В 2018 кредиты можно списать

Закредитованность населения России в последние годы приобретает масштабы настоящего бедствия. Средний прирост задолженности по кредитам в 2018–2019 годах составил 25% в год. Между тем эти цифры продолжают расти. Долги россиян могут достичь критического уровня уже через два года.

Привычки, сложившиеся в обществе потребления, обходятся дорого: платежи по кредитам порой составляют 60–75% семейного дохода. Накапливаются они постепенно и незаметно: от ипотеки до кредитов на отпуск, на покупку автомобиля, бытовой техники… И однажды ситуация приобретает масштабы катастрофы.

Каким образом можно списать долги по кредитам?

Существуют простые варианты, позволяющие снизить долговое бремя в досудебном порядке. К ним можно прибегать при первых предпосылках к ухудшению финансового состояния, не дожидаясь просрочек по кредитам. В зависимости от конкретной ситуации сроки принятия решения банками составляют от трех до 30 дней.

1. Рефинансирование кредита

В какой-то момент условия потребительского или ипотечного кредита в вашем банке могут оказаться для вас невыгодными. Если кредитный договор это позволяет, лучше обратиться в другой банк и перекредитоваться на более приемлемых условиях. Возможность сделать перевод в объеме долгов заемщика есть как у самого банка, так и у должника — здесь все зависит от условий рефинансирования. С этого момента гражданину надлежит выплачивать кредит только тому банку, с которым у него заключен новый договор.

Для рефинансирования не требуется большого количества документов. Понадобятся:

• Общегражданский паспорт + второй документ на выбор (водительские права, СНИЛС, ИНН, кредитная или дебетовая карта любого банка).
• Документы, подтверждающие трудовой доход: справка 2-НДФЛ или справка по форме банка, в который вы обращаетесь с просьбой о рефинансировании.
• Кредитный договор.

Плюсы такого решения заключаются в снижении процентной ставки, появлении возможности объединить несколько кредитов в один, перенести даты и сроки платежа. Минусы — это комиссионный сбор за рефинансирование или новое страхование и отсутствие возможности погасить новый долг досрочно (следует внимательно изучить новый кредитный договор).

1. Реструктуризация долга

Можно договориться со своим банком о внесении изменений в договор: например, снизить процентную ставку или увеличить срок кредитования за счет уменьшения ежемесячной суммы выплат. Для принятия банком решения и завершения процедуры реструктуризации потребуются:

• Документы, которые убедят банк в том, что у должника сложилась непростая материальная ситуация. Это может быть справка, подтверждающая временную нетрудоспособность плательщика, копия трудовой книжки, в которой содержатся записи о сокращении/увольнении, документы о необходимости оплатить, например, внезапные медицинские расходы или ремонт техники, которая является средством заработка. Можно также предоставить выписки со счетов и прочее.
• Заявление.
• Общегражданский паспорт.
• Кредитный договор.
• Сведения о сумме погашения.

Положительная сторона реструктуризации долга состоит в том, что должник сохраняет договорные отношения со своим банком и не несет репутационных потерь. Однако следует помнить, что банк не будет работать себе в убыток и любое послабление влечет за собой переплату, пусть и, возможно, в небольшом размере.

Справка
По истечении срока исковой давности, который составляет три года, кредитно-финансовые организации не имеют права в одностороннем порядке совершать какие-либо действия, направленные на удовлетворение своих требований.

Однако при наличии просроченных выплат и смутных финансовых перспектив в рефинансировании и реструктуризации долга вам могут и отказать. В ряде случаев решить проблему можно только через процедуру банкротства физического лица.

1. Банкротство

Если погашение долга не представляется возможным, можно обратиться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве. Суд рассмотрит обстоятельства дела и назначит финансового управляющего, который будет вести все переговоры с кредиторами от вашего лица. Итогом этих переговоров в зависимости от ситуации может стать реструктуризация долга, реализация имущества с целью полного или частичного списания долгов или списание долгов в силу невозможности их погашения. После того как выносится окончательное решение суда, представители кредитных организаций обязуются прекратить преследование должника, даже если их запросы в отношении взыскания долгов удовлетворены не полностью.

Положительные стороны запуска такой процедуры:

1. Списать долг можно, даже если человек работает и получает зарплату.
2. Общение с кредиторами перекладывается на финансового управляющего.
3. На основной долг более не начисляются проценты и штрафы.

Минусами являются высокая стоимость процедуры (в среднем порядка 90 000 рублей) и ее длительность (не менее шести месяцев), а также ряд временных ограничений, накладываемых на профессиональную деятельность гражданина, признанного банкротом. Кроме того, во время судебного процесса вам могут запретить выезд за границу Российской Федерации.

Процедура банкротства как способ избавиться от долгов

Согласно Федеральному закону от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон №127-ФЗ), существует два случая, когда подается заявление на процедуру банкротства — по праву и по обязанности.

1. Добровольное банкротство

Такое право у гражданина появляется при выполнении одного или нескольких условий:

• Выплаты просрочены более чем на один месяц, а возможности погашения долга не предвидятся.
• Оценочная стоимость имущества меньше общей суммы долга.
• Взыскание долгов невозможно в силу отсутствия имущества, которое можно было бы реализовать.

Размер долга при этом теоретически может быть любым. Но процедура банкротства потребует определенных дополнительных затрат, так что, если ваш долг меньше 500 000 рублей, ее проводить обычно нецелесообразно.

1. Обязательное банкротство

Если человек задолжал в общей сложности свыше 500 000 рублей и не платит дольше трех месяцев, то по Закону №127-ФЗ он обязан подать на банкротство.

Кстати!
По данным Статистического бюллетеня Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕРФСБ), в 2018 году в России были признаны банкротами 43 984 гражданина. Это на 47% больше, чем в 2017 году. Причинами такого прироста являются не только участившиеся случаи просрочек по кредитам, но и повышение информированности граждан о процедуре банкротства физических лиц.

Перед подачей заявления необходимо подготовить полный список документов, которые требуются для рассмотрения дела, а именно:

1. Паспорт гражданина РФ, СНИЛС, ИНН.
2. Документы, которые подтверждают семейное положение должника. Свидетельство о браке или его расторжении.
3. Подтверждение финансовой несостоятельности: договоры с кредиторами, выписки со счетов.
4. Полную опись имущества.
5. Выписку из реестра предпринимателей.
6. Подтверждение прав собственности.
7. За последние три года — документы, подтверждающие сделки на суммы свыше 300 000 рублей (при наличии).
8. Справки по форме 2-НДФЛ.
9. Справку из службы занятости о статусе безработного (при наличии).
10. Справки из ГИБДД, ГИМС МЧС, Росреестра, Гостехнадзора.
11. Если должник является нетрудоспособным по состоянию здоровья, что и стало причиной того, что он не может погасить долги, необходимо предоставить медицинское заключение
12. Квитанцию об оплате госпошлины в размере 300 рублей.
13. Квитанцию о внесении судебного депозита в размере 25 000 рублей для оплаты работы финансового управляющего.

Могут также потребоваться дополнительные документы, подтверждающие сложность жизненной ситуации должника. Копия заявления отсылается всем кредиторам.

Если с документами все в порядке и в ситуации должника нет осложняющих обстоятельств, первое заседание суда будет проведено в течение 30 дней со дня подачи заявления.

Информация о ходе процедуры банкротства должна быть опубликована в ЕФРСБ, газете «Коммерсантъ». Публикации платные: их средняя стоимость — примерно 10 000 рублей.

Пока идет банкротство, для должника действуют следующие послабления:

• Отсрочка удовлетворения требований кредиторов.
• Прекращение начисления процентов, пеней, неустоек и прочих штрафных санкций.
• Возможность самостоятельно предоставить план реструктуризации долга.

Вопрос погашения долговых обязательств гражданина перед кредитными организациями может быть решен тремя способами.

1. Мировое соглашение. Его заключают до окончания рассмотрения судебного дела. В этом случае должнику предоставляется отсрочка по выплатам, а также пересматриваются кредитные условия.
2. Реструктуризация долга. Средняя длительность процедуры составляет от трех до пяти месяцев. Данная процедура возможна при наличии у должника постоянного дохода и при отсутствии банкротств за последние пять лет, а также реструктуризаций — за последние восемь лет. Также у заемщика не должно быть судимостей за экономические преступления и мошенничество. Проект реструктуризации долга может быть представлен как непосредственно заявителем, так и кредиторами. В обсуждении плана принимают участие все заинтересованные лица. Для того чтобы проект реструктуризации вступил в силу, необходимо одобрение большинства голосов участников процесса. При этом суд сохраняет за собой право внести корректировки в план на любом этапе реструктуризации.
3. Реализация имущества. К подобной мере прибегают, если невозможно провести процедуру реструктуризации. Однако реализация имущества может быть назначена и после реструктуризации долга. Имущество должника реализуется в срок до шести месяцев.

Это важно!
Согласно Закону №127-ФЗ, нельзя выставить на торги единственное жилье и предметы первой необходимости. Если для заработка вам необходимы те или иные вещи (например, вы фрилансер и постоянно используете ноутбук), они также не подлежат реализации для уплаты долгов.

Все этапы банкротства организует финансовый управляющий, который является законным посредником между должником, кредиторами и арбитражным судом. Он организует встречи, собирает документы, ведет переговоры, отчитывается перед судом о ходе работ. Его вознаграждение состоит из фиксированной части (устанавливается Законом №127-ФЗ) и процентной (устанавливается на договорной основе, если вы привлекаете управляющего через юридическую фирму).

Гражданин, признанный банкротом:

• при обращении за новым кредитом в течение пяти лет обязан уведомлять кредиторов о факте состоявшегося банкротства;
• не сможет занимать управленческие должности в течение трех лет.

Сведения о банкротстве вносятся в ЕФРСБ и находятся в открытом доступе.

Итак, если ситуация с кредитами начинает выходить из-под контроля, следует как можно скорее предпринять серьезные меры, обратившись к специалистам. Готовность решать проблемы, а не закрывать на них глаза, позволит выйти из сложившейся ситуации с минимальными потерями.

Услуги юридического консалтинга для физических и юридических лиц

Как выбрать специалиста, который окажет квалифицированную помощь, если необходимо выбраться из долговой ямы? Об этом мы спросили Дмитрия Инкина, руководителя федеральной сети «ОК Банкрот»:

«Перед тем как запускать процедуру банкротства физического лица, добросовестные компании проводят полную юридическую экспертизу. Эта мера позволяет заблаговременно выявить риски того, что гражданина могут не признать банкротом. В «ОК Банкрот» экспертиза объединена с этапом сбора документов, что является логичным и удобным решением для клиента. На то чтобы собрать документы и вынести экспертное мнение, у нас, как правило, уходит около недели. Неподготовленный человек не сможет справиться с этими задачами в столь короткие сроки.

В «ОК Банкрот» услуги оказывают под ключ: у нас работают опытные юристы, мы сотрудничаем более чем с 40 финансовыми управляющими по всей стране. Благодаря прозрачному ценообразованию «ОК Банкрот» и возможности воспользоваться удобной рассрочкой платежей выбраться из долгового кризиса вполне реально и без ощутимых финансовых потерь.

Еще один важный момент, на который стоит обратить внимание при выборе юридической фирмы, — обратная связь. В делах о банкротстве нередко возникают непредвиденные обстоятельства. Чем быстрее они будут учтены, тем проще с ними справиться. Поэтому специалисты «ОК Банкрот» находятся на связи 24 часа в сутки — даже в выходные.

Клиент может связаться с нами практически в любой момент и получить консультацию. Мы работаем во всех регионах России, имеем большой штат сотрудников и уже более 6000 довольных клиентов со списанными долгами на общую сумму, превышающую пять миллиардов рублей».

P. S. Юристы «ОК Банкрот» готовы ответить на ваши вопросы по телефону или электронной почте. Вы также можете воспользоваться услугой обратного звонка на сайте компании.

Что будет с долгом по кредиту, если ничего не делать

Если не платить по кредитам и займам, по алиментам, за услуги ЖКХ или по другим обязательствам, странно надеяться на прощение долгов. Уже с первого дня просрочки будут начисляться штрафы, пени и неустойка, и задолженность станет неподъемной. Вы можете столкнуться:

• с взысканием основной суммы долга и процентов, возбуждением исполнительного производства у приставов;
• с арестом счетов и имущества, продажей собственности через торги;
• с лишением водительских прав и запретом на выезд за границу (это возможно по исполнительному производству, если суммарный долг превысил 30 тыс. руб.);
• с привлечением к административной ответственности;
• с выселением из квартиры, занимаемой по социальному найму (если долги по ЖКХ за 6 месяцев).

Старые долги не спишут автоматически, даже если истечет срок их взыскания. Банки или другие кредиторы продолжат забрасывать вас уведомлениями, доставать звонками, либо передадут задолженность коллекторам.

Своевременно приняв меры, можно снизить сумму долга, получить отсрочку или рассрочку или списать долги и просрочки при банкротстве через суд или через МФЦ. О том, как россияне могут реально списать долги по кредитам в 2020, поговорим ниже.

Узнайте, куда обращаться, если нечем платить кредит

Списание и снижение долгов через банк без процедуры банкротства

Если вы еще платежеспособны, выгодным вариантом оптимизации платежей станет рефинансирование — вы объедините долги в один, под низкий процент (сейчас это 10-12%). Так можно избавиться от процентов по микрозаймам, старым неудачным кредитам, и спокойно платить приемлемую сумму.

В 2020 банки предлагают клиентам реструктуризацию, если доходы упали. В чем подвох кредитных каникул и рассрочек на условиях банка? Человек платит меньшие суммы, но срок кредита увеличивается, и в итоге клиент переплачивает.

Не стоит рассчитывать, что кредитор согласится списать долг по кредиту без банкротства.

Может ли банк списать долг, если истек срок взыскания в 3 года? Маловероятно, так как им лучше продать задолженность за копейки коллекторам, чем просто прощать неплатежеспособного заемщика.

А как происходит списание долгов?

Может ли банк сам простить долг

Нет, банки не смогут закрыть глаза на задолженность, так как недополученные деньги — это убыток. Даже если сумма просрочки небольшая, банк получит судебный приказ и передаст взыскание приставам.

Через судебный приказ можно взыскать даже задолженность с истекшим сроком исковой давности, если заемщик не подаст возражений. Если вам пришло уведомление о взыскании старого долга — не выкидывайте повестку, а подайте возражения в суд. Образец возражений и алгоритм действий — в этой статье.

Аннулирование кредитного договора

Этот сомнительный совет по списанию долгов часто встречается в Интернете. Но отказ от обязательств допускается только в исключительных случаях — нужно доказать, что вас обманули или принудили взять деньги.

Даже если вы докажете, что при подписании договора вас ввели в заблуждение о процентной ставке или условиях возврата, полученные деньги придется вернуть. На практике, банк скорее сам обратится за аннулированием договора, если обнаружит подлог документов или предоставление ложных сведений о платежеспособности заемщика.

Реструктуризация и рефинансирование

Шанс на успех 50%. Так как банк заинтересован в возврате средств, пусть и на изменившихся условиях, заключить соглашение о рефинансировании или реструктуризации вполне реально. Исходя из нашей юридической практики, отметим несколько нюансов.

	Преимущества	Недостатки
Реструктуризация	Можно изменить график платежей, уменьшить размер ежемесячных выплат. Допускается предоставление отсрочки на несколько месяцев.	Основная сумма кредита и долга останется неизменной. Срок выплат вырастет. Из-за увеличения срока увеличится сумма переплаты (процентов).
Рефинансирование	Можно получить сниженную процентную ставку, объединить несколько кредитов в один договор. Допускается изменение графика и размера ежемесячных платежей.	Услуга только для заемщиков с хорошей кредитной историей.

Есть еще один важный нюанс, характерный для реструктуризации и рефинансирования. Подписывая соглашение, вы признаете сумму основного долга и начисленных процентов. Это автоматически восстанавливает срок исковой давности для взыскания через суд (статья 206 ГК РФ). Для банка это огромное преимущество.

Приведем пример, как списать долг в Сбербанке через рефинансирование. Можно обратиться в другой банк, который предлагает такую услугу. Информация о текущих и просроченных обязательствах будет тщательно проверена, так как банки имеют доступ к кредитной истории заявителей.

Более того, с 2019 проверяется «кредитный потенциал» — т.е. показатель долговой нагрузки на заемщика, его платежеспособность. Если проверка пройдет успешно, ваш долг перед Сбербанком полностью погасит новый банк. Дальнейшие выплаты пойдут в новый банк, рефинансированный кредит.

Смерть заемщика или отзыв лицензии

При отзыве у банка лицензии само кредитное обязательство автоматически не прекращается. Взысканием займется ликвидатор или управляющий, назначенный арбитражным судом, ЦБ РФ.

В случае смерти заемщика тоже не все однозначно. Долги по кредитам могут передаваться по наследству, если не истекла давность взыскания. Наследники избегут выплат, если откажутся от имущества.

Банк отказал в реструктуризации кредита?

Как списать или уменьшить долг по кредитам через суд

Рекомендуем всегда получать письма с отметкой «судебное».

Если вы вовремя узнаете об обращении банка в суд, можно:

• отменить судебный приказ, представить контррасчет по иску.
• заявить ходатайство о несоразмерности процентов и основного долга, чтобы снизить проценты.
• заявить о пропуске исковой давности, чтобы списать долг как устаревший.

Снижение процентов и неустойки

Это актуально при долгах перед микрофинансовой организацией. Вот один из вариантов, как можно списать долги по кредиту законно — заявить в суде о несоразмерности штрафных санкций и основной суммы долга. Соразмерность оценивает суд. Однако если пени превысили сам кредит, их размер урежут.

Образец Заявления о снижении неустойки и процентов по кредиту (21.2 КБ)

Истечение срока исковой давности

Через сколько лет списывают долги по кредитам? Вы наверняка знаете про срок исковой давности — 3 года с момента нарушения обязательства (статья 196 ГК РФ). С применением этой нормы на практике возникают проблемы:

• чтобы суд применил исковую давность, такое заявление должен подать ответчик (соответственно, если вы не получаете почту и пропустили суд, в отсутствие возражений судья удовлетворит иск и за пределами трехлетнего срока);
• при обращении за судебным приказом, если долг по кредиту не превышает 500 тыс. руб., судья не будет проверять исковую давность;
• сроки давности исчисляются по каждому просроченному обязательству, т.е. отдельно по ежемесячным платежам.

Если вы осознанно решили идти по пути списания долгов, не признавайте сумму в письменных документах, в устных разговорах с сотрудниками банка. Это автоматически восстановит срок давности. Если вы узнали о получении банком судебного приказа, сразу подавайте возражения или жалобу. Также не забудьте представить в суд заявление о применении сроков давности, либо отзыв на иск.

Спросите специалиста, когда истекают сроки давности по вашему займу

Это далеко не все нюансы, которые возникнут при применении сроков исковой давности. Рекомендуем воспользоваться консультацией юриста, даже если вы планируете сами защищать свои интересы в суде. Лучше знать подводные камни заранее, чем столкнуться с ними в судебном процессе.

Узнать, будут ли оспорены мои сделки

Способы защиты должника в исполнительном производстве

Если банк уже получил судебный приказ или исполнительный лист, вам придется взаимодействовать с приставами. В рамках исполнительного производства ФССП вправе наложить арест на имущество кредитополучателя, даже если его нельзя реализовать по закону.

На этой стадии вариантов защиты меньше, чем в суде. Например, вы не сможете просить о снижении суммы процентов, о применении сроков исковой давности.

Как списать долг у судебных приставов

Приставы не списывают долги, так как это не входит в их полномочия. Единственным вариантом для отказа в возбуждении производства является пропуск срока на предъявление исполнительного документа. Согласно закону, срок составляет 3 года с момента вступления в силу судебного акта.

Более того, если пристав вернет документы по причине невозможности исполнения, указанный срок начнет течь заново. Поэтому рассчитывать на такое основание для списания задолженности нереально.

Отсрочки и рассрочки

Тут речь не идет о списании или прощении долга, а об изменении условий его погашения. Приставы отсрочки не дают, поэтому вам придется обращаться в суд.

На практике, можно реально рассчитывать на отсрочку на несколько месяцев, особенно если вы подтвердите грядущее восстановление платежеспособности. При рассрочке пристав определит ежемесячную сумму погашения долга, что позволит постепенно рассчитываться с взыскателем.

Платить приставам или подавать на банкротство?

Списание долгов через банкротство

Шансы на успех 100% при поддержке опытных юристов.

При банкротстве спишут не все долги, так как в Законе № 127-ФЗ есть ряд ограничений. Но задолженность по кредитным обязательствам и по микрозаймам закрывают всегда. Поэтому расскажем, как законно списать долги по кредитам через банкротство физ. лиц.

Банковские долги спишут со всеми неустойками и пени. Начать процедуру можно при задолженности от 300 000 рублей. Подробнее об условиях банкротства через Арбитражный суд.

Долги будут списаны, если суд не утвердит план реструктуризации, либо при отсутствии у должника имущества для реализации. Ценное имущество — квартира, дача — отправятся на торги. Выручка пойдет на оплату задолженности, а непогашенный остаток спишут.

Но не продадут единственное жилье и участок под ним, личные вещи и предметы домашнего обихода.

Сколько стоит банкротство через Арбитражный суд? Цены в Москве и в регионах зависят от сложности дела: чем больше банков и долгов, тем дороже с ними судиться. Минимальная цена процедуры для граждан — 80 000 рублей.

С сентября 2020 можно списать долги по внесудебному банкротству через МФЦ. Это процедура бесплатна и происходит без суда, подходит только тем гражданам, которых приставы уже проверили в рамках исполнительных производств, и закрыли дело по ч.4. п.1 ст.46 ФЗ №229. Мы подробно рассказали о внесудебном банкротстве в этом материале.

Банкротство — одна из самых сложных процедур, с которой приходится сталкиваться гражданам. Будут проверяться сделки за последние 3 года, возможны запреты на выезд за границу и распоряжение имуществом.

Хотите узнать, можно ли списать долг по кредиту в вашей ситуации? Свяжитесь с юристами нашей компании. Мы разъясним нормы законодательства, возьмем на себя оформление документов и вашу защиту в банкротном деле.

Альтернативные варианты списания долга по кредиту

Еще о нескольких моментах, на которые стоит обратить внимание. Полностью или частично рассчитаться с банком поможет страховка, если вы оформили полис заранее. Обычно банки сами настаивают на страховании жизни и здоровья, либо ипотечного имущества.

Однако такие полисы дают гарантию выплат только при наступлении страховых случаев (инвалидность и нетрудоспособность должника). В других ситуациях страховка не поможет. Есть вариант застраховаться от риска невыплаты по кредиту, однако страховая компания тщательно проверяет добросовестность и финансовое состояние клиента.

Можно ли рассчитывать на помощь государства в списании долгов?

Вы наверняка встречали громкие заявления политиков или сенсационные статьи журналистов — об издании закона или указа Президента о списании долгов и кредитной амнистии, о закрытии исполнительных производств в ФССП. На практике государство помогает заемщикам следующим образом:

• гарантирует предоставление ипотечных каникул на срок до 6 месяцев (на общую сумму кредита это не повлияет);
• позволяет гасить кредиты и проценты материнским и отцовским капиталом (сумма приличная, поэтому можно закрыть часть долга);
• разрабатывает законопроект о трехлетнем (вместо 10 лет) сроке хранения кредитной истории, если гражданин восстановит платежеспособность.

Для отдельных категорий ипотечных заемщиков действует государственная программа помощи ДОМ.РФ.

Однако о списании долгов или кредитной амнистии речь не идет. Отношения банков и заемщиков не входят в приоритетные направления государственной политики. Поэтому рассчитывать при списании долгов стоит только на себя и своего юриста.

Заключение

Если вы попали в сложную финансовую ситуацию — не опускайте руки! От должника зависит, сможет ли он снизить размер обязательств, получить отсрочку или полностью закрыть долг через банкротство. Если банк не согласовал реструктуризацию и рефинансирование, обращайтесь, мы найдем выход даже в самой сложной ситуации! Позвоните юристам, это бесплатно!

Частые вопросы

Если я переехал, и банк не знает нового адреса, может ли он взыскать задолженность по кредиту?

Может, и банку выгодно, что вы не получаете повестки и не будете возражать в суде. Долг больше 500 000 руб. взыщут по иску, указав ваш последний известный адрес. Если долг меньше 500 тыс. руб. банк получит судебный приказ без проведения заседаний.

Проблема в том, что в по закону вы обязаны получать судебные повестки и письма, и чтобы отменить судебные решения, придется доказывать, что вы переехали. Это затраты и нервы. Лучше уведомить банк о переезде либо рассмотреть вариант банкротства, если платить нечем.

Могут ли меня привлечь к уголовной ответственности, если я допустил большой долг по кредиту?

Нет. Уголовная ответственность применяется, если заемщик умышленно и злостно уклоняется от погашения долга. По ст. 177 УК РФ сумма долга превышает 2 млн. 250 тыс. руб. (крупный размер). На практике доказать умысел и злостность уклонения от выплаты долгов очень сложно, особенно если заемщик некоторое время платил по кредиту.

Как получить судебную реструктуризацию по долгам, если я не отказываюсь платить?

Такая возможность предусмотрена Законом № 127-ФЗ о банкротстве. Закон допускает не только продажу имущества и списание долгов, но и утверждение плана реструктуризации для восстановления платежеспособности. Чтобы суд утвердил реструктуризацию, будет учтено мнение кредиторов. Если видно, что за 3 года вы погасите основной долг, суд утвердит план.

Если мой родственник умер, не погасив кредиты, могут их повесить на меня?

Передача долгов по наследству допускается ГК РФ в порядке правопреемства. Но они перейдут только к наследникам, принявшим имущество умершего должника. Этот факт подтверждается выдачей нотариального свидетельства. Если вы не вступали в наследство, банк не сможет требовать возврата по долгам.

Также при правопреемстве в наследстве не прерывается срок давности для взыскания. Если он истек, банк не может предъявить претензии наследникам.

Как на самом деле профессиональные «раздолжнители» помогают избавляться от кредитов и чем опасны такие услуги.

Из-за распространения коронавирусной инфекции и проблем на нефтяном рынке российская экономика может упасть на 18% во II квартале 2020 года, а реальные доходы людей — на 17,5%, следует из прогноза Института исследований «ВЭБ.РФ». По сообщению главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, заемщики кредитных организаций уже подали 1,8 млн заявок на кредитные каникулы, которые позволяют заемщику временно не выплачивать проценты по кредиту, если его доход в 2020 году снизился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года более чем на 30%.

Однако, как всегда бывает в кризис, в России растет и число различных мошенничеств. К таким, к сожалению, можно отнести и действия некоторых юристов, которые активно сейчас рекламируются в Интернете. Если кредитные каникулы, на которые могут уйти россияне, — это всего лишь отсрочка выплат, которая требует подтверждения, то так называемые «раздолжнители» предлагают другой способ, а именно: «списать долг» за счет выставления встречных требований кредитору. Более того, они обещают доверчивым гражданам «оштрафовать кредитора» за то, что тот напоминает о долге. Да так, что еще заемщик окажется в плюсе — получит крупную компенсацию от банка или МФО. Часто такие советчики начинают с рекомендации: мол, не плати по кредиту, даже если можешь платить, мы точно знаем, как его списать.

Главная идея, которую «продают» запутавшемуся в долгах человеку: кредитору невыгодно подавать на вас в суд, ведь тот встанет на сторону обычного гражданина, раз уж так вышло и платить кредит ему нечем. И даже при неблагоприятном исходе суд якобы снизит объем накопившихся пени и штрафов и назначит неустойку существенно меньше, чем требуют банки или МФО.

А всего-то надо заключить с юристом договор, передать ему доверенность на управление вашим делом и… регулярно оплачивать его услуги! Такие юристы-«раздолжнители» — это хорошо организованный давно известный бизнес.

Так есть ли законный способ списать долги?

Статья 807 Гражданского кодекса Российской Федерации говорит, что согласно договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если заемщик не соблюдает график платежей по кредиту или займу, который прописан в договоре, то банк или МФО в принудительном порядке может взыскать с должника сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, а также неустойку, предусмотренную договором. Поэтому рекламные объявления с обещаниями «законно списать долги» или призывами «не платить банкам законно» являются банальным обманом.

Обычно «раздолжнители» начинают писать длинные письма, сначала в кредитные и микрофинансовые организации (зачастую они составляются просто по шаблону с указанием якобы имеющихся ошибок в начислении процентов/неустойки/штрафов/пеней), а затем — во все государственные органы и Банк России.

Письма направляют в Генеральную прокуратуру, Роскомнадзор, Роспотребнадзор, МВД России, Федеральную службу судебных приставов и даже Администрацию президента. Но статистика неумолима: лишь 8,7% жалоб признается ФССП обоснованными. Банк России и вовсе считает обоснованными лишь 1% жалоб. Но ведь заемщик этого не знает. В то же время юрист показывает ему несколько десятков писем, адресованных в высокие кабинеты. В текстах есть ссылки в том числе и на права человека в Конституции. И доверчивый клиент, который и так испытывает денежные трудности, платит за каждое такое письмо.

Рассказы о том, что кредитору невыгодно идти в суд, тоже обман. Финансовая организация действительно сделает все возможное, чтобы найти компромисс и не доводить дело до суда, но если клиент намеренно отказывается платить по кредиту, то разбирательства не избежать. Снизит ли суд долг, тоже большой вопрос. Это может произойти только в том случае, если финансовая организация допустила ошибки при начислении штрафов и пени. Долг все равно придется заплатить или иметь дело с ФССП, которая взыскивает задолженность в принудительном порядке: накладывает аресты на банковские счета должника или может реализовать его имущество.

Причем пока юристы пишут письма, а клиент не платит, проценты продолжают начисляться. Растущая просрочка отражается в кредитной истории должника, и он лишается возможности занимать денежные средства в финансовых организациях в дальнейшем.

К списанию долгов в реальности приведет лишь одна процедура — признание должника банкротом. Получить такой статус возможно опять же через суд. В 2019 году в России суд признал банкротами лишь 70 тыс. человек. Притом что исследование аналитического центра НАФИ говорит, что сегодня кредиты есть у каждого третьего россиянина.

Прежде всего, стоимость длительной и непростой процедуры составляет как минимум 35 тыс. рублей. Вследствие этого на банкротство, как правило, подают те заемщики, у кого долг превышает несколько сотен тысяч рублей. В процессе процедуры банкротства должник лишается права управления собственным имуществом (включая банковские счета и кредитные карты) — оно переходит к финансовому управляющему. Банкрот не может в течение трех лет занимать руководящие должности, организовывать свою фирму, для него может быть наложен запрет на выезд за границу, а банки и МФО после такой процедуры будут отказывать в новых кредитах и займах, если они потребуются.

А наступает банкротство лишь в том случае, если суд признает, что оно было действием непреднамеренным, другого выхода у заемщика не оставалось, имущества, которое могло бы пойти на покрытие долга, у него нет, а реструктуризация долгов невозможна.

Что же делать в случае, если денег нет, а платить по долгам надо? Ответ простой: не пытаться избегать контакта с финансовой организацией, а, напротив, сообщить ей об изменениях в своем финансовом положении. Добросовестный кредитор внимательно выслушает доводы заемщика. Если позиция последнего будет обоснована, ему могут предоставить отсрочку или предложат рефинансирование долга, снизив размер выплат за счет увеличения срока кредита или займа.

Кроме того, банки и микрофинансовые организации часто имеют свои страховые продукты, которые предполагают «финансовую защиту» заемщика: при потере работы он получит отсрочку. При этом просрочка не будет отражаться в его кредитной истории, и в случае необходимости он сможет взять новый кредит или заем.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

По новому закону достаточно заявления должника в любой МФЦ «Мои документы». Специалисты МФЦ проверят, в каком состоянии исполнительное производство, и сами разместят уведомление в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (Федресурс). После этого прекращается начисление процентов, пени и штрафов, то есть долг больше не растет. Банк или МФО, чьи кредиты/займы указаны в заявлении, могут еще раз проверить, нет ли у должника недвижимости, кроме единственного жилья, или автомобиля, которые можно взыскать, и вправе инициировать общую процедуру банкротства через суд. Если кредитор, как и приставы, ничего не нашел, через шесть месяцев после регистрации дела в Федресурсе гражданин освобождается от долгов и может начинать жизнь с чистого листа.

При всей простоте процедуры закон содержит существенный барьер для ее использования. Он заключается в том, что заявлению о банкротстве предшествует завершенное исполнительное производство, то есть заемщик должен пройти через судебное разбирательство по иску банка или МФО и судебные приставы должны вынести постановление о невозможности взыскания, а это может занимать годы, отмечает председатель правления Конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. Кроме того, судебный пристав может не прекращать исполнительное производство, если у должника периодически возникают какие-то доходы. Наконец, кредитор может передать долг коллекторам, а не взыскивать его через суд.

Учитывая критерии допуска, в первые месяцы действия закона случаи обращения к этой процедуре не будут массовыми, полагает управляющий директор — начальник управления принудительного взыскания и банкротства Сбербанка Евгений Акимов. Это подтверждает и опыт вступления в силу общих норм о банкротстве граждан в октябре 2015 года — лишь немногие должники сразу инициировали собственное банкротство.

Важно помнить, что списана будет именно та сумма долга, которую гражданин указал в заявлении. При этом есть опасность, что он может не знать точно, сколько именно должен с учетом процентов и штрафных санкций. Поэтому перед подачей заявления необходимо обратиться за этими сведениями в банк или МФО, советует юрист, эксперт проекта минфина по финансовой грамотности Лолла Кириллова. Кредиты, не указанные в заявлении о банкротстве, останутся действующими.

В отличие от банкротства через суд новый закон разрешает бесплатное списание небольших долгов, но только тем должникам, у которых судебные приставы не нашли ни денег, ни имущества

Мировая практика (например, в Новой Зеландии действует очень похожий институт No Asset Procedure) показывает, что кредиторы довольно часто переходят из упрощенного банкротства к обычной процедуре. «Но в нашем варианте новая процедура доступна только тем гражданам, по которым кредиторы уже предпринимали безнадежные попытки взыскания в исполнительном производстве, и им не удалось найти имущество, на которое можно было бы обратить взыскание. Поэтому считаем, что переход к обычной процедуре не будет системным явлением», — говорит Евгений Акимов.

Взамен списания долгов гражданин частично ограничивается в правах. В течение шестимесячной процедуры банкротства он не может брать новые кредиты/займы и выступать поручителем. Если гражданин менее чем за год до банкротства был индивидуальным предпринимателем, он не может в течение пяти лет заниматься предпринимательством и занимать руководящие должности (такие же последствия наступают после банкротства по суду). Повторно пройти внесудебное банкротство можно только через 10 лет.

«Мы рассчитываем, что новая процедура банкротства поможет наименее обеспеченным гражданам, попавшим в трудное жизненное положение, освободиться от долгов и вернуться к нормальной жизни», — отмечал замминистра экономического развития Илья Торосов. Действующая с 2015 года процедура банкротства через суд распространяется только на долги от 500 тыс. руб. и стоит около 100 тыс. руб.

Влияние закона на кредиторов также должно быть в целом позитивным. «Появится возможность в более простом порядке списать безнадежную задолженность, сократятся сроки тех процедур банкротства, которые заведомо не приводят к получению возмещения, но заставляют нести организационные и материальные издержки», — говорит Евгений Акимов.

Что касается возможностей для злоупотреблений, то опасения кредиторов традиционны — не воспользуются ли упрощенной процедурой должники, изначально не имевшие намерения исполнять обязательства. «Но эти возможности видятся не очень существенными, поскольку, как было сказано выше, критерии допуска должника к процедуре сравнительно жесткие», — указывает Акимов.