Содержание
ДОГОВОР О КРЕДИТНОЙ ЛИНИИ для кредитования лизинговых операций
г. _______________ «_____» _______________ 2016 г. ______________________________ в лице ______________________________, действующего на основании ______________________________, именуемый в дальнейшем «Кредитор», с одной стороны, и ______________________________ в лице ______________________________, действующего на основании ______________________________, именуемый в дальнейшем «Заемщик», с другой стороны, именуемые в дальнейшем «Стороны», заключили настоящий договор, в дальнейшем «Договор» , о нижеследующем:
ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.2. Для учета выдаваемых кредитов Заемщику открыт ссудный счет №__________.
1.3. Кредиты выдаются в следующем порядке: Заемщик направляет Кредитору письменную заявку. В заявке Заемщик указывает сумму кредита, срок пользования кредитом, процентную ставку по кредиту. Указанные заявки согласуются с Кредитором в течение срока не более __________ рабочих дней. В течение указанного срока после согласования всех вопросов по заявке стороны заключают в рамках настоящего Договора отдельный кредитный договор, в котором определяется срок пользования каждой конкретной суммой (дата выдачи и дата возврата) и другие условия. Под датой выдачи кредита в настоящем договоре понимается дата, когда соответствующая сумма должна быть зачислена на расчетный счет Заемщика, а под датой возврата кредита – дата, когда соответствующая сумма должна быть зачислена на корреспондентский счет Кредитора.
1.4. Кредит (часть кредита) может быть выдан только в рабочий день в течение срока действия кредитной линии. Общая сумма всех полученных Заемщиком средств (лимит выдачи) не может превышать лимита кредитной линии, определенного в п.1.1 настоящего Договора.
1.5. Заемщик обязуется уплатить Кредитору проценты за пользование каждой полученной суммой кредита по ставке, определенной в каждом конкретном кредитном договоре.
1.6. С просроченной задолженности по кредитам и суммы неуплаченных в срок процентов за пользование кредитами Заемщик уплачивает повышенные проценты по ставке, равной удвоенной процентной ставке по кредиту, определенной конкретным кредитным договором, от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
1.7. Объектами кредитования являются лизинговые операции, проводимые Заемщиком.
1.8. Цель кредитования: финансирование лизинговых операций (приобретение и монтаж оборудования для передачи его в лизинг, оказание дополнительных услуг по договору лизинга).
ОБЩИЙ ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ ПО КРЕДИТАМ
2.1. Кредитор предоставляет Заемщику кредиты на условиях, предусмотренных настоящим Договором, путем перечисления соответствующих сумм на расчетный счет Заемщика в срок, определенный конкретными кредитными договорами. Заемщик обязуется погасить выданные ему кредиты в сроки, определенные кредитными договорами (но не позднее срока окончания кредитной линии), путем перечисления денежных средств на расчетный счет Кредитора.
2.2. Все расчеты по настоящему Договору и договорам, заключенным в его рамках, должны осуществляться в срок, в сумме, указанной в п.1.1 настоящего Договора. Право Кредитора требовать платежа по настоящему Договору не может быть погашено зачетом встречного требования Заемщика к Кредитору.
2.3. Настоящий Договор предусматривает право Заемщика погашать кредиты досрочно полностью или частично. Частичный платеж может быть осуществлен Заемщиком в любой рабочий день при условии, что Заемщик предупредит Кредитора о своем намерении за __________ рабочих дня.
2.4. Кредитор осуществляет подсчет суммы кредитов, выданных Заемщику и причитающихся к выдаче, ведет учет задолженности Заемщика по настоящему Договору как в части полученных им кредитов (основного долга), так и в части процентов, иных сборов, осуществляет учет иных взаимных обязательств, делает соответствующие расчеты и заключения.
2.5. Заемщик ежемесячно выплачивает Кредитору обусловленные конкретными кредитными договорами проценты за пользование кредитом, если в кредитных договорах не определены иные условия уплаты процентов.
2.6. Отсчет срока по начислению процентов начинается с даты, следующей за днем зачисления кредитных средств на счет Заемщика, и заканчивается датой зачисления всей суммы кредита на счет Кредитора. Документальным основанием для расчета процентов служат выписки с расчетного (текущего, ссудного) счета Заемщика у Кредитора. При расчете процентов за кредит принимается количество дней в году: 365 (триста шестьдесят пять) или 366 (триста шестьдесят шесть), если год является високосным; количество дней в месяце – в соответствии с календарем. Проценты по каждому выданному кредиту рассчитываются Кредитором в соответствии с условиями кредитного договора (за фактическое время пользования кредитом (за реальный срок пользования кредитом в течение месяца, в котором действует кредитный договор) и на дату окончательного погашения кредита). Начисление процентов производится Кредитором ежемесячно в конце месяца, начиная с __________-го числа и по последний рабочий день месяца включительно, и на дату окончательного погашения кредита.
2.7. При условии ежемесячной уплаты процентов Заемщик перечисляет платежным поручением сумму процентов за период, начиная с __________-го числа (а в случае, если это выходной или праздничный день, — со следующего за ним рабочего дня каждого месяца, за который производится начисление) по __________-ое число следующего за ним месяца включительно. При условии уплаты процентов одновременно с суммой кредита – на дату погашения кредита.
2.8. В день, следующий после наступления соответствующего срока платежа, определенного в п.2.7 настоящего Договора, Кредитор имеет право погашать основную сумму кредита, проценты по кредиту, задолженности по кредиту и процентам с любого открытого у Кредитора счета, принадлежащего Заемщику, без дополнительного согласия последнего.
2.9. При досрочном полном или частичном погашении кредита Заемщиком Кредитор в первую очередь списывает сумму процентов, начисленную на дату погашения, а остаток средств списывает на погашение основной суммы кредита. При частичном досрочном погашении кредита проценты начисляются на остаток от основной суммы кредита за срок, остающийся до полного погашения кредита. В случае образования просроченной задолженности, по возврату полученного Заемщиком кредита и процентов за пользование им (включая повышенные проценты) все суммы, выплачиваемые Заемщиком в погашение указанной задолженности, направляются вначале на погашение долга по процентам, а затем засчитываются в счет возврата предоставленного кредита.
2.10. Просрочка уплаты процентов начинается после окончания периода выплаты, указанного в п.2.7 настоящего Договора, если в конкретном кредитном договоре не определен иной порядок выплаты процентов. При просрочке возврата Заемщиком любого полученного кредита Кредитор вправе приостановить дальнейшую выдачу кредитов и взыскать причитающиеся ему суммы с Заемщика в порядке, установленном действующим законодательством. Кредитор имеет право на удержание любого имущества Заемщика, находящегося в распоряжении Кредитора.
КОНТРОЛЬ СО СТОРОНЫ КРЕДИТОРА
3.1. В процессе кредитования Кредитор имеет право проверять финансово-хозяйственное положение Заемщика, целевое использование кредитов и их обеспеченность.
3.2. Для реализации контрольных прав Кредитора, указанных в п.3.1 настоящего Договора, Заемщик обязуется предоставлять Кредитору следующие документы:
- заявления на кредиты с указанием цели их использования;
- срочные обязательства на дату возврата каждого кредита;
- технико-экономическое обоснование к каждому кредиту.
Контроль за целевым использованием кредитных ресурсов: расчеты по лизинговым операциям, на финансирование которых направляются полученные кредитные ресурсы, производятся через расчетные счета лизинговой компании и лизингополучателя в ______________________________.
3.3. Заемщик обязуется предоставлять по требованию Кредитора другие документы, отвечать на вопросы работников Кредитора, предоставлять справки и совершать другие действия, необходимые для выяснения Кредитором обстоятельств, указанных в п.3.1 настоящего Договора.
ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТОВ
4.1. Все кредиты, предоставленные Заемщику по настоящему Договору, обеспечиваются залогом передаваемого в лизинг оборудования при сдаче его в эксплуатацию и залогом другого имущества по согласованию сторон.
4.2. Документы, устанавливающие обеспечение, являются Приложениями к настоящему Договору.
ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН
5.1. В случае ухудшения финансово-хозяйственного положения Заемщика, использования кредита не по назначению, уклонения от банковского контроля, несвоевременного возврата ранее полученного кредита Кредитор имеет право досрочно взыскать выданную сумму, в том числе путем обращения взыскания на обеспечение.
ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ
6.2. Все изменения и дополнения к настоящему Договору действительны лишь в том случае, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными на то лицами.
6.3. Кроме случаев, установленных настоящим Договором, все предусмотренные им, а также иные уведомления должны быть составлены в письменной форме. Эти сообщения должны быть направлены другой стороне с использованием почтовой связи по адресу, указанному в настоящем Договоре, если эта сторона не уведомила контрагента о перемене адреса.
6.4. Если одна из сторон изменит свой адрес, то она обязана информировать об этом другую сторону до того, как новый адрес вступит в силу.
ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА И БАНКОВСКИЕ РЕКВИЗИТЫ СТОРОН
КредиторЮридический адрес:________________________________________ Почтовый адрес:________________________________________ ИНН/КПП:______________________________ Телефон/факс:____________________ Расчетный счёт:______________________________ Наименование банка:______________________________ Корреспондентский счёт:______________________________ БИК:____________________ ЗаемщикЮридический адрес:________________________________________ Почтовый адрес:________________________________________ ИНН/КПП:______________________________ Телефон/факс:____________________ Расчетный счёт:______________________________ Наименование банка:______________________________ Корреспондентский счёт:______________________________ БИК:____________________
ПОДПИСИ СТОРОН
Кредитор _________________ Заемщик _________________
12.4. ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ МЕЖБАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНО-ДЕНЕЖНОГО РЫНКА
Учитель Дмитрий Юрьевич, аспирант. Место учебы: Московская академия экономики и права. E-mail: di-ma_uchitel@mail.ru
Аннотация: В настоящей статье автор рассматривает основные условия межбанковского кредитования, изучает вопросы его современного развития на арене кредитно-денежного рынка. Анализируются такие аспекты как управление ставками рынка МБК, механизм ликвидности банковского сектора, изучаются основные проблемы взаимодействия банков, практика рефинансирования, порядок предоставления межбанковского кредита, исследуются особенности межбанковского кредитования под залог ценных бумаг. В заключении дается определение рынка МБК как элемента денежного рынка.
Ключевые слова: ликвидность, межбанковское кредитование, активы банка, рефинансирование, банковский сектор, ценные бумаги, договор залога.
THE BASIC CONDITIONS OF INTERBANK CREDITING AT THE PRESENT STAGE OF DEVELOPMENT OF THE CREDIT-AND-MONETARY MARKET
Keywords: liquidity, interbank crediting, bank actives, refinancing, bank sector, securities, the pledge contract.
Согласно «Основным направлениям единой государственной денежно-кредитной политики на 2010 год и период 2011 и 2012 годов», подготовленным в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», одной из стратегических задач денежно-кредитной политики в среднесрочной перспективе будет создание необходимых условий для усиления роли процентной политики Банка России. Это, в свою очередь, предопределяет в качестве одного из важнейших направлений денежно-кредитной политики повышение эффективности управления процентными ставками денежного рынка, и, в частности, рынка межбанковских кредитов (МБК).
Российскому рынку МБК присущ ряд особенностей, важнейшими из которых являются преобладание краткосрочных инструментов, слабое взаимное доверие участников рынка, высокая степень интегрированности этого сегмента денежного рынка в мировой финансовый рынок. Перечисленные факторы предопределяют
подверженность рынка МБК внешним шокам, обуславливают высокую волатильность процентных ставок и, таким образом, затрудняют эффективное управление
ставками рынка МБК со стороны государственных ре-
гулирующих органов .
Одним из основных факторов обеспечения устойчивости банковского сектора является наличие эффективного механизма регулирования банковской ликвидности. Причем данный механизм должен включать не только реально работающие инструменты рефинансирования Центрального банка, а, прежде всего, четко организованный межбанковский кредитный рынок, поскольку именно межбанковское кредитование является основным способом перераспределения денежных средств между банками.
Основными проблемами взаимодействия банков на межбанковском кредитном рынке являются риск невозврата средств и недоверие банков друг к другу. Поэтому многие банки, перестраховываясь, держат на своих корреспондентских счетах излишние средства. Об осторожной позиции банков к размещению свободных денежных средств на межбанковском кредитном рынке говорит стабильный интерес кредитных организаций к их размещению в депозиты Банка России, в то время как процентные ставки по ним ниже ставок межбанковского кредитования. В результате при общей достаточной банковской ликвидности одни банки страдают от ее недостатка, а другие — не могут или по какой-то причине не хотят размещать свободные денежные средства в доходные активы2.
Центр российского рынка межбанковского кредитования — в Москве, т. е. региональные банки в большинстве случаев заключают сделки с московскими кредитными организациями, нежели друг с другом. Региональные рынки МБК еще только формируются, межрегиональных связей у банков практически нет. В результате в некоторых регионах возникает странная ситуация: на одни и те же сроки процентные ставки по привлеченным межбанковским кредитам выше, чем по размещенным. Кроме того, можно выделить ряд регионов, в которых стабильно преобладают межбанковские сделки по привлечению межбанковских ресурсов (Москва, Санкт-Петербург, Калининградская, Свердловская, Нижегородская, Новосибирская, Ростовская области и др.), что свидетельствует о нехватке денежных средств у региональных банков. Одновременно существует и другая группа регионов, у которых излишек свободных денежных средств у банков, поэтому они больше размещают ресурсы на межбанковском кредитном рынке (Сахалинская, Тюменская, Камчатская, Челябинская, Оренбургская и другие области)3.
По мнению О.В. Коваленко и Е.Ю. Кислякова, российская финансовая система, сложившаяся в период экономических реформ, основана на принципах, схожих с принципами систем основных стран континентальной Европы. Ее крупнейшими участниками являются коммерческие банки, а их операции играют роль важнейшего канала перераспределения финансовых ресурсов. Так, на начало 2010 г. объем рублевых кредитов российских коммерческих банков нефинансово-
1 Евтюхина Е. Рынок МБК — ждем возрождения из пепла // Банковское обозрение, 2009, №2. — с.21-28.
3 Куфенко В.С. Методы анализа ликвидности на денежном рынке. Банковское дело. 2010. № 1.
му сектору экономики достиг 16,1 трлн. руб.4, что в 6,5 раз больше стоимости портфеля рублевых корпоративных облигаций российских эмитентов. Сальдированные активы российских банков к началу 2010 г. составили свыше 75% объема ВВП России за 2009 г5.
Операции, проводимые на межбанковском рынке, покрывают два основных сегмента — это рынок валютных операций (Forex market, Spot, Swap) и операции на денежном рынке (межбанковские депозиты, депозитные сертификаты, коммерческие бумаги). Дневной оборот международного межбанковского валютного рынка, по данным Банка международных расчетов, составляет свыше 3 трлн долл. США. Он быстро рос в течение последних лет, но финансовый кризис сильно ударил по межбанковскому рынку, существующему в значительной степени на доверительных отношениях между банками6.
Межбанковский кредитный рынок выполняет функцию обеспечения банковского сектора денежными ресурсами, которые в дальнейшем используются для кредитования предприятий нефинансового сектора, проведения операций на валютном или фондовых рынках. Рынок МБК решает задачи поддержания ликвидности и ее перераспределения между коммерческими банками, а также между ними и Центральным банком Российской Федерации, что снижает риски ликвидности, обеспечивает современное проведение платежей и, в конечном итоге, обеспечивает устойчивость национальной экономики.
Основным признаком рынка межбанковского кредитования считается перераспределение ресурсов между банками. При переливе ресурсов между ними проявляется свойство межбанковского кредитования как одного из ускорителей процесса мультипликации кредита. Получив ресурсы от банка-кредитора, банк-заемщик частично предоставляет их в виде кредита своим клиентам. В результате возникают новые остатки средств на текущих и расчетных счетах. Эти средства, перераспределяясь по каналам безналичных расчетов, порождают новые банковские кредиты. Свойство межбанковского кредита ускорять мультипликацию кредита стимулируется тем, что полученный межбанковский кредит не включается в сумму привлеченных средств, участвующих в расчете обязательных резервов. Привлекательность межбанковского кредита очевидна как для банка-кредитора, так и для банка-заемщика.
Банк-кредитор, предоставляя межбанковские кредиты, преследует цель получить доход от размещения ресурсов с минимальным риском. Действующее банковское законодательство также не препятствует развитию рынка межбанковского кредита: его размер ограничивается только нормативами максимальных рисков на одного заемщика.
Внутридневной кредит Банка России в общем случае используется кредитной организацией только при исчерпании иных возможностей финансирования операций. Систематическое использование данного вида кредита Банка России может свидетельствовать о низком качестве управления ликвидностью кредитной ор-
4 Используются данные консолидированного баланса кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации.
6 Хорошев С. Рынок межбанковских кредитов: проблемы и пер-
спективы // Банковское дело. 2009. № 2. С. 90-91.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
ганизацией и может стать причиной снижения ее рейтинга на рынке финансовых услуг. Кроме того, при определенных обстоятельствах Банком России, в рамках реализации контрольно-надзорных функций, может быть инициирована процедура проверки на предмет добросовестности ведения бизнеса.
Тем не менее, следует согласиться с мнением Л.В. Алексеевой, которая считает, что в развитии рынка МБК обозначились две тенденции, которые можно оценить положительно7.
Первоначально это ускорение консолидации банковского сектора. Число слияний и поглощений быстро растет: только за первое полугодие 2009 года было совершено 25 таких сделок — вдвое больше, чем за аналогичный период прошлого года. При этом пятнадцать сделок заключены между российскими банками и десять — с участием нерезидентов8.
Главная причина роста слияний и поглощений в банковском секторе — стремление крупных, в основном столичных, банков расширить свою филиальную сеть. Крупная кредитная организация, располагающая разветвленной филиальной сетью и значительными активами, может привлекать ресурсы по более низким процентным ставкам, а также размещать свои облигации и получать синдицированные кредиты на более выгодных условиях.
Поглощение региональных банков оказывается самым дешевым способом расширения филиальной сети. Финансовый кризис подорвал позиции мелких и средних банков, продажа более крупной структуре стала для владельцев многих из них единственным способом если не сохранить свой бизнес, то хотя бы получить за него приемлемые деньги.
Вторая тенденция заключается в выделении розничного бизнеса в самостоятельный, и, возможно, намечается постепенный уход российских банков с розничного рынка. Как правило, в рамках одного банка сложно сочетать обслуживание крупных клиентов и частных лиц. Это разные продукты, которые требуют различных технологий и персонала.
Желание создавать самостоятельные розничные банки может объясняться и их предпродажной подготовкой. Приходящий в Россию иностранный капитал, как правило, интересует только розничный сегмент рынка. Именно в рознице наименьшая конкуренция российских банков, этому способствуют и более развитые западные технологии, и, главное, наличие более дешевых денежных ресурсов. Для подавляющего большинства российских банков при нынешних условиях рефинансирования розничный бизнес вообще оказывается убыточным.
Рост числа слияний и поглощений, с одной стороны -положительное явление для всех участников российского банковского рынка: для Банка России, коммерческих банков и их клиентов. В результате укрупнения банков при сокращении их числа регулятору становится проще осуществлять надзор за участниками рынка, а сами банки получают возможность привлекать более дешевые ресурсы. Клиенты, в свою очередь, получают доступ к широкому спектру финансовых услуг, предлагаемых надежными банками.
7 Алексеева Л.В. Межбанковский кредит как инструмент регулирования ликвидности коммерческого банка // Вестник Казанского государственного финансово-экономического института. 2010. № 3. С. 44-47.
8 Состояние банковского сектора в 2009 году//Вестник Банка России. -2010. -№ 16(1185). -1с.8-9.
Эксперты рынка единодушны в том, что экстенсивные резервы роста банковского сектора заканчиваются, и в дальнейшем развитие будет связано с повышением качества банковской системы и увеличением спроса на банковские услуги. Тем не менее, проблема поиска защитных мер не снимается с повестки дня.
Основная доля банковских активов приходится именно на нерыночный сегмент. Поэтому рефинансирование под залог таких активов может оказаться весьма востребованным, но только в условиях кризиса. В «мирное время» банки предпочитают более дешевые заимствования: на межбанковском рынке, самые крупные — на Западе. Но при угрозе кризиса лимиты на межбанковском рынке могут оказаться недоступны. А заимствования за рубежом могут осуществить не все банки. Поэтому важно, чтобы на рефинансирование при угрозе кризиса мог рассчитывать широкий круг банков.
По оценкам экспертов, существует практика рефинансирования под залог нерыночных активов за рубежом (например, у Европейского Центрального банка и Банка Японии), но она слабо распространена. Причина в том, что рыночных инструментов в развитых странах гораздо больше: больше и государственных ценных бумаг, и корпоративных облигаций, а в России этот выбор пока крайне невелик.
Межбанковские кредиты или депозиты оформляются кредитным договором, а сотрудничество на рынке межбанковского кредита — генеральным соглашением. Генеральное соглашение о сотрудничестве на рынке межбанковского кредита представляет собой документ, содержащий намерение сторон предоставлять друг другу краткосрочные межбанковские кредиты на взаимовыгодной основе, а также порядок такого предоставления. Конкретизация существенных условий кредита, предусмотренных ст.819 ГК РФ, а именно, условие о его предмете — наименовании и количестве (сумме) денег, передаваемых в кредит, обязанности возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом согласовываются сторонами отдельно.
Межбанковский кредит может быть предоставлен без обеспечения. Однако в большинстве договоров по межбанковскому кредиту фиксируется обязательство предоставить определенное обеспечение. Это относится к корреспондентским соглашениям, предусматривающим открытие счетов банками друг у друга, соглашениям об овердрафтах по счету, генеральным соглашениям об общих условиях предоставления межбанковских кредитов.
Одним из самых распространенных видов обеспечения межбанковского кредита на сегодняшний день является залог ценных бумаг. Предметом залога на рынке межбанковского кредитования могут быть различные государственные и корпоративные эмиссионные и неэмиссионные ценные бумаги. Обычно, банки, активно работающие на межбанковском рынке, имеют свой собственный сложившийся и/или утвержденный листинг ценных бумаг.
Межбанковское кредитование под залог ценных бумаг имеет свои особенности. Так, Сбербанк РФ выдает кредиты под залог таких ценных бумаг, как казначейские обязательства и сертификаты самого Сбербанка. Сумма залога соответствует сумме кредита (с учетом причитающихся процентов). В договоре залога перечисляются бумаги, переданные под залог, а их владелец дает обязательство в случае неуплаты в течение шести месяцев сумм срочных платежей обратить указанные ценные бумаги в погашение кредита, а так-
же процентов. Договор залога можно оформить в виде сделки репо (договор об обратном выкупе).
Только после подписания кредитного договора и договора залога ценных бумаг клиент получает кредит, причем в размере не более 75% от прогнозной (на срок кредитования ) рыночной стоимости ценных бумаг.
Выдаваемые банком кредиты могут быть обеспечены залогом высоколиквидных акций и облигаций акционерных обществ, сертификатов банков, облигаций и векселей государственных органов власти и муниципалитетов (сумма залога должна превышать сумму кредита не менее чем в 1,5 раза), ценных бумаг иностранных эмитентов.
Кроме того, кредит может быть обеспечен достаточной суммой средств (в том числе в иностранной валюте) на корреспондентском или депозитном счете, открытом в банке.
Анализ залоговых соглашений, заключаемых сегодня на рынке межбанковского кредитования позволил сделать вывод, что сегодня контрагенты предпочитают оформлять залоговые правоотношения посредством:
генеральных соглашений об общих условиях совершения сделок под залог ценных бумаг;
договоров залога ценных бумаг, содержащих элементы договора о предоставления кредита;
договоров о предоставлении кредита (кредитной линии), неотъемлемой частью которых является договор залога.
Генеральные соглашения об общих условиях совершения сделок под залог ценных бумаг на сегодняшний день пользуются заслуженной популярностью среди участников межбанковского рынка
По данным аналитиков, в мировых финансовых центрах доля однодневных межбанковских кредитов в общей массе сроков кредитования превышает 95%. Это объясняется нормативными актами регулирующих органов (Базель II). В результате банки все меньше готовы представлять друг другу необеспеченные кредиты, все большую роль начинают играть сделки, обеспеченные различными активами, главным образом, ценными бумагами.
Заключение сделок на предоставление межбанковских кредитов под залог ценных бумаг сегодня в большинстве случаев производится только при условии исполнения залогодателем обязательств по передаче залогодержателю ценных бумаг, являющихся предметом договора залога или блокирования ценных бумаг, являющихся предметом залога на специальном разделе счета депо банка-заемщика. При этом распространенной является практика, когда банк-заемщик в соответствии с договором о залоге обязан выдать доверенность банку-кредитору на осуществление блокировки ценных бумаг, переведенных на счет депо банка-заемщика, открытом в депозитарии банка-кредитора на все время действия кредитного договора.
Процедура реализации ценных бумаг залогодержателем должна согласовываться сторонами в процессе подписания договора о залоге или соглашения об обращении взыскания на заложенные ценные бумаги. Следует также определить ряд условий, которые стороны должны определить для того, чтобы процедура реализация ценных бумаг удовлетворила бы, по возможности, обе стороны и не стала слишком обременительной и финансово несправедливой. В процессе достижения соглашения по вопросам реализации ценных бумаг, стороны, должны, в том числе согласовать
торговую площадку, на которой будет происходить продажа ценных бумаг.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
Рынок МБК является важным элементом денежного рынка. Посредством межбанковских операций осуществляется привлечение и размещение свободных денежных ресурсов в форме вкладов (депозитов) и кредитов9. Межбанковские операции носят возобновляемый и добровольный характер, и благодаря им, между банками-контрагентами устанавливаются постоянные экономические отношения. Таким образом, рынок МБК можно определить, как специальную торговую площадку, которую формируют экономические отношения Банка России и коммерческих банков, основанные на привлечении и размещении свободных денежных ресурсов в форме вкладов (депозитов) и кредитов, в результате чего на основе соотношения спроса и предложения формируется цена денег.
Список литературы:
Алексеева Л.В. Межбанковский кредит как инструмент регулирования ликвидности коммерческого банка // Вестник Казанского государственного финансово-экономического института. 2010. № 3. С. 44-47.
Евтюхина Е. Рынок МБК — ждем возрождения из пепла // Банковское обозрение, 2009, №2. — с.21-28.
Куфенко В.С. Методы анализа ликвидности на денежном рынке. Банковское дело. 2010. № 1.
Рогинко П.С. Развитие российского рынка межбанковского кредитования в условиях макроэкономической нестабильности // Аудит и финансовый анализ. 2009. № 5. С. 430-432.
Состояние банковского сектора в 2009 году//Вестник Банка России. -2010. -№ 16(1185). -1с.8-9.
Хорошев С. Рынок межбанковских кредитов: проблемы и перспективы // Банковское дело. 2009. № 2. С. 90-91.
9 Рогинко П.С. Развитие российского рынка межбанковского кредитования в условиях макроэкономической нестабильности // Аудит и финансовый анализ. 2009. № 5. С. 430-432.
Анкета-заявление на предоставление персонального кредита в Альфа-Банке является одновременно офертой клиента банку на заключение соглашения о кредитовании. Это означает, что при одобрении (акцепте) банком такой заявки на кредит она автоматически становиться кредитным договором. То есть соглашение о кредитовании заключается в офертно-акцептной форме.
Такая форма договора не противоречит ст. 432 ГК РФ, в которой говорится, что договор может заключаться посредством оферты — предложения заключить договор одной из сторон (в данном случае потенциального заемщика) и ее акцепта – принятия предложения другой стороной (в данном случае банком).
Также следует обратить внимание на следующий момент: подписывая анкету, вы соглашаетесь с тем, что акцептом такой оферты о предоставлении кредита будет зачисление банком суммы займа на открытый им текущий счет. Соглашение о кредитовании будет считаться заключенным с момента зачисления кредита на текущий счет клиента.
Оформляя анкету-заявление на получение персонального кредита, специалисты Альфа-Банка часто не упоминают указанную выше информацию. Из-за этого многие потенциальные заемщики в случае изменения своего решения брать кредит оказываются в проблемной ситуации.
Отозвать оферту после заключения соглашения о кредитовании невозможно. Поэтому, если клиент решит отказаться от кредита, ему необходимо будет подать заявление в банк о расторжении соглашения о кредитовании и погасить задолженность.
Можно попробовать подать в банк претензию, предложив ему аннулировать решение о выдаче кредита (срок рассмотрения — 45 дней). Но, как показывает практика, банк такую просьбу не удовлетворяет. В такой ситуации проблему придется решать уже через суд.
Отметим и тот факт, что до заключения кредитного договора любой банк обязан ознакомить потенциального заемщика с полной стоимостью кредита и графиком его погашения. Если в вашей ситуации банк этого не сделал, это стоит отразить в своем исковом заявление о признании кредитного договора недействительным.
Согласно информации от Альфа-банка на середину марта 2017 года заявление-оферта осталась в прошлом. Теперь заемщик заполняет обычное заявление-анкету с персональными данными. Никаких дополнительных действий для отказа от одобренной заявки производить не требуется, достаточно просто не подписывать кредитный договор. Однако в некоторых других банках потребительское кредитование по-прежнему осуществляется по офертно-акцептной системе.