Земельный участок в ипотеку

Особенности ипотеки земельных участков

Иметь свой дом за городом мечтают многие. В особенности это актуально для жителей мегаполисов, страдающих от суеты и загазованности крупного населенного пункта. В таком случае построить дом за чертой город становится оптимальным вариантом решения вопроса. Однако есть одна проблема. Широкий выбор предложений земельных участков сталкивается с отсутствием достаточной суммы денег на воплощение мечты в жизнь. Многие просто не могут себе позволить подобную роскошь. Ипотека на земельный участок способна выручить в сложившейся ситуации.

Такой вид финансовых услуг пока что не получил широкого распространения, хотя его популярность неуклонно растет. Особенности ипотеки земельных участков заключатся в большей сложности процесса оформления, если сравнивать с классическими вариантами такого кредита. Это обусловлено и «новизной» представленной услуги. Данная разновидность ипотеки в нашей стране появилась лишь несколько лет назад. Поэтому не слишком простая задача – поиск подходящей кредитной программы.

Среди финансовых учреждений, осуществляющих выдачу подобного займа в 2020 году, можно отметить Сбербанк, РосЕвробанк, Россельхозбанк, ВТБ 24 и пр. Многие из указанных организаций осуществляют предоставление ссуды на приобретение земельных участков лишь у своих фирм-партнеров.

Самыми лояльными условия получения ипотеки на землю характеризуется Сбербанк. Процентная ставка здесь минимальная, в то время как первоначальный взнос должен составлять 50% и выше от стоимости объекта при сроке кредитования десять лет. Возможные и другие варианты. Чем больше срок кредитования и меньше сумма первоначального взноса, тем больше будет ставка процента по выданному кредиту.

Условия предоставления ипотеки на земельный участок

Можно ли взять в ипотеку земельный участок – решает банк. Именно он устанавливает условия выдачи ссуды на приобретение земли. Чтобы повысить свои шансы на успех, следует уделить повышенное внимание некоторым аспектам вопроса.

Обеспеченность ссуды – важный момент. В этом случае в роли залогового имущества служит приобретаемый участок земли. В то же время, следует учитывать его ликвидность. Оценочная стоимость надела обусловлена рядом фактором.

Земля – весьма специфичный вид залогового имущества. По этой причине финансовые учреждения устанавливают достаточно жесткие требования для нее.

Ипотека на покупку земельного участка может быть выдана при условии соответствия объекта нижеперечисленным требованиям:

• Надел должен входить в список земель населенного пункта, которые могут быть использованы для ижс. С прочими видами земельных участков банковские организации не любят вести работу в связи с проблематичностью отслеживания законности их отторжения. Ипотека на участок под ижс – оптимальный вариант.
• Большое значение имеет и месторасположение земли. Финансовые учреждения четко фиксируют максимально допустимое удаление надела от города – в пределах 100 километров. У некоторых банков планка еще ниже – около 30 километров.
• Участок не должен располагаться в резервной, природоохранной зоне, иначе вы рискуете не получить ссуду.
• Серьезным плюсом станет наличие инженерных коммуникаций на территории: канализации, электричества, газа и воды.
• Желательно, чтобы площадь надела составляла не менее 6 соток и была в наличии дорога, по которой можно добраться к участку в течение всего года. Не стоит рассчитывать на заемные средства, если планируется покупка участка площадью более 50 соток. Хорошая транспортная развязка послужит дополнительным преимуществом при подаче заявки на займ.

Порядок получения займа

Решив взять ипотеку на покупку земельного участка без здания, нужно следовать определенной схеме. Некоторые ошибочно считают, что сначала понадобится выбрать походящий вариант надела, а уж затем обращаться в финансовое учреждение для оформления кредита. На практике все обстоит иначе.

Необходимо учитывать, что каждое из банковских учреждений предлагает свои условия и имеет некоторые особенности оформления договоров данного вида ипотеки. Сначала стоит определиться с выбором финансовой организации, а уже затем переходить к выбору подходящего земельного участка, беря в расчет установленные банком критерии для надела. Такой подход позволит вам сэкономить немало времени и сил.

Земельная ипотека оформляется после предоставления заемщиком целого пакета документов. Из перечень идентичен для всех банковских учреждений, различия незначительны. В этот набор входит:

• Документ о госрегистрации права – его заверенная нотариусом копия
• Кадастровая выписка на участок в оригинале
• Выписка из ЕГРЮЛ на землю и т.п.

Также понадобится приложить документы, которые могут служить подтверждением факта ведения заемщиком трудовой деятельности, его достаточного уровня доходов и т.д.

Все собранные бумаги передаются на проверку специалистам аналитического отдела банковского учреждения. При необходимости могут подаваться дополнительные запросы собственникам, заемщикам и нотариусам. Лишь после тщательного анализа предоставленных документов финансовая организация выдает вердикт касательно возможности получения конкретным заемщиком земельной ипотеки. Обычно решение принимается в течение 3-5 дней.

В оговоренный день проводится подписание договора ипотеки, договора купли-продажи и договора страхования. Затем заемщику нужно передать первоначальный взнос и заемные средства в сейфовую ячейку кредитного учреждения. Завершающий этап – оформление на вновь приобретенный надел права собственности.

Специфика договора

Договор залога земельного участка имеет некоторые особенности, которые нужно обязательно учитывать. Здесь оговаривается право заемщика осуществлять строительство на участке здания по собственному желанию, не согласуя действия с кредитором. Касательно самой формы и содержания вышеуказанного договора нужно отметить следующие моменты.

В документе должны быть обязательно зафиксированы все значительные условия. Заключение договора проводится в письменной форме с заверением нотариусом. Также, в соответствии с действующим законодательством, необходимо зарегистрировать ипотеку земли. Нужно детально оговорить данные по конкретному земельному участку, включая его кадастровый номер, место размещения, форму, размеры, назначение и прочие особенности.

Подводные камни

Нужно учитывать, что соискателю потребуется иметь более высокий доход, чем в случае получения ссуды на квартиру. Сроки кредитования особенно не отличаются от стандартных и варьируются в пределах от 10 до 25 лет. Обычно заемщику нужно внести сразу минимум 20% от стоимости приобретаемого участка.

В качестве залога банковское учреждение может потребовать предоставить какое-либо дополнительное недвижимое имущество. Перестраховка со стороны кредитной организации обусловлена высоким риском невозврата долга и спецификой кредитного продукта. Земельный участок очень сложно оценить адекватным образом. Поэтому проведение таких сделок – на порядок более сложная задача, чем продажа городской квартиры. Стоимость земли формируется под влиянием массы факторов. Выгодная на текущий момент сделка по истечении нескольких лет способна утратить свою ценность.

В качестве примера может служить факт организации в выбранном живописном месте вредного производства. В таком случае имевший большую ценность земельный надел утрачивает свою ликвидность. При возникновении подобной необходимости кредитор будет не способен его реализовать по адекватной стоимости. Поэтому банковские структуры не слишком любят рисковать, предоставляя ипотечный кредит на приобретение участка земли. Чтобы застраховать себя, финансовой организации приходится ужесточать требования к заемщикам и устанавливать значительные переплаты по займу.

Рынок земли в нашей стране еще не успел окончательно сформироваться – процесс только идет. Финансовые учреждения относят землю к низколиквидным активам, ценность которого устанавливается довольно сложно. В связи с этим пока что небольшое количество банков готовы предложить своим клиентам выгодные программы кредитования под залог земельного участка.

Можно ли взять ипотеку на покупку земельного участка? Банки, дающие ипотеку на покупку земли в 2020 году

Многие мечтают иметь дом на отдельном земельном участке. Но для его приобретения надо иметь немалые средства, которые не всегда есть в запасе. Можно постараться взять в банке кредит на сумму, достаточную для приобретения земли.

Ипотека на участок земли пока не получила большого распространения, но ее популярность уже достаточно высока. Особенность кредита заключена в сложностях, которые сопровождают процесс оформления документов. Отыскать подходящую программу не всегда бывает просто. Эта разновидность кредитования появилась лишь несколько лет назад.

Приобрести участок с использованием кредитных средств можно, применяя такие варианты, как ипотека или получение кредитных средств наличными. Важно постараться внимательнее выбирать условия по договору – это позволит уменьшить сумму переплаты и побыстрее расплатиться с долгом.

Каковы условия для получения ипотеки на земельный участок

Среди банков, которые соглашаются выдать такие займы, отметить можно Россельхозбанк, Сбербанк, Росевробанк, ВТБ24 и другие. Такие организации чаще предоставляют ссуды на покупку недвижимости у фирм, с которыми у них установлены партнерские отношения.

Наиболее лояльные условия предлагает Сбербанк. Ставки по процентам здесь минимальные, кредит дают на срок 10 лет, первый взнос – от 50% стоимости объекта. Варианты предложений могут различаться. В них меняется срок кредитования, процентная ставка, сумма первого взноса.

Сможет ли конкретный заемщик получить ссуду, будет решать банк в зависимости от сведений, указанных в документах. По ним подбираются удобные условия для выдачи ссуды на покупку участка. Для одобрения заявки на кредит следует внимательнее отнестись к оформлению требуемых документов.

Требования к объекту залога

Очень важным моментом при оформлении ссуды является возможность обеспечения залога. При ипотеке на покупку земельного надела он послужит в качестве залогового имущества. Понадобится учесть также его ликвидность. Какова оценочная стоимость земли, будет определено в зависимости от некоторых факторов.

Земельные наделы имеют ликвидность ниже, чем квартиры. Поэтому банкам необходимо получить подтверждение того, что недвижимость сможет привлечь покупателей в случае проблем с оплатой кредита.

Оценке подвергают такие показатели:

• Насколько земля удалена от населенных пунктов;
• Удобство проезда для транспорта;
• Плодородные ли почвы на участке;
• Насколько далеко расположены точки для сбора мусора, отходов;
• Участок должен быть поставлен на учет в городском кадастре;
• Развитость инфраструктуры;
• Надел не должен быть под арестом, сдан в аренду;
• Надежность документов, содержащихся в них сведений;
• Многие банки обязательным условием выдвигают расположение надела, приобретаемого в ипотеку, поблизости от одного из своих филиалов.

При оформлении ипотеки на землю без построек на ней лучше поступать по определенной схеме. Все банки при работе с заявкой будут предлагать отдельные условия. Каждое из финансовых учреждений при оформлении договоров соблюдает определенные правила.

Рекомендуется для начала отыскать подходящий вам по условиям банк, после чего приступать к выбору земли. При поиске надо будет принимать в расчет критерии, которые выбранный банк устанавливает для такой недвижимости. Следуя предложенному плану, вы сэкономите время при поисках.

Ипотеку оформят в случае, если потенциальный заемщик собрал и предоставил полный набор документов. Список в разных учреждениях используется приблизительно одинаковый. В него входят:

1. Кадастровая выписка на земельный надел;
2. Документы, подтверждающие регистрацию права в установленном законом порядке;
3. Выписка из ЕГРЮЛ;
4. Справки о доходах, получаемых заемщиком;
5. Документы, удостоверяющие личность, со стороны каждого из участников сделки.

Все документы, собранные заемщиком, поступают в распоряжение работников аналитического отдела банка для совершения проверки. Могут быть поданы дополнительные запросы. Решение о выдаче кредита будет принято после тщательной проверки документов. Она занимает обычно 3-5 рабочих дней.

Если получено одобрение на выдачу кредита, в определенный банком день происходит подписание договоров. Среди них – договор страхования, ипотеки, купли-продажи. Заемщик передает средства, определенные как первоначальный взнос, и полученные в качестве заемных в ячейку сейфа банка. В завершение процедуры производится оформление надела в качестве объекта собственности для нового хозяина.

В договоре, который составляют для залога земли, понадобится учесть некоторые особенности. В нем подтверждается право заемщика проводить на заложенных землях строительные работы, не поставив в известность кредитора.

В документе фиксируют все условия, которые могут оказаться значительными. Заключают договор в письменной форме, его заверяет нотариус. Согласно действующим законам, ипотека земли должна быть зарегистрирована. Следует подробно обсудить данные по определенному участку, включая форму и местоположение, кадастровый номер, размер и другие сведения.

Заявителям необходимо иметь доход, который выше, чем при оформлении ссуды на квартиру. Сроки предоставления ипотеки незначительно отличаются от обычных. Они могут составить 10-25 лет. Заемщику требуется внести первый взнос в размере 20% от цены надела. Банк может запросить предоставление дополнительной недвижимости для залога.

Все перестраховочные мероприятия со стороны кредиторов обусловлены повышенными рисками невозврата долга. К тому же правильно оценить участок земли может оказаться делом непростым, сложнее, чем при проведении сделок с квартирами. Цена, которая установлена на конкретный участок земли на определенную дату, спустя несколько лет может утратить ценность.

Большинство финансовых учреждений причисляют земельные участки к активам с малой ликвидностью. Их ценность сложно определить, поэтому выгодные ипотечные программы клиентам предлагаются не везде.

Документы для обращения за ипотекой на участок

Если кредит вам нужен, чтобы купить пустой участок земли, без дома и фундамента, понадобится собрать немало документов. Среди них такие:

• Свидетельство о праве собственности или выписка из ЕГРИП. Документы надо заверить у нотариуса.
• Выписка из кадастровой палаты. Ее предоставляют в оригинале. При наличии построек на участке они должны быть отображены на кадастровом плане.

Для одобрения заявки на ипотеку стандартным документом является справка 2-НДФЛ. Размер кредита определяется в зависимости от рыночной цены земельного участка. Рекомендуется перед сбором документов уточнять их перечень в заведении, где собираетесь брать ипотеку.

Проверку предоставленных документов могут проводить около недели. Одновременно с договором ипотеки заключается договор залога.

Договор залога земельного надела

В качестве одного из существенных условий в договоре прописывают обязательства застройки земли. У банков нет права требовать действий для застройки от хозяина, но предусмотреть ее они обязаны.

Не менее важным условием договора залога является идентификация земли. Часть населенных пунктов предусматривает правила, которые содержат обязанность присвоения адресов, если выделяются участки под строительство.

Какие банки предоставляют ипотеку на землю

Немалое количество банковских организаций работают с ипотекой. Получить заемные средства на покупку земли можно в таких банках:

• Россельхозбанк;
• ВТБ-24;
• Сбербанк;
• ДельтаКредит.

Выдачей населению ипотечных займов занимаются и другие банки. Их требования к заявителям не сильно отличаются. Ипотечные займы выдают под 11-17%, сумма может быть от двухсот тысяч до нескольких миллионов. Как вариант. можно рассмотреть потребительский кредит или нецелевые ипотечные займы.

Если участок уже куплен, а кредит берут для строительства

У некоторых заемщиков ситуация такова – деньги на землю есть, но для стройки их недостаточно. Возведение построек на участке относят к довольно затратным мероприятиям. Цены на стройматериалы неуклонно растут, поэтому уложиться в имеющуюся сумму бывает нелегко.

В этом случае при оформлении ссуды залогом может стать приобретенная земля. При подсчете суммы кредита сотрудники банка будут исходить из рыночной стоимости надела.

Стоит отметить, что банки с большим скептицизмом относятся к недостроям. Если оплату по кредиту заемщик перестанет производить, сложно достоверно установить, закончена ли стройка. Но по закону недострои и строительные материалы могут рассматриваться как залоговое имущество.

Ипотека на покупку земли – неплохой вариант для приобретения участка в собственность. Для выбора программы, которая лучше всего подходит для условий конкретного заемщика, рекомендуется обращаться к кредитным специалистам.

Ипотека на земельный участок и строительство дома

Покупку квартиры или дома большинство россиян совершают с помощью кредитов. Ипотека – один из самых востребованных продуктов в банковской линейке, несмотря на продолжающиеся катаклизмы в экономике. Граждане получают ипотечные ссуды на комнаты, квартиры, дома, дачи – под залог недвижимости.

А можно ли оформить ипотеку на приобретение земельного участка? Этот вопрос актуален для многих российских семей, желающих жить в частном доме. В нашем обзоре мы расскажем об особенностях ипотеки на участок и строительство дома, требованиях банка и условиях кредитования в 2019 году.

Чем отличается ипотека на земельный участок

Ипотека – это целевая залоговая ссуда. Банки выдают ее на приобретение конкретного объекта недвижимости, под обеспечение. В 90% обеспечением выступает приобретаемый объект, в остальных случаях деньги выдаются под залог собственного имущества заемщика. Объект, передаваемый в залог банку, может использоваться по назначению, но без права продажи, дарения, мены и пр. Все серьезные изменения (реконструкции, перепланировки) согласовываются с залогодержателем.

Ипотеку выдают с первоначальным платежом – это одно из условий кредиторов, снижающих риски невозврата. Чем больше собственных средств вложит заемщик в сделку, тем больше гарантий на одобрение ипотеки по выгодным тарифам. И если в случаях с залогом квартир банки получают «твердое» обеспечение, ликвидное и имеющее рыночную цену, то оценка земельных участков требует особого подхода.

Ипотека на земельный участок без строения выдается банками крайне неохотно. Кредиторы видят в таких сделках высокие риски и, соответственно, ставят свои барьеры ограничивая сумму, требуя повышенный начальный взнос и пр. Есть и список жестких требований к качеству самого залога.

Требования к земельному участку, передаваемому в залог

Основой для одобрения любой ипотечной сделки служит ликвидность залога. Банк оценивает объект с позиции его рыночной ценности. Например, земельный участок с коммуникациями в городской черте имеет большую стоимость, чем надел в пригороде.

Приводим перечень основных требований к объекту залога:

• целевое использование. Участок должен располагаться на территории, предназначенной для жилой застройки. Землю для дачного строительства или посева культур банки не принимают в залог, из-за сложности ее оформления для ИЖС;
• месторасположение. Оптимальным вариантом для кредитования банки считают покупку городских земельных участков или удаленных от города не более чем на 100 км. При этом участок должен находится на территории жилой зоны. Землю в природоохранных комплексах (или заповедниках) практически невозможно передать в залог для получения ссуды;
• коммуникации и инфраструктура. Хорошие шансы оформить ссуду на участок, оснащенный коммуникациями: канализацией, электричеством, газом и пр. Ценность объекта (и, соответственно, сумма кредита) повысится, если рядом с наделом будет проходить транспортная магистраль, обеспечивающая постоянный доступ к участку;
• размер. Можно взять ипотечный кредит на покупку участков от 4 до 30 соток. Если приобретается земельный надел большей площади, заемщику придется доказывать целевое использование (для строительства жилого дома) и отсутствие коммерческой составляющей. Другими словами, банк не выдаст ссуду на покупку крупного участка земли, заподозрив желание заемщика использовать участок для бизнеса.

Порядок ипотеки на земельный участок

Особенности ипотеки на земельный участок и строительство дома определяют и порядок оформления. Не все банки работают с таким залогом, поэтому заемщику предстоит сначала определиться с выбором кредитора.

Рассмотрим этапы получения ипотеки:

• выбор банка. Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и другие крупные структуры, предоставляют гражданам ипотеку на покупку участков. Заемщику нужно проанализировать предложения, и выбрать банк по своим предпочтениям. Оценить надежность структуры и условия кредитования вам помогут банковские рейтинги, советы экспертов и отзывы пользователей;
• выбор программы. На этом этапе нужно оценить условия программы и свои возможности. Например, если заемщик планирует погасить ипотеку материнским сертификатом, нужно получить согласие банка и пр.;
• выбор участка и оценка. Подобрать земельный участок и оценить его технические и рыночные параметры помогут специалисты. Оценочную компанию могут порекомендовать в банке;
• заявка в банк и сбор документов. На данной стадии заемщик готовит полный комплект документов о своем финансовом положении и состоянии приобретаемой недвижимости. Если на приобретаемом участке есть строение или заложено основание, потребуются технический паспорт на жилой дом, кадастровый план и пр.;
• согласование условий и подписание договора. Банк рассчитывает сумму кредита и тарифы на основе аудита всех документов. После согласования всех параметров, заемщик подписывает договор, вносит первый платеж;
• оформление свидетельства и передача залога. Завершающим этапом является получение свидетельства о праве собственности на участок и регистрация залога.

Большинство этапов заемщик проходит при содействии банковских специалистов. Кредитный менеджер, сопровождающий сделку, поможет в оформлении заявки, заказе оценки, выборе страховщика. Кроме этого, в банке дадут консультацию о специальных условиях: можно ли взять ссуду на участок молодой семье или владельцу материнского сертификата и т.д.

О том, какие банки выдают сегодня кредиты на участки и строительство, читайте далее.

Какие банки дают ипотеку на участок

Большинство заемщиков начинают выбор банка, ориентируясь на проценты. Мы рекомендуем рассмотреть некоторые предложения банков из ТОП-10:

• в Сбербанке есть две целевые программы: на строительство дома и на приобретение загородной недвижимости. Базовые ставки по этим продуктам 11,1 % и 11,6% годовых. Кредиты выдаются на срок до 30 лет с начальным взносом от 25%;
• в ВТБ нет специальной программы ипотеки на земельные участки, но заемщики могут воспользоваться альтернативой: нецелевой ссудой под залог имеющейся недвижимости. Кредит выдается на 20 лет под ставку 12,2% годовых;
• Россельхозбанк выдает ипотечные ссуды на покупку земельных наделов под ставки от 10%. Предельный срок ссуды составит 30 лет. Потребуется внести начальный взнос 25% и оформить страховые полисы на недвижимость и жизнь заемщика.

Сегодня средняя процентная ставка 11,5%. Будет ли повышение тарифов в 2020 году? Это зависит от многих факторов, эксперты не прогнозируют резкого скачка ставки, но допускают увеличение на 1-2 пункта. Поэтому, консультанты дают рекомендации заемщикам ускорить оформление ипотеки и воспользоваться возможностью взять долгосрочный кредит по конкурентным процентам.

Можно ли взять ипотеку на покупку земельного участка: список банков с условиями

Если не хватает средств на покупку земельного участка под строительство дома, банки готовы помочь — выдать ипотеку. Однако получить земельную ипотеку сложнее, чем кредит на недвижимость. Сегодня рассмотрим условия получения ипотеки на земельный участок в ТОП-3 российских банках, условия ипотечных программ и критерии, которые повышают шансы на одобрение. Поговорим, какие требования банки предъявляют к земле и потенциальным заемщикам.

Оформление целевого кредита на покупку земли отличается от обычной ипотеки. Так как залогом выступает участок, именно его характеристики влияют на возможность получения ипотеки:

1. Категория целевого использования земли.
2. Местоположение участка.
3. Транспортная развязка по району и городу.
4. Наличие инженерных сетей и коммуникаций.
5. Стоимость земли.

Исходя из этих критериев, банк принимает решение о выдаче ипотеки. Ликвидность участка ниже, нежели квартиры или дома, поэтому процентные ставки и условия погашения земельной ипотеки отличаются от кредитов на недвижимость.

Особенности ипотеки на землю регламентируются действующим законодательством и порядками банковских учреждений:

1. Купить в ипотеку можно землю, предназначенную только под индивидуальное жилищное строительство, ведение приусадебного хозяйства, садоводство.
2. Заемщики могут воздвигать капитальные постройки, не уведомляя кредитора, если иное не предусмотрено ипотечным договором.
3. Залоговое обязательство автоматически распространяется на все сооружения, расположенные на участке. Отчуждение земли подразумевает лишение права собственности на недвижимость, выселение лиц, проживающих в построенных на нем зданиях.
4. Оформить ипотеку на долевое участие в земельном участке сложно. Если земля пребывает в совместной собственности, банк требует согласия всех владельцев на передачу участка в залог.

Заемщики могут получить отказ при:

• Плохой кредитной истории.
• Наличии просрочек и невыплаченных кредитов.
• Искажении информации.
• Подделке документов на залоговое имущество.
• Отсутствии финансовых возможностей покрыть ипотеку.

ТОП-3 банка, выдающие ипотеку на землю в 2020 году

Мы нашли 3 банка, в которых есть специальные ипотечные программы для покупки земли. Их условия вы можете увидеть в таблице ниже.

Банк	Ставка, %	Сумма, млн. руб.	Первый взнос, %	Срок, лет
Россельхозбанк	от 9,00	до 30	от 15	до 30
Сбербанк	от 9,20	до 60	от 25	до 30
Альфа-банк	от 9,39	до 50	от 50	до 30

Онлайн калькулятор

Чтобы рассчитать земельную ипотеку, воспользуйтесь нашим ипотечным калькулятором. Введите процентную ставку, сумму и срок, и калькулятор рассчитает ежемесячный платеж и переплату по ипотеке.

Калькулятор ипотеки

Условия ипотеки Сбербанка на покупку земельного участка

Одним из немногих банков, которые предлагают лояльные условия получения ипотеки на землю, является Сбербанк России. При ипотечном кредитовании отсутствуют скрытые комиссии за выдачу кредита. Специальные программы предусмотрены для тех, кто получает заработную плату через Сбербанк.

Требования ипотечной программы «Загородная недвижимость» на земельный участок в Сбербанке:

1. Процентная ставка. Проценты по кредиту зависят от длительности кредитования и суммы первого взноса, минимальная ставка – 9,2% для клиентов банка.
2. Сумма. От 300 тыс. до 60 млн. рублей.
3. Первый взнос. Не менее 25% от стоимости объекта, кредит не должен превышать 75% стоимости земельного участка.
4. Срок кредитования. От 10 до 30 лет.

Существуют определенные ограничения по программам: при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика ставка по ипотеке увеличивается на 1%. Поручителем могут выступать родственники, друзья или знакомые.

Требования к земле

Банки предпочитают выдавать ипотеку на ликвидные активы. Под ликвидностью земли следует понимать ее способность обращаться в деньги, то есть скорость продажи по рыночной цене.

На нее будет влиять:

1. Местоположение земли.
2. Экологическая безопасность района.
3. Уровень спроса на рынке и прочие факторы.

Кредитные эксперты неохотно согласовывают ипотечные договора на покупку проблемных участков, которые будет трудно реализовать в случае взыскания просроченной задолженности. Возведение коммерческой недвижимости на ипотечном участке усложняет процедуру отслеживания целевого использования земли и ее отторжения.

Требования к земле, которая перейдет в залог банку:

• Земля должна быть предназначена под индивидуальное строительство жилых домов.
• Земля находится в рамках населенного пункта, или в пределах 100 км от города.
• На участок не наложены никакие ограничения, он не располагается в природоохранной зоне.
• Площадь участка составляет от 6 до 50 соток.

Мнение эксперта Александр Николаевич Григорьев Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов. Преимуществами при оценке земли будут: разветвленная дорожная схема, удачная транспортная развязка, развитая инфраструктура. Если к месту трудно добраться, хотя бы в один из сезонов года — стоимость земли снижается. Положительно влияют расположенные в пешей доступности магазины, развлекательные, учебные заведения. Дорого ценится земля в строящихся коттеджных поселках.

Хорошо, если к территории уже подведены инженерные коммуникации:

• Вода.
• Централизованные сточные системы канализации.
• Электричество.
• Газ.

Земля под сельскохозяйственные цели котируется ниже, так как существуют ограничения по строительству и регистрации на таких участках.

Требования к заемщику

Банки обращают внимание не только на залоговое имущество, но и анализируют платежеспособность заемщика. Оформить ипотеку могут совершеннолетние и трудоспособные граждане. Минимально допустимый возраст для получения кредита – 21 год. Максимальный – не более 75 лет на момент окончания срока ипотеки.

Заемщик должен иметь общий трудовой стаж не менее 1 года в течение последних 5 лет. При этом на последнем месте работы он должен отработать полгода.

Погашение долга обычно происходит путем внесения регулярных ежемесячных платежей. Их размер устанавливается в договоре. Поэтому у заемщика должны быть постоянные источники доходов.

Мнение эксперта Александр Николаевич Григорьев Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов. Супруги заявителей ипотеки выступают созаемщиками в обязательном порядке, если нет ограничений по брачному договору. Также дополнительно разрешено привлекать до 3-х физических лиц в качестве поручителей/созаемщиков. Ипотеку одобряют только гражданам РФ.

Чтобы купить земельный участок в ипотеку, необходимо собрать и представить в банк следующий пакет документов:

1. Заполненную анкету на займ.
2. Удостоверения личности – паспорта заемщика и поручителей.
3. Согласие супруга, либо справка о том, что клиент не состоит на момент заключения ипотеки в браке, заверенная нотариусом.
4. Брачный договор (при наличии).
5. Разрешение органов опеки, если один из собственников залогового имущества – несовершеннолетний ребенок.
6. Копию трудовой книжки.
7. Справку о доходах за последние 12 месяцев – о полученной заработной плате, пенсии, декларацию о доходах индивидуального предпринимателя, или форму НДФЛ-2.

Документы по кредитуемому участку:

• Свидетельство о праве собственности/выписка из ЕГРН.
• Кадастровый паспорт.

Мнение эксперта Александр Николаевич Григорьев Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов. Кредитора может потребовать дополнительные документы, подтверждающие целенаправленность использования ипотеки. Документы с ограниченным сроком действия и нотариальное согласие от второго супруга можете предъявить непосредственно перед подписанием договора.

Все документы представляют в оригинале. Копии с бумаг снимают в банковском учреждении, их заверяют компетентные юристы.

После одобрения ипотеки, в течение месяца заемщик должен внести первый взнос и оформить договор на страхование приобретаемого в ипотеку имущества. Клиент имеет право заключить комплексный страховой договор, либо отказаться от некоторых рисков, например, от страхования титула.

Процесс оформления земельной ипотеки

Основные этапы оформления:

1. Определится с кредитором. Именно с этого шага стоит начинать. Ведь банки выдвигают разные требования к земельному залогу. Если вы изначально выберите участок, найти подходящее учреждение, в котором можно взять ипотеку, будет сложнее.
2. Подать заявку и документы на получение ипотеки. Все бумаги изучают и проверяют сотрудники аналитического отдела.
3. Согласовать с банком расположение и параметры земельного участка. Кредитное учреждение принимает решение о выдаче ипотеки после точного анализа представленных бумаг. Учитывают факты, свидетельствующие о платежеспособности клиента. При анализе учитывают доход всей семьи за вычетом суммы прожиточного минимума на каждого члена. Участок также оценивают на соответствие требованиям к объекту залога.
4. Провести оценку земли, заключить договор страхования ипотеки. Обязательная процедура. Страховой полис гарантирует возмещение банку убытков в случае наступления непредвиденных происшествий: пожара, удара молнии, взрыва газа, стихийных бедствий, потопа, наводнения.
5. Подписать договор ипотеки, договор купли-продажи участка.
6. Внести первоначальный взнос за кредит.
7. Оформить право собственности на приобретенный надел.

Мнение эксперта Александр Николаевич Григорьев Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов. Договор заключается в письменной форме. Обращайте внимание на все разделы договора ипотеки. От условий, прописанных в соглашении, будут зависеть права осуществлять строительство жилья на ипотечном участке, обязанности заемщика согласовывать свои действия с кредитором.

Ипотечные займы предоставляют возможность не откладывать покупку земли для строительства дома на долгие годы. Чтобы получить ипотеку, важно подтвердить свою финансовую обеспеченность и благонадежность. Заемщики с хорошей кредитной историей и высоким уровнем дохода могут купить землю в ипотеку на выгодных условиях.

Многие российские граждане не хотят жить в условиях шумного мегаполиса и стараются перебраться за город. Купить готовую недвижимость для проживания доступно немногим, а вот построить по собственному проекту дом мечты – вполне реальный и выполнимый проект.

Именно поэтому популярной разновидностью ипотечного кредита выступает ипотека на земельный участок, и если он соответствует всем обязательным требованиям закона, то потребитель имеет все шансы оформить ипотеку на земельный участок в финансово-кредитном учреждении. Безусловно, получателю залога придется преодолеть трудоемкий и длительный процесс сбора пакета документов для заключения договора ипотеки на земельный участок.

• Критерии соответствия земли при оформлении ипотеки
• На что обратить внимание перед покупкой земельного участка
• Какие земли нельзя купить в ипотеку
• Какие документы необходимо предоставить при оформлении ипотеки на земельный участок
• Требования к залогополучателю при покупке земли в ипотеку
• Вероятные дополнительные траты при оформлении ипотеки на земельный участок
• Специфика договора залога недвижимого имущества
• Вариант получения нецелевого кредита
• Как происходит оформление договора ипотеки на земельный участок
• Ипотека на земли сельскохозяйственного назначения

Ипотечные договоры под залог земли стали применяться в России с конца последнего десятилетия 20 века, и специалистам приходилось преодолевать целый ряд проблем и практических трудностей. По этой причине данные юридические операции не получили широкого распространения.

С годами развитие экономики стимулировало модернизацию схемы выдачи ипотечного кредита с конкретным целевым назначением – приобретение земельного участка для строительства жилой недвижимости. Современная финансовая система находится в постоянном развитии, поэтому на сегодняшний день установлен единый порядок для оформления ипотечного договора.

Ряд теоретических вопросов и сейчас остались до конца неразрешенными.

Критерии соответствия земли при оформлении ипотеки

Когда потенциальный заемщик подал в банке заявку на выдачу ипотеки, ему придется некоторое время ждать ее рассмотрения и вынесения решения. Финансово-кредитное учреждение перед одобрением выдачи кредитных ресурсов должно быть уверено в том, что приобретаемый земельный надел является ликвидным. Это означает, что участок в достаточной степени прибыльный и оборотоспособный.

На качество земельного участка оказывают влияние основные показатели:

1. Расположение на месте. Важный фактор – близость к населенным пунктам.
2. Степень развития инфраструктуры.
3. Категория почв, которые составляют земельный надел.
4. Близость расположения транспортных развязок.
5. Участок не должен располагаться на местах водоохранных, природоохранных, резервных зон.
6. Участок должен иметь зафиксированные границы.
7. Участок должен располагаться вдали от мест сброса бытовых отходов промышленных предприятий.
8. Расстояние от выдавшего ипотечный кредит банка (региона, где он расположен) должно быть минимальным. К примеру, в условиях договора залога недвижимого имущества большинство кредитно-финансовых организаций вносят пункт с конкретным указанием предельной удаленности местонахождения участка, предоставленного в залог. Как правило, устанавливается расстояние не более 50-70км от населенного пункта, в котором располагается банк-залогодатель.
9. Участок должен быть поставлен на кадастровый учет.
10. Наличие на территории земельного надела природного водоема и лесной зоны.
11. Если вблизи земельного участка располагается подъездная дорожка, обеспечивающая открытый доступ для движения всех видов транспортных средств, то это будет считаться благополучным обстоятельством.
12. Земельная территория участка должна принадлежать к землям населенных пунктов с разрешенным использованием для индивидуального жилищного строительства, ведения личного подсобного хозяйства. Следует отметить немаловажный момент – земли сельскохозяйственного назначения лишь в единичных случаях будут рассмотрены финансово-кредитным учреждением в качестве предмета залога. Именно поэтому ипотека на земельный участок сельскохозяйственного назначения не получила широкого распространения в отечественной финансово-кредитной системе.
13. Участок не должен иметь дополнительных обременений: ареста или аренды. Также он не должен находиться в залоге.
14. Купить можно лишь только тот земельный надел, который находится в собственности продавца. Это должно быть подтверждено соответствующими документами.
15. Указывается минимально допустимая площадь земли, которая может регулироваться региональными, градостроительными или земельными нормативными актами.

В приоритете у финансово-кредитных учреждений находятся участки, которые являются частью коттеджного поселка по причине их стабильной востребованности на рынке недвижимого имущества, а также высокого уровня благоустроенности. Ипотеку на земельный участок данного вида заемщик может получить на более лояльных условиях.

На что обратить внимание перед покупкой земельного участка

Гражданам, подобравшим идеальный участок (по их собственному мнению), перед заключением сделки нужно заострить внимание на существенных факторах, которые через годы могут оказать значительное влияние на формирование цены приобретаемого земельного надела. Рассмотрим эти моменты детальней:

• Первоначально познакомьтесь с будущими соседями и задайте вопросы относительно текущих дел на данной территории. Следует ненавязчиво узнать о безопасности местности, качестве земли и прочих важных тонкостях, информация о которых доступна лишь тем людям, которые некоторое время проживали в этой местности. Выясните, какие факторы местной земли они считают недостатками, а какие достоинствами.
• После этого займитесь самостоятельным изучением прилегающей к вашему участку территории. Обратите внимание на наличие подъездных путей и коммуникаций и поинтересуйтесь у жителей, есть ли вблизи производственные базы, способные засорять окружающую среду.
• Не лишним будет изучить размещенную в СМИ информацию. К примеру, в интернете или в свежей прессе можно найти интересные статьи относительно той местности, в которой вы покупаете земельный надел. В электронных и печатных изданиях могут быть сведения об экологических проблемах местности или обостренной криминальной обстановке.

Какие земли нельзя купить в ипотеку

Согласно п.1, 2 ст. 63 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке», установлен прямой запрет на покупку с использованием кредитных ресурсов на следующие виды земельных участков:

1. Земель с площадью, которая не соответствует нормативным требованиям о минимальных размерах.
2. Земель, которые принадлежат муниципальным или государственным органам власти, при этом п. 1 ст. 62.1. Федерального закона от 16.07. 1998 №102-ФЗ «Об ипотеке» указывает на возможность выдачи ипотеки на земли с неразграниченной государственной собственностью. Но здесь должно работать следующее условие – участок предназначен для жилищного строительства.

Какие документы необходимо предоставить при оформлении ипотеки на земельный участок

Для того, чтобы оформить ипотеку на земельный участок залогополучателю понадобится собрать оформленный должным образом пакет документов. Вот перечень необходимых бумаг:

1. Правоустанавливающий документ на землю.

2. Свидетельство о государственной регистрации собственнических прав на земельный надел.

3. Акт, подтверждающий, что продавец является собственником земли.

4. Кадастровый план земли, который содержит такую информацию:

• индивидуальный кадастровый номер;
• категории;
• виды разрешенного использования;
• указание, где участок расположен;
• площадь;
• цены.

5. Если у покупаемого земельного надела есть совладелец, не достигший совершеннолетия, то понадобится получить разрешение органов попечительства и опеки.

6. Отчет независимого эксперта-оценщика.

7. Справка, подтверждающая, что на приобретаемом земельном участке не имеется построек. Эту бумагу нужно взять в бюро технической инвентаризации.

8. Если надел земли находится в совместной собственности супругов, то нужно получить согласие на продажу от второго супруга. Документ нужно заверить у нотариуса.

Требования к залогополучателю при покупке земли в ипотеку

Кредитно-финансовые организации России готовы сотрудничать в вопросах ипотечного кредитования лишь с определенными категориями гражданами:

• Они являются российскими гражданами;
• У заемщика имеется постоянный доход, которого хватает на погашение обязательств по кредитному договору;
• Совершеннолетние граждане, у которых еще не наступил пенсионный возраст;
• Заемщик не имел в прошлом отрицательной кредитной истории и исправно платил по своим обязательствам;
• Регистрация заемщика в населенном пункте, где расположено отделение банка, выдавшего кредит;
• У заемщика есть документы, которые подтверждают постоянную трудовую занятость.

Вероятные дополнительные траты при оформлении ипотеки на земельный участок

После того как заемщик подпишет ипотечный договор, ему придется понести определенные финансовые расходы. Во-первых, ему надо заплатить за то, чтобы на участок приехали сотрудники банка – там будет произведен осмотр и анализ местности. Затем на место следует пригласить команду имеющих лицензию оценщиков – их услуги также придется оплачивать будущему владельцу земельного участка.

Вдобавок, заемщика ждет уплата комиссионного вознаграждения банка за то, что был открыт кредитный счет. При сборе необходимого пакета документов будут бумаги, требующие нотариального заверения. Как вы понимаете, услуги частного нотариуса тоже придется оплачивать.

Специфика договора залога недвижимого имущества

Данный вид ипотеки отличает комплекс важных особенностей, предусматривающих:

1. Право заемщика на строительство. Это выражается в том, что на участке, находящемся в залоге, он может возводить любые постройки, и для этого уведомлять кредитора не требуется.
2. Право финансово-кредитного учреждения без согласия залогодержателя возводить на принадлежащем ему земельном наделе здания.
3. Если на земле, которая сдается в виде ипотечного залога, имеются сооружения и здания, то права кредиторов будут распространяться на них тоже. Но здесь есть немаловажный момент – отчуждение недвижимого имущества, расположенного на земле, осуществляется только с согласия держателя залога.
4. Нужно понимать, что ликвидность земельных участков существенно ниже квартир, и по этой причине банк будет настаивать на том, чтобы проценты по кредиту были максимально высокие.
5. После того как ипотечный договор будет подписан, у заемщика появляются законные права на возведенные на участке строения. Данная норма отражает принцип земельного права, суть которого заключается в единстве судьбы земельного надела и связанного недвижимого имущества. Данный принцип описан в пп.5 п.1 ст.1 Земельного Кодекса РФ.
6. Невозможно сделать залогом лишь часть земельного участка, так как в случае приобретения гражданином доли в долевой или совместной собственности, она может быть гарантом ипотеки только после того, как будут собраны дополнительные бумаги. Финансово-кредитное учреждение потребует оформить согласие всех остальных собственников долей земельного надела.

Вариант получения нецелевого кредита

Если приобретаемый участок имеет низкую ликвидность, то финансово-кредитное учреждение предложит заемщику нецелевой кредит. Данный вариант предполагает получение заимствованных у банка денежных ресурсов, используя в качестве залогового имущества объект недвижимого имущества, который уже на правах собственности принадлежит получателю залога.

Согласно условиям подобного кредита гражданин получит шанс сэкономить на оценке земельного участка, так как должностные лица кредитного учреждения при выдаче денег по ипотечному договору не будут брать во внимание его стоимость и прочие характеристики. Такие же выгодные отличия имеет кредитная ставка нецелевой ипотеки, которая в большинстве случае ниже ставки кредита на покупку земельного участка.

Как происходит оформление договора ипотеки на земельный участок

Целевая ипотека будет оформлена в стандартном порядке, который дополняется некоторыми моментами. Банк одобряет предоставленное заемщиком заявление, его кредитную историю, данные о заявителе. После этого оценщики занимаются своей непосредственной деятельностью на месте. В процессе оценки земельного надела учитываются такие показатели:

1. Тип почвы;
2. Размер участка;
3. Расположение надела;
4. Рельеф земельного надела;
5. Глубина участка;
6. Качество земельной территории;
7. Расходы, связанные с благоустройством земли;
8. Доход в зависимости от показателя рыночных цен;
9. Страховые взносы;
10. Налоги.

После того как заключение экспертов будет на руках, согласно его результатам кредитная организация принимает решение относительно ликвидности земли. На основании этого факта будет установлена соответствующая процентная ставка по ипотеке.

Ипотека на земли сельскохозяйственного назначения

На законодательном уровне вплоть до 2004 года запрещался залог сельскохозяйственных земель. Но в Федеральный закон от 24.07.2002 года № 101-ФЗ «Об обороте земель сельскохозяйственного назначении» были внесены новые изменения, и с этого момента границы их оборота стали намного шире. Есть одно ограничение, которое касается взыскания на подобные земли, происходящего только после того, как период сельскохозяйственных работ истек.

Данный вид ипотеки встречается довольно редко. В большинстве случаев, правами на покупку земель сельскохозяйственного назначения пользуются индивидуальные предприниматели и юридические лица. Пользование такими землями можно осуществлять лишь в коммерческих целях. С каждым годом количество договоров ипотеки стабильно увеличивается.

Когда происходит оценка сельскохозяйственных земель на первое место выходят такие показатели:

• Потенциальные расходы и доходы при использовании
• Показатели урожайности
• Каменистость грунта
• Механический состав грунта

Подведем итоги: договор залога на недвижимость в виде земельного надела – длительный и достаточно сложный процесс, требующий много финансовых вложений и сил для его реализации.

Перед тем, как приобретать надел земли, следует детально проверить условия, в которых он находится, а также его качество – это делается для того, чтобы убедиться в его прибыльности.

Необходимо учитывать присутствие систем коммуникации, развитость местной территории, наличие инфраструктуры.

Граждане, которые приняли решение купить землю, получили возможность справиться с существующими ограничениями разными способами, которые предлагает гибкая кредитная система.

Предыдущая запись
Как проходит регистрация ипотеки в Росреестре — особенности и нюансы