По каким кредитам можно потребовать отсрочку?
Закон распространяется на все виды кредитных продуктов, но по ним установлены разные лимиты, и они исходят из того, чтобы оказать помощь наименее защищенным слоям населения:
ипотека — не более 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 4,5 млн рублей в Москве;
автокредиты — не более 600 тыс. руб.;
потребительские кредиты — не более 250 тыс. руб. (для ИП — не более 300 тыс.);
кредитные карты — не более 100 тысяч.
Мой кредит больше. Что делать?
Для приостановки платежей по ипотеке можно воспользоваться законом об ипотечных каникулах — по нему лимит 15 млн руб., в остальном условия похожие, говорит эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант проекта вашифинансы.рф Анна Заикина. Главное, чтобы заемщик уже не воспользовался законом об ипотечных каникулах.
Самое главное — при первых «симптомах» неплатежеспособности следует обратиться в банк, советует Анна Заикина. Если заемщик подкрепит документами заявление о сложной жизненной ситуации, кредитор всего скорее пойдет ему навстречу, и не исключено, что такая реструктуризация на условиях банка окажется для заемщика более приемлемой, чем отсрочка платежа на условиях закона о кредитных каникулах.
А вот кредитные карты обычно в банковские программы реструктуризации не входят, говорит юрист, эксперт проектов «Финшок» и «Жилфин» Ольга Дайнеко.
У меня много кредитов. Как быть?
Отсрочку можно взять по всем кредитам одновременно или по каждому в отдельности, указывает Анна Заикина. Важно иметь в виду: в большинстве банков при получении кредитных каникул по одному из кредитов кредитная карта, выданная этим же банком, замораживается на весь период каникул. Пользоваться ею не получится, а платить за нее придется.
Каникулы — это бесплатно?
Кредитные каникулы — это не прощение долга, более того: в течение льготного периода продолжают начисляться проценты, и переплата по кредиту в случае ухода заемщика на каникулы возрастает, отмечает Ольга Дайнеко. Для каждого вида кредитных продуктов установлен свой механизм начисления процентов в течение льготного периода и свои особенности выплаты их после окончания каникул.
Потребительские кредиты — проценты начисляются по льготной ставке, составляющей 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредитования (рассчитывает ставку ЦБ РФ). Например, для POS-кредитов этот показатель сейчас составляет в зависимости от суммы от 12,5 до 17,5%. После льготного периода заемщик возвращается к графику платежей, а по завершении погашения кредита выплачивает начисленные за время каникул проценты ежемесячными платежами, величина которых равна ежемесячным платежам по кредиту. Фактически проценты переносятся в конец графика платежей.
Ипотечные кредиты — проценты начисляются по ставке в договоре. Не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам выплачиваются после погашения кредита ежемесячными платежами, величина которых равна платежам по кредиту. Срок кредита продлевается на срок льготного периода.
Кредитные карты — после окончания каникул к ежемесячному платежу сразу добавляются набежавшие за каникулы проценты, выплатить их нужно в течение 24 месяцев после каникул. Лимит по кредитной карте в это время уменьшается на размер этих обязательств.
Банки соберут документы сами?
Банк сам запрашивает данные о доходах заемщика у ПФР и ФНС, и только если у кредитора нет технической возможности использовать систему межведомственного электронного взаимодействия, справки заемщик должен предоставить сам. По словам Ольги Дайнеко, возможно использование следующих документов:
справка 2-НДФЛ или справка о доходах в свободной форме;
больничный лист с COVID-19 или с отметкой «03-карантин» (для тех, кто вернулся из других стран);
справка из стационара с подтвержденным диагнозом;
справка (приказ) об отпуске без сохранения заработной платы от работодателя;
справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного.
Банк может запросить и другие документы, например, выписку из ЕГРН, декларацию ИП.
Как банк принимает решение?
Закон дает право на отсрочку платежей, если доходы заемщика за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. То есть если заемщик потерял доход в апреле, он сможет подать заявление на кредитные каникулы только в мае. Правила расчета среднемесячного дохода установило правительство: кредитор исключает два календарных месяца с наибольшими и два календарных месяца с наименьшими выплатами, которые получал заемщик в 2019 году, и потом делит сумму выплат в оставшиеся месяцы на их количество.
Для получения кредитных каникул нужно обратиться с заявлением в банк до 30 сентября (не исключено, что это срок позже будет продлен). В условиях всеобщей изоляции закон разрешил делать это просто по телефону или через онлайн-сервисы банка. У банка всего пять дней на решение. Если из банка 10 дней нет ответа, то заемщик автоматически входит в льготный период.
Если заявление будет подано дистанционно, закон разрешает представлять подтверждающие падение дохода оригиналы документов гораздо позже — в течение 90 дней после заявления, а при наличии уважительных причин (например, болезнь), также документально подтвержденных заемщиком, банк может удлинить срок предоставления документов еще на 30 дней.
Банк говорит, что в документах что-то не сходится. И что теперь?
Если документы не предоставлены или они не соответствуют действительности, все начисленные платежи восстанавливаются по прежним срокам и еще к ним приплюсуются штрафы и пени за просрочку. Кроме того, в этом случае информация о просрочке попадет в бюро кредитных историй. Поэтому не стоит оттягивать передачу оригиналов документов на 89-й день после заявления: если уж суждено получить отказ банка, то лучше как можно скорее.
Каникулы можно взять на срок от 1 до 6 месяцев. Лучше брать по максимуму?
Лучше выбирать сразу 6 месяцев: от каникул можно отказаться в любой момент или можно погасить кредит полностью либо частично, не прерывая срок действия каникул. Если есть возможность платить посильные суммы кредитору во время льготного периода, то эти платежи будут направляться на уменьшение основного долга по кредиту, что позволит снизить сумму начисляемых процентов и облегчит завершение окончательных расчетов по кредиту после льготного периода, советует Банк России.
Меня зовут Елена, у меня есть кредит в банке Восточный. Так как я лишилась работы и новую из-за пандемии найти не получается решила подать заявление на отсрочку платежа, либо на кредитные каникулы. 24.04.2020 сразу после центра занятости и поехала непосредственно в банк. Там со мной общалась специалист Анастасия, которая сказала, что даже если я принесу справку из центра занятости о безработицы банк не сможет пойти мне на встречу. (Что очень странно, ведь я не виновата в том, что все закрыто и работы у меня нет, для того, чтобы на данный момент вносить платежи, тем более В.В.Путин информацию дал для всех).
Я попросила позвать вышестоящее руководство, меня проводили к начальнику отдела Юлии (прошу заметить все были без бейджиком, имена мне называли на словах), которая так же заявила мне, что ничего мне предложить не могут и что мне в любом случае придётся вносить платежи без отсрочки. Что очень возмутительно, ведь если банк выдаёт кредиты, то на случай чёрного дня он должен предоставить какие-то варианты решения проблемы.
До этого у меня нет просрочек по кредиту и я исправно вносила платежи, а сейчас из-за некомпетентности либо банка, либо сотрудников, у меня пойдут просрочки и штрафы по данному кредиту… Ведь меня убедили в том, что отсрочки мне не дадут и отправили домой с ухмылкой. В банке я провела около часа, но вопрос мой так решён не был.
Я уехала из банка в районе 15:20, через небольшой промежуток времени мне позвонили из банка в 15:39 и попросили подъехать заново, сказали что у них для меня есть стопроцентное предложение по отсрочке платежа. Которое заключалось в кредитных каникулах на 3 месяца. Я подъехала в банк примерно через 20-30 минут. Сотрудник Анастасия дала подписать две бумаги о том, что я прошу отсрочку и почему. и сказала, что ответ скорее всего будет отрицательный.
Вопрос: зачем говорить что 100% сделают отсрочку, а потом говорить., что скорее всего будет отказ? Зачем гонять человека туда-сюда и не дать на заполнение эти бумаги сразу? Почему банк не идёт на встречу с клиентом? Или для этого банка слова презента не играют ни какой роли? Сейчас у меня пойдут просрочки, потому что платить мне просто не чем!
Что касается обслуживания в этом банке, Анастасия общалась в начале довольно мило, пока речь не зашла об отсрочке платежа, у неё сразу изменилось отношение ко мне (видимо устали уже от таких как я, отсрочки же просим….., но мы не виноваты в том, что в стране да и в мире пандемия). Юлия общалась со мной довольно таки с высока.
В 17:51 мне пришло смс от восточного банка с текстом, что по моей заявке отказ. Отказать в заявке человеку в условиях пандемии и с приказом от Путина!? И без разницы , что человеку не чем заплатить…
В России и в мире сложная экономическая ситуация, и мы это понимаем. Наша задача — поддержать вас в это время. Для этого в Альфа-Банке есть программа Кредитный карантин.
Содержание
Кредитный карантин: что мы предлагаем
Кредитный карантин доступен только добросовестным клиентам, с хорошей кредитной историей — тем, у кого нет просрочек по платежам ни в нашем, ни в других банках. Что мы предлагаем:
1. Мы не запрашиваем документы. Подтверждать снижение дохода не надо.
2. У нас нет ограничений по сумме ипотечного кредита.
3. У нас нет ограничений на сумму кредита наличными. Вы можете подать заявку на кредитные каникулы от Альфа-Банка при сумме кредита до 5 млн рублей. Важно: Во время наших кредитных каникул мы продолжаем начислять проценты по кредиту. Погасить их надо будет после окончания каникул — мы включим проценты в первые платежи.
4. Мы снижаем платёж основного долга по кредитным картам до 0%.
Как получить отсрочку по Кредитному карантину
Ипотека: отправьте заявление на электронную почту moyplatej@alfabank.ru или подайте заявку в отделении.
Кредит наличными: позвоните нам +7 495 788 88 78 (для Москвы и МО) и 8 800 200 00 00 (для звонков по России). Мы рассмотрим её и, если все условия будут выполнены, подключим вас к кредитным каникулам от Альфа-Банка.
Также вы можете подать заявку в отделении — за несколько минут и без документов о доходах, возьмите с собой только паспорт.
Идёте в отделение — не переживайте: это безопасно. Мы установили санитайзеры и несколько раз в день дезинфицируем все поверхности: дверные ручки, кнопки банкоматов и так далее. Наши сотрудники работают в масках и перчатках.
Кредитные карты: Если вы вносите платежи вовремя и в нашем, и в других банках, у вас хорошая кредитная история и ваш кредитный лимит меньше 1 млн. руб., то мы автоматически снизим все минимальные платежи на сумму основного долга. Звонить или писать в банк не надо — сделаем всё сами. Платите только проценты.
В среднем платёж по кредитке снизится на 70%. Например, если сумма к погашению была 5000 ₽, то после обнуления минимальной суммы основного долга платёж будет 1500 ₽ (только проценты).
Если вы только планируете оформить нашу кредитную карту — не откладывайте. Для новых клиентов, мы снижаем три первых минимальных платежа до 3%. Если вы внесёте их вовремя, без просрочки, то следующий минимальный платёж на сумму основного долга будет уже 0%.
Кредитные каникулы по государственной программе
Программа действовала с 03.04.2020 по 30.09.2020 согласно 106-ФЗ.
Как проходят каникулы
До окончания кредитных каникул мы сформируем и отправим вам новый график погашения кредита.
В период действия каникул не нужно будет вносить платежи по кредитам в течение 6 месяцев. Так установлено в новом законе.
1. Во время льготного периода начисляются проценты на задолженность:
—по кредиту наличными и кредитной карте — в размере 2/3 от среднерыночной ставки ПСК (полная стоимость кредита) —по ипотеке — по действующей ставке кредитного договора.
2. Проценты по кредитным картам подлежат оплате в течение 2 лет по окончанию льготного периода.
3. Проценты по кредитам наличными, начисленные в течение льготного периода, подлежат оплате после полного погашения обязательств заемщика по основному долгу и процентам, начисленным после льготного периода. Проценты уплачиваются равными платежами в размере и сроки, аналогичные установленным по договору до даты начала льготного периода.
4. Информацию об использовании кредитных каникул мы обязаны передать в Бюро кредитных историй — в будущем это может повлиять на возможность получения кредитных продуктов в любых банках.
5. Лимит кредитной карты блокируется на время кредитных каникул.
6. Сумма всех начисленных процентов будет выставлена к погашению по окончанию льготного периода кредитных каникул.
Досрочное прекращение каникул
Вы можете отключить кредитные каникулы в любое время до даты ближайшего платежа. Для этого заполните заявку на досрочное прекращение кредитных каникул и отправьте её на otmena_kanikul@alfabank.ruили обратитесь в любое отделение банка.