Как снизить проценты по кредиту?

Вслед за снижением ключевой ставки Центробанка до рекордно низкого в российской истории уровня об удешевлении кредитов заявил крупнейший банк страны Читать в полной версии Фото: Ярослав Чингаев / ТАСС

Сбербанк снизил минимальную процентную ставку по кредиту на любые цели для физических лиц на один процентный пункт — с 12,9 до 11,9%. Об этом говорится в сообщении пресс-службы Сбербанка, поступившем в РБК.

Там отметили, что снижение ставки касается трех продуктов: «Потребительский кредит без обеспечения», «Потребительский кредит под поручительство» и «Потребительский кредит на рефинансирование кредитов».

«На минимальные ставки могут рассчитывать клиенты, получающие зарплату или пенсию на карту банка; размер ставки также зависит от суммы и вида кредита и наличия поручителя», — отметили в банке, изменение ставки вступило в силу с 25 июня.

«Мы также надеемся, что снижение ставок поддержит потребительский спрос и будет способствовать росту экономики в этот непростой период», — заявил директор дивизиона «Занять и сберегать» Сергей Широков.

Совет директоров Банка России 19 июня снизил ключевую ставку сразу на один процентный пункт, до 4,5%, что стало рекордно низкой стоимостью заимствований в российской истории, в том числе в период действия режима таргетирования инфляции с 2014 года. «Дезинфляционные факторы действуют сильнее, чем ожидалось ранее, в связи с большей длительностью ограничительных мер в России и в мире», — отметил тогда регулятор.

По ожиданиям ЦБ, несмотря на снижение ключевой ставки, доходность вкладов останется выше инфляции. Текущий прогноз Банка России по инфляции на 2020 год — 3,8–4,8%, он будет уточнен в июле, отметила глава регулятора Эльвира Набиуллина. «Ставки по депозитам сейчас остаются в положительной зоне. И мы считаем, что они будут оставаться в положительной зоне, будут привлекательными», — сказала она.

Вслед за снижением ставки ряд банков заявили о планах снизить действующие ставки по кредитным и сберегательным продуктам, причем некоторые из них сообщили, что сделали это еще до решения Банка России.

Официальные данные по средневзвешенным кредитным ставкам в банках доступны пока только за апрель — по выданным кредитам сроком до одного года они составили 14,81%, по кредитам свыше года — 11,77%, следует из данных ЦБ.

Средняя максимальная ставка по вкладам в первой декаде июня уже обновила исторический минимум, опустившись до 5,01%. Индекс банковских ставок Frank RG, рассчитанный по данным 50 организаций, за месяц снизился с 4,9205 до 4,5935%. Новая волна коррекции ставок началась с 10 июня, следует из данных Frank RG, который анализирует около 450 вкладов более чем 50 банков.

«Кредитка» — популярное американское название кредитных карт, постепенно стало обыденным и для нашей страны. Многие российские граждане, особенно работающая молодежь, уже оценили явные преимущества данного банковского продукта.

За прошлый год коммерческими банками было эмитировано более 35 тысяч кредитных карт, что на 4 тысячи больше значения предыдущего года. Но, несмотря на темпы роста эмиссии, по статистике, четверть именных кредитных карт так и остается невостребованными. То есть, граждане, по каким-то причинам, оформившие кредитки, попросту не пользуются ими.

Почему? Вопрос опасения, незнания точных условий пользования, или все же высокий годовой процент смущает владельцев кредиток?

По какой причине, у столь схожего с потребительским кредитом продукта, процент за пользования в разы превышает «стоимость» обычного «потреба»? И возможно ли каким-то образом повлиять на эмитента, попросив уменьшить процент за пользование кредиткой?

Кредитная карта – халява или ловушка для потребителей?

Кредитная карта – это сравнительно новый банковский продукт, который в последнее десятилетие стал очень востребован в России. Кто-то называет кредитную карту «дополнительным кошельком», кто-то говорит, что это такой же потребительский кредит, только намного выгоднее.

Итак, чем же выгодна кредитка для потребителя?

1. Во-первых, у многих кредитных карт бесплатное годовое обслуживание. И бесплатная эмиссия (то есть, выпуск). То есть, изначально, такой продукт достается потребителю бесплатно.
2. Во-вторых, не нужно собирать массу документов и часами сидеть в банке, чтобы оформить кредит. Карта выдается намного быстрее, и требует минимального пакета документов. Что очень привлекает потенциальных пользователей.
3. Третьим, и, наверное, самым значимым преимуществом кредитной карты является ее льготный период. Такой «заманчивый ход» используют практически все банки – эмитенты кредитных карт. Льготный период – это, с одной стороны, «ловушка», а с другой стороны, реальная «халява» для потребителей.

«Халява» заключается в том, что владелец кредитной карты определенное время может пользоваться кредитными средствами абсолютно бесплатно (то есть, не платя за пользование кредитными деньгами ни копейки). Как беспроцентный займ в банке. Конечно, для этого потребителю необходимо соблюдать несколько обязательных условий банка, но они не сложны. И те, кто действительно намерен добросовестно использовать столь выгодную услугу, без проблем соблюдают все пункты «договора».

А вот «ловушка» заключается как раз в том, что забывчивые клиенты как раз-таки не выполняют вышеупомянутые условия. И уже тогда попадают в «ловушку». Казалось бы, какая может начаться кабала, если просрочка произошла лишь единожды?

Все дело в высоких процентах. Проценты за пользование кредиткой (при условии, что льготный период не был погашен вовремя) очень отличаются от процентов обычного потребительского кредита. И счет идет не на единицы, а на десятки.

Если стандартный «потреб» выдается примерно под 15% годовых, то «кредитки» «просят» в среднем от 25 до 45% годовых.

Политика высоких процентных ставок по кредитным картам понятна. Кредитная организация всегда закладывает в ставку определенные «риски». Чем больше рисков, тем выше ставка. А по кредиткам риски всегда велики, ведь выдаются они практически любому желающему. Конечно, минимальная проверка клиента проводится, но она не столь категорична, как при оформлении стандартного потребительского кредита.

«Просящему дают», или позаботься о себе сам

Много раз можно услышать рекламу о снижении процентной ставки по кредиту того или иного банка. Да, такие акции, действительно, бывают. Но, действуют они лишь для новых заемщиков либо по нововведенным в линейку кредитным предложениям. То есть, ни один банк не будет добровольно снижать ставку по уже существующему договору (особенно это касается кредитных карт и потребительских кредитов). Реструктуризация ипотеки – это уже другая тема.

То есть, заемщикам, желающим облегчить свое положение, следует знать: для снижения процентной ставки по кредиту всегда нужно проявлять инициативу, ибо «просящему дают».

По словам Оливер Хьюза, представителя правления «Tinkoff (Тинькофф) банка», причиной снижения процентных ставок может служить увеличение дохода банка и улучшение макроэкономической ситуации. «Мы хотим стимулировать активное поведение клиентов, поэтому снижаем ставки именно на покупки», — подчеркнул он.

Способы снижения процентной ставки по кредитной карте

Существует несколько способов уменьшить процент по кредитке. Только эти способы нельзя считать 100% гарантией результата. Скорее, это просто теория. Однако же есть небольшой процент держателей кредитных карт, кому реально удалось «скинуть» процентную ставку.

1. Написать официальное «прошение» о снижение процентной ставки по действующей и функционирующей кредитной карте. Такое заявление можно отправить по электронной почте в местное отделение обслуживающего банка. Или же через мобильное приложение (во вкладке «обратная связь» или «чат с представителем/специалистом банка»). Так же можно позвонить на горячую линию своего банка (номер горячей линии всегда указывается на оборотной стороне кредитной карты), и спросить, как оптимальнее будет решить данный вопрос.

   К сведению! Для того чтобы банк рассмотрел заявление клиента с просьбой уменьшить процентную ставку, держателю необходимо активно пользоваться кредиткой не менее полугода. Банк сможет проанализировать совершенные транзакции, оценить оперативность оплаты начисленных процентов и пеней (если такие были), то есть, в целом выявить платежеспособность клиента и его потребность в снижении ставки за пользованием кредитной карты.

2. В случае если держатель карты успешно пользуется кредиткой более года, ему так же могут «приходить» различные предложения по улучшению условий пользования данным банковским продуктом.

   Если банк видит, что клиент платежеспособен и активно пользуется кредитной картой, то он может стать инициатором увеличения месячного лимита кредитных средств (кредитной линии). Если клиенту приходит сообщение о специальном предложении от банка или же фактическое уведомление об изменении (увеличении) кредитного лимита, то пользователь может в тот же момент связаться с представителем банка с просьбой рассмотреть дополнительные условия уменьшения процентов по кредитной линии.

3. Если клиента категорически не устраивает процентная ставка за пользование кредитки, то, он может просто-напросто отказаться от нее официально (то есть, заблокировать с помощью специалиста банка), а не просто отложить в дальний ящик.

   В этом случае, вероятнее всего, в течение суток после заявления держателя карты, представитель банка позвонит последнему с целью совершения выгодного предложения. Таким выгодным предложением, как правило, и бывает: уменьшение процентной ставки или увеличение льготного периода.

4. Уменьшают процентную ставку по кредитной карте не только добросовестным плательщикам, но и тем, у кого есть некоторая задолженность. Суть проста: банку выгоднее сберечь клиента, а вместе с ним и прибыль, чем просто потерять потребителя.

   Если банк видит, что клиент активно пользуется кредиткой, но изредка допускает просрочки, во избежание того, что держатель «закроет» кредитную карту, банк может снизить процентную ставку, при этом, расположить к себе потребителя, тем самым, стимулируя его на новые транзакции.

   Но, в данным случае, речь идет не о крупной скидке, а лишь о снижении процентной ставки максимум на 1,5% годовых.

5. Многие пользователи активно используют «схему» уменьшения процентной ставки по кредитной карте путем перевыпуска данного банковского продукта. То есть потребитель, увидев рекламу об эмиссии новых кредитных карт с более выгодными условиями, блокирует текущую карту и подает заявку на эмиссию новой. Кстати, такой способ является самым популярным и наиболее простым как для потребителей, так и для кредитных организаций.

Резюме

Итак, кредитная карта – это особый тип банковского продукта, очень схожий с потребительским кредитом. «Кредитка» по многим характеристикам превосходит обычный кредит, однако же, имеет существенный минус – огромный процент за пользование кредитными средствами.

Многие граждане страны успешно «уменьшают» процент при активном пользовании кредитной картой. Однако везет не всем. Так как каждый банк сам решает, идти навстречу клиентам, или оставаться при своей, неуклонной политике.

Если же кредитор решит изменить условия в пользу держателя карты, последнему не следует ликовать. Ведь такая «скидка» обычно не превышает 2% от изначального значения годовой процентной ставки по договору.

lzf / .com

Задолженность населения перед банками продолжает расти. По данным Росстата, размер просроченной кредиторской задолженности на конец ноября 2017 года составил 2,7 трлн руб. (за 11 месяцев 2016 года – 2,6 трлн руб.). То есть все больше заемщиков оказываются не в силах выплачивать ежемесячные платежи по кредиту. Об этом неоднократно сообщалось также представителями профессионального сообщества, в том числе в ходе дискуссий о путях совершенствования финансовых услуг. Однако о том, что существуют способы уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, заемщикам рассказывают далеко не все банки. Портал ГАРАНТ.РУ с помощью привлеченных экспертов разобрался, как можно уменьшить ежемесячный платеж по кредиту.

В первую очередь специалисты отмечают, что об уменьшении платежей по кредиту целесообразно задуматься, если на обслуживание долга ежемесячно тратится более 40% бюджета семьи или у заемщика существенно снизился доход в связи с теми или иными непредвиденными событиями. При этом, по словам эксперта проекта «Финансовое здоровье» ООО «Академия личных финансов», консультант Проекта Министерства финансов Российской Федерации, к. э. н. Елены Потаповой, банки идут навстречу далеко не всем заемщикам, а как правило только тем из них, у которых хорошая кредитная история, то есть отсутствует просрочка по выплате кредита. «Если вы не можете внести очередной платеж в полном объеме, обращаться в банк с соответствующим заявлением нужно до срока очередного внесения суммы», – пояснила она.

Итак, остановимся подробнее на самых эффективных способах уменьшения платежа по кредиту, которыми могут воспользоваться заемщики – физлица.

1

Снижение процентной ставки

Срок рассмотрения заявления: не менее 30 дней со дня обращения заемщика в банк.

Так как процентные ставки по кредитам, устанавливаемые банками с учетом ключевой ставки Банка России, постепенно снижаются, заемщикам необходимо постоянно отслеживать эти изменения на сайте кредитора. И если банк стал предлагать кредиты новым клиентам на более выгодных условиях, то эксперты в этом случае рекомендуют обратиться к руководству кредитной организации с заявлением о снижении ставки. «Естественно, банки не рады таким заявлениям, но ставки снижают, так как для них это выгоднее, нежели потеря клиента, который может досрочно погасить долг за счет финансовых средств другого кредитора», – отмечает управляющий партнер компании «Дзотов, Порваткин и партнеры» Владислав Порваткин.

Напомним, что уменьшение в одностороннем порядке постоянной процентной ставки, а также изменение общих условий договора потребительского кредита при условии, что это не влечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика, является правом кредитора, а не обязанностью (ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; далее – закон о потребительском кредите).

Вместе с тем, по словам Порваткина, снизить процентную ставку на практике возможно, как правило, только по ипотеке. Действительно, найти информацию о том, что банк предлагает заемщикам снизить процентную ставку по потребительскому кредиту, довольно сложно, впрочем, как и по ипотеке. Например, только на сайте одного банка, входящего в ТОП-10 банков, мы смогли ознакомиться с подробной инструкцией, адресованной своим ипотечным заемщикам о порядке обращения с заявлением о снижении процентных ставок по действующим ипотечным кредитам.

Как рассказала представитель пресс-службы Сбербанка Анна Морозова, на положительное решение банка в первую очередь влияют следующие факторы: отсутствие у заявителя просроченной задолженности, срок действующего кредита должен быть не менее 12 месяцев от даты выдачи и остаток по кредиту – не менее 500 тыс. руб. Кроме того, кредит не должен ранее подвергаться процедуре реструктуризации. Добавим, что заполнить заявление можно на сайте кредитной организации. Банк рассмотрит заявку и примет решение о снижении ставки в течение не менее 30 дней после подачи заявки. В то же время руководитель компании «Судебное бюро Гулько» Александр Гулько считает, что на практике рассмотрение заявления, как правило, занимает больше – около 1,5 месяцев.

Добавим также, что любое решение: положительное или отрицательное, банки обосновывать не обязаны. «Снижать процент – это право банка, а не его обязанность. Заемщик подписал договор, в котором размер процентов прописан, потому добиваться снижения процентов через суд – дело почти проигрышное. По крайне мере, положительные примеры на сегодняшний день мне неизвестны», – пояснил Владислав Порваткин.

Тем не менее стоит отметить, что условия в договоре могут быть изменены судом в случае существенного изменения обстоятельств, при которых заключался этот договор. Оно признается существенным, когда обстоятельства изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса).

Однако, по словам старшего юрисконсульт компании «Мой Семейный Юрист» Дарьи Кашлевой, судебная практика в большинстве случаев складывается для заемщиков отрицательно, так как суды исходят из того, что отношения между банком и заемщиком являются двусторонними. Судьи считают, что все вопросы, связанные с изменением условий договора, должны решаться сторонами по взаимному согласию (апелляционное определение Судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 7 мая 2013 г. по делу № 33-2484/13). «В Российской Федерации действуют принципы свободы и добровольности договора, поэтому в своих решениях суды указывают на то, что при заключении кредитного договора заемщик понимал на что соглашается, видел процентную ставку по кредиту и его никто не принуждал к заключению договора в этом конкретном банке на условиях, которые в настоящий момент он считает для себя невыгодными», – пояснила она. При этом, как рассказала эксперт, заемщик и банк довольно часто в суде приходят к заключению мирового соглашения. «Это можно объяснить тем, что у нас в стране действует система рыночных отношений, и у заявителя есть огромный выбор предложений от банков с более выгодной процентной ставкой. Следовательно, банк, чтобы не потерять клиента, рассматривает вариант пересмотра условий кредита, что и прописывается в конечном итоге в мировом соглашении с заемщиком», – заключила эксперт.

Таким образом, в случае, если заемщик решил обратиться в банк с просьбой снизить процентную ставку по кредиту, эксперты рекомендуют руководствоваться тремя правилами:

1. Обращаться в банк лишь тогда, когда процентная ставка по кредитам на рынке значительно снизилась. То есть, когда заемщик брал ипотеку, например, в 2013 году под 12% годовых, а в 2018 году банки, в том числе банк заемщика, предлагает ипотеку на условиях 9,5% годовых.
2. Заявление в банк с обращением о снижении процентной ставки необходимо грамотно обосновать, отметив, в первую очередь, ситуацию на рынке финансовых услуг, а не желание уменьшить размер ежемесячного платежа. Например, можно использовать такую формулировку: «Прошу снизить процентную ставку по кредитному договору, по которому являюсь заемщиком, в связи с понижением ключевой ставки Банка России».
3. К обращению в банк рекомендуем приложить коммерческие предложения других банков, которые предлагают более выгодные условия кредитования. Тогда банку необходимо будет решить: либо снизить заемщику процентную ставку по кредиту и лишиться части прибыли, либо потерять клиента, который может перекредитоваться в другом банке.

2

Рефинансирование кредита

Срок рассмотрения заявления: не менее 5 дней со дня обращения заемщика в банк.

Если банк отказал заемщику в снижении ставки, то ему следует попробовать такой способ уменьшения платежей по кредиту, как рефинансирование. Для этого необходимо обратиться в другой банк за новым кредитом с целью погашения займа на более выгодных условиях. Это можно сделать в том числе в том же банке, в котором был взят первоначальный кредит. Елена Потапова рекомендует прежде чем приступать к поиску и анализу предложений банков по рефинансированию, учесть ряд требований, которые кредиторы могут выдвигать не только к заемщикам, но и к кредитам. «Так, некоторые банки могут отказать в рефинансировании кредитов ИП, адвокатам, учредившим свой кабинет, и собственникам бизнеса, – отметила эксперт. – Кроме того, банки заинтересованы в первую очередь в добросовестных заемщиках и в крупных кредитах. Так, многие банки устанавливают минимальную сумму задолженности по кредиту для рефинансирования – 500 тыс. руб.».

По словам Алексея Подвигина, руководителя отдела продуктов и аналитики АО «Коммерческий банк ДельтаКредит», самой востребованной программой в банке является рефинансирование ипотеки. «Сейчас по большей части получают рефинансирование клиенты, которые оформили ипотеку в первой половине 2015 года. Тогда средняя ставка по этому виду кредита держалась на уровне 14% годовых. В июле 2017 года она снизилась до 10,94%, – отметил он. – В нашем банке 73,8% заявок на рефинансирование получает одобрение.

Так, чтобы начать процедуру рефинансирования необходимо собрать пакет документов и подать их в банк. Как правило для этого могут понадобиться справка 2-НДФЛ за последние 3-6 месяцев (в зависимости от банка), справка о доходах по форме банка либо управленческая отчетность и выписки по счету для владельцев бизнеса и предпринимателей, также заполненная анкета, паспорт и заверенная отделом кадров копия трудовой книжки. Помимо этого, банк может попросить застраховать недвижимость, которая приобретена в ипотеку (так как страховка на недвижимость, как правило, оформляется каждый год и нужна в течение всего периода выплаты по ипотеке, необходимо обеспечить страхование на последующий после рефинансирования срок кредитования). «Добровольная страховка не обязательна при ипотеке, однако она напрямую влияет на итоговый размер назначенной переплаты, – пояснил Подвигин. – Перед тем, как принять решение о рефинансировании, рекомендуется все тщательно рассчитать». Действительно, переоформление договора влечет за собой ряд дополнительных издержек, в числе которых – проведение оценки объекта недвижимости, приобретение нового страхового полиса и т. д. «Любые возникающие дополнительные расходы оплачиваются самим заемщиком. Таким образом, ощутимую выгоду можно получить только в том случае, если есть разница процентной ставки хотя бы на два процентных пункта», – убежден Алексей Подвигин.

Подлежит ли обложению НДФЛ материальная выгода от экономии на процентах при получении кредитов (займов)? Узнайте из материала «НДФЛ с материальной выгоды от экономии на процентах при получении кредитов (займов)» в «Энциклопедии решений. Налоги и взносы» интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!

Получить доступ

При рефинансирования кредита следует учитывать и некоторые возможные «подводные камни». «В технике оформления данной схемы есть определенные нюансы, так же как имеются вопросы по оценке выгодности такого решения. Не все банки, у которых есть продукт «перекредитование», готовы выдавать заемщикам кредит до оформления в пользу этих организаций залога квартиры», – отметила ведущий юрист Европейской Юридической Службы Елена Держиева. Таким образом не исключено, что для рефинансирования ипотеки необходимо будет за счет собственных средств погасить ипотечный кредит с целью снятия залога с квартиры, а затем уже получить новый кредит. То есть возникает вопрос: где заемщику найти «собственные средства», чтобы погасить первоначальный ипотечный кредит? Кроме того, помимо технических проблем важно определиться, будет ли перекредитование выгодно для заемщика. «Порой при уменьшении ставки на 0,5-1% осуществлять сложную процедуру рефинансирования не имеет смысла. Следует иметь в виду, что при рефинансировании придется пройти полную процедуру получения кредита у нового кредитора, с заполнением анкет, проверкой доходов, предмета ипотеки. То есть фактически новый кредитор должен произвести процедуру одобрения кредита», – добавила Елена Держиева.

Елена Потапова также отметила ряд проблем, с которыми может столкнуться заемщик. Во-первых, она напомнила, что когда «новый» банк перечислит денежные средства на погашение кредита – это еще не означает закрытие долга. «Средства будут лежать на счете, пока клиент не оформит заявку на досрочное погашение. А во многих банках данное заявление должно быть направлено за некоторое время до планируемой даты досрочного погашения. Например, формулировки в кредитном договоре могут звучать как – «не менее чем за 10 дней до даты платежа или за 30 дней до любой другой даты досрочного погашения». Чтобы избежать ситуации, когда заемщику какое-то время придется платить и по старому рефинансируемому, и по новому кредитам, рекомендуем подготовиться к этому заранее и учесть сроки погашения, сократив тем самым расходы», – пояснила она.

Во-вторых, Елена Потапова рассказала о том, что некоторые банки устанавливают для новых клиентов на определенный период повышенную ставку (чаще всего ставка увеличивается на 1%), которая будет действовать до тех пор, пока они не прекратят отношения с предыдущим банком. Например, пока не снимут обременение по закладной. И, наконец, эксперт обращает внимание на необходимость заемщика перед тем, как брать новый кредит, уточнять информацию о дополнительных комиссиях и прочих расходах, которые могут возникнуть при совершении сделки. «Дополнительные расходы могут сделать новый кредит еще более невыгодным, чем предыдущий», – считает она.

Напомним также, если заемщик планирует изменить не только процентную ставку, но и иные условия, к примеру, увеличить сроки кредитного соглашения в результате рефинансирования, необходимо учитывать, что это приведет к увеличению переплат за пользование кредитом.

3

Реструктуризация задолженности

Срок рассмотрения заявления: не более 5 рабочих дней со дня обращения заемщика в банк.

Одним из наиболее распространенных способов уменьшения ежемесячного платежа по кредиту является реструктуризация. «При потере возможности выплачивать кредит не затягивайте и сразу сообщите о сложившейся ситуации в банк и попробуйте договориться о реструктуризации долга», – рекомендует читателям портала ГАРАНТ.РУ Наталья Колбасина, член проекта «Финансовое здоровье» ООО «Академия личных финансов» и консультант-методист по финансовой грамотности Проекта Минфина России.

Так, банк может предложить ряд способов решить проблему добросовестного заемщика. Например, одним из вариантов реструктуризации кредита являются «платежные каникулы», в течение которых заемщик не вносит платежи по кредиту либо вносит только проценты по долгу. Банк также может предложить увеличить срок кредита – его пролонгацию. В этом случае уменьшается размер ежемесячного платежа. Кроме этого, на основании обращения заемщика банк может изменить валюту платежа, отказаться от взимания неустоек, штрафных санкций и предусмотреть индивидуальные условия, согласованные кредитором и заемщиком (ч. 16 ст. 5 закона о потребительском кредите). Другими словами, реструктуризация предполагает заключение между банком и заемщиком соглашения, по которому изменяются первоначальные условия кредитного договора.

Процедура реструктуризации кредитного долга не является обязательной для банка и ни в каких нормативных актах не закреплена. Поэтому финансовое учреждение имеет право отказать заемщику, обратившемуся с подобной просьбой. По словам Натальи Колбасиной, практически все крупные банки в России идут навстречу своим клиентам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. Однако реструктуризация – это временная мера, поэтому при заключении договора на реструктуризацию стоит учесть, что банк в случае просрочки погашения кредита по новым условиям имеет право отменить, например, «платежные каникулы» и потребовать от клиента возврата всей суммы задолженности полностью.

Для того, чтобы произвести реструктуризацию задолженности, заемщику необходимо представить в банк заявку и документы, подтверждающие, что заявитель оказался в сложной финансовой ситуации. Например, при потере места работы необходимо предоставить документ о постановке на учет в органах службы занятости населения или копию трудовой книжки с указанием основания увольнения (например, по инициативе работодателя в результате сокращения), при длительной болезни – справку о болезни, при ухудшении финансового положения на работе – справку 2-НДФЛ, подтверждающую снижение заработной платы и т. д. «При рассмотрении заявки банк обращает внимание на причины, не позволяющие заемщику платить по кредиту (резкое сокращение доходов, увольнение по инициативе работодателя (ликвидация организации и т. д.), подтвержденные документами. Кроме того, важным условием для вынесения положительного решения является отсутствие в прошлом факта реструктуризации либо рефинансирования кредита», – отметила Наталья Колбасина. Срок рассмотрения заявки обычно не превышает 5 рабочих дней. Достигнутое с банком соглашение оформляется договором, в котором прописывается схема реструктуризации. Однако не стоит забывать, что кредитное учреждение оставляет за собой право в принятии как положительного, так и отрицательного решения. «В случае отказа банка в реструктуризации есть смысл попросить предоставить отказ в письменной форме с указанием причины. Это может помочь в судебном процессе. Для суда официальный отказ банка – доказательство вашего желания найти компромисс с банком», – предполагает эксперт.

4

Иные способы

Еще одним способом уменьшения ежемесячного платежа является переход к дифференцированному графику погашения платежей. Известно, что сумма переплаты зависит не только от размера процентной ставки и периода, на который заключен договор, но и от того, какой способ начисления процентов по кредиту определен и какова схема его погашения. Поэтому заемщикам необходимо хорошо разбираться в различиях между так называемыми дифференцированными и аннуитетными платежами, чтобы понимать, как оптимизировать расходы, связанные с кредитованием.

Так, при погашении кредита аннуитетными платежами заемщик ежемесячно вносит одну и ту же сумму. Однако в начале срока кредита заемщик оплачивает в основном проценты, тело кредита при этом почти не погашается. То есть проценты в течение нескольких лет начисляются на почти не уменьшающуюся сумму остатка, что делает ощутимо более дорогим пользование кредитом. При погашении кредита дифференцированными платежами сумма основного долга разбивается на число месяцев в сроке кредита. В этом случае заемщик ежемесячно погашает одну такую долю тела кредита и проценты, набежавшие на остаток задолженности. Так как проценты после каждого погашения начисляются на меньшую сумму основного долга, соответственно, и переплата по процентам будет меньше. Однако, как рассказывают эксперты, сейчас практически не осталось банков, предлагающих кредит с дифференцированными платежами, в основном все предлагают «более дорогой» вариант. Вместе с тем Елена Потапова рекомендует всегда уточнять у банка возможность заключения кредитного договора с условием погашения кредита дифференцированными платежами. Но финансовое учреждение имеет право отказать заемщику, обратившемуся с подобной просьбой. Напомним, что ранее депутат Госдумы Андрей Барышев предлагал предоставить потребителям право выбирать вид ежемесячного платежа при погашении кредита.

Некоторые эксперты в качестве одного из способов сэкономить при выплате процентов предлагают досрочное погашение кредита. Если каждый месяц выплачивать сумму большую, по сравнению с предусмотренным договором минимальным платежом (когда это не противоречит кредитному договору), то с уменьшением основного долга процентные платежи за пользование кредитом также снижаются. При этом при частичном досрочном погашении заемщик может принять решение либо о сокращении срока кредита, либо об уменьшении ежемесячного платежа. Эти случаи должны быть прописаны в кредитном договоре. Оба варианта позволяют уменьшить сумму выплачиваемых процентов, давая возможность сэкономить на переплате. Однако, по мнению заведующего кафедрой «Ипотечного жилищного кредитования и страхования» Финансового университета при Правительстве РФ, профессора, д. э. н. Александра Цыганова, при обращении в свой банк с просьбой о досрочном погашении кредита стоит заранее просчитать, что для потребителя представляет больший интерес в каждом конкретном случае: снижение ежемесячного платежа или уменьшение срока кредитования. «Последнее может быть выгоднее, так как снизит общую сумму платежей по кредиту», – считает эксперт.

Эксперты отмечают, что досрочно погашать кредит с аннуитетными платежами экономически выгодно только в первой половине срока, поскольку если срок кредита уже «перевалил» за половину, то досрочно гасить кредит нет смысла, так как заемщик уже заплатил практически все проценты за пользование кредитом. Если платежи дифференцированные, а значит заемщик в начале срока кредита оплачивает в основном тело кредита, то досрочное погашение выгодно в любое время.

Досрочно погасить ипотеку можно, к примеру, за счет налогового вычета (подп. 6 п. 3 ст. 220 Налогового кодекса). Напомним, по закону сумма, с которой идет возврат налогового вычета в размере 13%, не должна превышать 2 млн руб. (подп. 1 п. 3 ст. 220 НК РФ). Таким образом, покупатель квартиры может вернуть по этому основанию не более 260 тыс. руб. и направить их на частичное погашение кредита. Кроме того, после выплаты процентов банку можно вернуть еще 13% от их суммы, но не превышающей 3 млн руб. То есть заемщик может вернуть по этому основанию не более 390 тыс. руб. за каждый год выплат по кредиту (п. 4 ст. 220 НК РФ).
На досрочное погашение ипотеки можно направить также средства материнского капитала – внести эту сумму в счет погашения основного долга и уменьшить ежемесячный платеж (ч. 6 ст. 10 Федерального закона от 29 декабря 2006 г. № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»; далее – закон о маткапитале). Государственные сертификаты выдаются однократно при рождении (усыновлении) второго или последующего ребенка, их размер в 2018 году составляет 453 026 руб. (ч. 1 ст. 3 закона о маткапитале, ч. 1 ст. 8 Федерального закона от 5 декабря 2017 № 362-ФЗ «О федеральном бюджете на 2018 год и на плановый период 2019 и 2020 годов»). В большинстве случаев подать заявление на распоряжение материнским капиталом можно лишь через три года после рождения второго ребенка. Однако воспользоваться материнским сертификатом для погашения действующего ипотечного займа можно в любой момент с момента возникновения права на его получение (ч. 6.1 ст. 7 закона о маткапитале). Средства маткапитала могут направляться на погашение основного долга и уплату процентов по займам на приобретение (строительство) жилого помещения, предоставленным гражданам по договору займа, заключенному с кредитной организацией (п. 3 Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий).

Cократить расходы на обслуживание кредита смогут также семьи, в которых начиная с 1 января текущего года родится второй и третий ребенок. Льгота предоставляется заемщикам при получении в банке кредита или рефинансировании ранее полученных ипотечных кредитов на покупку жилья на первичном рынке – государство будет субсидировать выплату процентной ставки сверх 6% (постановление Правительства РФ от 30 декабря 2017 г. № 1711 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей»).

Помимо этого, действует программа помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Помощь в соответствии с программой предоставляется в виде реструктуризации кредита, в частности, изменения кредитором валюты кредитного договора, установления пониженной процентной ставки по ипотечному жилищному кредиту в размере не более 11,5% годовых (для кредитов, номинированных в иностранной валюте) или не выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации, снижения денежных обязательств заемщика в размере не менее 30% остатка суммы кредита, рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 1,5 млн руб. и т. д. (п. 10 Условий получения государственной помощи).

Для реструктуризации долга в соответствии с программой заемщику необходимо подать в банк соответствующее заявление. При этом он должен соответствовать ряду условий. Так, государство оказывает помощь гражданам России, имеющим несовершеннолетних детей или являющимся их опекунами (попечителями), лицам, являющимся инвалидами или имеющим детей-инвалидов, ветеранам боевых действий, а также гражданам, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, обучающиеся по очной форме обучения. При этом среднемесячный совокупный доход семьи заемщика, рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, не должен превышать двукратной величины прожиточного минимума для региона проживания на каждого члена семьи. Кроме того, размер ежемесячного платежа по кредиту должен вырасти не менее чем на 30% относительно его размера на момент заключения кредитного договора (подп. «а»-«б» п. 8 Условий получения государственной помощи).

Итак, теперь читателям портала ГАРАНТ.РУ известны как минимум четыре способа, как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту. Остается принять решение: выбрать подходящий каждому случаю вариант, оценить все достоинства, недостатки и действовать.

Как уменьшить процент по кредиту?

Когда человек планирует оформить кредит, он старается просчитать собственную финансовую нагрузку, которую накладывает не только возврат основного долга, но и действующая процентная ставка. Как правило, она рассчитывается в индивидуальном порядке после подачи заявки на получение ссуды. Однако никто не застрахован от непредвиденных обстоятельств или сложной финансовой ситуации. Существует несколько способов, как можно снизить платеж по кредиту, уменьшая процентную ставку.

Рефинансирование действующего кредита

Рефинансирование потребительского кредита является самым распространенным методом снижения процентной ставки. Это перекредитование в другом или старом банке на более выгодных условиях. Например, 2 года назад при оформлении ссуды процентная ставка составляла 18%, а в новом предложении заявлено 15%. В таком случае можно подать заявление на рефинансирование. Получая новый кредит, заемщик может погасить старый невыгодный заем и сэкономить денежные средства на переплате.

Специалисты уверены, что подавать на перекредитование целесообразно только в том случае, если разница в процентных ставках составляет свыше 3%. Также не стоит использовать данную услугу, если гражданин уже выплатил свыше 50% от общего долга. Выгодная программа рефинансирования потребительских кредитов в Саратове предлагает банк УБРиР (подробная информаций ).

Основные преимущества услуги

Говоря о положительных моментах рефинансирования, можно выделить несколько важных аспектов:

• Снижение финансовой нагрузки благодаря сниженной процентной ставке.
• Снижение размера ежемесячного взноса.
• Возможность объединить несколько кредитов и выплачивать кредит в один банк.
• Снятие обременения залога.

Однако зачастую банки анонсируют возможность рефинансирования, если общий размер задолженности не превышает миллиона рублей, а также важна положительная кредитная история.

Альтернативные способы

Если воспользоваться рефинансированием невозможно или невыгодно, стоит обратить внимание на другие методы, позволяющие снизить процентную ставку. Банк УБРиР, например, предоставляет различные кредитные продукты на выгодных условиях, ознакомиться с которыми вы можете на сайте .

Реструктуризация. Если у клиента банка появляются причины, по которым он не в состоянии выплачивать кредит на старых условиях, заемщик имеет право написать заявление на реструктуризацию. Организации выгоднее пойти на уступки, чем потерять добросовестного клиента. В результате клиент может получить пролонгацию договора с уменьшенным размером ежемесячного платежа. Как правило, ставка в данном случае снизится максимум на 2%.

Собрать максимум документов. Чтобы подтвердить платежеспособность и снизить ставку по процентам, рекомендуется собрать как можно больше документов. Это может быть информация о наличии недвижимости в собственности, ПТС, загранпаспорт с отметками о выезде за границу и даже диплом об образовании.

Высокий кредитный рейтинг. При отсутствии просрочек и положительной КИ у заемщика всегда увеличивается вероятность получения кредита на максимально выгодных условиях по сниженной ставке. Оформление страховки и поручительства. Кредитор должен быть уверен в платежеспособности плательщика. В качестве дополнительной гарантии может выступать оформление страховки или запись поручителей, которые будут обязаны выплачивать кредит, если заемщик не сможет выполнить свои обязательства. При оформлении страховки в случае неисполнения обязательств долг выплачивает компания. Нередко банковские организации для привлечения клиентов запускают акционные предложения по сниженной процентной ставке. Если у человека не испорченная КИ и он не допускал просрочек, существует вероятность получить кредит по сниженной ставке или переоформить его.