Итого — 58 500 руб.

В первую неделю оплачивается кредит, коммуналка, продукты (заморозка, корм животным и длительное хранение) — 7000 руб., интернет и ТV — 1100 руб., часть транспортных расходов — 1000 руб. Лимит на первую неделю — 24 600 руб.

В последующие недели — расходов меньше, поэтому лимит на неделю ниже.

Списки расходов на неделю удобнее составлять заранее — я делаю это в пятницу вечером. Если за выходные «всплывает» что-то еще, есть время учесть это.

Непредвиденные расходы. Каждый месяц появляются забытые платежи: например, пришло время обязательного страхования или уплаты налогов. Чтобы их учесть, нужно планировать расходы наперед, чтобы перераспределять их по месяцам и не попасть в финансовую яму.

Бывают и неочевидные расходы: например, вы запланировали покупку посудомоечной машины, но это значит, что к стоимости добавятся услуги по установке и стоимость комплектующих для подключения. Или заключили договор с художественной школой и теперь каждый месяц докупаете расходники для занятий. Чтобы учесть эти траты, каждую новую статью бюджета нужно проверять на ее реальную стоимость.

Незапланированные доходы тоже случаются: вернули старый долг, начислили премию или появилась разовая подработка. Эти «лишние» деньги не нужно учитывать в текущем периоде — лучше перенести их на следующий период, чтобы не выйти за рамки запланированного бюджета и исключить риск необдуманных покупок. Исключение составляют долги и просрочки по платежам — их нужно закрывать как можно быстрее, чтобы не пришлось платить пени и штрафы.

Оптимизация расходов

В идеале доходная часть должна превышать расходы даже с учетом плановых накоплений. При дефиците бюджета стоит рассмотреть варианты экономии, но она не должна превращаться в тотальное самоограничение. Нельзя чрезмерно экономить на питании, здоровье и на том, что дарит радость семье.

Если денег не хватает, нужно искать способы увеличения доходов, но это обычно случается не сразу. Поэтому при анализе расходов рассмотрите варианты оптимизации, например, если есть основания, оформите субсидию на коммуналку, пособия на детей и по безработице, рефинансируйте кредит.

После эксперимента с обувной коробкой я изменила тариф у интернет-провайдера, нашла ошибки в платежке за коммуналку и сделала перерасчет, провела ревизию «домохозяйства», включая разбор одежды и обуви, отказалась от спонтанных мелких трат.

Как накапливать

Чтобы успешно накапливать, нужна цель, например построить дом, купить машину или организовать себе необычное путешествие.

У меня было время, когда в условиях дефицита бюджета мне не хотелось откладывать деньги. Разумнее казалось улучшить качество жизни прямо сейчас. Потом я поняла, что моя цель — это спокойствие, то есть финансовая подушка. Это дает уверенность в том, что если что-то случится, то будет время принять взвешенное решение, а не действовать спонтанно.

Что показала самоизоляция

Самоизоляция в 2020 году многих научила жить иначе. Доходы упали, расходы вынужденно снизились. Самое время понять, за счет чего — какие статьи расходов позволили сэкономить и сделать выводы, как правильно вести учет. Из очевидных:

• мы меньше тратим на транспорт;
• продукты покупаем бегом и по списку, чтобы сократить время пребывания в магазине;
• не тратим деньги на развлечения: не ходим в театр, гости, не «веселим» детей;
• экономим на сфере услуг: не ходим в парикмахерскую, фитнес.

Вряд ли кто-то почувствует себя счастливее от экономии на парикмахере. Но суть в том, что пандемия дала возможность понять, как мы тратили деньги до этого и как тратим сейчас.

Что запомнить

1. Прежде чем начать планирование и вести семейный бюджет, проанализируйте доходы и расходы на предмет их целесообразности и стоимости, попробуйте рассчитать бюджет своей семьи на месяц.
2. При ведении бюджета подробно расписывайте статьи расходов, чтобы иметь возможность учесть все возможные траты. Это позволит понять, где был перерасход или экономия.
3. Даже при скромном бюджете заведите статью расходов «Накопления». Важно иметь цель, сформировать привычку и не расходовать эту статью на текущие нужды.
4. При внесении в бюджет новой статьи расходов правильно оценивайте ее стоимость: будут ли сопутствующие расходы, возможно ли распределение оплаты на несколько периодов.
5. Незапланированные доходы не нужно учитывать в текущем периоде, бюджет на который уже сформирован. «Лишние» деньги лучше переносить на следующий период.

Российский человек и планирование бюджета семьи – часто чуждые друг другу понятия.

Мы редко планируем траты и сосредоточены только на получении средств, таков наш менталитет. Кто-то считает, что в этом нет необходимости, кто-то в принципе не знает, что это такое и зачем этим заниматься. В статье разберемся, почему необходимо фиксировать все свои доходы и расходы, а также какие преимущества приносит ведение семейного бюджета.

Что значит планирование бюджета семьи?

В каждой семье есть свои доходы и, соответственно, расходы. И, как ни удивительно, люди с меньшим доходом могут жить гораздо более комфортно, чем зарабатывающие крупные суммы личности. И причина тому – грамотное планирование бюджета. Несмотря на небольшой денежный поток, человеку очень сложно его контролировать, если он не фиксируется в письменном виде. Для того, чтобы планировать свои расходы, следить за собственными тратами и иметь возможность контролировать поступающие финансовые средства, учитесь правильно вести семейный бюджет.

По сути, семейный бюджет — документ, в котором фиксируются все доходы и расходы семьи. Его можно вести как в письменной форме, так и электронной: например, записывать в программе Word или Excel. Для этого не нужно быть бухгалтером, ведь всё основано на элементарной математике. Суть в том, что вы записываете любой доход и расход. Получили 30000 рублей зарплаты? Зафиксируйте это, а потом записывайте каждую трату из тех денег, что вы заработали.

Зачем планировать семейный бюджет

Многие сейчас задумываются, а зачем им вообще учиться правильно вести семейный бюджет? В чём преимущества подобной практики, и есть ли от неё польза вообще? Отвечаем: определённо, есть.

1. Вы следите за каждой тратой

   Люди, которые не утруждают себя планировать семейный бюджет, часто удивляются: куда же так быстро пропадают их деньги? Ещё недавно вам выдали зарплату, а сегодня средств почти не осталось — знакомо? Чтобы такого не было, вам попросту нужно фиксировать свои расходы. Купили продукты? Сохраните чек и перепишите сумму, которую вы потратили. Потом вы сможете проанализировать свои траты и ясно увидите, когда и на что уходили ваши деньги. Это избавляет от лишних размышлений на тему того, куда делись деньги, и помогает анализировать следующие покупки. Вернее, их значимость.

2. Есть возможность экономить

   Вы можете планировать бюджет семьи на месяц вперёд, чтобы сэкономить. Что мы имеем в виду? Всё просто: заранее записывайте все траты, которые совершите в будущем. Зная, что в неделю вам нужно купить определённое количество продуктов — зафиксируйте это. Далее, например, расходы на дорогу от/до работы — зафиксируйте и их. Когда вы вычтете все траты, сможете увидеть, сколько денег у вас в итоге останется. Ими также стоит правильно распорядиться. Если правильно распланировать бюджет семьи на месяц, то, придерживаясь его, вы сможете неплохо сэкономить и потратить деньги на что-то действительно значимое.

3. Правильно распоряжаться деньгами станет проще

   Как мы сказали выше, вы будете детально видеть свои расходы и осознанно планировать траты, чтобы экономить бюджет семьи. Ещё один плюс фиксировать расход/доход в том, что вы научитесь правильно распоряжаться своими финансовыми средствами. Подобная практика дисциплинирует. Все мы проходили через удивление, когда, вернувшись из магазина, обнаруживали количество покупок и сумму в чеке. Тратили деньги спонтанно и покупали вещи, навязанные нам маркетологами. Ведение семейного бюджета позволит снизить риск стихийных покупок, иначе вы можете выйти за рамки, а это вам вряд ли нужно.

4. Порядок в деньгах — порядок в семье

   Экономия бюджета семьи и его ведение не только наведут порядок в ваших финансах, но и благоприятно повлияют на вашу жизнь в целом. Вы станете внимательнее, освоите аналитическое мышление, научитесь контролировать себя, что крайне полезно. Кроме того, неоспоримый факт, что обеспеченные семьи эмоционально более стабильны. Помните, что вести семейный бюджет – это не значит ограничивать друг друга. Планирование трат, напротив, позволит покупать больше качественных и нужных вещей.

Вы до сих пор не вели семейный бюджет? Тогда самое время заняться этим! Берите под контроль семейные доходы и расходы, становитесь грамотнее в финансовом плане, заботьтесь о своей семье.