Условия отказа от страховки по кредиту

Как отказаться от страховки по кредиту? Всегда ли это можно сделать или есть обязательства, которые все равно придется выполнять? Вернут ли уже внесенные деньги? В какой срок возможен отказ от страхования? И как его оформить? Эксперты Financer.com составили подробную инструкцию на все случаи жизни.

Обязательно ли страховать кредит

В рамках кредитования существует обязательно и необязательное страхование.

• Обязательное – страхование недвижимости при оформлении ипотечного кредита и автомобиля при оформлении автокредита.
• Необязательное – страхование жизни, здоровья, трудоспособности, титула, иных рисков в рамках любых кредитных предложений.

Знаете ли вы…

При приобретении квартиры в ипотеку вы можете сами выбрать программу страхования ипотечной недвижимости от 150 р/год.

Обязательная форма установлена, согласно действующему законодательству РФ. То есть, без такого полиса банк просто не имеет права выдать ссуду.

Необязательные варианты так или иначе призваны уберечь кредитора от убытков, если заемщик не сможет по состоянию здоровья, из-за потери работы или по другим причинам погасить долг.

Обязательно ли страховать кредит, когда речь не идет о вариантах, предписанных законом?

Заставить заемщика никто не может. Но большинство банковских программ предусматривают снижение ставки при наличии подобного полиса.

Financer.com рекомендует

Посчитайте стоимость страхования и снижение процентной ставки. В некоторых случаях страховой вариант может оказаться выгоднее. Особенно когда речь идет о долгосрочных займах.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту

Да. Согласно действующему законодательству, заемщик вправе оформить отказ от страховки по кредиту в течение 14 дней после оформления ссуды, если полис не является обязательным (для ипотеки это страховка ипотечной квартиры, для автомобиля — приобретаемой машины).

Обратите внимание

Ранее действовал срок в 5 рабочих дней. Данный срок был изменен с 2018 года. Будьте внимательны при ознакомлении с советами юристов. Убедитесь, что они соответствуют действующему законодательству.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту, если прошло больше 14 дней

Важно не число дней, а период охлаждения, который устанавливается самим страховщиком.

Стандартно он составляет 14 дней, но в договоре может быть прописан и больший период. Перечитайте договор, чтобы уточнить условия отказа.

Если период охлаждения прошел, расторгнуть договор вы можете, но деньги в любом случае не вернут.

Вернут ли деньги, если наступил страховой случай

Нет. Наступление страхового случая означает, что клиент воспользовался полисом и услуга была оказана. После этого вернуть оплату не получится.

Какую часть средств вернут

Все зависит от договора, в котором указывается дата начала действия полиса.

• Если вы подали заявление, когда полис еще не начал действовать, вы сможете вернуть полную сумму.
• Если полис действует уже несколько дней из оплаченной вами суммы вычтут стоимость этого периода.

Условия возврата обязательно должны быть прописаны в договоре. Если возникают вопросы, обязательно перечитайте его, чтобы участь все нюансы.

Как отказаться от страховки по кредиту в 2020 году

Для отказа нужно подать заявление – в произвольной форме или согласно образцу. Вообще, установленной законом формы не существует. Можете использовать образец заявления на отказ от страховки по кредиту

Но на всякий случай лучше уточнить в банке, существует ли определенная форма.

Какие данные нужно указать в заявлении на отказ:

• данные паспорта
• данные договора (номер, дату заключения)
• причину расторжения договора о страховании

К заявлению также потребуется приложить копию паспорта, копию договора и документ, подтверждающий оплату страхового полиса.

Комплект документов (включая заявление на отказ от страховки по займу) нужно передать в банк. Лучше – лично. Второй вариант – по почте, обязательно заказным письмом с описью вложения. В первом случае не забудьте получить документ, подтверждающий, что заявление у вас приняли.

Второй вариант может быть менее выгодным, потому что несколько дней уйдут на то, чтобы письмо дошло до банковского учреждения. А возврат средств считается за вычетом срока фактического пользования страхованием. То есть, чем раньше поданы документы, тем больше возврат.

После подачи заявления страховая премия должна быть возвращена в течение 10 дней.

В реальности кредиторы нередко затягивают принятие решения. Если в течение 10 дней решение не вынесено, а средства – не возвращены, обратитесь с новым запросом. Согласно отзывам, в среднем деньги возвращаются в течение 1 месяца.

При несоблюдении прав заемщик может подать жалобу в Роспотребнадзор, через портал Госуслуги или в ЦБ РФ (в зависимости от того, направлена ли его претензия в сторону страховой компании или банковской организации).

Что делать, если отказали

• Обращение в ЦентроБанк

Если вы подали заявление на отказ от страховки по кредиту в период охлаждения, но страховщик отказывается выполнять свои обязательства, напишите в онлайн-приемную ЦентроБанка РФ.

• Обращение в Роспотребнадзор

Если страховая отказывается принять заявление, вернуть средства, затягивает сроки, вы также можете обратиться с жалобой в Роспотребнадзор.

• Обращение в суд

Третьим вариантом является подача заявления в суд. Приложите все документы, подтверждающие, что вы пытались урегулировать вопрос, но ничего не добились. В таком случае, независимо от срока, прошедшего с подачи заявления, при положительном решении суда, вам вернут всю страховую сумму.

Будут ли какие-то последствия

Основной страх по поводу отказа от страховки по кредиту – не начнутся ли последствия со стороны кредитора.

В числе страхов лидируют:

• требование сразу погасить долг
• повышение ставки
• штрафы
• ухудшение условий

Прежде всего, никаких штрафов быть не может. Отказать вам в ссуде и потребовать сразу вернуть всю сумму банк также не имеет права.

С процентом все немного сложнее. Рассмотрим этот пример ниже.

Повысят ли процент по кредиту, если отказаться от страховки

Банк имеет право это сделать, ТОЛЬКО если данное условие прописано в договоре. Внимательно читайте условия.

Но даже в этом случае повышение процента идет не за то, что вы расторгли договор с конкретной страховой, а за отсутствие самого страхования.

Как избежать повышения?

Переоформить страховое свидетельство в другой компании. Секрет в том, что прямое обращение в страховую в 90% случаев обходится дешевле. Причем разница может доходить до 5 – 10 раз.

Выбираете оптимального страховщика, заключаете договор и приносите в банк копию. Все, теперь у вас есть оформленный полис, но стоит он существенно дешевле.

Формально банк может возразить, если выбранная компания не одобрена кредитной организацией и не числится в списке аккредитованных. Но такие придирки – большая редкость. Кроме того, есть организации (вроде «Ингосстрах»), чьи полисы принимаются повсеместно.

Какие подводные камни нужно учитывать

• Коллективное страхование

Если отказаться от страховки по кредиту, оформленной через прямой договор со страховщиком, довольно просто, вернуть средства от так называемого коллективного страхование чаще всего удается только через суд.

В чем суть программы? Заемщика не «соединяют» напрямую со страховщиком, а присоединяют к договору между страховщиком и банком. Получается, что конкретно у вас прямого взаимодействия со страховщиком нет, а есть только отношения с банковской организацией. Следовательно, расторгнуть страховой договор, не отказываясь от займа, вы уже не можете.

Так считают некоторые банки, но не суд. С 2016 года множество судебных дел было решено в пользу заемщиков. Поэтому, если кредитор пытается убедить вас в провальности дела, не медлите – обращайтесь в суд.

• Компания «ноунейм»

Договор заключается с некоей страховой организацией «Рога и копыта», о которой почти ничего не известно. Сайт отсутствует. Где они располагаются – непонятно. Банк, естественно, открещивается, принимает заявление об отказе, но говорит, что дальнейшие вопросы по поводу возврата средств заемщик должен сам решать со страховщиком.

Вы обращаетесь в компанию, а там заявляют: «Ничего не знаем. Аннулировать полис можем, а деньги не вернем».

В данном случае вопрос также можно решить через Роспотребнадзор или суд. Но советуем заранее исключить подобный риск и внимательно смотреть, кого банк «назначил» страховщиком в вашем случае. Компания должна быть известна, «на слуху», входящая в топовые рейтинги.

Такая организация не захочет рисковать репутацией и с 90% вероятностью вернет все до копейки.

Подведем итоги

• От страховки по кредиту можно отказаться в течение 14 дней, если она не является обязательной
• Для возврата средств нужно подать в банк заявление, приложив копии необходимых документов
• Деньги должны вернуть в течение 10 дней
• При нарушении ваших прав, обращайтесь в ЦБ РФ, Роспотребнадзор или суд

Отстаивайте ваши права и будьте благополучны! Также, для снижения рисков советуем выбирать надежные банковские организации.

Материал подготовлен на основе: закона № 4015, 48 главы ГК РФ, указаний ЦБ РФ № 3854, статьи 943 ГК РФ

«Обзор подготовлен в целях обеспечения эффективной защиты нарушенных прав и законных интересов страхователей, выгодоприобретателей и страховщиков, правильного и единообразного применения законов при рассмотрении дел соответствующей категории», – объяснил Верховный суд.

Спор дошел до коллегии ВС по гражданским делам. Та отметила: гражданин, заключая договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, является потребителем финансовой услуги. Отношения между банком и заемщиком по договору страхования регулируют не только нормы ГК, но и положения закона о защите прав потребителей, указал Верховный суд. А это значит, что потребитель может потребовать и компенсации морального вреда.

ВС с таким подходом не согласился: такой иск не требует обязательного соблюдения досудебного порядка урегулирования спора в привычном его понимании. В то же время высшая инстанция напомнила, что с 28 ноября 2019 года потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к страховщику только после получения от финансового омбудсмена решения по обращению. Это и будет досудебным порядком по таким спорам.

Но получить деньги от страховой у него не вышло, ведь заболевание было получено еще до заключения договора, а значит, страховой случай не наступил. ВС признал правильность такого подхода.

Если же болезнь случилась еще в период действия договора, а инвалидность установили уже когда он закончился, то страховая компания должна выплатить возмещение.

Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита.

Наверняка, каждый заемщик или автовладелец хотя бы раз, но сталкивался с ситуацией, когда при оформлении кредита или покупке полиса для своего «железного коня» компании настоятельно рекомендовали оформить страхование жизни, трудоспособности или страхование еще чего-нибудь. Вроде бы и услуга хорошая и может быть даже нужная, но в то же время и на бюджет ложится, а отказаться от страховки страшно – вдруг кредит не дадут, а в оформлении ОСАГО откажут?!
Теперь можно быть спокойными. С 1 июня 2016 года у россиян появилась возможность отказаться от любого договора страхования, заключенного в дополнение к какой-либо услуге, воспользовавшись так называемым «периодом охлаждения». Это правило распространяется и на случаи, если вы приобрели полис добровольного страхования, а позже нашли более выгодное предложение.
Портал «Финансист» разобрался в тонкостях «отказа» и делится этим с вами.

«Период охлаждения» в страховании

Согласно указанию Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», любой гражданин может отказаться от договора страхования и вернуть уплаченную страховую премию или ее часть в течение определенного периода. Условия «периода охлаждения» страховщики обязаны прописывать в правилах страхования, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему. Если такой информации нет, это нарушение.

С 1 января 2018 года минимальный срок, в течение которого можно отказаться от страховки, увеличен с 5 до 14 дней и отсчитывается со дня заключения договора добровольного страхования. Страховая компания может по собственной инициативе продлить этот период. В таком случае она должна прописать условия собственного «периода охлаждения» в правилах страхования или в договоре.

!!! Важное условие – отказаться от добровольной страховки можно, только если по ней не наступил страховой случай и не было выплаты по страховке.

От какой страховки можно отказаться?

«Период охлаждения» распространяется практически на все популярные виды добровольного страхования:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев и болезней;
• страхование имущества;
• страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
• страхование транспорта (каско) и ответственности владельцев транспорта;
• добровольное медицинское страхование (ДМС);
• страхование финансовых рисков.

А от какой страховки не стоит отказываться?

Будьте внимательны, если вы хотите отказаться от дополнительного страхования жизни, которое очень часто предлагают при оформлении ипотечного кредита, или, например, от полиса КАСКО при приобретении автомобиля в кредит, обратите особое внимание на условия договора. С помощью таких страховок банки снижают свои риски, благодаря чему могут предложить клиентам более выгодные условия кредитования.

В случае расторжения договора страхования даже в «период охлаждения» процентная ставка может быть увеличена, а договор расторгнут в судебном порядке.

Стоит отметить, что не от всех добровольных видов страхования можно отказаться. Так, например, нельзя отказаться от страхования выезжающих за рубеж или вернуть потраченные деньги на приобретение «Зеленой карты». Иностранные граждане не могут отказаться от медицинской страховки, если она получена для разрешения на работу или патент на территории России. Так же договор страхования не расторгается, если без этого вида страховки не допустят к работе по профессии.

Как вернуть деньги за страховку?

Вначале необходимо определить, к какому типу относится приобретенный страховой полис и сколько дней прошло с момента заключения договора.
Далее необходимо подать письменное заявление о расторжении договора в страховую компанию, в которой вы приобретали полис. Заявление пишется в свободной форме, но некоторые компании могут предложить свои бланки.

Вместе с заявлением нужно представить документы:

• паспорт или другой документ, удостоверяющий вашу личность;
• нотариально заверенную доверенность, если действуете через представителя;
• банковские реквизиты, если вы хотите получить деньги на счет;
• оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты, если это требует компания.

Полис прекратит свое действие в день, когда страховая компания получила отказ – договор расторгается, а страховка прекращает свое действие.
Сумма, на которую вы можете рассчитывать при расторжении договора, зависит от того, начал ли действовать ваш договор или еще нет. Так, например, если страховой полис еще не вступил в действие, вам вернут полную его стоимость. В противном случае из суммы вычтут часть, покрывающую прошедшие дни действия страховки. Деньги обязаны вернуть в течение 10 дней со дня получения заявления.
Вы сами выбираете, как вам вернут деньги: наличными в кассе офиса, в который вы обратились, или безналичным переводом (в таком случае надо предоставить банковские реквизиты).

И что делать, если не получается?

Страховая компания ответила отказом на расторжение договора? Не отчаивайтесь, вопрос решаем! Для таких случаев есть надзорный орган – Банк России.
Жалобу можно отправить почтой России в главное управление Центробанка: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, или обратиться в ЦБ.
Так же получить консультацию в режиме реального времени можно позвонив на «горячий» номер Банка России – 8 (800) 250-40-72.
Итог. Отказаться от страховки просто, главное – сделать это правильно и вовремя.